Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

Взять нужную для клиента сумму в кредит на сегодняшний день не представляет никакой проблемы, тем более в условиях, когда большинство банков ведут достаточно агрессивную рекламную кампанию. Кредит выгоден как банку, так и клиенту. Следует отметить, что кредит – это как позитивное явление, так и негативное.

Его следует брать только при условии, что Вы, как клиент кредитного заведения, коим является банк, отдаёте себе отчёт о возможных последствиях такого договора.

Если клиент не уверен в том, что сможет вовремя погасить кредит, тем самым выполнив свои обязанности перед банком, в таком случае от взятия кредита лучше воздержаться.

Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

После взятия кредита у многих клиентов, при финансовой возможности, возникает желание погасить его досрочно, что – бы избавится от «камня на шее». С 2011 года процедура досрочного погашения стала на много проще.

Напомним, что только в 2011 году на законодательном уровне, а именно в статье 809 и второй части статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации было прописано право клиента кредитного учреждения, погасить кредит досрочно.

Содержание:

Процедура досрочного погашения кредита

Итак, клиент имеет средства для досрочного погашения кредита, и хочет  ними воспользоваться. При этом есть несколько правил. Дело в том, что досрочное погашение кредита может быть как полное, так и частичное, кроме того, дата погашения тоже регулируется с банком.

Что касается даты погашения, то клиент обязан предупредить кредитное учреждение о своём намерении погасить кредит досрочно за 30 дней до внесения средств. Банки имеют право изменять эту цифру, но только в меньшую сторону. Форма такого предупреждения так же может различаться, но за некий стандарт принято всё же письменное предупреждение. Форму можно взять в отделении банка.

Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

Следует так же принять во внимание то, что банк имеет право рассматривать заявление клиента о досрочном погашении кредита в течении 3-5 рабочих дней.

Банк не сможет списать долг клиента, если эта процедура не будет пройдена, так как для каждого кредита разрабатывается график его погашения.

  На сегодняшний день кредит абсолютно любого типа можно погасить досрочно, то есть это касается как потребительского кредита, так и ипотеки и автокредита.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Какая разница между полным и частичным погашением кредита в аспекте процедуры оформления? С полным погашением дела обстоят по проще, так как всё, что требуется от клиента в таком случае – это погашение средств с процентами на день погашения в точности до копейки, в противном случае, договор не будет закрыт, а кредит, соответственно, не будет считаться погашенным. Некоторые банки грешат тем, что не предупреждают клиентов о том, что они должны внести недостающие 100-200 рублей, а за несколько лет сумма может увеличиться до нескольких десятков  тысяч рублей.

Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

Клиент – это та сторона, которая заинтересована в досрочном погашении кредита, так что именно клиент должен проконтролировать, что кредитный договор действительно закрыт.

Когда речь идёт о частичном досрочном погашении кредита, то тут всё немного сложнее. В общепринятой банковской практике существует два варианта процедуры частичного досрочного погашения  кредита.

В первом варианте клиент вносит определённую сумму, при этом срок окончательного погашения кредита не меняется, меняется в меньшую сторону только сумма ежемесячного платежа, так как он рассчитывается из изначального тела кредита. Соответственно, переплата клиента в таком случае значительно уменьшается.

Второй вариант – уменьшить срок погашения, в таком случае сумма ежемесячного платежа увеличится. Клиент имеет полное право сам выбрать подходящий для себя вариант досрочного погашения кредита.

Калькуляторы досрочного погашения кредита

На сегодняшний день в сети интернет без большого труда можно найти самые разнообразные калькуляторы досрочного погашения кредита. При их помощи можно не только рассчитать общую выгоду при внесении части тела кредита, но и то, насколько изменится сумма ежемесячного платежа. Такие калькуляторы действуют не только как отдельные сервисы, но и часто появляются на официальных сайтах банков.

Каждый клиент должен помнить о том, что досрочное погашение кредита, причём как полное, так и частичное выгодно исключительно для клиента, а вот банку оно очень не желательно, ведь в таком случае банк теряет свои доходы.

При подписании кредитного договора стоит либо уточнить этот пункт у консультанта или же кредитного агента, а ещё лучше прочитать его самостоятельно, ведь такие детали могут быть прописаны в конце договора, да ещё и мелким шрифтом.

Как правильно досрочно выплатить кредит

Сразу следует оговориться, что сами банки не в восторге от досрочного погашения кредитов – вследствие этого они теряют часть своего дохода с каждого заемщика.

Выплачивать ссуду до истечения срока, оговоренного в кредитном договор, имеет смысл только в том случае, если процентная ставка достаточно высока.

В противном случае, при небольшом проценте, целесообразность такого шага оказывается под вопросом.

Виды досрочного погашения кредита

Коротко о трех основных вариантах!

Досрочное погашение кредита чаще всего реализуется в одной из трех представленных ниже вариаций.

  • Сокращение срока кредитования, сохранение ежемесячного платежа на одном уровне. Преимущество такой модели состоит в уменьшении начисляемых процентов, однако величина ежемесячной долговой нагрузки остается неизменной.
  • Уменьшение ежемесячных взносов при неизменяемом сроке кредитования. Ситуация здесь прямо противоположна первому варианту: при сокращении ежемесячной долговой нагрузки процентные выплаты практически остаются прежними.
  • Сохранение срока кредитования и временное прекращение выплаты основного долга. Уплата процентов при этом продолжается, что приводит к кратковременному снижению долговой нагрузки.
  • Самый выгодный из этой тройки – первый вариант: «тело» долга, а за ним и проценты «тают» быстрее. Второй вариант тоже неплох, особенно если нужно снизить налоговую нагрузку. Наконец, третий вариант наименее привлекателен.

    Рекомендации по досрочному погашению кредита

    Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

    Рекомендации тех, кто через это прошел:

    • Еще на стадии подписания договора изучить закрепленные в нем пункты, посвященные досрочному погашению кредита. Особого внимания заслуживают такие детали, как минимальная сумма, возможные штрафные санкции, сроки и варианты.
    • Чтобы каждый раз не ездить в банк и писать заявление на досрочное погашение, имеет смысл параллельно с подписанием договора составить заявление на безакцептное гашение задолженности при поступлении денег на счет.
    • Прежде чем вносить всю оставшуюся сумму, необходимо запросить в банке документ, в котором был бы указан остаток на текущую дату. Письменно подтверждение обязательно! К сожалению, многие банки «не чисты на руку». И если вы думаете, что достаточно просто позвонить по телефону и узнать сумму, то это не так.
    • Обязательно храните все документы, которые подтверждают внесение средств по кредиту.

    В завершение стоит повторить, что досрочное погашение кредита целесообразно лишь при непосильной процентной ставке.

    Можно ли досрочно и частично погасить ипотеку в Сбербанке? Условия досрочного погашения

    Ипотечные кредиты для большинства российских семей – единственный шанс иметь собственное жильё. Гибкие условия, сниженные тарифы, программы господдержки позволяют оформлять ипотеку даже тем, кто раньше считал ее непосильным бременем.

    Многие клиенты, оформившие жилищный кредит на десятилетия, пытаются гасить его досрочно, даже если лишних денег совсем немного. Ведь постоянная нагрузка в виде ипотеки ощутима для семейного бюджета.

    Сегодня пойдет разговор о том, как правильно гасить жилищный кредит в Сбербанке раньше установленного времени.

    Возможности досрочного погашения

    Чтобы понять суть досрочного погашения, заёмщикам надо иметь представление о том, что происходит с деньгами, если вносить платежи «наперёд».

    Для банка, который после выдачи ипотеки рассчитывает получать прибыль 20-30 лет, досрочное гашение нежелательно, так как доходы по процентам снижаются.

    Кредитор затратил средства на рекламу, потратил время на оформление ипотеки, которая после досрочного погашения не оправдает инвестиций. Есть еще один нюанс: банки для выдачи кредитов привлекают деньги на платной основе.

    Если инвестиции перестают работать, возвращенные средства какой-то период доход не приносят, а инвестору банк продолжает платить. Из этих соображений некоторые банки делают отметки в кредитной истории заёмщиков, закрывающих ипотеку преждевременно.

    Принимая решение о досрочном погашении, заёмщик должен учитывать несколько моментов:

    • Аннуитетный график погашения большой экономии не даст (особенно на ранней стадии, когда выплачиваются проценты банку). Некоторые программы (такие как Военная ипотека) предусматривают только аннуитет.
    • При высокой инфляции выплачивать кредит «наперед» невыгодно: он и так обесценивается, а деньги свободные лучше выгодно вложить.
    • При частичном погашении выгоднее сократить срок действия договора, чем просто уменьшить размер платежа (приоритеты можно просчитать на ипотечном калькуляторе).
    • Важный момент – прогноз клиентом своих доходов и расходов, чтобы семья не страдала от непосильной нагрузки.

    Если говорить о Сбербанке, то его политика в этом вопросе лояльная: ни штрафов, ни других преград для досрочного погашения долга нет.

    Это объясняется не только конкуренцией на рынке финансовых услуг, но и ограничениями, прописанными в ФЗ № 254, где прямо указывается о недопустимости комиссий и штрафов при досрочном закрытии кредитов. Этот пункт иногда включают в кредитный договор, но юридической силы такие ограничения не имеют.

    Частные банки часто пренебрегают этими рекомендациями, но государственный банк дорожит своей репутацией. В договоре условия досрочного внесения платежей прописывают детально.

     По закону обращаться с заявлением в банк положено за 30 дней, но если согласовать этот вопрос со Сбербанком, то можно сократить этот срок до одного дня.

    В заявлении уточняется намерение гасить кредит полностью или частично.

    При фиксированной сумме регулярного взноса по условиям 2019 года Сбербанк может установить некоторый мораторий, в противном случае дополнительный платёж не пройдет. Досрочное погашение аннуитетов возможно:

  • При уменьшении срока выплат с фиксированным размером регулярного платежа – период сокращается, а вместе с ним и переплата.
  • При уменьшении регулярного взноса и сохранении периода кредитования – экономической выгоды меньше, но клиенту такой вариант нравится, так как меньше «давит» на бюджет.
  • Удобно платить небольшими дополнительными переводами, но банк может и не учитывать маленькие суммы.

    Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

    Заёмщику выгодно гасить ипотеку быстрее: есть шанс сократить сроки выплат или уменьшить размер регулярного платежа. Сбербанк использует только последний вариант. Но и в этом случае  гасить ипотеку надо грамотно, а не просто переводить на счёт все накопления сразу.

    У Сбербанка есть свои условия для клиентов, погашающих ипотеку досрочно: за день до списания очередной суммы надо подать заявление. Если платеж списывают 12-го, в банк надо подойти 11-го или еще раньше.

    Альтернативой личному визиту может быть перевод денег в личном кабинете на сайте Сбербанк Онлайн. На ипотечном счету на момент списания должна быть сумма, эквивалентная как минимум месячному платежу.

    Для примера: если клиент вносит 40 тысяч руб., а регулярный платёж составляет 10 тысяч, то на досрочное погашение уходит только 30 тысяч руб. Заменить аннуитетный график погашения кредита дифференцированным не получится. С каждым дополнительным платежом тело кредита уменьшается, и проценты будут насчитываться на меньшую сумму.

    При таком же сроке кредитования регулярный взнос уменьшается. Моратория относительно сроков для внесения досрочных платежей у Сбербанка нет. Закрывайте ипотеку хоть и через месяц после получения денег.

    Заплатить банку можно разными способами: в кассе любого его отделения (неважно, в каком из них получали ипотеку), в банкомате, электронным переводом  онлайн.

    После обработки заявления (или оформления перевода в личном кабинете) банк выдаёт новый график, с учётом последнего дополнительного взноса. Нет ограничений и на периодичность дополнительных платежей.

    Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

    Сроки и ограничения по сумме

    До 2011 года банки имели право устанавливать срок, когда заёмщик не мог изменять условия выплаты задолженности. Сегодня можно вернуть деньги даже в день их получения. Когда лучше вносить досрочные платежи, если есть такая возможность?

  • В первой половине действия договора почти весь платёж (при оплате равными частями) уходит на проценты. Дополнительный взнос поможет уменьшить и «тело» кредита.
  • Во второй половине перевод идёт на оплату «тела» займа. Стоит ли ускорять этот процесс, если проценты уже почти выплачены?
  • Раньше банки могли списать только дополнительный платёж в сумме до 15 тысяч руб., сегодня по этому пункту ограничений нет.

    Перерасчет процентов

    Перерасчёт ипотеки возможен только тогда, когда такое условие прописано в контракте. Все ипотечные программы банка можно гасить в любое время с перерасчётом процентов. Обновлённый график выплат  можно получить и на сайте, и при личной встрече.

    Если в соглашении есть возможность перерасчёта, оплаченные, но не израсходованные проценты переносятся в счет «тела» кредита. Регулярный платёж таким способом уменьшается. Дополнительные деньги списывают со счёта в день, когда предусмотрен регулярный платеж.

    Частичное досрочное погашение

    Еще недавно в Сбербанке были ограничения на размер внеочередного взноса – максимум 15 тыс. руб. Нельзя было вносить дополнительные деньги раньше, чем через 3 месяца после оформления ипотеки.

    Сегодня никаких барьеров нет. Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке предусматривает обязательную проверку своего счёта.

    Если средств там недостаточно (с учётом месячного платежа), операцию отменяют.

    Читайте также:   Как можно снизить ставку по ипотеке в банке и на сколько процентов

    Потом надо написать заявление в банке или заказать списание денег в личном кабинете. Не забывайте проверять все реквизиты.

    Получая от банка новый график, убедитесь, что внесённую сумму там учли – человеческий фактор никто не отменял.

    Досрочное частичное погашение не отменяет необходимости своевременно вносить все последующие платежи – даты выплат в графике не меняют, только сумму.

    Учтите, что аннуитетный график в первые месяцы львиную долю денег переводит на компенсацию процентов. Даже если закрыть ипотеку за 8 лет, а не за 15, Сбербанк получит неплохую прибыль.

    И все же частичное дополнительное погашение нагрузку на клиента снижает, стимулируя его откладывать деньги на очередной такой платёж. Сокращение размера «тела» займа повлияет и на условия страховки.

    При очередном продлении страхового полиса процент насчитают на остаток основного долга.

    Условия частичного досрочного погашения:

    • Сроки действия договора не меняют. Еще один платёж повлияет на сумму долга, но не на количество платежей.
    • Досрочное списание могут сделать и на другой день после заполнения заявления.
    • Первое досрочное погашение можно провести не раньше, чем через месяц после получения денег.
    • Минимальный платёж определяется с учётом задолженности, верхнего порога нет.
    • Деньги вносят на счёт, привязанный к ипотеке. Если там недостаточно средств, банк воспользуется дополнительной картой, привязанной к ипотеке. Если средств и там недостаточно, операцию отменяют.
    • После дополнительного платежа текущий взнос не отменяют, но сумму корректируют.
    • Досрочное внесение платежей больше влияет на размер ипотеки, чем на  проценты.
    • Вносят деньги  в кассе, через терминалы, с помощью онлайн-сервисов.
    • При частичном погашении распечатывают новый график.
    • Оплаты за досрочное внесение платежей в этом банке нет.

    Полное досрочное погашение

    При полном погашении долга все ипотечные обязательства с клиента снимаются: недвижимость освобождается от залога, и ее владелец вправе распоряжаться имуществом на свой выбор. К досрочной полной оплате надо отнестись со всей ответственностью, так как ошибка на какие-то копейки оставляет статус кредита неизменным, в то время когда заёмщик будет считать, что он его закрыл.

    Последовательность шагов при полном закрытии может быть следующей:

  • Уточните размер вашей задолженности – лично, в офисе, по телефону или на сайте.
  • Внесите на свой кредитный счёт указанную сумму. Можно воспользоваться онлайн-сервисом или посетить отделение банка. Последний вариант предпочтительнее: все-таки сумма значительная и стоит убедиться, что она зачислена.
  • Возьмите в банке справку о закрытии ипотеки и расторжении договора. Кредитный счёт, с которого производились все списания, надо закрыть.
  • Снимите в Росреестре обременение с недвижимости. Обычно в залог оформляется кредитуемая жилплощадь, но если у заёмщика есть в собственности другое жилье, на него также можно наложить обременение.
  • Аннулируйте текущий страховой полис: приходите в офис, где оформляли страховку.
  • Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

    Заёмщик должен понимать, что в первые несколько лет при аннуитетной схеме погашения остаток тела кредита остаётся достаточно большим. Если это первая попытка досрочного погашения, то долг очень незначительно будет отличаться от суммы, выданной по ипотеке.

    Поэтому всерьёз думать о такой процедуре можно, если появилась какая-то дополнительная финансовая возможность: продали автомобиль, получили наследство или материнский капитал, готовы продать недвижимость или акции.

    Практика показывает, что в Сбербанке чаще закрывают ипотеку не за один раз.

    Выгоды при возвращении долга досрочно

    Не все заёмщики правильно ориентируются в схемах платежей.

    А так как в основном сегодня используют аннуитетный график, по которому основная переплата по ипотеке получается в первые годы, многие думают, что досрочно гасить лучше во второй половине срока, иначе деньги уйдут на проценты. В действительности дело обстоит с точностью до наоборот: дополнительный платёж погашает именно «тело» кредита.

    Увидеть выгоду после внесения солидного платежа можно на примере. В ипотеку приобреталось жильё стоимостью 2 млн. руб. Авансовый платёж составил 400 тысяч руб., кредит от банка клиент получил в размере 1600 тысяч руб. на 14 лет при ставке 10% в год. Регулярный платёж по договору составил 17,73 тысяч руб. Все расчёты доступны на ипотечном калькуляторе официального сайта.

    Без дополнительных взносов клиенту придется вернуть банку 2978,85 тысяч руб., из которых 1378,85 тысяч руб. уйдет на выплату по процентам, а 1600 тысяч руб. – непосредственно на «тело» кредита.

    Рассмотрим оба графика погашения жилищного кредита:

  • Дополнительный взнос 700 тыс. руб. на 8-й месяц действия договора (ипотека на 14*12= 168 мес.). Регулярный взнос сократится до 9,79 тыс. руб., а банку клиент возвращает 2408,91 тыс. руб., из них 808,91 тыс. руб. – это процентная переплата.
  • Дополнительный взнос  700 тыс. руб. на 109-й месяц действия договора. Постоянный взнос сократится до 2,66 тыс. руб. Кредитору  заёмщик за время действия кредитного договора выплатит 2789,87 тыс. руб. и из них 1189,87 тыс. руб. – проценты.
  • Экономия на переплате больше в первом случае, когда частичное дополнительное погашение происходит в первой половине действия договора. Это логично, ведь проценты насчитывались на меньшую сумму оставшейся части долга. Чем раньше вносят дополнительный платёж, тем меньше переплата банку при аннуитетном графике. Никто не призывает отдавать всё заработанное, ограничивая себя во всём.

    Спланировать расходы помогут некоторые рекомендации:

    • Неразумная продолжительная экономия на еде, полноценном отдыхе и других потребностях может серьёзно подорвать здоровье и повлиять на трудоспособность заёмщика.
    • Откладывать удобно небольшие суммы, которые остаются после всех обязательных платежей. Накопленную за полгода сумму можно и на дополнительный платёж отдать.
    • Регулярные платежи значительно уменьшаются только после внесения крупной суммы – сертификата от материнского капитала, субсидии по программам господдержки незащищённых граждан, дополнительной премии или продажи своих активов.
    • Если темпы инфляции растут вместе с проиндексированной зарплатой, лучше не торопиться с досрочным погашением, а временно вложить свободные средства в покупку валюты, бизнес, паевой фонд, депозит под хороший процент, даже в свое образование (если оно гарантирует прибавку к зарплате). Такая экономическая ситуация обесценит ипотеку сама. Но если сумма инвестиций для вас солидная, проконсультируйтесь предварительно с юристом.

    За время выплаты ипотечного кредита в каждой семье случается немало событий, требующих дополнительных расходов. Рождение ребенка и смерть близких, переезд на новое место жительства и несчастный случай – все события надо учитывать. К увеличению своих доходов (карьерному росту, подработке и т.п.) это тоже относится.

    Как правильно закрывать ипотеку  досрочно

    Пошаговая инструкция  предусматривает несколько этапов:

  •  Узнать остаток долга и внести последний платёж. Проверить счёт после списания долга.
  • Написать в банке заявление (если потребуют). Необходимо также взять справку об отсутствии долга. Чтобы избежать возможных споров, храните все документы по ипотеке 3 года.
  • Снимите в Росреестре обременение с квартиры. Заплатите госпошлину и заберите в Сбербанке закладную. В реестре выдадут справку об отсутствии задолженности.
  • Уже на втором шаге можно обращаться к страховщикам для аннулирования полиса. Фирма должна вернуть остаток неиспользованных средств (если процедура не совпадает с окончанием страхового периода – обычно страховку оформляют на год).
  • Теперь заёмщик может считать себя полноценным собственником жилплощади.

    Досрочное погашение через Сбербанк Онлайн

    Провести самостоятельно дополнительный платёж на сайте Сбербанк Онлайн можно, но заниматься такой бухгалтерией в личном кабинете надо внимательно – деньги могут не списаться со счёта или неучтенный остаток долга буде по-прежнему копить задолженность.

    • Расчёт суммы. Узнайте точную сумму. При частичном погашении можно использовать кредитный калькулятор (вкладка «Досрочное погашение» есть на сайте), при полном закрытии долга надо звонить в офис.
    • Подача заявления. Заполняют стандартный бланк (форму можно скачать на официальном портале).
    •  Перевод платежа. Необходимо перевести деньги на счёт, с которого списывают ипотечный долг. На сайте есть такая опция.
    • При частичном погашении надо сделать перерасчет платежей и сроков выплат. Новый график появится в личном кабинете (если заявление отправляли по интернету).
    • Справку о частичном или полном погашении долга можно взять в любом отделении Сбербанка.

      Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

    В дальнейшем алгоритм процедуры аналогичен предыдущему варианту.

    Грамотный подход к досрочному погашению ипотеки поможет безболезненно гасить долг в оптимальные сроки. Сегодня среднестатистический ипотечник погашает свой долг не за 30 лет, а за 8.

    Досрочное погашение ипотеки Сбербанка: условия и порядок

    Приветствуем! Продолжаем знакомство со Сбербанком. Досрочное погашение ипотечного кредита Cбербанка – это тема нашей встречи сегодня. Вы узнаете возможно ли в данном банке раньше срока закрыть ипотеку, как происходит частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, а также совет как вы сможете вернуть от банка кругленькую сумму после оплаты кредита.

    Особенности

    Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

    При недостаточном количестве денежных средств на приобретение собственного жилья, люди часто идут за помощью в банк и кредитные организации, чтобы взять кредит. В дальнейшем, при некотором накоплении средств или продаже другого имущества, ипотека на жилье может быть погашена целиком или частично.

    Как обстоит ситуация с досрочным погашением ипотеки в одном из ведущих и надежных банков – Сбербанке. Чаще всего заемщики обращаются именно в него, так как в этом банке самые привлекательные процентные ставки и устойчивый рейтинг среди всех остальных кредитных организаций.

    Внесение внеочередного платежа частично или полностью погашающего долг перед банком в Сбербанке осуществляется несколько иначе, чем в других кредитных организациях.

    Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:

  • Срок кредита может быть изменен, но придется обязательно идти в отделение Сбербанка и писать заявление.
  • Досрочное погашение будет осуществлено на следующий день после написания соответствующего заявления или проведения данной операции в личном кабинете.
  • Досрочное погашение возможно через месяц после оформления ипотеки.
  • Минимальный размер платежа для частичного погашения высчитывается пропорционально сумме долга. Максимальный размер внесенной суммы – не ограничен. До недавнего времени в Сбербанке он составлял от 15000 рублей, на данный момент такое ограничение снято.
  • Погашение осуществляется путем внесения денег на банковский счет, привязанный к ипотечному кредиту. Если на счету денег недостаточно, то будет попытка списания денег с дополнительного счета привязанного к ипотеке, а если денег нет и там, то досрочное погашение будет отменено.
  • При внесении частичного платежа, ежемесячный платеж, следующий после такого погашения, не отменяется, он будет уменьшен пропорционально внесенной сумме.
  • Досрочное погашение в большей степени погашает размер кредита, чем размер процентов по нему.
  • Внести досрочный платеж можно в офисах Сбербанка, через терминалы самообслуживания и сервис Сбербанк Онлайн, ранее в качестве рекомендаций было указано вносить платеж исключительно в том отделении, где был выдан кредит.
  • При частичном погашении кредита банк обязан распечатать или отразить новый график платежей, с учетом внесенной суммы.
  • На данный момент в Сбербанке не предусмотрено каких-то штрафов при внесении большего платежа ранее даты окончания срока действия ипотечного договора.
  • Досрочное погашение ипотеки Сбербанк можно сделать в Сбербанк Онлайн без обращения в отделение.

    Стоит ли делать досрочное погашение ипотеки: калькулятор

    При оформлении жилищного кредита банк учитывает уровень дохода заемщика и старается выдавать сумму кредита, платеж по которой не будет превышать 50-60% от общего дохода. Если остальные средства остаются для личного пользователя заемщика, считается, что можно обеспечить комфортное существование.

    После 2006 года все банки, в том числе и Сбербанк, пересмотрели свои процентные ставки, поэтому чаще заемщики стараются погасить ипотеку не за 15-20-25 лет, а за 3-4 года. Средний срок гашения ипотеки в России порядка 8 лет.

    При внесении платежей досрочно и при откладывании некоторых сумм для накопления на внеочередной платеж, заемщик может во многом ущемлять интересы своей семьи и себя самого – не ездить в отпуск, не покупать новые вещи, технику, не отмечать свадьбу, праздники, торжества, не заводить детей.

    Если человек вдобавок к этому слишком долго и много работает, это может сказаться на его психическом и физическом здоровье. Поэтому решение о досрочном погашении ипотеки должно быть взвешенным и сугубо индивидуальным.

    Если есть возможность внести платеж и продолжать жить полноценной жизнью – это идеальный вариант, но, если создается опасность для здоровья или внутреннего равновесия человека – стоит повременить и придерживаться установленного графика платежей. В конце концов можно прийти к компромиссу – откладывать посильные суммы на отдельно заведенный счет с неплохими процентами, и в дальнейшем – погасить ипотеку частично или полностью, использую средства с этого счета.

    Обязательно сделайте имущественный вычет и возврат процентов по ипотечному кредиту. Эти деньги вы сможете направить на частичное погашение задолженности. Если у вас есть дети, то можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом.

    Семья наших читателей из Новосибирска только за 2017 год списала задолженность по ипотеке на сумму 1 000 012 рублей с помощью различных программ поддержки ипотечных заемщиков. Подпишитесь на новости проекта, чтобы не пропустить запуски новых программ.

    Почему люди чаще стараются погасить ипотеку досрочно? Обычно по двум причинам – чтобы не переплачивать излишние суммы по процентам, а во-вторых, заемщиков угнетает нестабильная политическая ситуация и они спешат быстрее выкупить свое жилье из залога.

    Если вы не знаете стоит ли гасить ипотеку досрочно и как измениться платеж, то рекомендуем использовать наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет, а также узнать важные советы, которые помогут сделать правильный выбор.

    Частичное досрочное погашение

    Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

    На данный момент Сбербанк отменил сроки для внесения частичного досрочного платежа, ранее этот период составлял от трех месяцев, после одобрения и выдачи кредита. Отсутствует и фиксированная сумма минимально необходимого платежа, ране он составлял от 15000 рублей.

    В случае если заемщик решил внести досрочный платеж по кредиту, ему необходимо обеспечить наличие достаточного количества средств на банковском счете, привязанном к ипотечному кредиту. Деньги можно внести через терминал, положить на карту или сберегательную книжку.

    Далее необходимо обратиться с заявлением о досрочном погашении в банк, либо заказать списание суммы через терминал или интернет-банкинг Онлайн.

    При обращении в отделение Сбербанка, можно указать в заявлении, чтобы вносимый платеж захватывал и ежемесячное внесение денег. В таком случае на следующий день после подачи заявления будет списан досрочный платеж, а в дату ежемесячного – пропорционально уменьшенный текущий. Новый график платежей можно заказать после списания платежа за месяц.

    Читайте также:   Сколько микрозаймов может взять один человек в разных компаниях

    При погашении ипотеки с помощью онлайн-сервисов такая функция отсутствует, необходимо дождаться внеочередного списания и только тогда уточнить, насколько уменьшился платеж за месяц и обеспечить наличие такой суммы на кредитном счете.

    Полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

    Полное погашение аннулирует все ипотечные обязательства заемщика, с жилища снимается обременение, и оно уже является полноценной собственностью заемщика.

    Что делать, чтобы погасить ипотеку досрочно:

    • обратиться в банковское отделение – напрямую или через телефонный сервис, уточнить оставшуюся сумму по долгу;
    • внести на ипотечный счет необходимую сумму – лучше в таком случае не пользоваться онлайн-сервисами, а прийти в отделение Сбербанка напрямую, это ускорит предоставление информации и зачисление средств;
    • получить в банке справку об отсутствии задолженности по ипотеке и прекращении кредитных обязательств, расторгнуть договор с банком, закрыть ипотечный счет, чтобы не начислялись проценты за его ведение и обслуживание;
    • снять обременение с недвижимости;
    • аннулировать страховку при оформлении договора страхования.

    Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке

    Полное закрытие ипотеки – это внесение в срок или досрочно последнего платежа, закрывающего всю сумму кредита. Однако вся процедура гораздо сложнее и состоит из нескольких этапов.

  • Вносится последний платеж. Это главное основание для закрытия кредитного договора. Сумму досрочного погашения заранее необходимо уточнить у оператора по телефону или в офисе Банка. Если на счете будет не хватать хотя бы копейки – досрочный платеж будет списан, однако на данные копейки могут быть начислены проценты или наложен штраф. Рекомендуется дождаться списания денег и снова проверить ипотечный счет – онлайн или путем обращения в банк, чтобы убедиться в отсутствии долга.
  • Оформляется банковское заявление о погашении задолженности и закрытии счета, привязанного к кредиту. Если при оформлении займа был открыт срочный счет, возможно он будет закрыт автоматически, но в любом случае, лучше уточнить этот вопрос в отделении Сбербанка. Чтобы в дальнейшем долг по счету за обслуживание не копился, лучше вместе с внесением последнего платежа закрыть счет.
  • В отделении банка получается справка об отсутствии задолженности по ипотеке и ее полном погашении. Данная справка будет необходима для снятия обременения и подтверждения отсутствия долга в случае возникновения споров с банком в дальнейшем. Рекомендуемый срок хранения – до трех лет. Справку можно получить сразу же или по истечении нескольких дней с момента списания суммы.
  • Бывает так, что служащие банка могут совершить ошибку при определении оставшейся суммы или не изъять заложенный объект недвижимости из своей базы, тогда дело может дойти до судебного разбирательства, поэтому не стоит пренебрегать всеми бумагами по ипотеке и выбрасывать их – квитанции, справки, графики платежей хотя бы первые несколько лет.

  • Снимается обременение с недвижимости в отделении Росреестра. После получения справки об отсутствии долговых обязательств по кредитному договору, заемщик оплачивает государственную пошлину, за снятие обременения, прикладывает банковскую закладную и предоставляет документы в органы регистрации. В течение пяти дней органы Росреестра должны внести изменения в свои базы и выдать документ об отсутствии обременения по кредитуемому объекту. До недавнего времени это было Свидетельство на объект недвижимости, в 2017-м году заемщики получают справку из реестра об отсутствии задолженности.
  • Обращение в страховую компанию. Обязательным условием ипотеки в Сбербанке будет являться страхование жизни заемщика и кредитуемого объекта. Особенно в первый год действия кредита. Если страховка не оформляется, процентная ставка может быть увеличена в дальнейшем минимум на 1%, поэтому многие обращаются в ту или иную страховую фирму. При полном погашении кредита, необходимо дождаться получения справки об отсутствии задолженности и предъявить ее в офис страховой компании об аннулировании страховки и выплате суммы, оплаченной за нее, в связи с оставшимся неиспользованным страховым периодом (в случае, если он на самом деле остался и не прошел очередной год с момента оформления страховки).
  • После того как все эти действия выполнены, заемщик может вздохнуть спокойно и отпраздновать окончательное приобретение недвижимости в собственность.

    Обязательно посмотрите это видео. Вы узнаете, что причитается вам при досрочном закрытии кредита.

    Оказать юридическую консультацию по возврату излишне уплаченных процентов банку поможет наш бесплатный юрист. Заполните специальную онлайн-форму.

    Ждем ваших вопросов. Просьба оценить статью и поделиться её в соцсетях.

    Как сократить расходы на ипотеку Сбербанка путем частичного досрочного погашения: условия и порядок процедуры

    Сбербанк — самый крупный российский банк как по выданным кредитам, так и по общему капиталу компании. Поэтому неудивительно, что именно к нему обращается подавляющий процент заемщиков.

    Однако, масштаб банка сказывается на общем порядке ведения дел, в том числе на процедуре досрочного погашения задолженности ипотеки.

    Чтобы выяснить, как погашать задолженность в данном банке с учетом его специфики, мы написали инструкцию в настоящей статье.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-64-25. Это быстро и бесплатно!

    Показать содержание

    Правила и условия

    Существует перечень условий, актуальных только по отношению к Сбербанку (в других банках требования чаще всего менее жесткие):

  • Частичное досрочное погашение задолженности может изменить сумму ежемесячного платежа, но не общий срок кредита.
  • Заемщик должен совершить как минимум один полноценный платеж по ипотеке, прежде чем он сможет вносить досрочные суммы по займу.
  • Клиенту нужно за день до списания досрочного платежа подать заявление. Это можно сделать как в отделении Сбербанка, так и с помощью официального сайта или мобильного приложения.
  • Минимальный размер платежа не имеет фиксированного значения — оно высчитывается в зависимости от суммы кредита; максимальный размер не имеет ограничений.

    Справка. До 2018-го года в Сбербанке была минимальная планка для платежа в размере 15000 рублей, но руководство данного банка сняли фиксированные ограничения.

  • Деньги должны поступить именно на тот банковский счет, что был указан в ипотечном договоре.
  • Если на счету денег недостаточно, банк попытается снять деньги с доп. Счета, привязанного к ипотечному кредиту; если там также не будет хватать денежных средств, заявление аннулируется, а досрочное погашение совершено не будет.
  • После каждого частичного погашения задолженности следующий ежемесячный платеж лишь уменьшается, но не исчезает полностью.
  • Досрочное погашение по большей части направляется на саму задолженность, а не проценты по нему.
  • По состоянию на 2018 год никаких штрафов, комиссий или платных услуг, косвенно связанных с досрочным погашением задолженности, в Сбербанке нет.
  • Минимальный размер вносимых в досрочном порядке денежных средств зависит от того, какой платформой пользуется заемщик.

    По состоянию на 2018 год заемщик, обратившийся в отделение Сбербанка, может досрочно погасить минимум 30% от суммы ежемесячного платежа, если заемщик воспользовался сервисом «Сбербанк Онлайн», минимальный размер увеличивается до 99% от суммы ежемесячного платежа.

    Когда лучше и выгоднее делать?

  • Практически все ипотечные программы подразумевают аннуитетную форму оплаты кредита. Это значит, что первые 5-10 лет оплачивания ипотеки пойдут не на саму задолженность (так называемое «тело» кредита), а на проценты. Если заемщик взял ипотеку недавно, скажем, год-два назад, погашать ее в досрочном порядке очень выгодно, т. к. в соответствии с ипотечным договором досрочные платежи идут именно на «тело» кредита, а не на проценты.
    • Таким образом, заемщик значительно сократит конечную сумму займа, а значит, итоговая переплата банку сильно уменьшится.
    • И наоборот, если заемщик уже выплатил больше половины кредита по аннуитетному графику платежей, досрочно погашать кредит практически не имеет смысла — вся оставшаяся сумма и так пойдет на тело кредита, и существенно снизить переплату не удастся.
    • То же самое касается и дифференцированной системы оплаты — если досрочно погашать ипотеку в самом начале кредитования, это имеет финансовую выгоду, если уже половина оплачена, смысла это имеет мало, по крайней мере с точки зрения переплаты по займу.
  • Решение о досрочном погашении кредита имеет субъективный характер. Заемщиков часто угнетает нестабильное положение, когда приобретенное по ипотеке жилье фактически может быть отобрано банком в любой финансово тяжелый для клиента момент. Более того, желание поскорее избавиться от задолженности также объясняется тяжестью ежемесячных выплат, которые чаще всего составляют внушительные суммы — 20 тысяч рублей и больше.

    Заемщики, не желающие в долгосрочной перспективе лишать себя отпуска, хороших развлечений и прочих атрибутов высокого уровня жизни, стараются быстро разделаться с ипотекой.

  • Некоторые категории заемщиков по разным причинам не желают сокращать общий срок выплат, но желают сократить размер ежемесячного платежа. Так поступают, как правило, в финансово нестабильной ситуации — например, до заемщика дошел обоснованный слух, что его могут уволить с работы, соответственно, на поиск новой вакантной должности может уйти немалое время, а между тем платить по ипотеке все равно надо.

    Тогда часть накоплений заемщика может быть использована для уменьшения ежемесячного платежа.

  • Таким образом, конечная выгода зависит только от преследуемых заемщиком целей: те, кто желает переплатить банку как можно меньшую сумму, постараются сделать это в самом начале ипотечного кредитования, категории заемщиков, желающие избавиться от психологической и физической нагрузки, могут досрочно погасить ипотеку в любое время, даже за несколько лет до окончания срока кредитования — в зависимости от их усталости.

    Подробно о том, можно ли преждевременно погашать займ в Сбербанке, в чем заключается выгода, а когда это убыточно, читайте тут.

    Составление заявления

    Готовый бланк можно получить в распечатанном виде у сотрудников банка, но можно также найти его на официальном сайте Сбербанка.

    В документе заемщик:

    • Указывает дату обращения и дату платежа.
    • Ставит подпись в качестве согласия о том, что заемщику известно о необходимости подавать заявление максимум за 30 дней до совершения платежа (банком могут быть предусмотрены меньшие сроки — это отражается в ипотечном договоре, по правилам Сбербанка заявление нужно подавать за один рабочий день до совершения платежа).

    Помимо этого указываются следующие данные:

  • Личные реквизиты заемщика, основывающиеся на внутреннем паспорте РФ, СНИЛС и прочих идентифицирующих гражданина документах.
  • Номер кредитного договора.
  • Точный размер вносимой досрочно суммы.
  • Дата, в которую будет совершен перевод денежных средств.
  • Номер банковского счета, с которого поступят деньги.
  • Заемщику необходимо точно соблюдать условия, прописанные в заявлении. В противном случае — например, если к указанному в заявлении моменту платежа на счету не оказалось достаточных средств — процедура может быть аннулирована или завершена не полностью.

    Если заемщик желает погасить ссуду полностью, перед этим необходимо получить в банке справку об остатке задолженности и «набежавших» за время пользования ипотекой процентах.

    Данная процедура нужна потому, что даже из-за одного недостающего рубля ссуда не будет погашена полностью.

    Пошаговая инструкция

  • В первую очередь заемщику нужно обратиться с заявлением о досрочном погашении к сотрудникам банка, либо сделать это с помощью официального интернет-сайта Сбербанка или мобильного приложения «Сбербанк Онлайн».

    По состоянию на 2018 год, если заемщик обращается в банковское отделение с частичным погашением долга, минимальный размер платежа составляет 30% от суммы ежемесячной выплаты; если заемщик использует «Сбербанк Онлайн», минимальный размер увеличивается до 99% от ежемесячного платежа.

  • В заявлении клиент может указать, что вносимый платеж также захватывает и ежемесячный платеж по кредиту. В таком случае сразу после списания денежных средств в досрочном порядке сумма ежемесячного платежа уменьшится.
  • Клиенту Сбербанка нужно положить на банковский счет сумму, указанную в заявлении. Счет должен быть привязан к ипотечному кредиту.
  • После совершения процедуры заемщику понадобится прийти в отделение, где ему выдадут новый график платежей, причем по внутреннему регламенту Сбербанка он выдается бесплатно.
  • Как погасить через сайт банка онлайн?

  • Еще до начала процедуры заемщику потребуется внести на банковский счет, привязанный к ипотечному кредиту, сумму, которую он желает досрочно погасить в счет кредита.

  • На официальном сайте «Сбербанк Онлайн», на вкладке «Досрочное погашение», нужно найти кнопку «Частично погасить кредит», после чего заемщику необходимо указать параметры погашения: счет, с которого будут списываться деньги, дата платежа, вносимая сумма (если она окажется меньше минимальной, приложение сразу выдаст уведомление).
  • Как только будет нажата кнопка «Оформить заявку», если все данные введены верно, на телефон заемщика придет смс-подтверждение. Как только процедура будет подтверждена, заявка автоматически отправится в банк.
  • В выбранную дату указанная сумма автоматически спишется со счета.
  • Через один рабочий день с момента списания средств заемщику нужно получить в отделении банка новый график выплат по кредиту.
  • Подробно о том, как будет выгоднее полностью погашать ипотечный кредит в Сбербанке и как это сделать онлайн и другими способами, можно узнать здесь.

    Как можно заметить, процедура вовсе не является сложной. Единственная проблема, с которой может столкнуться клиент — это необходимость преодолеть порог минимального платежа. Однако, если руководствоваться точными данными (30% от ежемесячного платежа при обращении в отделение и 99% при пользовании Сбербанк Онлайн), высчитать минимальный платеж нетрудно.

    Таким образом, даже эта единственная проблема по сути не вызывает сложностей, а значит, заемщик сможет без какого-либо труда и проволочек досрочно погасить часть задолженности.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector