Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

Все, кто приобрел жилье за кредитные средства, задаются вопросом: как быстрее погасить ипотеку? Ведь, практически для каждого человека данный вопрос носит психологический характер. Осознать и принять, что на протяжении десятков лет, заемщик будет платить долг, очень сложно.

Ежемесячные платежи из года в год, выплаты по продлению страховки и иные финансовые вливания в новоприобретенное жилье порождает желание как можно быстрее расплатиться с ипотечным долгом.

Схемы ежемесячных платежей

Выгодны ли те или иные ипотечные программы, определяется не только хорошим годовым процентом и удобным сроком кредитования, но и выбором одной из схем погашения.

Аннуитетная схема

Позволяет вносить ежемесячные платежи равными суммами в течение всего срока кредитования. Но не стоит полагать, что платеж состоит из равных половин: основного долга и процентов за его пользование.

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

Пример, ипотечный договор заключается на 20-25 лет, и первые 13-15 лет практически весь ежемесячный платеж будет состоять из начисленных процентов, а вот само тело кредита мало подвергнется изменениям.

Как быстро погасить ипотеку по аннуитетной схеме? Никак. Банк даже при условии досрочной оплаты ипотеки истребует с заемщика свои проценты.

Таким образом защищая себя от убытков и обеспечивая максимальный доход.

Дифференцированная схема

Ежемесячные платежи неравномерны. Первые платежи достаточно велики, но постепенно снижаются и уже не так сильно обременяют заемщика. И если уже при оформлении заемщик задумывается, как быстрее погасить ипотеку, то именно этим вариантом ему лучше всего воспользоваться.

Дифференцированный платеж состоит из равных частей тела долга и начисленных процентов. И если ипотека досрочно погашается, происходит пропорциональное уменьшение суммы.

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

Платить такие ежемесячные платежи практически для всех заемщиков является непосильной задачей, поэтому выбираются аннуитетные платежи. Ведь и большинство банков не дают заемщику права выбора, по умолчанию используя аннуитетную схему.

При погашении долга аннуитетной схемой в первые 10-15 лет досрочно, сумма основного долга не сильно меняется. При дифференцированной схеме можно производить досрочное погашение в любое время. Следует очень тщательно рассматривать предлагаемые ипотечные программы, чтобы своевременно просчитать все риски. Ведь в процессе выплаты долга поменять уже ничего нельзя.

Рефинансирование – способ быстро погасить ипотеку

Пользоваться программами рефинансирования можно не только при невозможности в дальнейшем выплачивать задолженность. Займ, оформленный в другом банке для погашения нынешней ипотеки, может заметно сократить срок выплат. Единственным большим минусом рефинансирования является появление прав на данное жилье как залогового имущества (гл. 4 и гл. 6 закона «Об ипотеке»).

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

Если заёмщик воспользовался рефинансированием только для того, чтобы избавить жилье от обременения, то этого делать не стоит. Жилье и при ипотеке, и при рефинансировании будет использоваться как залог. Вообще, заемщику, если остаток его долга по ипотеке не превышает 700 тысяч рублей, лучше всего добиться получения потребительского кредита и им закрыть оставшийся долг.

Условия банка для досрочного погашения ипотеки

Прежде чем совершать досрочное погашение ипотеки, необходимо изучить раздел об этом в кредитном договоре, чтобы понять, насколько это будет выгодно.

В законе «О защите прав потребителей» есть статья, из которой следует, что банк не вправе полностью ограничить заемщика от досрочного погашения ипотеки, так как это ущемляет его права как потребителя. В ст.

810 ГК РФ сказано, что заемщик может полностью погасить долг досрочно, но с согласия кредитора. При этом остается открытым вопрос, имеет ли право банк взимать с заемщика дополнительные комиссии за досрочное погашение.

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

Судебная практика по данной теме содержит решения, когда выигрывал и заемщик, и кредитор. Некоторые банки обязывают заемщика за 1 месяц до предполагаемой даты полного погашения ипотеки письменно уведомлять их об этом.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

Первым шагом для досрочного погашения ипотеки с помощью материнского капитала станет подача в Пенсионный фонд заявления от владельца сертификата. В нем указываются все данные держателя, а также объясняется, на что планируется потратить деньги. К заявлению необходимо приложить пакет документов, состоящих из:

  • сертификата на материнский капитал;
  • паспорта владельца сертификата;
  • копии ипотечного договора;
  • справки из банка, в которой указан размер суммы основного долга и процентов за пользование кредитом;
  • копии свидетельства о государственной регистрации права на приобретенную недвижимость;
  • нотариально заверенное обязательство, в котором заемщик обязуется в приобретенном жилье выделить доли для детей и супруга/ги.

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

Если ипотека оформлялась на супруга/гу владельца сертификата, то необходимо будет дополнительно предоставить его паспорт и свидетельство о браке.

При принятии Пенсионным фондом положительного решения в течении 2-х месяцев с даты подачи заявления деньги поступят на счет кредитора. Данный способ позволяет положительно ответить на вопрос, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом.

Вычет по налогам и ипотека

С помощью налогового вычета также можно частично или полностью погасить ипотеку. Каждый из граждан РФ имеет право при приобретении недвижимости получить возможность частично вернуть себе выплаченные ранее налоги. Это является имущественным вычетом. От суммы ипотечного долга исчисляется 13%. Заемщик вправе получить налоговый вычет, который не превышает 2 млн. рублей.

Планируй, откладывай и экономь

Если заемщик уже воспользовался вышеперечисленными способами, но его продолжает терзать вопрос, как быстрее погасить ипотеку, можно прибегнуть к следующим советам.

Необходимо тщательно проанализировать получаемые доходы и расходы. Просмотрев свои расходы, нужно решить, от которых можно отказаться, чтобы сэкономленные деньги ежемесячно отправлять на погашение ипотеки. Например, перестать пить кофе из автоматов и питаться в общепите. И не покупать разные ненужные мелочи.

Еще как можно погасить ипотеку досрочно?

Еще один из способов, как быстро погасить ипотеку, это взятие дополнительной работы. Можно заняться репетиторством или проведением консультаций, написанием текстов или ручной работой.

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

А если к ежемесячному платежу прибавить еще 10%, это также позволить ответить положительно на вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно.Только нужно знать схему, благодаря которой выплаты по кредитам будут производиться более правильно.

Пример, имея несколько кредитов (потребительский кредит, кредитную карту), заемщику сначала следует выплачивать самый небольшой займ. При этом к ежемесячному платежу по данному виду кредита, необходимо прибавить 10% и не забывать про оплату других. Двигаться от меньшего к большому.

После того как другие кредиты буду закрыты, появится больше свободных средств, которые заемщик должен направлять на погашение ипотеки. Такая существенная прибавка также послужит вариантом, как быстрее погасить ипотеку.

В каком порядке платить по кредитам?

Имея несколько займов, заемщику целесообразнее будет выплачивать сначала те кредиты, по которым самый высокий годовой процент. Необходимо помнить, что по всем займам нужно своевременно и в полном объёме выплачивать ежемесячный платеж. Не допускать образования штрафов и пеней: ведь это лишние расходы и, как следствие, затягивание срока по выплате главного долга – ипотеки.

Выплатив самые «дорогие» кредиты, следует начать оплату небольших займов и только потом, направлять все свободные деньги на гашение ипотеки.

Страховка при ипотеке

Заемщик обязан по закону застраховать приобретаемое имущество, а также свое здоровье и жизнь. Можно ли погасить ипотеку досрочно при помощи страховки? Как вариант – можно расторгнуть страховой договор, после того как был подписан кредитный.

Но так поступать следует только в том случае, когда заемщик полностью уверен, что после такого шага банк потребует от него досрочного погашения ипотеки.

А вот если по условиям договора не предусмотрено досрочное погашение оставшейся суммы долга, то такой шаг заемщика спровоцирует банк на подачу искового заявления в суд. Ведь это нарушение кредитного договора.

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

При заключении кредитного договора необходимо заранее знать, на какой промежуток времени кредитор обязывает своего заемщика страховать имущество. Если в договоре указано, что страховка должна быть оформлена на весь срок кредитования, то в данном случае об экономии можно не мечтать.

Но если в договоре прописано, что заемщик обязан однократно оформить страховой полис, это и будет вариантом, как быстрее погасить ипотеку.

Страховка оформляется на срок от 1 года до пяти лет. После истечения строка страхового договора его необходимо продлевать. Но если в договоре не написано, что страховку требуется продлить, заемщик не обязан это делать. Ведь такой пункт отсутствует в подписанном документе.

Источник

Как правильно досрочно погасить ипотеку

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

фото с сайта: textinvest.ru

Сегодня кредит на жильё — доступный способ улучшить свои жилищные условия. Поэтому, ипотечное кредитование так популярно среди населения России.

Как при любом другом виде кредитования, это требует строгого выполнения обязательств — уплата процентов за пользование денежными средствами, своевременное внесение ежемесячного платежа и так далее.

Часто приходится оставлять что-то в залог, чтобы получить деньги.

Все эти условия ложатся тяжким грузом на плечи заёмщика, ведь возвращать деньги приходится 15-20 лет. Сегодня поговорим о том, можно ли выгодно полностью погасить ипотеку досрочно уплаты дополнительных процентов, как лучше сделать это быстро и правильно, чтобы не ошибиться и не остаться без жилья.

Можно ли погасить ипотеку раньше срока

Закрыть кредит на квартиру можно полностью и досрочно. Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк взимал штрафы и пенни. Но сегодня выплатить кредит раньше можно без каких-либо препятствий. Но досрочное погашение заемщиком кредита банку не выгодно, он теряет проценты.

В связи с этим в кредитном договоре можно встретить ряд ограничивающих моментов.

  • Сумма минимальной выплаты. Это минимальное количество денег, которую должен внести заемщик для досрочного погашения. В разных банках эти суммы разные, но в среднем они варьируются от 30000 рублей до 900000 рублей.
  • Мораторий. Это срок, до истечения которого клиент не имеет права погашать кредит досрочно. Некоторые банки дают такую возможность, но при этом начисляют штраф. Срок моратория варьируется от 6 месяцев до 5 лет.

Однако не везде предлагают такие условия, многие финансовые учреждения не устанавливают ограничений.

Можно ли заранее погасить ипотеку: еще один способ узнать правду

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

фото с сайта: my-facts.ru

Узнать о том, как быстро рассчитаться с долгами, можно, заглянув договор. В нём должны быть оговорены все условия.

Стоит обратить внимание на следующие моменты:

Вид ипотечного кредита. Он бывает с аннуитетными или дифференцированными платежами.

  • Аннуитетный — займ вместе с процентами разбивается на равные части и в течение всего периода выплат, вносится одинаковая сумма. Это вид платежей более удобен для ведения семейного бюджета, так как ежемесячно выплачиваемая сумма будет одинаковой. И он является более выгодным для банка, так как в первую очередь погашаются проценты, а потом уже основной долг, а это дополнительная прибыль.
  • Дифференцированный — размер платежа с течением времени постепенно снижается. Недостаток этого вида кредита — большие платежи в начале пользования займом.

Есть ли ограничения на выплаты в договоре — минимальная вносимая сумма, срок кредита, штрафы и пенни за его преждевременное погашение.

Размер суммы, с которой разрешается досрочно погашать.

После изучения этой информации, необходимо связаться с представителями банка и сообщить им о намерении досрочного погашения. Для этого можно прийти в любое отделение и написать письменное заявление или позвонить на горячую линию.

Интересно, что досрочным погашением считается сумма, превышающая ежемесячный платёж хотя бы на 1 рубль.

Как можно полностью погасить ипотеку

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

фото с сайта vdekrete.info

Во время процедуры закрытия ипотечного кредита, заемщик должен быть особенно внимательным.

Значение имеют не только внесенные тысячи и рубли, но и копейки. Чтобы внести средства в полном размере нужно написать заявление. После внесения всей суммы, банк-кредитор обязан выдать клиенту справку, в которой указано, что займ погашен, а претензий у банка нет.

Эту справку необходимо хранить, в случае ошибки работников банка в пересчете кредита она пригодится.

Даже если от долга остались не выплаченными несколько копеек, они быстро могут превратиться в солидную сумму. Кроме того, в случаях, когда займ был выплачен по сроку, но не полностью, взимается штраф.

Справка от банка понадобится и для снятия обременения.

Помимо справки банк выдает несколько дополнительных документов, с которыми клиент и представитель банка должны пойти к регистратору. Когда все дела с документами будут улажены, заемщик становится полноправным владельцем жилья и сможет ей распоряжаться на правах собственника.

Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

Способов как выгодно погасить ипотеку несколько. И выбор будет зависеть от условий кредитования.

  • Использование материнского капитала.

Материнский капитал получает мать после рождения второго и последующих детей. В 2016 году размер материнского капитала составляет около 500000 рублей.

Одно из направлений, куда можно потратить эти деньги — погашение кредита на квартиру. Если сумма меньше или равна размеру материнского капитала, то заемщику можно полностью погасить ипотеку.

Для этого в отделение банка предоставляется сертификат, после чего сделают перерасчет суммы.

Эта услуга позволяет снизить размер платежей или сократить срок выплат. Второй вариант является более предпочтительным, так как благодаря ему снижается общая переплата. Не многие знают, как можно быстро погасить ипотеку при помощи рефинансирования. Для этого необходимо найти банк, предлагающий ставку ниже.

Заключая договор рефинансирования получается следующее. Банк выкупает ваш долг, а взамен выдает вам займ у себя. Пользоваться услугой рефинансирования, целесообразно, если разница в процентах существенна. В любом случае, необходимо тщательно просчитать сумму, которую можно сэкономить.

У этого способа есть один недостаток — при рефинансировании заемщик не сможет оформить и получить налоговый вычет.

  • Использование налогового вычета.

Его может получить 1 раз каждый гражданин нашей страны. Для получения вычета у гражданина должны быть уплачены налоги и он должен иметь официальный доход. Размер вычета — 13%.

При возврате вычета на покупку квартиры стоит помнить, что сумма, с которой возвращают 13% не более 2 млн рублей. Например, если квартира стоит 4 млн, то вычет будут рассчитывать только с 2 млн рублей.

Это составляет 260 000 рублей.

Как быстро погасить ипотеку: схема

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

Чтобы понять, как лучше погасить ипотеку досрочно, нужно прочитать в договоре о типе платежа. После этого в зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный у вас платеж, воспользоваться следующими схемами погашения.

  • Схема с аннуитетными платежами. Погашать аннуитетные платежи досрочно выгодно. Хорошая экономия получается, если сделать это в начале, когда в размере ежемесячного платежа большую часть занимают проценты. Выплачивать займ раньше срока это выгодный вариант для любого типа займа. В конечном итоге переплата уменьшится. По умолчанию при внесении дополнительных денег будет сокращаться срок кредитования, а не платеж. Для уменьшения платежа нужно будет писать заявление.
Читайте также:   Детская дебетовая карта в Сбербанке: как пользоваться, что дает?

Досрочное погашение открывает два варианта: при первом, можно уменьшить размер ежемесячных платежей, при втором — срок выплат. Уменьшение срока является более выгодным решением, так как в этом случае уплаченных процентов будет меньше и итоговая сумма тоже уменьшится. При внесении 100000 рублей дополнительно срок возвращения долга снизится на 2 года.

Уменьшение размера платежей. Этот вариант менее выгоден, так как в целом размер кредита останется прежним. Уменьшение платежа подойдет для тех, кто столкнулся со снижением своего дохода.

  • Схема с дифференцированными платежами. Дифференцированные платежи сейчас встречаются довольно редко, выплатить досрочно при этом виде платежей выгоднее, чем при аннуитетных. На начальном этапе выплат сумма платежей максимальная и всегда различается. И в отличие от аннуитетных платежей, большая часть внесенных денег — основной долг. Процентная доля всегда разная, так как начисляют их на остаток долга. Поэтому выгоднее быстрее произвести выплату долга выгодней.

Перед тем как оформлять ипотечный займ, следует оценить свои возможности. Если в будущем может появиться такая возможность, то лучше брать кредит с дифференцированными выплатами.

Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

Фото с сайта kto-chto-gde.ru

Если вы уже приняли разрешение в пользу закрытия кредита и выбрали способ, то, самое время узнать, как можно погасить ипотеку досрочно.

Для этого необходимо сделать следующее.

  • Уведомить банк о намерении погасить долг полностью или частично. Следует указать дату погашения и размер.

Обратите внимание, что уведомлять необходимо за месяц до осуществления платежа. Заемщик пишет заявление с указанием суммы и датой взноса.

  • Банк принимает заявление, регистрирует его и после этого в указанный срок заемщик должен внести сумму, прописанную в заявлении.
  • При этом с представителями учреждения при частичном погашении оговариваются условия — сокращение срока выплат или платежа.

Многие заемщики не знают ни своих прав, ни механизма досрочного погашения ипотечного кредита. Часто люди просто отправляют на счёт больше денег, но выгоды от этого никакой нет. Поэтому рекомендуется подкопить средства и после этого уже обращаться в банк для пересмотра графика платежей или их суммы.

Также, если появилась возможность вносить больший платеж, то лучше уведомить банк отметить новую сумму как постоянную.

Подведем итоги

Можно ли погасить ипотеку раньше срока? Да, это можно сделать частично или полностью несколькими способами — материнским капиталом, через рефинансирование и налоговым вычетом.

При внесении средств можно выбрать два варианта — сокращение срока выплаты и уменьшение размера платежа. Наиболее выгодный вариант — первый, так как при нём долг существенно сокращается. Помните об этом, и у вас точно не возникнет проблем в последующем.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Как быстро выплатить ипотеку в 2019 году

Не нужно объяснять, почему должникам выгодно быстро погасить ипотеку. Закрытие долга сулит массу преимуществ, включая:

  • снятие обременения с жилплощади;
  • появления свободных денег, которые можно потратить с большей пользой;
  • исчезновения самого долга (что логично);
  • моральное удовлетворение и душевное спокойствие.

Но основным преимуществом станет резкое улучшение финансового положения семьи, поскольку ежемесячные выплаты обычно отнимают большую часть семейного бюджета. Словом, должникам обязательно нужно задуматься о том, как побыстрее рассчитаться с кредитором.

Снижение ежемесячного платежа

Простейший способ ускорить выплату задолженности в 2019 году – увеличение ежемесячных взносов. Подобное решение не только позволит быстрее рассчитаться с банком, но и даст право на снижение ежемесячных выплат, если это потребуется клиенту. Для этого достаточно:

  • посетить банковское отделение, где оформлялся кредит;
  • написать заявление на перерасчёт с просьбой уменьшить размер выплат;
  • дождаться решения обслуживающего менеджера.
  • Вторым вариантом развития событий при перерасчёте станет сокращение срока, при этом решать, какой подход предпочтительнее, нужно самостоятельно с учётом собственных нужд и возможностей семьи.

    Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

    Сокращение срока кредитования

    Отдельного внимания заслуживает упомянутое выше сокращение времени погашения благодаря перерасчёту. Выбравших подобный вариант людей ожидает сразу 2 положительных результата принятого решения:

    • возможность быстрее рассчитаться с ипотекой;
    • снижение переплаты.

    Второе оказывается возможным благодаря исчезновению процентов за пропавшие месяцы. То есть, чем короче окажется срок, тем меньше станет переплата. Хотя полученная выгода заметна лишь при использовании аннуитетной схемы кредитования. Дифференцированная подобных преимуществ не приносит.

    2 схемы платежей

    Аннуитетная схема платежей

    Под аннуитетной схемой подразумевается такой подход к погашению, когда все выплаты на протяжении всего времени действия кредитного договора оказываются равными. Для неё характерно:

    • начисление переплаты сразу за весь период кредитования;
    • приоритет выплаты процентов в первые месяцы и годы;
    • внесение большей части основной суммы на последних этапах расчёта.

    Стоит отметить, что описанная схема является приоритетной и используется отечественными банками в большинстве заключённых соглашений. Она считается надёжной, поскольку позволяет должникам точнее рассчитать собственные возможности и снижает риск появления просрочки.

    Дифференцированная схема платежей

    Дифференцированная схема отличается от описанной выше подходом к начислению процентов. Их размер зависит от суммы задолженности, поэтому каждый месяц получается новый объём выплат.

    Если говорить простыми словами, проценты начисляются регулярно, но только на остаток долга. В результате у заёмщиков появляется больше возможностей повлиять на переплату, но первые платежи оказываются заметно выше.

    То есть, подобный подход подойдёт тем, кто способен выдержать повышенную финансовую нагрузку.

    Основной плюс дифференцированного кредитования в небольшом размере последних взносов, многократно уступающем первым выплатам.

    Досрочное погашение ипотеки

    Возвращаясь к основной теме, важно указать, что единственный способ быстро выплатить ипотеку – переводить деньги на банковский счёт с опережением графика. При этом кредитор не может запретить клиенту увеличивать размер взносов, поскольку подобный запрет противоречит законом.

    Запрещены действующими нормами и дополнительные комиссии за опережение графика. Но плательщикам стоит учитывать, что большинство кредитных договоров содержат норму, обязывающую заёмщиков заранее предупреждать банк о досрочном погашении. Для этого пишется специальное заявление с указанием даты и суммы.

    Без подачи заявки деньги не будут учтены.

    7 способов быстро погасить ипотеку

    Материнский капитал

    Простейший способ уменьшить размер кредита – использование материнского капитала. Им разрешено:

    • делать первоначальный взнос;
    • погашать часть задолженности позднее.

    Но важно подчеркнуть, что использование материнского капитала потребует передачи соответствующих документов кредитору. В собранном должником пакете обязательно должны присутствовать:

    • сертификат, подтверждающий право на получение государственных льгот;
    • свидетельство о рождении детей;
    • справка из органов попечительства с одобрением подобного расходования средств.

    Без перечисленных документов снизить задолженность не получится.

    Налоговый вычет

    Ещё один способ получить финансы и быстро оплатить ипотеку – оформление налогового вычета. Если не вдаваться в подробности, под данным словосочетанием скрывается компенсация государством налогов при покупке недвижимости. Чтобы получить 13% от стоимости жилья, достаточно собрать пакет документов и обратиться в налоговую инспекцию. Но нужно помнить, что:

    • каждый человек способен получить не более 1 вычета;
    • существуют категории налогоплательщиков и люди, которым не положены вычеты;
    • максимальный размер компенсации ограничен 260 тысячами рублей (в редких случаях – 390) законами.

    При этом никто не запрещает воспользоваться полученными деньгами для покрытия части задолженности.

    Рефинансирование ипотеки

    Рефинансирование нельзя назвать отличным способом экономии. Обычно при получении повторного займа на покрытие первого:

    • увеличивается общая сумма задолженности;
    • растягивается время полного покрытия;
    • появляются дополнительные расходы на переоформление залога.

    Зато у заёмщиков появляется возможность снизить размер ежемесячных платежей. Поэтому, учитывая плюсы и минусы, рефинансирование стоит использовать лишь в тех ситуациях, когда финансовая нагрузка на должника оказывается слишком высокой. При этом важно заметить, что, принимая решение о перекредитовании, стоит полагаться лишь на личный опыт, не доверяя многочисленным советам посторонних людей.

    Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

    Увеличение частоты платежей

    Увеличение частоты платежей по своей сути практически не отличается от повышения размеров ежемесячных взносов. В каждом случае клиент получает возможность быстро закрыть ипотеку благодаря повышению собственной активности.

    В данном случае также потребуется подача заявления с оповещением кредитора о намерении совершить платёж. В противном случае поступившие на счёт деньги не будут учтены. Они не пропадут, но и пользы не принесут, поскольку останутся лежать неиспользованными. Подробнее об условиях досрочного и частичного погашения можно узнать в кредитном договоре или при общении с сотрудниками банка.

    Социальная ипотека

    Социальную ипотеку тяжело связать со способами ускорить погашение задолженности. Она скорее представляет собой помощь государства для получения более выгодных условий финансирования.

    Главным минусом подобных программ является их узкая направленность. Рассчитывать на льготные условия способны лишь определённые люди входящие в выбранные правительством социальные группы.

    Остальным придётся приобретать жильё на стандартных банковских условиях, без послабления и снижения процентных ставок.

    Собственные накопления

    Использование собственных накоплений, чтобы быстро расплатиться с ипотекой, ничем не отличается от описанного выше досрочного погашения, поскольку оба упомянутых понятия тождественны. Их родство связано с тем, что именно накопившиеся сбережения обычно и используются должниками для дополнительных выплат или увеличения размеров ежемесячных взносов.

    Но важно заметить, что после внесения средств на счёт следует потребовать перерасчёт. Особенно, если выплаченная сумма оказалась существенной. Это позволит снизить переплату.

    Поддержка государства

    О поддержке государства также упомянуто выше. К сказанному нужно добавить, что перед использованием программ поддержки важно внимательно ознакомиться с требованиями и условиями, поскольку:

    • не все банки участвуют в выбранных программах;
    • срок получения льгот может быть ограничен;
    • государство предъявляет дополнительные требования к продавцам, у которых разрешается покупать жильё.

    При этом рекомендуется искать информацию не на форумах, а в официальных документах.

    

    Как правильно погашать ипотеку досрочно

    Как быстро выплатить ипотеку раньше срока

    Предлагаем рассмотреть тему: «как правильно погашать ипотеку досрочно» с комментариями профессионалов. Мы старались разъяснить все понятным языков и полностью раскрыть тему. Внимательно причитайте статью и, если возникнут вопросы, вы можете их задать в комментариях или напрямую дежурному консультанту.

    Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

    Варианты изменения графика платежей

    В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

    Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

    Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

    • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
    • какая комиссия предусмотрена;
    • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
    • минимальная и максимальная сумма взноса;
    • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

    Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

    Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

    Нет видео.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

    График погашения составляется несколькими способами:

  • Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  • Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.
  • Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

    Существует два варианта изменения графика:

    • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
    • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

    Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

    • одни желают уменьшить размер удорожания;
    • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

    Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

    • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
    • желают снизить размер переплаты;
    • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

    Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

    Ипотека является самым долгосрочным видом кредита. Средняя продолжительность ипотечного займа составляет 15-30 лет. И часто случается так, что за столь долгий временной промежуток у клиента появляются дополнительные средства, а с ними приходит желание как можно скорее погасить задолженность. Но вот как правильно досрочно погашать ипотеку? Какой тип перестроения графика выбрать? Когда лучше погашать — вначале или в конце. Платить большими взносами раз в год или постепенно, когда появляются деньги? Эти вопросы часто ставят заемщика в тупик. На них и попытаемся найти ответ с помощью математики. Просто будем считать переплату при разных вариантах досрочного погашения.

    Чтобы понять, какой из способов досрочного погашения ипотеки самый выгодный, произведем расчет на конкретном примере. Для этого воспользуемся классическими формулами и онлайн калькулятором, в структуре которого предусмотрена возможность проведения вычислений с учетом досрочных оплат.

    Читайте также:   Микрозаймы в Мобифинанс: как подать онлайн-заявку и условия займа

    Вопрос: Определить, что выгоднее: вносить ежемесячно двойную сумму или раз в полгода платеж в шестикратном размере. А также какой вид изменения структуры графика предпочесть: с уменьшением срока кредита или суммы платежа.

    Прежде чем определить, какой из способов частичного досрочного погашения наиболее выгодный, необходимо узнать размер первоначальной переплаты. Он указывается в графике. Если данных не предоставлено, тогда для расчета лучше воспользоваться онлайн калькулятором. Заполняем поля в соответствии с исходными данными и нажимаем кнопку «Рассчитать»:

    В нашем примере величина итоговой переплаты за 10 лет составит 360630,33 руб.

    Просчитаем наиболее популярные варианты досрочных оплат. Условно расчеты разделим на два блока. В первом случае клиент начинает вносить платежи увеличенного размера уже через год после получения ипотеки. А во втором – ближе к концу первоначального срока кредита.

    Блок 1. Частичное досрочное погашение начинает осуществляться через год после оформления ипотеки

    Начиная с 16.10.2015 г. клиент ежемесячно вносит сумму в двойном размере (7135 руб. * 2 = 14270 руб.) и уменьшает срок кредита. Заполняем соответствующие поля в онлайн калькуляторе следующим образом:

    И получаем следующий результат:

    Как досрочно погасить ипотеку — полезные советы и рекомендации

    Сейчас наверное почти все население нашей страны имеет действующий кредит, а то и не один. И не малая часть из них — ипотечный кредит. Ипотека достаточно серьезное дело и платить нужно не один год. Но если вас не устраивает эта кабала практически на всю жизнь и вы задумывались над тек как бы побыстрее рассчитаться с ней, то эта статья для вас.

    Из статьи вы узнаете:

    • можно и стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно
    • наиболее предпочтительный  способ погашения ипотечного кредита
    • откуда взять деньги на досрочное погашение
    • советы и рекомендации по досрочному погашению, как правильно погасить ипотеку
    • что делать, когда ипотека погашена

    Можно ли погасить ипотеку досрочно

    Все условия досрочного погашения ипотеки должны быть обязательно прописаны в договоре. Как правило, все банки предоставляют такую возможность своим заемщикам.

    И если несколько лет назад, за досрочное погашение с вас взимались бы пени и штрафы, то теперь такие «кабальные» условия канули в лету. И если вы решите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично, то  никаких преград вы не обнаружите.

    У некоторых банков минимальная сумма для досрочного погашения вообще начинается с символических 1 рубля.

    Перед погашением ипотеки нужно для себя определить 2 вещи:

    • какой  у вас вид кредита (ипотеки): аннуитетные или дифференцированные платежи
    • с какой суммы разрешено досрочное погашение

    Далее вам нужно уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочный дополнительный платеж. Это можно сделать двумя способами. Либо в самом банке, написав заявление о желании внести платеж. Либо по телефону горячей линии (сейчас почти у всех крупнейших банков есть такая возможность).

    Важно. Известить банк вам нужно хотя бы за один день до наступления периода, в течении которого вы обязаны вносить деньги. Т.е. если вы платите 10-го числа каждого месяца, то заявление (или звонок) нужно оформить хотя бы 9-го числа. В противном случае, деньги будут учтены только в следующем месяце.

    Виды кредитных платежей

    Существует 2 вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

    Дифференцированный платеж — сумма долга разбивается на количество месяцев, на которые взят кредит. И конечно же, начисляемые проценты на остаток по долгу.  Недостатки — это максимально высокие платежи в начале срока. Но они постепенно со временем, по мере выплаты основного долга, уменьшаются.

    Пример. Если вы взяли 1 200 000 рублей на 10 лет под 12% годовых, то в первый месяц ваш платеж составить 10 тысяч за основной долг, плюс к этому начисленные проценты на оставшуюся сумму кредита, а именно 12 000 рублей. Итого за первый месяц ваш платеж составит 22 000 рублей.

    Далее сумма будет уменьшаться и в последний, 10-й  год ваши платежи составят всего 11-12 тысяч.

    Но в последнее время такой вид платежей практически не встречается. Это связано с тем, что для многих такие вариант ипотеки непосилен, ввиду огромных платежей на начальном периоде срока кредитования.

    Аннуитетные платежи. Такой вид кредита подразумевает разбитие суммы долга и начисляемые проценты на равные части. Т.е. каждый месяц вы должны заплатить одну и ту же сумму, независимо от того на каком сроке вы находитесь: в начале, в конце, без разницы.

    Аннуитетные платежи имеют только один положительный момент — вы сразу понимаете, как и сколько вы будете платить в течении всего срока,  и самое главное, равными платежами. Т.е. вы заранее знаете, какую часть своего дохода у вас будет уходить на погашение основного долга.

    Но в тоже время такие платежи, по сравнению с дифференциальными, менее выгодны заемщику. Сумма основного долга будет уменьшаться на начальном сроке весьма незначительно. В основном платеже, доля начисленных процентов по кредиту будет достигать 80-90%.

    Пример. 200 000 рублей на 15 лет под 12% годовых. Но в отличие от первого примера, платежи будут уже аннуитетные — равные на всем сроке. Ежемесячный платеж составит — 24 тысячи, из них только 4 тысячи будет уходить на погашение основного долга, а 20 000 тысяч — это начисленные проценты.

    С каждым платежом, доля основного долга будет незначительно уменьшаться. За 1-й год при такой схеме, заплатив почти 300 тысяч, вы уменьшите свой долг всего на 45 тысяч. По истечении второго года — сумма вашего долга уменьшится на 120 000 тысяч, при выплате банку 600 000 рублей и т.д.

    Где взять денег на досрочное погашение

    Для того, чтобы быстрее рассчитаться с ипотечным кредитом нужны дополнительные деньги, которые вы должны будете вносить сверх установленных платежей. И тут возникает резонный вопрос — а где взять денег для этих целей? Ниже рассмотрим наиболее реальные и эффективные варианты получения денег для этих целей.

    Собственные накопления

    Ну здесь все понятно. Определите для себя какую часть своего дохода вы можете выделять для таких целей. Главное, не переборщить с размером, чтобы дополнительные платежи не сильно сказывались на вашем уровне жизни. Принцип такой, чем большую сумму вы будете вносить, тем быстрее сможете рассчитаться по кредиту и тем меньше будет конечная переплата.

    Но даже если вы не можете выделять значительные суммы, даже совсем небольшие дополнительные взносы способны сэкономить вам немало средств.

    Всего лишь дополнительная тысяча рублей, но уплачиваемая каждый месяц, за период в 5 лет поможет вам уплатить на пару-тройку сотен тысяч меньше.

    Только за счет того, что у вас будет постоянно уменьшаться сумма основного долга и как итог начисленные проценты будут меньше.

    Материнский капитал

    Если вы имеете право на получение материнского капитала, то у вас есть прекрасная возможность уменьшить свой долг по ипотеке. Все что вам нужно — это предоставить материнский сертификат в банк и он автоматически сделает перерасчет основного долга.

    При погашении части кредита материнским капиталом, банк уменьшает только размер ежемесячных платежей. Изменить срок кредита в данном случае не получится.

    В данный момент размер материнского капитала за рождение второго ребенка составляет 453 тысячи рублей.

    Налоговый вычет

    Налоговый имущественный вычет могут получить все граждане РФ. Единственное условие — его можно получить только один раз в жизни. Также вы должны иметь официальный доход, с которого уплачены все налоги. Так как по сути, налоговый вычет — это возврат всех налогов, которые были с вас удержаны государством за прошлый период (год).

    Пример. Если в прошлом году с вас было удержано налогов на сумму в 100 000 рублей. То в следующем, вы имеете право на получение налогового вычета именно на эту сумму. Но если вы работали неофициально, либо вообще не работали, то денег вы не получите в виде вычетов. Также сюда относятся все категории граждан которые получают пособия, стипендии,  пенсии от государства.

    Налоговый вычет составляет 13% от суммы покупки недвижимости. Но с суммы не более 2 млн. рублей. Т.е. при покупки квартиры стоимостью в 3 млн., вы имеете право получить 13%, но только с суммы в 2 млн. или 260 тысяч.

    Также можно вернуть 13%  в виде уплаченных процентов по кредиту, но опять же в пределах 2 миллионов.

    Пример. Если у вас кредит на 1 000 миллион и за весь срок вы выплатите проценты по нему в размере еще 1 млн., то вы имеете право получить 260 тысяч в виде налоговых вычетов.

    Рефинансирование кредита

    Рефинансирование кредита является еще одной возможностью уменьшить платежи по кредиту, либо срок. Если у вас есть текущий ипотечный кредит в одном банке, то вы можете сделать рефинансирование в другом банке под более выгодные условия.

    Смысл рефинансирования следующий. Банк у которого вы хотите рефинансировать кредит, выкупает у вашего первого банка ваш долг, т.е. гасит ваш кредит перед ним. А взамен дает вам новый, под свои, более выгодные условия.

    Пример. Если у вас есть ипотека под 14% годовых, а в другом банке можно взять ее под 12%, то имеет смысл рассмотреть такой вариант. Разница в 2% весьма существенна. От суммы в 2 млн. — это составит 40 000 рублей. Это экономия всего лишь за один год. А несколько лет? Опять же несколько сотен тысяч можно сэкономить.

    Но перед тем как бежать делать рефинансирование,  нужно все хорошенько взвесить. Насколько это выгодно будет вам? Если у вас остался небольшой срок до окончания платежей (год-два), то наверное нет смысла. Больше времени и денег потеряете на переоформление кредита.

    Но если платить еще много лет, то такой вариант вполне подойдет.

    При рефинансировании кредита есть такой нюанс, про который все забывают и в итоге даже не то что не выигрывают, а даже теряют много денег.

    При рефинансировании кредита вы теряете право на получение налогового вычета по всем выплаченным процентам. Т.е. когда второй банк гасит ваш долг по ипотеке, считается, что вы его выплатили и соответственно, на новый (рефинансированный) кредит вы не имеете право получать вычет (как на основной кредит, так и на начисляемые проценты).

    Как выгоднее погасить ипотеку

    Исходя из видов ваших платежей, можно сделать вывод, что наиболее выгодно досрочно погашать ипотеку когда у вас аннуитентные платежи.

    Особенно на начальном этапе, когда размер начисляемых процентов составляет львиную долю в размере вашего ежемесячного платежа. Хотя, к слову сказать, досрочное погашение всегда выгодно.

    Сумма основного долга будет уменьшаться и начисленных процентов будет меньше, и соответственно меньше будет ваша конечная переплата.

    При досрочном внесении дополнительных средств, сверх установленного размера платежа у вас есть 2 варианта, либо уменьшить размер последующих платежей, либо уменьшить срок кредита. Что же выбрать?

    Безусловно, уменьшение срока кредита более предпочтительно. Чем быстрее вы расплатитесь с кредитом, тем меньше по времени на ваш долг перед банком будут начисляться проценты. Все это положительно скажется на основной сумме переплаты по кредиту.

    Как было сказано уже выше, особенно в начале сроке. На этом можно сэкономить весьма значительные суммы. Если взять предыдущий пример (2 млн. на 15 лет под 12%) и внести  в начале срока досрочно 100 000 рублей, общий срок кредитования уменьшится на 2 года. За эти 2 годы вы выплатили бы 580 тысяч в виде платежей.

    В итоге ваша экономия на переплате составит почти полмиллиона!!!! А если на протяжении всего срока сделать несколько таких досрочных платежей? Ваша конечная переплата по кредиту способна уменьшится на семизначное число!!!!

    Второй вариант при досрочном погашении — это уменьшение размера платежа. Но это не совсем выгодный вариант в плане конечной переплаты по кредиту. Он наиболее предпочтительный для тех семей, у которых упал совокупный доход и тяжело выплачивать первоначальный ежемесячный платеж и нужно всякими способами стараться его уменьшить.

    Как быстро погасить ипотеку — советы и рекомендации

    Для того, чтобы как можно быстрее погасить ипотеку и переплатить меньше денег в виде постоянно начисляемых процентов, нужно следующее:

    • при внесении досрочного платежа всегда уменьшаем срок, так как это наиболее выгодно для нас
    • не обязательно вносить досрочно большие суммы денег в десятки тысяч. Даже пара тысяч уплаченных в виде дополнительного платежа по ипотеке сразу же экономят в общем достаточно солидную сумму. Поэтому, намного выгоднее платить дополнительно хоть и немного, но каждый месяц, чем один раз в год, но большой суммой.
    • не забывайте по налоговый вычет по ипотеке. Полученные деньги также используйте для того чтобы быстрее рассчитаться по кредиту. Совет. Сдавайте налоговую декларацию сразу в начале года. Так вы быстрее получите деньги, которыми погасите часть долга. Для примера. Если внести, допустим, 100 000 сейчас или через полгода, то суммарная разница по переплате на начальном сроке составит около 30-40 тысяч. Просто за то, что вы подадите декларацию чуть раньше. За несколько лет, такая оперативность способна вам сэкономить несколько сотен тысяч. Заметьте, что при этом от вас не требуются дополнительные вложения.
    • если есть возможность сделать рефинансирование кредита на более привлекательные условия — обязательно стоит рассмотреть такой вариант. Даже разница в 1% способна сэкономить вам десятки тысяч рублей

    После погашения ипотеки

    Ну вот  настал тот счастливый момент, когда вы внесли последний платеж по ипотеке. Что же дальше? Погашения ипотеки нужно сделать следующие действия:

    • взять справку из банка от отсутствии задолженности по ипотечному кредиту. Иными словами то, что вы полностью рассчитались по кредиту
    • отнести эту справку в регистрационную палату. Далее в течении определенного времени (обычно 1-2 недели), а некоторых случаях и сразу, с вас снимут обременение на вашу собственность и выдадут новый документ, подтверждающий право собственности на вашу недвижимость.

    И все, теперь вы счастливый обладатель ВАШЕЙ СОБСТВЕННОЙ КВАРТИРЫ!!!

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector