Ипотека без подтверждения доходов: как взять

Ипотека без подтверждения доходов: как взять

Содержание:

Что в первую очередь следует знать об ипотеке «по двум документам»?

Ипотека без подтверждения доходов: как взять

Для начала надо сказать, что понятие «без подтверждения дохода» довольно размыто в нашей отечественной банковской системе. Фактически всякая финансовая организация, которая предоставляет клиентам подобную услугу, сама определяет подробности этого подхода.

Сбербанк диктует одни условия, а ВТБ 24 – совсем иные. Правда, Сбербанк имеет массу других специальных льготных программ по ипотеке.

Не стоит чересчур обнадеживаться, обнаружив, что есть такие-то банки, выдающие ипотеку без проверки платежеспособности заемщика:

  • во-первых, кредитные учреждения делают такие предложения не по доброте душевной, а с целью расширения клиентской базы за счет уже поминавшихся фрилансеров и других лиц, имеющих неофициальный доход. То есть клиентам, которые не могут предоставить справку 2-НДФЛ потому, что у них просто нет работы, а не потому, что работа неофициальная, лучше сразу идти мимо;
  • во-вторых, не надо надеяться, что можно просто так прийти в финансовое учреждение и сходу получить несколько миллионов рублей на жилье. Банки тоже не дураки и не микрофинансовые организации, чтобы давать взаймы совершенно непроверенному клиенту, да еще подобные суммы;
  • в-третьих, при отсутствии стандартного подтверждения занятости в виде справки из налоговой (или с места работы) по форме 2-НДФЛ и записей в трудовой книжке имеют место другие проверки и условия;
  • в-четвертых, одно положительное условие почти гарантированно будет компенсировано парой отрицательных моментов для клиента, но об этом ниже.

Ипотеку и вообще любой заем без проверки финансового положения клиента еще называют кредитом по двум документам. Поскольку для подачи заявления здесь понадобятся:

  • российский паспорт с указанием прописки;
  • второй документ по выбору клиента / по требованию кредитной организации (водительские права, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, ИНН, загранпаспорт, военный билет и прочее).

Дополнительный набор документов на недвижимость

Ипотека без подтверждения доходов: как взять

Клиент заполняет анкету в отделении выбранного банка (это можно сделать и в онлайн-режиме). Затем все-таки необходимо лично посетить заведение, чтобы предъявить указанные документы и отдать сотруднику ксерокопии. Однако необходимый пакет документов, чтобы получить банковский заем на жилье, серьезно увеличится, если решение будет положительным. Надо будет приложить всю документацию, касающуюся выбранной для покупки жилой площади. Сюда входит:

  • заключение специалистов оценочной фирмы о рыночной, ликвидационной и других видах стоимости выбранного жилья;
  • заключение от сотрудника БТИ (бюро технической инвентаризации) и кадастровый паспорт;
  • договор купли-продажи от продавца, если недвижимость приобретается на вторичном рынке (или иные документы, могущие подтвердить, что продавец – законный владелец этого жилья);
  • справка из ЕГРП месячной давности;
  • страховой полис, демонстрирующий, что жилплощадь застрахована. Обязательность страхования и какие виды страховки необходимы – решают банки;
  • предварительный договор купли-продажи, где покупателем выступает заемщик.

Минусы такой ипотеки

Ипотека без подтверждения доходов: как взять

Как уже говорилось, если банки не занимаются мониторингом доходов клиента, значит, клиента ждут другие не особо приятные условия:

  • обязательность большого первоначального взноса, размер которого от организации к организации варьируется в пределах 35-65% от общей суммы жилищного кредита. Без первоначального взноса и вдобавок без доказательств наличия приемлемого уровня дохода взять ипотечный кредит практически нереально;
  • сумма займа будет меньше примерно на 20% по сравнению с ситуацией, когда осуществляется подробная проверка финансового положения клиента. Например, 800 тыс. рублей против одного миллиона рублей;
  • срок кредитования также будет ощутимо меньше. Максимальный период здесь не превышает 20 лет, тогда как в стандартном ипотечном кредитовании максимальный период равен 40 годам;
  • ставка по годовым процентам повысится на 1-5% (зависит от заведения).

Залоговое имущество

Ипотека без подтверждения доходов: как взять

Банки все эти меры вводят, чтобы максимально возможно снизить риски издержек. Ведь взять ипотеку без подтверждения дохода порой стремятся те клиенты, которые в принципе не в состоянии за нее платить. Это необязательно сознательные мошенники. Просто многие наши граждане рассуждают в стиле: «Ладно, сейчас главное – получить деньги, купить хату, а там уж – как-нибудь…». Именно поэтому в большинстве случаев банки требуют страхования недвижимого имущества. И во всех случаях без исключения купленное жилье тут же переходит в залоговую банковскую собственность.

Если уж это обязательное условие даже для тех клиентов, кто предоставляет справку 2-НДФЛ и трудовую книжку, то что уж говорить о тех, кому банки в вопросе ежемесячного заработка верят на слово.

Достаточно неплохим вариантом является случай, когда заемщик не может предоставить данные об официальном доходе, но зато имеет в собственности какое-то ценное имущество, годное для обеспечения ипотечного займа.

Обычно это также какая-то недвижимость или автомобиль средней ценовой категории. Но здесь трудность заключается в двух моментах:

  • не всякое финансовое учреждение поддерживает подобные варианты;
  • не всякое имущество будет признано банком годным для залога. Так, банки не приветствуют квартиры старых серий (типа хрущевок и «сталинок»), машины отечественных марок старше 5 лет или иномарки старше 10 лет. Не признается залогом и недвижимость, находящаяся под любым видом обременения (арест, другая ипотека, проживание несовершеннолетних лиц и прочее).

Навскидку можно назвать четыре банка, где ипотечный кредит выдается без справки 2-НДФЛ и под залог имущества, которое может предложить заемщик:

  • Газпромбанк.
  • ЮниКредит.
  • Связь-Банк.
  • Татфондбанк.
  • ГПБ и ЮК официально вроде как запрашивают свидетельства ежемесячного дохода, но на деле выходит все не так строго. Типичный пример, когда вместо справки из налоговой службы и трудовой книжки клиент предоставлял чеки из банкомата, показывающие ежемесячный приход денег на пластиковую карточку и снятие оных.

    Что касается Связь-Банка и Татфондбанка, то они довольствуются только записью, которую заемщик делает в заявлении в графе о доходах. Для лиц, которые не могут официально подтвердить свой доход, есть еще один способ. Правда, законность его сомнительна. Справку 2-НДФЛ не так сложно подделать.

    Более того, это можно сделать через интернет по соответствующим поисковым запросам (например, «получить справку 2-НДФЛ»). Но тут клиент, как говорится, идет ва-банк, ибо банк может обнаружить несоответствие между данными в справке и данными, полученными при отправке запроса в налоговую.

    Тогда клиент рискует попасть в черный список выбранной кредитной организации.

    Примеры банков и предложения от Сбербанка и ВТБ 24

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Получить ипотеку без подтверждений дохода доступно во многих крупных банках РФ: Сбербанк, ВТБ 24, ГПБ, Оргбанк, Банк ИТБ, Банк Жилищного Финансирования, Связь-Банк, Унифин, Русский Ипотечный Банк и другие. И каждый имеет свои особые моменты в вопросе выдачи ипотеки без подтверждения доходов. Если говорить о Сбербанке, то здесь присутствует одно удобное для многих клиентов условие. Если заработанные деньги заемщик регулярно переводит на зарплатную (дебетовую) карточку Сбербанка, тогда вероятность принятия положительного решения значительно выше, а из личных документов нужно не два, а один (паспорт). Сбербанк предоставляет ипотечные займы без подтверждения уровня дохода в размере от 45 тыс. до 15 млн рублей на приобретение жилья любого типа (квартира, коттедж, таунхаус).

    Годовые проценты достаточно демократичны – 12,5%. Возрастные рамки не изменены – от 21 года до 65 лет, но вот ложкой дегтя является большой первоначальный взнос в 50% от суммы займа. И стоит предупредить, что при взятии жилищного займа без документального доказательства дохода сроком, превышающим 10 лет, верхняя возрастная планка упадет до 50-55 лет.

    Наконец, Сбербанк не меняет максимальный срок ипотечного кредитования – он как был 30 лет, так и остался. ВТБ 24 в рамках такого ипотечного кредитования готов выдавать от 800 тыс. до 5 млн рублей, что в 3 раза меньше максимума в Сбербанке. Ставка в ВТБ 24 тоже относительно низкая – 14,5%, а максимальный ипотечный срок совпадает с общим (20 лет).

    Первоначальный взнос в ВТБ 24 в секторе ипотеки «по двум документам» начинается с 40%.

    Факторы, повышающие шансы заемщика

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Какие можно перечислить моменты, повышающие шансы «бездоходного» заемщика на ипотеку? Итак:

    • наличие потенциально залогового имущества (недвижимость, машина);
    • заемщик предоставляет кредитной организации свидетельство того, что у него есть финансовые средства для первоначального взноса. Обычно это выписка с банковского счета, но не редкость, когда клиент на собеседовании просто демонстрировал сотруднику банка нужную сумму наличными;
    • хорошая кредитная репутация в других заведениях и, что важнее, в выбранном банке. Если клиент уже зарекомендовал себя с положительной стороны, взяв и вернув в срок парочку потребительских кредитов, весь процесс взятия ипотеки будет проще и быстрее;
    • предоставление какой-то финансовой отчетности, могущей хотя бы частично заменить 2-НДФЛ и трудовую книжку: те же чеки банкоматов или приход денег на кошелек платежной системы (WebMoney, к примеру).

    Несмотря на то, что ипотека без справок о доходах и занятости является послаблением в системе кредитования, для сторонников девиза «не работать на дядю» даже оно может оказаться недоступным. Поскольку многие банки, не требуя 2-НДФЛ, выдвигают клиенту незаполненный банковский аналог подобной справки.

    Заполнить его должен работодатель заемщика. Но проблема в том, что заемщик либо не имеет прямых контактов с работодателем, либо вообще работодателя как такового не имеет (те же программисты, работающие внештатно со многими заказчиками).

    Об этой и других особенностях ипотечного кредитования без стандартных финансовых документов и рассказывает данная статья.

    Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты

    Ипотека Сбербанка без подтверждения дохода и занятости

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Многие россияне получают «серую» зарплату в конверте. Они не могут предоставить работникам Сбербанка официальную бумагу, подтверждающую уровень дохода. Финансовые компании разрабатывают для таких людей специальные предложения, которые не требуют предъявления справки 2-НДФЛ. Одним из самых выгодных программ на рынке считается ипотека без подтверждения дохода в Сбербанке.

    Особенности ипотеки Сбербанка без подтверждения дохода

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Главным условием получения ипотеки без подтверждения дохода является сравнительно большой размер первоначального взноса (от 50% цены приобретаемой квартиры или дома). Документами, подтверждающими наличие первоначального взноса, являются:

    • Выписка об остатке денежных средств на вкладе или счёте, который клиент открыл в Сбербанке;
    • Квитанции, удостоверяющие факт оплаты части стоимости квартиры или дома;
    • Бумага, которая подтверждает права гражданина на получение бюджетных средств, выделенных для оплаты части стоимости жилой недвижимости.

    Минимальный размер ссуды составляет 300 тысяч рублей. Максимальный размер кредита зависит от региона проживания потенциального клиента. Жители Москвы и Санкт-Петербурга имеют возможность получить до 15 млн рублей. Граждане, проживающие в других регионах РФ, могут оформить заём до 8 миллионов рублей.

    Ипотека без подтверждения дохода предоставляется гражданам РФ, достигшим 21 года. Погашение займа должно произойти до того, как клиенту исполнится 65 лет. К оплате ипотеки без подтверждения дохода могут привлекаться созаёмщики (до трёх человек). Стоимость ипотеки без подтверждения дохода в Сбербанке может быть снижена в следующих случаях:

    • Страхование жизни и здоровья;
    • Участие в зарплатном проекте Сбербанка;
    • Привлечение созаёмщиков;
    • Возраст одного из супругов меньше 35 лет;
    • Цифровая регистрация прав собственности (посещение Росреестра и МФЦ не требуется);
    • Покупка недвижимости у застройщика, аккредитованного Сбербанком.

    Скидка по ипотечному кредиту в размере 0,5% годовых предоставляется одиноким родителям, воспитывающие несовершеннолетних детей (возраст папы или мамы не должен превышать 35 лет).

    Кредитный договор по ипотеке без подтверждения дохода может быть заключён на срок от 1 года до 30 лет. Процентная ставка по договору находится в диапазоне от 9,6 до 10,5% годовых.

    Предварительный расчёт стоимости кредита можно сделать при помощи специального приложения, которое размещено на сайте Сбербанка.

    Документы по предоставляемому залогу

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Перед оформлением ипотеки без подтверждения дохода в Сбербанке клиент должен предоставить полный комплект документов, касающихся залогового имущества. Банк принимает в залог:

    • Права требования имущества. В финансовую организацию предоставляются бумаги, подтверждающие соответствующие полномочия заёмщика. Если клиент состоит в браке, то он должен предоставить нотариально заверенное согласие супруга на передачу прав требования. Холостые заёмщики должны написать заявление, подтверждающее отсутствие семейных отношений на момент передачи залога (эта бумага должна быть заверена нотариусом);
    • Транспортные средства. Предоставляется паспорт автомобиля, полис КАСКО, отчёт об оценке стоимости имущества и свидетельство о регистрации машины;
    • Ценные бумаги. Сотруднику банка предъявляется выписка по счёту в реестре или справка из депозитария (в случае предоставления в залог ценных бумаг ПАО Сбербанк). Если в качестве залогового имущества передаются акции и облигации сторонних компаний, то банк может запросить у заёмщика дополнительные справки;
    • Мерные слитки из драгоценных металлов. Изделия из золота и серебра признаются залогом при наличии сертификатов завода-изготовителя. Слитки и сертификаты помещаются в банковские хранилища. Драгоценности находятся в сейфовых ячейках до полного погашения долговых обязательств;
    • Недвижимость (квартира, дача, садовый домик, земельный участок и др.). Данный объект оформляется в качестве залога при наличии свидетельства о госрегистрации, отчёта об оценке стоимости, кадастрового паспорта и плана помещения. Также предоставляется выписка из ЕГРП об отсутствие обременений (арест, аренда, ипотека и др.). Если одним из собственников помещения является несовершеннолетний гражданин, то совладельцу недвижимости необходимо получить разрешение в органах опеки и попечительства. Собственники помещения, заключившие брачный договор, должны предоставить в банк копию этого соглашения. Кроме перечисленных бумаг заёмщик должен принести справку из ЖЭКа об отсутствие зарегистрированных в помещении граждан. Также потребуется документ на земельный участок, на котором построено здание (при наличии оформленных земельных отношений).

    Если залогодателем является юридическое лицо, то банк запрашивает выписку из ЕГРЮЛ (срок действия данной бумаги составляет 30 дней) и действующий устав компании. Сделка может быть совершена человеком, который имеет соответствующие полномочия. Они подтверждаются следующими бумагами:

    • Протокол ОСА (общее собрание акционеров) или совета директоров (для ООО) об избрании исполнительного органа и передаче ему управленческих полномочий;
    • Доверенность, дающая право заключать договор залога (предъявляется лицом, которое действует от имени организации);
    • Решение органов коллегиального управления об одобрении сделки (актуально для случаев, когда подтверждение такой сделки предусмотрено учредительными документами коммерческой организации).

    Справки, которые имеют ограниченный срок действия, предоставляются непосредственно перед оформлением ипотеки без подтверждения дохода.

    Страхование залогового имущества

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Продажа страхового полиса позволяет банку снизить собственные финансовые риски. Страховым случаем в данном случае признаётся потеря трудоспособности или смерть заёмщика. При наступлении перечисленных событий финансовые обязательства страхователя будут погашены за счёт средств кредитной организации. Страховое возмещение выплачивается в течение 25 дней после получения всех необходимых документов.

    Перед покупкой страхового полиса клиент должен заполнить специальный опросный лист. В нём есть вопросы, касающиеся следующих тем:

    • Хронические заболевания (СПИД, сахарный диабет, рак, панкреатит и т.д.);
    • Наличие инвалидности;
    • Намерение посетить страны, в которых ведутся боевые действия;
    • Постановка на учёт в наркологическом и психоневрологическом диспансере;
    • Наличие текущих страховых договоров.

    На поставленные вопросы нужно отвечать честно и в полном объёме. Недостоверная информация может привести к тому, что потенциальный заёмщик попадёт в так называемый стоп-лист. Заявление на оформление страхового и кредитного договоров будет отклонено.

    Обязательным условием предоставления ипотеки без подтверждения дохода в Сбербанке является страхование залогового имущества. Страховка оформляется на остаток средств, которые заёмщик должен вернуть банку. Полис позволяет застраховать недвижимость и её конструктивные элементы (несущие стены, перекрытия, перегородки и т. д.) от следующих событий:

    • Пожар, удар молнией, взрыв газа;
    • Падение летательных аппаратов и грузов, которые они перевозят;
    • Наезд транспортных средств и навал судов;
    • Прорыв канализационных, водонапорных и отопительных систем;
    • Преступные посягательства;
    • Стихийные бедствия;
    • Скрытые конструктивные дефекты здания;
    • Падение деревьев, опор линий электропередач и элементов рекламных конструкций.

    Если залоговым имуществом является частный дом, то страхуется крыша и фундамент здания. После подписания страхового договора полис будет направлен клиенту заказным письмом.

    Электронная регистрация прав собственности

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Сервис «Цифровая регистрация» позволяет оформить право на жилплощадь без посещения МФЦ и Росреестра. Процесс регистрации состоит из трёх этапов:

  • Менеджер банка отправляет пакет документов в Росреестр;
  • Государственная структура получает бумаги в режиме онлайн и начинает процесс регистрации (обязательным условием оформления является оплата госпошлины). Процедура регистрации длится от 3 до 7 дней;
  • На электронный почтовый ящик нового собственника помещения придёт выписка из ЕГРН и договор купли-продажи. Выписка снабжается усиленной квалифицированной электронной подписью, которая удостоверяет факт перехода прав собственности. Договор визируется электронной подписью Росреестра.
  • Услуга «Цифровая регистрация» доступна для покупателей, которые собираются приобрести жильё в строящемся доме или на вторичном рынке. Электронным сервисом могут воспользоваться граждане, приобретающие в ипотеку земельные участки (речь идёт об объектах недвижимости, право собственности на которые было оформлено после 1998 года).

    Заёмщику не следует забывать о том, что начиная с 2016 года выписка из ЕГРН является единственным свидетельством, подтверждающим право собственности. Бумажные документы (так называемые «зелёнки») Росреестр больше не выдаёт. Электронную выписку можно заказать в МФЦ.

    Безопасность ипотечной сделки

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Операции с недвижимостью предполагают движение большого объёма денежных средств. Контрагентам сделки нужно проявлять особую бдительность для того, чтобы не стать жертвами мошенников. Человеку, решившему оформить ипотеку без подтверждения дохода в Сбербанке, следует придерживаться следующих простых правил:

    • Ни при каких обстоятельствах не сообщайте посторонним лицам пароли и CVV-коды своих банковских карт;
    • Не переходите по ссылкам на сомнительные сайты, которые «маскируются» под портал легальной коммерческой структуры;
    • Используйте антивирусные программы;
    • Устанавливайте только официальные приложения Сбербанка;
    • Не рекомендуется использовать для передачи данных компьютеры и сети Wi-Fi, к которым имеется публичный доступ;
    • Периодически меняйте секретный код карты (рекомендуется делать это один раз в три месяца);
    • Не передавайте пластиковую карту посторонним лицам, друзьям, родственникам и знакомым;
    • Не записывайте PIN-код и не вводите его на сомнительных сайтах. Комбинацию цифр нужно просто запомнить;
    • Если вы сменили номер телефона, то обязательно сообщите об этом сотруднику кредитной организации;
    • Все электронные транзакции сопровождаются вводом пароля, который клиент получает по смс. Убедитесь в том, что посторонние лица не имеют доступа к коду.

    В некоторых случаях мошенники представляются сотрудниками службы технической поддержки и пытаются под любым предлогом узнать реквизиты пластиковой карты. Преступники оказывают психологическое давление и запугивают клиента кредитной организации несуществующими техническими проблемами (сбой в корпоративной базе данных, проверка нового оборудования и т. д.).

    Они пытаются склонить абонента к некоторым действиям, которые приведут к утечке личных данных. Не стоит поддаваться на провокации. Настоящие сотрудники банка никогда не просят клиентов называть реквизиты карты.

    Если диалог с неизвестным абонентом кажется вам подозрительным, то нужно прекратить разговор и записать номер звонившего.

    При возникновении вопросов и претензий следует позвонить по телефону 900 и объяснить ситуацию сотруднику контакт-центра.

    Большую опасность для клиентов, решивших взять ипотеку без подтверждения дохода в Сбербанке, представляют незаконные действия персонала. Каждый месяц Управление внутрибанковской безопасности Сбербанка вскрывает десятки различных преступных схем. Речь идёт о мошенничестве, коррупции и использовании инсайдерской информации. Заёмщик может сообщить о противоправных действиях в полицию и ЦБ РФ.

    Ипотека без подтверждения дохода

    Как взять ипотеку без подтверждения доходов

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Но необходимо понимать, что ипотека без справки о доходах выдается на более жестких условиях, по сравнению с обычным ипотечным кредитованием.

    Получить сегодня ипотеку без дополнительных справок совершенно реально при условии, что вы располагаете минимум 30-35 % суммы на приобретение недвижимости и вас не пугает высокий размер ежемесячных платежей.

    Кому подойдет ипотека без справки о доходах

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Наиболее удобным способом оформления кредита без справки о зарплате являются ипотечные предложения «по двум документам». Что они собой представляют? Это кредитный продукт, который создан, чтобы ускорить процесс подачи и рассмотрения кредитной заявки, привлечь клиентов, не имеющих возможность предоставить справку о доходах по каким-либо причинам.

    В связи с этим целевой аудиторией данных программы являются:

  • Лица, кому кредит необходим срочно и они не располагают временем для сбора пакета документов;
  • Граждане, имеющие высокий уровень дохода, который трудно подтвердить документально.
  • Требования для получения ипотеки без справок и поручителей

    За редким исключением требуется наличие гражданства РФ. Оценивают личность заемщика, учитывают возраст, незапятнанную кредитную историю в этом банке.

    Требования банка в данном случае будут строже, чем в случае стандартной ипотеки: к примеру, Сбербанк для ипотеки по двум документам на десять лет уменьшает возрастной рубеж возврата кредита. Также сотрудники банка могут проверить доходы неофициальным способом.

    Но неоспоримым преимуществом данного вида кредитования является отсутствие необходимости покупки пакета документов.

    Перечень необходимых документов

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Первым и главным документом, который требуется во все банки, является паспорт заемщика. Относительно второго документа у банков требования несколько отличаются. Как правило, он или дополнительно подтверждает личность наряду с паспортом (загранпаспорт, водительские права, военный билет); либо подтверждает наличие у заемщика нужной суммы для выплаты первоначального взноса (жилищные сертификаты, выписка со счета).

    Подтвердить, что вы располагаете средствами для первоначального взноса, придется в обязательном порядке. Если данное подтверждение не заявлено, как «второй документ», банк без него принимает решение по конкретной кредитной заявке. Далее заемщику дают некоторое время для представления документальных сведений о наличии денег для первого взноса.

    В случае одобрения заявки, необходимо в течение определенного срока принести документы на залоговое имущество, среди них:

    • кадастровый паспорт;
    • копия свидетельства собственности правообладателя, правоустанавливающего документа;
    • выписка из единого государственного реестра прав, которая должна быть выдана не ранее тридцати дней до предоставления в банк;
    • предварительный договор, подтверждающий покупку залогового объекта заемщиком.

    Условия получения ипотеки без справки о доходах

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Сравним все ключевые параметры типичного кредитования с ипотекой без справки о доходах.

    Период кредитования

    Относительно небольшой для ипотечного кредита максимальный срок погашения в Сбербанке (равен 30 годам) не снижается в случае программы «по двум документам». В банках, где срок достаточно большой (достигает 50 лет), при кредитовании по упрощенной схеме уменьшается до 20 лет.

    Величина первоначального взноса

    В числе кредитных предложений по упрощенной схеме встречаются первоначальные взносы равные 30 — 50 %. Есть ограничения по максимальной величине: к примеру, при малой сумме кредита первоначальный взнос может быть не выше 65 %.

    Тогда как стандартная ипотека сегодня предлагает варианты, исключающие первоначальный взнос, либо с взносом, равным 10-20 %.

    Величина процентной ставки

    Что касается ипотечного кредитования по упрощенной схеме, здесь ставки выше. Некоторые банки напрямую связывают их с существующими ставками по другим программам. В других банках просто устанавливают повышенные ставки.

    Максимальный размер кредита

    Зачастую можно встретить ограничение по размеру максимальной суммы кредита. В случае упрощенной схемы кредитования, она снижена еще больше.

    Если заявитель официально не работает

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    В таком случае можно оформить ипотеку без официальной работы, в этом случае официальная справка 2-НДФЛ заменяется справкой по форме банка, последняя заполняется работодателем. Данный документ для банка представляет собой аналог 2-НДФЛ, ипотеку с ним можно оформить, но поскольку риск кредитора повышается, то в банковских тарифах в этой ситуации предусматривается повышение ставки.

    На сегодня самый удобный способ получения займа — ипотека без справки 2 НДФЛ. Как взять ипотеку без официального трудоустройства. Необходимо предоставить всего два документа:

  • Общегражданский паспорт,
  • СНИЛС или права, или заграничный паспорт.
  • Ипотека без справок о доходах является отличным вариантом для людей, получающих неофициальный доход, без стажа, кто не способен подтвердить справкой с работы уровень своего дохода.

    Целевой аудиторией банков, выдающих данный вид ипотеки, выступают семьи, имеющие средний и высокий неподтвержденный официально достаток.

    Большинство банков выдают ипотеку по упрощенной схеме только лицам с российским гражданством, не моложе 21 года, с чистой кредитной историей.

    В какой банк обратиться

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Уютное жилье становится ближе благодаря предложению от Сбербанка. Здесь предлагают кредиты на приобретение квартир, жилых домов и иных жилых помещений на вторичном рынке:

    • минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей;
    • величина процентной ставки от 12,50% (для молодой семьи);
    • срок кредитования — до 30 лет;
    • величина первоначального взноса — от 15%(для молодой семьи).

    Для ВТБ 24 требуется, чтобы заемщик был не младше 21 года и имел гражданство РФ. Условия получения ипотеки по упрощенной схеме:

    • сумма кредита составляет минимум 1,5 млн рублей, максимум — 15 млн рублей;
    • ставка по кредиту равна 14,5% (в случае оформления комплексного страхования, иначе процентную ставку увеличат на 1%).;
    • срок возврата кредита до 20 лет;
    • сумма первоначального взноса от 40% стоимости покупаемой недвижимости.

    Кредит в этих банках в 2019 году можно получить, не подтверждая доходы и занятость.

    Заемщики также могут обратиться в некоторые другие банки, но главным условием при этом является крупная сумма первоначального взноса по такой программе.

    В целом, ипотека без справок не самое выгодное кредитование, но данная ипотечная программа обеспечивает одних жильем, а другим позволяет значительно увеличивают их клиентскую базу, заработать больше. Данная разновидность ипотеки имеет право на дальнейшее существование.

    Ипотека без подтверждения доходов и трудовой деятельности

    Как бы странно это не звучало, в современном мире можно получить ипотеку без подтверждения дохода. Но потенциальным заёмщикам стоит учитывать, что банки не станут предоставлять льготные условия просто так.

    Снижение требований к клиентам приведёт к повышению ставки и первоначального взноса.

    Кроме того, важно учитывать, что отсутствие справок, подтверждающих заработок и платёжеспособность, не означает, что кредитные учреждения не станут проверять финансовую историю клиента и будут смело раздавать деньги всем желающим.

    Финансы будут выделены лишь тем, кто не будет вызывать у банков сомнений. А тем, кто не имеет не только справок о доходах, но и постоянного, стабильного источника заработка, получить заём не удастся. То есть, подобные кредиты рассчитаны на самозанятых, фрилансеров и людей имеющих пассивную прибыль, например, аренду за сдаваемое жильё.

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Кому необходима ипотека без подтверждения дохода

    Переходя к более подробному рассмотрению ипотечной программы, не требующей документального подтверждения платёжеспособности, первым делом стоит рассмотреть перечень лиц, на которых рассчитаны подобные кредиты:

    • фрилансеры;
    • самозанятые;
    • люди, занимающиеся сезонной работой;
    • заёмщики, имеющие пассивный доход (дивиденды, проценты от вложенных средств, арендная плата).

    Появление отдельных программ для подобных категорий граждан объясняется их количеством. Согласно официальным данным их число в 2019 году приближается к 20% от всего трудоспособного населения.

    Особенно много подобных людей в крупных городах (Москва, СПБ).

    Банки обязаны учитывать подобные нюансы и разрабатывать новые кредитные программы для всех категорий клиентов, а потому появление ипотеки без справок о доходах (обычно они называются «по двум документам») не должно вызывать удивлений.

    Основные требования

    Учитывая, что ипотека без подтверждения доходов и трудовой деятельности – всего лишь один из видов стандартного ипотечного кредита, основные требования к заёмщикам не отличаются от стандартных запросов к клиентам. Разница заключается лишь в отсутствии строгих требований к стажу.

    В результате обязательно:

    • наличие российского гражданства;
    • постоянная прописка или регистрация в регионе нахождения банка (должно присутствовать отделение);
    • возраст от 18 лет (иногда от 21 года);
    • на момент полного погашения задолженности возраст должника не может превышать 65 лет (реже – 70).

    В отдельных ситуациях описанные требования способны меняться. Особенно это касается привлечения созаёмщиков. Для них условия намного мягче.

    Перечень необходимых документов

    Помня о названии – «ипотека по двум документам», можно сделать вывод о минимальных требованиях к пакету бумаг, который требуется подготовить заёмщикам. От них потребуется:

    • паспорт;
    • второй документ, удостоверяющий личность;
    • иногда – СНИЛС.

    Дополнительно понадобятся документы на покупаемую недвижимость – оценочная экспертиза и договор купли-продажи. Позднее потребуется оформить страховку и предъявить кредитору полис.

    Важно подчеркнуть, что рассматривающие заявку менеджеры имеют право запросить дополнительные бумаги. Кроме того, заёмщики способны предоставить дополнительные документы самостоятельно, если посчитают это обоснованным.

    Условия получения ипотеки без подтверждения доходов

    Различные учреждения предлагают разные параметры кредитования, но в большинстве случаев получить ипотеку без подтверждения доходов можно на следующих условиях:

    • сумма – до 30 миллионов рублей (на сумму отсутствие дополнительных справок обычно не влияет);
    • процентная ставка – от 11% годовых;
    • срок погашения – до 20 лет;
    • первоначальный взнос – от 30%.

    Кроме того, существуют ограничения по участию в программах государственной поддержки. Так, сформировать стартовый взнос с помощью средств материнского капитала в большинстве банков не получится.

    Важно подчеркнуть, что указанные условия носят приблизительный характер и способны отличаться от того, что ожидает заёмщика в реальности. Поэтому перед заключением договора стоит внимательно прочесть кредитный договор.

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Требования к недвижимости

    Требования к приобретаемой квартире (дому) не зависят от типа кредитной программы. Здание:

    • не должно входить в ветхий фонд и стоять в очереди на снос;
    • обязано полностью соответствовать схеме планировки и технической документации;
    • должно иметь подведённые коммуникации;
    • не находится в обременении;
    • не должно иметь других собственников (кроме продавца);
    • не может быть предметом судебных споров.

    Кроме того, иногда предъявляются отдельные требования к перекрытиям и возрасту строения. Стоит уточнять подобные детали и условия заранее.

    Тем более, кредиторы проверяют соответствие выбранной клиентом недвижимости собственным требованиям.

    Именно для этого проводится оценочная экспертиза, которая не только указывает примерную стоимость жилья (важно для определения суммы займа), но и выявляет все возможные недостатки и недочёты.

    Как получить ипотеку без подтверждения доходов

    Процесс оформления ипотеки без трудовой книжки предельно прост:

  • первым делом клиент подаёт заявку на кредит (удобнее всего подача в режиме онлайн);
  • затем, после получения предварительного одобрения, нужно подготовить полный пакет документов;
  • третий шаг – заключение договора и внесение первоначального взноса;
  • следом идёт поиск и покупка жилья;
  • после чего оформляется страховка, и приобретённая недвижимость передаётся в залог.
  • На этом процедура оформления завершается, и заёмщики могут переходить к возврату задолженности, ориентируясь на полученный график платежей. Допускается и досрочное погашение, но обычно о внесении дополнительной суммы вне графика нужно предупреждать заранее, подавая соответствующее заявление за 15 суток до времени внесения средств.

    Банки выдающие ипотеку без подтверждения доходов

    Большая часть банков, выдающих ипотечные займы, имеет специальные программы для людей без официальной занятости, поэтому поиск кредитора точно не вызовет сложностей.

    Потенциальным новосёлам стоит обратиться в:

    • ВТБ;
    • Альфа-Банк;
    • Дельтакредит;
    • Газпромбанк.

    Отличным решением станет подача нескольких заявок одновременно. Это не только повысит шансы на положительное решение, но и поможет заёмщикам выбрать наиболее выгодное и привлекательное предложение. А те, что не подойдут, можно отклонить, отозвав заявку.

    

    Как взять ипотеку без подтверждения доходов и трудовой занятости в 2019 году?

    Получение ипотеки без подтверждения дохода – довольно трудная задача. Кредиторам недостаточно закладной или пустых уверений заёмщика в том, что он обязуется выплатить выданную ему сумму.

    Банк должен быть уверен в том, что клиент платёжеспособен и деньги вернутся «в закрома» в договорённое время, и доход будет не потерян. По этой самой причине потенциальные заёмщики, не имеющие возможности подтвердить свои доходы официально, имеют мало шансов на одобрение ипотечного займа.

    Возможность получения ипотеки без подтверждения дохода

    Сегодня людей с «теневым доходом» довольно много, но немалые средства, регулярно поступающие в личный бюджет, нигде не зарегистрированы и не отражены. Примером могут послужить люди, работающие в интернет пространстве: программисты, фрилансеры, сюда же можно отнести людей, получающих зарплату в конверте.

    Многие из них при хорошем неофициальном заработке числятся как безработные. Человек, располагающий средствами и способный выплачивать крупные банковские займы, не может получить ипотеку, так как документальных подтверждений о доходах у него не имеется.

    Казалось бы, выхода нет, но он существует. Почти все банковские организации, заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому даже клиентам – «теневикам» предлагаются более менее удовлетворительные условия на выдачу ипотеки.

    Что в первую очередь следует знать об ипотеке «по двум документам»

    Такое понятие как «подтверждение дохода» в российской банковской системе может трактоваться банками по — разному. Все финансовые организации, существующие в нашем Отечестве, имеют разные подходы к своим клиентам и поэтому условия кредитования очень отличаются.

    Льготные программы по ипотеке тоже имеют особенности, у Сбербанка свои условия, у ВТБ 24 совершенно иные:

    • Кредиты выдаются банковскими организациями с целью привлечения и расширения клиентской базы и увеличения собственных оборотов, риск им не нужен. Без предоставления справки 2 –НДФЛ лучше не обращаться в банк и пройти мимо.В данном контексте, речь идёт о лицах с неофициальным доходом.
    • Ни одно финансовое учреждение не выдаст с ходу несколько миллионов рублей на приобретение жилья незнакомому человеку без официального трудоустройства. Даже если клиент будет выглядеть вполне презентабельно, проверки не миновать.
    • Во многих банках стандартные процедуры, связанные с подтверждением вашей трудоспособности (документы с места работы или налоговой инспекции) усилены и потребуют более тщательной проверки. Вас могут попросить принести трудовую книжку, водительские права и иные информационные источники.
    • При наличии одного положительного условия, гарантированно найдутся отрицательные моменты, которые заставят клиента задуматься о взятии ипотеки, так как будут очень обременительными. Об этом чуть ниже.

    Кредит по двум документам для получения ипотеки или любого другого займа можно оформить, если у вас на руках, кроме заявления, будут следующие документы:

  • Ваш личный паспорт, в котором указано, что вы являетесь гражданином России и наличие прописки.
  • Для роли второго документа могут быть затребованы в разных банках: водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство, ИНН, заграничный паспорт, биле военнослужащего или другие документы.
  • Дополнительный набор документов на недвижимость

    После того, как вы выберите кредитный банк, ознакомитесь с условиями займа, заполните анкету, соберёте необходимые документы, можно будет отдать их на рассмотрение. Вся документация должна быть отксерокопирована. Чем внушительнее пакет документов на залоговое имущество, тем больше вероятность положительного решения со стороны банка.

    Какие документы необходимо подготовить:

    • Заключение специалистов фирмы по оценке жилья.
    • Заключение из БТИ, кадастровые паспорта.
    • Предоставляемый договор от продающего лица, при условии приобретения вторичной недвижимости. Документы о законном владении жилья продавцом.
    • Справка из ЕГРП не более чем 30 дневной давности.
    • Страховка на жильё, но здесь решение о предоставлении страхового полиса и его виде остаётся за банком.
    • Договор о купле – продаже, предварительно составленный, в котором в роли покупателя вступает заёмщик.

    Отрицательные стороны такой ипотеки

    Почти все банки мониторят своих потенциальных заёмщиков, но если этого не происходит, то можно смело ожидать подвохов, и не благоприятных условий:

  • От вас могут потребовать внесение первоначального взноса, который варьируется в различных финансовых структурах от 30 до 65 процентов от общей суммы кредита. Если таковой не имеется, шансы на оформление ипотечного кредита снижаются.
  • Заём может снизиться на 20 и более процентов, по сравнению с той ситуацией, когда бы вы могли доказать документально свою кредитоспособность. Вы получите вместо желаемого миллиона рублей, только восемьсот тысяч.
  • Сроки кредита тоже могут быть значительно сокращены. Стандартный период при максимальном сроке 40 лет, для клиентов без доказательств доходов, срок выплаты кредита сокращается до 20 лет.
  • Процентная ставка тоже увеличится, как минимум на 1-5 процентов, увеличение зависит от банка.
  • Залоговое имущество

    Любая банковская организация будет стараться снизить риски до минимума. Существует статистика, подтверждающая, что ипотеку без документов о доходах, стремятся взять те люди, у которых нет возможности выплачивать кредит.

    Такое рассуждение: «Главное, чтобы дали ипотеку, а уж там получим жильё и как-нибудь справимся», порой обходится дорого как самим гражданам, так и банкам.

    Чтобы обезопасить свой капитал, банки требуют страхования недвижимости, после оформление страховки, купленное жилье становится, почти во всех случаях, залоговой собственностью банка.

    Далеко не все банковские организации идут на подобные эксперименты, и не всякая недвижимость может быть признана в качестве залога. «Хрущевки» и «сталинки», большинство отечественных автомобилей не рассматриваются банками в качестве залоговой недвижимости.

    Также не берётся в расчёт арестованное имущество, обременённое какими — либо обстоятельствами, с пропиской несовершеннолетних лиц.

    Проверка финансового состояния и платёжеспособности потенциального заёмщика

    Когда вы придёте в банк, вас, как потенциального ипотечника, будут оценивать по нескольким критериям:

    • Насколько вы платёжеспособны, какой ежемесячный уровень дохода имеете, можете ли подтвердить доходы официальными документами.
    • Ваша стабильность в профессиональной деятельности, общий стаж трудовой деятельности и, конкретно, на данном месте работы. Будет интересна и сумма вашего среднегодового заработка.
    • Возьмётся во внимание ваш возраст.
    • Семейное положение: наличие мужа (жены), количество детей, иждивенцев.
    • Ваши накопления и возможность внесения первоначального взноса, наличие недвижимости, автомобиля, земельных участков и другого ценного имущества.
    • Обязательным пунктом проверки является кредитная история, возможные просрочки, кредитные лимиты на картах, чистота и финансовая добросовестность в прошлом.
    • Наличие созаёмщиков, платёжеспособных и надёжных.
    • Потребуется проверка на наличие судимости и благонадёжность.

    После подробного анализа всех данных, по заявлению принимается решение положительного или отрицательного характера.

    Результат скоринга может зависеть от факторов, независимых от самого заёмщика и его финансовой характеристики: особых рекомендаций и кредитной политики Центробанка в данный момент в отношении потенциальных клиентов, желающих взять ипотеку, изменений условий в ипотечной программе, которая была выбрана клиентом.

    Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода

    Ипотечные кредиты без справки 2-НДФЛ и под залоговую недвижимость, сегодня выдаются несколькими банками:

    • Газпромбанком, который может предоставить ипотеку по двум документам под 11 процентов на 30 лет. Под залоговую недвижимость кредитование осуществляется от 12 % годовых.
    • ЮниКредит Банком, где все вопросы о предоставлении кредитов решаются индивидуально с клиентом.
    • Связь – Банком с большим залоговым кредитом под 16, 5 %, в качестве залога банк рассматривает земельные участки, дома и квартиры.
    • Дельтакредит может рассмотреть заём на улучшение жилья под залог от 12%.
    • ВТБ – предлагает программу с названием «Победа над формальностями».

    В каждом учреждении имеются свои условия и требования, поскольку заёмщику ничего не стоит подделать справки, банки довольствуются записями в графе о доходной части. Иногда довольно лишь чеков из банкомата, по которым можно увидеть суммы, приходящие на пластик с различных источников, а также снятие крупных сумм наличных.

    Это своеобразная игра ва-банк со стороны гражданина, так как при обнаружении несоответствия между справкой и данными из налоговой службы, человек подвергает себя определённому риску и может попасть в «чёрный» список банка.

    Плюсы и минусы ипотеки без подтверждения дохода

    Получение ипотеки, манит и рисует радужные жизненные перспективы:

  • Ипотека предоставляет возможность переезда в собственное жильё, даже не имея накоплений.
  • Вы начинаете вкладывать средства не в съёмное жильё, а в собственность.
  • Если вы не планировали переезда, квартиру можно сдавать и с вырученных средств оплачивать ипотеку.
  • Получив долгожданное жильё, вы прописываете своих детей по новой прописке, появляется возможность определения их в хороший детский сад и школу.
  • Теперь рассмотрим «обратную сторону медали» и посмотрим, что может ожидать граждан без официального дохода при взятии ипотеки: сроки выплаты значительно сокращены, переплата за счёт повышенной ставка увеличивается, материнский капитал в качестве первого взноса не во всех банках может быть рассмотрен положительно, сумма кредита снижена.

    Как повысить свои шансы на одобрение ипотеки

    И всё — таки повысить шансы на получение ипотеки «бездоходному» заёмщику можно. При каких обстоятельствах имеются шансы:

    • Если у вас имеется приличная недвижимость или автомашина, которая может послужить в качестве залогового имущества.
    • В случае внесения первого взноса. Подтверждением о наличии финансов обычно служит выписка из счёта в банке или демонстрация наличных денег.
    • При хорошей репутации в данном банке вы значительно повышаете собственные шансы на заём. Если вы уже брали потребительские кредиты в этой финансовой организации и показали себя как ответственный и аккуратный клиент, ваш запрос на ипотеку может быть одобрен.
    • При наличии любых документов, которые могут частично удовлетворить запросы сотрудников в отношении вашего дохода: чеки банкоматов, или подтверждения с любых платёжных систем.
    • Если у вас имеется поручитель с высоким доходом и чистой кредитной историей, который выступит вашим поручителем, банк обязательно примет это к сведению.

    Лицам, не имеющих справки о доходе, плучить ипотеку можно, но придётся предоставить хоть какие- нибудь подтверждения своей финансовой состоятельности. Чем больше доказательств получит от «теневика» банковское учреждение, тем выше шанс на составление кредитного договора.

    Читайте также:   Рефинансирование ипотеки: условия, ставки лучших банков и отзывы
    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector