Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

Под валютной ипотекой понимается стандартный ипотечный кредит, выданный банком в валюте, отличной от рубля. Чаще всего она оформляется в евро или долларах, но законом не запрещаются и иные валюты кредитования (японские йены или швейцарские франки).

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

Содержание:

Условия для её предоставления: где её взять и как получить?

В свое время в России отмечался настоящий бум валютного ипотечного кредитования. Ипотеку в долларах и евро имели в свое портфеле практически все российские банки.

И заемщики охотно пользовались такими предложениями.

Справка ! Не останавливало россиян и то, что эксперты всегда критично высказывались об этом виде займов и не рекомендовали оформлять кредиты в валюте, отличной от той, в которой заемщики получают зарплату.

Нередко банки сами навязывали валютную ипотеку, одновременно отказывая заемщикам в выдаче кредита в рублевом эквиваленте. Выбор в такой ситуации был невелик: взять ипотеку в иностранной валюте или попрощаться с мечами о собственной квартире.

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

Многие люди, которые ранее оформили ипотечный кредит в валюте, оказались в крайне сложном финансовом положении.

Рубль по отношению к другим валютам упал более чем в два раза, а платеж в рублевом эквиваленте увеличился на ту же величину.

  • Ежемесячные взносы по ипотеке для некоторых семей превысил их совокупный доход.

    Для банков валютные заемщики также создали немало проблем: объем безнадежной задолженности резко возрос, а качество их кредитного портфеля – ухудшилось.
    Банкам потребовалось потратить немало средств на реализацию квартир в счет погашения задолженности и создавать соответствующие подразделения.
  • Возросшие риски привели к тому, что сегодня валютную ипотеку можно встретить в кредитном портфеле ограниченного числа банков. Программы ипотечного кредитования в евро и долларах были свернуты в 2014-2016 годах в Сбербанке, ВТБ24, Дельтакредите, Юникредитбанке и пр.

Так, сегодня даже в Москве, где работают наибольшее число финансовых учреждений, готовы выдавать ипотеку в валюте два банка: Москоммерцбанк и Владпромбанк.

Важно ! Причем, Москоммерцбанк выделяет средства исключительно на приобретение недвижимости, которая находится у него в залоге (вероятно, изъятой у заемщиков, не сумевших справиться с долговыми обязательствами).

Таблица. Условия по валютному ипотечному кредитованию в 2017 году:

Банк
Валюта
Первый взнос

Процентная ставка

Сроки
Сумма
Особые условия

Москоммерцбанк
Доллары
20 % (40% без подтверждения дохода)
9,5-11,5%
1-15 лет
20 000—300 000
Только на приобретение залогового жилья

Владпромбанк
Евро, доллары
50%
16%
До 5 лет
До 50% от стоимости покупки
Выбор схемы погашения: аннуитет или дифференцированный платеж

Сразу обращает на себя внимание более узкие временные рамки, предложенные для оформления ипотеки. Они составляют не более 5-15 лет.

Для сравнения классические кредиты могут выдаваться на период до 30 лет.
Это требует от заемщика более высоких доходов для одобрения и выплатам по ипотеке.

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

По ним заемщики могу рассчитывать на увеличение срока ипотеки, изменение валюты или даже списание части задолженности, что является своеобразным приятным бонусом для тех, кто решил воспользоваться ипотекой.

Каков процент по ней?

Валютная ипотека мало чем отличается от ипотечного займа в рублях.

Справка ! Раньше стимулировали заемщиков к получению валютной ипотеки более выгодные условия и процентные ставки, чем – по рублевой (8-9% годовых против 11-12%).

Действительно, когда рубль стоил менее 35 долларов с учетом сниженной ставки на 3-5 п.п. переплата по валютной ипотеке была ниже, а ежемесячный платеж – вполне приемлемый. Более того такие выгодные условия позволяли клиентам приобрести за валюту жилье большее по площади.

Теперь процентная ставка по ипотеке в долларах или евро варьируется в диапазоне 9,5-11,5% (во Владпромбанке и вовсе 16%), что соответствует ставке по рублевым кредитам или даже выше нее. Конечная величина ставка зависит от первого взноса и срока по ипотеке, а также способа подтверждения доходов.

Требования к заемщику

К ипотечным заемщикам предъявляется ряд требований:

  • хорошая кредитная история, отсутствие активных просрочек;
  • возраст от 18 до 65 лет (в ряде случаев возрастной ценз сокращен до 23-60 лет);
  • наличие стабильных доходов для выплат по кредиту;
  • наличие официального места работы: общий трудовой стаж не менее года (стаж на последнем месте – от полугода);
  • российское гражданство.

Основное требование к предмету покупки: недвижимость должна быть ликвидной, т.е. банк сможет в любой момент продать ее в случае невыплаты заемщиком своих обязательств.

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

Она должна иметь отдельный санузел и кухню, подключение ко всем необходимым сетям (электроэнергии, газоснабжению и пр.), состояние кровли должно иметь пригодное состояние (для жилья на последнем этаже).

Поручительство

В большинстве банков требуется поручительство супргуги(а) для получения ипотеки. В некоторых ситуациях вторую половину могут привлечь в качестве созаемщика по ипотеке.

Внимание ! Возможно оформление как поручителя или созаемщика третьих лиц для увеличения доступной суммы ипотечного кредитования.

В качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости. Это служит гарантией для банка, что заемщик продолжит выполнять свои обязательства.

Также встречаются предложения на покупку недвижимости под залог имеющейся недвижимости, но сегодня исключительно в рублях.

Документы

Для получения ипотеки потребуется предоставить стандартный комплект документов:

  • общие (паспорт, ИНН, СНИЛС и пр.);
  • документация по доходам и занятости (справки 2-НДФЛ, по форме банка) – без подтверждения доходов;
  • документация по недвижимости (выписка из домой книги, ЕГРП, техпаспорт, отчет оценщика о рыночной стоимости жилья; для новостроек – инвестдоговор или договор участия в долевом строительстве);
  • документация по семейному положению.
  • Практика показала, что в нестабильных рыночных условиях и с учетом свободного курса рубля валютная ипотека – не лучшие способ решения жилищного вопроса.
    Тем не менее, такие программы по прежнему встречаются в некоторых банках и по всей видимости направлены на заемщиков, имеющих доходы в иностранной валюте.

    Как я избавилась от валютной ипотеки

    Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

    Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

    Своя квартира

    Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

    Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

    Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

    Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит.

    Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

    Валютные скачки

    Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

    А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

    Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

    Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

    Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

    Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

    Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

    Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

    Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

    Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

    В одиночку уже не справиться

    В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

    • Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.
    • Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.
    • Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.
    • Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.
    • Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

    Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

    Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

    Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты.

    И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

    Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

    Когда борьба потеряла смысл

    У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

    Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

    Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

    Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

    Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

    Помощь валютным ипотечникам в 2019 году: размер, как получить

    Ещё несколько лет назад брать ипотечные кредиты в долларах казалось выгодным предложением со стороны банков, и граждане охотно их брали. Никто из оформителей валютной ипотеки не предвидел стремительный рост уровня инфляции, наложение санкций на Россию европейскими странами и США, последующий за этим экономический кризис и неконтролируемое падение рубля.

    Когда курс доллара по отношению к российской национальной валюте вырос почти в 2 раза, ежемесячные платежи по валютной ипотеке стали неподъёмными для большинства семей. Была проведена не одна забастовка, и граждане России по-прежнему рассчитывают на поддержку со стороны государства.

    Разберёмся, положена ли какая-либо финансовая помощь валютным ипотечникам в 2019 году.

    Как складывается ситуация с валютными ипотечными кредитами

    С тех пор, как доллар, стоивший ранее чуть более 30 рублей, перешагнул отметку в 60 рублей, проценты по ипотечным кредитам заёмщиков, оформивших займы в валюте, выросли в 1,5-2 раза.

    Многие российские семьи, и без того испытавшие трудности с погашением задолженности по кредитам на квартиру, оказались в безвыходном положении.

    По имеющимся в Центрального Банка РФ сведениям, сегодня валютная ипотека выплачивается более чем 25 тысячами граждан страны, при этом 5 тысяч человек не имеют возможности погашать проценты и основной долг без посторонней поддержки.

    Когда возникла данная проблема, глава ЦБ РФ Э. Набиуллина организовала встречу представителей десяти крупнейших банков страны, чтобы разработать план действий в связи со сложившейся ситуацией.

    Читайте также:   Верните 13 % расходов на определенные цели за 3 года

    В ходе заседания значимых предложений не было, а потому тему сменили на выявление показателей, которые позволили бы отнести заёмщиков к группе социально незащищённых жителей.

    По итогам совещания глава ЦБ РФ утверждала, что банковские учреждения будут проводить реструктуризацию займов, и государственная поддержка потребуется лишь 20% людей от общего числа валютных ипотечников.

    Пока шли обсуждения данных вопросов, заёмщики не видели никаких предпосылок к оказанию им помощи, а потому старались достучаться до властей, устраивая забастовки:

  • Первыми начали акции протеста 30 москвичей, оккупировавших офис “Нордеа Банка”. В итоге руководство пообещало устроить совещание по поводу проведения реструктуризации долгов и перерасчёту сумм по курсу 39 рублей за 1 доллар США.
  • Следующая забастовка была организована жителями Санкт-Петербурга в офисе банка ВТБ24. Целью проведения акции было доведение до сведения руководства ВТБ24 того факта, что государственные банки должны первыми принимать меры по решению подобных вопросов.
  • Третьей акцией протеста стала забастовка у банка “ДельтаКредит” в столице, итоги проведения которой обнародованы не были.
  • Валютные ипотечники приобрели следующие проблемы из-за оформления займа:

    • валюта покупается в 2 раза дороже, чем предполагалось, из-за чего семьи сталкиваются с непредвиденными расходами и нехваткой бюджета;
    • увеличивается долг перед банками, начисляются штрафы и пени за просрочку платежей;
    • страдает психологическое состояние членов семей, случаются разводы;
    • единственные квартиры (залоговое имущество) продаются на аукционах.

    Какие меры принимает государство, чтобы оказать помощь валютным ипотечникам

    Некоторые банки, как “Ресо Кредит”, продают валютные ипотечные кредиты коллекторским бюро, целью которых является продажа залогового имущества (квартир) на аукционах с целью возвращения непогашенного долга.

    На сегодняшний день граждане слышали множество обещаний государственной поддержки, но действий со стороны властей предпринято мало.

    Можно говорить только о программе реструктуризации кредитов, в которых могут участвовать не все валютные ипотечники, и которая предполагает уменьшение долгов по ипотеке для граждан и частичное покрытие убытков банковских учреждений из средств бюджета. Условия программы помощи знакомы далеко не всем, а потому заявок на участие в проекте подано мало.

    Эксперты утверждают, что банки потеряют в результате проведения реструктуризации около 65 млрд. рублей, которые должны будут быть выделены из федерального бюджета. Предлагается сделать перерасчёт ипотеки по курсу 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро.

    31 марта 2017 года закончилось действие первой программы помощи, организованной Агентством по жилищному ипотечному страхованию, в соответствии с которой российским семьям выделялось единовременно полтора миллиона рублей. Альтернативой служило погашение 30% основного долга валютной ипотеки следующих категорий граждан:

    • родителей несовершеннолетнего ребёнка (детей);
    • участников боёв;
    • воспитатели детей-инвалидов;
    • опекуны осиротевших детей.

    На реализацию программы было выделено 4,5 млрд. рублей, помощь была оказана 22 000 валютных ипотечников и граждан, оформивших кредиты в рублях. Проект был закрыт до окончания первоначально запланированного срока из-за исчерпания бюджета.

    Реструктуризация и рефинансирование валютных ипотечных кредитов

    Пока государство работает над решением проблемы, заёмщики вправе попытаться обратиться к руководству банка с предложением о проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования ипотеки в долларах и евро.

    Осуществление реструктуризации предполагает продление срока выплаты кредита (в результате увеличится размер основного долга), благодаря чему будет снижена сумма ежемесячных платежей.

    Банк скорее пойдёт на уступки, если у граждан отсутствует долг, неуплаченные штрафы и пени.

    Под рефинансированием понимается оформление ипотечного кредита в другом банке на более выгодных условиях по залог купленной за средства первой ипотеки квартиры. Средства, взятые в другом банке, можно направить на полное погашение долга перед банком, в котором ипотека была оформлена изначально, а погашать придётся уже новый заём.

    Новая программа помощи ипотечным заёмщикам

    Программа, прекратившая своё действие в 2019 году, была продлена на новый срок, однако, были изменены условия предоставления помощи.

    Согласно порядку работы программы, финансовая поддержка предоставляется от АИЖК в форме списания 30% суммы ипотечного кредита, которая не превышала бы полтора млн. рублей.

    Более того, списывается и неустойка, накопившаяся за время неуплаты основного долга и процентов, но при условии, что она ещё не была выплачена, и что не вступило в законную силу решение суда о взыскании неустойки.

    Бюджет новой программы поддержки оформителей ипотеки составляет 2 млрд. рублей – этого достаточно для оказания помощи 1300 гражданам.

    Как проходит реструктуризация ипотеки

    Если гражданин, взявший когда-то ипотечный кредит, хотел бы провести реструктуризацию долга, несмотря на то, что общая сумма задолженности увеличится за счёт продления срока выплат, он должен подать заявление в обслуживающее отделение банка. Если руководство финансового учреждения примет решение в пользу заявителя, вопросом реструктуризации начнёт заниматься АИЖК.

    Если гражданину будет позволено выплачивать кредит по программе реструктуризации, банк не будет взимать никаких комиссий за перерасчёт задолженности и определение размера ежемесячных платежей.

    Существует 2 варианта государственной поддержки в данном случае:

  • Разовое списание части задолженности.
  • Конвертация валютного кредита в рублёвый по сниженному курсу в сравнении с тем, что действовал на дату подписания договора о реструктуризации.
  • Условия программы гарантируют, что после того, как реструктуризация кредита будет проведена, ставка по рублёвому займу будет не больше ставки на день проведения реструктуризации, а ставка по валютному кредиту – не более 11,5%.

    Кто вправе рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита

    Постановлением № 961 определены категории граждан, которые могут рассчитывать на поддержку в отношении валютного кредита. К ним относятся:

    • граждане, воспитывающие минимум одного несовершеннолетнего ребёнка или взявшие в приёмную семью хотя бы одного осиротевшего ребёнка, оформив опекунство или попечительство;
    • ветераны боёв;
    • инвалиды любой группы;
    • воспитатели ребёнка с инвалидностью;
    • граждане, материально обеспечивающие студентов очной формы обучения в возрасте до 23 лет.

    Если заявитель принадлежит к одной или сразу нескольким категориям граждан, остаётся проверить, соответствует ли его ситуация установленным требованиям:

    • на день подачи заявки о проведении реструктуризации величина ежемесячного платежа по кредиту был повышен как минимум на 30% в сравнении с суммой, действовавшей на день подписания договора об оформлении ипотеки;
    • средний общий доход семьи за месяц, рассчитанный за предшествующие подаче заявления 90 дней, после вычета ежемесячного платежа по кредиту оказывается меньше 2 размеров прожиточного минимума по региону на каждого члена семейства.

    Если заёмщик не соответствует 1-2 требованиям участия в программе, он всё ещё может попросить руководство обслуживающего его банка обратиться за него в специальную комиссию, которая вправе рассматривать заявления в индивидуальном порядке на основании степени нуждаемости гражданина в помощи и увеличивать размер финансовой помощи на своё усмотрение, но не более чем в два раза. Если банк откажет, то участвовать в программе будет невозможно.

    Какие предъявляются требования к ипотечному кредиту

    Требования предъявляются не только к самим заёмщикам и их заработку, но и к ипотечному кредиту, который они оформили. Жильё, купленное по ипотечной программе, должно быть единственным.

    Не влияет на участие в программе наличие совокупной доли залогодателя, его мужа, жены, детей (включая опекаемых) в праве собственности максимум половины другой квартиры с 30.04.

    2015 до дня подачи заявки на участие в программе.

    Чтобы участвовать в новой программе реструктуризации, нужно быть плательщиком ипотеки на протяжении минимум 1 года до дня подачи заявки на получение поддержки.

    Площадь (общая) ипотечной квартиры не должна оказаться больше:

    • 45 м2 для однокомнатного жилья;
    • 65 м2 для двухкомнатной квартиры;
    • 85 м2 для трёхкомнатного жилья (и более).

    Какие документы нужны для участие в программе

    Список требуемых для участия в программе документов является довольно широким, и зачастую провести реструктуризацию не удаётся по причине того, что требуется собрать слишком много бумаг, имеющих определённый срок действия. Заявителю нужно будет подготовить следующие бумаги:

    • ксерокопии правоустанавливающих бумаг, оформленных в рамках заключения ипотечного договора;
    • бумаги, свидетельствующие об отнесении гражданина к определённой социальной категории заявителей, которой позволено участвовать в программе;
    • справки о доходах всех членов семьи (трудовые книжки, формы 2-НДФЛ и т.д.);
    • ксерокопии паспортов заёмщика, залогодателя, его супруга и детей.

    Полный перечень документов вы можете найти, перейдя по ⇒ ссылке. Имейте в виду, что банковские учреждения имеют право запрашивать любые дополнительные бумаги на своё усмотрение.

    Сроки действия программы помощи валютным ипотечникам

    Постановление, регулирующее действие программы помощи ипотечникам, вступило в законную силу 22.08.2017 г., но сроки её завершения не прописаны в тексте нормативного акта – проект будет окончен, когда закончатся выделенные на его работу средства.

    Типичные ошибки

    • Ошибка: Заявитель подал заявку на проведение реструктуризации в банк, не участвующий в новой программе поддержки ипотечников.
    • Комментарий: Не все банковские учреждения пожелали участвовать в программе помощи валютным и рублёвым ипотечникам, а ЦБ РФ не может оказывать давление, поэтому некоторые заявители лишаются права на финансовую помощь уже потому, что являются клиентами банка, отказавшегося от проведения реструктуризации ипотечных кредитов.
    • Ошибка: Гражданин, попавший в тяжёлую жизненную ситуацию, не позволяющую выплачивать валютную ипотеку, отказался от участия в программе реструктуризации из-за несоответствования требованиям проекта.
    • Комментарий: У тех граждан, кто нуждается в финансовой помощи для оплаты ипотечного кредита, но кто не отвечает требованиям программы реструктуризации, имеется возможность попросить руководство банковского учреждения ходатайствовать за них специальной комиссии, которая может рассмотреть кандидатуру заёмщика и, возможно, оказать поддержку.

    Ответы на распространённые вопросы про помощь валютным ипотечникам

    Вопрос №1: Что выгоднее – реструктуризация или рефинансирование валютной ипотеки?

    Ответ: Если планируется воспользоваться государственной помощью, то выгоднее оформить реструктуризацию. В противном случае, долг перед банком только возрастёт, поэтому при решении вопроса самостоятельно лучше воспользоваться предложением о рефинансировании.

    Вопрос №2: Имеют ли рублёвые заёмщики право на участие в новой программе реструктуризации ипотечного кредита?

    Ответ: Да, но условия участия в программе изменились, и практически всегда оказывается, что рублёвый заёмщик не соответствует новым требованиям.

    Валютная ипотека в 2019 — что это

    Ипотека может выдаваться в рублях или иностранной валюте – евро, долларах. Условия предоставления займа и процедура его получения остается прежней. В связи с тем, что за последние годы доллар и евро резко поднялись в цене, валютную ипотеку принялись оформлять очень многие граждане, возник настоящий бум.

    Что это такое

    Лишь после того, как люди оформили кредиты, стало понятно, что выплачивать банку придется сумму в несколько раз большую, чем та, что была взята. В результате возникают большие просрочки, начинается судебное разбирательство с банком. Избежать проблем можно, только лишь внимательно изучив условия предоставления валютной ипотеки, особенности данного вида займа, плюсы и минусы.

    Для юридически неподготовленного процесс оформления валютной ипотеки может стать большой «головной болью», упростить который можно, действуя по схеме, и изучив условия предоставления данного вида займа.

    Ипотека – это займ, выдаваемый кредитором гражданину на определенные цели, а именно – для решения жилищной проблемы. Сегодня большинство людей приобретают квартиру именно по ипотеке, но мало кто знает, что ее можно оформить не в рублях, а в валюте.

    Основные отличия валютной ипотеки от рублевого займа:

    • самая большая разница заключается в том, что при оформлении рублевого займа используются рубли. В случае с валютной ипотекой могут быть выданы не только евро или доллары, но и франки, футы, йены – деньги Швейцарии, Британии, Японии;
    • если на рынке не возникает сложная финансовая ситуация, то в целом, выплата валютного кредита может показаться выгодной. Когда рубль дорожает по отношению к той валюте, в которой был оформлен займ, клиент банка получает возможность выплачивать меньшую сумму;
    • однако, если рубль дешевеет, размеры ежемесячных платежей существенно увеличиваются.

    В случае с валютной ипотекой не назначается фиксированный размер платежа – он полностью зависит от того, в каком состоянии находится рубль относительно евро или другой валюты.

    Условия

    Банки предлагают следующие условия по валютным займам:

  • Сниженная процентная ставка – как правило, размер годовых процентов составляет от 10% до 15%. Установленная ставка не меняется на протяжении всего срока погашения кредита.
  • Средний срок кредитования – 20 лет.
  • Размер ипотеки назначается индивидуально для каждого клиента после изучения документов, досье, кредитной истории.
  • Переплата также может отличаться, поскольку ее размер зависит от процентной ставки, общей суммы ипотечного займа и периода погашения задолженности.
  • Выгодным оформление валютной ипотеки может оказаться для тех граждан, которые получают заработную плату в валюте.
  • В большинстве случаев необходимо привлечение поручителей, представление залогового имущества.
  • Обязательно заключается договор страхования на жилье, приобретенное по ипотеке.
  • Деньги могут быть выданы различными способами – наличными, на банковскую карту или счет, возможно перечисление на счет продавца.
  • Валютная  ипотека является долгосрочной, размер ежемесячного платежа полностью зависит от состояния рубля относительно той валюты, в которой была оформлена ипотека.

    Получить валютную ипотеку можно, обратившись в один из следующих банков:

     Дельтакредит
     Максимальный возраст заемщика – 75 лет. Срок кредитования – 25 лет. Процентная ставка может быть снижена, если в семье имеются несовершеннолетние дети. Процент в таком случае составит 9,5% годовых

     Москоммерц Банк
     Первоначальный платеж составляет 20% от общей суммы ипотечного кредита. Процентная ставка о 9,5% до 11%. Срок кредитования, по сравнению с другими банками – небольшой и составляет до 15 лет

     Владпромбанк
     Условия несколько хуже, чем в других банках, но получить займ могут практически все граждане. Первоначальный взнос – 50% от общей суммы, процентная ставка – 16% годовых

    Выгодным оформление валютной ипотеки было тогда, когда рубль стоит около 35 долларов. Ежемесячные платежи по ипотеке были существенно ниже, поскольку ставка по ипотечным валютным программам предлагается низкая – в среднем, до 15%.

    Многие российские банки закрыли программы валютного кредитования, к таким относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Газпром.

    Как оформить валютную ипотеку

    Оформлять валютную ипотеку следует только будучи уверенным в том, что даже в случае снижения рубля, будет возможность погашать ипотеку. Выгодным такой кредит может оказаться для тех, кто получает зарплату в валюте или имеет запас денег на год вперед. Если же рубль вырастет в цене, то заемщик получит большое преимущество.

    Чтобы оформить валютную ипотеку, нужно предпринять следующие действия:

    • клиент собирает все необходимые документы, заключает с продавцом предварительный договор купли – продажи;
    • заемщик обращается в банк с заявлением о предоставлении ипотеки;
    • в случае принятия положительного решения, заключается основной договор с продавцом, сделка должна быть зарегистрирована в государственной регпалате или в МФЦ;
    • проводится независимая оценка стоимости квартиры, отчет должен быть предоставлен в банк. Даже если продавец назначил за квартиру цену, выше той, что указана в отчете, банк выдаст ровно ту сумму денег, которую указал специалист – оценщик;
    • вместе с договором оформляется страховка имущества – это обязательное условие, без соблюдения которого ипотека не может быть предоставлена;
    • последний этап – после того, как квартира куплена на кредитные деньги, необходимо оформить право собственности. Затем имущество передается банку в качестве залога.

    Без предоставления приобретаемой квартиры в залог, ипотека не может быть оформлена. Банку необходимо защитить себя и получить гарантию на то, что деньги будут возвращены тем или иным способом.

    Документы

    Чтобы получить валютную ипотеку, гражданин должен предъявить сотруднику банка следующие документы:

  • Российский паспорт.
  • Военный билет – при его наличии.
  • Второй документ, с фотографией.
  • Свидетельство о заключении брака и если он был составлен – брачный договор.
  • Трудовая книжка и трудовой договор – копии документов должны быть заверены печатью и подписью главного бухгалтера предприятия.
  • Документ, подтверждающий доходы лица. Если клиент получает заработную плату на карту того банка, в котором оформляется ипотека, то такая справка не требуется.
  • Дополнительные документы о доходах гражданина.
  • Также по требованию сотрудника могут быть дополнительно предъявлены справки о рождении ребенка, согласие супруга на сделку.

    Плюсы и минусы

    У валютной ипотеки имеются свои достоинства и недостатки. До 2008 года данный вид ипотеки пользовался большой популярностью среди заемщиком, однако впоследствии, после возникновения сложной ситуации с финансами, люди стали относиться к ипотеке с осторожностью, многие не рискуют брать ипотеку в валюте.

    Читайте также:   Как взять микрозайм переводом на электронный кошелек

    Плюсы:

  • При росте рубля человек, оформивший валютную ипотеку, получает большое преимущество – размер ежемесячного платежа снижается.
  • По данному виду ипотечного займа установлены низкие проценты – максимальная ставка – 15% годовых.
  • Длительный срок погашения – до 25 лет.
  • Минусы:

  • Можно потерять не только деньги, но и квартиру, если станет нечем платить по кредиту в случае ухудшения финансовой ситуации в стране.
  • Неуверенность в завтрашнем дне чувствуют именно те люди, которые оформили валютную ипотеку, поскольку невозможно предугадать, какую сумму денег придется внести в следующем месяце.
  • Чтобы получить ипотечный займ, необходимо предъявить большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность.
  • На первый взгляд может показаться, что минусы более существенные, чем плюсы, и брать ипотеку в валюте не следует. Это не всегда так, а люди, получающие заработную плату в иностранной валюте, определенно извлекут из такой сделки массу преимуществ.

    Нюансы

    Чтобы не ошибиться при заключении сделки и оформлении валютной ипотеки, необходимо знать о некоторых нюансах:

    • в первую очередь между заемщиком и кредитором заключается предварительный договор, по условиям которого покупатель может потерять внесенный за квартиру залог, если откажется от сделки, как и продавец обязан вернуть залог в двойном размере;
    • оформленные документы необходимо зарегистрировать в регистрационной палате или МФЦ;
    • зачастую банк переводит денежные средства сразу на счет продавца, поэтому заемщик может не рассчитывать на то, что какая – то часть денег останется у него;
    • размер ежемесячного платежа при оформлении валютной ипотеки не устанавливается, поскольку он целиком зависит от состояния рубля и валюты, в которой был выдан займ, на фондовом рынке.
    • В договоре, заключаемом между банком и клиентом при выдаче ипотечного кредита в валюте, должны быть прописаны все основные условия, способы решения спорных вопросов, а также штрафные санкции, предусматривающиеся при неисполнении одной из сторон своих обязательств.

    Валютная ипотека: как взять + условия и процентные ставки банков

    В статье рассмотрим, в каких банках можно взять ипотеку в валюте. Разберем процентные ставки, условия и требования, а также список документов для подачи заявки. Мы расскажем, кому выгодна валютная ипотека и возможна ли ее реструктуризация.

    Можно ли оформить ипотеку в валюте

    Если несколько лет назад сложностей с получением ипотеки в валюте не возникало, то сегодня большинство банков выдают ипотеку в рублях. К этому привели глобальные изменения на валютном рынке и обесценивание рубля.

    Свои программы ипотечного кредитования свернули такие маститые участники рынка, как Сбербанк, ВТБ24, Юникредитбанк и другие.

    Сегодня оформить ипотеку в иностранной валюте можно только в двух банках: Энерготрансбанке и Москоммерцбанке.

    Как подать онлайн-заявку на ипотеку

    Чтобы получить ипотеку, нужно заполнить онлайн-анкету на сайте выбранного вами банка. Сведения, которые нужно указать, условно можно разделить на 6 групп:

    • ваши личные данные (здесь нужно предоставить всю информацию о себе и ваших ближайших родственниках; рассказать об образовании, указать адрес прописки и фактического проживания, а также контакты, по которым с вами можно связаться);
    • данные о работе (нужно не только указать свою должность, стаж работы в компании, название организации и вид ее деятельности, но и рассказать, сколько человек трудится в компании, дать контакты руководителя и отдела кадров);
    • информация о ваших доходах (банк интересует уровень вашей зарплаты и доходов других членов семьи, сведения о дополнительных доходах, если таковые есть);
    • сведения о вашем имуществе (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль – здесь нужно перечислить все, что представляет ценность и может быть залогом по кредиту);
    • все о запрашиваемом кредите (сумма, валюта, размер первоначального взноса, которым вы располагаете, интересующий вас срок кредита);
    • дополнительные сведения о себе (например, не вкладывали ли вы свои деньги в бизнес-проекты, не являетесь ли вы или ваши родственники сотрудниками банка и т. д.).

    Первоначальный взнос

    Чтобы Москоммерцбанк выдал валютную ипотеку, необходимо иметь первоначальный взнос — не менее 20% от полной стоимости жилья (от величины этой суммы будет зависеть процентная ставка по кредиту). Энерготрансбанк более лоялен в данном вопросе: первоначальный взнос может быть любым или отсутствовать вовсе.

    Сумма кредита

    Лоялен Энерготрансбанк и в сумме предоставляемого кредита: она может составлять до 30 млн рублей (в валютном эквиваленте). На момент написания статьи эти суммы составляют порядка 450 тыс. долларов и 390 тыс. евро, соответственно. В отличие от Энерготрансбанка, Москоммерцбанк не выдает ипотеку в евро (только в долларах) и ограничивает максимальную сумму отметкой в 300 тыс. долларов.

    Обязательные условия

    Чтобы получить валютный ипотечный кредит в Москоммерцбанке, вам предстоит выбрать квартиру или дом в базе залогового имущества банка.

    Любой объект недвижимости, кроме земельного участка, нужно застраховать от потери или повреждения.

    Сумма страховки должна равняться полной стоимости недвижимости или сумме выданного кредита (если стоимость жилья превышает сумму выданной ипотеки) — это непременное условие банка.

    Энерготрансбанк главным условием выдвигает обеспечение в виде залога, но при этом не обязывает вас страховать объект. Пока вы не выплатите ипотеку, купленная вами недвижимость будет находиться в залоге у банка.

    Сроки кредита и процентные ставки

    Минимальный срок кредита в обоих банках начинается от одного года. При этом максимальный срок кредитования в Энерготрансбанке составляет 10 лет, в Москоммерцбанке — 15 лет.

    Важно! В первом банке процентная ставка не зависит от иных условий, кроме валюты кредита: в долларах — 8,5%; в евро — 8%. В Москоммерцбанке на ее уровень влияют также сумма первоначального взноса и срок, на который вы берете кредит (см. таблицу):

    Первоначальный взнос
    Срок кредитования до 7 лет
    Срок кредитования от 7 до 15 лет

    20-30%
    11%
    11,50%

    30-50%
    10%
    10,50%

    более 50%
    9,50%
    10%

    Требования к заемщику

    Требования, которые обычно предъявляют банки при рассмотрении заявки на ипотечный кредит в долларах или в евро, схожи, но имеют свои особенности.

    Посмотрите таблицу, чтобы увидеть, какой вариант вам больше подходит:

    Требование
    Энерготрансбанк
    Москоммерцбанк

    Минимальный возраст
    25 лет
    23 года

    Возраст на момент погашения кредита (мужчины)
    не более 65 лет
    не более 65 лет

    Возраст на момент погашения кредита (женщины)
    не более 60 лет
    не более 60 лет

    Минимальный стаж на последнем месте работы
    12 мес.
    6 мес.

    Минимальный общий стаж
    24 мес.
    12 мес.

    Гражданство РФ
    да
    да

    Постоянная регистрация в регионе обращения в банк
    да
    да

    Наличие подтвержденного постоянного дохода
    да
    да, если первоначальный взнос менее 40% от общей стоимости жилья

    Но не забывайте, что требования к заемщику — это не главное, на что нужно ориентироваться при выборе банка. Все же процентные ставки — одно из определяющих понятий при этом важном жизненном выборе.

    Требования к недвижимости

    Каждый банк разрабатывает собственную систему ограничений по ипотечному жилью, однако есть и общие требования. Например, если вы присмотрели квартиру в ветхом или аварийном здании, которое власти планируют сносить в ближайшем времени, кредит на жилье вы не получите.

    А также выбранная вами квартира должна иметь собственную кухню и санузел. Проще говоря, банк не примет в качестве ипотечного залога комнату в коммунальной квартире.

    Два банка, выдающие валютную ипотеку, указали конкретные виды недвижимости, на которую могут выдать кредит. Энерготрансбанк предложит вам выбрать недвижимость на первичном или вторичном рынке жилья. Москоммерцбанк обязывает выбирать недвижимость из той, что находится у него в залоге, но вы можете выбрать не только квартиру на первичном или вторичном рынке, но и загородную недвижимость.

    Какие документы нужны?

    Пакет документов — это первое, на что смотрит банк, принимая решения о выдаче ипотечного кредита. Именно документы выступают в роли вашей «визитной карточки», поэтому нужно ответственно подойти к этому вопросу.

    Документы, которые нужно предоставить в банк, делятся на две группы: непосредственно касающиеся вас и вашей заявки, а также пакет документов об объекте недвижимости, который вы планируете приобрести.

    Документы для Энерготрансбанка

    Нужно предоставить:

    • Анкету.
    • Паспорт+копии всех его страниц.
    • Свидетельство пенсионного страхования.
    • Документ о браке.
    • 2-НДФЛ или справку о ваших доходах по форме банка.
    • Другие документы, подтверждающие доп. доходы.
    • Документы о владении недвижимостью, ценными бумагами и проч.
    • Если у вас есть другие кредиты, то документы по ним.

    А также нужно собрать всю информацию по жилью (правоустанавливающие документы, паспорт продавца, схему квартиры, характеристику помещения, выписку из ЕГРН, отчет о стоимости).

    Документы для Москоммерцбанка

    Сбор документов для этого банка будет более простым:

    • Во-первых, если у вас крупный первоначальный взнос (более 40%), банк выдаст ипотеку по двум документам — анкете и паспорту.
    • Во-вторых, банк не станет требовать подтверждение дохода.
    • В-третьих, так как вы выбираете жилье из того, что находится в залоге у банка, вы освобождаетесь от сбора документов по объекту недвижимости, эту функцию также берет на себя Москоммерцбанк.

    Если же ваш первоначальный взнос меньше 40%, то нужно будет показать свои доходы, это можно сделать с помощью 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки по форме банка или в произвольной форме. А также нужно принести в банк копию трудовой книжки или трудового договора.

    Плюсы валютной ипотеки

    Сегодня плюсов валютной ипотеки, прямо скажем, немного, но они все же есть: это более низкая процентная ставка, нежели по ипотеке в российской валюте, и, соответственно, возможность быстрее выплатить кредит. Однако эти плюсы актуальны только при постоянном курсе валюты, а в современных реалиях он далеко не стабилен.

    Риски для заемщиков

    Главный риск – из-за изменения курса валюты платеж по ипотеке окажется больше вашего месячного дохода! Поэтому, если вы все же работаете с рублями, лучше и ипотеку брать в национальной валюте нашей страны.

    Кому выгодна валютная ипотека?

    Валютная ипотека может быть выгодна только тем, кто получает зарплату в иностранной валюте. В этом случае колебания курса не отразятся на сумме ежемесячного платежа.

    Возможна ли реструктуризация ранее выданной валютной ипотеки

    Если вы когда-то взяли ипотеку в долларах или евро, то можете реструктуризировать ее.

    Банки сами идут на это, так как потерпели огромные убытки, когда люди попросту перестали вносить платежи по валютной ипотеке.

    Одним из самых распространенных вариантов реструктуризации валютного долга является его перевод в рубли. Другими выходами из положения могут стать отсрочка платежей или индивидуальный график выплат.

    Валютная ипотека в 2019 году: что делать?

    Многие наши читатели спрашивают – что делать тем, у кого в 2019 году будет действовать ипотека, взятая в долларах или евро. Мы дадим вам несколько советов, которые помогут вам разобраться в данной ситуации и выйти из нее с минимальными потерями.

    Особенности кредита в инвалюте

    Ни для кого не секрет, что процентная ставка по жилищным займам, взятая в иностранной валюте, будет на 2-3% ниже, чем кредит в рублях. Именно эта разница, выраженная в процентной ставке, являлась для многих людей весомым аргументом при выборе валюты своей ипотеки. Детальные условия российских банков вы узнаете на этой странице

    По данным Агентства по жилищному кредитованию (АИЖК), за последние несколько лет, валютную ипотеку выбрали для себя более 60 тыс. человек по всей стране. Связано это было с более низким размером ежемесячного платежа, нежели при рублевой ипотеке.

    Однако нельзя отрицать, что для россиян оформление кредита в долларах США или в евро – это всегда было риском, не только сейчас. Связан об был с нестабильным курсом, в некоторые года – нехваткой иностранной валюты в небольших банках страны, сложности конвертации и т.д.

    При этом, когда начался стремительный рост иностранной валюты, и заемщики начали обращаться к властям за помощью, то получали они примерно одинаковые ответы: вы сами выбрали такие кредиты, вас никто не заставлял. Соответственно, и платить вам также придется самостоятельно, и на помощь государства или муниципалитета рассчитывать на приходится.

    Актуальные проблемы

    Сейчас проблема заключается в следующем – при неизменном размере ежемесячного взноса и процентной ставки, значительно выросла стоимость доллара и евро. И если раньше, допустим, ежемесячный платеж составлял 1 тыс. долларов в месяц, т.е. примерно 30-35 тыс. рубл., то сегодня в пересчете на нашу валюту, этот взнос получается порядка 55-60 тыс. рубл.

    Для многих российских семей, которые стремились изначально сэкономить на своих затратах, такие суммы являются неподъемными. И возникает логичный вопрос – что же им делать для того, чтобы избежать просрочек и не остаться в злостных должниках?

    Очень многие люди, поняв, что уже следующий платеж им окажется не по силам, предпринимают тактику выжидания — они вносят столько, сколько считают нужным, при этом они совершенно уверены, что такое поведение является правильным. И очень удивляются, когда им начинают звонить из банка и угрожать забрать имущество, ведь они же платят!

    Дело вот в чем: даже если вы вносите только половину от платежа, это все равно считается просрочкой, за которую «капает» ежедневный штраф и пени. И если просрочек окажется очень много, то банк может подать на вас в суд, и забрать залоговое имущество.

    Решение Правительства по валютной ипотеке

    Конечно же, действующая ситуация не могла остаться без внимания со стороны Правительства нашей страны. Со стороны государства было предложено несколько вариантов для решения проблемы заемщиков:

    • реструктуризация,
    • рефинансирование,
    • выделение субсидии,
    • прощение части долга,
    • банкротство физического лица.

    Наибольшей популярностью среди населения пользовалась программа денежной выплаты, которая позволяла получить ряду должников безвозмездную субсидию в размере 10% от долга, но не более 600.000 рублей.

    Ранее еще действовала специальная программа с государственной поддержкой совместно с АИЖК, куда могли обратиться заемщики с валютными кредитами. Их долги переходили в данное агентство, валюта менялась на рубли, часть штрафов могла быть списана. Она закончила свое действие в 2017 году.

    Последние новости: чем государство может помочь сейчас? Учитывая, что большинство валютных заемщиков появилось еще 5 лет назад, то за это время многие уже успели решить свои проблемы, изменив валюту по договору на национальную.

    Для тех, кто по каким-либо причинам этого не сделал, остается только обращение в суд для признания себя банкротом. В этом случае все долги спишутся, но банк будет иметь право забрать залоговую недвижимость себе.

    • Что нужно делать валютному заемщику?
    • Как только вы поняли, что следующий платеж вам может оказаться не по карману, вам нужно сразу же идти в то отделение банка, где вы получали денежный займ и организовывать встречу с кредитным специалистом или менеджером.

    На эту встречу обязательно захватите с собой паспорт и действующий банковский договор. При разговоре с работником попросите его рассказать о тех методах, благодаря которым вы можете либо снизить размер своего платежа, либо изменить действующую валюту.

    Как правило, работник может предложить вам два варианта, которые мы кратко рассмотрим ниже.

  • Реструктуризация долга с уменьшением процентной ставки или увеличением срока кредитования, за счет снижения процента и увеличения периода выплат ежемесячный платеж становится меньше. При этом может быть предоставлена отсрочка или изменена действующая валюта по договору. Оформление происходит в том же банке, где вы брали кредит, подробнее можно узнать здесь;
  • Рефинансирование действующего кредита – производится в стороннем банке, при этом происходит смена валюты на российскую. Представляет из себя переоформление кредита на более выгодных для заемщика условиях, может включать в себя снижение процента или увеличение периода кредитования, больше информации представлено в этой статье.
  • Какие можно сделать выводы? В настоящее время уже никто из россиян не рискует брать новые займы в валюте, отличной от национальной. Однако, если у вас еще осталась незакрытая ипотека, оформленная в долларах США или евро, вам нужно обратиться за помощью к своему кредитору.

    Подберите вместе с банковским специалистом наиболее подходящий для вас вариант, и напишите соответствующее заявление для изменения своей валютной ипотекикредита на более выгодный вариант в 2019 году.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector