Как оформить займ в Minifinance (Минифинанс) и какие необходимы документы?

Микрозайм – это выгодная сделка как для самой микрофинансовой организации, так и для ее клиента. Заемщик получает необходимые денежные средства здесь и сейчас, а микрофинансовая организация – высокий доход от процентов за пользование денежными средствами, который достигает 4% в день.

Не всегда заемщик моет выплатить такие большие проценты и возникает задолжность. Как только появляются просрочки назначаются штрафы. Если и на этом этапе должник не может рассчитаться, микрофинансовая организация привлекает коллекторское агентство.

Как оформить займ в Minifinance (Минифинанс) и какие необходимы документы?

Прибыль МФО – это проценты, давящие психологически на человека. 4% в день – на первый взгляд, это мелочь, однако в пересчете на месяц пользования займом получится круглая сумма к возмещению. А ведь есть люди, которые не в силах отдать микрокредит и на протяжении целого года.

  • В европейских цивилизованных странах также распространена система выдачи мелких займов, но там отсутствуют грабительские проценты, там нет практики силового требования вернуть взятый ранее микрокредит.
  • В России из-за пережитка 90-х годов двадцатого века микрофинансирование – это очень больная тема, по поводу которой разговаривают в нашем государстве и на высшем уровне.
  • С целью прекратить вымогательства, неправомерное поведение со стороны коллекторов в последнее время Президентом РФ принят ряд законов, касающихся изменений в микрокредитной и банковской сфере и коллекторских агентств.
  • Деятельность пока полностью не запретили, но ужесточили наблюдение за их поведением. Теперь коллекторы не могут настаивать на беседе с должником, если тот этого не хочет.

Ему лишь достаточно письменно уведомить коллекторское агентство об отказе.

Как оформить займ в Minifinance (Минифинанс) и какие необходимы документы?

Значительно уменьшили возможное количество звонков и посещений должника.

Другие законопроекты касаются непосредственно микрофинансового рынка. Выдавать микрозаймы вправе только организация, официально имеющая статус микрокредитной. МФО обычно рождались при банковских учреждениях, но некоторые компании занимались выдачей займов подпольно. Российское правительство решило это искоренить.

Еще один закон, вызвавший бурю негодования в микрофинансовых организациях и облегчивший участь некоторых заемщиков, касается расчетов окончательного долга.

С 1 января 2017 года в силу вступили статьи Федерального закона “О микрофинансовой деятельность и микрофинансовых организациях”.

В них раскрыты положения, которые запрещают взыскивать с должников необоснованно высокие проценты с микрокредитов.

Закон не говорит конкретно о размере максимальной процентной ставки по микрозаймам, устанавливает общий возможный объем денежных средств, подлежащих возврату в микрофинансовую организацию.

Законопроект получил широкий резонанс, ведь он значительно притеснил тех, кто занимается микрокредитным бизнесом. Но власти позаботились в первую очередь о гражданах, которые живут займами и кредитами и не знают, куда деваться.

Еще недавно размер процентов за пользование займом за год составлял бы 700% — это большая сумма переплаты. Но это и был заработок микрофинансовых компаний. Они выдавали займы без проверки платежеспособности человека, а потом начинали запугивать коллекторами, полицией, судами, приставами и т.д. Из-за слабой юридической грамотности населения России, это приносило хорошую прибыль.

Как оформить займ в Minifinance (Минифинанс) и какие необходимы документы?

Сегодня законопроект регулирует порядок взыскания денежных средств с должников:

  • трехкратное ограничение по процентам — это значит, что максимальный объем переплаты равен коэффициенту 3. Иными словами, человек взял микрокредит в сумме 5 тысяч рублей. Если даже он не выплачивал их два года, то суд, согласно новому уже вступившему в силу закону, обязан будет признать за ним долг максимум в размере 20 тысяч рублей. 15 тысяч рублей в этом случае – это трехкратный размер %, а 5 тысяч рублей – это основное тело кредита.
  • прекращение начисления переплаты, как только она достигнет двукратной суммы займа — ранее микрофинансовые организации начисляли проценты не только на тело кредита, но и на копившийся долг. Сейчас максимальная процентная ставка по микрозайму по закону составляет двукратный размер тела микрокредита. И пусть в договоре прописаны другие условия, в суде микрофинансовая организация вправе требовать лишь двукратный размер процентов.

    Содержание:

    Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года: обзор нововведений

    Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

    Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

    С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

    Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

    Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

    У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

    В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

    По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

    Изменения с 2019 года

    В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

    Ограничение максимальной суммы

    Как оформить займ в Minifinance (Минифинанс) и какие необходимы документы?

    В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

    Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

    Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

    Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.

    Ограничения ставки по кредитам

    Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

    При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

    Ограничение предельных штрафов

    Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

    Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

    • И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.
    •  Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.
    • Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

    Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

    Расчет предельной долговой нагрузки

    Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

    Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

    Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

    Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

    Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

    Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

    Снятие запрета на взыскание займа

    Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

    Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

    Особенности залогового кредитования

    Как оформить займ в Minifinance (Минифинанс) и какие необходимы документы?

    С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

    Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

    Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

    Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

    Ограничения на работу коллекторов

    С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

    • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
    • связываться с должниками можно только в дневное время;
    • ограничено число звонков и уведомлений в день;
    • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
    • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
    • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

    Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

    Последствия для МФО

    Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

    Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

    Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

    Рефинансирование микрозаймов МФО с просрочками, плохой кредитной историей

    В каких банках можно рефинансировать микрозаймы МФО? Можно ли сделать это дистанционно? Какие условия и необходимые документы для рефинансирования микрокредитов с просрочками? Что делать, если у меня плохая кредитная история?

    • По данным Центробанка РФ, общая задолженность россиян по микрокредитам сейчас превышает 100 миллиардов рублей и быстро увеличивается. В отличие от банковского кредита, микрозаймы в случае просрочки обладают неприятным свойством нарастать, как снежный ком. В связи с этим растет популярность их рефинансирования.
    • В Агентстве по рефинансированию микрозаймов отмечают, что только за I полугодие 2017-го спрос на данную услугу вырос более чем на треть, а средняя сумма перекредитования выросла со 100 000 до 120 000 рублей. Поговорим о том, что такое рефинансирование микрозаймов и как им воспользоваться.
    • «Сдуру взяла в июле 2016 года микрозайм 3 тысячи рублей на 14 дней. Один раз заплатила 2 т.р., а потом потеряла работу, и займ завис. 30 ноября мне позвонили из МФО и предложили побеседовать.
    • На встрече показали бумагу с долгом в 66 тысяч. Я чуть со стула не упала, а они объяснили: каждый день просрочки шли проценты (по 2%), штрафы по 0,25%, еще какие-то неустойки. Я сказала, что сижу без работы и таких денег у меня нет.
    • Ответили, что понимают мое сложное положение и если до конца недели оплачу 40 тысяч, остальной долг простят. Со знанием дела рассказали, где можно быстро взять денег (продать драгоценности, выпросить у друзей и знакомых, взять кредит на родственников и так далее). Пригрозили, конечно. Не думала, что из-за невозвращенной тысячи они так разойдутся».
    Читайте также:   Микрозаймы в МФО Займ 77: как оформить заявку онлайн и отзывы клиентов

    Драматизма ситуации добавляет тот факт, что и взыскивают долги МФО куда агрессивнее, чем банки. Поэтому, если вам дорога ваша репутация, а также спокойствие семьи, попытайтесь любыми путями избавиться от задолженности, а лучше – и от самого микрозайма. Один из лучших способов сделать это – рефинансирование.

    Как рефинансировать микрозайм

    Поскольку микрозаймы выдаются, как правило, без серьезной проверки кредитной истории и платежеспособности заемщика, финансовые организации априори рассматривают клиентов МФО как фактор повышенного риска. Отсюда определенные ограничения на перекредитование.

    Проще всего рефинансировать микрозайм на ранней стадии, когда вы исправно выплачиваете задолженность. В этом случае (и если раньше не было просрочек) вы являетесь обладателем хорошей кредитной истории, и вам доступны продукты многих банков.

    Да, чаще всего получить можно не самый выгодный кредит, к тому же обремененный страховкой, но по сравнению с сотнями процентов годовых от МФО такие условия покажутся манной небесной.

    Другое дело, если вы уже допустили просрочку, которая отразилась в кредитной истории. В этом случае спектр возможностей для вас быстро сужается. Рефинансирование в другой микрофинансовой организации либо новый кредит в своей – вот и все варианты.

    Правда, есть возможность существенно улучшить условия. В большинстве МФО каждый последующий микрозайм дается под более выгодный процент, нежели предыдущий. Даже при большом долге вероятность перекредитования остается, особенно если у вас нет ликвидного имущества.

    Для микрофинансовой организации логичнее получить от вас хоть что-то, нежели бесперспективно трясти заемщика при помощи коллекторов или подавать на него в суд.

    Как оформить займ в Minifinance (Минифинанс) и какие необходимы документы?

    Три способа рефинансировать микрозайм

    Чтобы выкрутиться из надвигающейся или углубляющейся долговой ямы, можно пойти тремя путями.

    Способ #1: Рефинансирование микрозайма в банке

    Самые удачливые держатели займов МФО перекредитовываются в банках. Чаще всего речь идет не о рефинансировании в полном смысле этого слова, а о новом потребкредите, которым клиент банка самостоятельно гасит микрозайм.

    Как правило, происходит это на раннем этапе образования задолженности. А поскольку средняя сумма микрозайма в РФ не превышает 30 тысяч рублей, взять аналогичный или чуть больший кредит, имея хорошую кредитную историю, оказывается не так уж и сложно.

    Наиболее реальным вариантом будет оформление кредитной карты либо получение кредита без подтверждения доходов. Существует мнение, что есть банки, где на кредитную историю не смотрят совсем, но это не так. КИ могут не проверять в МФО (и то таких организаций всё меньше), а банк всегда анализирует кредитное прошлое клиента.

    Другое дело, что Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит банк намного лояльнее относятся к соотношению доходов заемщика и суммы кредита, нежели, например, Райффайзенбанк или ВТБ24, поэтому получить кредит в этих финансовых учреждениях будет проще, чем в других.

    Факторы, повышающие вероятность рефинансирования микрозайма в банке:

    • Отсутствие в кредитной истории просрочек по любым займам
    • Высокий официальный доход
    • Наличие ликвидной собственности (автомобили, недвижимость)
    • Постоянное проживание в регионе присутствия банка

    Факторы, снижающие вероятность перекредитования микрозайма в банке:

    • Наличие просрочки по любому виду кредитов
    • Отсутствие постоянного места работы и официального дохода

    В качестве примера возьмем перекредитование суммы в 30 000 рублей, полученной в в «Займере» по самой лояльной программе (0,63% в день) на полугодовой потребительский кредит 30 000 рублей от Ренессанс Кредита под максимальную процентную ставку в 26,5% годовых.

    Параметры займа
    Исходный микрозайм
    Потребкредит в банке

    Сумма
    30 000 руб.
    30 000 руб.

    Переплата
    5670
    2350

    Процентная ставка (годовых)
    226,8%
    26,5%

    Способ #2: Рефинансирование микрозайма в другом МФО

    Если банки отказывают в кредите, а долг угрожающе нарастает, можно попробовать получить деньги в другой микрофинансовой организации – под залог.

    Рефинансированием микрозаймов занимаются специализированные сервисы. В частности, это группа «Русмикрофинанс» со своим порталом Рефинансируй.рф («Агентство по рефинансированию микрозаймов»). Здесь действует реальная схема перекредитования: деньги направляются не заемщику, а предыдущему кредитору.

    Взамен предоставляется займ на более выгодных условиях. Если большинство МФО выдают краткосрочные кредиты под 1,5-2% в день (до 730% годовых), то в агентстве по рефинансированию ставки таковы:

    Сумма займа
    20 000 – 100 000 рублей
    20 000 – 100 000 рублей
    50 000 – 300 000 рублей
    300 000 – 500 000 рублей

    Срок
    181-365 дней
    1 – 5 лет
    181 день – 5 лет
    181 день – 5 лет

    Поручительство
    Не требуется
    Не требуется
    Требуется
    Требуется 2 поручителя

    Процентная ставка
    0,315% в день (115% годовых)
    0,213% в день (77,8% годовых)
    0,171% в день (62,5% годовых)
    0,171% в день (62,5% годовых)

    Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2019 году

    Как оформить займ в Minifinance (Минифинанс) и какие необходимы документы?

    Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2019 году? Ответственность заёмщика, правовая база, последствия невозврата и перспективы развития института.

    Институт микрофинансовой деятельности претерпевает значительные изменения в связи с довольно серьёзными изменениями в законодательстве.

    Вследствие этого меняется и судебная практика, отражающая правовую динамику. Времена неподконтрольных процентов и огромных переплат постепенно уходят, недобросовестные игроки покидают рынок из-за нежелания приспосабливаться к новым условиям.

    Главная информация

    В последние несколько лет государство уделяет всё больше внимания микрофинансированию. Ранее институт был более хаотичным, менее структурированным и подконтрольным.

    После введения некоторых изменений в законодательство, а также более тщательного контроля за деятельностью МФО, институт начал приобретать более привлекательный вид.

    Данные факторы впоследствии могут стать причиной к тому, что в глазах общества микрофинансовые организации будут выглядеть как полноправные члены кредитной системы, а не как фирмы, стремящиеся «обобрать» своих клиентов, не имеющие никаких ограничений.

    Основные понятия

    Законодатель определяет займодавца, как сторону договора займа, передающую денежные средства или иные финансовые блага другой стороне, то есть заёмщику.

    Заёмщик при этом принимает предмет договора и обязуется вернуть его в соответствии с условиями договора (в обозначенный срок, с указанными процентами и так далее).

    Под микрофинансированием понимается деятельность, связанная с выдачей займов физическим и юридическим лицам на определённых условиях, оговоренных в законодательстве.

    Закон ограничивает сумму займа, а также процентную ставку, которая может меняться в зависимости от размера займа, факта его обеспечения (например, залога) и иных факторов.

    В соответствии с относительно недавними корректировками законодательства все МФО разделяются на микрофинансовые компании и микрокредитные компании.

    Разница заключается в ограничениях, существующих для каждого типа. Микрофинансовые компании — более крупные, имеющие больший штат и активы, поэтому и предельные суммы выдаваемых ими займов несколько выше.

    Какую ответственность несет заемщик

    Граждан, имеющих долги по микрозаймам, можно условно разделить на две категории:

    Задолженность не возвращается
    По независящим от заёмщика причинам

    Невозврат задолженности
    Производится по воле должника

    Деление действительно условно, так как в большинстве случаев займодавца не будут интересовать причины отсутствия платежей.

    При заключении договора микрозайма важно внимательно ознакомиться со всеми его условиями. Однако далеко не все граждане делают это. Договор микрозайма можно скачать здесь.

    • В некоторых случаях условия займа написаны языком, понять который может лишь профессиональный юрист.
    • Суть порой несправедливых условий микрозаймов заключается в существенном риске со стороны таких компаний.
    • Организации выдают займы фактически без каких-либо проверок и требований, поэтому стремятся компенсировать высокий процент невозврата существенными ставками.
    • Микрофинансовые организации прибегают к следующей последовательности действий при возникновении просрочек:
  • Звонок и проведение беседы с должником.
  • Направление письменной претензии.
  • Выезд к должнику для проведения беседы.
  • Реализация долга по договору цессии или подача дела в суд.
  • В случае судебного производства, далее следует исполнительное производство.
  • Займодавец может продать долг, а может и привлечь коллекторов в качестве агентов, которые будут осуществлять действия по возврату займа без замены стороны.

    Последствия невозврата долга для заёмщика могут быть следующие:

  • Рост суммы задолженности в зависимости от условий договора.
  • Передача дела коллекторскому агентству.
  • Принудительное взыскание задолженности (только после начала процедуры исполнительного производства).
  • Представители МФО и коллекторы часто прибегают к практике запугивания, угрожая должникам ответственностью за просрочки, однако предел процентных ставок на данный момент имеет некоторые ограничения.

    По договорам, заключенным в 2019 году максимальный размер платежей должника составляет 300 процентов от суммы займа.

    Уголовная и административная ответственность в случае, когда должник не скрывается сам и не прячет своё имущество, не противодействует органам власти (например, службе приставов при выполнении её представителями своих должностных обязанностей) возникнуть не может.

    Правовая база

    В первую очередь стоит обратить внимание на Гражданский Кодекс РФ, который содержит нормы о займах в целом, определяет стороны такого договора, его условия, а также порядок расторжения сделок и признания их недействительными.

    Законодатель также издал специализированный правовой акт, содержащий основы микрофинансовой деятельности, понятие микрофинансовых организаций, их права, обязанности, пределы их деятельности и иные вопросы, так или иначе затрагивающие микрофинансирование..

    Немаловажным считается ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он содержит условия о полной стоимости займа, о некоторых правах и обязанностях сторон, не указанных в иных актах и некоторые другие вопросы.

    Многие вопросы находят отражение в подзаконных актах, например в постановлениях и указаниях Центрального Банка РФ.

    Они в некоторой степени разъясняют правовые акты и чётко определяют позицию власти по многим вопросам.

    Что нужно знать

    Важно помнить, что на данный момент действуют существенные ограничения по процентным ставкам микрозаймов (которые устанавливаются Банком России на каждый последующий полугодовой период), а также ограничения предельных сумм, которые могут быть затребованы займодавцем.

    Для договоров, заключенных с 1 января 2019 года, предельная сумма процентов и иных платежей не может превышать в три раза сумму основного долга.

    Так, например, при сумме займа в десять тысяч МФО может потребовать, помимо суммы займа, ещё тридцать тысяч рублей, включая неустойку.

    С марта 2019 года действовало иное ограничение, которое говорило о невозможности взыскания процентов и иных платежей более чем в четырёхкратном размере от суммы потребительского займа.

    Размер неустойки также существенно ограничен. Она не может составлять более двадцати процентов в год или одной десятой процентов в сутки, даже если выдавался микрозайм под залог недвижимости.

    Судебная практика практически не знает случаев уменьшения законной неустойки без весомых оснований.

    Средние проценты по микрозаймам в настоящий момент таковы:

    Организация
    Сумма
    Срок займа
    Процентная ставка

    Money Man
    До 15000 рублей
    До 28 дней
    От 0,75 % в сутки

    МигКредит
    До 80000 рублей
    До 250 дней
    От 0,28 % в сутки

    Быстроденьги
    До 16000 рублей
    До 16 дней
    2% в сутки

    Русмикрофинанс
    До 15000 рублей
    До 15 дней
    2% в сутки

    В таблице представлены средние показатели, которые могут меняться в зависимости от региона и кредитной программы.

    Взыскание долгов МФО

    Микрофинансовые организации редко самостоятельно обращаются в суды. Чаще всего они продают свои задолженности коллекторским агентствам, которые и занимаются взысканием.

    Однако и МФО, и коллекторы подают в суд только в крайнем случае. Они попытаться получить свои средства в досудебном порядке.

    Где взять кредит с плохой кредитной историей онлайн на карту, читайте здесь.

    В соответствии с действующим законодательством, если сумма долга не превышает пятьсот тысяч рублей, то необходимо подавать заявление о вынесении судебного приказа. Заявление о вынесении судебного приказа можно скачать здесь.

    В судебном процессе ответчик может попытаться сократить сумму процентов, для чего необходимо соблюдение некоторых условий.

    Снижение процентов

    Снизить проценты по искам микрофинансовых организаций вполне возможно. Но для этого необходимо наступление некоторые ситуаций:

    Неустойка по договору завышена
    И нарушает требования законодательства

    Истец предъявляет
    Двойные штрафные санкции

    Проценты по договору
    Выше установленных ЦБ РФ за указанный период

    МФО требует проценты
    Превышающие сумму займа более чем в три раза (для договоров 2019 года) и четыре раза (для договоров, заключенных с марта 2019 года)

    Законодатель также предусматривает возможность приостановления действия договора по просьбе ответчика, а также рассрочку или отсрочку платежей.

    Однако для осуществления такой процедуры необходимо наступление некоторых условий (например, болезнь).

    Судебная практика по микрозаймам физических лиц

    Судебная практика по вопросам микрофинансирования достаточно разнообразна. Однако в последнее время, в особенности в 2019 году, суды всё чаще принимают сторону заёмщиков.

    Это связано с действующими ограничениями, действующими для МФО, которые касаются процентов и предельных размеров требований.

    Многие МФО продолжают выставлять требования, являющиеся явно незаконными. При этом в некоторых случаях они могут быть удовлетворены судами.

    Всё зависит от формулировок договора, которые могут ввести в заблуждение не только заёмщика, но и суд. Однако серьёзные организации (например, Быстроденьги) редко используют подобные уловки.

    Таганрогский городской суд в январе вынес решение о взыскании с гражданина Б. в пользу МФО «К.» суммы займа и процентов.

  • Особенность дела такова — судья посчитал, что организация должна была самостоятельно сократить сумму процентов за период, когда действовала меньшая ставка по займам, установленная ЦБ РФ.
  • Договор был заключен в первое полугодие 2015 года, когда действие ограничения процентов было приостановлено.
  • Но уже в июле ограничение снова было введено, в связи с чем Роспотребнадзор, привлечённый в качестве третьего лица, порекомендовал снижение процентов за период, когда такое ограничение было введено.
  • Читайте также:   Процесс оформления ипотеки на строительство дома в Сбербанке и требования к заемщику

    В итоге сумма требуемых процентов была сокращена. Остальные требования организации были удовлетворены.

    Советский районный суд . Красноярска вынес решение о взыскании в пользу МФО «Б.» с гражданина «Ф.» суммы займа.

    Требования организации были удовлетворены в полном объёме. Ответчик ссылался на тяжёлое финансовое положение, однако никаких доказательств такого положения представлено не было.

    К тому же, истец требовал взыскать только проценты, не требуя неустойку и иные платежи. Суд посчитал такие требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

    Выгодно ли данное вмешательство для заемщика

    До обращения в суд микрофинансовые организации могут предъявлять к должнику самые разные требования, которые порой являются незаконными.

    Долг может быть продан коллекторам, которые зачастую используют тактику угроз, шантажа и запугивания. После вынесения решения процесс переходит в стадию исполнительного производства, которое осуществляется в рамках закона службой приставов.

    Судебное производство также выгодно тем, что в некоторых случаях позволяет сократить сумму неустойки и иных платежей.

    Также существует возможность прекратить действие договора, предъявив встречное требование о его расторжении. Стоит отметить, что многие МФО самостоятельно расторгают договора в момент обращения в суд.

    Это делается потому, что МФО применяют систему налогообложения, которая использует так называемый метод начисления, то есть налог должен быть оплачен фирмой не тогда, когда процент оплачивается должником, а в момент его начисления в соответствии с условиями договора.

    Некоторые МФО при этом используют определённую «уловку». В условиях договора прописан пункт, в соответствии с которым проценты за пользование займом начисляются до момента полного выполнения условий договора, то есть до выплаты должником процентов и суммы займа.

    MiniFinance

    Сервис «Minifinance» – надежный партнер, который готов протянуть руку помощи людям, попавшим в неприятную ситуацию, связанную с нехваткой денег. Средства моментально поступят на вашу карту в случае одобрения заявки.

    Отправить заявку на получение займа можно не только с компьютера. Установка мобильного приложения даст вам возможность отправлять заявку с любой точки России, имея под рукой планшет или смартфон.

    Узнать о том, как правильно подать заявку на получение денег, посредством использования сервиса «Minifinance», а также прочитать отзывы о компании вы можете на нашем портале.

    «Minifinance» – тарифы:

    • Сумма (руб.): от 1000 до 15000
    • Срок (дн.): от 5 до 30
    • Ставка в день: 1,50 %

    Требования к заемщикам:

    • Возраст – старше 23 лет.
    • Полная дееспособность.
    • Наличие стабильного источника доходов, который не состоит из заемных средств.
    • Гражданство РФ.
    • Наличие в паспорте отметки о постоянной регистрации на территории РФ.

    Документы для получения займа в сервисе «Minifinance»:

    Для подачи заявки на сайте сервиса нужен паспорт гражданина РФ. В некоторых случаях, компания вправе попросить заемщика предоставить дополнительно следующие документы:

    • водительское удостоверение;
    • страховое свидетельство;
    • пенсионное удостоверение;
    • ИНН;
    • студенческий билет.

    Способы получения займа:

    На пластиковую карту системы Visa или MasterCard. Карта должна быть выпущена на имя клиента в одном из российских банков. На балансе карты должно быть не менее 5 рублей.

    Способы погашения займа:

    • В Личном кабинете на сайте сервиса со счета зарегистрированной пластиковой карты.
    • Через интернет-банкинг с использованием любой пластиковой карты.

    Причины отказа в займе:

    • Представленная заявителем информация является неполной или недостоверной.
    • Заявитель не соответствует требованиям компании.
    • Клиент не предоставил нужные для оформления займа документы.
    • Наличие у заемщика просроченных долговых обязательств перед компанией.
    • Низкая платежеспособность клиента.

    Преимущества компании «Minifinance»:

    • Быстрое рассмотрение обращения – около 20 минут.
    • Моментальное зачисление средств на карточный счет клиента в случае одобрения заявки.
    • Возможность досрочного погашения займа. При необходимости срок действия договора можно продлить, погасив проценты.
    • Удобные способы подачи заявки.

    Минифинанс

    Компании Minifinance специализируется на выдаче микрокредитов гражданам на выгодных условиях. Обращаясь сюда за помощью, вы мгновенно получаете средства, при этом можете рассчитывать на прозрачные процентные ставки и простые условия. В любых затруднительных ситуациях с финансами займ от Минифинанс станет отличным выходом.

    Минифинанс – займы на выгодных условиях

    Компания была зарегистрирована еще в 2011 году, и за время своей работы успела получить репутацию надежного финансового партнера с выгодными предложениями для разных категорий клиентов.

    Чтобы взять в Минифинанс займ, необходимо совершить несколько простых действий, которые не займут у вас много времени. Алгоритм выглядит следующим образом:

    • зарегистрируйтесь на сайте компании;
    • дайте свое согласие с условиями оферты, предварительно ознакомившись с ней в соответствующем разделе;
    • определитесь с параметрами вашего займа;
    • дождитесь, пока компания изучит ваши данные и даст одобрение;
    • получите деньги переводом на банковскую карту.

    Все эти действия занимают, как правило, не более 15 минут. При этом все действия происходят в онлайн режиме, так что вы получите микрозайм в Минифинанс прямо в день обращения и буквально за пару минут.

    Основные условия получения займа в Minifinance

    Перейдя на сайт компании, вы увидите простой кредитный калькулятор, который позволит вам быстро вычислить размер переплаты по вашему займу. Этот удобный инструмент позволит вам получить ключевую информацию по вашему займу еще до начала оформления, что очень удобно и выгодно. Если вас все устраивает, можно переходить к процессу оформления.

    Minifinance выдает займ на простых условиях, так что взять его может практически любой желающий.

    Требования к клиенту. Получить кредитный продукт может гражданин России с действующим паспортом. Компания может запрашивать другие документы на свое усмотрение.

    Выдача средств. Переводом на банковскую карту.

    Сумма – от 1 до 15 тысяч рублей

    Срок – от 5 до 20 дней

    Досрочное погашение. Вы можете погасить долг раньше срока, но не ранее, чем через 5 дней после оформления Minifinance микрозайма.

    Процентная ставка. Начисляется в рамках действующего законодательства и составляет 1-1,8% в день.

    Компания также предоставляет возможность погашать долг частично, выплачивая лишь начисленные проценты. Вернуть деньги можно, списав их с вашей банковской карты. Рекомендуется делать это заранее, чтобы платеж успел пройти в соответствии с банковской процедуры, и долг не ушел в просрочку.

    Отзыв: Микрозайм VIVUS — Нужен микрозайм? Тогда вам сюда!

    Небольшой процент, нет скрытых комиссий, можно погасить займ досрочно. Пригласив друга, получите скидку.

    Конечно, я никому не советую брать кредиты и микрозаймы, но согласитесь, обстоятельства в жизни бывают разные, и когда нужна определенная сумма денег, волей-неволей приходится пользоваться их услугами. Если вы работаете и потом сможете эти деньги вернуть, то почему бы и нет. Методом проб и ошибок я нашла самый оптимальный займ в интернете- Vivus.

    • Чего же в нем такого хорошего? Во-первых, там дают деньги всем, вне зависимости от кредитной истории и официального трудоустройства. Надо только где-то работать.
    • Мой муж работает неофициально, плюс ко всему, на тот момент имел открытые просрочки по кредитам, но даже несмотря на это, Vivus предоставил ему займ в размере 5 тысяч под 1,5 процента в день.Правда, точно не помню, сколько там максимум, потому что мы больше 5 тысяч не просили, смысла в этом нет- займ выдается на 21 день, то есть как раз до зарплаты.
    • Это же микрозайм, то есть маленькая сумма на небольшой срок. Но наверное, тысяч 15 у них можно взять.При заполнении анкеты спрашивают паспортные данные и данные о работе, но никаких копий паспорта им отправлять не надо, и денежные переводы тоже совершать не нужно.
    • Одобряют очень быстро и всегда оповещают о своем решении, то есть, не нужно звонить и спрашивать!Есть несколько способов получения займа, но мы не обратили на это внимания, и они по умолчанию перечислили нам деньги через систему Контакт. То есть, за ними пришлось ехать и получать.

    А вообще можно получить деньги и на карту, и на банковский счет, и даже на Киви-кошелек. То есть, не выходя из дома!

    Отдали мы микрозайм не через 21 день, а через 17, в связи с чем проценты оказались меньше. Скрытых комиссий, как в Займере, там тоже нет. В общем, взяв 5000, вернули мы всего 6425, как я считаю, переплата совсем небольшая.

    Что касается процентной ставки- да, конечно, 1,5 процента- это больше, чем в микрофинансовой организации Быстроденьги, где всего 1 процент в день, но: важно знать, что в Быстроденьги надо еще приехать, а Vivus делает все через интернет. Так что если вам лень встать с дивана, а деньги нужны, то этот микрозайм для вас.

    А еще там работает очень интересная программа. Если вы пригласите друга, и он возьмет там займ, то вам будет счастье- при вашем следующем займе определенную сумму вам «простят».

    Вообще это самая нормальная контора из всех, мною перепробованных, так что всем рекомендую Vivus. Кстати, идентичные условия у компании Смсфинанс.

    Мфо попросили власти не ограничивать ставки по микрозаймам | финансы и инвестиции

    В своих обращениях участники рынка микрофинансирования призвали ведомства отказаться от ограничения дневной процентной ставки и от внедрения специализированного продукта, но при этом предложили снизить уровень максимальной переплаты с трехкратного до однократного размера. В СРО «МиР» подтвердили факт отправки писем. Минфин и Минэкономразвития не ответили на запрос Forbes. В Центробанке подтвердили получение письма и отметили, что в «МиР» был отправлен ответ, его содержание пресс-служба регулятора не раскрыла.

    По данным ЦБ, портфель МФО в первом квартале 2018 года составил 119,4 млрд рублей, из которых почти 80% — это микрозаймы физическим лицам. Сумма выданных микрозаймов составила 70 млрд рублей. Среднерыночное значение полной стоимости микрозайма «до зарплаты» на сумму ниже 30 000 рублей оказалось 612% годовых, а свыше 30 000 рублей — 103% годовых.

    Последствия надзора

    Инициатива ЦБ не затронет только 27% членов «МиР», всем остальным придется либо уйти с рынка, либо менять свои бизнес-модели, говорится в письме СРО.

    В результате из-за предлагаемых ограничений 73% компаний-членов организации могут потерять большую часть своей прибыли и не расплатиться с инвесторами.

    • Задолженность МФО перед инвесторами, по данным ЦБ на март 2018 года, составляет 80 млрд рублей, из них 25 млрд рублей приходятся на обязательства перед физическими лицами, отмечается в письме к ЦБ.
    • Кроме того, изменения в законодательстве, предлагаемые регулятором, могут привести к росту «черного» рынка микрофинансирования, что, в свою очередь, чревато сокращением бюджетных поступлений, говорится в другом письме «МиР», адресованном первому вице-премьеру, министру финансов Антону Силуанову.
    • По расчетам СРО, бюджет может недосчитаться около 3,5-4 млрд рублей по страховым взносам в ПФР, ФФОМС и ТФОМС, еще 1,5-2 млрд рублей в год — по налогам на прибыль организаций, около 500 млн рублей — по НДС и около 200 млн рублей — по налогу на имущество.
    • У потребителей финансовых услуг почти не возникает жалоб на размер процентных ставок и неустоек по займам, считают в СРО «МиР».

    «Исходя из числа заемщиков, пользующихся данным финансовым продуктом (более 4 млн человек), можно заключить, что услуга крайне востребована и необходима рынку, а предлагаемое Банком России регулирование фактически ставит запретительные меры для предоставления такого продукта потребителям финансовых услуг», — подчеркивается в письме.

    Также поправки в закон могут привести к дестабилизации финансового состояния банков-кредиторов и значительному подрыву доверия физических лиц ко всей финансовой отрасли, опасаются в СРО.

    В случае принятия жестких ограничений инвесторы-физические лица и держатели облигаций не смогут получить возврат своих вложений как из МФО, так и из банков, которые являются кредиторами микрофинансовых организациях, говорится в письме к ЦБ.

    Реакция Центробанка

    Банк России не считает такие жалобы обоснованными. Так как введение предусмотренных законопроектом ограничений будет осуществляться поэтапно, «у микрофинансовых организаций есть достаточно времени для адаптации своих бизнес-моделей к новым законодательным требованиям», сообщили Forbes в пресс-службе ЦБ.

    • По мнению регулятора, на рынке МФО наблюдается неоправданный рост долговой нагрузки заемщиков, и без предлагаемых ограничений дальнейшее «развитие микрофинансовой отрасли, повышение доверия к микрофинансовым организациям со стороны потребителей и формирование адекватного восприятия обществом в целом данного рынка» невозможно.
    • «Предлагаемые меры соответствуют международной практике и будут способствовать дальнейшей расчистке рынка от недобросовестных компаний, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, не имеющих качественной оценки кредитных рисков», — уверяют в ЦБ.

    В результате реформы на рынке останутся только эффективные и технологичные компании, что будет способствовать развитию здоровой конкуренции, считают в Центробанке. Кроме того, заемщики МФО получат надежные механизмы защиты от злоупотреблений со стороны кредитора и возникновения неоправданной долговой нагрузки при использовании микрозаймов.

    За и против

    Предлагаемые меры ЦБ направлены на защиту потребителей, соглашается генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Вред рынку крупных МФО они вряд ли нанесут. Скорее, они приведут к снижению объемов выдаваемых займов», — считает он.

    Не против подобного регулирования и некоторые участники микрофинансового рынка. «Разрабатываемые ЦБ меры по ограничению потребкредитования вполне разумные», — считает генеральный директор МФК «МигКредит» Олег Гришин. По его словам, регулятор последователен в своей политике и участники рынка вполне понимают, в каких условиях им предстоит работать.

    По его мнению, серьезных негативных последствий для рынка микрофинансирования инициатива ЦБ за собой не повлечет, зато она очистит его от неэффективных и нетехнологичных компаний, которые специализируются исключительно на «займах до зарплаты». «Их возможный уход не окажет существенного влияния на объем рынка и доступности финансовых услуг для потребителя», — уверен Гришин.

    Другой точки зрения придерживается генеральный директор MoneyMan Ирина Хорошко. Ужесточение регулирования, безусловно, причинит ощутимый вред как компаниям на рынке микрофинансирования, так и потребителям этих услуг, уверена она.

    «Регулирование рынка, конечно, необходимо, но мы выступаем за обсуждение механизма этого регулирования, которого до сих пор не было. Предлагаемые же сейчас меры могут только навредить сектору», — говорит Хорошко.

    По ее мнению, предлагаемая СРО «МиР» инициатива сможет защитить заемщиков и не позволит им попасть в долговую яму.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector