Ипотека с первоначальным взносом в 30%: банки, условия, отзывы

Преимуществом ипотеки считается возможность приобретения собственного жилья в короткие сроки. На рынке финансовых услуг сегодня представлено большое количество кредитных предложений, одним из основных отличий между ними является величина первого взноса.

Заемщики вправе выбрать любое из них, но специалисты советуют не прибегать к выбору программ с отсутствием авансового платежа.

Чем выгодна ипотека с первоначальным взносом 50 процентов и в чем преимущества таких банковских продуктов стоит узнать до оформления договора.

Содержание:

В чем выгодность большого первого взноса?

Ипотека с первоначальным взносом в 30%: банки, условия, отзывы

Ипотека с взносом 50 процентов и более считается вариантом с существенной суммой авансового платежа. Большая сумма первоначального взноса дает заемщику следующие преимущества:

  • повышает шансы на одобрение кредита;
  • упрощает процедуру проверки заемщика и рассмотрения поданной заявки;
  • дает возможность получить займ с предоставлением минимального пакета документов;
  • улучшает условия пользования кредитными средствами;
  • снижает размер переплаты.

Для банка достаточная платежеспособность клиента является важным критерием при определении возможности выдачи займа.

Наличие у заемщика большого объема средств собственных сбережений и возможность направить их на выплату займа для кредитной организации означает, что финансовое положение физического лица стабильно.

Такой клиент рассматривается в качестве надежного, так как он умеет копить и распоряжаться своим доходом, в этом случае риски банка в части получения в будущем непогашенного займа снижаются.

Невозможность клиента внести определенную сумму в качестве первого взноса для банка часто является сигналом, свидетельствующим о наличии у клиента финансовых проблем.

Для страхования собственных рисков кредитная организация идет на повышение ставки процента, что чревато для физического лица повышением кредитной нагрузки и увеличением уровня переплаты. Ипотека с 50 процентным первоначальным взносом предполагает стандартную или пониженную ставку.

Такими действиями человек уменьшает длительность кредитования, что в результате приводит к снижению итоговой суммы переплаты в разы. Основное преимущество большого объема первоначального взноса связано с получаемой финансовой выгодой.

Можно ли не платить первый взнос?

Ипотека с первоначальным взносом в 30%: банки, условия, отзывы

Сегодня можно встретить различные предложения ипотечного кредитования, в том числе и со взносом 0%. В рамках значительной части кредитных программ сумма первого взноса лежит в пределах от 10% до 15%. Возможность платить или не платить аванс зависит от условий конкретной программы. Некоторые из них жестко прописывают необходимость уплаты, другие дают возможность избежать такого действия. Предложения с нулевой оплатой в большинстве случаев связаны со следующими обстоятельствами:

  • акция банка;
  • рекламный ход застройщика;
  • предполагается участие в процессе кредитования собственного имущества заемщика.

Средства на выплату первоначального взноса могут поступать из разных источников. В число основных входит:

  • собственные сбережения;
  • средства жилищного или материнского сертификата;
  • государственная субсидия;
  • помощь работодателя;
  • средства НИС;
  • потребительский кредит.

Ипотека, где первый взнос 50%, в большинстве случаев связана с желанием заемщика получить выгоду и снизить уровень переплаты, либо такое требование выдвигается рамками программы.

К последней категории относятся кредитные предложения с упрощенным оформлением кредита, получившим название «ипотека по двум документам».

Большинство ипотечных программ определяют нижний порог размера обязательного взноса, а верхнюю границу допустимой выплаты заемщик устанавливает самостоятельно.

На какие условия можно рассчитывать?

Сегодня преобладающее большинство российских банков работает только с россиянами и выдает средства в рублях.

Минимальный возрастной ценз установлен в виде 21 года, верхняя граница определена уровнем 65 лет.

Возрастные заемщики могут обратиться в Сбербанк, который готов работать с клиентами до достижения ими на момент последнего внесения платежа 75 лет при предоставлении документов, подтверждающих уровень дохода.

Большинство банков для получения займа требует подтверждения уровня дохода и определенного стажа работы с официальным трудоустройством. Уровень платежеспособности подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме банка. Некоторые финансовые учреждения готовы рассматривать основные и дополнительные доходы клиента, полученные при работе по совместительству.

Некоторые кредиторы готовы предоставлять займ по упрощенной системе, для оформления которого достаточно предоставить 2 документа. В преобладающем большинстве сумма первоначального взноса при этом повышается до 50% (иногда 40%), условия кредитования предполагают повышение ставки процента.

Ипотека с 50% взносом на жилье в новостройках представлена в следующих банках:

  • Российский капитал — 8,75%;
  • Тинькофф банк — 9%;

Ипотека с 50% взносом на готовое жилье представлена в следующих банках:

  • Российский капитал — 9%;
  • Тинькофф банк — 9,2%;
  • Транскапитал —7,7%.

Заемщик вправе рассчитывать на кредит с периодом погашения обязательств до 30 лет. Минимальной границей выдаваемых сумм является 300 000 рублей. Лимит для большинства программ ограничен 85% от стоимости залога и на его размер часто влияет регион кредитования. Для Московской области и Санкт-Петербурга объем кредитования максимален, для остальных регионов в среднем размер снижен в 2 раза.

Программа упрощенного оформления сегодня присутствует в Сбербанке и предполагает уплату взноса в размере 50%. Правила предоставления займа устанавливаются внутренними правилами банка. Сок кредитования составляет 30 лет и условия предоставления кредитных средств зависят от многих факторов.

Что предлагает Сбербанк?

Программа упрощенного оформления кредита с 50% взносом от Сбербанка появилась не так давно и быстро стала востребована. Такое предложение имеет ряд несомненных преимуществ, о которых стоит знать.

В чем особенность ипотеки с 50% взносом в Сбербанке?

Ипотека с первоначальным взносом 50 процентов Сбербанк предполагает, что при уплате первого взноса в размере от 50% клиент получает возможность в разы снизить объем предоставляемых бумаг и существенно повысить шанс одобрения кредита. Потенциальному заемщику дается возможность оформить кредит в сжатые сроки и для этого достаточно предоставить только 2 документа.

Кредит выдается только в российских рублях и имеет целевую направленность, что означает возможность получения займа только на приобретение в дальнейшем жилья. В рамках программы выделено два направления:

  • готовое жилье;
  • строящаяся недвижимость.

Ипотека с первоначальным взносом в 30%: банки, условия, отзывы

Процентные ставки по ипотеке с 50 процентным первым взносом в Сбербанке по программе готового жилья

Каждая из программ предполагает определенные параметры кредитования. Срок заключаемого соглашения не зависит от вида приобретаемого жилья и ограничен периодом 30 лет.

Какие требования предъявляются к заемщику и документам?

Для возможности получения кредита заемщик должен оформить заявку в банк.

Сделать это можно традиционным способом оформления бумажного бланка, но все большее количество российских банков прибегают к способу подачи заявки онлайн.

Среднее время выдачи решения банком варьируется от 1 до 5 рабочих дней. Подача заявки ускоряет процесс и получение окончательного вердикта можно ожидать в течение 1 дня.

Гражданин перед банком обязан подтвердить свою личность, предоставив паспорт с регистрационной отметкой и один из допустимых документов. В такой список входит:

  • документ о праве вождения;
  • свидетельство военнослужащего;
  • заграничный паспорт;
  • СНИЛС;
  • удостоверение сотрудника органов либо военнослужащего.

Зарплатные клиенты имеют возможность получить займ только при предъявлении паспорта. При желании имеется возможность привлечения к процессу кредитования созаемщика. К таким действиям часто прибегают заемщики для увеличения суммы займа и повышения вероятности получения одобрения от банка.

Кто чаще пользуется программой ипотеки?

Оплата 50% в виде первого взноса требует существенной суммы, источником которой могут быть личные средства гражданина или дополнительные поступления. В преобладающем большинстве к таким предложениям прибегают следующие категории граждан:

  • желающие срочно получить средства;
  • неспособные подтвердить официальный доход;
  • получившие отказ в других банках;
  • не имеющие время на сбор большого количества документов;
  • умеющие просчитывать выгоду.

Значительная часть заключаемых договоров с большой суммой первого взноса проводится сегодня с привлечением средств материнского или жилищного сертификата. В некоторых регионах практикуется выдача материальной помощи из средств местного бюджета, которые также могут идти на внесение аванса.

На какие условия кредитования можно рассчитывать?

Ипотека с первоначальным взносом в 30%: банки, условия, отзывы

На процентную ставку может повлиять:

  • объем кредитования;
  • использование преимуществ акции «Витрина»;
  • готовность подписать договор о комплексном страховании;
  • наличие статуса участника зарплатного проекта;
  • желание использовать при регистрации документов электронной сервис.

Ставка по ипотеке для приобретения строящейся недвижимости зависит от объема кредитования. При сумме более 3,8 млн. рублей она составит 8,7%, при меньшем размере займа — 9,1%.

При использовании преимуществ акции в новостройке имеется возможность получить кредитные средства по ставке 6,7%.

Более выгодные условия кредитования и возможность получения займа получают клиенты при соблюдении следующих условий:

  • имеется статус участника зарплатного проекта;
  • заключен договор комплексного страхования;
  • использована возможность электронной регистрации сделки.

При отсутствии таких условий к базовой ставке применяются надбавки. Размер их выглядит следующим образом:

  • 1% — за отсутствие страхового договора жизни;
  • 0,3% — без использования акции;
  • 0,1% — заключение договора традиционным способом.

В рамках ипотеки со взносом 50% допустимо участие средств материнского капитала.

Средства государственной поддержки заемщик вправе направить на первый взнос, оплатить ими имеющуюся задолженность или внести в счет погашения нового займа.

Нельзя использовать семейный капитал для оплаты пеней и штрафов по займу, так как это противоречит возможным целям его использования, установленным законодательно.

Действительно ли большой первый взнос выгоден?

Специалисты банковского сектора однозначно говорят о том, что кредитование с большим размером первоначального взноса всегда более выгодно по сравнению с его отсутствием. Оптимальным считается аванс суммы равной от 30% до 50% стоимости недвижимости.

Для удобства своих клиентов Сбербанк предлагает воспользоваться ипотечным калькулятором, при помощи этого инструмента можно самостоятельно определить преимущества того или иного кредитного предложения.

Представим расчеты более наглядно. Исходные условия:

  • сумма займа 3 млн. рублей;
  • планируется покупка на вторичном рынке;
  • срок кредитования 10 лет;
  • наличие статуса участника зарплатного проекта;
  • согласие на электронное оформление документов и использование всех возможностей для снижения процентной ставки;
  • заключение комплексного страхования.

Для расчетов достаточно ввести требуемые параметры, и в правой части экрана будут отражены выходные данные. С оплатой первого взноса картина будет выглядеть следующим образом:

Ипотека с первоначальным взносом в 30%: банки, условия, отзывы

При изменении параметра первого взноса на минимально допустимое значение в виде 15% картина кардинально меняется:

Ипотека с первоначальным взносом в 30%: банки, условия, отзывы

Сумма ежемесячного платежа увеличивается на порядок. Стоит учитывать, что базовый процент и параметры кредитования рассчитаны для стандартной программы. При оформлении кредита по упрощенной схеме в Сбербанке ставка будет увеличена на 0,8%, что изменит выходные данные, но правило выгодности большого первого взноса останется при этом неизменным.

Заключение

На рынке банковских продуктов сегодня можно воспользоваться ипотечными предложениями с первоначальным взносом 50%.

Такими программами пользуются те, кто желает сэкономить и не хочет переплачивать огромные суммы за использование кредита, либо при отсутствии возможности подтвердить свой доход официально (работающие неофициально, например).

В некоторых случаях такими программами пользуются при желании быстро получить средства без сбора большого количества документов.

Программа Сбербанка со взносом 50% позволяет получить займ при отсутствии официального трудоустройства и помогает тем, кто нуждается срочно в дополнительном источнике средств. В рамках предложения можно направить средства для приобретения готовой квартиры или жилья в новостройке.


В каких банках можно взять ипотеку с первоначальным взносом 15 процентов, а также 3, 5, 20 и 30%?

Ипотека с первоначальным взносом в 30%: банки, условия, отзывы

При выборе ипотечного кредитования каждый будущий заемщик может задаться вопросом о максимальном удобстве сотрудничества с банком.

Поэтому в данной статье будут рассмотрены примеры первичного взноса целевого займа – от минимального к максимальному.

В этой статье мы постараемся как можно более подробно рассмотреть условия ипотечного кредитования в нескольких банках. Расскажем какие предъявляются требования к человеку, решившему взять ипотеку.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29. Это быстро и бесплатно!

Различные первоначальные взносы в крупнейших банках

Сбербанк

Это банковской учреждение предлагает своим заемщикам широкую линейку ипотечных программ, но первичный взнос, при этом, по всем программам должен составлять не менее 20 процентов от суммы, которая предоставляется.

Банк Москвы

В данной организации первичный взнос существенно меньше чем в Сбербанке и составляет не менее десяти процентов от суммы приобретаемой недвижимости или от суммы выдаваемого ипотечного кредита.

Банк может предложить клиентам уменьшенную ипотечную ставку если они предоставят в качестве первичного взноса средства с материнского (семейного) капитала. Тогда первичный взнос составит не менее пяти процентов от общей суммы. Во всех остальных случаях как минимум десять процентов.

Втб 24

Банк Втб 24 выдает займы с первичным взносом от десяти процентов приобретаемой недвижимости. Так же возможно взятие ипотечного кредита без преждевременного внесения денег по программе рефинансирование уже имеющегося у заемщика обязательства в другом банке.

РоссельхозБанк

Эта организация банка располагает самыми минимальными ставками по кредитам и займам. Но за счет сниженных ставок минимальный первичный взнос равен пятнадцати и более процентов.

СКБ-Банк

Размер минимального первичного взноса равен 20 и более процентам.

Взятие кредита с таким большим взносом в 50 процентов возможно в ВТБ Банк Москвы, такая программа называется «Простая ипотека» – это значит, что оформление ипотечного кредита возможно по двум документам, не собирая справок о доходах.

Читайте также:   Кредит наличными в Home Credit Bank (Хоум Кредит Банке): все варианты получения и правила оформления, отзывы клиентов

Условия:

  • Сумма кредита может быть любой.
  • Срок погашения ипотечных кредитных обязательств в диапазоне от трех до тридцати лет.
  • Ставка за пользование кредитными средствами составляет 11%.
  • Первичный взнос от пятидесяти процентов.
  • Обязательное подписание страховки.

Важно! Обычно, во всех банках, при отказе заемщика от полного страхования, банковское учреждение имеет право повысить годовой % на одну единицу!

Требования к заемщику:

  • Возраст на момент подачи документов от 25 до 60 лет. На момент окончания действия кредитного договора возраст не должен превышать: 60 лет для женщин, 65 лет для мужчин.
  • Общий стаж трудоустройства не менее одного года.
  • Обязательным условием является наличие гражданства Российской Федерации.
  • 30%

    В РоссельхозБанке нужно внести как минимум 30 процентов от суммы для того, чтобы приобрести апартаменты на первичном или вторичном рынках недвижимости.

    Кредитные условия:

    • Сумма выдаваемая банком не менее ста тысяч и не более двадцати млн. рублей.
    • Срок погашения ипотечных обязательств не более тридцати лет.
    • Ставка за пользование средствами составляет 10,25 процентов, для молодых семей – 10 процентов. А так же если заемщик является зарплатным клиентом, ставка будет – 10 процентов. В случае когда молодая семья так же является получателями зарплаты на счет в банке их ставка будет снижена с 10 процентов до 9,75.
    • Первичный взнос от тридцати процентов.

    Важно! Ставка может быть еще более снижена если Вы приобретаете апартаменты сумма которых более трех млн. рублей.

    Требования к заемщику:

  • Возраст заемщика от двадцати одного года и до шестидесяти пяти на дату погашения.
  • Стаж работы должен быть как минимум полгода на текущем месте работы и от одного года за последние пять лет. (Для лиц ведущих ЛПХ, получающих пенсию и лиц, являющихся зарплатными клиентами, требования к стажу немного иные).
  • Прописка по месту жительства или в том месте, где находится заемщик.
  • Гражданство РФ.
  • 20%

    Многие банки предоставляют программы с таким первоначальным взносом. Перечислим те, о которых речь шла выше.

    Выдает ипотечный кредит с данным первым взносом на покупку квартиры в новостройке, условия по кредиту и к заемщику такие же как и с первым взносом в 30%.

    Скб банк

    Предлагает клиентам различные программы, где единый первичный взнос – двадцать процентов от суммы.

    Условия:

    • Сумма выдаваемая банком от 350 т.р.
    • Срок от трех до тридцати лет.
    • Процентная ставка варьируется от 13,5 до 15,5 процентов.

    Требования к заемщику:

  • Возраст от двадцати одного года и до шестидесяти пяти лет.
  • Общий стаж как минимум один год и текущий от четырех месяцев.
  • Регистрация и проживание — субъекты РФ, где расположены подразделения СКБ банка.
  • Являться гражданином РФ.
  • Сбербанк 

    Размер первичного взноса от двадцати процентов может быть по программе «готовое жилье».

    Условия кредитования:

    • Минимальная выдаваемая сумма – триста тысяч рублей, максимальная – не более восьмидесяти процентов от суммы помещения, которое кредитуется.
    • Срок до тридцати лет.
    • Обязательное оформление страхования.

    Требования к заемщику стандартные.

    Втб 24

    В программе «Больше метров – меньше ставка» первичный взнос от двадцати процентов.

    Условия кредитования:

    • Ставка равна от десяти процентов.
    • Подписание полного пакета страховки.
    • Период выплаты по кредиту до тридцати лет.
    • Полная сумма кредитных средств от шестисот тыс. до шестидесяти млн. руб.

    Требования которые предъявляются к заемщику такие же как и в РоссельхозБанке.

    Важно! По данной программе существует некоторый дисконт, если Вы покупаете жилье более шестидесяти пяти кв. метров, банк снижает Вашу ставку на одну единицу!

    По программе ипотечного кредитования «Военная ипотека» первичный взнос от двадцати процентов.

    Условия кредитования:

    • Годовая ставка по процентам 10,60.
    • Срок погашения ипотечных обязательств от одного года до двадцати пяти лет.
    • Выдаваемая сумма до 2,25 млн.рублей.
    • Страховка.

    Требования к заемщику:

  • Возраст от двадцати лет и до сорока пяти на дату погашения.
  • Прописка по месту нахождения банка или филиала.
  • Хорошая история по предыдущим кредитам.
  • Являться участником НИС как минимум три года.
  • 15%

    Вот перечень банков, предоставляющих займы с первончальным взносом 15 процентов.

    Банк Втб 24

    Программа «Ипотека для военных» размер первого взноса 15%.

    Условия кредитования:

    • Средства предоставляются не более двух млн. рублей.
    • Ставка равна от десяти до одиннадцати процентов.
    • Срок обязательств от четырнадцати до сорока пяти лет.

    Требования к заемщику такие же как у Газпромбанка.

    Предоставляет ипотечные займы с первичным взносом от 15% на вторичное жилье, а все условия и требования в этом банке стандартные.

    3%

    К великому сожалению пока ни один банк не предоставляет ипотечные кредиты с первоначальным взносом 3 процента. Возможно в будущем это и появится, но в таком случае размер ежемесячного платежа будет весьма высок.

    5%

    Первичный взнос 5 процентов возможен в Банке Втб 24. Ипотечное кредитование с участием материнского (семейного) капитала. Стоит отметить, что средства сертификата можно направить как в качестве первоначального взноса, так и на уплату процентов по уже имеющимся ипотечным обязательствам.

    Алгоритм по оформлению ипотеки

  • Заполнение заявления – анкеты.
  • Ожидание звонка банковского специалиста с целью уточнения и дополнения Ваших личных сведений.
  • Сбор необходимых документов.
  • Передача документов в банк для рассмотрения ваших персональных данных о стаже, заработной плате и.т.д.
  • Ожидание ответа от ипотечного менеджера о положительном или отрицательном решении банковской организации по. Период ожидания ответа по ипотечному кредитованию как правило занимает несколько дней.
  • Подбор недвижимости отвечающей по всем техническим параметрам банка.
  • Передача документов на недвижимость в банк для рассмотрения (после того как готов отчет об оценке недвижимости).
  • Проведение сделки в банковском учреждение, подписание договора купли-продажи, параллельно подписание кредитного договора (оформление страхования объекта, титула и жизни и здоровья заемщика, согласно ст 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
  • Оформления заемщиком правообладательного документа на свою личность.
  • После того, как документы, подтверждающие что собственность перешла в законные владения заемщика, готовы. Осуществляется передача денежных средств под расписку о полном расчете покупателя с продавцом. После этих манипуляций оформление ипотечного кредитование можно считать оконченным.
  • Факторы, влияющие на смену условий займа на недвижимость?

    Условия могут измениться таким образом:

    • Если годовая ставка по процентам меньше, то банк потребует первый взнос больше, например как РоссельхозБанк.
    • Если же годовая ставка немного выше, то первичный взнос соответственно меньше, например как в Втб 24.

    Заключение

    Размер первичного взноса порой, определяет будет ли заемщик брать на себя обязательства в конкретном банке или нет. Так как предоставить большую сумму первичного взноса от суммы объекта, который кредитуется, может позволить себе далеко не каждый.

    У многих граждан нет возможности накопить на первичный взнос, но есть огромное желание обзавестись своими квадратными метрами.

    Возможно в будущем банки смогут предоставлять целевые займы без первого взноса, но под больший процент. А где больший процента, там и больший ежемесячный платеж.

    А пока, без первичного взноса можно лишь осуществить рефинансирование уже имеющегося ипотечного кредита.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

    +7 (499) 110-05-29 (Москва)

    Это быстро и бесплатно!

    Ипотечная арифметика-2: золотые правила заемщика. Вносим больше — платим меньше, дольше срок – меньше ежемесячный платеж. Рассчитывайте жизненные планы

    Ипотечный кредит – серьезные финансовые обязательства на довольно длительный срок, поэтому очень важно, чтобы он был максимально комфортным для заемщика. Да к тому же любому ипотечнику хочется, чтобы его уровень жизни сохранялся на прежнем уровне, а еще лучше — повышался. Это возможно, если правильно подобрать параметры кредита.

    Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

    «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru» уже выяснил, стоит ли вообще влезать в долги и вкладывать все свои накопления в покупку жилья (см.

    статью «Ипотечная арифметика: когда кредит необходим, можно ли без него обойтись и сколько денег потратить на первоначальный взнос? Эксперты не советуют ждать кризиса – ненадежное дело»), а сегодня речь о выборе оптимального первоначального взноса и срока кредитования.

    Вносим больше – платим меньше В ипотечном кредитовании работает такое правило: чем меньше первоначальный взнос, тем больше переплата по кредиту. Если воспользоваться ипотечным калькулятором, размещенном на сайте аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.

    RU», легко проследить, что при покупке, к примеру, однокомнатной квартиры стоимостью 7 млн руб. (а это средняя цена однушки площадью 35-40 м кв. на вторичном рынке Москвы) в кредит на 15 лет (а, согласно данным ЦБ РФ, за последние 4 года это самый популярный срок ипотечного кредитования) при первоначальном взносе 3,5 млн руб., т.е.

    50% от стоимости недвижимости, переплата составит 4,3 млн руб. (или 63,3% стоимости квартиры), при взносе 2,1 млн руб., т.е. 30% от стоимости жилья, — 6,2 млн руб. (или 88,6% стоимости квартиры), а при взносе 1,4 млн руб., т.е. 20%, — более 7 млн руб. (более 101% стоимости квартиры).

    Это из расчета, что ставка по кредиту 12,9% — среднее значение на март 2013 г., по данным АИЖК.

    Но во многих банках процентная ставка зависит от размера первоначального взноса: чем больше у заемщика собственных средств, тем меньше будут проценты.

    Например, в Сбербанке в случае покупки готового жилья при первоначальном взносе 15-30% от его стоимости ставка составляет 12,5 — 14% годовых (в зависимости от срока кредитования, участия или неучастия заемщика в зарплатном проекте и т.п.

    ), а при первоначальном взносе от 50% — 12 — 13,5%. В ВТБ24 при первоначальном взносе от 40% — ставка 12,95 — 13,6%, а при взносе от 10 до 20% — 13,35 — 13,95%.

    Таким образом, в случае если своих накоплений совсем не много, в реальности переплата по кредиту в процентном соотношении может быть еще больше, чем в приведенном выше усредненном примере.

    Так, кредит на упомянутую квартиру в Сбербанке при первоначальном взносе 50% от стоимости жилья (при этом ставка будет 12,25%) обернется переплатой в 4,2 млн руб.

    , что составит 59,5% стоимости квартиры, а при первоначальном взносе 20% (при этом ставка будет 12,75%) – переплатой практически в 7 млн руб., что составит 100% стоимости квартиры. Т.е.

    если в усредненном примере разница между переплатами за жилье при первоначальном взносе 50% и 20% составляла примерно 38%, то в этом конкретном примере с учетом изменения ставки она равна почти 40%. Иначе говоря, накопив еще около 2,1 млн руб., можно сократить выплату по ипотеке примерно на 40%.

    Таким образом, чем больше у заемщика будет собственных средств, тем меньше ему придется переплачивать.

    Но, конечно, это не играет никакой роли для тех, кто еле-еле накопил хотя бы на 20% от стоимости вожделенной квартиры, и для тех, у кого на накопление двух миллионов уйдет более 1 — 2 — максимум 3 лет (и это только в том случае, если на рынке жилья не наблюдается и не обещается бурного роста), ведь не известно, что произойдет в будущем со ставками по ипотеке и ценами на недвижимость. И чем долгосрочнее перспектива, тем меньше ясности: к примеру, через 5-6 лет нужная квартира может подорожать на 20% и накопленных денег опять хватит лишь на минимальный взнос. В принципе, может быть и наоборот, как в 2008-2010 гг., когда цены на квартиры с пика спустились к локальному историческому минимуму, но далеко не каждый профессиональный аналитик, а уж тем более простой покупатель недвижимости, может угадать эти взлеты и падения. Поэтому, решая свой квартирный вопрос, лучше не рисковать.

    Однако, если у потенциального заемщика есть возможность оплатить более 15-20% от стоимости недвижимости или заработать миллион-другой за 1-2 года, то имеет смысл рассмотреть различные варианты первоначального взноса. И здесь важно отметить, что изменение суммы кредита не прямо пропорционально изменению размера переплаты.

    Если взять для примера условия Сбербанка при стоимости квартиры 7 млн руб. и кредитовании на 15 лет, то получается следующая картина:

    Первоначальный взнос, %
    Ставка, %
    Выплата процентов, руб. (фактически переплата)
    Переплата в процентах к стоимости недвижимости

    20
    12,75
    6 988 276,66
    99,8

    30
    12,75
    6 114 742,69
    87,4

    40
    12,5
    5 117 866,23
    73,1

    50
    12,25
    4 162 683,43
    59,5

    60
    12,25
    3 330 146,65
    47,6

    Таким образом, увеличение первоначального взноса на 10% (от 20% до 30%) приводит к сокращению переплаты на 12,4%. Если первоначальный взнос увеличить еще на 10% (т.е. он составит 40% от стоимости жилья), переплата уменьшится еще на 14,3%, а вот увеличение первоначального взноса с 40% до 50% сократит переплату лишь на 13,6%, а с 50% до 60% — всего на 11,9%.

    Получается, копить на первоначальный взнос 50% и более не так уж и выгодно, тем более что на этой уйдет больше времени, а значит, выше риски неблагоприятного изменения конъюнктуры рынков недвижимости и ипотеки. А вот накопить не 30%, а 40% от стоимости жилья более выгодно.

    Итак — чем больше первоначальный взнос, и тем самым меньше сумма кредита, тем меньше и ежемесячный платеж.

    При таком раскладе супругам без детей, но планирующим ребенка, может быть проще сначала интенсивно работать и копить на бОльший первоначальный взнос, сократив тем самым ежемесячные выплаты по кредиту в дальнейшем и подстраховав себя на случай финансовых неурядиц, которые с рождением малыша более вероятны. А перспективному молодому бизнесмену или специалисту, не планирующему в ближайшее время семью и детей, но прогнозирующему серьезный рост своих доходов лет через 5, возможно, оптимальнее не откладывать ипотеку (конечно, если зарплата позволяет выплачивать 60-70 тыс. руб.), ведь сегодня накопить на большой первоначальный взнос ему будет тяжело, а в будущем с ростом дохода можно погасить кредит досрочно.

    «Например, берем среднюю по цене однокомнатную квартиру в Челябинске, которая стоит 1,8 млн руб. Если первоначальный взнос 50%, т.е. 900 тыс. руб., то сумма кредита составит 900 тыс. руб.

    Читайте также:   Досрочное погашение ипотеки в сбербанке: условия и перерасчет

    При ипотеке на 7 лет с фиксированной процентной ставкой ежемесячный платеж составит порядка 16 129 руб., а общая сумма выплат — около 1 387 094 руб. При кредитовании на 15 лет ежемесячный платеж будет около 11 685 руб., а общая сумма выплат – примерно 2 126 670 руб.

    Если же первоначальный взнос 20%, то есть 360 тыс. руб., то сумма кредита – 1,44 млн руб., и при займе на 15 лет ежемесячный платеж составит около 19 177 руб., а общая сумма выплат – около 3 490 214 руб. А при кредитовании на 25 лет ежемесячный платеж будет 17 887 руб.

    , а общая сумма выплат — около 5 401 874 руб.», — рассказывает Юлия Ачкасова, региональный директор банка DeltaCredit в Челябинске.

    Получается, что при увеличении срока кредитования с 5-7 лет до 15 лет платеж сокращается примерно на 27,5%, а переплата возрастает – примерно на 60%, а вот при увеличении срока кредита еще на 10 лет, т.е.

    с 15 лет до 25 лет, взнос по ипотеке уменьшается всего лишь на 6,7%, а переплата растет еще примерно на 48%. При этом ставки в банке DeltaCredit при первоначальном взносе 50% и сроке кредитования 5-7 лет – 12,5% (без участия в программе «Назначь свою ставку»), а при сроке кредитования 11-15 лет – 13%.

    При первоначальном взносе 20% и сроке займа 11-15 лет – 13,5%, а при сроке займа 21-25 лет – 14%.

    Тенденцию неравномерного снижения ежемесячного платежа в зависимости от срока кредитования, но довольно равномерного увеличения процентной ставки и переплаты, подтверждают и другие примеры. «Допустим, кредит составляет 2 млн руб.

    , при средней ипотечной ставке и ипотеке на 7 лет ежемесячный взнос составит около 34 – 34,5 руб, а переплата за весь срок — около 875 тыс. руб. При ипотеке на 15 лет платеж будет примерно 23 — 23,5 тыс. руб в месяц, а переплата около 2,2 млн руб.

    , а при ипотеке на 25 лет платеж составит приблизительно 22,5 тыс. руб., а переплата – 4,75 млн руб.», — утверждает Сергей Топорников, руководитель отдела продаж ООО «Первое Ипотечное Агентство».

    А Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка, рассчитывает ипотечный кредит на сумму 1 млн руб.:

    Срок кредита 7 лет, ставка 11,75%

    Ежемесячный платеж, руб.
    Выплата процентов, руб. (фактически переплата)

    17 655,75
    465 427,60

    Срок кредита 15 лет, ставка 12,25%

    Ежемесячный платеж, руб.
    Выплата процентов, руб. (фактически переплата)

    12 186,81
    1 181 438,64

    Срок кредита 25 лет, ставка 13%

    Ежемесячный платеж, руб.
    Выплата процентов, руб. (фактически переплата)

    11 283,37
    2 373 728,93

    Все приведенные расчеты доказывают, что кредиты на слишком большой срок, а именно больше 15 лет, не выгодны, так как при этом переплата увеличивается весьма ощутимо, а вот ежемесячные платежи снижаются уже не так значительно.

    «Поэтому мы своим клиентам вообще не рекомендуем брать ипотеку более чем на 15 лет», — говорит Сергей Топорников («Первое Ипотечное Агентство»). Ну а вообще, чем меньше срок, тем более экономичным получается заем: «Лучше брать ипотеку на меньший срок, поскольку тогда и ставка будет меньше, и переплата», — советует Сергей.

    Но, правда, есть одно но. «Как видно из расчета, кредит на короткий срок 7 лет действительно выгоднее, чем на 15 лет, но разница в платеже почти в 1,5 раза», — отмечает Роман Слободян (Нордеа Банк). И если при займе 1 млн руб. эта разница оборачивается суммой примерно в 5,5 тыс. руб., а при займе 2 млн руб. – в 11 тыс. руб.

    , то при более серьезных суммах кредита, скажем, 5-6 млн руб. (что для Москвы не редкость), разница может составить и 25-30 тыс. руб.

    Например, при кредитовании на 7 лет на сумму 5 млн руб. в Сбербанке (первоначальный взнос 50%, ставка 12%) ежемесячный взнос, рассчитанный на ипотечном калькуляторе ИРН, будет 88 263,66 руб., а при кредитовании на 15 лет (ставка 12,25%) — 60 814,94 руб. Даже 60 тыс. руб.

    – это довольно серьезный платеж для среднестатистического заемщика, а практически 90 тыс. руб. – тем более. Ежемесячно отдавать в банк такую крупную сумму тяжело психологически.

    А кроме того, далеко не каждая семья может себе позволить такой расход, даже если и готова совладать с эмоциями, ведь размер максимально возможного ежемесячного платежа связан с доходами заемщика (созаемщиков).

    Необходимые доходы «Конечно, все зависит от банка, у каждого свой расчет расходов и доходов. Есть банки, которые позволяют своим клиентам ежемесячный платеж до 60% от дохода», — говорит Сергей Топорников («Первое Ипотечное Агентство»).

    А есть и такие, что поднимают планку до 70%, особенно если у заемщика перспективная работа и нет иждивенцев.

    «Но как правило, ежемесячный доход семьи должен быть в 2 раза больше ежемесячного платежа по кредиту, — утверждает Роман Слободян (Нордеа Банк), — и соответственно, чем короче срок кредита и выше взнос по ипотеке, тем нужен более высокий доход». Таким образом, кредит на 5 млн руб.

    на срок 7 лет с ежемесячным платежом 88 263,66 руб. сможет себе позволить только семья с доходом около 180 тыс. руб. в месяц, либо нужно привлекать дополнительных созаемщиков, а значит, и делить с ними право собственности на жилье.

    Но, правда, если вернуться к более скромному примеру с челябинской однокомнатной квартирой стоимостью 1,8 млн руб., который приводила Юлия Ачкасова (DeltaCredit), то кредит на 7 лет сможет взять семья даже с доходом 40 тыс. руб.

    (после налогообложения), а при кредитовании на 15 лет потребуется доход всего лишь около 32 тыс. руб. Конечно, в Москве таких цен на жилье нет, но если в кредит нужна сумма около миллиона (при большом первоначальном взносе), то московским семьям она вполне доступна. Да и 2 млн руб.

    , по данным Сергея Топорникова («Первое Ипотечное Агентство»), — не большая проблема: на 7 лет их можно взять при доходе около 80 тыс. руб. в месяц, а на 15 лет – при доходе на семью около 55-60 тыс. руб. в месяц, причем для кредита на 25 лет минимальная планка ниже всего лишь на 5 тыс. руб. и составляет 50-55 тыс.

    руб. в месяц. Таким образом, более выгодные кредиты на срок 15 лет практически так же доступны, как и кредиты на 25 лет.

    «Но вообще, если позволяют доходы, лучше брать кредит на меньший срок, поскольку тогда будет меньшая процентная ставка и переплата», — советует Сергей Топорников («Первое Ипотечное Агентство»).

    Правда, это в том случае, если еще и жизненные планы позволяют иметь большие ипотечные взносы, и характер у заемщика довольно волевой и целеустремленный.

    А если иначе, лучше все-таки сделать себе некую поблажку: «Поскольку зачастую ставки зависят от срока кредита и первоначального взноса в крайне небольшой пропорции, удобно взять большой заем на большой срок, что позволит получить приемлемый и комфортный ежемесячный платеж, не отказывать себе в повседневных расходах и не затягивать пояса, т.е.

    ездить в отпуск, делать необходимые покупки, брать другие кредиты и т.п. А смотря по ситуации, в случае такой возможности и необходимости всегда можно погасить кредит досрочно», — говорит Роман Слободян (Нордеа Банк). И с ним сложно не согласиться.

    Ну а как правильно погашать ипотеку досрочно и насколько это выгодно, www.metrinfo.ru расскажет в одном из ближайших выпусков.

    Какой первоначальный взнос по ипотеке выгоднее?

    Ипотека — мероприятие финансово-затратное, особенно когда дело касается первоначального взноса. Впрочем, можно обойтись и без него, но так ли это выгодно, или есть смысл поднакопить на разовую выплату? Разбирались с экспертами

    Какой процент выбрать

    Величина первоначального взноса по ипотеке может составлять от 0 до 80%. Стоит понимать, что чем меньше взнос, тем выше процентная ставка. Лучше поставить себе цель сразу покрыть половину стоимости жилья. Так вы сможете рассчитывать на более выгодные условия ипотеки.

    Как грамотно выбрать ипотеку

    Генеральный директор Rezidential Group Сергей Ильясаев отмечает, что банки охотно кредитуют заемщиков, вносящих 50–60% от стоимости квартиры.

    Если человек располагает суммой первоначального взноса от 5 до 10% или не имеет накоплений, он является рискованным, поэтому ставка повышается.

    Если покрывается все 80%, наиболее подходящим решением станет покупка квадратных метров в рассрочку от застройщика.

    Руководитель департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина с этим мнением солидарна: «Кредит стоит брать, когда на первый взнос накоплено минимум 50% от стоимости будущего жилья.

    К тому же, так вы выработаете привычку регулярно откладывать деньги и сможете рассчитывать на лучшие условия от банка, например, уменьшенный ежемесячный платеж или скорректированный срок выплаты кредита».

    Как отмечает председатель клуба «Послушные деньги» Анфиса Егорова, есть еще один важный аргумент в пользу первой выплаты в размере от 50% и выше. «Когда большая часть жилья находится в вашей собственности, гораздо меньше рисков, связанных с оформлением залога.

    Если цены на рынке недвижимости упадут, приобретаемая вами квартира будет стоить меньше, чем размер вашего ипотечного долга.

    При невозможности выплачивать кредит дальше, вы окажетесь в заложниках этой ситуации, так как сумма от продажи квадратных метров не сможет покрыть долг перед банком».

    Низкий первоначальный взнос, по словам Анфисы Егоровой, повлечет за собой не только более высокий процент, но и ряд дополнительных расходов, например, дополнительное страхование.

    Ипотека без первого взноса

    При беглом рассмотрении такой вариант кажется привлекательным, однако у этого продукта может быть достаточно ограничений.

    Ипотека без внесения предварительного взноса оформляется на жилье вторичного рынка, при покупке квартиры только в определенной новостройке (что предлагают девелоперы совместно с банками) либо при предоставлении дополнительного залога в виде недвижимости.

    Ставки по таким займам составляют от 15 до 28% годовых, поэтому к желающим оформить подобный кредит предъявляются более высокие требования по доходу.

    Сергей Ильясаев приводит в качестве примера расчет.

    Рассмотрим предложение Сбербанка России «Акция на новостройки — ставка 10,9%», действующее с 20 февраля до 31 мая 2017 года. Срок кредита — до 30 лет, размер первоначального взноса — от 15%.

    Предположим, что клиент хочет приобрести квартиру площадью 37,2 кв. м, стоимость которой 2 889 000 руб.

    По данным Национального бюро кредитных историй, в среднем заемщики выплачивают ипотеку за 14 лет и 9 месяцев. Округлим этот срок до 15 лет. При этом будем учитывать, что размер ставки не изменится в течение всего периода кредитования, и досрочных погашений не будет.

    Если покупатель вносит 15% от стоимости квартиры (433 350 руб.), он должен ежемесячно выплачивать 27 756,84 руб. В конце срока кредитования размер итоговой переплаты составит 2 540 579,63 руб. (87,9% стоимости квартиры).

    Теперь рассмотрим условия получения ипотеки без первоначального взноса в банке «Возрождение». Финансовая организация может предоставить заемщику кредит со ставкой 12,95% годовых (округлим до 13%).

    Поскольку калькулятор irn.ru не производит расчеты с первоначальным взносом 0%, укажем его в размере 1%. При покупке данной квартиры он составит 28 890 руб. Сумма ежемесячного платежа по кредиту — 36 187,32 руб., а итоговая переплата — 3 653 606,52 руб. (126,5% стоимости квартиры).

    По сравнению с условиями Сбербанка сумма переплаты больше на 1 113 026,89 руб. Следовательно, клиенту выгоднее накопить на первоначальный взнос.

    Как накопить на первый взнос

    Есть несколько способов получить средства на первый взнос, чтобы кредит на жилье обошелся дешевле.

    1. Использовать материнский капитал, что подходит, если сумма первоначального взноса равна или больше размера пособия. Подобный заем доступен только молодым семьям с двумя и более детьми.

    Если часть маткапитала уже израсходована, остаток средств нельзя использовать как первый взнос — принимается исключительно полная сумма. Непотраченную часть денег можно перевести в счет погашения ипотеки.

    Ипотека в 2017 году: курс на рост взят

    2. Взять потребительский кредит, будучи готовым делать выплаты по двум займам одновременно.

    Есть одно «но» — если банк определит, что половина дохода семьи тратится на погашения задолженностей, то вам придется рассматривать другие варианты приобретения собственного жилья.

    Важно заранее просчитать, чтобы платежи по потребительскому кредиту не свели на «нет» желание сэкономить на ипотеке.

    3. Заложить имеющуюся недвижимость. Впрочем, сколько бы она не стоила, ни один банк не выделит кредит на 100%-ную сумму закладываемого имущества.

    Часто она составляет не более 70–80%. Залог обязательно должен находиться по месту подачи заявки.

    Исключение — это залог в виде квартир в Москве и Подмосковье, которые являются самыми ликвидными, и принимаются банками по всей стране.

    5 способов начать копить

    4. Накопить самостоятельно. Управляющий партнер и основатель международный компании Anderida Financial Group (AFG) Алексей Тараповский советует: «Если ваши доходы равны расходам, сначала откладывайте небольшую часть денег, например, 3–5% ежемесячно.

    Подобная сумма будет комфортна, но явно недостаточна для достижения результата, поэтому каждый месяц ее рекомендуется понемногу увеличивать, сокращая другие статьи расходов, пока не получится откладывать 20–30% доходов. Если ваши доходы превышают ваши расходы имеет смысл откладывать весь излишек».

    Сергей Ильясаев отмечает, что для сохранения накапливаемых средств от инфляции, клиенты могут положить их в банк. При этом лучше, чтобы он входил в ТОП-30 крупнейших финансово-кредитных учреждений России.

    Чтобы платить за ипотечный кредит меньше, стоит накопить на первоначальный взнос. Чем большую сумму удастся собрать, тем больше финансовой свободы вы получите в долгосрочной перспективе.

    [simlink]4 ошибки при выборе ипотеки15 легких способов привлечь сбережения[/simlink]

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector