Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

Как при выборе созаёмщика для заключения договора ипотеки, так и наоборот, думая о том, соглашаться ли стать им, важно хорошо представлять себе права и обязанности созаёмщика.

Ведь после подписания договора необходимо будет полностью соблюдать все его положения. Именно он будет тем лицом, к кому обратится банк, если заёмщик задержал платёж, и ему придётся погасить лог либо разделить ответственность.

С другой стороны, он обычно приобретает и определённые права на недвижимость.

Созаемщик по ипотеке – очень важное лицо, к его выбору внимательно относиться должны все стороны: заёмщик, банк, наконец, он сам должен заранее всё взвесить, прежде чем соглашаться.

Содержание:

Ипотека на жильё

Жилищной ипотекой называют приобретение жилья в кредит с залогом, в роли которого выступает либо само покупаемое жильё, либо другое, принадлежащее заёмщику. Именно залог недвижимости – характерная черта ипотеки, выделяющая её в отдельный вид кредитов.

Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

Это обусловлено тем, что такой дорогостоящий залог (а банк обычно выдаёт не более 80-90% от его стоимости) гарантирует, что кредитор сможет вернуть свои средства. Если клиент не отдаст долг, то можно будет реализовать заложенную недвижимость и вернуть деньги. Это позволяет установить более лояльные условия.

Кредитуемый, помимо выгодных условий, также получает собственность и возможность сразу же начать жить в купленном жилье, несмотря на то, что оно выступает залогом. Кроме того, у него нередко есть возможность получить государственную поддержку, благодаря которой взять ипотеку станет выгоднее – в России большое количество программ по обеспечению населения жильём связаны именно с ипотекой.

Заключение договора

Ипотека оформляется при помощи специального договора, содержащего условия её предоставления. Их список может меняться от банка к банку, но в нём должны присутствовать все существенные условия, без них договор будет недействительным. К ним относятся: предмет ипотеки, оценка его стоимости, а также существо, размер и срок исполнения обязательств. Разберём эти условия подробнее.

  • Предметом договора является недвижимость. В его тексте указывается адрес и тип объекта (квартира, дом, земельный участок). Требуется отметить и отличительные признаки, например, количество комнат.
  • Оценка объекта требуется, чтобы определить сумму, которую банк согласен на него выделить. Ее проведение является обязательным для заключения договора. В самом тексте соглашения указывается, сколько именно стоит залог согласно этой оценке, отдельно по её итогам оформляется специальный отчёт.
  • Последнее существенное условие касается самого обязательства – необходимо указать основание его возникновения, точную сумму, срок исполнения, а при выплате по частям – объёмы каждой выплаты и их периодичность.

Чтобы договор ипотеки был действительным, обязательно, чтобы он прошёл государственную регистрацию в управлении Росреестра по месту нахождения имущества.

Договор ипотеки обычно составляется по стандартному шаблону, установленному в конкретном банке, потому если обращаться в респектабельные финансовые учреждения, то проблем возникнуть не должно. Но это не значит, что подписывать договор нужно не читая. Обязательно стоит ознакомиться со всеми его пунктами, и убедиться, что в будущем не возникнет проблем из-за какого-то из них.

Обратите внимание на то, какие дополнительные расходы придётся понести, есть ли у банка возможность изменять условия в одностороннем порядке, и какие именно, насколько свободно можно будет погасить кредит досрочно. Если что-то в договоре вас смутило, можно привлечь к делу и компетентного юриста, который поможет разобраться с тем, насколько это важное условие, и будет ли оно проблемой.

Стороны договора

Их в договоре ипотеки две: держатель залога и залогодатель. В качестве первого выступает банк, и недвижимость остаётся в залоге до тех пор, пока долг по ипотеке не будет погашен полностью.

Залогодателем же становится заёмщик, к этой же стороне будут относиться и созаёмщики.

Обязательно, чтобы стороны являлись дееспособными, а также правоспособными (для физических лиц это означает быть совершеннолетними).

У каждой стороны софинансирования кредита есть набор прав и обязанностей, предоставляемых им по договору. Так, залогодатель получает право проживания в отданной в залог квартире, и регистрации в ней членов семьи. Однако право на перепланировку, сдачу жилья, его продажу обычно ограничивается, и подобные действия требуют получения согласия второй стороны.

Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

Банк же получает право проверять, в каком состоянии находится залог и как он содержится. Если правила пользования имуществом были нарушены, либо регулярный платёж не поступил вовремя (и это повторилось трижды за год, либо сроки сорваны сильно), то банк может разорвать соглашение и потребовать возврат всех кредитных средств.

Понятие созаемщика

Если с основными сторонами договора всё ясно, то понятие и роль созаёмщика ещё требуют прояснения. Созаёмщик делит ответственность по кредиту с заёмщиком, и если тот оказывается не в состоянии продолжить его погашение, должен будет сделать это вместо него. Для этого он должен будет также подписать ипотечный договор. Допускается привлечь до четверых созаёмщиков.

Взять ипотеку можно и без их привлечения, если уровень дохода достаточен. Однако, чаще всего они необходимы, и дают банку дополнительную гарантию, что данные в долг средства будут возвращены. Важно помнить, что созаёмщику придётся выплачивать долг при необходимости даже в случае, если сам должник не может делать выплаты по уважительной причине.

Супруги всегда являются созаёмщиками по ипотеке, это обуславливает сам их правовой статус по отношению друг к другу. Исключением станет лишь наличие брачного договора, разделяющего их имущество – в таком случае супруг сможет стать созаёмщиком на общих основаниях либо отказаться от этого.

Отличие от поручителя

Поручитель берёт на себя обязательство отвечать за исполнение заёмщиком обязательства, что оформляется при помощи договора поручительства.

Созаёмщик же несёт эти обязательства совместно с заёмщиком, соглашаясь на солидарную ответственность. Если опираться на одни лишь эти определения, отличия не кажутся очевидными, потому стоит рассмотреть их предметнее:

  • Доход созаёмщика будет учитываться при расчёте максимального размера ипотеки. Доход поручителя – нет.
  • Платёжеспособность в первом случае суммируется, во втором поручитель должен сам обладать достаточной платёжеспособностью, чтобы расплатиться при необходимости.
  • Созаёмщик должен подписать договор ипотеки, а также имеет право стать совладельцем приобретаемой недвижимости. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства, прав на приобретаемое жильё не имеет, однако, если ему пришлось погашать кредит, может получить их по решению суда.
  • Если заёмщик задерживает оплату, обязанность сделать её переходит к созаёмщику автоматически, поручитель же должен будет платить, лишь если так решит суд.

Если суммировать всё это кратко, то, как и явствует даже из самих этих терминов, созаёмщик берёт ипотеку вместе с заёмщиком, поручитель же лишь поручается за него.

Требования к созаемщику

Отметим, что каждый банк выдвигает свои требования при кредитовании, а потому детали могут отличаться, но обычно есть определённый основной набор. Созаёмщик должен:

  • Являться гражданином России (в некоторых банках делаются исключения).
  • Иметь работу и стаж минимум в год и не менее 6 месяцев на нынешнем месте.
  • Иметь хорошую кредитную историю, или как минимум она не должна быть испорчена грубыми нарушениями.
  • Достигнуть 18 лет, а чаще 21 года. Верхний предел тоже обычно устанавливается – как правило, это возраст выхода на пенсию, причём он не должен быть достигнут не на момент оформления ипотеки, а к расчётному сроку окончания её выплаты. Например, при выходе на пенсию в 65 лет и сроке ипотеки в 20 лет, созаёмщику на момент её оформления должно быть не больше 45 лет.

Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

Отметим, что поскольку созаёмщик берёт ипотеку совместно с заёмщиком, к нему не предъявляется отдельных требований по доходу: он считается совместно. К примеру, если доход заёмщика равняется 50 тысячам рублей в месяц, а созаёмщика – 25 тысячам, то банк будет считать, что доход клиента равняется 75 тысячам, и рассчитывать исходя именно из этого, кредит какого объёма может быть предоставлен.

Права

Поскольку созаёмщик участвует в ипотеке, он может получить и право на долю в приобретаемом при её помощи жилье. Доля такого собственника определяется при заключении договора, от неё можно отказаться, однако, ответственность перед банком он будет нести в том же объёме в любом случае.

Если при заключении ипотечного договора у заёмщика с созаёмщиком обычно полное согласие, то впоследствии оно иногда разрушается, в результате может возникнуть необходимость разделить права и обязанности между ними. Законодательство позволяет сделать это – совместный долг по ипотеке может быть разделён между заёмщиком и созаёмщиком, это может произойти:

  • при разводе;
  • если все стороны, включая банк, согласны на раздел;
  • если заёмщик и созаёмщик достигли соглашения между собой и разделили права относительно приобретаемой недвижимости, после чего продолжили выплату банку, как и прежде.

Точный объём прав индивидуален для каждой конкретной сделки, и определяется договором, а иногда ещё отдельными соглашениями между заёмщиком и созаёмщиком.

В нём может быть предусмотрен и порядок их предъявления в случае неисполнения обязательств заёмщиком – это нужно в первую очередь, если заёмщик и созаёмщик не состоят в брачных отношениях. Тогда вообще необходимо внимательно относиться к оформлению договорённостей, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Отдельно стоит рассмотреть право на жилплощадь – ведь сам по себе статус созаёмщика не даёт его автоматически, и могут возникнуть разного рода юридические коллизии. Это право даётся:

  • При браке сторон (однако, он должен быть заключён до оформления ипотеки).
  • По договору между заёмщиком и созаёмщиком с указанием случаев, при которых второй может претендовать на приобретаемую недвижимость.
  • Оформление в долях с указанием в договорах (ипотеки и купли-продажи) долей, полагающихся созаёмщику.
  • По решению суда.

Обязанности

Те же самые, что и у заёмщика, и главная из них – своевременное погашение долга по ипотеке.

Детали обязанностей созаёмщика обычно оговариваются в договоре ипотеки, как и ответственность, которую он должен будет понести при их невыполнении.

Например, в нём может быть прописан либо порядок погашения, при котором выплаты должен делать заёмщик, а если он не может – созаёмщик, либо другой, при котором выплаты изначально делаются в равных долях.

Ответственность

  • Созаёмщик полностью разделяет все риски заёмщика, а значит и ответственность нести будет совместно с ним.
  • То есть детали этой ответственности необходимо смотреть в кредитном договоре, где должно быть подробно описано, какое наказание за те или иные нарушения ждёт заёмщика – а значит и созаёмщика тоже.
  • Потому, прежде чем соглашаться, стоит подумать о рисках и проблемах, которые вы возьмёте на себя вместе с этим статусом. Опишем наиболее частые из них:
  • Возможны проблемы при попытке взять кредит. Поскольку созаёмщик должен выплачивать ипотеку, ещё один кредит в тот же период ему могут и не одобрить.
  • Изначально не предусматривалась совместная ответственность, заёмщик просто попросил друга или родственника стать созаёмщиком из-за того, что иначе не мог получить ипотеку в нужном объёме. Если затем он перестанет платить, то отвечать придётся созаёмщику.

Представляемые документы

К тому пакету документов, который для оформления ипотеки должен будет предоставить основной заёмщик, от созаёмщика требуется добавить:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • трудовую книжку;
  • справку о доходах.

Если заёмщик и созаёмщик супруги, то понадобится свидетельство о браке.

Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

Процедура оформления

Оформление ипотеки с созаёмщиком мало чем отличается от обычной процедуры. Кратко опишем её основные этапы:

  • Оформление заявки и принятие банком решения – на этом этапе заёмщик и созаёмщики должны подать заявление со всеми необходимыми документами. Затем банк проведёт проверку документов и примет решение относительно того, может ли быть предоставлен ипотечный кредит, и в каком размере, если да.
  • Поиск недвижимости – исходя из того, кредит какого размера был одобрен банком, заёмщик занимается поиском недвижимости. Вестись он может как совместно с заёмщиком, так и без него – тут всё определяют они сами. Иногда поиск может оказаться довольно длительным, потому начинать его можно даже до того, как заявка одобрена банком – важно лишь примерно понимать, из какой суммы стоит исходить.
  • Одобрение жилья банком – после того, как недвижимость найдена, необходимо будет заручиться согласием кредитной организации уже не в теории, а применительно именно к ней. Для банка важно, чтобы всё было в порядке с документами приобретаемого жилья, потому эти документы и нужно будет предоставить для проверки, а также провести оценку недвижимости, и предоставить в банк отчёт о ней. Исходя из оценочной стоимости приобретаемого жилья, будет определён точный размер ипотеки. Обычно он не превышает 80% от неё, а остальную сумму приходится вносить самому покупателю.
  • Сделка – наконец, выполняется подписание кредитного договора, и выделяются средства. На этом этапе уже необходимо присутствие созаёмщика, или каждого из них, если участвовать будут сразу несколько. Это нужно, так как они должны лично подписать договор.
Читайте также:   Верните 13 % расходов на определенные цели за 3 года

Созаемщик по ипотеке — кто это?

  • У любого человека может наступить такой момент, когда хочется жить отдельно, но для этого нужно взять ипотеку, поскольку у заинтересованного гражданина не хватает для этого своих финансовых средств.
  • И в этом случае его «палочкой-выручалочкой» может стать один из родственников или знакомых, который согласится стать партнером по ипотечному кредитованию.
  • Как созаемщику обезопасить себя и что входит в его обязанности, будет рассмотрено ниже в данной статье.

Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Созаемщик — кто это?

Созаемщиком является физическое лицо, которое так же, как и заемщик, несет финансовую ответственность перед банком за своевременную оплату по кредитному долгу.

Партнерами по ипотеке могут быть следующие физические лица:

  • Супруг, который согласно законам Российской Федерации автоматически будет считаться созаемщиком. Но это в том случае, если брак супругов является официальным;
  • Иные лица, например, друзья или коллеги по рабочему месту;
  • Близкие родственники. К таким можно отнести, к примеру, родителей, братьев или тетю.
  • Заинтересованным гражданином может быть привлечено до 5 созаемщиков. Но этот вопрос лучше уточнять в банке-кредиторе, поскольку в каждом банке свои правила.

    Обычно основной дол

    Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

    жник по кредиту может привлекать напарника по кредиту в таких случаях, как:

    • Если у заинтересованного лица не хватает своего официального дохода для получения одобрения у банка;
    • Гражданин не подходит под определенные требования банка, но больше никто не может взять кредит;
    • Если гражданин не имеет необходимого уровня стажа;
    • Если ипотека берется одним из супругов в браке. Тогда второй супруг становится созаемщиком, если иное не будет прописано в кредитном договоре.

    Несмотря на то, что вроде бы созаемщик делает доброе дело главному заемщику, но в тоже время у самого созаемщика могут возникнуть и некоторые проблемы в будущем:

  • Основной должник вдруг отказывается платить по ипотеке. И в этом случае эта обязанность полностью перекладывается на компаньона по кредиту;
  • Бывает, что ипотечное жилье оформлено на кого-то из супругов, но они потом развелись и второй супруг остается фактически без жилого помещения. И даже в сложившейся ситуации этот супруг, как созаемщик, обязан выплачивать часть своего кредита;
  • Созаемщику понадобилось взять кредит для себя, но из-за роли партнера по ипотеки, у него не хватает своих личных средств. И по этой причине банк не дает своего согласия для оформления очередного кредита.
  • Созаемщик по ипотеке с материнским капиталом

    Когда у созаемщика имеется материнский капитал, то он может использовать его в качестве оплаты по кредиту лишь в двух случаях:

  • Если созаемщиком является сам владелец сертификата;
  • Созаемщиком является законный супруг того человека, на чье имя оформлен данный сертификат.
  • Если владелец сертификата по материнскому капиталу решится оплатить ипотечный кредит своего родственника, где он является созаемщиком, то ему необходимо будет выполнить следующие действия:

  • В течение полугода необходимо оформить недвижимость, на которую был взят кредит, в собственность на всех членов семьи. Все взрослые члены семьи в обязательном порядке должны быть указаны в ипотечном договоре. Это можно бывает сделать только с того дня, когда будет полностью погашена ипотека;
  • Необходимо выделить долю в жилом помещении на всех детей, которые имеются у супружеской пары.
  • Требования к созаемщику

    К созаемщику предъявляются такие же требования, что и к основному должнику по кредиту:

    • Партнер по погашению кредита должен быть гражданином Российской Федерации;
    • Официальный стаж на последнем месте работы должен составлять более полугода;
    • Гражданин должен иметь постоянную прописку, которая находится в том регионе, где находится банк, выдавший кредит;
    • Созаемщик должен всегда выполнять все условия договора по ипотеке;
    • На момент получения ипотечного кредита данному гражданину должно быть не менее 21 года.

    Права созаемщика

    Партнер по ипотечному кредиту сможет иметь такие права, как:

    • Если созаемщик не состоит в официальных отношениях с заемщиком, но выплачивает половину от всей стоимости по кредиту, то он вполне может рассчитывать на долю в приобретенной квартире.
      Если такое условие указано в договоре, то основной заемщик не имеет права осуществлять какие-либо действия с ипотечной квартирой без согласия своего кредитного партнера;
    • Когда созаемщиком является, например, муж основного кредитного должника, то тогда он становится официальным владельцем данной жилплощади;
    • Если созаемщик оплачивает столько же, как и основной должник, и это записано в ипотечном договоре, то тогда созаемщик имеет право подать заявку на налоговый вычет по этому кредиту.

    Обязанности созаемщика

    При оформлении ипотеки кредитный партнер будет иметь свои обязанности.

    К таким обязанностям можно отнести следующее:

  • Созаемщики также несут полную ответственность за своевременную оплату по взятому кредиту;
  • Такой гражданин имеет право вносить только определенную сумму за кредит. Такая сумма должна быть заранее оговорена с основным должником. И самое главное, она должна быть прописана в договоре по кредитованию;
  • Когда созаемщиком является, например, муж основного кредитного должника, то тогда он становится официальным владельцем данной жилплощади;
  • На созаемщика возлагается также обязанность, согласно которой он должен оплачивать каждый месяц определенную сумму по кредиту.
  • Налоговый вычет для созаемщика

    Для оформления имущественного вычета необходим следующий пакет документов:

    • Декларация по форме 3-НДФЛ;
    • Договор, подтверждающий покупку или продажу недвижимости;
    • Свидетельство о регистрации права собственности;
    • Справка о доходах 2-НДФЛ (ее можно получить у работодателя);
    • Платежный документ, подтверждающий факт оплаты жилья (обычно это платежные поручения или расписка);
    • Кредитный договор с банком;
    • Справка об удержанных процентах за год (ее Вы получаете в банке, который выдал Вам кредит);
    • Заявление на возврат налога.

    Если такой вычет захочет взять один из супругов, то тогда ему нужно будет указать в заявлении, что он хочет получить полный возврат по налогу.

    К такому заявлению нужно будет также приложить документ о собственности на эту квартиру, а еще свидетельство о заключение брака.

    Может ли созаемщик взять ипотеку?

    Созаемщик может получить разрешение от банка на оформление кредита для своих нужд. Но для этого нужно, чтобы у данного гражданина хватило финансовой возможности для погашения нескольких кредитов.

    Ведь сотрудник банка в любом случае будет очень внимательно проверять кредитную историю заинтересованного лица.

    Документы созаемщика

    Созаемщик при оформлении ипотечного договора должен предъявить следующие документы:

  • Паспорт гражданина;

    Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

  • Трудовая книжка или ее ксерокопия, заверенная начальником того предприятия, где работает созаемщик;
  • СНИЛС;
  • Справка, в которой будет указано, где гражданин фактически проживает;
  • Документы на членов семьи, которые живут на одной площади вместе с созаемщиком;
  • Справка 2-НДФЛ;
  • Документ, в котором будет указан уровень образования;
  • ИНН;
  • Свидетельство о браке или о разводе;
  • Военный билет (если обязанности созаемщика будет выполнять мужчина);
  • Возможно, что конкретный банк может на свое усмотрение еще потребовать какие-либо документы.
    К этим документам можно отнести:

    • Водительские права;
    • Военный билет (если обязанности созаемщика будет выполнять мужчина);
    • Декларация из налоговой службы. В данном документе будут указаны все налоговые вычеты за указанный банком срок;
    • Справка, в которой будет написана информация обо всей жилой недвижимости, находящейся в собственности у данного гражданина;
    • Справка из диспансеров, например, психоневрологического или наркологического;
    • Выписку из банков, где гражданин ранее брал какие-либо кредиты.
  • Также созаемщику необходимо будет заполнить определенную анкету, в которой он должен будет указать следующую информацию:

  • Свои инициалы полностью. А также нужно будет написать, например, свою девичью фамилию, если она была изменена по той причине, что гражданин заключил официальный брак;
  • Место проживания и прописки, если они находятся по разным адресам;
  • Какой уровень образования имеется у гражданина;
  • Какое семейное положение имеет гражданин. В данном пункте необходимо будет указать информацию о супруге и детях, если они имеются. А также нужно указать личные данные всех близких родственников;
  • Чем занимается данный гражданин. А именно:
    Если гражданин официально работает, то нужно написать:

      • Название организации;
      • Занимаемую должность;
      • Стаж работы, как на этом месте работы, так и в общем;
      • Какой сферой деятельности занимается данное предприятие.

      Если созаемщик также учится, то указывается следующее:

          • Название учебного заведения;
          • Название кафедры и специальности;
          • Форма образования (очная, удаленная, вечерняя).
        • Указывается уровень дохода (официальный и неофициальный);
        • Пишутся все расходы, даже те, которые официально подтвердить нет возможности;
        • Есть ли какое-либо имущество во владение у данного гражданина и какую общую стоимость оно составляет. К такому имуществу можно отнести:
          Жилая недвижимость. В данном случае указывается:

          • Фактический адрес нахождения объекта и его индекс;
          • Жилая площадь данного помещения;
          • Полностью дата (день, месяц и год), когда была приобретена данная жилая площадь.

          Автомобиль, по которому нужно указать его марку и регистрационный номер.

        • Если есть банковская карточка данного кредитного банка, то заинтересованному лицу необходимо также написать ее реквизиты, а еще указать для каких нужд она была оформлена.
          На такую банковскую карточку могут перечисляться заработная плата или пенсионные отчисления.
        • В обязательном порядке на созаемщика и основного должника по кредиту при заключении договора по ипотеке сотрудником банка должна быть оформлена страховка.

          На основании информации, которая указана в договоре, в страховом полисе будет указана страховая сумма. Указанная в договоре сумма выплаты может быть как одинаковой у созаемщика и заемщика, так и разной. Такой момент тоже должен быть зафиксирован в основном договоре и в самой страховке.

          К преимуществам получения такой страховки можно отнести следующее:

        • Страховка дает гарантию на то, что все взятые ежемесячные обязательства по кредиту будут погашены. Если возникнут какие-то форс- мажорные обстоятельства, страховка сможет покрыть часть кредита и тем самым обезопасит и должников, и сам кредитный банк.
          К таким непредвиденным ситуациям можно отнести следующее:

          • Внеплановое сокращение с постоянного места работы и, как следствие, потеря основного уровня дохода;
          • Непредвиденный уход из жизни того, кто был должником по данному кредиту.
        • Страховой полис также сможет обеспечить безопасность.
        • Плохая кредитная история созаемщика

          Плохая кредитная история подразумевает, что данный гражданин платил не вовремя по кредитам, взятым ранее.

          Если у созаемщика были какие-то задержки по платежам, то кредитный банк может отказать ему в оформлении ипотечного кредита. Поскольку у банка могут возникнуть сомнения в платежеспособности данного гражданина.

          Ведь если по воле случая основной должник по кредиту не сможет оплатить вовремя ежемесячный платеж, то ответственность за такую оплату берет на себя созаемщик.

          Чем отличаются заемщик и созаемщик?

          В банковской сфере между понятиями «созаемщик» и «заемщик» имеются некоторые отличия, а именно:

        • Партнер по кредиту нужен будет лишь в том случае, если основному должнику будет самому сложно справиться с погашением кредита в финансовом плане;
        • Если главный кредитный должник является, например, студентом, и поэтому не имеет необходимого дохода. Тогда всю оплату берет на себя созаемщик, которым может выступать в данном случае его родитель.
        • Возможные степени солидарности

          Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

          Существует несколько вариантов степени солидарности:

          • Созаемщик должен будет сам оплатить всю задолженность по ипотеке, если главный должник окажется неплатежеспособным;
          • Партнер по кредиту сможет оплачивать данный долг в одинаковых частях с заемщиком.

          В любом случае любой вариант солидарности должен быть в обязательном порядке зафиксирован в договоре, а не только на словах.

          Заключение

          Как видно из написанного выше, быть партнером по ипотечному кредиту дело очень ответственное. И в первую очередь оно требует определенного уровня ежемесячного дохода.

          Но если знать все нюансы, то роль созаемщика не принесет гражданину особых трудностей в будущем при заключении следующих кредитов.

          Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

          +7 (499) 110-91-48 (Москва)

          +7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург) 

          Это быстро и бесплатно!

           Вы из другого региона? Задайте вопрос онлайн →

          Права и обязанности созаемщика по ипотеке

          Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

          При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

          Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

          Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

          Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

          Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

        • Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
        • Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.
        • Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

          Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

          Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

        • Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
        • Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
        • Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
        • Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
        • Наличие положительной КИ.
        • В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

          Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

          Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

          В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

          Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

          Параметры
          Созаемщик
          Поручитель

          Право на приобретаемую недвижимость
          Есть
          Нет

          Роль дохода для получения более крупной суммы кредита
          Да
          Нет

          Ответственность
          На все время действия договора
          Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

          Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

          Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

          Права созаемщика по ипотечному кредиту

          Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

          Обязанности созаемщика

          Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

          Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

          Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

          Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

          Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

          • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
          • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
          • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
          • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

          Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

          Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

          В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

          В каких случаях?

          Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

          Пошаговая инструкция как стать созаемщиком в Сбербанке в 2019 году — права и обязанности созаемщика

          Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое заемщиком для увеличения совокупного дохода по ипотечному кредиту и повышения лояльности Сбербанка.

          Согласно законодательству, он выполняют те же обязательства, что и основной плательщик.

          При наступлении сложной финансовой ситуации, ответственность по платежам в полной мере переходит созаемщику, если иное не указано в дополнительном соглашении.

          Привлечь дополнительных участников сделки можно по всем вариантам кредитования, кроме программ «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».

          Для всех потенциальных заемщиков и созаемщиков изложенная информация обязательна к прочтению.

          Кто такой созаемщик по ипотеке

          Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это лицо, которое несет аналогичную ответственность перед банком, как и заемщик. По законодательству он обязан погашать ипотечный кредит, если финансовое положение основного плательщика не позволяет продолжить выплату.

          Созаемщик привлекается только для того, чтобы взять в Сбербанке большую сумму для покупки квартиры при наличии маленького дохода у основного заемщика.

          Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

          Задолженность по ипотеке, руб.
          Ежемесячная экономия, руб.
          Затраты на рефинансирование

          — 1%
          — 2%
          — 3%

          1 млн.
          500
          1000
          1500
          15500

          1,5 млн.
          800
          1600
          2400
          21000

          2 млн.
          1050
          1600
          3100
          26500

          3 млн.
          1600
          3200
          4600
          37500

          4 млн.
          2150
          4250
          6300
          48500

          5 млн.
          2825
          5560
          8250
          59500

          6 млн.
          3500
          6870
          10200
          70500

          Нередко поручителя путают с титульным созаемщиком, которым становится физическое лицо, оформляющее жилплощадь в общую собственность и сопровождающее все этапы кредитования.

          В большинстве случаев им становится супруг(а) заемщика.

          Обязанности созаемщика по ипотеке

          Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.

          Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.

          Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

          Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.

          Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

          Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.

          Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.

          Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.

          Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

          Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.

          Перед подписанием договора важно изучить пункт с правами и обязанностями созаемщиков по ипотеке Сбербанка, особенно уделив внимание распределению долей.

          Обязателен ли созаемщик при ипотеке

          Согласно внутреннему уставу Сбербанка, ипотека без созаемщика может быть оформлена любому соискателю, при соответствии всем требованиям. Необходимо, чтобы уровень дохода клиента отвечал условиям кредитора.

          Важно! Супруг(а) становится созаемщиком в обязательном порядке, если иное не указано в брачном договоре.

          В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки

          Чем больше участников ипотечного договора, тем выше доверие кредитора. Банк полагает, что наличие созаемщиков – гарантия своевременного возврата денежных средств.

          Они привлекаются для увеличения месячного дохода. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из финансовых возможностей заемщика. При привлечении созаемщика доверие банка увеличивается, а ипотека растет.

          Например, заработная плата Николая составляет 40 тыс. рублей, дохода не хватает для одобрения запрошенной суммы. Он привлекает супругу с зарплатой в 27 тыс. рублей в качестве созаемщика. Совокупный доход семьи – 67 тыс. Так жена Николая помогла ему получить дополнительные 200 000 рублей в кредит.

          Важно! Перед подачей заявки на ипотеку необходимо просчитать предварительный ежемесячный платеж. На сайте ДомКлик для каждого расчета указывается требуемый уровень заработной платы. Опираясь на приведенные данные, можно заранее определить, нужен ли заявителю созаемщик.

          Кто может быть созаемщиком

          Стать созаемщиком может любое физическое лицо, зарегистрированное на территории РФ и удовлетворяющее требованиям Сбербанка.

          По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика

          Созаемщик может быть привлечен по всем ипотечным займам, кроме «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой». Также такая возможность предусмотрена и по программе «Молодая семья», но при условии, что привлекается титульный созаемщик, с которым заемщик состоит в браке.

          Купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке будет проще, если ипотека оформляется совместно с близкими и родственниками.

          Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке

          Чтобы выступить в роли созаемщика, необходимо при оформлении кредита заполнить соответствующий раздел анкеты. Перед подачей заявки важно проверить привлекаемое лицо на удовлетворение всем требованиям Сбербанка.

          Требования

          На практике созаемщиками становятся родственники заявителя, в частности, супруги, родители, дети, братья и сестры. Сбербанк разрешает привлечь до трех человек. Находясь в официальном браке, жена или муж становятся титульными созаемщиками, если иное не оговаривается в брачном договоре.

          Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

          Основные требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке:

        • Наличие гражданства и прописки на территории РФ.
        • Возраст созаемщика по ипотеке в Сбербанке – от 21 года до 75 лет на момент последней выплаты.
        • Стаж работы – свыше полугода на текущем месте работы. Общий трудовой – 12 месяцев за последние 5 лет.
        • Обязательное подтверждение доходов и трудовой занятости. Кредитору требуется справка по форме банка или 2-НДФЛ. Также необходимо предоставить заверенную копию трудовой книжки.
        • Обязательным требованием банка является подтверждение дееспособности привлекаемого лица. В последнее время участились случаи мошенничества: в качестве созаемщиков выступают граждане без определенного места жительства, находящиеся в алкогольной или наркотической зависимости.

          При невыполнении хотя бы одного из условий, кандидатура созаемщика будет отклонена.

          Пакет документов

          На этапе оформления заявки по ипотеке необходимо предъявить документацию не только заемщика, но и созаемщика. В случае оформления в режиме онлайн – прикрепить качественные сканы в соответствующий раздел веб-формы.

          Перечень документов для созаемщика по ипотеке:

        • Паспорт с регистрационной отметкой.
        • Второй документ (ИНН, ВУ, СНИЛС).
        • Свидетельство о брачном союзе и рождении детей.
        • Справка по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
        • Копия трудовой книжки, предоставленная и заверенная работодателем.
        • Порядок составления анкеты для банка

          Для созаемщика не оформляется отдельная заявка. Все данные вносят в анкету заемщика на официальном сайте ДомКлик или в отделении банка, совместно с сотрудником.

          В онлайн-версии заявления пункт с информацией о созаемщике заключительный. Заполнив все поля и прикрепив требуемые бумаги, заявитель может отправить анкету на рассмотрение.

          После регистрации заявки документ отразится в личном кабинете Сбербанк-Онлайн. Каждый соискатель сможет отслеживать здесь статус заявления.

          В каких случаях невозможно добавить созаемщика

          Невозможно привлечь созаемщика после выдачи банком жилищной ссуды или при получении займа по программам «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».

          Можно ли поменять созаемщика

          При получении согласия кредитора поменять созаемщика можно, но для этого потребуется собрать определенный пакет документов и обратиться в отделение с заполненным заявлением.

          Банк своим клиентам разрешает:

          • переводить долг с одного созаемщика на другого;
          • выводить его из состава должников;
          • передавать статус титульного созаемщика другому лицу, указанному в кредитном договоре.

          Является кто-то из супругов автоматическим созаемщиком

          Титульным созаемщиком автоматически становится супруг(а), состоящий(ая) в официальном браке с заявителем. Требованием действительно только при отсутствии брачного договора.

          Данные супруга при оформлении заявки автоматически вносятся в графу «Созаемщик».

          Если был составлен брачный контракт

          Если в брачном контракте указано, что супруги не претендуют на собственность друг друга, то автоматически статус созаемщика не присуждается. Условия, которые указаны в документе, официально заверены нотариусом, поэтому обжалованию в судебном порядке не подлежат.

          Что стоит учесть при принятии решения

          Перед тем, как стать созаемщиком по ипотеке, необходимо задать вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?». Подписывая договор, заемщик соглашается нести ответственность за чужой долг.

          Поэтому важно изучить каждый пункт контракта, обсудить с заемщиком детали выплаты и обстоятельства, при которых ответственность переходит созаемщику. Договоренность можно оформить в письменном виде и нотариально заверить.

          Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

          Оформление страховки, как способ снизить риски

          Для собственной защиты созаемщик и заемщик должны оформить договор страхования жизни. Заключается он на случай смерти, болезни и потери трудоспособности.

          Для основного заемщика это возможность не испортить собственную кредитную историю и доверительные отношения с привлеченными сторонами сделки. Подобное страхование ипотеки оберегает созаемщика от непредвиденных ситуаций, перекладывая ответственность по выплате на страховую компанию.

          Процедура оформления:

        • Сообщить сотруднику банка о своем желании оформить договор страхования.
        • Изучить представленную документацию и определиться с тарифным планом.
        • Оплатить страховую премию.
        • Страховые случаи и тарифы:

        • Уход из жизни, ухудшение здоровья и недобровольная потеря работы — 3,6 % в год.
        • Смерть и проблемы со здоровьем — 2,4 % в год, при выборе дополнительных параметров — 2,6 % в год.
        • Как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке

          Для вывода созаемщика из состава участников договора основной плательщик должен подать заявление на изменение условий кредитования по образцу банка, указав объективную, весомую причину подобного решения. С его уходом падает доверие и кредитного учреждения, поэтому необходимо привлечь нового, для повышения лояльности кредитора.

          К бланку нужно прикрепить:

        • Оригинал и копии паспорта заемщика, созаемщика и привлекаемого лица.
        • Свидетельства о браке, разводе, рождении детей или смерти всех сторон сделки.
        • Брачный договор всех участников (при наличии).
        • Справки о доходах (для заемщика и вводимого созаемщика).
        • На рассмотрение заявки отводится до 10 рабочих дней. В случае положительного ответа необходимо посетить отделение банка для перерегистрации.

          Образец заявления на выход

          Для изменения состава участников по ипотечному займу необходимо оформить заявление на их вывод.

          Вывод из состава должников при разводе супругов

          При расторжении брака вывести бывшего(ую) супруга(у) из состава должников можно только при выполнении следующих условий:

          • форма владения ипотечной квартирой определена судом, нотариальным соглашением, брачным контрактом;
          • после вывода созаемщика совокупный доход всех участников сделки соответствует требования банка.

          Если кредитор решит, что процедура негативно скажется на выплате жилищной ссуды, он может потребовать ввести нового созаемщика.

          Выводы

          Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое для повышения лояльности Сбербанка при оформлении ипотечного займа. Вписать в кредитный договор можно до трех участников, при условии, что они соответствуют всем требованиям банковского учреждения.

          Заработная плата созаемщика прибавляется к доходу заемщика, тем самым увеличивая кредитный лимит на покупку квартиры. Привлечение дополнительных участников – необязательное условие банка.

          Сбербанк также позволяет своим клиентам менять и выводить участников из кредитного договора. Для этого необходимо заполнить заявление в отделении банка, указав объективные причины данного решения.

        Читайте также:   Страховка по кредиту втб: программы банка
  • Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector