Как правильно погашать долги по займам в мфо

Как правильно погашать долги по займам в мфо

На клиента, допустившего просрочку, обрушиваются звонки, письма кредитора, и самым неправильным станет попытка уклониться от общения. МФО тесно работают с коллекторами, а при отказе от погашения клиент рискует в скором времени оказаться в зале суда с последующим принудительным взысканием долга вместе с процентами и начисленными штрафами. Даже скромные 1,5-2 тысячи рублей через пару месяцев превращаются в 8-9 тысяч долга перед МФО.

Если возникла проблема с невыплатой микрозайма, воспользуйтесь советами по разрешению ситуации. Не стоит пускать на самотек вопрос с задолженностью перед МФО, поскольку есть реальный риск банкротства при нарушении условий кредитного договора.

Содержание:

Совет 1-й – наладьте контакт с кредитором

Самая грубая ошибка – отказываться от обсуждения проблемы с организацией, выдавшей микрозайм. В беседе сообщите причины, по которым возникла проблема, а также определите срок, в течение которого обязуетесь погасить долг. Когда кредитор разыскивает должника, он беспокоится, в первую очередь, чтобы клиент не оказался мошенником и не пытался уклониться от обязательств.

Совет 2-й – используйте отсрочку

Как правильно погашать долги по займам в мфо

Когда становится очевидным, что долг не будет погашен в срок в связи с материальными затруднениями, обсудите с МФО вариант предоставления кредитных каникул. Многие организации, видя невозможность получения суммы сразу, идут навстречу клиенту, предлагая отсрочить выплату и определяя график погашения. Это выгоднее, чем разыскивать должника и пытаться воздействовать через суд и судебных приставов.

Иногда отсрочка распространяется только на выплату основного долга, иногда МФО разрешает временно прервать выплаты на 1-3 месяца.

Вариант частичной отсрочки выгоден в первую очередь кредитору, однако заемщик получает небольшую передышку на поиск решения финансовых затруднений, поскольку платеж становится меньше.

Воспользовавшись кредитными каникулами, клиент не портит нервы и сохраняет репутацию в БКИ, поскольку реструктуризация долга была согласована с кредитором.

Совет 3-й – не отказывайтесь платить

Отсутствие суммы, достаточной для платежа не повод полностью отказываться от выплат. Вносите любую возможную сумму, так как кредитора это убедит в ваших намерениях вернуть долг, когда улучшится финансовое положение. Собрать 10-15 тысяч рублей сложно, но даже 100 рублей, внесенные на счет покажут кредитору, что заемщик не отказывается от долга.

Совет 4 – пересмотрите бюджет

Как правильно погашать долги по займам в мфо

Известная формула семейного бюджета представлена в виде пропорции «50–30–20»:

  • половина дохода направлена на текущие платежи семьи, без которых не обойтись (сюда и входит обязательство по оплате кредита);
  • 30% бюджета тратят на личные желания, развлечения (когда стоит вопрос о возможном банкротстве и аресте имущества, вряд ли уместны расходы на развлечения или дополнительные покупки);
  • 20% идут в накопления, которые семья далее направляет в инвестиции, либо формирование НЗ (когда образовался долг перед МФО, увеличивающийся ежедневно в геометрической прогрессии, пора на время отказаться от сбережений, использовав НЗ на ликвидацию долга по микрозайму).

С учетом серьезности ситуации пересмотрите статьи расходов на время, пока финансовые требования МФО не будут погашены. Задействуйте резервы, чтобы избежать убытков по процентной переплате.

Совет 5-й – обратитесь за рефинансированием

Как правильно погашать долги по займам в мфо

Многие финансовые структуры предлагают клиентам программы рефинансирования, направленные на погашение текущих обязательств путем перекредитования через нового кредитора. Изучите предложения нескольких банков и обсудите возможность рефинансирования микрозайма. Лучше платить банку в пределах 20-25% переплаты, чем отдать последнее в счет уплаты 600-800% годовых.

Используйте любую возможность по снижению процента в банке. Воспользуйтесь залоговыми гарантиями, оформите поручителей.

Совет 6-й – не берите новые кредиты, чтобы закрыть предыдущие

Как правильно погашать долги по займам в мфо

Если не удалось своевременно погасить небольшой долг в МФО, не стоит рассчитывать, что справиться с 2 кредитами будет легче. Когда открывается новая кредитная линия, высок соблазн истратить предоставленную сумму не на погашение невыгодного микрозайма, а на другие потребности и «хотелки».

Вместо нового кредита ищите целевые программы рефинансирования. Все равно это выгоднее, чем обычный заем, а банки в стремлении заполучить клиента другого кредитора готовы предоставить низкую ставку и перечислить сумму долга на счет в МФО. Остается лишь контролировать процесс безналичного погашения.

Совет 7-й – время поиска новых способов заработка

Как правильно погашать долги по займам в мфо

Когда человек часто прибегает к кредитам, скорее всего, его расходы не соответствуют имеющемуся доходу. Проблема с невыплатой долга в МФО ярко показывает острую потребность в увеличении дохода. Рассмотрите варианты оформления подработки, открытия альтернативных источников дохода, превратите хобби в прибыльное дело. Возможно, ситуация разрешается еще проще: просто давно пора поговорить с руководством о заслуженном повышении, если не по карьерной лестнице, то в заработной плате.

Просроченный долг в МФО быстро и неминуемо приводит к образованию невозвратных долгов, если своевременно не подключиться к процессу погашения и не контролировать каждую копейку в бюджете.

Микрозайм, позволяя в любое время суток одолжить некоторую сумму, берет слишком дорого, а условия напоминают кабальные. Помните, что выбираться из долговой ямы все равно придется.

И если уклоняться от поиска решения проблемы сегодня, завтра оплата будет гораздо большей.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты

Накопилось много долгов в МФО — что делать

Нерадивые заемщики часто сталкиваются с проблемами, связанными с кредиторами. Их интересует, куда обратиться, если много долгов в МФО, что делать в сложившейся ситуации.

Несмотря на видимую трудность, существует несколько путей для решения вопроса с задолженностью.

Что делать при появлении долга в МФО? Куда  обратиться? По какому алгоритму действовать? Поговорим об этом подробно.

Списать долги? Поможем

Что говорит закон

Обязанности МФО и клиента прописаны в ФЗ №151. Здесь также указаны действия, которые запрещены микрофинансовой организации:

  • Менять процентную ставку без одобрения клиента.
  • Накладывать штрафные санкции и проценты за преждевременную выплату.
  • Вести иной вид деятельности.
  • Начислять проценты больше, чем размер тела кредита в четыре раза.
  • В 2018 году внесены поправки в закон. Теперь сумма долга с начисленными процентами не должна превышать первоначальный займ больше, чем в три раза.

    При накоплении задолженности в микрофинансовой организации у клиента имеются следующие пути:

  • Прийти к кредитору «с повинной» и рассказать о возникших трудностях с выплатой займа. Такое действие показывает открытость заемщика и готовность идти на сотрудничество для выплаты долгов. Клиент просит реструктуризировать займ, и при наличии веских оснований кредитор может пойти навстречу.
  • Ждать обращения в судебный орган. Если накопилось много долгов (свыше 0,5 миллиона рублей) МФО идет в суд за получением судебного приказа. Здесь нужно действовать оперативно и постараться отменить его. В дальнейшем необходимо самому подать в суд в надежде уменьшить размер начисленных процентов.
  • Воспользоваться услугами экспертов в этой сфере (антиколлекторов, специалистов в кредитном секторе). Они подскажут решение, когда накопилось много долгов в МФО, расскажут, что делать. Многие схемы работают и позволяют справиться с проблемами.
  • Существует две модели поведения — активная и пассивная. В первом случае действия направлен на склонение кредитора к отказу от претензий или признание соглашения недействительным. Во втором — сокрытие от МФО, игнорирование суда, перевод ценного имущества на родственников.

    Как правильно погашать долги по займам в мфо

    Читайте также — Как законно списать долги по микрозаймам — ТОП лучших советов

    Списание долгов МФО — все варианты

    Существует несколько путей частичного погашения или списания долгов МФО:

  • Продажа недвижимости. При наличии имущества (в том числе залогового) его можно реализовать по рыночной цене. Это крайняя мера, но она позволяет быстро погасить займ и не допустить начисления штрафных санкций.
  • Обращение в суд. При отсутствии собственности можно пойти в суд и путем подачи иска зафиксировать размер задолженности. Во время разбирательств исключается начисление штрафов и пени.
  • Передача обязательств другому человеку. В такой ситуации оформляется трехстороннее соглашение, при котором должник клиента МФО берет на себя обязательства кредитной организации. Здесь необходимо согласие всех участников и соответствие размера обязательств. Возможен перевод долга на родителей или родственников, готовых помочь (если нет возможности списать задолженность).
  • Получение кредита наличными. Можно попробовать оформить новый займ в банке на лучших условиях. Это, конечно, не списание долгов в МФО, но удается облегчить ситуацию и уменьшить переплату. Не секрет, что процентная ставка в микрофинансовых организациях выше.
  • Банкротство. С начала июля 2015 года физическим лицам доступная процедура оформления неплатежеспособности. Ей пользуются многие граждане для списания долгов МФО. Иск в суд подается при просрочке от 500 000 рублей и выше, а также сроке задолженности от трех месяцев и больше.
  • По решению суда возможна отсрочка, рассрочка, пересмотр договора или уменьшение процента до ключевой ставки ЦБ РФ.

  • Срок исковой давности. Кредит можно не платить, если с момента последнего контакта с кредитором прошло больше трех лет.
  • Указанные способы работают, но МФО редко прощают долги. Как правило, уже через 30 дней работники организации названивают должнику. Еще через три месяца можно узнать, что МФО передали долг коллекторам. Последние не будут церемониться и применят все имеющиеся рычаги для получения требуемой суммы.

    Как правильно погашать долги по займам в мфо

    Списывают ли МФО долги, можно ли рассчитывать на прощение

    Кредитные организации идут на списание долгов в крайнем случае, когда использованы все методы стягивания задолженности.

    Распространенные ситуации списания — банкротство, гибель должника (когда нет наследников) и невозможность установить местоположение клиента.

    Чтобы не допустить проблем и передачи долга коллекторам, лучше сразу решать вопрос с задолженностью и обращаться к специалистам.

    Списать долги? Поможем

    Что делать, если у вас долг в МФО? Советы юристов

    Микрофинансовая В России растет спрос на услуги микрофинансовых организаций. Согласно данным ЦБ, в первом полугодии 2018 года, число граждан, обратившихся в МФО за получением кредита, увеличилось на 14,6% и составило 6 миллионов человек.

    Плюсы кредитования в МФО

  • Одобрение займа может получить человек, имеющий плохую кредитную историю.
  • Деньги выдаются быстро, при предоставлении минимального пакета документов (паспорт, справка 2НДФЛ). Есть возможность оформить кредит-онлайн, не посещая офис организации.
  • Кредитует на небольшую сумму (в среднем 10-15 тыс. рублей), на короткий срок, как правило, от 2 недель до 3 месяцев. Это удобно для заемщика, если срочно понадобились деньги, например, на лекарства, починку машины или нужно дотянуть до зарплаты.
    • Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».
    • Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

    Минус

    Однако, при всех плюсах, кредитование в МФО имеет один минус: высокий процент за пользование деньгами (1-2% в день). Обычному человеку кажется, что это немного, но если подумать, то расчет составит 400-700% годовых. Конечно, если деньги взяты на небольшой период, переплата будет несущественной.

    Например, при займе в 10 тыс., выданному на 2 недели, под 2%, составит 2 800 руб.

    Расчет переплаты:

    • 10000х2%= 200 руб.
    • 200х14=2800 руб.

    Если кредит был взят на месяц, то переплата будет намного больше: 6 тыс. рублей (60% от суммы долга).

    Чем больше срок кредитного договора, тем больше придется выплатить сверх основного долга. Поэтому брать взаймы в МФО лучше на короткий период, если есть возможность погасить досрочно.

    На чем зарабатывают МФО

    Доход складывается из двух составляющих:

    • вознаграждение, которое выплачивает заемщик за пользование деньгами;
    • неустойка, пеня, начисляемая за просрочку платежа.

    Как начисляется штраф

    Согласно ст. 5 п. 21 ФЗ-353, размер неустойки, штрафа за нарушение условий кредитного договора не может составлять 20% годовых. То есть 20/365=0,055% в день. При задолженности в 10 тыс., должнику ежедневно начисляется неустойка в размере 550 руб. (10 000х0,055%). Таким образом, при просрочке платежа в три дня кредитор заработает 1650 рублей.

    Если заёмщик не имеет возможности выплачивать, то неустойка может вырасти до астрономических размеров. На практике так и происходит, человек взял заем на 15 тысяч рублей, в связи с трудным финансовым положением задержал платежи, а долг за это время увеличился до 100 тыс.

    Должник, выплативший такой кредит, принесет взыскателю хорошую прибыль в 85 тыс. и перекроет задолженность других неплательщиков. Эта несложная арифметика объясняет, почему МФО так «дорожит» должниками и использует жесткие методы воздействия для погашения долга.

    Как МФО взыскивает долг

    Некоторые кредитные организации еженедельно направляют домой к заемщику персонального менеджера, который сначала на пониженных тонах требует уплаты долга, потом приходит с ребятами спортивного телосложения и делает это в грубой форме.

    Сотрудники почти каждый день напоминают неплательщику о долге СМС сообщениями, письмами на электронный ящик, обращением в соцсетях, регулярными звонками.

    МФО стараются заставить должника заплатить в досудебном порядке. Обращение в суд повлечет за собой денежные расходы, которые могут не покрыть размер предъявленного иска. Кроме того, в суде есть вероятность отмены штрафных санкций и суммы начисленных процентов. Это уменьшит величину ожидаемой прибыли от погашения кредита.

  • Организации выгоднее заключить с коллекторами агентский договор или продать долг.
  • Как правильно погашать долги по займам в мфо

  • Как выйти победителем
  • Лучшее решение — обратиться в суд При крупном долге правильнее будет обратиться в суд. МФО часто, пользуется юридической неграмотностью заемщика и нарушает ФЗ-151, завышая штрафные санкции.

    Как должны начисляться проценты

    Согласно ст. 12 п. 1 ч. 9 ФЗ-151, если срок кредитного договора составляет менее одного года, сумма начисленных процентов не может превышать размер основного долга более чем в три раза.

    Например, при займе в 10 тыс., кредитор имеет право начислить проценты не более чем на 30. Общая максимально возможная задолженность составит 40 тыс. Взыскатель не сможет потребовать уплаты в размере превышающего эту сумму, например, 40 500 руб.

    Читайте также:   Условия обслуживания дебетовых карт в банке ренессанс кредит

    Кроме того, при возникновении просрочки проценты начисляются только на непогашенную часть долга до тех пор, пока не достигнут двукратного размера (ст. 12.1. ФЗ).

    Например, при микрозайме в 10 тыс., осталось погасить 4 тыс. Переплата будет начисляться только на оставшиеся 4 до момента, пока сумма начислений не будет равна 8. Общий долг составит 18 тыс.

    Чего можно добиться в суде

    В суде должник может уменьшить сумму неустойки (ст. 333 ГК), оспорить правильность начисления пеней. Обращаться в суд лучше заручившись поддержкой кредитного юриста, разбирающегося в тонкостях банковского дела. Он подготовит иск, разработает стратегию расторжения договора, защитит интересы заемщика в ходе судебного разбирательства.

    Есть и другие варианты погашения микрозайма.

    Рефинансирование

    Например, с помощью рефинансирования (получение нового кредита для погашения старого). Шансов, на то, что обычный банк выдаст новый заем человеку, имеющему долг, а тем более просроченный, практически нет.

    Как правильно погашать долги по займам в мфо

    Как правило:

    • у должника уже испорчена кредитная история;
    • срок кредитного договора меньше полугода.

    Однако, на рынке есть организации, рефинансирующие именно таких заемщиков.

  • ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов».
  • Аналитик Финанс.
  • Финотерра.
  • Погашение долга на других условиях

    Заемщик, у которого в силу объективных причин ухудшилась финансовая ситуация (потеря работы, жилья, болезнь), имеются документы, это подтверждающие, может обратиться к кредитору и попросить изменить условия договора (реструктуризация).

    Раньше МФО практически никогда не шли навстречу должнику. Но сегодня многие пересмотрели политику и предлагают:

    • выплачивать долг меньшими суммами, но более длительный срок;
    • погашать только основной долг, без начисления процентов в течение 1-2 месяцев;
    • уплатить 30% от имеющейся задолженности, при этом остальной долг растянуть на год, начисление переплат производиться не будет.

    Открыть кредитную карту

    Если сумма микрозайма невелика, можно попробовать получить кредитную карту со льготным периодом. В течение 55-60 дней вознаграждение за пользование деньгами начисляться не будет, но заплатить за снятие наличных (2-4%) придется. Обналичить карту, закрыть микрозайм.

    По мере возможности возвращать деньги на кредитку (хотя бы в размере обязательного платежа), стараясь уложиться в грейс-период.

    Итог

  • Воспользоваться услугами МФО просто, также легко оказаться в долговой яме.
  • МФО выдают кредиты под завышенный процент (700% годовых).
  • Микрозайм лучше брать на маленький срок или, вообще, от него отказаться.
  • Доход МФО складывается из вознаграждения за пользование кредитом и суммы штрафных санкций за нарушение условий договора, поэтому кредитная организация требовательна к заемщикам при погашении долга.
  • Ст. 12, 12.1 ФЗ-151 регламентирует размер начисляемых процентов и неустойки за просрочку платежа.
  • Решить проблему с микрозаймом можно, обратившись с просьбой об изменении условий выплаты кредита, получив кредитную карту со льготным периодом.
  • МФО взыскивает долг самостоятельно или с помощью коллекторов.
  • Организации невыгодно обращаться в суд, а должнику наоборот.
  • Рассмотрение иска в суде — это возможность снизить сумму долга и осуществлять погашение кредита с меньшей финансовой нагрузкой.
  • Помощь юриста увеличит шанс вынесения положительного решения суда в отношении заемщика.
  • Как избавиться от долгов по займам и не платить законно — оспорить договор займа

    Заключая кредитный договор, заёмщик берет на себя обязательства по погашению задолженности в строго оговоренные сроки. Однако могут возникнуть непредвиденные ситуации, которые снижают вероятность своевременной выплаты.

    МФО имеет право взыскивать деньги с должников и применять к ним штрафные санкции. Такие способы еще больше увеличивают финансовую нагрузку и ставят человека в ситуацию, когда уже становится непонятно как жить с долгами.

    Что же делать, когда платить нечем? Решение таких проблем может проводиться путем оспаривания договоров займа по безденежности или иным причинам. 

    Важно понимать, что если сложилась ситуация, при которой долгов много, а возможности закрыть их нет, существуют законные способы смягчить условия.

    Способы не оплачивать займ

    Как правильно погашать долги по займам в мфо

    Действенным способом решения проблемы является оспаривание договоров займов, которые могут рассматриваться как  притворные сделки. Для этого необходимо найти ошибки в самом договоре. Оспорить действие договора можно двумя способами в судебном порядке. Они заключаются в том, что соглашение признается: 

  • Недействительным документом.
  • Не заключенным.
  • Обе трактовки могут иметь одинаковые причины для оспаривания. В их число входят:

  • Факт передачи конкретной суммы денег не зафиксирован в условии договора или дополнительных соглашениях к действующему договору.
  • Соглашение подписано с нарушением действующего законодательства по процентным ставкам, срокам погашения, необоснованных накруток, скрытых комиссий.
  • Наличие грубых ошибок, опечаток, неразборчивой трактовки при письменном заключении договорных соглашений.
  • Отсутствие подписи одной из сторон или фальсификация подписи.
  • Признание должника недееспособным. Такие заключения предоставляются соответствующими инстанциями, с обязательным медицинским заключением (скачать пример).
  • Если будет доказано, что договор заключался под влиянием угрозы жизни и здоровью или является следствием мошеннических действий.
  • Банкротство как кредитора, так и заемщика.
  • В таких случаях реально аннулировать сделку и не выплачивать деньги.

    Пример бланка договора займа — скачать (pdf).

    Как правильно составить договор займа

    Чтобы уметь находить ошибки в договоре на получение микрозайма, нужно знать как он должен составляться в соответствии с законодательством. Об этом рассказывается в представленном видео-ролике.

    Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности.

    Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении.

    Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:

    • Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
    • Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
    • Аудио записи по переговорам.
    • Письменная переписка, чеки или квитанции.

    Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.

    В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу.

    В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие.

    Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.

    Согласно действующему законодательству, оспорить договор может только заёмщик, но он может делегировать полномочия по представлению его интересов третьему лицу, которое от его имени принимает все решения и передает документы по всем инстанциям.

    Судебная практика оспаривания договоров займов

    Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:

    • Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
    • Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).

    Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются.

    Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму.

    В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.

    Как получить законную отсрочку по выплате займа?

    Для этого важно аргументировать свои слова документами, подтверждающими изменение финансового положения. В случае одобрения, компания разрабатывает новый график погашения с учетом просьбы клиента.

    Обращение с просьбой пролонгации договора должно подаваться в МФО. Важно постараться соблюсти все правила обращения и зафиксировать их. В некоторых случаях вопрос удается решить в досудебном порядке обойдясь мировым соглашением.

    Если заем был получен по программе залогового имущества и все тонкости соглашения были соблюдены с учетом законодательства, кредитор имеет право претендовать на залоговое имущество и начать процедуру перехода права собственности. Однако, если сделка является сомнительной, стоит воспользоваться правом подать исковое заявление и защитить свои права на собственность. Только суд может принять решение о продаже имущества должника в пользу кредитора.

    Согласно ст. 808 ГК РФ договор должен быть составлен письменно. А ст. 812 ГК РФ предполагает законное оспаривание договора.

    МФО являются законными участниками финансового рынка и работают, руководствуясь рядом нормативно-правовых документов и внутренних правил, которые разрабатываются на основании Закона о микрокредитовании.

    Вопросы кредитования регулируются Законом «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ.

    Рефинансирование – возможно ли это в МФО?

    Рефинансирование применяется для упрощения ситуации для должника и применяется в случаях с проблемными долгами. Этот способ представляет собой новое соглашение, под меньшие проценты. Цель выдачи такого кредита направлена на погашение старого займа. Для получения денег необходимо написать заявление с просьбой выдать новый заем.

    МФО имеют права продать проблемные долги третьим лицам. В их числе могут быть коллекторы, физические лица. Поэтому, если заёмщику поступают звонки или приходят коллекторы с требованиями вернуть деньги, возможно, они были проданы за небольшие деньги. В этом случае вам нужно знать порядок взыскания дога коллекторами и попробовать найти с ними общий язык.

    Как происходит рефинансирование займа?

    Чтобы получить желаемый результат по снижению процентной ставки на займ, нужно понимать, что такое рефинансирование – об этом рассказано в видео-ролике ниже.

    Принцип работы МФО состоит в том, что они предоставляют займы на конкретный срок, под конкретный процент. Но процентные ставки не всегда до конца оговариваются, а если клиент взял займ, а платить нечем и он не гасит долг, то попадает на серьезные штрафы.

    Существуют несколько способов, позволяющих не платить проценты по займу, и решить проблемы, оспаривая договоры займов как подозрительных сделок. А поскольку ситуации в жизни бывают разные, а деньги реально были заимствованы, необходимо не прятаться от кредитора, а попытаться решить вопрос.

    Законное решение проблемы предполагает три основных способа:

  • Возможность договориться с организацией. Многие компании идут навстречу своим клиентам.
  • Постараться воспользоваться льготным периодом. Этот способ позволяет не выплачивать проценты по кредиту, а решить финансовые трудности. Возможность погашения займа по истечении льготного периода вообще минимизирует траты по процентам.
  • Обращение в суд – последняя инстанция. Если клиент считает, что ставка явно завышена и не обоснована, он может доказать этот факт в суде. При наличии весомых аргументов, заемщик сможет не просто избавиться от выплаты процентов, но и самого займа. Но основанием таких действий является решение суда по конкретному вопросу.
  • Последствия нарушения договора

    Вопрос, как не платить по договору займа, может стоять только в случае признания его недействительным. В остальных случаях, уклонение от оплаты может стать причиной:

    • Применения штрафных санкций.
    • Увеличения долга в разы.
    • Судебных издержек, поскольку МФО также практикуют подачу исковых заявлений на своих злостных неплательщиков.
    • Финансовых или имущественных потерь.

    Подписав договор и ознакомившись с его условиями очень важно их соблюдать, чтобы минимизировать вероятность дополнительных расходов и моральных потрясений.

    Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк искового заявления в суд для оспаривания договора займа.

    Как закрыть микрозайм правильно: погаси и спи спокойно!

    Окончательное закрытие микрозайма – обязательное завершение цепочки «оформление – получение – погашение», которой следует каждый заёмщик.

    Если исполнение обязательств по договору займа не было должным образом задокументировано, то, в случае непонятно откуда возникшей задолженности, будет труднее доказать, что вы ничего не должны.

    В этой статье мы поговорим о том, как закрыть микрозайм правильно, в том числе в случае его досрочного погашения, и если своевременно это сделать невозможно по различным жизненным обстоятельствам.

    Правильное погашение займа: нюансы

    Сначала поговорим о текущих платежах.

    Если вы выплачиваете еженедельные платежи в кассу микрофинансовой организации (МФО), то ваша обязанность по оплате очередного платежа является исполненной в случае получения приходного кассового ордера (с синей печатью организации).

    Если за деньгами к вам приходит домой персональный менеджер, как в ООО «Домашние деньги», то необходимо обязательно зафиксировать факт передачи средств в листке учёта платежей и оставить свою подпись ему и вам в двух экземплярах этого листка.

    В этих двух случаях дата взноса и дата платежа одно и то же.

    Напротив, при оплате с терминала, банковской карты, счета или другими удалёнными способами, дата внесения средств и дата платежа (поступления денег на кредитный счёт клиента в МФО) могут сильно отличаться по причине задержки банковского перевода (от 1 до 5 дней, а то и больше). Это необходимо учитывать, чтобы избежать просрочки – а это совсем ненужные проблемы (обязательная запись о просрочке в кредитную историю, телефонные звонки и прочие «прелести»).

    Необходимо учитывать и возможную комиссию, которая удержится с платежа, если между МФО и владельцем терминала нет соответствующих договоренностей. В данном случае рекомендация одна – пользоваться теми способами оплаты, которые рекомендуют кредитные организации. Они, кстати, по закону обязаны предоставить как минимум один способ оплаты без взимания комиссии.

    Доказательство оплаты удалённым способом – это чеки, поэтому их необходимо сохранить (пусть лежат себе, места много не займут, а пригодиться могут).

    Итак, все платежи проплачены и обязательства по договору исполнены, но будет спокойней, если вы получите документальное подтверждение в виде справки от МФО о полном погашении долга и об отсутствии претензий к вам кредитора. Наличие подписи и мокрой (синей) печати фирмы на справке обязательно. Вам могут предоставить также выписку с вашего кредитного счёта с вашим текущим долгом 0 рублей 00 копеек.

    Если местонахождение компании далеко от вашего проживания (или вам необходимо закрыть онлайн-займ), то возможен вариант отправки на адрес компании заказного письма с просьбой выслать соответствующую справку на ваш почтовый адрес.

    В случае полного исполнения обязательств по онлайн-займу обязательно сделайте звонок в компанию и удостоверьтесь в отсутствии к вам претензий.

    При наличии личного кабинета заёмщика обязательно проверьте отсутствие задолженности в нём – лучше это сделать повторно по истечении месяца.

    Досрочное погашение

    Досрочное погашение предусмотрено законодательством (в том числе законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») и является безусловным правом заёмщика.

    Законом предусмотрены следующие сроки для осуществления досрочного возврата средств:

    • 14 календарных дней с даты получения займа без предварительного уведомления кредитора заёмщиком;
    • 30 календарных дней до срока предполагаемого досрочного погашения (полного или частичного) для предварительного уведомления кредитора;
    • 5 календарных дней (со дня уведомления!) на перерасчёт кредитором суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования заёмными деньгами.

    В правилах предоставления заёмов или в договоре могут указываться и другие условия досрочного возврата средств (не хуже законодательно установленных).

    После досрочного погашения необходимо в обязательном порядке получить документальное подтверждение в виде справки (см. предыдущий раздел).

    Что делать если МФО отказывает в досрочном погашении микрозайма?

    Если МФО нарушает ваши законные права, отказывая в досрочном возврате микрозайма, то необходимо предпринять следующие шаги:

  • Составляете заявление на имя директора (его ФИО можно найти без труда в сети) с просьбой удовлетворить ваши законные требования. В нём не помешает сослаться на закон №353-ФЗ и предупредить об ответственности за неисполнение закона.
  • Отправляете заявление заказным письмом по адресу компании (адрес см. в договоре или в интернете). Если офис компании в пределах доступности, то заявление можно отнести самому, причём необходимо обязательно получить его копию с отметками: когда и кто его принял, с проставленным входящим номером, и синей печатью фирмы.
  • Рассчитываете сумму для окончательного погашения основного долга и процентов на дату фактического досрочного погашения (прибавляйте 30 дней к дате заявления или кол-во дней в соответствии с договором). Процентная ставка вам известна из договора займа, а сам расчёт можно сделать на кредитном калькуляторе (в и-нете их немало).
  • Переведите эту сумму (немного накиньте на всякий случай) на ваш кредитный счёт любыми доступными вам способами.
  • Попросите предоставить справку об отсутствии к вам претензий со стороны кредитора.
  • Читайте также:   Ипотека для ип в сбербанке: условия, документы и как получить

    Если и в этом случае у вас ничего не получилось, то обращайтесь в Роспотребнадзор или суд. Способы выяснения своих законных прав через эти организации уже выходят за рамки статьи.

    Если возникла просрочка

    Просрочка – это неприятная ситуация, но надо выходить из неё достойно. Уже тогда, когда становится понятно, что вы не сможете вернуть долг своевременно, можно предпринять ряд шагов:

  • Предупредите МФО о возможной задержке платежа. Вам могут предложить выход из этой ситуации (см. далее);
  • Узнайте, возможно ли пролонгировать займ. В некоторых организациях по окончании срока микрозайма можно полностью погасить проценты и продлить срок;
  • Можно договориться о реструктуризации задолженности, вам вполне могут пойти навстречу;
  • На крайний случай можно выплачивать хотя бы часть платежа (проявлять активность).
  • Имеет смысл взять долг у знакомых или родни и закрыть долг по просроченному займу, чтобы не портить себе кредитную историю. Восстановить её будет уже значительно сложнее. Если всё уже сильно запущено и ваш долг был продан коллекторам, то и это не конец света – надо уметь правильно себя с ними вести, а это уже совсем другой разговор.

    Способы погашения микрозайма, если нечем платить

    В этой статье мы рассмотрим все возможные варианты выхода из положения, затронув юридическую сторону вопроса.

    Организационная форма МФО

    Прежде, чем рассматривать вопрос о том, что будет, если не отдать микрозайм – расскажем о том, что такое МФО и на каких основаниях они существуют.

    Многие ошибочно полагают, что ждать беды за невозвращенный кредит можно только от банков. Вроде как МФО – мелкие конторы и сильно навредить не смогут.

    Утверждение совершенно не обосновано, ведь МФО – это финансовая компания, действующая в рамках закона. Это та же ООО, ОАО или АО. Деятельность микрофинансовых компаний регулируется нормативами ЦБ, обновленными с 01.07.2017 г., о которых мы упомянем чуть позже.

    Иными словами – МФО это не банк, но и не «шарашкина контора». Если вы ждете, когда закроют микрозаймы вообще – огорчим: данное направление рынка выгодно экономике и очень активно развивается. Его будут менять, регулировать, но никак не избавляться от доходного сегмента.

    В данный момент уже происходит разветвление микрофинансов на «МФО» и «МФК» – одни будут работать с оффлайн розницей (выдавать займы в офисах), другим оставят полномочия работать в интернете с онлайн кредитованием, добавят возможность привлекать депозиты физических лиц.

    МФК могут стать лишь крупные организации с капиталом выше 70 млн. рублей.

    Опережая исход: лучше для заёмщика погасить долг любыми путями: перезанять или взять новый кредит на погашение просроченного.

    Выгодную ссуду на перекрытие текущих долгов можно получить здесь:

    Можно ли кинуть микрозаймы?

    Одно из распространенных убеждений касается того, что можно не платить займ, взятый онлайн – ведь на договоре займа нет ручной подписи клиента, свидетельствующей об оформлении сделки. Так ли это?

    Дистанционные займы выдаются на основании электронного договора, на котором действительно нет росписи заёмщика в привычном её выражении. В данном случае подпись заменяет смс-код, который вводит клиент, соглашаясь с условиями. Согласно закону, этот код заменяет ручную роспись, являясь её полным аналогом.

    Полагаем, ответ на вопрос «можно ли не платить займ, взятый в интернете» уже вам понятен: деньги отдавать придется. Если только вам не удастся доказать в суде, что займ брали не вы, не получали деньги и вообще не имеете отношения к полученному займу.

    Что будет, если не платить займ в МФО?

    Теперь перейдем к основному вопросу – не плачу микрозайм, что будет? Общие последствия в принципе, аналогичны банковскому воздействию на должников. Однако, штрафы и неустойки здесь фигурируют другие. Разберем по этапам.

    • 1. Появились просрочки по микрозаймам: что делать?

    Если просрочка ещё не слишком велика, вы можете оформить услугу «Продление займа». В отличие от банков, МФО с пониманием относятся к задержкам оплаты и готовы идти навстречу. Вам просто дадут ещё 1-2 недели на поиск денег, продолжив начисление процентов в стандартном режиме без штрафных санкций.

    • 2. Когда сроки возврата уже вышли – что делать?

    Если нечем платить микрозайм, в первую очередь, сообщите об этом в МФО. Объясните возникшую ситуацию и попросите найти компромиссное решение. Сделать это нужно как можно скорее, так как с 1 дня просрочки начинает капать неустойка и штрафы.

    О размере штрафов МФО ходят легенды: многие неблагополучные заёмщики по сей день выплачивают штрафы, в 20 раз превышающие размер основного займа. Этому произволу положили конец новые нормативы, о которых мы уже упоминали:

    Отныне общая сумма переплаты по микрозайму (проценты+штрафы+неустойка) не могут превышать 4х тел изначального кредита. Следующие поправки к закону обещают сократить этот предел до двукратного размера.

    Итак, сроки вышли, штрафы начислены. Что дальше?

    • 3. Взыскание своими силами

    Клиент взял микрозайм и не отдал – что грозит ему со стороны компании? В первую очередь – это бесконечные звонки, от сотрудников, службы безопасности. Возможны визиты и угрозы. Наверняка, МФО заявит о долге на работу и обзвонит всех родственников, сообщить о вашей задолженности.

    Иными словами сначала предстоит давление: от самой компании и близкого окружения, которое будет осуждать за поступающие им звонки с завидной периодичностью: «Брал микрозайм и не отдал, а мы теперь вынуждены постоянно общаться с МФО».

    • 4. Суд или продажа долга коллекторам.

    Многие спрашивают – могут ли микрозаймы подать в суд? А почему нет? Ведь заём выдавался на законных основаниях: есть договор, есть подпись (пусть даже электронная) = есть долг, непогашенное обязательство.

    Совершенно точно, что будет если не отдавать микрозайм – это судебное разбирательство. Причем, затраты на него понесете вы сами. Большинство таких дел заканчиваются выпиской исполнительного листа на взыскание. Шансы отбиться от долга в суде ничтожно малы.

    До сих пор не представляете, что будет если не платить микрозайм? Советы юристов здесь бессмысленны: 99,9% слушаний имеют положительный исход только для кредитующей компании.

    Однако, чаще всего, МФО не тратят время на суды, а продают долги «пачками» на торгах. «Плохие» активы с удовольствием скупают коллекторские агентства по низкой стоимости и начинают свои взыскательные мероприятия.

    Как действуют МФО при просрочке? Что нужно знать заёмщику

    Микрокредиты и займы набирают все большую популярность среди россиян. Это обусловлено минимальными требованиями к заемщикам и скоростью выдаче денежных средств.

    Но при просрочке платежа, в отличие от банковских организаций, микрофинансовые не проявляют должной лояльности.

    Поэтому прежде, чем брать на себя долговые обязательства, нужно понимать, как действуют МФО при просрочке и к каким последствиям может привести невыплата задолженности.

     Причины появления просрочек по кредитным платежам

    Общий долг россиян перед кредитными организациями растет год от года. И не всегда просрочки по платежам имеют под собой объективные причины. Среди самых распространенных можно выделить:

  • Изменение финансового положения. В основном микрофинансовые займы берутся на короткий срок, так как высокие процентные ставки (до 750% годовых) не позволяют пользоваться заемными средствами долго. Поэтому при оформлении договора клиент предполагает, из каких доходов будет погашать заём и проценты по нему. Если случается форс-мажор, заемщик попадает в неприятную ситуацию: либо он платит только проценты при этом ни на 1 рубль не уменьшая основного долга, либо не платит вовсе и его задолженность растет в геометрической прогрессии.
  • Финансовая безграмотность. К сожалению, существует отдельная категория заемщиков, которые, нуждаясь в деньгах, совершенно не могут или не желают вникать в детали договора займа. Подписывая бумаги, они не думают о том, сколько потребуется вернуть МФО, и целесообразна ли такая сделка вообще.
  • Нежелание платить. Есть категория заемщиков, которые изначально не собираются возвращать взятые деньги. Обычно они имеют испорченную кредитную историю, текущие долги в разных кредитных учреждениях и/или открытые исполнительные производства у судебных приставов.
  • По какой бы причине ни произошла просрочка платежей в МФО, важно понимать, какие действия последуют со стороны кредитора.

    Схемы взыскания денежных средств

    Несмотря на то, что микрофинансовых организаций по стране великое множество, с проблемными заемщиками все они работают по стандартным схемам. Важно отметить, что в основном все они действуют в рамках закона, проявляя высокую лояльность к клиентам.

    Это в большей степени относится к МФО, выдающим займы с открытыми просрочками, клиентам с плохой кредитной историей или не имеющим постоянного места работы.

    Подобные организации закладывают риск невозврата денег в свои высокие процентные ставки (0,5-2,2% в день).

    Уведомления о задолженности

    Если микрозаём не был возвращен в срок, проблемный клиент сталкивается с массированной информационной атакой от сотрудников МФО. В перечень применяемых средств взыскания входят:

    • телефонные звонки – начиная с самого утра и до позднего вечера, клиенту будут звонить, напоминая о просрочке и пытаясь договориться мирным путем;
    • смс-сообщения – в них содержится информация о сумме задолженности, а также возможных методах выхода из конфликтной ситуации (пролонгация договора, погашение процентов и т.д.);
    • электронные письма – если заем оформлялся онлайн, то клиент в обязательном порядке указывал свой действующий емейл, после просрочки на этот адрес будут массово приходить письма о необходимости погасить заем;
    • обращение к родственникам, друзьям, коллегам – при оформлении договора займа требуется указать несколько контактов для подтверждения личности и трудоустроенности, именно по этим номерам телефонов и будут звонить сотрудники МФО с вопросами о заемщике.

    Большинство микрофинансовых организаций останавливаются на этой стадии и не принимают кардинальных мер для возврата задолженности. Например, просрочка в «Манимен», «Екапуста» или «Главфинанс» не грозит серьезными последствиями. Кроме того, спустя несколько месяцев от компании может поступить предложение о существенном сокращении задолженности.

    Продажа долга

    Некоторые организации не занимаются самостоятельным взысканием долгов, а сразу же продают их третьим лицам по договору цессии. При этом в качестве цессионария могут выступать как официальные коллекторские агентства, так и физические лица. Для заемщиков такой способ взыскания может обернуться рядом неприятностей:

  • Увеличение суммы. При продаже задолженности МФО может выставить покупателям цену с учетом дополнительных затрат. То есть новый кредитор будет требовать с заемщика большую сумму на законных основаниях.
  • Общение с полукриминальными личностями. Если деятельность коллекторских агентств регулируется российским законодательством, то физические лица при взыскании микродолга ограничены только рамками Уголовного Кодекса. Если его выкупит частное лицо, никто не сможет ограничить количество звонков и посещений. Кроме того, существуют примеры, когда кредиторы делали оскорбительные надписи в подъездах, звонили по месту работы заемщика, пачкали двери, портили автомобили и т.д.
  •   Самый выгодный потребительский кредит в СПб

    Полезно! Подобные меры принимают МФО, если должник скрывается и не идет на контакт. При возникновении форс-мажора, нужно уведомить организацию и совместно искать путь решения проблемы (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка, кредитные каникулы и т.д.).

    Обращение в судебные органы

    Наиболее выгодным вариантом для заемщика является обращение кредитора в суд. Должник сразу же получает несколько преимуществ:

  • Сумма задолженности перестает расти – при обращении в суд все проценты, пени и штрафы останавливаются, а в некоторых случаях при весомых аргументах со стороны заемщика, суд может постановить выплатить только сумму общего долга.
  • Прекращение звонков и отсутствие напоминающих смс. После вынесения судебного решения сотрудники МФО или коллекторы не имеют права напоминать о задолженности и требовать вернуть деньги.
  • Общение только с судебными приставами – если должник не может погасить задолженность, открывается судебное производство и взыскивать долг будут уже приставы, а не сотрудники МФО, коллекторы и т.д. Допустимо удержание 50% от заработной платы или иных доходов заемщика, опись имущества, арест банковских счетов.
  • Возможность списания задолженности – если должник не имеет имущества, на которое может быть обращено взыскание, исполнительное производство будет прекращено. Такая ситуация возможна, если заемщик официально не работает, не имеет счетов в банках и проживает один или вместе с семьей в единственном жилье.
  • Важно! До вынесения судебного решения и открытия исполнительного производства опись имущества производиться не может. Никто кроме судебных приставов не имеет полномочий на осуществление подобных действий.

    Хитрости и лайфхаки отдельных МФО

    Некоторые микрофинансовые организации, чтобы вернуть выданные деньги идут на хитрости, пользуясь безграмотностью и доверчивостью должников. В перечень подобных лайфхаков входят:

  • Пугающие звонки и смс. Должнику может позвонить помощник прокурора, судебный пристав или участковый с требованием оплатить задолженность. Естественно, это обман, так как сотрудники подобных ведомств не занимаются такими вопросами и никогда не звонят лично, при необходимости вызывают граждан повестками.
  • Откровенный обман. В беседе заемщику объясняют, что ему выгоднее погасить долг, так как судебные расходы непомерно высоки и при обращении в суд они также лягут на плечи должника. На самом деле кроме основного долга заемщику присудят только оплату госпошлины, которая не превышает 500 рублей.
  • Попытки восстановить срок исковой давности. По закону срок исковой давности, составляющий 3 года, начинает отсчитываться с момента последней оплаты по долгу или последнего контакта с сотрудниками МФО. По истечении этого времени организация не сможет обратиться в суд и долг придется списать. Поэтому МФО всеми способами пытаются заставить должника позвонить в компанию (все звонки записываются), посетить офис или внести хотя бы минимальную сумму в счет оплаты долга.
  • Совет! Если случилась просрочка, целесообразно изучить действующее российское законодательство о микрофинансовой и коллекторской деятельности. Это поможет обрести уверенность и не пугаться понапрасну.

    Российское законодательство

    Тем, у кого просрочки в 12 МФО или скопились огромные суммы по непогашенным долгам и процентам, нужно знать, какие права имеет кредитор и должник по закону.

    Начиная с 2017 года действует федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому долг, с учетом процентов, штрафов и пени не может превышать тела займа более чем в 3 раза.

    Если заемщик взял 1000 рублей у МФО, долг максимально вырастет до 3000.

      Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

    Наличие долгов по микрозаймам – не повод опускать руки. Нужно искать пути решения проблемы, общаться с кредитором, сокращать расходы и увеличивать доход. Если появилась просрочка в МФО, форум единомышленников и приятелей по несчастью поможет поддержать боевой дух и получить массу полезных советов.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector