Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

7 основных вариантов удержать часть денег в своем кошельке

Время прочтения — 5 минут

Ипотека – сложный кредитный продукт. Поэтому, заключая договор с банком, нужно быть внимательным ко всем деталям – от размера ставки до возможностей рефинансирования и досрочного погашения. В статье мы расскажем о способах, благодаря которым можно существенно сэкономить на жилищном кредите и получить его на максимально выгодных условиях.   

Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

Содержание:

Ищем выгодную ставку

В 2018 году ипотечные ставки в России достигли исторического минимума – 9,25% на первичное жилье и 7,25% на вторичное. Это привело к росту спроса на ипотечные продукты.   В 2019 году, по прогнозам экспертов, ставка вырастет несущественно, что радует.

Однако все равно нужно изучить все предложения рынка и сравнить условия кредитования в разных банках, посещая их официальные сайты. Рекомендуем вам выбрать десять банков с самыми привлекательными ставками и детально проанализировать их требования к заемщику.

Потому что на самом деле низкая ставка, указанная в рекламе, может обернуться высоким процентом в итоге вместе со всеми дополнительными расходами (скрытые комиссии и другие обязательные платежи), о которым банк сначала умалчивает.

Также банки иногда идут на снижение процентной ставки в индивидуальных случаях. Рассмотрим их.

  • Если вы имеете в банке активные счета – зарплатные, депозитные, кредитные. Клиентам с положительной кредитной историей банки готовы идти навстречу, делать специальные предложения, давать скидки, упрощать систему подачи документов.
  • Если вы сможете подтвердить свою финансовую состоятельность. Банк может позволить вам выбрать выгодный график погашения, сократить срок кредитования, если доходы вашей семьи говорят о вашей экономической устойчивости. По оценкам экспертов, чтобы банки стали более лояльны к клиенту, ежемесячный платеж не должен быть больше  70-75% ежемесячных доходов семьи. Вам нужно подробно с помощью документов рассказать банку о своих доходах и расходах, а также доходах и расходах своего поручителя (супруга или супруги).   
  • Если вы берете кредит в долларах США, евро, реже – швейцарских франках или японской иене. Разница в ставке может составить 3-5% в вашу пользу. Однако, утверждают специалисты, потеря конвертации может поглотить эту разницу. Также надо помнить, что никто не может точно спрогнозировать колебания валютных курсов. Ипотека берется на долгий период, и за это время многое может произойти. Поэтому сэкономить получится, если вы имеете постоянный источник дохода в этой валюте. Например, сдаете в аренду свою недвижимость в другой стране или держите депозитный счет в иностранном банке.

    Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

  • Чем выше первоначальный взнос, тем больше экономия

    На размер процентной ставки влияет размер первоначального взноса. Чем больше сумма, которую вы готовы вложить сами, тем выше доверие банка к вам, ведь так вы подтверждаете серьезность своих намерений в приобретении жилья и возврате долга. Например, многие банки готовы снизить ставку на 3%, если вы увеличиваете первоначальный взнос до 50%.    

    Уменьшить срок кредитования

    Очевидный способ сэкономить на ипотеке – сократить срок кредитования. В этом случае значительно уменьшается общая переплата. А также банк идет на уменьшение ставки.

    Максимальный срок кредитования в российских банках сегодня 30 лет, но в этом случае вы и ваши поручители не должны быть старше определенного возраста, чтобы по истечению срока иметь возможность вернуть долг. Приведем наглядный пример: вы берете в кредит 1,2 млн рублей.

    При равных прочих условиях, если вы оформляете его на 15 лет, то платите 15,5 тысяч рублей в месяц и переплачиваете в итоге 1,6 млн рублей, а если на 20 лет, то каждый месяц вы платите 14,3 тысяч рублей и переплачиваете за весь срок кредита 2,3 млн рублей.

    То есть вам всего-то нужно платить на 1,2 тысяч рублей больше в месяц, зато в общем вы сэкономите почти 700 тысяч рублей.

    Выбрать график погашения ипотеки

    Сэкономить на ипотеке можно, также выбрав правильную схему погашения кредита. Их всего две: дифференцированная и аннуитетная. В первом случае вся сумма долга делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются каждый месяц на остаток суммы долга. То есть вы платите по убывающей, с каждым месяцем размер платежей уменьшается, хотя в начале срока выплаты существенные.

    В случае аннуитетного графика размер выплат всегда один и тот же, что в начале, что в конце срока. При выборе первой схемы переплата по ипотеке окажется намного меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, если вы не уверены в стабильности своих доходов, можете выбрать аннуитетные платежи, а при появлении дополнительных доходов можете отправлять эти суммы на частичное досрочное погашение.

         

    Досрочно погасите кредит и сэкономьте

    Сэкономить на выплате процентов можно, досрочно погашая свою задолженность. Речь даже не идет о единовременной выплате всего долга. Можно делать это постепенно. Если вы будете платить больше положенной суммы каждый месяц, то дополнительные деньги пойдут на погашение основного долга, а не процентов.

    Главное, чтобы банк не оштрафовал за это, иногда такие санкции прописаны в договоре. Оно и понятно, ведь банк в этом случае получит меньше прибыли, чем планировал. Однако запретить досрочное погашение вам никто не может, это разрешается законом.

    Более того, сейчас даже нет ограничений по срокам: раньше банки устанавливали минимальный срок, в течение которого клиент не имел право закрыть кредит, теперь вы можете сделать это в любой момент.    

    Досрочное погашение выгодно еще и тем, что вам возвращается половина суммы страхового взноса.

    Если вы заключили договор со страховой компанией в начале года на 50 тысяч рублей и вскоре погасили кредит, то вам должны вернуть 25 тысяч рублей. Однако страховщики вычитают из оставшейся суммы еще 25% на обслуживание договора.

    То есть вам останется только 12,5 тысяч рублей. Небольшая, но экономия. И в дальнейшем вам не нужно тратиться на страхование.  

    Налоговый вычет на проценты по ипотеке

    Не забывайте также про возможность получения налогового вычета (13% от  суммы, выплаченной по ипотечному кредиту). Правда, налоговый вычет может быть произведен от суммы переплаты по кредиту, которая не превышает 3 млн рублей.

    То есть максимально вы можете получить 390 тысяч рублей. Для этого соберите документы о ваших расходах и доходах, заполните налоговую декларацию и отнесите все в налоговую (подробнее читайте в нашей статье).

     Получить налоговый вычет можно в течение трех лет с момента оформления сделки. 

    Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

    Экономия на дополнительных расходах

    В кредитном договоре также обязательно оговариваются дополнительные расходы. К ним, например, относятся:

    • сбор за рассмотрение кредитного обращения;
    • оплата услуг оценщика, нотариуса, риэлтора;
    • страховые платежи;
    • РКО ссудного счета;
    • аренда депозитарной ячейки и др.

    На них тоже можно сэкономить. Выбирайте предложения с минимальными комиссиями,  запросите в банке полный список аккредитованных оценщиков, нотариусов и сравните их расценки. Также вы можете отказаться от услуг риэлтора и оформить документы без посредников. Можно отказаться от договора личного страхования — это сэкономит 0,5% от суммы остатка по кредиту ежегодно.

    Изучите условия банка по получению кредитных средств. Они могут обналичить вам сумму или перевести на ваш банковский счет. Комиссия за обналичивание составит 0,5%, а за перевод – 1,5%. Разница существенная: во втором случае вы на каждый миллион кредита переплатите 10 тысяч рублей.   

    Жилищные программы, материнский капитал

    Изучите льготные программы кредитования – региональные и федеральные.  Например, есть такие программы, как «Молодая семья», в рамках которой государство оплачивает 30% стоимости жилья безвозмездно; «Развитие села», когда оплачивается жилье специалистов, проживающих в сельской местности. Льготами поддерживаются семьи военнослужащих, учителей.  

    Активно используется в погашении ипотеки материнский капитал. Банки разрешают вносить его как первоначальный взнос или в качестве досрочного погашения задолженности. 

    Рефинансирование кредита

    За 10-15 лет, на которые вы взяли ипотечный кредит, ситуация на рынке может сильно измениться. Поэтому эксперты советуют мониторить действующие предложения по ипотеке в своем и других банках.

    В случае, если вы найдете более выгодную ставку и хорошие условия, можно провести рефинансирование ипотечного кредита. Это позволяет снизить срок кредитования, понизить процентную ставку.

    Подробнее об этом читайте в нашей статье

    Вывод

    Если внимательно подойти к выбору банка и изучить условия, дополнительный платежи, а также знать о своих правах и возможностях, можно существенно сэкономить на ипотечном кредите и приобрести квартиру в новостройке на выгодных условиях.

    Иллюстрации Ammis.ru

    О финансах просто: как сэкономить на ипотечном страховании

    Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

    При ипотечном кредите обязательная страховка является дополнительным обременением, которое, конечно же, хочется минимизировать. Банки.ру рассказывает, как заемщику снизить финансовую нагрузку и сэкономить на страховом полисе.

    В большинстве случаев через пару лет после оформления кредита имеет смысл перейти к другому страховщику, подыскав более выгодные условия. Ипотечный заемщик — очень выгодный долгосрочный клиент, за которого борются страховщики, так что есть шанс выторговать более выгодные условия. Чего можно добиться при смене страховой или перезаключении договора?

    1. Уменьшить страховой тариф

    Базовый тариф по страхованию имущества, купленного с применением кредитных средств (обязательно при залоговом страховании), меняется год от года, за последние несколько лет он снизился: с 0,15% от страховой суммы в 2013 году до 0,10—0,12%.

    Соответственно, перезаключив договор сейчас, можно уменьшить сумму ежегодного взноса по страховке. Например, при страховой сумме в 3 млн рублей ежемесячный платеж по этому виду страхования составил бы 4,5 тыс. рублей при ставке 0,15% и 3 тыс. рублей при ставке 0,1%.

    Если учесть, что это лишь один вид страховки для ипотечника из трех возможных, то экономия выходит неплохая.

    https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

    В борьбе за клиента — ипотечного заемщика страховые компании регулярно проводят различные маркетинговые акции, попав на которые можно получить дополнительную выгоду. Многие готовы предоставить скидку в размере 5—20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке.

    Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

    2. Уменьшить страховую сумму

    Базово страховая сумма равна размеру тела ипотечного кредита, иногда с некоторыми «добавками», например в размере процента по кредиту.

    Договор со страховой компанией может быть заключен на год с последующей пролонгацией или на весь срок кредита, в последнем случае он, скорее всего, будет разбит на периоды страхования по одному году.

    В рамках этого многолетнего договора клиент должен оплачивать страховой взнос ежегодно, согласно приложенному графику страховых платежей.

    Если договор оформляется на весь срок кредитования, страховая сумма на каждый годовой период устанавливается в соответствии с графиком платежей по кредиту, в котором указывается остаток задолженности. Премия рассчитывается, исходя из полученной страховой суммы.

    При частичном досрочном погашении кредита обязательно нужно обратиться в страховую для пересчета страховой суммы.

    Если вы меняете страховщика, страховая сумма поменяется обязательно, так как расчет будет производиться, исходя из обновленного графика с оставшейся задолженностью.

    3. Отказаться от титульного страхования

    Несколько лет назад банки поголовно требовали страхования титула (права собственности) на весь срок кредитования вторичного жилья, хотя обычно это имеет смысл в первые три года после покупки.

    Как показывает практика, если за этот срок никто не оспорил сделку купли-продажи квартиры или передачу ее по наследству, вероятность этого стремительно уменьшается.

    У заемщика, купившего квартиру на вторичном рынке, есть шанс уговорить банк отказаться от дальнейшего страхования титула через три года, что даст вам возможность сэкономить еще 0,15% от суммы кредита в год.

    Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

    4. Исключить страхование жизни и здоровья

    Этот вид страхования является добровольным, поэтому теоретически можно отказаться от него как до подписания кредитного договора, так и позже. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, однако в этом случае банк может поднять ставку, так что необходимо просчитать все платежи и обсудить с банком возможные последствия.

    Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, можно попросить банк подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки и оценить размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки.

    Не исключено, что переплата по кредиту будет превышать стоимость страхового взноса, при этом вы не получите ни желаемой экономии, ни страховой защиты.

    Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, то вы можете написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и пересчете страхового взноса на новый период. Но стоит помнить, что при этом все риски, связанные с утратой трудоспособности, ложатся на плечи самого заемщика. В случае смерти заемщика его долги принимает на себя наследник.

    5. Исключить «лишние» риски при страховании жизни

    У каждого из банков свои требования к рискам по страхованию жизни: кто-то удовлетворяется четырьмя видами рисков: инвалидность I группы и смерть в результате несчастного случая или заболевания, кто-то включает риск получения II группы инвалидности, кто-то требует еще и страхования от риска временной потери трудоспособности.

    Чем больше рисков, тем, понятно, выше страховая премия. При рефинансировании кредита и смене банка стоит поинтересоваться, какие требования к страхованию выдвигает новый банк: возможно, его требования к набору рисков менее жесткие и вы сможете сэкономить, изменив условия страхования (возможно, для этого придется поменять и страховую).

    Смену страховой компании лучше приурочить к истечению очередного годового срока страхования, так как нет гарантии, что ваш бывший страховщик вернет часть незаработанной из-за досрочного расторжения договора премии.

    Как сэкономить на ипотеке: практические советы по снижению своих расходов — это должен знать каждый заемщик!

    Почему не стоит оформлять пожизненный кредит и как сэкономить на покупке квартиры в ипотеку – развеем популярные мифы и рассчитаем на конкретных примерах как экономить миллионы.

    Приобрести недвижимость, используя ипотечный кредит – это, чаще всего, единственный вариант для жителей России. Сперва нужно накопить на первоначальный взнос, потом выбрать банк с хорошими условиями. Так как ипотека – это договор с долгосрочными обязательствами, то следует тщательно проанализировать предложения банков.

    Чтобы получить действительно выгодный кредит, специалисты советуют обращать внимание на уровень годовой процентной ставки, максимальный срок ипотеки, а также наличие или отсутствие единоразовых комиссий по выдаче кредита.

    Тем не менее, при первом же рассмотрении ситуации оказывается, что все эти параметры практически одинаковые во всех банках и разница небольшая.

    Именно поэтому сейчас мы рассмотрим конкретные приемы того, как можно сэкономить на покупке квартиры в ипотеку.

    Заемщики часто останавливают свой выбор на тех банках, где предложена максимальная рассрочка до 30 лет и более, однако максимальный срок кредита лучше рассчитывать для каждого конкретного случая и сравнивать размер переплаты.

    Предположим, что клиенту одобрили ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке стоимостью 3,2 млн. руб., после внесения 20% первоначального взноса, то есть 640 тыс. руб., оформлена рассрочка на 2,56 млн. руб. под 15% годовых на 30 лет.

    При таких условиях каждый месяц пользования кредитными средствами обойдется в 32 370 рублей, а общая переплата достигнет 9,1 млн. руб. Так, квартира, которая изначально стоила 3,2 млн. руб., за 360 месяцев кредита превратится в недвижимость за 12,3 млн.

    руб.

    Для сравнения, попробуем рассчитать кредит с теми же условиями, но уменьшим рассрочку до 20 лет. Ежемесячный платеж составит 33 710 руб., а общая переплата – 5,5 млн. руб. Таким образом, клиент может сэкономить 3,6 млн. руб., если оформить кредит на более эффективный срок, при этом такая экономия обойдется на 1340 рублей в месяц больше.

    Если доходы позволяют выплачивать ежемесячно примерно 41 тыс. руб., то точно такую же ипотеку можно оформить в рассрочку на 10 лет, так переплата по кредиту составит всего 2,4 млн. руб., а та же квартира будет стоить уже не в 12,3 млн. руб., а 5,6 млн. руб.

    Совет. Прежде чем оформить ипотеку с максимальной рассрочкой, воспользуйтесь калькулятором и рассчитайте, какой срок кредита будет самым выгодным для вас, а не для банка.

    Когда при прочих равных условиях в двух банках годовая процентная ставка отличается лишь на несколько десятых, то клиент считает, что сильно сэкономить не получится. Опровергнем это заблуждение на конкретном примере.

    Предположим, что клиент может оформить ипотеку на 2,56 млн. руб. в процентными ставками 14,9% в банке А и 15,1% в банке Б.

    Читайте также:   Условия и стоимость обслуживания дебетовой карты тинькофф блэк

    Итак, ипотечный кредит на 10 лет в банке А потребует ежемесячного платежа в размере 41 145 руб., общая переплата за пользование кредитными средствами превысит 2,37 млн. руб.

    Если же клиент получит ипотеку в банке Б, то ежемесячно нужно будет вносить 41 459 руб., а переплата составит 2,415 млн. руб.

    Так, разница в 0,2% по ставкам двух разных банков, позволит сэкономить или потратить 45 тыс. руб., а это один месячный платеж по кредиту. При рассрочке на 30 лет, выбор банка со ставкой ниже на 0,2% поможет сэкономить клиенту 146 тыс. руб.

    С другой стороны, в банке А с более низкой ставкой требуется справка 2-НДФЛ, а в банке Б – можно обойтись и без нее. Если клиент не может предоставить такую справку, то скорее всего процентную ставку увеличат, поэтому целесообразнее будет выбрать банк Б с более высокой ставкой.

    Важно! Обращайте внимание на то, что некоторые банки могут понизить ставку по ипотеке на 0,5%, если вы подадите заявку на кредит через сайт, то есть, заполнив онлайн-форму.

    Согласно законам РФ, государство может возместить клиенту до 13% от общей суммы уплаченных процентов по ипотеке, но эта сумма рассчитывается за каждый год отдельно, то есть нельзя получить налоговый вычет на год вперед. Если в 2017 году клиент заплатил 1 млн. руб. процентов по ипотеке в банк, то после обращения в налоговую инспекцию в конце года он может получить 130 тыс. руб. вычета.

    Также расчет налогового возмещения производится на основании общей стоимости жилья. Если с помощью ипотеки клиент купил недвижимость стоимостью 2,45 млн. руб., а объем кредитных средств составил 2,12 млн. руб.

    , то расчет все равно производят только на основании максимального размера налогового вычета в 2 млн. руб., установленного законом. Таким образом, клиент получит возмещение в размере 260 тыс. руб.

    , а вот вернуть каким-либо образом средства свыше этой суммы не получится.

    Информация. Условия возврата уплаченного налога отличаются при обычной покупке квартиры и ипотеке, в последнем случае государство компенсирует часть фактических выплат по ипотечному кредиту.

    За последние 10 лет средняя процентная ставка по ипотечным кредитам снизилась с 15 до 11%, поэтому если клиент оформлял ипотеку в далеком 2007, то сейчас самое время найти более выгодное предложение.

    Предположим, что жилье по ипотеке было оформлено с такими параметрами:

    • ставка 15% годовых;
    • начало действия договора — январь 2007 года;
    • длительность рассрочки — 20 лет;
    • общая сумма кредита – 3,2 млн. руб.

    С ежемесячным платежом в 42 137 руб. в январе 2018 года остаточный долг по кредиту составит 2 478 728,5 руб., а общая переплата при закрытии договора в декабре 2026 года достигнет 6,9 млн. руб.

    Если клиент оформит рефинансирование оставшейся суммы долга по ипотечному кредиту под 11% годовых на 10 лет, то ежемесячный платеж снизится до 25 585 руб., а переплатить придется около 3,6 млн. руб.

    В этом конкретном случае, если уровень доходов не изменился, то можно перекредитоваться с сохранением той же суммы ежемесячного платежа. Так, новый кредит с рассрочкой на 7 лет и ежемесячным платежом 42 442 руб. можно будет погасить с минимальной переплатой примерно в 1 млн. руб.

    Таким образом, без рефинансирования стоимость жилья, взятого в кредит, превысит отметку в 10 млн. руб., а при перекредитовании в другом банке спустя 10 лет ипотеки квартира обойдется в 8,5 млн. руб. Эта сумма включает 5 млн. руб. выплат первоначальному кредитору и 3,5 млн. руб. банку, в котором оформлено рефинансирование.

    Прежде чем анализировать предложения всех российских банков, следует изучить ипотеки, которые предлагает банк, где уже имеется вклад, оформлена зарплатная или пенсионная карта. Проверенным клиентам банка чаще всего выдают кредиты с более низкими процентами, а также существенно снизится количество документов, которые нужно подать вместе с заявкой на ипотеку.

    Для снижения процентной ставки на 1-2% банки предлагают оформить страховку на добровольной основе. Также значение для банковского сотрудника имеет оценочная стоимость залогового имущества.

    Чтобы получить выгодный кредит придется потрудиться и все-таки собрать справки о доходах, привлечь поручителей, созаемщиков и внести обеспечение.

    На рынке есть предложения о кредитах без справок или, например, без поручительства, но это означает лишь то, что процентную ставку установят на уровне выше среднего.

    Часто из-за собственной лени заемщики выбирают не экономные, а удобные способы платежа. Например, у клиента нет времени стоять в очереди в банке и он решает погашать долг по ипотеке через Сбербанк-Онлайн, где комиссия за платеж по кредиту другого банка составляет 1%. Если ежемесячный платеж составляет 42 442 руб., то комиссия Сбербанка достигнет 424,42 руб.

    Оплатить кредит таким способом удобно и быстро, можно находиться в командировке, на отдыхе за границей – и с помощью нескольких кликов отправить ежемесячный платеж.

    На первый взгляд, кажется, что 400 рублей – это справедливая плата за комфорт, однако это совершенно неэкономно в долгосрочной перспективе.

    Если по ипотеке осталось платить еще 7 лет, значит, клиент соглашается подарить банку за 84 месяца 35 651 рубль.

    Другими словами, за то, что клиент может платить кредит не в отделении банка, а сидя дома в удобном кресле – он готов отказаться от новой PlayStation, плазменного телевизора с Full HD и большим экраном или же двух комплектов качественной зимней резины на автомобиль. Если комфорт и удобство так важны, то 35 тыс. руб. лучше потратить на душевую гидромассажную кабину.

    Взятые кредиты в валюте уже давно стали проблемой для заемщиков: курс скачет, размер ежемесячных платежей меняется, и спланировать бюджет невозможно. Это происходит потому, что клиенты банков не соблюдают основное правило – брать кредиты только в той валюте, в которой получаете ежемесячный доход.

    Если все же клиент соблазнился пару лет назад на низкую ставку по валютной ипотеке, то сейчас пора сменить валюту кредита. Многие российские банки сейчас предлагают рефинансирование кредитов, однако идет речь только о рублевых займах. Достаточно сложно найти банк, который рефинансирует долларовую ипотеку.

    Например, в РайффайзенБанке доступна услуга рефинансирования под 9,75% с переходом от доллара к рублю, при этом оставшаяся сумма долга будет рассчитана по актуальному курсу. Однако этот выгодный вариант ухода от долларовой ипотеки доступен только для клиентов, оформивших займ в этом же банке. Рефинансирование валютных кредитов доступно также в Сбербанке.

    Если перекредитоваться не получится, то еще один вариант решения проблемы – это продать залоговую квартиру, чтобы погасить значительную часть долга.

    Таким образом, чтобы уйти от валютной ипотеки есть несколько вариантов действий:

    • сделать перевод ипотеки с доллара/евро на рубли;
    • оформить рефинансирование в другом банке;
    • договориться с банком о реструктуризации задолженности;
    • досрочно выплатить ипотеку.

    Для досрочного погашения задолженности можно оформить целевые кредиты или кредит наличными, если уровень вашего дохода позволит претендовать на большие суммы.

    Использование материнского капитала может быть направлено только на целевые кредиты по строительству или покупке жилья. Оплатить с помощью него комиссии, штрафы и пени за просроченные платежи нельзя.

    Наиболее популярный вариант использования «материнских» выплат – это перенаправление их в качестве первоначального взноса.

    Тем не менее, оформить ипотеку можно и до момента получения материнского капитала, с помощью которого позднее можно выплатить часть кредита.

    Если доходов недостаточно, чтобы погасить кредит моментально, то единственный выход – это разобраться, как экономно жить при ипотеке. Главный инструмент в этом случае – это правильное планирование месячного бюджета.

    Возьмите лист бумаги и распишите основные расходы, которые мало зависят от заемщика: коммунальные, оплата интернета и телевидения, расходы на мобильную связь, выплаты по кредитам.

    В этот же список можно занести транспортные расходы – ежедневная оплата проезда, покупка транспортных карт или бензина.

    Проанализируйте повторно каждую статью расходов, возможно, получится где-то сэкономить: перейти на более дешевый тариф интернета, оплачивать кредит без комиссии.

    Следующая графа расходов – это продукты питания. Старайтесь закупаться на оптовых рынках или в гипермаркетах. Причем необходимо минимизировать походы за продуктами до 1-2 раз в месяц, чтобы избежать иррациональных покупок.

    К ним относятся шоколадки, снеки и прочие перекусы «для настроения».

    С таким режимом покупки продуктов будет легче планировать расходы на месяц, остается лишь заложить в бюджет оплату продуктов повседневной необходимости – хлеб, молоко.

    В краткосрочной перспективе, пока не будет погашен кредит, стоит готовить более экономно. Оставьте устриц и шампанское на день последнего платежа по ипотеке, а пока продумайте, как будет питаться ваша семья.

    Для здорового питания не обязательно готовить мясные блюда каждый день на первое и второе.

    Пересмотрите предпочтения, может оказаться, что кроме цельнозернового хлеба за 90 рублей на полке магазина есть хлеб в два раза дешевле, то же самое касается и всех продуктов, которые вы покупаете регулярно.

    Кроме основных расходов большая часть месячного бюджета уходит на обеды в заведениях, развлечения по выходным и покупка одежды, обуви и аксессуаров, в которых нет жизненной необходимости. Обед можно приготовить и собрать с собой, а время, потраченное на развлечения в виде кино и походов в ТРЦ, можно потратить с пользой на дополнительную подработку, например.

    Дополнительная работа не обязательно должна быть связана с ночной разгрузкой вагонов, 90-е уже давно позади и любой человек, который обладает минимальными знаниями, может найти удаленную работу.

    Со знаниями иностранных языков можно подрабатывать переводчиком, репетитором по Skype, а кроме того, найти удаленную работу копирайтером или администратором сайта, блога или группы в социальных сетях.

    Как сэкономить на страховке при ипотеке

    Здравствуйте.С вами я Дмитрий Овсянников.

    • И сегодня хочу затронуть такую тему, как ипотечное страхование.
    • Многие заемщики ищут банки, где не было бы страховки, пусть даже процентная ставка в этих банках более высокая, рассматривая страхование, как навязанную услугу.
    • Ну что могу сказать?
    • Я целиком и полностью не согласен с таким мнением.
    • Я, например, не считаю, что страхование — это навязанная услуга.
    • Почему?

    Потому что есть несколько примеров с несколькими клиентами, когда страхование им очень и очень помогло. Есть также несколько примеров, когда люди не застраховались — и в результате, получили приключения по полной программе…

    Что я имею в виду?Ну, простой пример: была у меня клиентка.Она — сидит дома с двумя детьми, муж — работает, хорошо зарабатывает.Она мне звонит и спрашивает: «Дмитрий, скажите, пожалуйста, а что будет, если с моим мужем что-нибудь случится?»Я говорю: «Застрахуйтесь».

    (Хотя кредит у него был в Сбербанке, и Сбербанк, на тот момент, не требовал обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика).

    Так вот, я и говорю: «Застрахуйте своего мужа».

    Полгода прошло.Она информацию восприняла, ничего, как водится, не сделала. Мужа не застраховала.

    И, в результате, через какое-то время произошел несчастный случай: муж умер.

    Ну и результат: была бы она застрахована — значит, кредит погасила бы (остаток долга погасила бы) страховая компания. А поскольку муж не был застрахован, то ей пришлось выходить на две работы, чтобы иметь возможность платить за квартиру. Соответственно: детей — не видит, вся в работе по уши.

  • Ну и спрашивается: нужна ли такая экономия, особенно, если расценки на комплексное страхование сейчас значительно снизились и страхование составляет примерно 0,5% — 1% в год.
  • Поэтому, отказываться от страхования я не рекомендую.
  • Но сейчас мы поговорим о том, на чём можно сэкономить для того, чтобы не рисковать дополнительно.
  • Итак:
  • Многие банки предлагают сейчас более низкую процентную ставку при условии, что заемщик соглашается на корпоративное страхование.То есть простой пример: допустим, комплексное страхование стоит 0,5 — 1%, а корпоративное страхование в банке стоит полтора процента. Стоит ли на него соглашаться?

    Стоит, в том случае, если заемщик планирует пользоваться кредитом долго.

    Почему?

    Потому что со второго года можно сменить страховую компанию и не платить страховой компании по повышенному тарифу. Но при этом, заемщик будет застрахован: будет застрахована жизнь заемщика и трудоспособность, будет застрахован титул собственника, ну и будет застрахован предмет залога от разрушения.

    На чём ещё можно сэкономить?

    Многие банки не требуют страхование титула собственника, начиная с третьего года пользования кредитом.То есть, заемщик владел квартирой 3 года и, начиная с 4 года, он может титул собственника не страховать.Об этом многие заемщики не знают. А страхование титула собственника — тоже стоит денег.В каком случае можно отказаться от страхования титула собственника?

    Тогда, когда история квартиры, что называется, прозрачнее некуда: когда, допустим, квартиру продаёт ваш хороший знакомый, когда понятные документы, не было многочисленных переходов прав,… Вот тогда от страхования титула собственника можно отказаться без ущерба для себя-любимого, ну и соответственно, на этом сэкономить.

    Поэтому, узнайте в своём банке, если вы пользуетесь кредитом более 3 лет: «А можно ли отказаться от страхования титула собственника».И, если можно — можете это сделать.

    Ещё один момент, на чём можно сэкономить.

    Во многих страховых компаниях процент за страховку меняется в зависимости от возраста заемщика. То есть, когда заемщик, допустим, сорокалетнего возраста, он платит по одному тарифу. Когда заемщик 45-летнего возраста — он платит по более высокому тарифу за страховку.

    И вот этот вот переход с более низкого тарифа на более высокий, происходит единомоментно при достижении заемщиками возраста 45 лет. Поэтому, это особо особенно актуально для тех, кто брал кредит незадолго до 45 летнего возраста.Вы, безусловно, выбирали страховую компанию, где где тариф за страховку более низкий.

    Так?Так вот, есть страховые компании, где не меняется тариф, в зависимости от возраста заемщика (или меняется не так сильно: не в два раза, как это происходит в одних страховых компаниях, а достаточно плавно).Безусловно, чем старше заемщик — тем он более рискованный для страховой компании: тем больше риск наступления страхового случая.

    Но тариф за страховку может измениться раза в 2, а то и больше, а может измениться процентов на 10 за год. 

    И на этом также можно сэкономить, обратившись в нужную страховую компанию.

    Причём, заемщик должен быть застрахован: это ясно и понятно. И выдавая кредит, многие банки стараются навязать заемщику услуги какой-нибудь дружественной страховой компании.

    Ну как навязать? Просто сказать заемщику: «страхуйся здесь» — не совсем правильно, не совсем законно. (Хотя у банка есть рычаги воздействия на заемщик: то есть банк может просто не выдать такому заемщику кредит).

    Но многие банки предлагают выбор из нескольких страховых компаний, то есть: «хочешь — страхуйся в этой, хочешь — страхуется в этой, хочешь — страхуйся в этой».

    Проблема в том, что выбор — невелик.

    Так вот: начиная со второго года пользования кредитом, заемщик может самостоятельно, без решения банка, сменить страховую компанию.Он застрахован? — Застрахован.

    Условия кредитного договора выполнены? — Выполнены.

    А то что эта страховая компания не из списка аккредитованных банком  — ну и что: у банка рычагов воздействия на заемщика, в этом случае, нет. То есть это также иметь в виду.

    Но имейте также в виду, что если страховая компания не признает случай страховым и не заплатит — это ваши проблемы. В этом случае, по кредиту будете платить вы (ну или ваши наследники), в зависимости от того какой страховой случай наступил. (Даже при том, что вы за страховку платили страховой компании).

    Поэтому выбирать страховую компанию нужно тщательно. И главный момент, на который следует обращать внимание: как страховая компания урегулирует убытки: платит ли она своим клиентам, что называется «по первому мяу» или пытается всякими правдами и неправдами доказать, что данный случай страховым не является.

    Спасибо за внимание.

    С вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски». Если у вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости — задавайте. Подписывайтесь на наш видеоканал.

    • Ну а если видеосюжет понравился  — ставьте «лайк».
    • До свидания.

    Как сэкономить на ипотеки: реальные способы

    Оформление ипотеки – хлопотный процесс. Как не растеряться и выбрать самые выгодные условия, как повлиять на стоимость кредита, как избежать лишних переплат на различных этапах кредитования? Рассмотрим все возможные способы сэкономить на ипотеке и научимся защищать свои интересы перед банком!

    Процентная ставка

    Ипотека рассматривается банком как наименее рискованный вид займа, на это влияет и соотношение суммы кредита с оценочной стоимостью объекта, и ликвидность залога. Процентные ставки по ипотеке всегда ниже прочих банковских продуктов, однако, общая стоимость кредита остается довольно внушительной.

    Условия кредитования в разных банках существенно отличаются, для начала изучите все предложения рынка – посещать отделения для этого не обязательно, подробное описание ипотечных программ можно найти на официальных сайтах. Выберите 10 банков с самыми низкими ставками и приступайте к более детальному анализу прочих расходов.

    Читайте также:   Шумаков и Партнеры отзывы - откуда взялись?

    Обратите внимание на банки, в которых у вас уже имеются активные счета (зарплатные, депозитные, кредитные) – для постоянных клиентов, тем более с положительной кредитной историей, существуют специальные предложения, дополнительные скидки и более упрощенная система подачи документов.

    Если это экономически выгодно, не упустите свой шанс.

    Приведем пример, как процентная ставка влияет на стоимость кредита.

    Допустим вам необходимо 1 600 000 руб. на срок 20 лет (240 месяцев). При ставке в 12,9% размер вашего ежемесячного платежа будет равен 18 631,36 руб.

    • При ставке 11,9% — 17 505,92 руб.
    • Ежемесячная экономия на -1% годовых: 18 631,36 – 17 505,92 = 1 125,44 руб. А полная переплата по ипотеке снизится на 1 125,44 * 240 = 270 105, 60 руб

    (для примера взят график погашения равными частями без учета комиссий)

    Некоторые последующие способы экономии на ипотеке будут косвенно связаны со снижением процентной ставки, рассмотрим их подробнее.

    Первоначальный взнос

    Размер первоначального взноса или сумма, которую заемщик готов самостоятельно оплатить за приобретаемое жилье, прямо влияет на размер процентной ставки. По-другому взнос рассчитывается как разница между оценочной стоимостью объекта залога и суммой кредита.

    Например, оценочная стоимость квартиры – 2 400 000 руб. Банк готов выдать кредит в размере 1 680 000 руб.

    Соответственно, размер первоначального взноса будет равен 720 000 руб или 30%.

    Чем выше разница, тем меньше риски банка не реализовать заложенную недвижимость. К заемщику готовому участвовать в сделке финансово у кредитного комитета сразу возникает доверие, так вы заодно увеличиваете свои шансы получить положительное решение.

    При увеличении первоначального взноса до 40 — 50% многие банки готовы снижать ставку на 2,5 – 3%, а это уже реальная экономия. Обычно повлиять на количество собственных денег сложно, но тогда стоит подыскать другой вариант недвижимости с более подходящей оценочной стоимостью.

    Срок кредитования

    Второй важный показатель при определении размера процентной ставки – срок кредитования. Сегодня банки за редким исключением предлагают оформление ипотеки на срок до 30 лет.

    Существуют ограничения на возраст заемщика, то есть на дату окончания действия договора ваш возраст не должен превышать определенного порога, эти же правила распространяются на финансовых и имущественных поручителей.

  • Итак, сэкономить на ипотеке можно путем сокращения срока кредитования: во-первых, уменьшится общая переплата,
  • во-вторых, номинальная ставка будет ниже.
  • Снова рассмотрим пример.
  • Кредит — 1 200 000 руб
  • Срок – 180 месяцев (15 лет): платеж: 15 380,84 руб/мес
  • переплата: 1 568 551,20 руб
  • Срок – 240 месяцев (20 лет): платеж: 14 273,17 руб/месс
  • переплата: 2 225 560,80 руб
  • То есть в месяц вам нужно будет платить на 1 143,67 руб. больше, а общая сумма экономии составит – 657 009,60 руб. (и это при равной процентной ставке).

    Окончательное решение о сроке кредитования нужно принимать исходя из собственного материального положения, но все-таки искусственно завышать его не стоит.

    График погашения ипотеки

    Есть возможность сэкономить и при выборе графика погашения задолженности. Собственно графиков всего два:

    • аннуитетный;
    • дифференцированный.

    При аннуитетных платежах клиент погашает задолженность равными частями на протяжении всего срока, проценты удерживаются из этой суммы в полном размере, а на погашение тела идет остаток.

    Например, при ежемесячном платеже в 14 273,17 руб. схема списания будет выглядеть так: I месяц — % = 13 250,00 руб. тело = 14 273,17 – 13 250,00 = 1 023,17 руб. II месяц – % = 13 238,70 руб. тело = 1 034,47 руб.

    III месяц — % = 13 227,28 руб. тело = 1 045,89 руб.

    Дифференцированные платежи состоят из тела кредита, поделенного равными частями на весь срок кредитования, и начисленных за месяц процентов. Таким образом, ежемесячный платеж постепенно уменьшается за счет уменьшения доли процентов.

    Изменим в нашем примере схему погашения и получим такой график: I месяц — % 13 250,00 руб. + тело 5 000 руб. = 18 250 руб. II месяц – % 13 194,79 руб. + тело 5 000 руб. = 18 194,79 руб.

    III месяц — % 13 139,58 руб. + тело 5 000 руб. = 18 139,58 руб.

    Уже со второго месяца погашения видно разницу в начисляемых процентах, а если сравнить конечную переплату получим экономию в 628 936 руб.

    Подтверждение доходов

    Сэкономить на ипотеке (выбрать выгодный график погашения, сократить срок кредитования и т.д.) банк вам позволит только в случае, если размер ежемесячного платежа будет соответствовать доходу вашей семьи.

    Банки редко разглашают алгоритм расчета необходимой суммы, но в среднем платеж не должен превышать 70 – 75%.

    При оформлении ипотеки выясните у банка все возможные способы подтверждения вашей платежеспособности, по сути их всего два:

    • доходный (учитываются поступления в виде заработной платы по форме 2-НДФЛ, дивидендов, процентов по депозитам, ренты, комиссионных вознаграждений и т.д.);
    • расходный (учитываются ежемесячные расходы заемщика – чеки на покупки от определенной суммы, квитанции о погашении кредитов, справки о пополнении депозитов и т.д.).

    Кроме того, в расчет банк возьмет сведения о доходах/расходах поручителей (супруг/супруга заемщика выступают поручителем сделки автоматически, если иное не предусмотрено нотариально заверенным брачным договором).

    Валюта кредита

    На размер процентной ставки существенно влияет валюта кредитования. Самые распространенные предложения российских банков – рубль, доллар США, евро; реже встречается – швейцарский франк и японская иена.

    Среднерыночная разница в ставках по ним может колебаться до 3-5%, однако потери на конвертации нередко поглощают эту разницу.

    Сэкономить на иностранной валюте кредита можно только в одном случае, если вы имеете постоянный источник дохода в этой валюте – ренту от сдачи в аренду недвижимости за границей, валютные депозитные счета и т.д. Но как о способе экономии о валюте совсем забывать нельзя.

    Дополнительные расходы

    Процентная ставка во многом определяет стоимость кредита, но основным предметом сравнительного анализа ипотечных предложений банков являются прочие расходы кредитования.

    К дополнительным расходам относятся:

    • единоразовые, ежемесячные комиссии за выдачу, за пользование, за досрочное погашение и т.д.;
    • сбор за рассмотрение кредитного обращения;
    • оплата услуг оценщика, нотариуса, риэлтора;
    • страховые платежи;
    • РКО ссудного счета;
    • аренда депозитарной ячейки.

    На чем же все-таки можно сэкономить:

    • выберете предложение с минимальными комиссиями (в условиях высокой конкуренции от большинства из них банки отказываются добровольно);
    • запросите в банке полный список аккредитованных оценщиков и нотариусов, сравните их расценки на услуги;
    • откажитесь от услуг риэлтора или брокера и займитесь оформлением правоустанавливающих документов без помощи посредников;
    • страхуйте объект залога самостоятельно, откажитесь от договора личного страхования (реальная экономия 0,5% от суммы остатка по кредиту ежегодно);
    • оговорите с продавцом недвижимости возможность расчета без использования депозитарной ячейки или сократите срок аренды до минимально возможного.

    Общая экономия по всем перечисленным пунктам может составить от 1 до 5% единоразово и ежегодно, подойдите к этим подсчетам ответственно.

    Отдельным способом экономии необходимо рассмотреть условия банка по пункту получения кредитных средств. Варианта два: обналичить сумму либо осуществить перевод внутри банковских счетов.

    Комиссия за обналичивание может доходить до 0,5%, а за перевод – до 1,5%. Разница в переплате на каждый 1 млн кредита составит 10 000 руб.

    Объект кредитования

    При покупке жилья перед нами становится выбор: приобрести недвижимость на вторичном рынке либо принять участие в долевом строительстве. С точки зрения экономии долевое строительство значительно выгоднее, особенно если договор заключается на ранних этапах проекта – так называемая стадия котлована.

    1. Выбор застройщика

    При выборе застройщика нужно ориентироваться на его репутацию: выясните, какое количество объектов им уже сданы, не нарушались ли сроки строительства, насколько гладко прошла процедура передачи готового объекта дольщикам, нет ли нареканий со стороны владельцев на качество выполненных работ по прошествии некоторого времени.

    Самый быстрый способ – взять всю информацию из интернета, но помните о «черном» пиаре конкурентов, старайтесь собрать максимум сведений из различных источников. Проверка должна касаться не только застройщика как юридического лица, но и учредителей. Нередко испортив репутацию, недобросовестные собственники проводят ребрендинг своей фирмы – меняют название, логотип или бренд.

    Но сути это не меняет, доверять таким компаниям не стоит.

    2. Проверяем документы

    При первом же обращении застройщик должен предъявить вам:

    • учредительные документы;
    • свидетельства о госрегистрации и постановке на учет в налоговых органах;
    • утвержденные финансовые отчеты за 3 последних года;
    • заключения аудиторских проверок за последний год.

    Кроме того, застройщик обязан иметь документы о праве собственности или аренды земельного участка и разрешение на строительства объекта недвижимости на этом участке.

    Естественно, первично ознакомиться со всеми документами, удостовериться в их наличии можно самостоятельно, но вот принимать окончательное решение о заключении договора лучше после консультации с опытными юристами.

    3. Косвенные факторы

    Не лишним будет выяснить, какие банки кредитуют строительство. Наличие в списке малоизвестных новых банков должно заставить задуматься – однодневные банки создаются для однодневок-застройщиков. Если же строительной фирме доверяют крупные надежные банки с проверенной репутацией, можно смело ставить ее в ряд потенциальных партнеров.

    • Но что делать, если приобретенная вами квартира все-таки окажется заложником долгостроя, то есть сроки сдачи объекта будут нарушены более чем на 18 месяцев?
    • Теоретически односторонне расторгнуть договор можно уже через 2 месяца после окончания сроков и потребовать возврата всей суммы, но на практике дольщики так просто с мечтой о новой квартире не расстаются.
    • Согласно Федеральному Закону «Об участии в долевом строительстве» за каждый день просрочки вы вправе требовать от застройщика уплату пени.
    • Размер пени равен 1/150 ставки рефинансирования ЦБРФ за каждый день.

    Например, для ипотеки — 5 млн.руб. при ставке рефинансирования ЦБРФ – 8,25%:

    Пеня = 8,25/150 * 5 000 000/100 = 2 750 руб./день

    Если не расторгать договор, дождаться окончания стройки и потребовать компенсации за просрочку можно сэкономить на стоимости ипотеки. Конечно, остается риск так и не дождаться окончания стройки, но это больше относится к правовому нежели к финансовому аспекту.

    Налоговые вычеты

    Согласно действующему законодательству вы можете претендовать на 2 вида налоговых вычетов:

    • имущественный налоговый вычет при покупке жилья;
    • вычет по процентам по кредиту.

    Имущественный налоговый вычет составляет 13% от стоимости недвижимости, не превышающей 2 млн. руб., то есть максимально можно вернуть: 2 000 000 * 13% = 260 000 руб.

  • Сумму вычета можно получить единовременно, при условии, что сумма уплаченного вами за год подоходного налога равна или превышает размер вычета.
  • Рассчитать это можно так:
  • Размер заработной платы – 10 000 руб./месс
  • Ежегодный доход = 10 000*12 мес = 120 000 руб.
  • Сумма подоходного налога = 120 000 * 13% = 15 600 руб.
  • Максимальная сумма вычета, на которую вы можете рассчитывать 15 600 руб.
  • Такой расчет вы будете производить ежегодно до полной выемки причитающейся вам суммы. Воспользоваться налоговым вычетом можно один раз в жизни. Учтите, что пенсии и стипендии не облагаются налогом, поэтому не участвуют в расчете вычета.

    Налоговый вычет по уплаченным процентам по ипотеке равен 13% без ограничений в сумме.

    Например, по кредиту в 1 200 000 руб. за 20 лет вы выплатите 2 225 560,80 руб. процентов, а значит, имеете право на возврат 2 225 560,80 * 13% = 289 322,90 руб.

    Важно! Автоматически налоговые вычеты не начисляются! Более того, свое право на них следует обосновать — написать заявление в налоговую службу по месту регистрации и предоставить следующие документы:

    • декларацию (форма 3-НДФЛ);
    • справку о доходах (форма 2-НДФЛ);
    • договор долевого участия/купли-продажи;
    • копии платежных документов, удостоверяющие факт оплаты недвижимости;
    • свидетельство о госрегистрации права собственности;
    • кредитный договор с банком;
    • справки об удержанных процентах.

    Как видите, процедура не из простых, но позволяет существенно сэкономить на ипотеке.

    Жилищные программы, материнский капитал

    Пользуйтесь всеми способами сэкономить по ипотеке, рассмотрите возможность участия в льготных программах кредитования.

  • «Молодая семья» — программа агентства по ипотечному кредитованию, филиалы расположены во всех областных центрах. Программа предусматривает оплату 30% стоимости жилья государством на безвозмездной основе.
  • Программа развития села – для улучшения жилищных условий молодых семей и специалистов, постоянно проживающих в сельской местности.
  • Льготные программы кредитования в поддержку семей военнослужащих, учителей – список таких программ постоянно расширяется, постарайтесь ознакомиться с ним подробно.
  • Отдельно стоит выделить – использование материнского капитала при погашении ипотеки. На сегодняшний день банки позволяют вносить его как первоначальный взнос либо в счет погашения задолженности.

    Большую экономию даст вариант со взносом материнского капитала в счет основного долга по ипотеке единовременно.

    Многими банками предусмотрен пересчет ежемесячных платежей при погашении определенного процента от тела кредита.

    Рефинансирование

    Особенность ипотеки – длительный срок кредитования, каждый год повышается лояльность банков к клиентам, а за предстоящие десятилетия ситуация на рынке может поменяться кардинально.

    Наш совет, даже подписав договор ипотеки с банком, продолжайте мониторить действующие предложения, ведь у вас всегда остается возможность провести рефинансирование (перекредитование) задолженности. Если ваш банк не готов менять условия кредитования, обратиться можно и к третьей стороне.

    • Технически такая схема рефинансирования выглядит так:
    • банк Б гасит вашу задолженность перед банком А и заключает с вами договор ипотеки на новых условиях.
    • Какую выгоду дает рефинансирование:
  • Есть возможность поменять валюту кредита.
  • Можно снизить срок кредитования (актуально, если в банке А была предусмотрена комиссия за досрочное погашение).
  • Можно понизить процентную ставку по ипотеке, если соотношение оценочной стоимости/суммы кредита изменилось в лучшую сторону.
  • Можно изменить процентную ставку с фиксированной на плавающую при стабильном снижении рыночных индикаторов.
  • Привлекая новых клиентов, банки существенно упрощают процедуры подачи документов, внедряют он-лайн сервисы, дистанционно принимают решение. Но очередной раз окунаться в дебри банковской канцелярии стоит только при гарантированной возможности сэкономить, просчитанной со всеми нюансами.

  • Существенным недостатком рефинансирования ипотеки является автоматическая потеря права на налоговый вычет, а также необходимость повторно оплачивать оценку, страховку, услуги банка.
  • Мы рассмотрели самые действенные способы сэкономить на ипотеке, теперь совместите теорию с практикой и будьте готовы к любым непредвиденным ситуациям!
  • Что выгоднее: страхование жизни или повышение ставки по ипотеке?

    В нашем онлайн калькуляторе сделаем расчет страховки по ипотеке для следующих условий (все условные лица здоровы и не имеют опасных увлечений/работы):

  • Женщина, 28 лет. Тариф — 0,13%
  • Мужчина 28 лет. Тариф — 0,25%
  • Женщина 50 лет. Тариф — 0,94%
  • Мужчина 50 лет. Тариф —  1,49%
  • Итоговый тариф умножается на сумму кредита и определяется стоимость страхования жизни для ипотеки Сбербанка.

    Сравниваем этот тариф с 1% ставки. Если рассматривать только вопрос экономии, то все просто: если тариф ниже, чем 1%, то выгоднее купить страховку жизни. И наоборот. 

    Также обращаем ваше внимание, что наши тарифы на страховку жизни ипотеки достаточно низкие по сравнению с тем, что предлагают кредитные менеджеры в Сбербанке (от компании «Сбербанк-страхование»).

     Например, тариф для женщины 28 лет в «Сбербанк-страховании» будет 0,33%, то есть в 2,5 раза больше.Но в любом случае застраховать жизнь для  условных людей в наших трех первых примерах будет дешевле, чем соглашаться на повышение ставки по ипотеке на 1%.

    И только для мужчины в возрасте 50 лет страхование обойдется дороже, чем этот 1% в год.

    Все эти расчеты верны, только если мы считаем экономию в данный момент. Но если оценить все риски в комплексе, то становится понятно, что вероятность серьезной болезни у мужчины в старшем возрасте очень высока.

    И тут каждой семье стоит задуматься, а способен ли другой супруг в одиночку погашать ипотеку и содержать детей.

    Мы уверены, что для спокойствия и финансовой безопасности все-таки правильнее будет оформить личное страхование при ипотеке.

    Пример расчета экономии на процентах по кредиту при наличии страхования жизни

    Рассчитаем на конкретном примере. Женщина, 28 лет берет ипотечный кредит в Сбербанке на сумму 2 млн. руб. на 20 лет под 11% годовых. Если она оформляет страховку жизни, тогда ставка будет снижена на 1% и составит 10% годовых. 

  • Без страхования размер ежемесячного платежа по кредиту будет 20644 руб. 
  • Со страхованием размер ежемесячного платежа по ипотеке составит 19300 руб.
  • Итого разница в сумме ежемесячного платежа= 20644 руб. — 19300 руб. = 1344 руб.., а в экономия составит (13444 руб. *12)=16128 руб.

    Но надо также учесть затраты на страховку. В нашем примере для женщины 28 лет стоимость полиса страхования жизни на год составит (2 млн. руб.*0,13%) = 2600 руб.

    Итого: чистая экономия за наличие страховки жизни при ипотеке будет: 16128 руб. минус затраты на страхование 2600 руб. = 13528 руб. в год. 

    Также не стоит забывать, что помимо финансовой выгоды заемщик или его родственники получают и страховую защиту на случай смерти или инвалидности. Вы можете ознакомится с примерами реально произведенных выплат по ипотечному страхованию, чтобы иметь представляение как работает страховка при ипотеке. 

    • Следующая статья
    • Где дешевле страхование ипотечного кредита
    • Страхование   конструктива по ипотеке Сбербанка

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector