Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

Все нуждаются в своевременной кредитной поддержке: сначала занимают у родителей на первую аренду своей квартиры, потом перехватывают у друзей, если не хватает на ежемесячную оплату или при повышении стоимости аренды. В какой-то момент приходит решение: пора жить по-серьезному и уже иметь свое жилье. После просмотра рекламы с завлекательными картинками уютных комнат воображение рисует сидящего в мягком кресле в большой гостиной обладателя собственного жилья. Все! Решено! Покупаю! Хочу быть собственником!

Содержание:

Поиск банка

Что советуют друзья? Да разное советуют: надо пойти в самые большие банки — там гарантия стабильности; надо пойти в маленький банк – там персональный менеджер поможет собрать документы и будет заинтересовать в проведении сделки. Но есть и «чертик на ушко» — надо пойти в банк, про который говорят «да на ладан дышит!», вдруг, банк «исчезнет», а с ним и долг исчезнет? Нет банка – нет долга… Завлекательная и порочная мечта.

Почему сразу НЕТ? Потому что ваша квартира находится под обременением, фактически принадлежит банку, профинансировавшему сделку мечты, потому что в документах о владении четко сказано – владельцем этой недвижимости является банк-кредитор. Ваша ипотечная квартира находится в залоге у банка, это указано во всех официальных базах, это АКТИВ БАНКА. Квартира НЕ ваша, пока вы являетесь должником. Хорошо, ипотечным заемщиком.

Нежданное случилось – банк не оправдал надежд регулятора и лицензию отозвали. Банка больше нет, а долг ваш есть. Как платить? Куда платить? Какие действия необходимо произвести со своими счетами?

Как происходит смена кредитора?

Первый этап – отзыв лицензии и управление банком осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Заемщик временно будет платить Агентству по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на информационную поддержку.

Если банк в течение 30 дней не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде, заемщик может сам ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник Банка России».

Теперь понимаете, как важно указывать верные контактные данные? Чтобы ваш мэйл был актуален, чтобы мобильный телефон был указан тот, которым вы пользуетесь сейчас, я уже не говорю о правилах своевременного предоставления в банк новой информации о вашем домашнем адресе, если вы хотите, чтобы обычные бумажные письма доходили до вас и попадали в ваш ящик.

Второй этап — передача активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку. Вам укажут другой банк, другие реквизиты для платежа, но обязательно оставят прежние условия по ипотечным выплатам.

Вы будете платить все ту же сумму, долг будет облагаться теми же процентами, вы будете иметь те же права на досрочное погашение по кредиту, т.е. не изменится ничего, КРОМЕ реквизитов платежа и наименования банка, который в новых реалиях будет являться вашим кредитором.

Да, платим, да, дорожим репутацией ответственного заемщика, да, соблюдаем график и четко считаем копеечки, которые должны поступить для автоматического покрытия всей суммы ежемесячной выплаты.

Не будет оправдания заемщику, если в кредитной истории начнутся пробелы, накопятся долги… Отзыв лицензии банка – это проблема самого банка и его владельцев. У ипотечного заемщика проблем нет: платил в один банк, отозвали лицензию – будет платить по уведомлению об изменении реквизитов в другой банк.

Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

Что нужно знать заемщику?

Вы можете брать ипотеку в любом банке, главное, что вы настраиваетесь на регулярные платежи и понимаете, что ваша квартира в залоге. Залог банка – это актив банка. Все активы на учете, все ипотечные квартиры под обременением.

Запомните главное: ипотечную квартиру не сможете продать без участия банка, и избежать ежемесячных платежей в случае отзыва лицензии у банка также невозможно.

Итак, если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки. При прохождении банком санации, ипотеку можно выплачивать санатору.

Кто такой санатор? Другой банк, банк-правопреемник, принимающий на себя все обязательства вашего бывшего банка. Новый банк может предложить расторгнуть действующее соглашение и заключить новое, но это всего лишь предложение. Вы сами решаете, что для вас лучше – новое предложение или старый договор.

Банк-санатор не имеет права действовать в одностороннем порядке и изменять для вас условия ипотечного договора. Вы защищены законом.

Совет: сохраняйте все чеки об оплате, тогда сможете документально подтвердить произведенные оплаты. Это особенно важно, если ипотеку выдают через АИЖК, а банк является лишь посредником. Выплачивая ипотеку в банк-санатор, необходимо потребовать справку о выплаченной сумме кредита, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат.

Ипотека и отзыв лицензии у банка: что нужно знать и как действовать

Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию? Отзыв у банков лицензии в последнее время стал распространенным явлением. Но для клиентов важна не столько судьба финансово-кредитного учреждения, сколько вопрос – что будет дальше со счетами, вкладами и кредитами? С вкладами проще – практически все их владельцы из числа ИП и физических лиц знают, что смогут их вернуть в виде страховой выплаты. С заемщиками – сложнее. При отзыве лицензии и в дальнейшем, пока идет банкротство, ликвидация или реорганизация, возникает некоторая неразбериха. И здесь важно взять ситуацию под контроль, действовать так, как предписывают закон и условия кредитного договора, информируют Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и временная администрация банка. Главное – ни в коем случае не прекращать выполнение обязательств в надежде, что о них забудут или простят. Не забудут, а в случае просрочек – начислят неустойку.

Что происходит с банком и ипотечными кредитами при отзыве лицензии

В зависимости от финансовой ситуации в банке отзыв лицензии влечет банкротство, ликвидацию учреждения или его реорганизацию.

Если проанализировать все последние отзывы лицензий, то стандартная практика – начало процедуры банкротства с ликвидацией банка или его санацией (финансовым оздоровлением с вливанием денежных средств АСВ или другого банка (банков).

По состоянию на сегодняшний день в процессе ликвидации находится более 300 банков, санации – 24.

Отзыв лицензии – это всегда страховой случай, поэтому к процессу, каким бы он ни был, привлекается АСВ, фактически ставя банк под полный контроль, включая его активы.

Агентство назначает временную администрацию, на которую и возлагаются все контрольно-управляющие функции. Этот же орган вправе принимать решения о дальнейшей судьбе банка.

Ипотечные и другие кредиты включаются в реестр дебиторской задолженности банка – это такой же актив, как и имущество.

На первом этапе заемщик должен продолжать исполнять свои обязательства по ипотеке, но обязательно уточнив актуальные реквизиты для перечисления текущих платежей или задолженности.

Это критически важно – чтобы платежи не затерялись, не остались в невыясненных, а были учтены как положено. Официальная информация о реквизитах публикуется на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков».

 

Обратите внимание:

  • Для банков, находящихся в процессе ликвидации по причине банкротства, получателем средств является АСВ, действующая как управляющая организация. Для каждого ликвидируемого банка есть свой счет, куда осуществляется перечисление средств.
  • Ипотека может быть продана (уступлена) или передана в порядке правопреемства другому банку. Как правило, это делается в массовом порядке – в составе определенной группы обязательств. В этом случае кредит будет погашаться в адрес нового кредитора (приобретателя права требования или правопреемника). Информацию о реквизитах для погашения кредита можно получить в новом банке-кредиторе или у временной администрации прежнего банка-кредитора.
  • Ипотека, оформленная в рамках государственной, региональной программы, на условиях внебанковского финансирования или с частичным участием банка, требует первичного уточнения – в каком порядке после отзыва лицензии осуществлять платежи. Информацию следует получать в той организации, по линии которой реализуется ипотечная программа, например, в АИЖК.
  • Банкротство, ликвидация или санация банка – не быстрые процессы, и вполне возможно, что реквизиты для перечисления платежей по ипотеке будут меняться. Заемщики не обязаны отслеживать ситуацию – их обязаны информировать новые кредиторы и управляющая организация.

    Но, к сожалению, если не следить за изменениями, то вполне можно оказаться в ситуации злостного неплательщика с начисленной неустойкой. Поэтому лучше все-таки не пускать все на самотек и перед каждым очередным платежом заблаговременно уточнять актуальные реквизиты.

    Что делать, если не известно, куда платить за ипотеку

    Такая ситуация вполне возможна, особенно когда начинается процесс распродажи дебиторской задолженности банка, к которой относятся все обязательства перед ним, а также удовлетворение встречных требований. Не исключено, что и новый кредитор в будущем перепродаст долг по ипотеке, а учитывая ее длительность – обязательство пройдет через несколько банков. Как поступить в таких случаях?

    Гражданское законодательство предусматривает возможность заемщика погасить обязательство, внеся необходимую сумму на депозит нотариуса. Но необходимо соблюдение одного из следующих условий:

    • кредитор отсутствует по месту исполнения обязательств (например, банк закрылся, и никакой информации о нем нет, включая отсутствие информации о реквизитах перечисления средств на сайте АСВ);
    • отсутствует определенность, кто является в настоящее время действующим кредитором по ипотеке;
    • кредитор уклоняется от принятия платежа;
    • возможность такого исполнения обязательства предусмотрена кредитным договором или отдельным соглашением.

    Нотариус после принятия денежных средств на депозит самостоятельно уведомляет кредитора.

    Как платить ипотеку, если у банка отозвали лицензию?

    Главная — Экономический кризис — Отозвали лицензию банка

    Меню 5396 +9

    Любой кредитный договор предполагает участие в нем двух сторон: банка, предоставившего ссуду, и получившего ее заемщика. До тех пор, пока каждый из участников соглашения соблюдает достигнутые ранее договоренности, они практически не замечают существования друг друга — один исправно вносит ежемесячные платежи, а другой постепенно получает назад свои деньги и проценты.

    Известно, что невозможность выплачивать долг приносит массу хлопот как лицу, оформившему займ, так и тому, кто его предоставил. Не менее сложная ситуация возникает и при отзыве лицензии у банка, который выдавал ипотечный кредит.

    Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

    Почему банк могут оставить без лицензии?

    Основной документ, который дает право работы в банковском секторе, это лицензия. За ее выдачу, ровно как и за изъятие, отвечает Центральный банк, специалисты которого на периодической основе осуществляют проверку тех организаций, которые ее получили.

    На сегодняшний день можно выделить два основных повода, дающих регулятору право запретить вести дальнейшую деятельность кредитору: недостаточность собственных средств, несущая риски для других участников рынка, и нарушения законодательства по противодействию отмывание преступных доходов. Соответственно, если проверяющим будут установлены серьезные нарушения в одном из этих направлений, проверяемую кредитную организацию лишать права на дальнейшую работу. После того, как лицензия будет официально отозвана, владельцам такой компании не остается ничего иного как отказаться от данного вида бизнеса.

    Ошибочное мнение

    На первый взгляд ситуация, когда кредитор оказался в условиях, не позволяющих ему осуществлять банковскую деятельность не должна вызывать у заемщика ничего кроме радости, ведь после этого банк фактически прекращает свое существование. В действительности это совершенно не так, поскольку его исчезновение совершенно не говорит о том, что ваши долги автоматом прощаются, возвращать их больше нет необходимости и вы можете отказаться от ипотеки.

    Как известно, работа современной кредитной организации строится на привлечении займов под один процент и их размещении под другой.

    После того, как регулятор выносит вердикт о запрете на дальнейшую деятельность, владельцам бизнеса остается лишь продолжать собирать долги со своих клиентов и направлять полученные средства на расчеты по собственным обязательствам.

    Поскольку делать это можно лишь до тех пор, пока проверяющий не завершил все формальности, в большинстве своем владельцы дебиторской задолженности предпочитают ее продать, оформив договор уступки прав к своим уже бывшим заемщикам.

    После успешной продажи пула задолженностей клиенты, права требования к которым были переуступлены, получают уведомления от нового кредитора, в котором указываются реквизиты для платежей и доступные способы возврата займа. Иначе говоря, столкнувшись с тем, что у вашего банка забрали лицензию, вы лишь поменяете место, в которое нужно будет приносить деньги.

    Если на связь с вами не вышли?

    Бывает так, что об исчезновении старого займодавца уже известно, а новый кредитор никак не заявил о себе, несмотря на факт приближения очередной даты платежа.Как мы уже отметили самое главное не терять время в надежде на то, что про вас забыли и перейти к поиску нового банка самостоятельно. Платить ипотеку, если у банка отозвали лицензию, вы сможете тремя простыми способами:

    • Наиболее действенный из них — посетить сайт вашего бывшего кредитора в сети Интернет. Как правило, на нем размещается информация о прекращении деятельности банка и о реквизитах счета, на который необходимо возвращать ссуду и о том, как оплачивать ипотеку в дальнейшем.
    • Если же ваш бывший кредитор решил оставить вас наедине с этой проблемой, то наиболее правильным будет обратиться в агентство по страхованию вкладов, а точнее на его сайт. В разделе, посвященному банкам, у которых были аннулированы лицензии, вам нужно будет найти тот банк, в котором вы оформлялись займ и ознакомиться с «информацией для заемщиков». Агентство сообщит о действиях, которые необходимо вам предпринять для возврата займа, а также о реквизитах необходимых для платежей.
    • Третий способ — выйти на конкурсного управляющего (именно на него по закону ложится ответственность об уведомлении всех лиц, оформивших ссуды и вкладчиков) и подготовить на его имя официальное письмо с просьбой сообщить вам о том, как необходимо рассчитываться за кредит. Информацию о конкурсном управляющем можно найти на сайте Банка России.
    • Поскольку отзыв лицензии у банка, предоставившего ипотеку, не оказывает влияние на обязательства заемщика, от вас требуется продолжать возвращать займ в прежнем режиме. Кроме того, полезным будет получить контактную информацию о лицах, к которым вы сможете обращаться для консультаций, например, при возникновении просрочек по ипотеке или, наоборот, при желании досрочно вернуть долг.

    Вам понравился контент?

    +9

    Что происходит с кредитом, если у банка отозвали лицензию в 2019 году — забрали

    Одним из частых заблуждений является то, что в случае ликвидации или лишения банка лицензии заемщикам больше не нужно выполнять свои обязательства.

    Однако долги перед банковским учреждением не исчезают при отзыве лицензии, и должникам придется выполнить свои обязательства в полной мере.

    В данной статье рассмотрим, что происходит с кредитом, если у банка отозвали лицензию в РФ в 2019 году, какие последствия ожидают заемщиков в случае отказа от оплаты, какими законодательными актами регулируется вопрос погашения задолженности и какими правами обладают клиенты в такой ситуации.

    Важные аспекты

    Если у банка, в котором у гражданина невыплачен кредит, отозвали лицензию на ведение банковской деятельности, тогда возникает множество вопросов, кому вносить платежи и как погасить кредит полностью без дополнительных комиссий и штрафов.

    В данном разделе ознакомим вас с основными понятиями, законодательным регулированием и потенциальными последствиями для заемщиков в случае ликвидации банка.

    Необходимые термины

    Кредитная задолженность
    Совокупная сумма задолженности заемщика перед банком, включая все суммы пеней, комиссий и штрафов за просрочки платежей

    Ликвидация банка
    Это метод расчета банковской организации с кредиторами, которому предшествует отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности. Это происходит в случае принудительной ликвидации, если банк не в силах отвечать по своим обязательствам. В случае добровольной ликвидации она может инициироваться учредителями банка

    Лицензия на ведение банковской деятельности
    Выдается кредитным организациям с целью наделения их законным правом выполнять банковские операции с денежными средствами и ценными бумагами физических и юридических лиц

    Последствия возникновения задолженности

    В ситуации ликвидации банка прежнее соглашение между банком и заемщиком расторгается.

    Затем оформляется новый договор по уступке права истребования задолженности новому кредитору, вследствие чего право требовать погашение всей суммы кредита переходит к третьему лицу.

    Если банковское учреждение подлежит санации, тогда обеспечивается управление банком во главе с санатором.

    При лишении банка лицензии и удаления его из перечня кредитных учреждений, тогда все кредиты и прочие сделки банка переходят в Агентство страхования депозитов.

    То есть при лишении банка лицензии и его ликвидации все заемщики уже должны третьему лицу или государству. Все кредиты могут продаваться на торгах сторонним учреждениям.

    Большинство заемщиков ожидают официального уведомления из банка об изменении реквизитов для оплаты, и не вносят платежи по своим ссудам.

    Однако в основном такие уведомления присылают заемщикам после процедуры признания банковской организации банкротом, то есть через несколько месяцев или даже год-два.

    Причем за весь этот период начисляется пеня и штрафы за просрочки. Рассмотрим, чем чревато непогашение своего долга.

    В первую очередь, начислением пени, вследствие чего вы должны выплачивать дополнительные средства банку.

    Также заемщику может быть предъявлено требование о досрочном погашении кредита полностью вместе с процентами и штрафами.

    В случае отказа от уплаты управляющий банковского учреждения направит иск в суд по вашему делу. В итоге вас могут ожидать:

    Нормативное регулирование

    В случае отзыва у банка лицензии алгоритм поведения четко регламентируется законодательными нормами.

    В соответствии с положениями ГК РФ, договор с банком-банкротом разрывается и оформляется новая сделка.

    Если Центральный банк в случае санации вводит временную администрацию, тогда таким новым лицом становится управляющий. В случае отзыва лицензии новым кредитором становится АСВ.

    Банковскую деятельность, в том числе ликвидацию и лишению лицензии, регулирует ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

    Что делать с кредитом, если у банка забрали лицензию

    В последние годы наблюдается тенденция отзыва лицензий у банков Банком России, вследствие чего страдают граждане, имеющие кредиты и вклады.

    Основаниями для этого являются серьезные неразрешимые проблемы банка или потеря доверия.

    Однако часто заемщики, которые еще не выплатили свои кредиты таким банкам, попадают в затруднительную ситуацию и не знают, как грамотно поступать, чем чреваты последствия отказа от уплаты долга.

    Первые действия клиента

    • Первым делом нужно понять, что даже при ликвидации банка граждане должны погасить свою задолженность.
    • Ведь в случае неуплаты долга вы испортите себе кредитную историю и можете спровоцировать передачу дела в суд.
    • Рассмотрим пошаговую инструкцию, как следует действовать клиенту обанкротившегося банка:

    На официальном портале Банка России
    Уточните, какое банковское учреждение взяло на себя функции обанкротившегося банка. Также эту информацию можно уточнить в службе поддержки АСВ или на сайте кредитного учреждения, в котором изначально был оформлен кредит

    Затем вам необходимо взять пакет документов
    (паспорт и ИНН, договор о займе и квитанции о внесении платежей) и обратиться в отделение нового банка

    Вам потребуется узнать сумму задолженности к погашению
    Корректировки в реквизитах, а также при надобности сформировать новый график платежей

    Если в вашем населенном пункте не представительств нового банковского учреждения
    Тогда направьте заказным почтовым отправлением запрос на уточнение новых реквизитов для оплаты

    Отметим, что в случае отзыва лицензии новый банк может предложить вам более выгодные условия кредитования, к примеру, реструктуризацию задолженности или погашение всей суммы без комиссий и штрафов.

    Что происходит с займами

    Рассмотрим, какие действия нового банка стоит ожидать, что будет происходить в дальнейшем с займами в случае отзыва лицензии у банка:

    Изначально уведомление об отзыве банковской лицензии
    Размещается на официальном портале Центрального Банка РФ, именно там можно выяснить, какой банк стал правопреемником вашей задолженности. Рекомендуется уточнить в АСВ, когда поступила последняя оплата по вашему займу и имеются ли по ней просрочки. В случае отсутствия ответа рекомендуется продолжать вносить оплату по прежним реквизитам, при этом сохраняя все квитанции. В большинстве случаев в течение 10 дней после принятия судом вердикта о ликвидации банка на портале АСВ размещается уведомление с новыми реквизитами для оплаты

    Тщательно контролируйте, чтобы сумма задолженности не менялась по вашему договору
    Ведь даже в случае изменения кредитора, новый банк не вправе требовать с вас погашения значительно большей суммы

    В новом банке необходимо запросить выписку о погашенной части задолженности
    Особенно это важно, если вы проводили оплату в день признания банка банкротом

    Если в населенном пункте нет филиала или представительства нового банка
    Отправьте в ЦБ письменный запрос на выяснение новых реквизитов

    Следует отметить, что в случае просрочки очередной оплаты
    Новый кредитор не вправе применить к вам штрафы и пени в соответствии с законодательством. Однако не рекомендуется формировать значительную задолженность

    Новый кредитор, как правило
    Предлагает реструктуризацию или оформление нового договора. Однако банк по закону не имеет права требовать от вас выполнения конкретного условия, в случае неправомерных действий вы вправе обратиться в Роспотребнадзор

  • Часто граждане сталкиваются с тем, что с них требуют оплачивать кредиты обанкротившихся банков с комиссией.
  • Однако в соответствии с ФЗ «О потребительском займе» кредитор должен уведомить заемщика о доступном методе погашения задолженности бесплатно без дополнительных комиссий.
  • Видео: что будет с кредитом если банк обанкротиться — долги по кредиту спишут

    В большинстве случаев даже в случае предоставления способов оплаты без комиссии, все же первые несколько оплат придется осуществить с комиссией доступными методами погашения.

  • Также предусмотрен еще один метод внесения платежа по кредиту лишенного лицензии банка, если еще не назначен новый кредитор.

    • В случае, когда подходит срок платежа, при этом вы не знаете, по каким правильным реквизитам нужно его вносить, тогда оптимальным вариантом станет внесение депозита нотариусу.
    • То есть финансы, которые вы не имеете возможности заплатить по займу ввиду отсутствия кредитора и реквизитов, вы можете предоставить на хранение нотариальной конторе, это приравнивается к выполнению своих обязательств по погашению задолженности.
    • В нотариальной конторе необходимо написать заявление с четким указанием всех обязательств, размера задолженности, наименования кредитора и оснований, по которым вы не имеете возможности внести погашение займа непосредственно кредитору.

    Дальнейшая задача об уведомлении кредитора возлагается на нотариуса. В случае продажи долгов ликвидированного банка на торгах или переуступки другому банку, каждый заемщик должен быть уведомлен о новой процедуре и реквизитах выплат.

    Права клиентов

    Клиенты обанкротившихся банков имеют не обязанности, но и права:

    • своевременное уведомление от банка о новых реквизитах;
    • донесение информации о текущей сумме задолженности, штрафах и пенях;
    • получение справки от кредитора о погашенной сумме задолженности и о сумме к погашению;
    • в случае существенного увеличения долга вследствие начисления штрафов и пеней заемщик вправе обратиться в суд с иском.

    В соответствии с нормами законодательства, заемщик имеет право выплачивать оставшуюся сумму задолженности на прежних условиях кредитного соглашения.

    Новый кредитор не вправе приписывать значительные штрафы и существенно увеличивать сумму долга по необъективным причинам.

    Также кредитор не вправе требовать досрочного погашения всей суммы, если такой пункт не был приписан в договоре.

    Заемщик вправе отказаться от требования нового кредитора заключать новое кредитное соглашение на невыгодных условиях. В таком случае заемщик вправе обратиться в суд и требовать защиты своих прав.

  • Заемщикам банков, которые обанкротились или были ликвидированы, рекомендуется при наличии возможности выплатить всю сумму задолженности в досрочном порядке, чтобы избежать негативных последствий.
  • Причем лучше это выполнить на протяжении первых нескольких месяцев после отзыва банковской лицензии.
  • Тогда вы сможете предотвратить возникновение споров касательно кредитной задолженности, а также возможности продажи вашего займа стороннему учреждению.
  • Итак, мы разобрались, как стоит действовать заемщикам в случае банкротства или лишения лицензии банка, в котором у них оформлен кредит.
  • Рекомендуем четко следовать пошаговому алгоритму действий, тогда вы сможете обезопасить себя от коллекторских компаний и прочих организаций, которые могут требовать значительно увеличенную сумму долга.
  • Внимание!

    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Отзыв лицензии у банка, выдавшего ипотечный кредит: что делать?

    Многие делают самую распространенную в таких случаях ошибку: перестают платить, полагая, что раз банк прекратил работу, то и платить некому

    Недавний отзыв лицензии у «Мастер-банка», а также последующий отзыв лицензий еще у нескольких крупных учреждений, заставил задуматься о дальнейшей судьбе не только вкладчиков, хранящих денежные средства на депозитах, но и ипотечных заемщиков, которые до сих пор не выплатили кредиты.

    Риск потерять жилье, купленное в ипотеку, действительно есть. Поэтому необходимо знать порядок действий, которые следует предпринять, если у банка, где вы брали ипотечный кредит, вдруг отозвали лицензию, то есть фактически прекратили его деятельность. Учитывая информацию, что банки будут продолжать закрывать, знание, что делать в таких случаях, становится жизненно необходимым.

    Ипотечным заемщикам следует положиться на временную администрацию банка, которая назначается Центробанком в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» не позднее одного рабочего дня, следующего за днем отзыва лицензии у банка.

    Однако не все так просто. Как говорится в известной китайской поговорке, «никому не пожелаешь жить в эпоху перемен». А банкротство банка и последующая процедура смены кредитной организации, которая станет правопреемником обанкротившегося банка, можно смело назвать такой «эпохой перемен».

    Прежде всего заемщикам стоит помнить, что прекращать платить взносы нельзя ни в коем случае. Многие делают самую распространенную в таких случаях ошибку: перестают платить, полагая, что раз банк прекратил работу, то и платить некому.

    Такое поведение чревато просрочками по платежам и всеми вытекающими из этого неприятностями, такими, как пени и штрафы.

    К тому же с проштрафившимися разорившегося банка его правопреемник вряд ли будет церемониться, а это чревато требованиями досрочно погасить долг или не очень выгодным для заемщика пересмотром процентной ставки и других условий договора. Поэтому платить по кредиту необходимо даже после отзыва у банка лицензии.

    Счета, на которые перечисляются средства заемщиков, как правило, не блокируются даже в случаях, когда процедура банкротства банка уже началась. В этом отношении быть заемщиком намного выгоднее, чем вкладчиком, которым нужно возвращать свои денежные средств с депозитных счетов.

    Правда, предпринять кое-какие действия все-таки придется. К сожалению, временная администрация не всегда информирует заемщиков о новых реквизитах, на которые необходимо перечислять средства для погашения долга, несмотря на то, что этого требуют правила. Поэтому, если вы не получили соответствующего извещения, стоит обратиться к ликвидаторам и запросить нужную информацию.

    «До получения официальных уведомлений строго соблюдайте прежний график платежей, перечисляя их по реквизитам, указанным в кредитном договоре, а платежные документы с отметками банка сохраняйте как доказательство добросовестности», — советует адвокат Олег Сухов из «Юридического центра адвоката Олега Сухова».

    В случаях, если перевести деньги в счет погашения ипотечного кредита не получается по тем или иным не зависящим от вас причинам, можно выбрать другой путь, чтобы не попасть в список неплательщиков.

    Выходом из ситуации может стать внесение средств на депозит нотариуса, что предусмотрено ст.327 Гражданского кодекса РФ.

    Эта норма закона позволяет перечислять деньги на депозит нотариуса в случае, если отсутствует кредитор, то есть в нашем случае банк.

    Для этого необходимо обратиться к нотариусу с заявлением, в котором будет указана сумма долга, кредитор, обязательство и причина, по которой это обязательство (погашение кредита) не может быть исполнено должником.

    Когда же правопреемник обанкротившегося банка станет известен, нотариус свяжется с ним и передаст денежную сумму, скопившуюся на этом депозите.

    Таким образом, деньги хоть и не поступали на счет банка в течение определенного времени, но как просрочка это расцениваться не будет.

    Подводя итог, можно сказать, что отзыв лицензии у банка, во-первых, не освобождает от платежей по кредитам, а во-вторых, не является катастрофой.

    Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию

    Тревожные новости об отзыве банковских лицензий в последние месяцы регулярно доходят до россиян. Причем закрываются не только небольшие, малоизвестные банки, но и крупные игроки рынка.

    Неясная экономическая обстановка заставляет изрядно нервничать вкладчиков и заемщиков. И если первых хотя бы частично защищает государственная страховка, то как быть в аналогичной ситуации с кредитом, знают далеко не все.

    Что же делать с ипотекой, если выдавший ее банк потерял лицензию?

    Первое, что следует уяснить заемщику, в случае закрытия банка возвращать долг все равно придется. По словам специалистов, некоторые недобросовестные клиенты намеренно пытаются взять ипотеку у кредитора, дела которого обстоят не лучшим образом.

    Однако, даже если банк окажется несостоятельным, затеряться все равно не получится. Выданные кредиты являются активами банка, и долг перейдет к правопреемнику «почившей» организации.

    Кроме того, собственник квартиры должен понимать, что пока ипотека не погашена, он не сможет распоряжаться квартирой, а если перестанет платить взносы, рано или поздно попросту потеряет приобретенную недвижимость.

    Итак, узнав о том, что выдавший заем банк прекращает работу, в первую очередь внимательно изучите ситуацию. Если последний платеж был совершен незадолго до этого, нужно связаться с банком и выяснить, был ли он учтен.

    Иначе может получиться, что деньги из-за закрытия счетов ушли «в никуда». И вам придется приложить немало усилий, чтобы найти их и привести в порядок кредитную историю.

    По словам экспертов, нередки случаи, когда клиент продолжал исправно погашать ипотеку, но из-за несостоятельности банка средства шли на недействующие счета, а информация о них не поступала в Бюро кредитных историй.

    Отсюда вывод – узнав о возникших у банка трудностях, не стоит ждать, пока ситуация разрешится самостоятельно. Чем раньше вы озаботитесь судьбой кредита, тем больше шансов избежать неприятностей.

    Переход кредита – этапы и особенности

    Что же происходит с кредитом, когда банк прекращает свою деятельность? Как правило, долг переходит к новой организации путем продажи права требования или закладной. Условно процедуру ликвидации банка можно разделить на 3 этапа:

    • У кредитной организации отзывается лицензия, а управление переходит к временной администрации. В этот период заемщик продолжает платить кредит? взятый на покупку жилья либо через корреспондентский счет прежнего банка, подробно указывая свои реквизиты, либо через депозит нотариуса.
    • Затем по решению арбитражного суда функции управления банком возлагаются на агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщику новые реквизиты для перечисления взносов.
    • На финальном этапе кредит переходит к банку-правопреемнику. Именно ему заемщик обязан вернуть оставшийся долг.

    Обычно процедура перехода ипотеки занимает не один месяц, поскольку передается не один кредит, а целый пул. В это время следует особенно тщательно следить за тем, чтобы платежи доходили до адресата, и сохранять все чеки и квитанции.

    Впрочем, иногда владелец недвижимости может избежать сложностей переходного периода. Например, если ипотека выдана по программе АИЖК, а коммерческий банк является лишь агентом для проведения сделки.

    В этом случае заемщик сможет спокойно выплачивать кредит через другую организацию, сотрудничающую с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

    Смена банка – последствия для ипотечного заемщика

    После того, как ваш заем перейдет в собственность нового банка, потребуется уладить некоторые формальности. Скорее всего, предстоит подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или заключить трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Кроме того, может потребоваться открыть новый счет, собрать дополнительные документы, переоформить страховку.

    Главное, что закон защищает заемщика от изменения условий кредита. Это значит, что повысить процентную ставку или пересмотреть график платежей при передаче кредита новый банк не имеет права.

    Однако и улучшить условия кредитования, даже если у банка есть более выгодные программы, тоже, скорее всего, не удастся, для этого проще прибегнуть к рефинансированию.

    Единственный нюанс – если в изначальном договоре есть условия о досрочном погашении ипотеки в случае банкротства кредитора, то новый банк имеет право потребовать вернуть долг незамедлительно. Поэтому при подписании бумаг нужно внимательно относиться к подобным требованиям – обычно это признак ненадежности банка.

    Несостоятельность банка, выдавшего кредит, практически не влияет на судьбу заемщика. Ипотеку выплачивать придется в любом случае, просто долг обретет нового владельца. Проценты, порядок возврата кредита, залог и другие условия также останутся неизменными.

    Значит, услышав о том, что кредитная организация, с которой вы заключили договор, потеряла лицензию, не следует впадать в панику. Внимательно изучите ситуацию и продолжайте платить по графику, проверяя, чтобы не было задолженностей и штрафов.

    Иначе из-за бумажной неразберихи и смены реквизитов вы рискуете обрести репутацию злостного неплательщика.

     Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

    Что будет с ипотекой, если банк обанкротится

    Ситуация, когда Центральный банк отзывает лицензию у кредитного учреждения, — неприятный сюрприз как для самого банка, так и для его клиентов. Ввиду присутствующей турбулентности в российской экономике вопрос о том, что будет с ипотекой, если банк обанкротился, не теряет своей актуальности.

    Двойственные чувства испытывают не только вкладчики, но и заемщики. Если банк попал в черный список, не стоит поддаваться панике: согласно действующему законодательству банкротство кредитора не означает прекращение финансовых обязательств для заемщика.

    Самовольно прекращая осуществлять платежи по кредиту, заемщик втягивается в авантюру, которая может длиться годами.

    Несмотря на банкротство банка, кредитные обязательства не отменяются. Не стоит надеяться, что в такой ситуации можно затеряться. Кредит, выданный банком, — это объект собственности кредитной организации и основной источник образования его активов, который в любом случае придется гасить.

    Слухи о приближающемся банкротстве провоцируют некоторых граждан взять кредит с надеждой, что гасить долг не придется. Но это ошибочное мнение.

    Чтобы в будущем продать или подарить недвижимое имущество, понадобится снять с него залог, а для этого нужно получить документальное подтверждение.

    Вот тогда и начнется настоящая неразбериха, когда заемщик должен будет контролировать каждый свой шаг, чтобы платежи не улетели в бездну.

    Прекращение выплат по кредиту приведет к потере прав на купленную недвижимость.

    Согласно действующему законодательству при переходе права на ипотеку сторонней организации условия кредитования не изменяются. Правопреемник не может увеличивать процентную ставку или менять установленный режим выплат, если это не указано в договоре. Поэтому так важно внимательно изучать каждый пункт при подписании соглашения.

    При замене кредитора администрация банка должна заключить новое трехстороннее соглашение, которое прилагают к кредитному договору на условиях согласного действующего законодательства. В этом случае нужно будет написать новое заявление с последующим переоформлением ипотеки. Следует заметить, что такая процедура может растянуться на длительный период:

  • В течение этого времени платежи по кредиту можно перечислять через нотариуса или на корреспондентский счет банка, указав свои реквизиты и номер договора ипотеки, что будет равносильно выполнению всех обязательств. С момента, когда заемщик предоставит заявление с указанием всех своих обязательств, суммой долга и причинами неплатежеспособности, ответственность за уведомление кредитора несет нотариус.
  • Когда активы банка-должника будут проданы на торгах или перейдут стороннему кредитному учреждению, правопреемник должен в письменном виде сообщить клиентам об изменении условий договора и новых реквизитах для перечисления платежей.
  • Волнительным моментом является то обстоятельство, что кредитная организация может не спешить с уведомлением о своем банкротстве. Напротив, всячески стараться предотвратить распространение «ненужных разговоров», запуская ложную информацию в интернет-ресурсы и проплачивая услуги аудиторских компаний.

    Если ситуация не критическая, пока лицензия не отозвана, можно действовать двумя способами:

    • обращение в суд с последующим решением волнующего вопроса с администрацией банка;
    • жалоба в Центральный банк или Агентство по страхованию вкладов (в которое входит много крупных кредитных организаций).

    Надеяться на положительный результат можно, если банк не имеет сомнительной репутации.

    Кредит, оформленный в финансовом учреждении с сомнительной репутацией и запредельными ставками, — это всегда неоправданный риск.

    Если ипотеку выдает банк, являющийся участником системы страхования вкладов, то особого повода для волнения нет. В этом случае расчет будет осуществлен Агентством по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на 100% решение проблемы.

    Чтобы заемщик не стал злостным нарушителем, имеющим шанс потерять свое имущество, следует заранее позаботиться, чтобы кредитная история осталась положительной.

    Процедуру банкротства условно разделяют на 3 периода:

  • Начальным этапом отзыва лицензии является заявление банка о банкротстве, когда кредитная организация теряет право на осуществление банковских операций. Управление банком осуществляет временная администрация. В течение этого периода долг по ипотеке необходимо перечислять на старые реквизиты.
  • Второй этап предусматривает передачу полномочий в Агентство по страхованию вкладов, которому и будет платить заемщик. Если банк не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде в течение 30 дней, заемщик должен самостоятельно ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник банка России».
  • Завершает процедуру продажа тендера на передачу активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку.
  • Не исключено, что банк-правопреемник предложит расторгнуть действующее соглашение и заключить новое. Но это решение носит рекомендационный характер. Заемщик самостоятельно решает, как действовать дальше, чтобы не ухудшить свое положение в будущем.

    Не стоит переживать, если банк потребует срочного погашения всей суммы. В абсолютном большинстве случаев это неприемлемо для любого заемщика, а действовать в одностороннем порядке противопоказано. Если клиент банка имеет хорошую кредитную историю (добросовестно выполняет все условия), ему нечего бояться.

    Тщательное изучение условий кредитного договора обезопасит заемщика от возможных ошибок. Любой спорный вопрос нужно решать в судебном порядке. Если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки. При прохождении банком санации ипотеку можно выплачивать санатору.

    Снятие обременения (определенных условий ограничения собственника имущества) – обязательное условие, без которого невозможно осуществить ни одну операцию в будущем. Конечно, вопрос можно решить, обратившись в банк, но это дополнительная трата времени и нервов.

    Мнение о том, что последний платеж автоматически снимает все существующие обязательства перед кредитором, ошибочно. Существует масса примеров, когда недостающие несколько копеек превращаются в довольно внушительную сумму через определенный промежуток времени.

    Проблему легко решить, потребовав справку о полном погашении долга.

    Если на руках имеется документальное подтверждение погашения ипотеки, можно смело обращаться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) с перечнем документов:

    • совместно составленное заявление с администрацией банка о снятии обременения;
    • справка о погашении ипотеки;
    • выписка банка о состоянии ссудного счета, характеризующая платежеспособность клиента;
    • оригинал и копия договора ипотечного кредитования;
    • свидетельство о праве собственности на квартиру (дом);
    • договор купли-продажи;
    • квитанция, подтверждающая оплату госпошлины за внесение изменений в реестр и выдачу нового документа.

    Снять обременение можно разными способами:

    • через интернет-сайт gosuslugi.ru (если клиент заранее прошел процедуру регистрации);
    • через организации, специализирующиеся на предоставлении подобных услуг;
    • с помощью частных риэлторов;
    • путем подачи документов в Многофункциональный центр по предоставлению государственных и муниципальных услуг (МФЦ);
    • через регистрацию прав на недвижимое имущество в федеральном органе исполнительной власти (Росреестре).

    Если финансовый вопрос не стоит остро, лучше доверить сбор необходимых документов профессионалам, чтобы поход по бесконечным инстанциям не растянулся на несколько месяцев (живую очередь никто не отменял). Когда будут предоставлены все необходимые документы, в Регистрационной палате можно будет получить документальное подтверждение о снятии обременения с недвижимого имущества в установленное время.

    При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, однако зная свои права и обязанности, можно этот период пройти безболезненно.

  • Администрация банка в обязательном порядке должна письменно известить своих клиентов о переходе в другое финансово-кредитное учреждение;
  • В течение процедуры лишения лицензии заемщик оплачивает платежи согласно ранее установленному графику.
  • Консультация, полученная в учреждении банка по поводу внесения платежей до момента отзыва, избавляет от лишних волнений. Не лишним будет получение подтверждения о том, что все суммы учтены.
  • Приятным моментом является отмена всех штрафных санкций, прописанных в договоре ипотеки, до момента завершения процедуры банкротства.
  • Сохраняя все чеки об оплате, заемщик может документально подтвердить оплату долга. Это особенно важно, когда ипотеку выдают через АИЖК, и банк является лишь посредником.
  • Не стоит уповать на нестабильную ситуацию.  Отказ от оплаты ипотеки грозит применением санкций, как только ситуация стабилизируется. Необдуманное решение может привести к конфискации имущества.
  • Отслеживать ситуацию о положении дел можно, позвонив по телефонам горячей линии. Настораживающим моментом является информация в прессе о каких-либо проверках и судебных разбирательствах проблемного банка, падении его рейтинга, снижении его финансовых показателей (даже временного прекращения выплаты платежей).
  • Продолжая выплачивать ипотеку в новом банке, необходимо потребовать справку о том, какая сумма кредита уже выплачена, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат. В противном случае кредитная история будет испорчена.
  • Если клиент проживает в местности, где нет филиала данной кредитной организации, он должен отправить заказное письмо в Центральный банк с просьбой о выдаче новых реквизитов для выплаты ипотеки.
  • При отзыве лицензии у банка заемщики нередко сталкиваются с ситуацией, когда оплата по ипотеке через стороннее финансово-кредитное учреждение происходит с комиссией. Согласно действующему законодательству заемщик имеет право на погашение ипотеки без комиссии, но на практике осуществить это сложно, хотя можно написать жалобу в АСВ агентство.
  • При оформлении ипотеки следует внимательно изучить пункт, где оговорено досрочное погашение кредита в случае банкротства банка.
  • Вопросы и ответы

    Что произойдет, если заемщик ипотеки перестанет обслуживать свой долг?

    Несмотря на отзыв лицензии, обязательства кредитного договора сохраняются. Игнорирование этого правила грозит обращением администрации банка в суд о принудительном взыскании суммы ипотеки.

    Где и сколько публикуется информация о ликвидации банка?

    Информацию о ликвидации банка можно найти на сайте банка-банкрота, агентства по страхованию вкладов или в печатных изданиях по месту расположения кредитного учреждения в течение 10 дней с момента открытия процедуры ликвидации.

    Если в «проблемном» банке одновременно находятся вклад и ипотека, можно ли произвести их взаимозамену?

    Действующее законодательство запрещает проведение подобной процедуры.

    Передаются ли права по ипотеке 3 лицу с изменением условий?

    Да, если это оговорено в договоре ипотеки. Переход прав по ипотеке между банком-банкротом и правопреемником – длительная процедура, при которой может возникнуть много сложностей.

    Оформляя ипотеку, нужно трезво оценивать свои силы и возможности, чтобы не попасть в экономическое рабство.

    Закладывая покупаемую недвижимость, получить право пользования нею заемщик может только после выполнения всех долговых обязательств.

    Читайте также:   Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства
    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector