Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

За последние несколько лет Центробанк установил высокий рост незаконного обогащения компаний на выдачи микро займов. В связи с этим он организовал борьбу с данными правонарушителями, что наживаются на среднестатистическом населении страны.

Основные санкции будут применены для одного из самых популярных и прибыльных микро-сегментов в займах – «до зарплаты». С данного времени, организации, что ведут политику серого рынка, ждет уголовная ответственность.

С 1 февраля 2019 года ставки по микрозаймам не могут превышать 1,5% в сутки.

Данную информацию в 2018 году 13 февраля во всеуслышание высказал директор микрофинансового рынка центрального банка Илья Кочетков.

Основной причиной, по его словам, является низкая финансовая грамотность населения РФ. Нынешнее поколение малообразованно, а то и вовсе не имеют навыков правильного планирования финансов.

Для этого и вводятся данные меры, то есть, лишь для защиты граждан России.

Отныне Центробанк требует соблюдать ограничения для выдачи займов под названием — «до зарплаты» (те, что рассчитаны выплачивать со своей заработной платы) не более 10 тысяч рублей до 15 дней включительно. Отныне запрещено увеличение суммы свыше указанной и продление.

Оплата таких видов кредита будут официально фиксироваться и прослеживаться. Благодаря данным действиям переплата заемщика со всевозможными штрафами не будет превышать границы в три тысячи рублей.

Сегодня под заработную плату выдается одноразовая сумма от тысячи рублей с последующим повышением лимита до пятидесяти тысяч после погашения кредитного займа с максимальным сроком до 60-ти дней.

Средняя ставка так называемой экстренной помощи составляет в среднем около двух процентов в день, что составляет около 700% годовых, что колоссально разнится с банковскими ставками.

Национальный банк в лице Ильи Кочеткова признает большие риски завершения работеы сотни микро финансовых компаний. Основная проблема заключается в снижении выгодного заработка с сегмента PDL, что является 30% дохода компаний.

Из вышеуказанного стоит сделать вывод: кто не изменит в дальнейшем стратегическую компанию – в виде перестройки для более выгодных положений к заемщикам, и настоящие методы подбора процентной ставки, тот будет вынужден «удалиться» с рынка.

Одними из основных планов Центрального банка являлось снижение процентной ставки до 1,5 %, а в уже наступившем 2019 году вплоть до одного процента.

Не осталось позади и урегулирование данного процента в виде единой и приемлемой ставки, в первую очередь, для населения Российской Федерации.

Данное заключение было сделано в связи решением вышеупомянутого Ильи Кочеткова в том, что население страны не имеет возможности выплачивать такие долги.

Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

За 5 минут

Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

Содержание:

Статистика по МФО сейчас

Займы, что рассчитаны под официальную зарплату населения являются одними из самых рискованных на рынке, по этой же причине они одни из самых прибыльных. Поэтому, сравнивая данные, что находятся в Центральном банке Российской Федерации, можно увидеть, что общая картина микрофинансового рынка выглядит таким образом:

  • основная прибыли данных компаний в совокупности составлял более 100 миллиардов рублей;
  • в течение первых шести месяцев доход микро финансовых компаний составлял более 60 миллиардов рублей;
  • на микрозаймы «до зарплаты» приходилось около 20 миллиардов рублей, в то время как на краткосрочные более 22 миллиардов рублей.

Опираясь на данные начала 2018 года, вырисовывается картина увеличения данных показателей до 30 %, то есть около 150 миллиардов рублей. А желающих получить деньги взаймы до 70 %, то есть более восьми миллионов человек.

Центральный банк объясняет данную статистику тем, что они задействуют максимум усилий для сдерживания увеличения дохода микрофинансового рынка, тем самым защищая права населения граждан РФ, что превышают свои полномочия в предоставлении процентной ставки активно агитирую пролонгацию займов, что не имеют правильной и подтвержденной законодательством экспертизы в виде ее качества.

ЦБ отметил, что резкое изменение правил и законов, что касаются микрофинансовых рынков, а именно краткосрочных займов и «до зарплаты», вероятнее всего приведет к увеличению нелегального предоставления займов, что не всегда будет возможно отследить.

В пресс-конференции представители ЦБ заявили, что новый законопроект будет нести в себе штрафные санкции за незаконное предоставление займов населению.

При неоднократном нарушении данная сумма будет увеличиваться и открывается уголовное дело (в том случае, если, в течении года нарушения были зафиксированы более двух раз и нанесло финансовый, материальный и моральный ущерб заемщикам.)

Один из ведущих аналитиков «Эксперт РА» — Иван Уклеин отметил, что данные действия лишь уменьшат количество легальных компаний и послужит активному развитию теневого бизнеса.

При внедрении ставки в 1,5 %, что фактически является запретной для PDL сегмента, к 2021 году микро финансовый рынок может остаться совершенно пустым среди компаний, что работают в основном с краткосрочными займами и сегментом «до зарплаты».

Светлана Гайдукова – директор компании онлайн-кредитования заявляет, что данная политика просто «убьет» отрасль офлайн компаний из-за их нерентабельности в связи с высокими затратами на привлечение клиентов и содержания многочисленных платформ. В конечном счете это приведет к процветанию теневого бизнеса в виде офлайна.

А также, как заявил Юрий Провкин (один из ген. Директоров ГК Eqvanta, ухудшится платежная дисциплина клиентов в виде кредитной истории, ведь при внедрении закона о запрете продлений и пролонгаций, однако при этом сохранении суммы при любом сроке задержки в размере 3 тысяч рублей у населения пропадет желание своевременного погашения.

0% — первый займ

Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

Надежный

Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

Было полезно? Не скупись, поделись!

Закон о микрозаймах 2017: какой максимальный процент, условия

На протяжении длительного срока после появления первой микрофинансовой организации государство давало свободу действий данным компаниям в области установки процентных ставок.

Это привело к тому, что многие заемщики, взяв микрокредит, выплачивали сумму, в десятки раз превышающую первоначальную.

Вступивший в силу с 1 января 2017 года закон о микрозаймах ограничил возможность сверх высокого начисления процентов по займам, повлияв также на многие другие аспекты.

Что изменилось для микрофинансовых организаций

Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

Вышеописанный закон по микрозаймам регулирует отношения между заемщиками и МФО. Компании осуществляют свою деятельность на основании Гражданского Кодекса и Федерального закона. При этом они проходят регистрацию в едином реестре ЦБ России и обязаны через определенные периоды предоставлять ему отчетность о проведенной работе. Кроме того, могут производиться внеплановые проверки данных компаний. Закон о микрозаймах 2017 года внес следующие изменения в деятельность организаций, выдающих займы населению:

  • Разделение на МФК и МКК – микрофинансовые и микрокредитные компании соответственно. Разница заключается в том, что первые имеют право на ведение финансовой деятельности как по выдаче займов, так и по привлечению вкладов, при этом их уставной капитал должен составлять не менее семидесяти миллионов рублей. Они также могут привлекать инвесторов со стороны, при этом размер вложений может составлять не менее полутора миллиона рублей. МКК получают право исключительно на выдачу займов.
  • Выдача займов через интернет разрешена теперь только МФК. МКК будут работать через стационарные пункты либо с помощью специалистов, которые лично встречаются с заемщиками.
  • Идентификация клиентов теперь производится не только по паспорту, но по СНИЛС. Для этого МФК должны передавать запрос банкам-посредникам, которые в свою очередь получают информацию о потенциальном клиенте в ПФ РФ.

Закон об МФО 2017 | Стоит знать!По закону о микрозаймах 2017 года все действующие МФО переведены в статус МФК. За один год они самостоятельно должны определиться, к какому из двух видов компаний относятся.

Как новый закон повлиял на условия выплаты займов

Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

Новый закон о микрозаймах направлен на защиту граждан, обращающихся за заемными средствами в МФО:

  • Установлен максимальный размер процентов по займу. По новому закону они не могут превышать сумму займа больше чем в три раза. То есть, если клиент взял 3 000 рублей, то после достижения суммы процентов 9 000 рублей их рост прекращается. Данное ограничение действует по договорам, срок которых составляет до одного года. При этом действие закона не распространяется на штрафы, пени и неустойки.
  • Дополнительно оплачиваемые услуги также не попадают под действие закона. Это может быть плата за улучшение или проверку кредитной истории, страхование. Проценты по ним могут расти как и раньше.
  • Изменения коснулись и порядка начисления процентов. При наличии просроченных платежей процент рассчитывается только от оставшейся суммы займа. При этом он имеет потолок – может превышать сумму займа не больше, чем в два раза. Пока заемщик не внесет средства на его погашение, возрастать он не может.
  • При заключении договора МФО обязана указывать все ограничения на первой странице договора.
  • Поскольку максимальный процент по микрозайму по закону ограничен, многие МФО стараются его обойти, указывая сумму займа в минимальном размере, тогда как проценты начисляются, например, на плату за восстановление кредитной истории. Следует внимательно изучать данный пункт в договоре.

    Максимальная сумма микрозайма по закону составляет один миллион рублей для МФК и половину данной суммы – для МКК.

    Как закон о МФО 2017 затронул деятельность коллекторских агентств

    Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

    Когда приняли закон о микрозаймах, наибольшие изменения коснулись коллекторов, которые теперь не имеют права:

    • Звонить в будни с 22.00 до 08.00, в выходные с 20.00 до 09.00 (при этом количество звонков не может быть более одного);
    • Отправлять больше двух сообщений в день на телефон;
    • Посещать должника более одного раза в неделю;
    • Оповещать других о долге неплательщика, используя листовки, объявления.

    При этом закон о микрозаймах регулирует также размер уставного капитала коллекторских агентств – он должен составлять не менее десяти миллионов рублей.

    Закон о процентах по микрозаймам создан для защиты населения, при этом планируется найти способы, при которых будет возможно существенное уменьшение максимальной суммы начисляемых процентов. Данные изменения ожидаются не скоро, так как до 1 марта 2018 года всем МФО необходимо определиться, к какой категории – МФК или МКК они подходят и как этот выбор отразится на их будущей деятельности.

    Также почитайте:

    С 28 января мфо обязаны снизить ставки до 1,5% в день и ограничить все начисления 2,5-кратным размером займа

    В ближайшее время в финансовом сегменте вступят в силу законодательные нововведения, которые президент подписал 27 декабря 2018 года. Прежде всего они коснутся предельного размера задолженности, взыскиваемой с заемщика. Также изменится максимально допустимая величина процентной ставки по микрокредитам. Рассмотрим новые правила подробнее.

    ФЗ от 27.12.2018 вносит поправки в два других закона: о потребительском кредите (№ 353-ФЗ) и микрофинансовой деятельности (№ 151-ФЗ). Нововведения описаны для финансовых сделок сроком до 1 года. Положения закона будут вводиться поэтапно.

    Какие ограничения и в какие сроки ждут кредиторов

    Ограничение

    Дата введения

    28.01 2019г.

    01.07 2019г.

    01.01 2020г.

    Предельная сумма начислений по договору (в том числе проценты, пени, штрафы и т.д.). Измеряется в количестве тел займа

    2,5

    2

    1,5

    Максимальная процентная ставка в день

    1,5%

    1%

    На начало января 2019 года начисления по микрокредиту ограничены трехкратным размером. То есть если человек берет взаймы 10 тыс. руб., то компания не имеет права выставить ему переплату более 30 тыс. руб. Итоговая сумма задолженности составит максимум 40 тыс. руб.

    С конца этого месяца переплату в 30 тыс. сменит значение 25, к июлю — 20, а с нового года — 15 тыс. руб. Что касается процентной ставки, то сейчас по усредненным расчетам ЦБ РФ она должна быть не выше 2,2%. По новому ФЗ в ближайшие дни ее придется снизить до 1,5%.

    Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

    Также законотворцы внедрили отдельный вид займа — до 15 дней на сумму до 10 тыс. руб. Он рассчитан на клиентов, которые срочно нуждаются в небольшой финансовой помощи.

    По такой сделке кредиторы смогут начислить максимум 30% дополнительных платежей, то есть не более 3 000 руб. Предел выплаты в день — 200 руб. По данному финансовому продукту нельзя увеличивать срок пользования деньгами и величину заема.

    Верхняя граница всегда остается фиксированной.

    Что касается взыскания долгов. Нелегальным кредиторам и коллекторам запретили требовать возврата микрозаймов с клиентов. Право досудебного и судебного разбирательств есть только у организаций, зарегистрированных по закону.

    Такое нововведение в первую очередь вызвано большим количеством жалоб на компании, которые работают без регистрации или после исключения из реестра МФО. Так, если гражданин смог взять заем у теневого кредитора, он может не возвращать его без каких-либо законных последствий.

    Такое правило вынудит мошенников отказаться от своей работы или перейти в правовое поле.

    Все перечисленные изменения призваны повысить доступность микрокредитов и сделать их более безопасными для граждан.

    Представители МФО отмечают, что внедрение жестких ограничений вынудит их еще более тщательно отбирать заемщиков. Количество отклоненных заявок будет расти.

    Ожидается, что заем в микрофинансовой организации будет получить проще, чем в банке, но сложнее, чем это было раньше.

    Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки

    Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

    Фото: shutterstock

    28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

    Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

    Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

    При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс.

    рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей.

    Читайте также:   Таунхаус в ипотеку: как купить

    В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

    Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

    Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.

    Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

    Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.

    «Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».

    4 января 2019 года

    Новый закон о микрозаймах в 2019 году

    Рассмотрим, Закон о микрофинансовых организациях — изменения 2019 года. 27 декабря 2018 года был подписан Закон № 554 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и организациях». Закон ограничил такую сферу микрокредитования, как займы до зарплаты. Новые правила будут вводиться в три этапа.

    Нововведения для МФО в рамках Закона № 554

    Закон предусматривает ограничения процентов по займам, комиссий, неустоек, размера максимального платежа и переплаты. Предусмотрены ограничения по кредитам, выдаваемым без обеспечения. Изменения коснутся только договоров, заключаемых в 2019 году.Все нововведения, обозначенные ФЗ № 353 и внедренные в ФЗ № 151, не имеют обратной силы.

    Договоры, подписанные ранее указанных в законах сроков, регламентируются старыми нормами.

    Новые правила для МФО будут внедряться поэтапно. Первый этап уже вступил в силу 28 января, следующие ограничения вводятся с июля 2019 года и с января 2020. Поэтому новые правила рекомендуют рассматривать поочередно, то есть по датам вступления в силу.

    Ограничения для МФО с 28 января 2019 года

    Новые правила в сфере микрокредитования были введены 28 января 2019. В последующие этапы ожидается ужесточение уже действующих норм.

    В первую очередь, законом отдельно выделяется микрозайм без обеспечения до 10 000 руб.

    , выдаваемый на 15 суток без пролонгации. Совокупный размер переплаты по нему не может превышать 30% от суммы займа. Следовательно, максимальная сумма процентов за день не может быть более 200 руб.

    , а объем процентов — не более 3000 руб.

    Допускается начисление неустойки за просрочку — 0,1% в день от суммы непогашенного долга. Ограничена максимальная ставка за день пользования микрозаймом до 1,5% в сутки. При этом норму ст. 6 ФЗ № 353 никто не отменял.

    Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит. Общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы. В лимит 2,5 раза входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.

    Например, клиент получил в МФО сумму 8000 руб. с пролонгацией. Долг был просрочен. Через 2 года кредитор вправе взыскать с должника сумму не более 20 000 руб.

    Ограничения по ведению деятельности МФО и коллекторов

    С 28 января 2019 года Закон № 554 ограничил круг лиц, имеющих право работать в сфере МФО. По новым правилам, заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность, как предоставление займов потребителям.

    Кредитор должен получить лицензию или зарегистрироваться в профильном госреестре.

    Если на период оформления договора с заемщиком, МФО не была лицензирована, то она не имеет право требовать возврата займа, даже в судебном порядке.

    То есть обратиться в суд могут только законные организации.

    Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

    Новый закон ограничивает деятельность «черных» коллекторов. Заключить соглашение на уступку прав требования вправе только зарегистрированные государством кредиторы. Покупателем задолженности теперь сможет выступить только коллекторское агентство, кредитор, имеющий лицензию или включенный в реестр. Законодательство предусматривает одно исключение — это выкуп просроченного долга физическим лицом. Для этого сам заемщик должен подготовить письменное разрешение.

    Изменения в сфере МФО с 1 июля 2019 года

    С 1 июля 2019 года предполагается изменение некоторых стандартов, установленных Законом № 554. Нововведений ожидать не стоит.

    Закон ужесточает следующие правила:

    • максимальная суточная ставка по займу приравнивается к 1%;
    • максимальная сумма долговых обязательств уменьшается с 2,5 до 2-х кратного объема к первоначальному займу.

    Например, клиент просрочил заем в 12 000 руб. МФО сможет истребовать не более 24 000 руб., независимо от ставки и периода кредитования.

    Изменения в законодательстве для МФО на 2020 год

    С 1 января 2020 года будет уменьшаться коэффициент общей переплаты по итогу займа. МФО сможет истребовать с заемщика в 1,5 раза больше первоначальной суммы заемных средств, но не более. В сумму максимальной переплаты включаются дополнительные платежи, начисленные проценты, пени и штрафы.

    Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб.

    (20 000×1,5 = 30 000 руб.).

    Ограничение суммы микрозайма

    В законодательстве о микрофинансировании не были внесены изменения по максимально возможному размеру займа. Следовательно, МФО могут выдавать и по 1 миллиону руб. под 2% в день. Но фактически этого не происходит. Существует разграничение между микрозаймами и простыми займами.

    Размер микрозайма планируют ограничить суммой в 50 000 руб.

    Выдача микрозаймов и кредитов подпадает под разные законодательные регуляторы. Основное различие — это размер процентов. По кредитам ограничение ставки — это 50% годовых. Максимальная ставка устанавливается Центробанком РФ.

    В процессе расчетов ЦБ РФ учитывает ряд показателей. Ставка ЦБ публикуется ежедневно.Кроме того, микрофинансовые компании не смогут применять при начислении правило «проценты на проценты». За счет данной методики расчетов многие МФО добиваются роста задолженности в геометрической прогрессии.

    Теперь это запрещено.

    Ограничение предельных штрафов

    Государственная дума предложила ввести лимиты на штрафы в сфере МФО. Ранее микрофинансовые компании на свое усмотрение разрабатывали систему санкций за нарушение условий соглашения. Штрафы прописывались в договоре.

    Огромные пени сложно было списать через суд, так как заемщик подписывал соглашение, подтверждая, что согласен с условиями.

    Согласно новому законодательству, размер максимальных начислений (штрафов, пеней) будет привязан к сумме займа.

    В течение второго этапа перехода с 1 января 2019 года он составит 200% от суммы кредита, с 1 июля — 100%.

    • Например, если клиент получил в МФО 15 000 руб. и не вернул в срок, то с 1 января кредитор имеет право начислить ему максимальный штраф — 30 000 руб. Всего он должен будет выплатить 45 000 руб.
    • После 1 июля 2019 размер платежа не сможет быть более 15 000 руб., т. е. максимальная сумма к возврату составит только 30 000 руб.

    МФО не смогут взыскивать с должника залоговое имущество через суд. Максимальный размер штрафных санкций будет ограничен 100% от суммы долга. В результате общий долг оказывается небольшим, и необходимость в наложении взыскания на недвижимость отпадает.

    Предельная долговая нагрузка

    Кроме новых правил по начислению процентов, законодательство теперь обязывает микрофинансовые компании проверять долговую нагрузку обращающихся к ним клиентов. При этом МФО будут использовать специальную методику. Это расчет коэффициента предельной долговой нагрузки.

    Подобная система давно введена для банков. Поэтому они опасаются выдавать кредиты лицам с большими долгами, чтобы не ухудшать качество портфеля. Если коэффициент превышает установленное значение, банк получает «штраф».

    Если доля «плохих» или «рискованных» кредитов в портфеле банка продолжает расти, то Центробанк аннулирует его лицензию.

    Для МФО вводятся аналогичные правила. Это означает, граждане, имеющие непосильные долги, не смогут взять заем. Уже введено правило «не больше 3 микрозаймов в одни руки». Ограничение не касается услуг по рефинансированию имеющихся кредитов. Поэтому кредитные компании смогут предлагать клиентам рефинансирование на более выгодных условиях.

    Последствия для МФО

    Эксперты в сфере МФО считают, что введенные законом меры к уменьшению количества микрофинансовых организаций. Многие из них не смогут подстроиться под новые требования. На рынке останутся только крупные игроки.

    Нововведения существенно облегчат жизнь заемщиков. Теперь они могут спокойно брать займы с уверенностью, что ставка не повысится до 1000% в год, а общая сумма долга не выйдет за разумные пределы.

    Закон № 554 можно найти на официальных сайтах справочно-правых систем.

    Максимальная процентная ставка по микрозайму по закону

    Максимальные проценты по микрозаймам в рамках законодательства

    Как правильно рассчитать процентную ставку по займу?

    Под процентной ставкой по займу подразумевается сумма, которая взимается с заемщика за фактические дни использования кредитных денег. Обычно исчисляется она в суточном проценте. Редко когда МФО указывают ее в реальном размере у себя на главной странице сайта.

    Чтобы самостоятельно узнать, сколько придется переплатить по займу, нужно разделить переплату на количество дней и размер кредита.

    Суточный процент = переплата/период займа/срок займа*100%

    Рассмотрим на примере:

  • Размер – 10 тыс. руб.
  • Период – 15 дней.
  • Сумма переплаты – 2,4 тыс. руб.
  • В итоге получаем = 2,4 тыс. руб./ 15/10 тыс. руб.=0,016 * 100= 1,6%.

    Из чего формируется процентная ставка?

    Расчет процентной ставки по каждому займу происходит в индивидуальном порядке. Перед ее установкой каждая МФО оценивает риск, при котором заемщик не вернет долг по какой-либо причине. Обычно на ее размер влияют следующие показатели:

    • В каком размере берется займ. С увеличением суммы займа уменьшается процентная ставка.
    • На какой период. С увеличением срока возврата долга уменьшается процентная ставка.
    • Категория заемщика. Постоянный добросовестный заемщик сможет взять деньги в долг с более низким процентом. В то время как для новичков устанавливается показатель выше стандартного.
    • Комиссионные. Иногда кредиторы взимают дополнительную комиссию, поэтому перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить условия предоставления займа.

    За ежедневное использование заемных средств МФО начисляют процент от суммы займа. Он прописан в договоре кредитования. Например, в долг берется 10 тыс. руб. под 2% в сутки.

    За каждый последующий день придется платить 200 рублей. Пока вся сумма не будет возвращена. При периоде займа 14 дней, размер переплаты составит 2,8 тыс.

    рублей А полностью к возврату уже будет не 10 тысяч, а 12,8 тыс. рублей.

    В онлайн-калькуляторе многих МФО автоматически формируется конечная сумма к возврату после внесения пожелания о размере и сроке займа. Это помогает потенциальному заемщику сразу оценить, сколько ему придется переплатить.

    При подписании кредитного договора или электронной оферты на сайте иногда высвечивается ставка 600-700%. Сначала это цифра пугает, но по факту микрозаймы предоставляются на месяц. А не на целый год!

    Чтобы не испугать клиентов большими цифрами, МФО стараются всегда указывать суточный процент. Но законодательство требует в договоре указывать процент в годовом размере.

    Зеленая зона – меньше 2%

    Для постоянных заемщиков, которые по ранее полученным займам погасили задолженность своевременно микрофинансовые организации предусматривают пониженный процент (меньше 2%).

    Некоторые МФО дают возможность пенсионерам и студентам получить займ по льготной ставке с особыми условиями. Причем действует это только, если эти категории берут крупные суммы. Так как кредитору гораздо проще один раз выдать 30 тыс. рублей.

    Немного увеличенный процент предусматривается для новых заемщиков, у которых нет проблем с кредитным рейтингом или если они берут займ до 10 тыс. руб. В этой ситуации МФО владеет подтвержденной финансовой дисциплиной. Но возможный риск, связанный с неуплатой всего долга или просрочкой платежа отражается на величине процентной ставки. Обычно это от 2 до 2,5% в сутки.

    Если первый займ успешно погашается, то в следующих раз процентная ставка немного уменьшится и станет меньше 2%.

    Красная зона – больше 2,5%

    Такой высокий процент обычно устанавливают те МФО, которые кредитуют заемщиков даже с плохим кредитным рейтингом, недостаточным возрастом (18 лет), безработных и лиц без гражданского паспорта. Все существующие риски учитываются при определении процента за использование заемных средств. В таких случая заемщик за год переплатит больше чем 100%.

    Крайне не рекомендуется обращаться в такие микрофинансовые организации. Так как слишком велик риск попадания в долговую яму. Как правило, за подобными МФО тщательно наблюдает центральный банк и если они повышают ставку выше недопустимого максимального лимита, то их лишают лицензии.

    Как начислялись в МФО проценты по займам в прошлом?

    Еще несколько лет назад государство никак не контролировало микрофинансовые организации. Люди могли брать в долг 2 тыс. руб., а возвращать 12 тысяч. И этот момент никак не регулировался и не отслеживался.

    Из-за этого многие попадали в долговые ямы, из которых потом тяжело выбраться.

    Например, гражданин получил займ в размере 100 тыс. рублей. С ежедневной процентной ставкой 2% и должен был вернуть деньги через полгода. Эти средства он вложил в бизнес-проект друга, но дохода от него не получил.

    По истечении 6 месяцев с момента получения займа МФО от заемщика с процентами требует уже 460 тыс. рублей. И за каждый день просрочки еще 10% от суммы кредита. То есть если он весь следующий месяц не сможет погасить задолженность, то долг вырастет уже до 760 тысяч.

    Чтобы выйти из такой долговой ямы, заемщику пришлось продать свой автомобиль.

    Возможно вам будет интересна наша статья: «Как избавиться от кредитов и выбраться из долговой ямы?»

    Какие ограничения внесло правительство по начислению процентов по займам в МФО в 2018 году?

    Ограничения по начислению процентов мфо 2019

    Рубрика: МФО В середине 2016 года в статью 12 закона Об МФО были внесены существенные поправки в отношении процентов по займам. А 27 сентября 2017 года вышел Обзор ВС по спорам, связанным с займами МФО и банковским кредитам.

    Обзор считаю одним из самых полезных для потребителей (в отличие от предыдущих двух), в нем рассмотрены важные и злободневные вопросы по разным проблемам, но наиболее меня заинтересовала одна — проценты МФО и их начисление при просрочке возврата суммы займа. И вот почему.

    Проценты МФО при просрочке возврата займа Надеюсь, все уже знают, с 29 марта 2016 г законодатель ограничил размер процентов, который МФО могла начислить и взыскать по займу, до 4х кратного размера. С 01 января 2017 года этот размер был уменьшен до 3х кратного размера.

    Внимание

    Начислять проценты по долгу отныне можно теперь не на всю сумму займа, а на сумму не погашенного долга и в том случае, когда сумма процентов достигнет двухкратной суммы займа — начисление процентов прекращается.

    Вот как это прописано взаконе. После принятия поправок в закон ЦБ выпустил Сборник вопросов и ответов по вопросам деятельности МФО — полезный документ.

    В нем в том числе приведены примеры расчета процентов при просрочке по займу и так далее.

    Нововведения безусловно радуют. Но они не имеют обратной силы. А большие суммы МФО продолжают взыскивать в судах по старым займам, но надеюсь, скоро и это прекратится. Почему? В новомОбзоре ВС (вопрос 9) прямо указано, что Начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

    Как остановить проценты по микрозаймам в 2018 году и уменьшить долги

    С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам.

    В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир — Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.

    Микрозайм — это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.

    Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов

    МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора. В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп.

    ) об этом ограничении говорится так: Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)1.

    После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

    Ограничение на проценты по договорам микрозайма в 2018 году

    Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа.

    Читайте также:   Микрозаймы в займ-экспресс: как получить онлайн

    Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

    МНЕНИЕ Артём Карапетов, директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д.

    ю. н. «За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов.

    Закон о кредитных ставках 2018

    Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

    Какой максимально возможный процент по кредиту? Банки не радуют клиентов особо выгодными займами, поэтому у многих возникает вопрос — какой максимальный процент на сегодняшний день по кредиту по закону? Есть ли какая-нибудь граница? Итак, какие же ограничения установлены в 2018 году:

    • для микрозаймов ставка будет равна не более 806,95% годовых;
    • если микрокредит не превышает в сумме 100 тысяч и по срокам 6 месяцев, и нет залога от заемщика, ставка – до 54,657%;

    Как правило, максимальные проценты при кредитовании используются очень редко, поскольку разные финансовые организации стараются привлечь как можно больше заемщиков при помощи акций и сниженных ставок.

    Вс рф против мфо: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

    Важно

    ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

    То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства. Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней.

    Цб ограничит предельную задолженность по всем видам займов у мфо

    333

    ГК РФ. К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции. ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст.

    333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст.
    Ограничение суммы, срока, а также максимальной суммы переплаты для займов до зарплаты приведет к снижению рентабельности бизнеса всех компаний, выдающих этот продукт»,— говорит управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Светлана Гайдукова.

    Займы до зарплаты (pay day loans, PDL) характеризуются коротким сроком и небольшими суммами. Обычно это заем на сумму до 30 тыс. руб., выданный на срок до 30 дней. При этом PDL в силу высоких рисков и коротких сроков являются самыми дорогими, средняя ставка по ним составляет 2% в день, то есть более 700% годовых.

    Госпожа Гайдукова отмечает: «Сейчас на рынке около 830 компаний, работающих в этом сегменте, полагаю, что рынок покинут 90% из них».

    Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

    Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа.

    Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п.

    9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

    Максимальный процент за пользование микрозаймом по закону

    Центральный банк в этом году всерьез взялся за регулирование рынка микрозаймов, законодательство в этой сфере быстро меняется. В июле прошлого года были внесены поправки в два закона.

    Главными были поправки, отраженные в Федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.

    2016 №230-ФЗ». Но в марте 2017 ЦБ дал разъяснение об их применении, существенно изменив практику микрокредитов.

    Закон, регулирующий ставки

    Согласно этому разъяснению, любой договор с микрофинансовой организацией сроком действия менее одного года не может дать задолженность, превышающую его четырехкратную стоимость.

    То есть, взыскать с заемщика можно только сумму займа плюс проценты, начисленные на него, не превышающие трехкратную стоимость займа. Однако неустойка и штрафные санкции начисляются сверх этого ограничения.

    Эти новации значительно облегчают участь должников микрофинансовых организаций, которые раньше платили тысячи процентов.

    Кроме указанного закона, с 1 января сего года действует ограничение на начисление процентов по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года. Все эти новшества распространяются только на новые займы, которые предоставлены в 2017 году.

    Часть 1 статьи 12 230-ФЗ изложена теперь так: МФО не имеет права начислять человеку проценты по договору займа в том случае, когда сумма уже начисленных процентов достигла трехкратной величины суммы займа. При этом штрафные санкции во всех случаях не могут превышать двойную сумму непогашенного долга.

    Это означает, что двукратная сумма будет все время уменьшаться, по мере того, как человек оплачивает свой долг. Теперь с варварской практикой микрофинансовых организаций, когда неустойку начисляли во все увеличивающемся размере не только на долг, но и на проценты, покончено.

    Все ограничения выплат должны быть описаны на первой странице договора микрозайма и обязательно разъяснены заемщику до заключения договора. Есть судебная защита прав заемщика в виде ст.

    333 Гражданского Кодекса, который позволяет уменьшить размер неустойки, если суд сочтет ее несоразмерной условиям договора.

    Суд применяет эту статью, если величина неустойки превышает в 2 раза существующую в это время ставку ЦБ.

    Проценты микрозаймов на практике

    Обычные процентные ставки у МФО сильно разнятся в зависимости от того, впервые человек обратился в эту организацию или повторно. Для постоянных клиентов солидные микрофинансисты ставки снижают. Для пенсионеров, которые обращаются за займами, ставки понижены.

    Это объясняется большой дисциплинированностью пенсионеров как должников, у них риск невозврата долга значительно меньше. Что трудно ожидать от студентов, которые в университетских городах являются многочисленными клиентами этих организаций, ведь банки кредиты им не дают.

    Чем больше срок погашения микрозайма, тем ниже ставка, что не снижает общую сумму переплаты. В этом году ежедневная ставка процентов у большинства организаций 0,3 — 2.0%.

    Ограничения по процентам для займов

    Ежеквартально ЦБ устанавливает максимальные величины процентов по микрозаймам, которыми должны руководствоваться все. К сожалению, это не всегда происходит. На второй квартал 2017 года установлены следующие пределы:

    • для займа не более 30 000 рублей на срок не более месяца – 2,2% в день;
    • для займа этой же величины на повышенный срок, но не более двух месяцев – 1,1% ежедневно;
    • на большую сумму займа, которая превышает 100 000 рублей — предельная величина 75,5% годовых.

    Если микрофинансовая организация нарушает эти установленные государством условия, можно обратиться в суд, который в этом случае признает договор недействительным.

    Максимально возможные суммы микрозаймов

    Максимальный размер суммы микрозайма закон установил для микрофинансовых компаний 1 000 000 рублей, для микрокредитных компаний 500 000 рублей при работе с физическими лицами.

    Все эти изменения в законодательстве были приняты по инициативе ЦБ. Статистика применения нового законодательства говорит о том, что практическая стоимость микрозаймов сейчас достигает 599,3%, тогда как закон позволяет достигать предельных ставок в размере 799%. Это говорит о том, что микрофинансовые организации держатся в рамках новых для них правил и умерили свои аппетиты.

    Кроме того 15 июня 2017 Центральный банк сообщил о своем намерении осенью внести в Государственную Думу новые ограничения процентов для микрозаймов.

    По планам ЦБ, к 1 ноября текущего года он собирается установить предельное ограничение процентных ставок для микрозаймов в 150% годовых.

    Специалисты полагают, что это повлечет революционные изменения на рынке микрозаймов и количество действующих МФО уменьшится больше, чем на две трети. В конце года согласно этим планам начнется формирование нового цивилизованного рынка микрокредитования.

    Максимальный процент по микрозаймам ограничили

    19 Декабря 2018 г. 13:45

    Максимальный процент по кредитам решили с 2019 года ограничить. Однако касается это не всех кредитов, а только тех, по которым срок возврата не превышает одного года. Речь идет о микрозаймах.

    Сегодня Госдума приняла соответствующий закон о внесении изменений законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон вступит в силу через 30 дней после опубликования – т.е. уже в 2019 году, и постепенно будут вводиться ограничения на установление процентам и неустоек.

    • Итак, как это будет выглядеть:
    • 1. С момента вступления нового закона в силу (точная дата пока не известна, но это будет через 30 дней после его официального опубликования) – ориентировочно с конца января 2019 года — и вплоть до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), которые будут заключены в этот период и срок возврата по которым на момент заключения договора не превышает одного года, будет применяться следующее условие:
    • нельзя начислять платежи по кредиту после того, как сумма всех этих платежей достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
    • Речь идет о процентах, неустойке и иных начислениях по кредиту, который порой просто драконовские, и благодаря которым человек оказывается неспособным расплатиться по кредитам, попадая в долговую яму.

    Проще говоря, с заемщика нельзя будет взыскать сумму процентов, неустойки и иных мер ответственности по кредиту больше 2,5-кратного размера самого кредита. Причем, чтобы получатели кредита (заемщики) были в курсе об этом, такая информация должна быть указана на первой странице договора.

    А уже с 1 июля 2019 до 31 декабря 2019 включительно ограничение по таким начислениям на «тело» кредита будет еще более жестким – с получателя кредита нельзя будет взыскать сумму процентов, неустойки и иных мер ответственности по кредиту больше 2-кратного размера самого кредита.

    И, наконец, апофеоз улучшения ситуации с микрозаймами должен настать с 1 января 2020 года – когда сумма всех процентов, неустойки и т.п. по кредиту будет ограничена 1,5-кратным размером самого кредита. Т.е. максимальный процент по всем начислениям на кредит составит 150%.

  • К чему это приведет?
  • Ожидается, что это спасет многих людей от долговой ямы, банкротства, позволит выплатить долги, а не наращивать их, и не попадать в кабалу.
  • 2. Будет ограничена процентная ставка в день по всем договорам потребительского кредита (займа):
  • — 1,5 % в день – по договорам, заключенным после вступления в силу этого закона до 30 июня 2019 года включительно,
  • — 1% в день – по договорам, заключенным с 1 июля 2019 года.
  • 3. И, наконец, еще один важный отдельный нюанс по микрозаймам – кредитам без обеспечения на срок до 15 дней и на сумму не более 10 тысяч рублей:
  • — теперь запрещается начисление процентов по микрозаймам (кредитам без обеспечения на срок до 15 дней и на сумму не более 10 тысяч рублей), по которым фиксированная сумма платежей достигнет 30 тысяч рублей.

    Пени в таком случае должны составлять 0,1% задолженности за каждый день просрочки.

    Ежедневная фиксированная сумма платежей по таким кредитам не должна превышать 1/15 от максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей.

    Причем по таким договорам должно быть прописано условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

    Вот такие перемены ожидают жителей России в сфере кредитования. Должникам по кредитам станет немного легче, но только тем, которые будут заключать договоры уже после вступления в силу указанного закона — т.е. в новом 2019 году.

    Напомним, ЦБ в прошлом году принял дополнительные меры к защите клиентов МФО: установил ограничение на количество договоров займа с одной МФО — с 1 января 2019 можно заключить с одним человеком не более 9 договоров со сроком возврата займа не более 30 дней. А если у заемщика в данной МФО есть просрочка по возврату займа, то выдавать ему новый нельзя.

    А еще не так давно порадовал должников Верховный суд – это касается драконовских процентов, когда заемщики были вынуждены платить по 700-800 процентов годовых.

    Всему есть предел. Даже процентам по микрозаймам — СРО МФО Единство

    Всему есть предел. Даже процентам по микрозаймам

    Сегодня Госдумой РФ принят законопроект, регулирующий и ограничивающий начисление процентов по некоторым видам займов. Законопроект вносит поправки в ФЗ «О потребительском кредитовании» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

    Какие изменения ждут рынок? Это ограничение общего размера начисляемых процентов и неустоек по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года, а также ограничение круга лиц, которым могут быть уступлены права требования по договору потребительского кредита (займа). Вводиться ограничения (в части, касающейся процентов и неустоек) будут поэтапно, что позволит рынку лучше адаптироваться к новым условиям.

    Так, с момента вступления закона в силу до 01 июля 2019 года, максимальная сумма всех платежей по ссудам, срок возврата по которым не превышает одного года, не может превышать более чем в 2,5 раза сумму предоставленного кредита, до 01 января 2020 года – в 2 раза, с 01 января 2020 года – в 1,5 раза.

    Процентная ставка по таким кредитам с этого же дня не может превышать 1,5% в день, с 01 июля 2019 года – 1%. Полная стоимость кредита на момент заключения договора с 01 июля 2019 года не может превышать более чем на треть наименьшую из величин: 365% годовых, или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита в процентах годовых.

    Следующая норма касается  потребительских кредитов без обеспечения, заключенных на срок не более 15 дней, суммой не более 10 тысяч рублей.

    Начисление процентов, иных мер ответственности и платежей по таким займам запрещается после того, как фиксированная сумма платежей по ним достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа).

    Исключение составляют неустойки (пени, штрафы), которые могут начисляться в размере 0,1% задолженности за каждый день просрочки.

    Ежедневная фиксированная сумма платежей по займам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму не более 10 тысяч рублей, не должна превышать 1/15 максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей. Договор такого кредита должен содержать запрет на увеличение его срока и суммы.

    Также законопроектом предусмотрено, что права требования по договору потребительского кредита (займа) могут быть уступлены лишь юридическим лицам – профессиональным кредиторам и профессиональным коллекторским агентствам, имеющим на это право, а также специализированным финансовым обществам или «физлицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором».

    Изменения вступают в силу через 30 дней после официального опубликования о принятии законопроекта, за исключением норм, для которых установлены иные сроки. В полном объеме закон вступит в силу с 2020 года.

    http://sozd.duma.gov.ru/bill/237568-7

    Подписывайтесь на наш Telegram, чтобы быть в курсе важных новостей.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector