Почему могут отказать в ипотеке

Многие банки активно рекламируют свои ипотечные продукты и, складывается впечатление, что получить ипотеку легко, если соответствуешь всем требованиям, предъявляемым к заемщику, и предоставишь все необходимые документы. На практике процент отрицательных решений достаточно высок, и, перед тем как заполнять анкету и собирать документы для заявки, стоит внимательно изучить возможные причины отказа в ипотеке. Кредитная комиссия банка оценивает потенциального заемщика по его платежеспособности и надежности.

Содержание

Доход и его подтверждение

Первый параметр достаточно простой: достаточен ли ваш доход для того, чтобы погашать ежемесячные платежи. Максимальная планка кредитной выплаты – 40% от дохода. Если вы считаете, что возможно погашать и больше, банк это не примет во внимание и не одобрит кредит. При наличии детей требования к доходу ужесточаются.
Если ваш доход складывается из нескольких источников, не все банки согласны учесть дополнительный заработок, считая его не достаточно стабильным. Если большую часть дохода составляет премия, банк также может решить, что это слишком рискованно, т.к. при изменении ситуации работодатель вправе выплачивать только оклад. Также с настороженностью кредитные организации относятся к таким профессиям, высокие доходы которых сейчас не гарантируют их стабильности в будущем (риэлторы, адвокаты, страховые агенты и др.).
Не всегда представляется возможным подтвердить заявленный доход. Но ни в коем случае не пытайтесь подделать справку 2-НДФЛ: при проверке служащие банка отправляют запрос в Пенсионный Фонд и, если страховые отчисления окажутся ниже, чем должны быть исходя из заявленной зарплаты, это не только отказ по этой ипотечной заявке. Информация о вас попадет в межбанковский список лиц, предоставляющих недостоверные данные, и тогда вероятность получить кредит будет близка к нулю.

Если же подтверждение дохода осуществляется справкой по форме банка, нужно указать именно те рабочие телефоны, по которым сотрудник банка без проблем сможет дозвониться до вашей организации. Обязательно укажите телефонный код города и проверьте всю информацию – любые ошибки в заполнении могут привести к отказу в кредитовании.
Надежность заемщика – это уже более сложный параметр и чтобы оценить его банки рассматривают различные, порой самые неожиданные, факторы.

Кредитная история

Все без исключения банки выясняют кредитную историю потенциального заемщика. И ее отсутствие будет существенным минусом для вас. Если никогда кредитов не брали, действительно имеет смысл взять небольшой потребительский кредит и аккуратно погасить его. Только выбирайте короткий срок кредитования (например, 3 месяца) и погашайте строго по графику. Пользователи ипотечных форумов часто отмечают, что банки не любят клиентов, досрочно погашающих кредит (независимо от его суммы) и вероятность отказа в последующем займе такому клиенту выше.

Если же у вас уже кредиты были и погашали вы их с нарушениями, об этом нужно обязательно упомянуть в анкете. Иначе велика вероятность, что отказ будет не по причине наличия этих нарушений, а потому что вы о них умолчали. Получить информацию о своей кредитной истории можно бесплатно при обращении один раз в год в бюро кредитных историй.
Вы можете не знать о наличии у вас задолженности по штрафам ГИБДД, налогам или алиментам. До составления заявки в банк это лучше проверить на специальных Интернет-ресурсах, потому что для службы безопасности отсутствие долгов – критерий надежности заемщика.

Социальные сети

Ваша персональная страница в социальных сетях может многое рассказать сотруднику банка, просмотрите свой профиль и уберите все, что может произвести впечатление несерьезного человека. Более надежным считается человек семейный, имеющий детей (хотя это, как уже отмечалось, увеличивает нагрузку на платежеспособность), стабильную занятость. Большим плюсом будет, если заработную плату вы получаете на дебетовую карту этого банка.

Первоначальный взнос

Ну и последний фактор, о котором нужно сказать. Большинство ипотечных программ предусматривают первоначальный взнос в 10-15% от стоимости приобретаемого жилья, но сами банки более благосклонны к своим клиентам при наличии у них 30-40% денежных средств. В этом случае вероятность положительного решения будет больше.

В любом случае помните, что отказ в одном в банке не ведет к автоматическому отказу в других банках. Обращайтесь сразу в 3-4 банка, если же отказ будет у всех, а все вышеуказанной вы постарались соблюсти, нужно будет подумать о дополнительном обеспечении кредита (залоге) и/или поручителях и созаемщиках.
 