Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

  • 1 Достоинства и недостатки
  • 2 Этапы процедуры

Одновременно с развитием ипотеки популярность набирает рефинансирование ипотеки.

Что это такое и как проводится процедура? Расскажем в нашей статье.

Содержание:

Достоинства и недостатки

  • Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

    Рефинансирование – это досрочное погашение ипотеки в одном банке путем взятия кредита в другом.

  • И хотя с первого взгляда может показаться, что происходит обмен шила на мыло, на самом деле рефинансирование может оказаться намного полезнее, так как позволяет выбрать лучшее предложение.
  • Отметим достоинства рефинансирования:
  • Рефинансирование позволяет получить более выгодный кредит с меньшими переплатами. Например, если при покупке квартиры банк одобрил только кредит по повышенной ставке из-за малого стажа работы или других нюансов, то после «исправления» и проведения перекредитования он может выбрать более низкий процент, что приведет к меньшим переплатам.
  • Появится возможность увеличить срок погашения. Например, если после рождения ребенка в семье появились финансовые проблемы, они могут попросить провести пересмотр ипотеки и увеличить срок выплаты на несколько лет. При этом платить им придется меньше, чем обычно.
  • Поскольку рефинансирование – это взятие нового кредита, можно взять большую сумму, чем требуется, например, на проведение ремонта или крупную покупку. В отличие от потребительского кредита ипотека имеет более низкие процентные ставки, что также позволяет экономить.
  • Во время резкого возрастания курса валют выплаты в долларах и евро могут оказаться существенным бременем. В этом случае переоформление кредита, взятого в иностранной валюте, на рублевый может существенно помочь.
  • Но помимо достоинств перекредитование имеет и ряд особенностей, которые могут превратить достоинства в недостатки:

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

  • Поскольку рефинансирование – это взятие нового кредита, все расходы на его оформление, страховку и прочее вновь ложатся на плечи заемщика. Сюда же могут быть отнесены комиссионные сотрудникам банка и прочие расходы.
  • В договоре с банком могут быть прописаны значительные штрафы за досрочное погашение кредита, которые вряд ли перекроют низкий процент.
  • Необходимо помнить, что по графику платежей сперва заемщик выплачивает процент банку, на котором можно сэкономить, и лишь потом гасит основную сумму.
  • Если с момента начала выплат прошло уже несколько лет и весь процент погашен,       рефинансирование не принесет пользы, так как останется погасить только стоимость       недвижимости.

    Стоит учесть: разница между банковскими процентами должна быть не меньше 2%, иначе экономия окажется несущественной.

    Этапы процедуры

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

  • Первым делом необходимо выбрать банк, который оказывает услуги рефинансирования, и обратиться к нему с заявлением. Банк рассмотрит ее и решит, одобрить или отказать. Также рекомендуется заранее поинтересоваться в первом банке, на каких условиях возможно досрочное погашение. Возможно, специалист сможет предложить не менее выгодный вариант в своем же банке, что упростит дело.
  • Если соглашение было достигнуто, происходит новое оформление кредитного договора, но уже в другом банке. Заемщику также потребуется собрать необходимые документы и оплатить издержки. При этом второй банк может потребовать в залог незаложенную недвижимость, что несколько усложнит процедуру.
  • После достижения согласия все три стороны должны подписать документы: первый банк получает деньги и отдает залог на квартиру, второй банк отдает деньги и получает залог. Обычно это происходит во время совместной встречи в присутствии заемщика.
  • После полного подписания документов и передачи заемщик начинает официально выплачивать кредит второму банку на его условиях.
  • Если у заемщика нет возможности предоставить необходимый залог под кредит, банк может пойти навстречу.

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

  • Банк одобряет выдачу кредита с условием, что в течение определенного времени заемщик предоставит необходимый залог. Например, получив деньги в Сбербанке, заемщику дается 4 месяца на оформление ипотеки.
  • Затем заемщик гасит ипотеку в первом банке, получает в собственность недвижимость и вновь закладывает ее.
  • Примите во внимание: в течение 4 месяцев, предоставляемых на переоформление, банк может увеличить процентную ставку, чтобы обезопасить себя от рисков. После передачи квартиры в залог процент будет понижен.

    Рефинансирование ипотеки подходит не во всех случаях, но иногда оно может помочь сэкономить значительную сумму. Главное – не ошибиться в подсчетах и учесть все издержки, чтобы не оказалось, что проведение перекредитования стоит больше, чем можно выгадать.

    Смотрите видео, в котором разъясняется, как можно сделать рефинансирование ипотеки:

    Рефинансирование ипотеки: плюсы и минусы операции, порядок перерасчета Ссылка на основную публикацию

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

    Подводные камни рефинансирования ипотеки — плюсы и минусы | RI

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

    Помимо очевидных преимуществ получения нового займа на погашение текущего кредита, заемщик должен помнить о том, что существуют подводные камни рефинансирования ипотеки — минусы  могут свести на нет все выгоды и стать причиной незапланированных расходов. Именно поэтому, размышляя о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо учитывать не только разницу процентных ставок, но также иные условия, которые не лежат на поверхности. Нужно обращать пристальное внимание на нюансы, которые на первый взгляд кажутся незначительными.

    Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования ипотеки, в первую очередь проводят предварительные расчеты на специальном калькуляторе – инструменте, который помогает выполнить сравнительный анализ в течение нескольких минут. В том случае, если разница в ставках составляет 2% и более, это уже повод задуматься — может быть, стоит рефинансировать ипотеку в другом банке.

    Преимущества (плюсы) рефинансирования ипотеки

    При рассмотрении преимуществ рефинансирования ипотеки нужно удостовериться, что минусы, о которых пойдет речь в данной статье, не перевесят плюсы, очевидные после предварительного расчета с помощью калькулятора. Для начала кратко перечислим преимущества, рефинансирование по более низкой ставке обеспечивает:

    • Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
    • Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
    • При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.

    Подводные камни (минусы) рефинансирования ипотеки. В чем подвох?

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

    • Новый банк будет определять вашу платежеспособность. Придется собирать те же справки и предоставлять такой же комплект документов, как и при первичном оформлении ипотеки. Это займет определенное время, и потребуются усилия, чтобы доказать банку вашу финансовую состоятельность;
    • Кроме комплекта документов, который собирался для оформления ипотеки, нужно получать дополнительные справки из старого банка. Необходимо забрать старую закладную, зарегистрировать ее в МФЦ, зарегистрировать новую закладную, новый договор ипотеки и передать документы в банк;
    • Банк будет интересовать реальная стоимость залогового имущества – ипотечной квартиры. Соответственно, понадобятся услуги экспертной оценки недвижимости, за это тоже придется платить (порядка 5-6 тыс. рублей в Москве);
    • Условия перекредитования в ряде банков предполагают дополнительную плату за рассмотрение заявки и выдачу кредита;
    • Существует достаточно много причин, по которым банк может отказать в кредите. В случае отказа в предоставлении кредита расходы на оценку, на рассмотрение заявки не компенсируются. При обращении за рефинансированием в другой банк имеющийся отчет об оценке может не подойти – условия различных кредитных организаций могут отличаться. Другими словами, деньги, уплаченные за оценку, окажутся потраченными напрасно;
    • Первое время проценты по новому займу будут немного выше заявленных, обычно на 1%-2% выше.

    Процесс переоформления кредита является непростой задачей — это несколько сложнее, чем оформить ипотеку,подробно последовательность действий при рефинансировании кредита описана здесь.

    Главный плюс рефинансирования ипотеки

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

    Говоря о минусах рефинансирования и описывая все подводные камни, с которыми может столкнуться заемщик во время оформления нового кредита, нельзя не заострить внимание на том, что все перечисленные неудобства и затраты с лихвой перекрывает финансовая выгода. Наша помощь в рефинансировании ипотеки заключается в том, чтобы свести к минимуму риск отказов, и подобрать банк, в котором условия перекредитования будут соответствовать вашим потребностям.

    Рефинансирование ипотеки: выгодно или нет – таков вопрос

    Рефинансирование ипотеки – распространенная в мировой практике услуга, которой за время сотрудничества с банками смогли воспользоваться тысячи людей во всем мире. Популярность она приобрела после мирового кризиса, что грянул в 2008 и 2014 годах.

    Именно нестабильная экономическая ситуация стала тем самым фундаментом, который запустил и укрепил на рынке финуслуг именно такой продукт, как перекредитование ипотеки. Именно такой продукт позволит заемщикам получать от банковской сферы определенную выгоду и преференции.

    Новый кредит позволяет экономить по 2–5% ежегодно в сравнении с невыгодными условиями предыдущего договора.

    Важно учесть! Однако имеется и ряд определенных особенностей, «подводных камней», которые клиенту банка также следует принимать во внимание.

    Рефинансирование ипотечного кредита: определение и особенность процедуры

    Рефинансирование ипотечного кредита – банковский продукт, подразумевающий выдачу ссуды на погашении ранее выданного целевого займа (на приобретение, реконструкцию, ремонт, возведение жилья).

    Такие программы предлагаются различными кредитными организациями, позволяют значительно сокращать ежемесячные выплаты за счет пониженной ставки. При заключении договора есть также возможность корректировать сроки возврата средств, валюту и сумму ссуды.

    Для кредита в 200 тысяч долларов, который был выдан на 30 лет, и ставке в 12% ежемесячный платеж превысит 2 тысячи долларов. Заключив новые договоррефинансирования ипотеки на 9%, можно сократить платеж до 1,6 тысяч долларов.

    Такие условия позволяют экономить в месяц чуть менее 0,45 тысяч долларов. За 30 лет такая экономия выливается в приличную сумму (порядка 159 тысяч долларов).

    Именно такие условия позволяют программам становиться настоящим спасительным кругом для сокращения трат. Да и значительная, даже жесткая конкуренция на рынке финансовых услуг задает темпы его развития – разрабатываются и предлагаются все более выгодные новые программы.

    Важно учесть! Продукт позволяет пересматривать и другие пункты договора. Если за прошедшее с момента подписания документа цена квартиры увеличилась, новый банк сможет увеличить и срок возврата средств, равно как и выдать больший размер займа.

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

    Рефинансирование ипотеки: кто может на это рассчитывать

    Процесс рефинансирования ипотеки запускается для тех клиентов, которые оформили договор с другим финучреждением. Рассчитывать на такой банковский продукт смогут исключительно те клиенты, у которых в контракте не прописано обратное.

    Многие банки, желая защитить свои будущие прибыли, прописывают дополнительные пункты, которые запрещают рефинансировать ссуды в других кредитных организациях.

    Следует обращать внимание на новые условия, которые чаще всего включают такие моменты:

    Рекомендуемая статья:  Основные виды ипотеки и их особенности

    • сумма для кредитования не может быть большей, чем 80% от реальной рыночной стоимости жилья;
    • для установки стоимость недвижимости приглашается собственный эксперт банка;
    • оформляется залог, в роли которого выступает именно купленная недвижимость);
    • потребуется заключать новый договор о страховании;
    • ставка подбирается индивидуально, часто зависит от сроков партнерства.

    Важный момент! Большинство банков предлагает услуги рефинансирования кредитов только клиентам с абсолютно положительной кредитной историей. Обязательно проверяется история оплат по шести последним кредитам.

    Когда можно рассчитывать на перекредитование ипотеки: особенности и важные условия

    Перекредитование ипотеки следует начинать только после предварительного посещения банка, который выдал первоначальную ссуду. Сообщив о своем желании, можно уточнить информацию о возможности перекредитования в своем банке.

    На положительное решение может претендовать только добросовестный заемщик, который не забывал точно в срок погашать свои обязательства и не имеет просрочек.

    Именно такие клиенты более всего выгодны для кредитных организаций, а потому передавать их конкурентам крайне невыгодно.

    Важно учесть! Некоторые банки могут отказать в рефинансировании другими организациями. Такое случается, когда в договоре с клиентом был четко прописан такой момент.

    Когда не следует использовать ипотечное рефинансирование?

    Рефинансирование ипотеки – не всегда становится панацеей для заемщиков. Эта процедура встречает целый ряд бюрократических препятствий и проволочек. Следует учесть, что необходимо новому банку предоставить:

    • справки со старого финучреждения о своей благонадежности и полную кредитную историю;
    • документы на квартиру;
    • сведения и подтверждения о выведении недвижимости из-под залога.

    Последний пункт предполагает новую процедуру оформления залога. Потому возникают новые значительные расходы, поскольку необходимо провести оценку жилья, застраховать себя и недвижимость, оплатить все банковские сборы, комиссии, услуги нотариуса и пр. Да и требования кредитные организации всегда выдвигают различные, а потому в новом финучреждении заемщику могут и отказать.

    Рекомендуемая статья:  Сбербанк или ВТБ 24 — где взять ипотеку выгоднее?

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

    Преимущества и недостатки

    Достоинства

    Рефинансирование ипотеки имеет очевидные достоинства и недостатки. Преимущества предложенных схем заключаются в:

    • Снижении (иногда значительном) процентов. Даже 1 пункт позволяет сократить траты, особенно за несколько десятилетий.
    • Продления срока нового кредитного договора.
    • Избежание комиссий, которые в прошлом взимались старым банком.
    • Снижение стоимости ипотечного кредита.

    Иногда достаточно заговорить с менеджером текущей организации о том, что клиент собирается уйти к конкурирующей организации, чтобы понизить ставки. Такое предложение считается наиболее выгодным, поскольку не влечет переоформление залога, проверки платежеспособности, дополнительных трат.

    Недостатки

    Рефинансирование ипотечного кредита потребует проведения процедуры с нуля. Но наибольшая опасность кроется в моратории на досрочное погашение ссуды, такое табу может ввести новый банк. Да и воспользоваться предложением часто смогут только идеальные клиенты.

    Главные трудности: что важно учесть?

    Процедура перекредитования имеет ряд преимуществ, однако она не слишком-то и распространена в стране. Широкую популярность программа не имеет, поскольку в вопросу:

  • Слабо проинформировано население – некоторые заемщики даже и не догадываются, что есть уникальная возможность использовать такую услугу. Процедура также остается малопонятной.
  • Может возникнуть беззалоговый период. Это время на перерегистрацию жилья и получение подтверждения на переход недвижимости от банка одного к другому. На процедуру потребуется несколько дней, а ведь средства для погашения кредита следует перечислять без отсрочек после подписания контракта. В этот период есть вероятность вообще не получить недвижимость, потому появляется ситуация для мошенничества.
  • Необходимо израсходовать дополнительно средства и провести оценку недвижимости, получить страховку и заказать дополнительные услуги.
  • Может возникнуть нежелание первого банка пойти навстречу клиенту, дав разрешение на рефинансирование.
  • Нет возможности получить средства с подпорченной кредитной историей и наличием непогашенных просрочек. В этом случае новый потенциальный партнер не захочет связываться с неблагоприятным клиентом.
  • Ипотечное рефинансирование – достаточно прогрессивная процедура, которая позволит существенно сокращать затраты семейного бюджета. Однако и такие программы имеют массу «подводных камней», а потому требуют тщательного, скрупулезного изучения.

    Альтернативные варианты

    Ипотечному рефинансирования достаточно сложно отыскать альтернативу, но есть несколько способов решения проблемы.

    Первый – получение кредитной карты с большим лимитом. Это премиальная услуга, достаточно дорогая в эксплуатации. Этот вариант идеален для клиентов, которые смогут быстро погасить кредит и рассчитывают именно на это.

    Второй способ – оформить заем на улучшение жилищных условий, когда не потребуется привлекать поручителей или предоставить залог.

    Сумма кредитования невысока – она может достигать 1,5–2,5 миллиона руб. полученными средствами можно расплатиться по ипотеке (досрочно ее погасив).

    В этом случае клиент получает преимущество – по новому договору жилье не будет числиться как залоговое.

    Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке: выгодно ли сделать перекредитование ипотеки другого банка?

    Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

    В Сбербанке можно получить рефинансирование ипотеки. Что это за процедура такая? Она дает возможность закрыть ипотеку в банке новым кредитом, полученным уже в Сбербанке.

    Одним словом, если заемщика перестали устраивать условия в одной финансовой организации, он может отправиться в другую, где делаются более выгодные предложения. И как раз в Сбербанке — достаточно низкие процентные ставки, поэтому рефинансирование здесь оформляет большое количество человек.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29. Это быстро и бесплатно!

    Можно ли перекредитоваться?

    Можно ли рефинансировать ипотеку, получив новый кредит в Сбербанке, чтобы перекрыть старый? Конечно. Но для этого нужно отвечать определенным требованиям. Также нужно внимательно изучить условия, чтобы сравнить их с теми, которые выдвигаются для физических лиц в другом банке. Есть ли смысл оформлять новый заем? Если ответ на этот вопрос утвердительный, тогда ознакомьтесь с условиями программы, которые выдвигает Сбербанк, с ее плюсами и минусами и требованиями к потенциальному заемщику.

    Кстати, иногда перекредитование ошибочно называют переакредитацией, хотя такой термин не существует (возможно, его в свою очередь путают с переаккредитацией, которая тем более не имеет никакого отношения к процедуре рефинансирования ипотеки).

    Преимущества и недостатки

    Как и у любой кредитной программы, у этой есть свои плюсы и минусы. Начнем с преимуществ:

    • делается консолидация в одном ипотечном займе и других кредитов, которые получены в разных банках;
    • не нужны справки, в которых указан остаток кредитной задолженности в других банках;
    • не надо просить согласие первоначального банка на рефинансирование в Сбербанке;
    • имеется возможность снижения общего размера платежа по займам;
    • можно дополнительно получить нецелевой заем на выгодных условиях;
    • отсутствуют комиссии.

    Минусы отсутствуют. Возможно, кто-то отнесет к ним сбор немалого количества документов и трату времени, но, согласитесь, что это мелочь по сравнению с плюсами и возможностью изменить срок, размера платежей и снизить ставку.

    Особенности программы

    Условия перекредитования таковы:

    • ссуда выдается в рублях;
    • минимальная сумма займа составляет 500 тысяч рублей;
    • срок кредита — до 30 лет;
    • нет никаких комиссий за выдачу денег.

    Максимальная сумма займа не может быть больше 80 процентов от оценочной стоимости залоговой недвижимости.

    ВАЖНО.Процентная ставка зависит от срока оформления: чем он меньше, тем она ниже. В любом случае максимальное значение — 13.75%. Для тех людей, которые получают зарплату на карту Сбербанка, ставки снижены на 1%.

    Процесс оформления рефинансирования ничем не отличается от стандартного получения ипотеки. Так же нужно собрать документы, предоставить их в отделение, оценить недвижимость. И важно отметить, что имущество, купленное на кредитные деньги, будет являться залогом не того банка, в котором изначально была получена ссуда, а Сбербанка.

    Требования к кредиту

    Вот такие требования выдвигаются к рефинансированным кредитам:

  • не должно быть задолженности;
  • вноситься платежи в течение последнего года должны своевременно;
  • договор по рефинансированному кредиту должен быть заключен как минимум 180 дней назад;
  • действие кредитного договора должно закончиться не менее чем через 90 дней;
  • отсутствуют реструктуризации по рефинансированному кредиту за весь срок их действия.
  • Кто может оформить?

    Заявитель должен быть:

    • не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент погашения задолженности;
    • иметь минимум 6-месячный рабочий стаж, а общий должен быть не менее года.

    Вот и все требования. Заявитель может пригласить созаемщиков (до трех человек).

    Как сделать рефинансирование?

    Нужно собрать следующий пакет документов:

  • Заявление. Нужно заполнить 6 страниц анкеты, указав необходимую информацию: персональные, паспортные данные, роль в предполагаемой сделке, контакты, семейное положение, образование, адрес постоянной/временной регистрации, сведения о работе, имеющихся транспортном средстве и недвижимости и т.д.
  • Паспорт заемщика. Если есть созаемщик, требуется и его паспорт.
  • Свидетельство о временной регистрации по месту пребывания — для нерезидентов РФ.
  • Справки, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Сюда относятся документы о финансовом состоянии человека и его трудовой деятельности.
  • Свидетельство на собственность залоговой недвижимости, выписка из ЕГРЮЛ и прочие документы.
  • Документы рефинансированной ипотеки: договор и допсоглашения, если таковые имеются, справка о размере основного долга, подтверждение о ненарушении условий договора (если нарушения были, то какие и при каких обстоятельствах).
  • Оформление заявки

  • Собрав все эти документы, нужно представить их в банк.
  • Дождаться рассмотрения заявки. Это может занять до 10 дней. Отсчет начинается тогда, когда заявитель приносит документы в банк.

  • При одобрении заявки нужно заключить со Сбербанком новый кредитный договор.
  • СПРАВКА. Каждый случай индивидуален. Кому-то банк отказывает, а кому-то выдает ссуду.

    Все зависит от того, какой доход имеет заявитель, каков размер займа, срок его погашения, имеется ли у него плохая кредитная история, и многих других факторов.

    Полученные деньги после подписания договора сразу же отправляются на досрочное погашение ипотеки в первоначальном банке.

    Возможно ли это для ипотеки, взятой в Сбербанке?

    Конечно же, провести такое рефинансирование реально. И неважно, в течение какого времени выплачивается кредит за недвижимость в Сбербанке: это возможно и для ипотеки, взятой годом ранее, и еще более ранней. Можно смело обратиться в другой банк и воспользоваться программой рефинансирования. Правда, в этом случае вряд ли какая финансовая организация предложит более выгодные условия.

    Как уже было сказано в самом начале, Сбербанк делает очень «вкусные» предложения: низкие процентные ставки, нежесткие требования к потенциальному заемщику, лояльные сроки погашения и т.д.

    Если по каким-то причинам принимается решение обратиться в другой банк, надо отправиться в него и ознакомиться с требованиями к заявителю и условиями программы. После этого нужно собрать необходимые документы (перечень можно получить непосредственно в отделении), заполнить заявление и дождаться ответа.

    Заключение

    Из всего сказанного можно сделать вывод, что рефинансирование представляет собой стандартную ипотеку. Следовательно, у заявителя есть возможность использовать льготы и субсидии от государства, которые полагаются ему по закону. Например, можно получить жилищную ссуду по программе «Молодая семья».

    Также можно оформить ее, использовав материнский капитал. О своих возможностях можно узнать в Сбербанке, специалисты которого в обязательном порядке должны дать консультации и ответить на все вопросы.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

    +7 (499) 110-05-29 (Москва)

    Это быстро и бесплатно!

    Что такое рефинансирование ипотеки

    ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРефинансирование ипотеки представляет собой отличный вариант снизить кредитное бремя и получить наиболее выгодные условия погашения жилищного займа. В настоящее время такое перекредитование пользуется большой популярностью, однако, к сожалению, доступно далеко не каждому и сопряжено с некоторыми нюансами.

    Рефинансирование (или перекредитование) – это процедура, когда человек берёт новый кредит, чтобы его средствами погасить уже имеющийся у него заём. Однако не нужно путать рефинансирование с ситуацией, когда человек, не имея средств на ежемесячный взнос по кредиту, бежит в банк и берёт на себя ещё больше долгов, тем самым окончательно увязая в кредитной яме.

    Рефинансирование – прозрачная процедура, направленная на облегчение ипотечного бремени для заёмщика. Банк в курсе, куда направляются его денежные средства (на полное погашение займа в другом банке), и выдаёт их на заведомо более выгодных, для клиента, условиях.

    К примеру, была у клиента давняя ипотека в ВТБ под 14% годовых. Клиент в 2019 году рефинансировался в Сбербанке, и теперь он будет выплачивать тот же остаток основного долга, но уже в Сбербанке, и под ставку, скажем, 9% годовых, тем самым, каждый год экономя 5%.

    А все те ситуации, когда человек не может расплатиться с текущими кредитами и набирает новые, рефинансированием не считаются и с точки зрения финансовой грамотности крайне нежелательны.

    Подводные камни рефинансирования

    Перекредитование при грамотном подходе выгодно и заёмщику, и банку, однако, эта процедура не лишена определённых сложностей и нюансов.

    Первый и основной риск для заёмщика – банк может отказать в рефинансировании на любом этапе. Даже когда клиент уже известил первичного кредитора о намерении досрочно погасить ипотеку, уже заказал недешёвый отчёт об оценке недвижимости и сделал все возможные приготовления. И банк по-прежнему не обязан объяснять причины своего отказа.

    Второй нюанс – рефинансирование доступно далеко не каждому. Вот несколько ситуаций, при которых не стоит даже пытаться подавать заявку:

    • наличие просроченного долга по ипотеке;
    • плохая кредитная история (даже если ипотеку выплачивали безупречно, но при этом нахватали просрочек по потребительским займам, например, в МФО – это тоже послужит причиной отказа);
    • слишком «свежая» ипотека – обычно банки требуют, чтобы клиент как минимум 6 месяцев успешно выплачивал заём;
    • слишком маленький остаток долга – как правило, нужно, чтобы до полного погашения оставалось хотя бы 3 года (хотя этот срок может разниться от банка к банку);
    • по ипотеке проводилась реструктуризация.

    Третий нюанс – рефинансирование позволяет объединять несколько кредитов разного характера в один, а также брать дополнительные суммы по желанию заёмщика. На практике это может обернуться проблемами с получением имущественного вычета по ипотеке, т.к. рефинансированный кредит может по договору уже не значиться целевым.

    Ещё один возможный корень проблем – повторное рефинансирование. В Налоговом Кодексе в статье про имущественные вычеты прописана возможность получения вычета по ипотечному кредиту, и по рефинансированному ипотечному кредиту. А вот про рефинансированный повторно заём ни слова, что теоретически может послужить основанием для отказа в вычете.

    В данной ситуации можно лишь посоветовать отложить перекредитование на некоторый срок – дождаться, пока вычет будет получен в полном размере, а потом уже перекредитовываться на более выгодных условиях.

    Выгодно ли рефинансировать ипотеку

    Рассчитать выгоду рефинансирования можно за три простых шага. Первый – смотрите на сумму процентов, которые осталось уплатить по ипотеке в том же банке.

    Это можно подсчитать самостоятельно по графику платежей, который выдавался при заключении кредитного договора, или же запросить справку в банке.

    Ещё во многих интернет-банкингах это отображается в личном кабинете в разделе «Кредиты».

    Второй шаг – подсчитываете, сколько процентов придётся заплатить по рефинансированной ипотеке в другом банке. Для этого, само собой, нужно знать конкретную ставку, которую вам одобрит банк, и срок кредита. Иными словами, для достоверной оценки выгоды рефинансирования нужно получить предварительное одобрение.

    Третий шаг – вычитаете из суммы процентов в текущем банке сумму процентов в другом банке. Затем из получившейся суммы вычитаете стоимость нового отчёта об оценке квартиры, госпошлин и прочих расходов на оформление перекредитования.

    После этого остаётся лишь посмотреть на сумму, получившуюся в результате и решить, стоит ли такая экономия всех усилий по получению новой ипотеки.

    Дополнительно можно отметить несколько вариантов, при которых рефинансирование ипотеки принесет выгоду:

    • ипотека взята не в той валюте, в которой вы получаете зарплату – перевести долларовую ипотеку в рубли, как правило, будет выгоднее;
    • кредит взят давно, и с тех пор условия жилищного кредитования существенно изменились;
    • вы рефинансируетесь на льготных условиях – например, по индивидуальному предложению банка для корпоративных или зарплатных клиентов;
    • вы объединяете несколько займов в один, стремясь не столько к понижению ставки по ипотеке, сколько к объединению нескольких платежей в один ежемесячный, и снижению кредитного бремени;
    • до конца выплаты ипотеки остаётся ещё несколько лет (когда весь долг почти выплачен, то и разница в сумме процентов не оправдает всех затрат на оформление рефинансирования).

    Всегда внимательно читайте условия банковского предложения. Возможно такое, что банк попросту не работает с данным видом займов. Например, «Газпромбанк» предлагает рефинансирование только по ипотеке на квартиру или долевое строительство, а если у вас заём на частный дом или земельный участок, придётся обращаться, например, в «Россельхозбанк».

    В банке предлагают реструктуризацию вместо рефинансирования: в чем разница и чем это грозит

    Реструктуризация и рефинансирование – это разные вещи, преследующие разные цели. На практике заёмщику легко перепутать или согласиться на одно вместо другого – ведь, казалось бы, он добивается своей исходной цели, т.е. изменения условий выплаты ипотеки и облегчения кредитного бремени. Однако две эти кредитные меры нужно рассматривать именно с позиции конечного результата.

    Рефинансирование выгодно банку за счёт привлечения новых клиентов, которые раньше выплачивали ипотеку в других кредитных учреждениях. И пусть сумма процентов по ипотеке будет меньше (т.к. банк с целью переманивания заёмщиков предлагает более низкую ставку), но все равно для банка это дополнительная прибыль и увеличение портфеля ипотечного кредитования.

    Реструктуризацию банк предлагает тем заёмщикам, которые уже выплачивают кредит в данном учреждении, и как правило, это шаг навстречу проблемным должникам. Изначально реструктуризация представляет собой снижение кредитного бремени тогда, когда у заёмщика возникли финансовые сложности, и есть риск просрочки или она уже наступила.

    Выражается это в следующем:

    • снижение процентной ставки;
    • увеличение срока возврата кредита;
    • «кредитные каникулы» (в виде отсрочки выплаты основного долга, т.е. клиент платит только проценты);
    • пересчёт графика платежей (например, переход с аннуитетного графика на дифференцированный);
    • в отдельных случаях – списание пени и неустоек.

    Но банк может предложить реструктуризацию и тогда, когда клиент приходит к нему с согласием на рефинансирование ипотеки в другом банке. Чтобы удержать заёмщика и не потерять выгоду в виде его переплаты по кредиту, банк предлагает сделать реструктуризацию – снижает процентную ставку, уменьшает ежемесячный платёж или предоставляет «кредитные каникулы», и клиент уходит довольным.

    Однако в будущем, если такой клиент решится на рефинансирование, его ждёт неприятный сюрприз – все банки первым делом спрашивают, оформлялась ли по данному займу реструктуризация, а, получив положительный ответ, они отказывают в перекредитовании.

    Причина отказа кроется как раз в изначальном предназначении реструктуризации – работа с проблемными должниками. В глазах банка реструктурированный кредит указывает на заёмщика, у которого уже возникали финансовые трудности, а значит, не стоит привлекать к себе такого клиента – высок риск новых просроченных долгов.

    Перед тем как согласиться на реструктуризацию хорошо подумайте: стоит ли? Если у вас действительно возникли проблемы с возвратом ипотеки, то реструктуризация поможет не испортить кредитную историю и уберечь себя от коллекторов и риска потери квартиры. Но если реструктуризация –попытка удержать вас от рефинансирования ипотеки в другом банке, то лучше отказаться.

    На что обращать внимание при рефинансировании ипотеки

    Важные моменты, которые помогут вам принять правильное решение.

    • Всегда присматривайтесь к тем банкам, где вы имеете право претендовать на льготные условия (зарплатные и корпоративные клиенты).
    • Обращайте внимание на цели рефинансируемого кредита – покупка квартиры, дома, земли, долевое строительство.
    • Не начинайте оформлять документы, не получив конкретного предложения от банка по рефинансированию – фактические предложения могут сильно отличаться от того, что говорится в рекламе банковских продуктов.
    • Всегда рассчитывайте выгоду, опираясь на разницу в процентах по кредиту – основной долг придётся выплачивать в любом случае, а вся выгода кроется именно в процентах.
    • Смотрите на то, как прописана цель кредита в договоре о рефинансировании – по нецелевому займу невозможно будет получить налоговый вычет.

    Помимо вышеперечисленного, отталкивайтесь от своих нужд – при желании можно подыскать рефинансирование с возможностью объединения нескольких займов (в т.ч. и долгов по кредитным картам), а также с выдачей дополнительных заёмных средств.

    Какие сложности возникают у заемщика при рефинансировании ипотеки

    Рефинансирование жилищных кредитов – это программа, которая была разработана банками для оказания помощи гражданам, оформившим ипотеку на не очень выгодных условиях. Услуга сравнительно новая, но очень выгодная для заемщиков. Банки также не остаются без прибыли, поскольку это гарантирует точный возврат заемных средств, включая проценты.

    Несмотря на большое количество плюсов, подводных камней» у такой процедуры, как рефинансирование ипотеки, немало. Отсюда у заемщиков возникает вполне логичный вопрос – стоит ли делать перекредитование и будет ли такой шаг по-настоящему выгодным. В своей статье мы расскажем обо всех тонкостях и особенностях проведения рефинансирования ипотечного займа.

    В чем заключается выгода рефинансирования?

    Кредитование – это крупное направление в деятельности большинства банков, и вполне понятно, почему финансовые учреждения регулярно проводят привлекательные для клиентов акции и делают иные выгодные предложения. Благодаря таким стимуляторам, банки «перетягивают» заемщиков других кредиторов и тем самым извлекают выгоду из сотрудничества.

    Именно таким инструментом стало перекредитование или рефинансирование. Сегодня во многих банках действуют подобные программы, предлагающие заемщикам оформить новый кредит для оплаты старого, но на более выгодных условиях.

    Преимуществ у перекредитования немало, и самое главное – это возможность существенно понизить кредитное бремя. Семейный бюджет часто не выдерживает такой нагрузки, особенно в связи с регулярным повышением цен и не очень устойчивым экономическим положения.

    Кроме того, у жилищного кредита есть еще один недостаток – приобретенная квартира находится под обременением и не может участвовать ни в каких сделках.

    Какие возможности получает заемщик при перекредитовании?

    По большей части такая процедура, как рефинансирование, считается достаточно выгодной. Это связано сразу с несколькими моментами:

  • Можно снизить действующую процентную ставку и получить дополнительные средства из остатка залога после погашения изначальной ипотеки.
  • Перекредитование позволяет урегулировать проблемы, связанные с финансовой нестабильностью заемщика. Чаще всего это происходит по причине потери работы или в результате развития серьезного заболевания.
  • Такой вариант дает возможность сменить валюту займа. Как правило, на такой шаг идут валютные заемщики, которые уже столкнулись с нестабильностью валютных курсов.
  • Именно все перечисленные моменты делают рефинансирование в глазах многих банковских клиентов очень привлекательным банковским продуктом. Вместе с тем, не стоит забывать, что перекредитование может иметь еще и недостатки.

    Какие «подводные камни» рефинансирования жилищного кредита существуют?

    К сожалению, даже большое количество плюсов у рефинансирования не может гарантировать выгоду для заемщика. Некоторые минусы делают программы не вполне приемлемыми для заемщиков. Прежде всего, стоит сказать, что большинство банков стараются не допустить ухода клиентов и специально создают препятствия для проведения рефинансирования действующей ипотеки в другом банке.

    Отсюда первый «подводный камень», с которым может столкнуться заемщик – это необходимость получения согласия первого кредитора на проведение перекредитования. Если в кредитном соглашении прописано, что досрочное погашение производится только с согласия банка, то вероятность избежать в этом случае штрафных санкций минимальна.

    К сожалению, такое решение перекрывает всю выгоду от проведения рефинансирования.

    Вторая сложность, которая может иметь место, – это выбор нового кредитора. Мало определиться с тем, в каком банке выгоднее взять кредит. Важно еще и завоевать его доверие и документально подтвердить платежеспособность, а также ликвидность имущества, которое выступает в роли залога.

    Сделать это можно будет при помощи соответствующей документации и проведения оценки квартиры.

    Чтобы оформить новый кредит, потребуется собрать не только стандартный пакет документации, который предусмотрен обычной ипотечной программой, но и подготовить дополнительные бумаги — по первичному кредитному соглашению и по жилью, являющемуся залогом. Речь идет о следующих документах:

    • кредитное соглашение;
    • график внесения платежей;
    • справка об отсутствии просрочек по займу;
    • разрешение от кредитора, позволяющее погасить долг досрочно.

    Помимо перечисленных моментов, некоторые банки могут потребовать предоставление дополнительного залога или поручительство третьих лиц. Такие условия делают перекредитование заведомо невыгодным вариантом.

    Заключение

    По отзывам многих заемщиков, рефинансирование является достаточно выгодным вариантом разрешения финансовых сложностей с возвратом заемных средств и снижения ежемесячного платежа.

    Несмотря на хлопотное оформление новой ссуды, гражданин получает возможность существенно уменьшить размер регулярных платежей.

    Чтобы перекредитование действительно было выгодным, стоит очень внимательно отнестись к выбору нового кредитора, а также изучить все предлагаемые условия, требования. Если польза от такого шага есть, то стоит приступать к оформлению новой ссуды.

    Рефинансирование или перекредитование — что выбрать?

    Ставки кредитования меняются достаточно часто. По крайней мере, при желании всегда можно найти похожую кредитную программу с более выгодными процентами. Поэтому если оплачивать кредит становится невмоготу, то можно его рефинансировать или же перекредитовать. Чем же отличаются эти 2 термина? И, главное, что выгоднее для заемщика?

    В чем особенность рефинансирования

    Под этим термином финансисты понимают оформление принципиально нового кредита. То есть заемщик собирает новый пакет документов, обращается в другой банк (не в тот, с которым уже подписан договор) и открывает новую кредитную линию.

    Средства такого займа могут быть направлены только на одну задачу – погашение старого кредита. Собственно, заемщик даже не получает деньги на руки – банк сам делает взаимозачет с кредитором своего клиента.

    Чем выгодно рефинансирование? В первую очередь, возможностью оплачивать меньший процент банку, за счет чего уменьшается ежемесячный взнос или общая переплата.

    В чем особенность перекредитования

    Конечный итог, в принципе, тот же – заемщик может оплачивать кредит на более выгодных условиях.

    Но вот способ реализации этой программы кардинально отличается – заемщик обращается не в новый банк, а в тот же самый, с которым ранее подписывал договор. Финансовое учреждение не всегда охотно идет на пересмотр процентов – все-таки это их прибыль.

    Но клиент банка может акцентировать внимание на сложном финансовом положении и невозможности дальше вносить ежемесячные платежи на тех же условиях.

    Почему банк может пойти на пересмотр процентов? Несмотря на невыгодность сделки для банка перекредитование поможет сохранить клиента. Согласитесь, что меньшая финансовая привлекательность – это лучше, чем проблемный кредит с огромной задолженность и попытками ее погашения через коллекторов или через суд.

    Остается уговорить менеджера банка на пересмотр условий кредита. Сделать это можно при условии ухудшения финансового положения:

    • перевода на более низкооплачиваемую должность;
    • потери работы;
    • пополнения в семье;
    • серьезной болезни кого-то из родственников.
    • Достаточно предъявить в банк документ, который подтверждает, что заемщик действительно нуждается в пересмотре условий кредитования.
    • Дополнительные плюшки для заемщиков
    • Рефинансирование или перекредитование потребует от заемщика часть свободного времени и готовность собирать дополнительные документы.
    • Зато можно рассчитывать на определенные выгоды:

    Уменьшение ежемесячного платежа – тут преимущество очевидно. Ведь заемщику просто легче будет регулярно вносить деньги в банк. Хотя сильно занижать ежемесячный платеж не следует – практика показывает, что это увеличивает срок выплаты кредита.

    Снижение общей переплаты по кредиту. Финансисты подчеркивают, что это самый выгодный для заемщика вариант. Конечно, не факт, что ежемесячный платеж станет меньше. Зато удастся сэкономить на общей переплате и быстрее погасить весь долг банку.

    Возможность объединить несколько кредитов в один. Если 2 предыдущих пункта доступны и при рефинансировании, и при перекредитовании.

    То при наличии нескольких оформленных в разных банках кредитах лучше все-таки поискать выгодную программу рефинансирования.

    Это позволит объединить кредиты, чтобы вносить один платеж раз в месяц вместо нескольких в разные кредитные учреждения. Да и переплата по меньшей процентной ставке станет ощутимо выгоднее.

    Вывод недвижимости из-под залога. Такой вариант возможен не всегда. Но если была оформлена ипотека, и примерно половина ее уже выплачена, то можно найти потребительскую программу без залога. И тогда приобретенной недвижимостью можно будет распоряжаться по своему усмотрению – сдать в аренду, продать или обменять на другое жилье.

    Как действовать при рефинансировании или перекредитовании

    Приводим подробную инструкцию действий:

    В случае с перекредитованием займа необходимо прийти в отделение того же банка, с которым ранее подписывался кредитный договор и честно сказать о невозможности оплачивать заем на существующих условиях.

    Иногда потребуется взять подтвердительные документы – например, заверенную работодателем трудовую книгу или же справку из больницы о необходимости дорогостоящего лечения.

    Сотрудник банка может предложить пересмотреть договор, снизив процентную ставку (что предпочтительнее) или уменьшив ежемесячный платеж. Если договориться с банком-кредитором не получается, то можно переходить ко второму пункту.

    Вначале следует подобрать несколько подходящих кредитных программ в разных банках с процентными ставками, которые хотя бы на 2 позиции будут ниже той, по которой уже выплачивается кредит в банке.

    Затем нужно разослать в эти банки онлайн-запросы, чтобы точно знать – какой банк готов рефинансировать кредит.

    Остается только выбрать самую выгодную программу и собрать требуемый под нее пакет документов.

    Как проверить выгоду от рефинансирования или перекредитования

    Многие заемщики, особенно далекие от мира кредитных взаимоотношений, не уверены, что смогут выбрать оптимальный вариант.

    В таком случае можно обратиться к финансовым экспертам – по факту, к тем же сотрудникам банков, чтобы они просчитали общую переплату в каждом конкретном случае. Или же это можно сделать самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором.

    Ведь достаточно потратить немного времени на рефинансирование или перекредитование текущего займа, чтобы сэкономить несколько тысяч рублей.

    (Пока нет оценок) Загрузка…

    Читайте также:   Полный список из магазинов-партнеров по карте рассрочки халва
    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector