Кредитные обязательства: формы обеспечения договора и порядок исполнения

Исполнение обязательства может быть возложено на третье лицо, кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое обязательство, например, в случаях представительства (п.1 ст. 187).

Исполнение обязательства за должника третьим лицом признается надлежащим, поэтому кредитор не имеет права отказаться от его принятия. Факт исполнения обязательства за должника не порождает для третьего лица каких-либо правовых последствий по данному обязательству.

Третье лицо, как правило, не несет ответственности перед кредитором.

Обязательства по кредитному договору могут быть обеспечены одним из способов, предусмотренных в главе 23 Гражданского кодекса РФ (ст. 329-381): неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. В договор не обязательно включать условия об обеспечении исполнения обязательств. Надежным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения.

Способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника, методам достижения цели, а также зависят от существа обязательства. Также они различаются и объемом предоставляемых гарантий.

Обеспечение Обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком.

Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.

Задаток вряд ли может быть использован при обеспечении обязательств по возврату кредита, поскольку при обеспечении кредитного договора задатком заемщик, нуждающийся в получении определенной суммы кредита, в доказательство заключения кредитного договора должен был бы внести определенную сумму в счет причитающихся с него платежей кредитору (п.1 ст. 380).

Неустойка – это определенная денежная сумма, размер которой устанавливается законом или определяется в договоре. Должник обязан уплатить неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Преимуществом этого вида обеспечения исполнения обязательств является то, что по требованию об её уплате кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков – достаточно самого факта нарушения обязательства, а также возможность для сторон.

Но вряд ли этот способ обеспечения обязательств может в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков и иных кредитных учреждений, ибо наличие такой нормы в договоре не гарантирует реальной возможности возврата заемных средств.

формулировать условия о неустойке по своему усмотрению, в том числе в части её размера, соотношения с убытками, порядка исчисления.

Поручительство является договором, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Объем ответственности поручителя определяется договором поручительства, но если соответствующее условие в договоре отсутствует, то поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, то есть в полном объеме. В п. 3 ст. 363 ГК РФ законодатель предусматривает возможность дачи совместного поручительства несколькими лицами. Для таких лиц закон устанавливает солидарную ответственность, если иное не предусмотрено договором поручительства. Под совместными поручителями понимаются лица, являющиеся стороной по одному и тому же договору поручительства, независимо от того заключили ли они договор совместно, либо кто-нибудь из них позднее присоединился к обязательству.

По договору размер ответственности поручителя может быть ограничен определенной долей, например, половиной взыскиваемой суммы.

Говоря об уплате поручителем процентов, следует исходить из того, что поручитель обычно обязывается выплатить проценты изначально установленные кредитным договором.

В случае изменения кредитором размера процентов в кредитном договоре в сторону увеличения, дальнейшее поручительство прекращается в силу п. 1 ст. 367 ГК РФ. РФ поручительство прекращается:

  • · в случае изменения обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;
  • · в случае перевода долга на другое лицо, без согласия поручителе;
  • · в случае, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение должником или поручителем;
  • · по истечении срока, на который дано поручительство.

Если срок, на который дано поручительство, договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Если срок исполнения основного обязательства в кредитном договоре не указан или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Вышеуказанные сроки не подлежат восстановлению и имеют значение правопресекающего юридического факта.

Направление поручителю кредитором извещения об изменении кредитного договора и отсутствие возражений поручителя не могут истолковываться, как его согласие отвечать по новым, изменившимся условиям договора.

Согласие поручителя на изменение кредитного договора означает признание им обязанности отвечать по измененному кредитному обязательству.

Банковская гарантия состоит в том, что банк или иная кредитная организация (гарант) дает по просьбе своего клиента (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представление бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК). Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия, гарант не обязан уплачивать проценты, возмещать судебные издержки и т. п. Но это правило компенсируется безотзывностью банковской гарантии, то есть банк (иная кредитная или страховая организация), выдавший банковскую гарантию, не вправе её отозвать. Обязательство по банковской гарантии прекращается по основаниям, указанным в ст. 378 ГК РФ. В связи с этим кредитор обязан следить за сроком, на который выдана банковская гарантия, поскольку в течение этого срока может быть предъявлено требование к гаранту.

Новым способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому с предпринимателями, является удержание
.

Оно характеризуется тем, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из её стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.

По обеспеченному залогом кредитному договору кредитор (залогодержатель) имеет право в случае не возврата заемщиком кредита получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В настоящее время залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения кредитных договоров. В условиях неплатежей за поставленные товары, выполненные работы и оказанные услуги и инфляции широкое использование ранее популярных способов обеспечения обязательств (например, неустойки) теряет практический смысл.

В этом смысле залог обладает несомненными преимуществами.

Залог, поручительство и банковская гарантия повышают для кредитора вероятность удовлетворения его требований в случае нарушения должником обеспеченного ими обязательства. Эти способы обеспечения исполнения обязательств представляются более значимыми для исполнения обеспечения кредитного договора.

Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспечения обязательств, банками применяются и другие инструменты гражданского права для защиты своих интересов — страхование риска не возврата кредита, а также, учитывая открытость способов обеспечения обязательств (ст.329 ГК), иные не указанные в законе способы.

К прекращению обязательств полностью или частично по кредитному договору применимы нормы ГК РФ о прекращении обязательств, другие законы, иные правовые акты или договоры.

Истечение срока действия кредитного договора не является основанием прекращения обязательства, если законом не предусмотрено иное. Поэтому, обязательства по кредитному договору сохраняют силу как для одной, так и для другой стороны.

В основном изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон.

Такое соглашение должно быть совершено в той же форме, которая необходима для самого измененного или прекращенного кредитного договора, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, то есть в письменной форме путем заключения соглашения, подписания протокола, обмена телеграммами и т. п. (ст. 160, п.1 ст. 452, ст 820). При не достижении согласия спор о расторжении или изменении кредитного договора может быть рассмотрен в суде. Требование об изменении или расторжении кредитного договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

  • Возвратность является сущностной характеристикой кредита, отличающей его от других экономических отношений.
  • Первичные источники возврата кредита обусловлены характером кругооборота фондов кредитополучателей.
  • Источником возврата кредитов, предоставленных:
  • — в оборотные активы — является выручка от реализации;
  • — во внеоборотные — прибыль от реализации инвестиционного проекта.
  • Если у клиента к моменту погашения кредита ухудшилось финансовое положение,

первичные источники могут отсутствовать.

В этом случае в банковской практике предусматривается использование вторичных источников возврата кредита.

Почему может так получиться, если банк до выдачи кредита оценивает кредитоспособность клиента и вступает в кредитные взаимоотношения только с теми клиентами, которых оценил как кредитоспособных?!

Изучение кредитоспособности потенциального кредитополучателя основано на ретроспективном анализе до предоставления кредита, но к моменту погашения кредита финансовое положение и кредитоспособность клиента могут ухудшиться.

В связи с этим банковское законодательство Республики Беларусь предусматривает для предотвращения кредитного риска выдачу кредитов с использованием различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

  • Под формой обеспечения исполнения обязательств кредитополучателем понимается конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование и организацию контроля за достаточностью и приемлемостью данного источника.
  • Существуют различные формы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам. Банковским кодексом Республики Беларусь предусмотрены следующие способы исполнения обязательств по кредитному договору:
  • — гарантийный депозит денег (залог депозитных счетов);
  • — залог недвижимого и движимого имущества (при залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое лицо);
  • — перевод на кредитодателя правового титула на имущество и имущественные права (залог прав);
    • — поручительство;
    • — гарантия (в соответствии с законодательством Республики Беларусь гарантии и поручительства по кредитным договорам должны быть обеспечены залогом);
    • — страхование кредитодателем риска невозврата кредита.
    • Исходя из приведенной выше информации можно заключить, что основной формой обеспечительных обязательств (прямо или косвенно) является залог.
    • Гражданским кодексом Республики Беларусь предусмотрены и такие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как неустойка, удержание имущества должника, задаток.
    • Помимо способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, возвратность кредита может обеспечиваться и способами прекращения обязательств, к которым относятся перевод долга, уступка, мена, новация, отступное.
    • Залог – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

    Отношения по залогу регламентируются Законом Республики Беларусь «О залоге» № 338-З от 09.07.2012г. и Гражданским кодексом РБ.

    Залогом могут обеспечиваться обязательства как юридических, так и физических лиц.

    Предметом залога может быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и др.), не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены.

    Следует иметь ввиду, что существуют определенные ограничения на отчуждение имущества предприятий и организаций государственной формы собственности. При предоставлении в залог их имущества они должны получить соответствующее разрешение своей вышестоящей организации.

    При залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое юридическое или физическое лицо, за исключением банка-кредитодателя.

    Не допускается использование в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога акций банка-кредитодателя.

    Залог возникает на основании договора. Договор о залоге должен быть составлен в письменном виде и зарегистрирован. Форма и порядок составления договора и его регистрации установлены гражданским законодательством. В договоре должно быть указано:

  • — наименование и местонахождение сторон;
  • — вид залога;
  • — существо обеспеченного залогом требования, его размеры;
  • — сроки исполнения обязательств;
  • — состав и стоимость заложенного имущества (может быть составлена отдельно опись заложенного имущества с указанием единиц измерения, количества, стоимости единица имущества и другие данные);
  • — местонахождение залога (он может находиться не только по месту расположения кредитополучателя или кредитодателя, но и на хранении у третьих лиц).
  • Различают два вида залога:
  • 1) Предмет залога может оставаться у залогодателя (кредитополучателя);
  • 2) Предмет залога передается в распоряжение или владение залогодержателю (кредитору).
  • Наибольшее распространение имеет первый вид залога. При этом залогодатель вправе:
  • — владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;
  • — распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.
  • Залог, при котором предмет залога остается у залогодателя может выступать в нескольких формах:
  • — залог товаров в обороте. Он означает, что кредитополучатель вправе реализовывать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму;
  • — залог сырья в переработке.При этой форме залога кредитополучатель вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию, товары отгруженные.;

    — залог недвижимого имущества(ипотека) — это залог предприятий, строений,зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

    Первые два вида залога представляют собой залог с переменным составом.

    Вид залога, когда предмет залога передается залогодержателю (кредитору) называется закладом. Он практикуется реже, но является наиболее предпочтительным в банковской деятельности, поскольку банк может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием имущества. Данный вид залога может выступать в таких формах, как твердый залог и залог прав и ценных бумаг.

    Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу предмета залога кредитору и хранение его на складе залогодержателя.

    Залог прав – достаточно новая и недостаточно отработанная в законодательном отношении форма заклада. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности, авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки и т.д.

    В ряде случаев, предусмотренных законодательством, требуется обязательное страхование залога.

    К залогу применяются требования приемлемостии достаточности. Под приемлемостью понимаются качественные характеристики предмета залога (ценность, сохранность и т.д.), под достаточностью – количественные.

    Читайте также:   Условия обслуживания международных дебетовых карт в сбербанке

    Рекомендуется, чтобы сумма залога не только полностью покрывала сумму выданного кредита, но и могла служить источником погашения задолженности по процентам за пользование данным кредитом и компенсировала различные издержки банка, связанные с реализацией залогового права.

    Обеспечение обязательств по банковским кредитам

    Выданные кредиты занимают львиную долю в структуре активов отечественных коммерческих банков, ровно как и доходы, получаемые банками от проведения кредитных операций.

    Вместе с тем, кредитование сопряжено с различными банковскими рисками, в первую очередь – кредитными, оказывающими негативное воздействие на качество обслуживания заёмщиками ссудной задолженности и, как следствие, влекущими возникновение убытков.

    С целью минимизации негативного воздействия кредитных рисков банки используют различные способы обеспечения обязательств по кредитным договорам.

    Способы обеспечения исполнения обязательств установлены Гражданским кодексом. Так, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    С точки зрения гражданского права обеспечение исполнения обязательств представляет собой комплекс специальных мер, принимаемых в интересах кредитора, побуждающих должника (заёмщика) к своевременному и полному исполнению обязательств.

    Правоотношения, связанные с обеспечением исполнения обязательств тесно связаны с основным обязательством. Обеспечительное обязательство является акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству.

    Поэтому недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательств не влечет недействительности основного обязательства. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

    Стороны обеспечительного обязательства, как правило, совпадают со сторонами основного обязательства.

    В банковской практике основными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам являются: неустойка, залог, поручительство и гарантия.

    Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств

    Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств повсеместно используется коммерческими банками в процессе кредитования.

    Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, в частности в случае возникновения просрочки при погашении основной суммы долга и/или начисленных процентов, комиссий. Неустойка может взиматься в виде штрафа и/или пени.

    Штраф представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы невыполненного или выполненного ненадлежащим образом обязательства. В кредитных договорах штрафы могут быть предусмотрены за нецелевое использование ссудных средств, непредставление заёмщиком бухгалтерской отчётности, необходимой банку для осуществления кредитного мониторинга, и т.п.

    Пеня представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

    Размер неустойки устанавливается законодательно или договором. При этом, в кредитном договоре стороны могут увеличить или уменьшить размер неустойки, установленный законом. Также размер неустойки может быть уменьшен судом, если он значительно превышает размер причиненных неисполнением договора убытков.

    Следует иметь в виду, что выплата неустойки не освобождает стороны от исполнения основного обязательства, а также от обязанности компенсировать убытки, причиненные его неисполнением или ненадлежащим исполнением.

    Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

    В банковской практике залогу как способу обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принадлежит ключевая роль. Безусловно, банк – это не ломбард, поэтому банковский кредит выдаётся не под залог, а под проект.

    Основным источником погашения банковского кредита является денежный поток, генерируемый кредитуемым проектом или в целом от производственно-хозяйственной деятельности заёмщика.

    Это означает, что достаточность денежных потоков для обслуживания кредита является ключевым критерием при выдаче такого кредита со стороны банка.

    Но в силу различных обстоятельств, заёмщик может не достичь запланированного объёма денежных потоков, что поставит под угрозу погашение кредитной задолженности. С этой целью банки прибегают к альтернативному способу обеспечения обязательств – залогу.

    Залог предоставляет кредитору право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

    Предметом залога может быть:

    • недвижимое имущество (земельные участки, квартиры, дома, торговые центры, производственные цеха и т.п.);
    • движимое имущество (автотранспортные средства, оборудование, товары в обороте, производственные запасы и т.п.);
    • ценные бумаги;
    • имущественные права (на выручку от реализации продукции, на денежные средства, размещённые на депозитных счетах, и т.п.).

    К залоговому имуществу банки выдвигают ряд требований, ключевыми из которых являются следующие:

    • залоговое имущество может быть отчуждено залогодателем и на него может быть обращено взыскание;
    • высокая ликвидность, т.е. имущество может быть продано без существенных денежных потерь (дисконта);
    • длительный срок хранения имущества (как правило, не менее срока действия кредитного договора + 3-6 мес.);
    • стабильная стоимость (несущественное изменение цены на протяжении срока действия договора);
    • невысокие затраты связанные с хранением и реализацией имущества;
    • наличие доступа к залоговому имуществу с целью контроля его наличия и состояния сохранности.

    Предметом залога не могут быть:

    • культурные ценности, являющиеся объектами права государственной или коммунальной собственности и внесенные или подлежащие внесению в Государственный реестр национального культурного достояния;
    • памятники культурного наследия, занесенные в Перечень памятников культурного наследия, не подлежащих приватизации;
    • требования, которые имеют личный характер, а также другие требования, залог которых запрещен законом.

    Разновидностями залога является ипотека и заклад. Ипотекой является залог недвижимого имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица. Закладом является залог движимого имущества, передаваемого во владение залогодержателя или по его приказу — во владение третьему лицу.

    Риск случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога несет собственник заложенного имущества, если иное не установлено договором или законом.

    В случае случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога залогодатель по требованию залогодержателя обязан предоставить равноценный предмет или если это возможно, — восстановить уничтоженный или поврежденный предмет залога.

    Банки, как правило, требуют от заёмщика (залогодателя) осуществить страхование залогового имущества в пользу банка, т.е. в случае наступления страхового случая банк является выгодоприобреталем.

    Договор залога заключается в письменной форме, а в случаях предусмотренных законодательно или по требованию банка – удостоверяется нотариально. В договоре залога определяются суть, размер и срок выполнения обязательства, обеспеченного залогом, осуществляется описание предмета залога, а также определяются другие условия, согласованные сторонами договора.

    В случае невыполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога.

    За счет предмета залога банк (залогодержатель) имеет право удовлетворить в полном объеме свое требование, которое определено на момент фактического удовлетворения, включая уплату процентов, неустойки, возмещение убытков, причиненных нарушением обязательства, необходимых затрат на содержание заложенного имущества, а также затрат, понесенных в связи с предъявлением требования, если другое не установлено договором.

    Право залога прекращается в случае:

    • прекращения обязательства, обеспеченного залогом;
    • утери предмета залога, если залогодателель не заменил предмет залога;
    • реализации предмета залога;
    • обретения залогодержателем права собственности на предмет залога.

    Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств

    Поручительство как способ обеспечения обязательств — это договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства в полном объеме или в определенной части.

    Договор поручительства заключается между поручителем и кредитором другого лица.

    Смысл поручительства состоит в том, что кредитор приобретает дополнительную возможность получить исполнение обязательств не только от должника, но и от поручителя.

    В случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

    Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства.

    После выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, кредитор должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение.

    Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Поручительство прекращается, если после наступления срока выполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем.

    Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства.

    В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю, если иное не предусмотрено законом.

    Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства, если иное не предусмотрено законом.

    Гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

    Гарантия как способ обеспечения обязательств представляет собой письменное подтверждение (гарантийное письмо) банка, другого кредитного учреждения, страховой компании (гаранта) об удовлетворении требований управомоченной стороны в размере полной денежной суммы, указанной в письменном подтверждении, если третье лицо (обязанная сторона) не выполнит указанное в нем определенное обязательство, или наступят другие условия, предусмотренные в соответствующем подтверждении.

    Обязательство по банковской гарантии выполняется лишь по письменному требованию кредитора.

    Требование кредитора к гаранту об уплате денежной суммы в соответствии с выданной им гарантией предъявляется в письменной форме. К требованию прилагаются документы, указанные в гарантии.

    В требовании к гаранту или в приложенных к нему документах кредитор должен указать, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, обеспеченного гарантией.

    Кредитор может предъявить требование к гаранту в пределах срока, установленного в гарантии, на который она выдана.

    Гарант имеет право отказаться от удовлетворения требования кредитора, если требование или приложенные к нему документы не отвечают условиям гарантии или если они представлены гаранту после окончания срока действия гарантии.

    Обязательство гаранта перед кредитором прекращается в случае:

    • уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;
    • окончания срока действия гарантии;
    • отказа кредитора от своих прав по гарантии путем возврата ее гаранту или путем предоставления гаранту письменного заявления об освобождении его от обязанностей по гарантии.

    Гарант имеет право на обратное требование (регресс) к должнику в пределах суммы, уплаченной им по гарантии кредитору, если иное не установлено договором между гарантом и должником.

    Кредитные и заемные обязательства

    Обязательство представляет собой взаимоотношение участников экономического оборота (товарообмена) — субъектов гражданского права, урегулированное нормами обязательственного права, т.е. одну из разновидностей гражданских правоотношений.

    Поскольку обяза­тельства оформляют процесс товарообмена, они относятся к группе имущественных правоотношений.

    В этом качестве они отличаются от гражданских правоотношений неимущественного характера, которые поэтому не могут приобретать форму обязательств.

    Невозможно, на­пример, появление гражданско-правового обязательства сына перед родителями поступить на учебу в университет, отказаться от вредной привычки или обязательства признать честь и достоинство конкретной личности.

    Важно! Следует иметь ввиду, что:

    • Каждый случай уникален и индивидуален.
    • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

    Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

    • Обратиться за консультацией через форму.
    • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем правом углу экрана.
    • Позвонить:
      • По всей России: +7 (800) 350-73-32

    Определение обязательства закреплено в п. 1 ст. 307 ГК: «В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности».

    • Экономическая сущность заемных отношений
    • Экономическим содержанием кредита является целесообразное размещение собственных и привлеченных средств с целью получения наивысшей доходности.

    Понятие и особенности заемных обязательств

  • Заемные обязательства — это правоотношения, связанные с передачей в собственность денег или иных вещей, определенных родовыми признаками, при условии возврата такой же суммы денег или равного количества аналогичных вещей.

  • По своей правовой природе заемные отношения относятся к обязательствам по передаче имущества в собственность.

  • Отличительная особенность заемных обязательств — предмет входящих в данную группу отношений:
      • денежные средства или
      • иные определенные родовыми признаками вещи.

    Как правило, вещи передаются на условиях

  • срочности,
  • возвратности и
  • платности (данный признак может отсутствовать).
  • Заемными отношениями в узком смысле слова являются:

  • договор займа и его разновидности (целевой заем, государственный заем, заем в товарной форме),
  • кредитный договор (относится к кредитным обязательствам),
  • договор товарного кредита и
  • коммерческий кредит.
  • При этом договор займа является группообразующим, поскольку к иным договорам по аналогии применяются нормы о договоре займа (п. 2 ст. 819; ч. 1 ст. 822 ГК, применяемая в совокупности с п. 2 ст. 819 ГК; п. 2 ст. 823 ГК).

    Родовая принадлежность означает возможность применения норм о договоре займа к иным договорам в случае отсутствия у них видообразующих признаков или отсутствия специальных норм.

    Важное замечание по товарному и коммерческому кредиту

    Договор товарного кредита — это договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. В целом этот договор аналогичен займу в товарной форме, но обладает признаками договора кредита, а не договора займа, так как является консенсуальным, двусторонним и возмездным.

    Несмотря на используемый в его наименовании термин, нет оснований считать его видом кредитного договора, поскольку в нем отсутствует основной видообразующий признак — особый субъектный состав. Товарный кредит может быть выдан не только кредитной организацией, но и любым субъектом гражданского права.

    Коммерческий кредит — это гражданско-правовое обязательство, предусматривающее

      • отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также
      • предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты.

    Иначе говоря, коммерческий кредит может иметь место только тогда, когда по основному договору одна сторона обязуется передать товары, выполнить работы или оказать услуги, а другая сторона обязуется оплатить их, т.е. передать в счет оплаты денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками.

    При этом исполнение обязанности одной из сторон полностью или частично предшествует исполнению обязанности другой стороной.

    Коммерческий кредит, предусмотренный в ст. 823 ГК, не имеет самостоятельной договорной формы. Его выдача может быть предусмотрена договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками.

    Это могут быть договоры купли-продажи, подряда, оказания услуг и другие, по которым предусмотрена оплата товаров, работ или услуг деньгами или иными вещами, определенными родовыми признаками.

    В таком случае договор порождает одновременно основное обязательство и обязательство по коммерческому кредитованию.

    Под договором займа понимается договор, в силу которого одна сторона (займодавец), передавшая в распоряжение другой стороны (заемщика) деньги или иные заменимые вещи, имеет право требовать, а заемщик обязан возвратить полученную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Читайте также:   Где посмотреть магазины-партнеры по картам рассрочки совесть

    Сторонами договора являются займодавец и заемщик, которыми могут быть любые физические и юридические лица, а так же государство.

    Предмет займа составляют деньги (наличные деньги и безналичные денежные средства) или вещи, подлежащие возврату займодавцу. При вещном займе предметом служат заменимые вещи, которые определены родовыми признаками и обычно являются потребляемыми вещами (продукты питания, топливо, запасные части).

    Отличие от отношений по аренде и ссуде:

      • заемное обязательство предполагает возврат не той же самой, а такой же вещи;
      • вещи передаются заемщику в собственность, тогда как при аренде и ссуде — во временное пользование.

    Иностранная валюта и валютные ценности могут выступать предметом займа на территории России с соблюдением требований валютного законодательства (п. 2 ст. 807 ГК).

    По юридической природе договор займа является:

      • реальным (считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей — ст. 807 ГК);
      • односторонним (поскольку устанавливает обязанности лишь для заемщика);
      • возмездным или безвозмездным. Возмездный заем сопровождается обязанностью заемщика уплатить проценты на сумму займа. Безвозмездный заем является беспроцентным.

    Договор займа рассматривается в качестве возмездного, даже если в нем не содержится условие о процентах (п. 1 ст. 809 ГК). Однако законом или договором может быть прямо установлена беспроцентность займа.

    В то же время договор займа предполагается беспроцентным, если в нем не предусмотрено иное, в двух случаях: 1) при бытовом займе между гражданами на сумму, не превышающую 50 минимальных размеров оплаты труда*(615); 2) при займе, предметом которого выступают вещи (п. 3 ст. 809 ГК).

    Заключение договора займа предполагает передачу денег или вещей, сопровождаемую соглашением о возврате полученных средств.

    Передача наличных денег или заменимых вещей представляет собой договор о передаче движимых вещей в собственность заемщика (traditio), а передача безналичных денежных средств — банковскую операцию по перечислению этих средств на банковский счет заемщика. В обоих случаях заемные средства поступают в распоряжение заемщика. Допустимо предоставление заемных средств не непосредственно заемщику, а указанному им третьему лицу.

    Соглашение о возврате займа может по времени предшествовать передаче, следовать за ней или совершаться одновременно с передачей заемных средств. Оно должно содержать указание на полученные взаймы средства и обязанность к возврату такого же количества денег или вещей. Остальные условия (например, срок возврата или процентная ставка) могут быть восполнены предписаниями закона.

    Договор займа между гражданами должен быть совершен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо — независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК).

    Несоблюдение простой письменной формы договора займа лишает стороны возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение совершения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК).

    Однако в случае оспаривания займа по безденежности можно ссылаться на свидетельские показания, если при заключении договора заемщик действовал (например, выдал заемную расписку) под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).

    Закон не содержит препятствий к заключению предварительного договора о займе (ст. 429 ГК). Этот договор может быть двусторонним или односторонним, т.е. обязывать обе стороны или лишь одну сторону заключить в будущем договор займа.

    Существование общего законодательного запрета обязываться к выдаче денежных займов дает основание утверждать, что при уклонении обязанной стороны по предварительному договору от заключения договора займа другая сторона не вправе требовать его заключения путем взыскания денег в свою пользу.

    В этом случае речь может идти лишь о возмещении убытков и применении иных санкций (например, договорной неустойки).

    Кредитные обязательства

    Основная цель обособления кредитных обязательств:

      • выделение особых правил регулирования заемных отношений с участием именно кредитных организаций, т.е. с учетом видообразующего признака — наличия особого субъектного состава.

    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

    По юридической природе договор кредита, в отличие от договора займа, является:

      • консенсуальным,
      • двусторонним и
      • возмездным.

    Консенсуальность кредитного договора означает, что он вступает в силу с момента заключения. Реальной передачи денежных средств для вступления в силу договора не требуется, возникновение прав и обязанностей по нему порождает один лишь факт заключения соглашения.

    Однако, несмотря на то, что данный признак кредитного договора вытекает из норм Гражданского кодекса, на практике часто заключаются договоры, в которых предусматривается, что они вступают в силу с момента передачи денег.

    Представляется, что такие договоры являются отдельной разновидностью кредитного договора, заключение которого прямо не предусмотрено, но и не запрещено законом.

    Кредитный договор является двусторонним, поскольку обе стороны имеют как права, так и обязанности. Займодавец по договору кредита, в отличие от заемщика по договору займа, имеет не только права, но и обязанности.

    Кредитный договор является возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее — вознаграждения за кредит.

    Закон не определяет кредитный договор как договор присоединения, хотя на практике он нередко имеет его черты.

    Кредитный договор является договором присоединения, если его условия определены кредитором в формулярах или иных стандартных формах, и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Кредитные организации часто разрабатывают такие стандартные проформы кредитного договора, изменить которые при заключении конкретного договора практически невозможно, если только речь не идет о важном клиенте или особо выгодной сделке. В подобных случаях к правоотношениям сторон должны применяться правила ст. 428 ГК.

    Несмотря на названные отличия, кредитный договор не образует самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В соответствии с п. 2 ст.

    819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если это не противоречит специальным нормам и существу кредитного договора.

    Таким образом, договор кредита — одна из разновидностей договора займа, обладающая своими специфическими особенностями.

    Субъектный состав кредитного договора:

    Отличительная черта кредитного договора — субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит.

    Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и иные кредитные организации.

    Кредитная организация — это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности»).

    В качестве заемщика может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо — не выходить за пределы своей уставной правосубъектности.

    Форма кредитного договора

    В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК).

    Способами заключения кредитного договора являются

  • подписание обеими сторонами единого документа либо
  • обмен документами.
  • В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора.

    Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.).

    Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора).

    В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит).

    Существенное условие кредитного договора:

      • предмет — только денежные средства (денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте).

    Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита.

    Для того чтобы условие о предмете считалось согласованным, необходимо указать наименование и количество денежных средств (например, «1000 рублей»).

    3.4. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

    Способы
    обеспечения исполнения обязательств
    по возврату кредита являются вторичными
    и вступают в силу только тогда, когда
    не получены первичные источники. Понятие
    “обеспеченность” или “материальное
    обеспечение кредита” вытекает из его
    экономической сущности.

    Как известно,
    в основе возврата кредита лежит
    кругооборот и оборот фондов
    кредитополучателей. Кредит обслуживает
    движение реально существующей стоимости. Источниками возврата кредитов,
    предоставленных в текущие активы,
    является выручка, полученная предприятием
    за счет завершения тех операций, для
    которых они были выданы.

    Если же к моменту
    наступления срока погашения кредита у
    кредитополучателя средства отсутствуют,
    причиной такого положения, как правило,
    являются возникшие финансовые затруднения
    как объективного, так и субъективного
    характера. Невозврат кредита означает,
    что он не сыграл той роли, которая ему
    предназначалась.

    Первичного источника,
    а именно – выручки от объема продаж
    предприятием не получено в достаточном
    объеме. Тогда банк приступает к вторичному
    обеспечению возврата кредита

    Под
    способом
    обеспечения исполнения обязательств
    по кредитному договору
    понимается
    конкретный дополнительный источник
    погашения задолженности банку, юридическое
    оформление права кредитора на его
    использование, организацию контроля
    банка за ликвидностью, достаточностью
    и приемлемостью данного источника.

    Основными
    способами обеспечения исполнения
    обязательств кредитополучателя по
    кредитному договору являются:

    • гарантийный депозит денег;
    • страхование кредитодателем риска невозврата кредита;
    • перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);
    • залог недвижимого и движимого имущества;
    • поручительство;
    • гарантия и другие способы, предусмотренные законодательством или кредитным договором.

    Кредитополучатель
    может использовать один или одновременно
    несколько способов обеспечения, что
    закрепляется в кредитном договоре.
    Документы, подтверждающие обеспечение
    по возврату кредита, представляются в
    банк в период заключения кредитного
    договора.

    Гарантийный
    депозит денег

    Для обеспечения
    обязательств по кредитному договору
    кредитополучатель может передать
    кредитодателю денежные средства в
    белорусских рублях или иностранной
    валюте, находящиеся на счетах
    кредитополучателя.

    Средства, передаваемые
    для обеспечения исполнения обязательств
    по кредитному договору, могут храниться
    на счетах, открытых кредитополучателем.

    В случае неисполнения кредитополучателем
    своих обязательств по кредитному
    договору кредитодатель вправе
    самостоятельно удовлетворить свои
    имущественные претензии за счет
    депонированных сумм.

    Если валюта долга
    не совпадает с валютой депозита, курс
    пересчета определяется соглашением
    сторон. В случае если недостигнуто
    соглашение сторон, стоимость определяется
    на основании соответствующих биржевых
    котировок. Если биржевые котировки
    отсутствуют, спор об определении
    стоимости разрешается в суде.

    Страхование
    кредитодателем риска невозвратного
    кредита

    По договору
    страхования риска невозврата кредита
    страховая организация (страховщик)
    обязуется возместить страхователю
    имущественный ущерб, причиненный
    невозвратом или просрочкой возврата
    кредита. Страхователем по такому договору
    может выступать банк или небанковская
    кредитно-финансовая организация.

    При наступлении
    страхового случая, страховщик в
    соответствии с договором страхования
    и кредитополучатель в соответствии с
    кредитным договором несут ответственность
    перед страхователем (кредитодателем).
    К страховщику, выплатившему страховую
    сумму страхователю, переходит право
    страхователя на возмещение ущерба
    (суброгация).

    Перевод на
    кредитодателя правового титула

    Для обеспечения
    исполнения обязательств по кредитному
    договору кредитополучатель может на
    основании отдельного договора перевести
    на кредитодателя правовой титул на
    принадлежащее ему имущество (право
    собственности либо, если это не
    противоречит законодательству РБ, право
    хозяйственного ведения, или право
    оперативного управления) и имущественные
    права.

    В договоре должно
    быть оговорено, в течение какого срока
    кредитополучатель вправе выкупить
    путем погашения кредита переданное
    кредитодателю имущество (право выкупа).
    Если иное не определено сторонами, право
    выкупа ограничивается тремя годами для
    движимого имущества и десятью годами
    – для недвижимого. Кредитодатель не
    вправе отчуждать имущество до истечения
    срока реализации права выкупа.

    Перевод правового
    титула на кредитодателя не требует
    обязательной передачи ему имущества,
    если иное не предусмотрено в договоре.

    Обязанности по
    передаче имущества в связи с переводом
    правового титула на кредитодателя на
    основании отдельного договора могут
    быть возложены вместо кредитополучателя
    на третье лицо.

    К отношениям
    кредитополучателя и кредитодателя по
    договору о переводе правового титула
    применяются нормы гражданского
    законодательства о договоре купли-продажи.

    Договоры, предусматривающие перевод
    правового титула на кредитодателя для
    обеспечения исполнения обязательств
    по кредитному договору, в случаях,
    предусмотренных законодательством РБ,
    подлежат государственной регистрации
    в порядке, установленном для договоров
    купли-продажи.

    Поручительство

    При получении
    кредита в качестве способа обеспечения
    денежных обязательств по кредитному
    договору может применяться поручительство.

    В таком случае
    поручитель обязывается перед кредитором
    другого лица банком отвечать за исполнение
    последним его обязательства полностью
    или частично. Договор поручительства
    заключается в письменной форме.

    При
    неисполнении или ненадлежащем исполнении
    должником обеспеченного поручительством
    обязательства, поручитель и должник
    несут перед кредитором солидарную
    ответственность, если договором
    поручительства не предусмотрена
    субсидиарная ответственность поручителя.

    Поручитель отвечает перед кредитором
    в том же объеме, что и должник. К поручителю,
    выполнившему обязательство, переходят
    права кредитора по этому обязательству
    в том объеме, в котором поручитель
    удовлетворил требования кредитора.

    По
    исполнении поручителем обязательства,
    кредитор обязан вручить ему документы,
    удостоверяющие требование к должнику,
    и передать права на это требование.
    Поручительство прекращается с прекращением
    обеспеченного им обязательства.

    Необходимо учитывать и то, что
    поручительство прекращается по истечении
    указанного в договоре поручительства
    срока, на который оно дано. Если такой
    срок не установлен, оно прекращается,
    если кредитор в течение одного года со
    дня наступления срока исполнения
    обеспеченного поручительством
    обязательства не предъявит иска к
    получению.

    Гарантия

    Гарантия означает,
    что гарант обязуется перед кредитором
    другого лица (должника) отвечать полностью
    или частично за исполнение обязательства
    этого лица. Как и поручительство,
    гарантийное обязательство возникает
    на основе договора, заключенного в
    письменной форме.

    В гарантии должны
    содержаться, как правило, следующие
    данные: наименование гаранта, получателя
    средств, лица, по поручению которого
    выдается гарантия, предмет гарантии,
    т.е. на какой случай распространяется
    гарантия, сумма гарантии, срок ее
    действия. В случае неисполнения
    обязательства гарант отвечает перед
    кредитором как субсидиарный (дополнительный)
    должник.

    По исполнении обязательств
    гарант не приобретает права регрессного
    требования к должнику о возврате
    уплаченной суммы.

    В соответствии с
    действующим законодательством
    поручительство и гарантия по кредитным
    договорам должны обеспечиваться залогом
    имущества гаранта или поручителя. Таким
    образом, наряду с заключением
    договора-поручительства и договора о
    предоставлении гарантии обязательным
    является заключение договора залога
    имущества поручителя или гаранта.

    Используемая
    схема: поручительство – залог в
    обеспечение поручительства, дает
    кредитору реальную возможность обратиться
    с требованием исполнения обязательства
    к должнику и его поручителю, являющимися
    солидарными должниками, одновременно
    либо к любому из них в отдельности,
    причем как полностью, так и в части
    долга. Вместе с тем кредитор вправе
    обратить взыскание не только на заложенное
    имущество, но и на денежные средства.
    Следовательно, банк вправе предъявить
    иск о взыскании на заложенное имущество
    третьих лиц.

    Наиболее
    распространенным способом обеспечения
    исполнения обязательств кредитополучателя
    является залог,
    вытекающий
    из залогового права, которое выдается
    кредитору и подтверждает право последнего
    получить преимущественное удовлетворение
    претензий из стоимости заложенного
    имущества при невыполнении платежного
    обязательства должником.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector