Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывы

Банкам запрещено навязывать клиентам ненужные услуги, поэтому каждый заёмщик способен отказаться от страховки по ипотеке.

Но данный процесс не настолько прост, как кажется первоначально, поскольку процесс отказа от полиса и возврата ранее уплаченных средств способен вызвать определённые сложности.

А потому перед принятием окончательного решения нужно рассмотреть ситуацию со всех возможных сторон и оценить возможные негативные последствия. Это позволит сэкономить, не нарушая закона, условий договора и прав кредитора.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывы

Содержание:

Виды ипотечного страхования

Существует 3 основные разновидности страхования при оформлении ипотечного кредита.

Клиентам предлагаются полисы:

  • от случайной гибели или повреждения предмета залога, позволяющие банку обезопасить себя от риска уничтожения имущества;
  • от потери трудоспособности, здоровья или жизни должника, что автоматически влечёт за собой исчезновение человека, который обязан выплачивать долг по договору;
  • от потери права собственности на приобретённую жилплощадь (титульное страхование).

В 2019 году заёмщикам активно предлагается комплексная страховка, совмещающая в себе все 3 перечисленных типа полисов. Она позволяет сэкономить на оплате, но мешает клиенту отказаться от ненужных услуг, поскольку те включены в общую стоимость обслуживания.

Обязательные

Отдельного внимания заслуживает тот факт, что часть перечисленных услуг обязательна согласно законодательству, поэтому отказаться от некоторых полисов не получится. Так, действующие нормы запрещают не платить страховку по ипотеке каждый год, если речь идёт о риске гибели недвижимости.

Залог – это то, что гарантирует банку возврат задолженности, поэтому он должен оберегаться особенно активно. А страховка станет гарантией того, что кредитор не потеряет собственные вложения, независимо от обстоятельств.

При этом важно подчеркнуть, что повреждение заложенного объекта по вине должника не является страховым случаем, поэтому клиенту придётся погашать задолженность в срок, независимо от случившегося.

Необязательные

Все остальные перечисленные услуги являются необязательными, поэтому от них разрешается отказаться. Их навязывание менеджерами банка нарушает закон, поэтому любая попытка заставить клиента оформить ненужную услугу способна стать поводом для жалобы в контролирующие инстанции, например, Роспотребнадзор.

Но важно учитывать, что выдача ипотечного кредита негласно зависит от оформления страховки. Это связано с тем, что кредитор не обязан объяснять клиентам причины принятого решения.

То есть, при отказе из-за неоформленного полиса доказать, что именно нежелание заёмщика подписывать дополнительные договора стала причиной отклонения заявки, практически невозможно.

Что будет если отказаться от страховки по ипотеке

Если отказаться от страхования жизни при ипотеке, случится следующее:

  • банк откажет в выдаче денег (в случае отказа от полиса до подписания соглашения);
  • кредитор увеличит процентную ставку на 1-2 процента, в зависимости от условий ипотечного договора (при отказе спустя год и более).

При попытке отказаться от страхования риска утери недвижимости возможно расторжение договора и требование полностью погасить задолженность, поскольку в данном случае будут серьёзно нарушены требования законодательства и права банка.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывы

Отказ от страхования ипотеки на второй год

Выше уже говорилось, что желающим отказаться от ипотеки после получения ипотеки придётся переплачивать, поскольку банк увеличит процентную ставку как минимум на 1 процент. Теоретически, данные действия можно оспорить, заявив о навязывании дополнительных услуг (данный факт придётся доказать).

Для этого потребуется:

  • отправить заявление в банк с требованием пересмотреть процентную ставку и снизить её до первоначального уровня с последующим перерасчётом платежей;
  • при отклонении заявления следует обратиться в контролирующие инстанции, например, упомянутый выше Роспотребнадзор;
  • следующим шагом станет обращение в суд.
  • Важно подчеркнуть, что второй пункт можно пропустить.

    Как вернуть деньги за уже уплаченную страховку

    Процесс возврата средств предельно прост и требует от заёмщика лишь написания заявления об отказе от услуг страховой компании (подаётся в данную компанию).

    Вернуть можно:

    • всю сумму при подаче заявления в период охлаждения (обычно длится 2 недели, но стоит уточнить условия в договоре);
    • часть суммы, при более поздней подаче заявки (обычно используется при досрочном погашении кредита).

    Заявление пишется в свободной форме, важно лишь правильно указать сумму, реквизиты и чётко объяснить своё желание.

    

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

    Выдавая ипотечную ссуду, банк хочет гарантий возврата денег с процентами. Для этого оформляется залог и страхуются все возможные риски. Часть страховок является обязательным условием ипотеки, но банки убеждают заемщиков оформить и ряд других полисов. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и что за это будет? На эти вопросы вы найдете ответы в нашем обзоре.

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывы

    Где страховаться

    Отметим, что большинство крупных банков работает в тандеме с «родственными» страховыми компаниями, входящими в финансовые группы. Например, в Сбербанке предложат оформить полис в компании «Сбербанк-Страхование», а ВТБ24 направит клиентов к специалистам «ВТБ-Страхование».

    Выбор страховщика производится по желанию заемщика и, если у вас есть конкурентные предложения от какой-либо страховой компании, банк не может отказать в приеме ее полиса.

    Виды страховок по ипотечной ссуде

    Каждый владелец ипотечной квартиры знает, что есть обязательный вид страхования утраты и порчи имущества. Недвижимость, передаваемую в залог банку страхуют от пожара, затопления, разрушения и прочих повреждений.

    Обязательное страхование гарантирует возврат денег кредитору в случае форс-мажора. Этот полис выгоден и заемщику: при наступлении страхового случая все выплаты банку произведет страховая компания.

    Страховка оформляется при заключении договора ипотеки и продлевается ежегодно. Для расчета стоимости страхового полиса принимается сумма остаточного долга по кредиту. В 2019 году тарифы страховых компаний по этому виду варьируются в диапазоне от 1% до 1,3%, и эксперты не прогнозируют повышения ставок в 2020 году.

    Но кроме обязательного по закону страхования, банки настойчиво рекомендуют заемщикам приобретать и другие страховки.

    Необязательные виды страхования

    Титульного страхование – распространенное требование банков при оформлении ипотеки на «вторичку». Страховка титула компенсирует затраты заемщика при потере права собственности на приобретенную недвижимость. Полис оформляется на три года. Страховщики сегодня предлагают тарифы от 0,2% от оценочной стоимости объекта.

    Еще одно популярное пожелание кредитора – страховка жизни заемщика. При утрате трудоспособности или гибели клиента все расходы по обслуживанию ипотеки возьмет на себя страховая компания.

    В последние годы страховщики часто предлагают оформить полисы, предусматривающие риски потери работы. Страховым случаем здесь считается понижение заработной платы или увольнение по сокращению штата и т.д.

    Предложение банка или страховщика оформить полис на возможные риски повреждения бытовой техники, мебели или ремонта в ипотечной недвижимости встречаются часто. Платить за это деньги или нет – решает каждый владелец квартиры самостоятельно.

    Когда можно отказаться от страхования

    Сразу скажем, что отказаться от оформления страхового полиса можно в момент переговоров с банком-кредитором. Но одобрят ли вам заявку на ипотеку при этом?

    Если банк сочтет ваше финансовое состояние «пограничным», то в заявке скорее откажут. Поэтому, заемщикам с небольшими доходами или без справок от работодателя, консультанты дают рекомендации по оформлению дополнительных гарантий. В их перечень входят поручители, дополнительный залог и страховки.

    Основную массу заявителей банки «убеждают» в необходимости дополнительных страховок с помощью процентов: ставки по ипотеке повышают на 1-2 пункта при отсутствии полиса страхования жизни.

    Поэтому, первый год ипотечного кредита у большинства заемщиков проходит с полным комплектом всех возможных полисов. На второй год можно отказаться от дополнительных расходов, если договором не предусмотрены изменения ставок. Например, если банк не повысит тариф при отказе от страховки потери трудоспособности, вы можете не продлевать полис.

    Как оформить отказ от полиса

    Если вы купили все рекомендуемые добровольные страховые полисы, но затем передумали страховаться, можно оформить отказ от страховки после получения ипотеки. Но страховщики примут заявление в определенный срок: в течение двух недель после заключения договора. Вам вернут деньги за дополнительные страховки за вычетом суммы за время их использования.

    Если договором с банком предусмотрены санкции за отказ от страхования, реакция кредитора будет мгновенной и отзывы заемщиков это подтверждают.

    Что повлекут невыплаты страховых взносов

    Многие задают вопрос, можно ли не платить страховку по ипотеке? Совет экспертов прост: сначала прочитайте договор. Каждая страховая компания определяет в договоре обязательства клиента и его ответственность. Невыплаты срочных страховых взносов повлекут пени и штрафы.

    Если вы не хотите продлевать договор с данной компанией и через год нашли другого страховщика, нужно сначала расторгнуть действующий договор. Если пренебречь процедурой, страховщик взыщет неустойку через суд.

    Не заплатив первый страховой взнос по основному виду страхования (недвижимость), заемщик рискует обострением отношений с банком. Кредитор незамедлительно повысит тариф по ипотеке и будет настаивать на покупке полиса. В ряде случаев банки могут отозвать кредит.

    Резюмируем: принимая решение получить ипотеку, нужно ознакомиться с условиями страхования и оценить финансовые затраты. От дополнительных страховок можно отказаться без большого ущерба, но расторжение договора по обязательному страхованию повлечет повышение процентов по ипотеке.

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке до и после подписания договора

    Одним из важных условий при получении кредита на покупку жилья, является страхование, которое бывает как обязательным, так и добровольным.

    Наверняка, кто собирается оформлять ипотечный кредит, сталкивается с множеством вопросов – обязательно ли страховаться при ипотеке, для чего нужна страховка, плюсы и минусы страхования, а также возможно ли от нее отказаться.  Подобранная в этой статье информация, поможет получить ответы на волнующие вопросы.

    Ну а если кредит уже получен и страховой полис на руках, статья раскроет четкий алгоритм дальнейших действий, даже если после подписания договора прошли месяцы или год.

    Нужна ли страховка при ипотечном кредитовании

    Говоря о необходимости страховки при ипотеке, нужно сразу разграничить обязательное и добровольное страхование.

    В соответствии со ст. 31 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодатель (в основном, должник по кредиту) обязан страховать заложенное имущество (приобретаемый объект недвижимости) за счет своих средств на его полную стоимость.

    • Страховка необходима, чтобы исключить риски утраты или повреждения имущества.
    • Таким образом, страхование заложенной недвижимости является обязательным и закон не позволяет от него отказаться.
    • Также законодательством предусмотрены иные виды страхования, например:
    • личное страхование (жизни, здоровья);
    • имущественное (страхуется любое имущество – квартира, сад, автомобиль и др.);
    • гражданской ответственности (утрата получения дохода и др.).

    Перечень рисков при страховании

    Такие виды страхования являются добровольными. Гражданин самостоятельно выбирает, хочет он страховаться или нет. Также он вправе выбрать и условия страхования: страховую компанию, период страхования, размер страховой премии, подлежащей уплате, порядок ее внесения (единовременно или частями) и т.д.

    Договор страхования является договором присоединения. Подписывая документ, гражданин соглашается на стандартные условия страховой компании, на которые он повлиять не может.

    Плюсы:

  • При согласии на страхование, уменьшается процентная ставка по кредиту и, напротив, при отказе от страховки – ставка увеличивается. Поэтому, зачастую заемщики принимают условия страхования, посчитав это более приемлемым вариантом.
  • В случае утраты трудоспособности (болезнь, инвалидность), задолженность по кредиту будет возмещать страховая компания. А если произойдет смерть должника по кредиту, его наследники будут освобождены от возврата долга. Так как в этом случае, обязательства будут исполняться за счет средств страховщика по заключенному договору страхования.
  • Не исключены такие ситуации, когда бывший собственник приобретенной квартиры по каким-либо основаниям оспаривает сделку. Последствием признания договора купли-продажи недействительным, является двухсторонняя реституция. То есть в этом случае, все возвращается обратно: квартира – продавцу, деньги – покупателю. Но, если квартиру вернуть не составляет определенных трудностей, то истребовать деньги от продавца намного сложнее, ведь они могут быть уже потрачены. В таком случае титульное страхование может являться спасением. При таком страховании страхуются риски утраты права собственности, и возврат кредита также будет осуществлять страховщик.
  • Социальный налоговый вычет (13 % от суммы заработка) не распространяется на договоры страхования при ипотечном кредите, в случае, так как выгодоприобретателем выступает банк.

    Читайте также:   Банки, в которых можно получить моментальную дебетовую карту

    Минусы:

  • Не выгодные для людей условия. Обычно срок по страховке приравнивается к сроку кредитования. Платежи за услуги не малые, что в целом порождает для заемщика внушительные дополнительные расходы.
  • Страховка может не пригодиться, поскольку в указанный период не произойдет никаких ситуаций, влияющих на возврат денег в банк.
  • Не все обстоятельства признаются страховщиками, как страховые случаи. Зачастую договоры составлены таким образом, что они практически не исполнимы. Допустим, по договору страхуется риск – инвалидность, но мелким шрифтом, под звездочкой, в виде сноски или иным способом, конкретизируется данное условие и признается инвалидность только определенной степени или группы.
  • Плата за страховые услуги включается в тело кредита с начислением на нее процентов за весь период страхования.

    Можно ли отказаться и как

    Возможен отказ от любой страховки, за исключением обязательного страхования заложенного имущества.

    В зависимости от того, в какой срок было принято решение об отказе, меняется и сам алгоритм. Но, собственно, чтобы не оказаться в ситуации, когда уже нельзя ничего сделать, нужно соблюсти определенные правила.

    Заявление на досрочное расторжение договора страхования

    Отказ не должен быть просто в устной форме, желательно написать заявление с данным требованием. Документ можно оформить как в произвольной форме, так и на бланке компании.

    В обоих случаях нужно верно указать всю необходимую информацию: Ф.И.О. застрахованного лица, адрес места жительства, контактный телефон. Следует персонализировать договор, то есть указать его номер, дату, вид страхования, сослаться на название программы страхования, которые есть в некоторых организациях («Под защитой», «Защита заемщика», «Ваше здоровье»).

    Заявление нужно оформить в двух экземплярах. В случае оформления его на бланке – попросить сделать копию. Документ вручается лично под роспись, либо направляется заказным письмом с уведомлением

    И еще один важный момент. Многие считают, что поскольку оформление происходило в банке, значит, заявление тоже нужно подавать в банк. Это является заблуждением. Кредитор в этих отношениях выступал лишь посредником и действовал от имени страховщика. В связи с чем, адресовать и вручить документ необходимо именно страховой компании, указанной в самостоятельном договоре или страховом полисе.

    Стоит обратить внимание, что страховщик может находиться в другом городе или даже субъекте, а в месте заключения договора может отсутствовать ее филиал или представительство. Тогда нужно отправить свой отказ по юридическому адресу.

    Реквизиты страховщика можно найти в страховом полисе, на сайте страховой компании или официальном сайте налоговой инспекции по ссылке https://www.nalog.ru/rn66/ (вкладка «сведения о юридическом лице»).

    Отказ до заключения договора

    Прежде чем подписывать кредитный договор и иные документы из всего перечня, представленного сотрудниками банка, нужно ознакомиться, может даже попросить документы домой, чтобы в более спокойной обстановке, без давления, изучить их и сделать правильный выбор. При появлении каких-либо вопросов, будет возможность получить юридическую консультацию и оценить все «за» и «против».

    Заявление на возврат страхового взноса

    Заключая кредитный договор, нужно поинтересоваться у представителя банка о наличии страховки, о ее условиях, возможности отказа и о том, как, собственно, отказ может повлиять на процентную ставку по кредиту.

    В некоторых случаях спорить с кредитным специалистом бессмысленно, ведь он исполняет свои обязанности и, в целом, повлиять на политику банка не в состоянии.

    В этом случае, проще обратиться в другую банковскую организацию.

    Но если желание оспаривать действия кредитной организации велико, нужно действовать в установленных законодательством рамках, путем обращения в соответствующие инстанции:

    • Роспотребнадзор;
    • Антимонопольная служба;
    • Центральный Банк РФ;
    • Суд.

    Вместе с тем, доказывая свою правоту, следует представлять всевозможные доказательства незаконного поведения кредитора: договор, в текст которого уже включены условия о страховании, фото или видеосъемку, даже с мобильного телефона, но желательно, чтобы было понятно, где происходят события. Показания свидетелей также могут служить средством доказывания.

    Большинство судебной практики по искам о навязывании услуг – не в пользу граждан.

    После подписания договора

    В том случае, если все же была навязана дополнительная страховка, не стоит отчаиваться. Выход из ситуации есть, но необходимо выяснить последствия такого отказа. В большинстве случаев, в кредитном договоре заранее были включены условия о повышении процентной ставки, при оформлении отказа от страховки.

    Образец искового заявления о взыскании страховой суммы

    Так как двухсторонний договор был подписан, содержащиеся в нем условия будут являться законными и подлежащими исполнению. В этом случае необходимо просчитать выгоду и целесообразность такого отказа. После чего, необходимо обратиться в страховую компанию, оформив соответствующее заявление.

    Отказ от страховки не влияет на кредитную историю и на получение кредита в будущем.

    По истечении 5 дней

    Для лиц, которые решили отказаться от страховки, законодатель предусмотрел, так называемый «период охлаждения», в течение которого, клиент вправе обратиться с заявлением о возврате страховой премии к страховщику.

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке? Правовые нормы

    Оформление ипотечных займов влечет дополнительные расходы заемщика в виде нескольких видах страхования. Насколько реально отказаться от оформления полиса без увеличения ежемесячных платежей, и как регулируется вопрос о страховках на законодательном уровне?

    Разберемся детальнее, какие виды страховок предлагаются банками при подписании кредитного договора, опишем права потребителей при нежелании выплачивать страховую часть.

    Навязывание страховки банка при ипотечном кредитовании

    В семи из десяти банков отказ от страховки по ипотеке предусматривает мгновенное повышение годовых ставок. Момент связан с увеличением риска финансовой организации от непогашения ипотеки при утрате работы заемщиком, порчи залогового имущества, появления претендентов на приобретенную жилплощадь и прочее.

    • От каких видов страховки по ипотеке вправе отказаться клиент?
    • Перечислим основные три вида страхования:
    • * личное – жизни и здоровья (необязательный полис, цена которого от 0,3 до 0,6% от премии);
      * титульное – страхуются права собственности на недвижимый объект (стоимость полиса составляет 0,2-2,5% от оценочной стоимости приобретаемого жилья).

    Плюсы страховки по ипотечному кредиту

    Мотивированный отказ от страховки по ипотеке не всегда выгоден самому потребителю. Решив отказаться от полиса, несущего дополнительную финансовую нагрузку на семью, заемщик получает существенное повышение ставок, общее ужесточение правил кредитования, снижение суммы ипотеки.

  • В других преимуществах оформления страхового договора при займах на покупку недвижимости:
  • * при тяжелых увечьях, смерти заемщика финансовые обязательства ложатся на страховую компанию (родственники не несут ответственности, не обязаны выплачивать ипотеку);
    * возможность получить кредит на льготных условиях (каждый кредит разрабатывается индивидуально после изучения рисков финансовой организации, выдающей ипотеку);
  • * полная защита от претендентов на приобретенную жилплощадь, оспаривающих права собственности нового владельца.
  • Отказаться от страховок – получить абсолютную незащищенность в юридическом плане и риск для ближайших родственников при наступлении тяжелых увечий, утрате трудоспособности или смерти заемщика. При оформлении страхового полиса выплаты возмещает страховая компания.

    Потребитель должен соотнести выгоды, когда решает отказаться от страхового полиса и получает существенное повышение ставок или дополнительные комиссии. Тут важно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять колебания процентной ставки за весь период выплаты ипотечного долга.

    Отзывы о страховании ипотеки

    Отказ от страховки по ипотеке не всегда имеет смысл. Кроме снижения рисков финансовой организации заемщик обеспечивает себя страховой защитой на случаи затопления, ошибок застройщиков (если речь идет о квартирах в новостройках) и прочих неурядиц не по собственной вине.

    Отзывы свидетельствуют о лояльном отношении страховщиков в отношении ипотечных кредитов – отказаться от полиса значит самостоятельно возмещать любой ущерб, причиненный нарушением прав собственности или личной порчей имущества. В противном случае все убытки берет на себя страховая компания, включая расходы на ремонт и восстановление квартиры.

    Вопросы и ответы

    Насколько правомерен отказ от страхования жизни, титульного страхования, если клиент принципиально не желает заключать страховой договор? Рассмотрим важные аспекты страховых полисов при оформлении ипотеки и ситуации, как отказаться от страховки и не получить жесткие условия кредитования.

    Что банки рекомендуют застраховать при ипотеке?

    Услуга страхования наиболее выгодна заемщикам-пенсионерам, имеющим повышенный риск не возврата долга вследствие тяжелых болезней или смерти. Данная категория потребителей также защищается от юридических несоответствий в документах при оформлении кули-продажи жилища, заявления прав со стороны наследников после покупки недвижимого имущества.

    Приведем примеры годовых процентов на ипотеку известных коммерческих учреждений на 2019 год со страховым договором и ставок, если заемщик решил отказаться от полиса*:

    Наименование кредитора
    % со страховыми договорами
    Ставка без полиса

    Альфа-Банк
    10,19%
    14,9%

    ВТБ
    10,1%
    13,8%

    Тинькофф
    9,25%
    14,49%

    *данные приведены для ознакомления, ставки рассчитываются индивидуально после детального анализа заемщика и приобретаемого имущества.

    Можно ли отказаться и как?

    Чтобы отказаться от страховых взносов приобретаемого недвижимого объекта при ипотеке, необходимо достигнуть согласия с кредитором. В противном случае клиент финансовой организации вправе отказаться только от титульного и личного страхования.

    Во втором случае следует:

    * изучить условия ипотеки при отказе от полиса;
    * соразмерить финансовые выгоды с размером страховой премии и переплатой вследствие повышения ставки;
    * определить оптимальный вариант перед подписанием кредитного договора;

    * внимательно изучить пункты документа о страховании титула и жизни (период действия, возможность продления или отказа после нескольких лет выплаты долга и пр.).

    Отказ от заключения договора

    Оформление полиса актуально, если клиент вызывает опасения у службы безопасности банка как благонадежный плательщик. При выполнении всех требований по ипотеке, указанных в конкретной программе, потребитель вправе настоять на отказе от такого документа.

    • От обязательного страхования можно отказаться в таких банках:
    • * Кубань Кредит;
      * ГазпромБанк;
      * Центр-Инвест;
      * СберБанк;
    • * Глобекс (при условии оплаты полиса на объект недвижимости).

    После подписания договора

    Как отказаться от полиса, если документы на ипотеку и страховку уже оформлены? Полис оформляется на один год, после чего банковские сотрудники не вправе заставлять клиента продлевать его (кроме страхования объекта недвижимости).

    По истечении 5 дней

    Здесь важно изучить договор со страховщиком с пунктом о возмещении. До начала действия страховки заемщики вправе разорвать соглашение с компанией (в течение 5 дней), не объясняя причины.

    Решив отказаться, клиенты могут рассчитывать на частичное вознаграждение за вычетом суммы, уплаченной в период действия страховки.

    А стоит ли отказываться?

    Страхование существенно снижает риск невыплаты долга, получения штрафов и отчуждения купленной недвижимости при финансовых затруднениях, сложных жизненных ситуациях или юридических спорах в отношении приобретенного имущества. Средства, уплаченные за полис в сумме от 0,5 до 2%, служат гарантом возврата средств (в том числе заемщику) при ненамеренной порче имущества, утрате здоровья клиента или смерти.

    Как вернуть деньги, если страховка уже уплачена?

  • Действовать необходимо по такой схеме:
  • * подать заявление в компанию с просьбой о возмещении;
    * указать реквизиты, куда буду перечислены деньги;
  • * ожидать выплаты в течение 14 дней (согласно закону).
  • Как снизить страховые выплаты?

    • Существует несколько способов снижения выплат, если заемщик не желает отказаться от полиса по ипотеке:
    • * обращение в электронной форме через сайт страховщика;
      * получение скидок при продлении договора страхования ипотеки;
    • * переход к другой компании с более лояльными условиями.
    • Для экономии детально изучайте условия документа и возможность снижения выплат при выполнении определенных программ страховщиков.

    Заключение

    Рассмотрев особенности страхования ипотеки, заемщики имеют право отказаться только от личного и титульного страхования.

    Обязательным условием остается страховка залогового недвижимого имущества, предусматривающая возмещение убытков, нанесенных непосредственно жилому помещению при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

    В остальных случаях полис оформляется исключительно по желанию заемщику, каждый клиент может полностью отказаться от выплаты личной и титульной страховки.

    Читайте также на эту тему:

    Возврат страховки по ипотечному кредиту

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

    Для чего нужна страховка по ипотеке? При оформлении ипотеки банки предлагают своему заёмщику застраховать себя и своё имущество. Поскольку в заём даётся крупная сумма денег, погашать долг придётся в течение многих лет.

    За это время с клиентом банка может случиться что угодно – жилье может сгореть, заёмщик может заболеть или даже умереть. Банк должен быть уверен, что при любых обстоятельствах он получит свои деньги – если не от заёмщика, то от страховой компании.

    Именно поэтому он настаивает на страховке при выдаче займа.

    Платить взносы в страховую компанию будет клиент банка, кроме того многие банки сотрудничают со страховыми компаниями, получая у них комиссионные за каждого застрахованного заёмщика.

    Таким образом, кредитор получает двойную выгоду.

    Заёмщику кроме оплаты по ипотеке приходится платить еще и страховку, однако при этом, в случае наступления неблагоприятных ситуаций, он может получить существенную поддержку от страховой компании.

    Заёмщик должен уметь отстаивать свои права и не попадаться на уловки банка.

    Как отказаться от страхования, оформляя кредит?

    Объектами страхования могут являться жизнь, здоровье и трудоспособность, имущество или ответственность застрахованного лица. Чем больше видов страхования купит клиент, тем выгоднее это для страховой компании и банка. Поэтому при выдаче ипотеки чаще всего предлагается оформить максимальное количество страховок.

    В Законе РФ «Об ипотеке» указано, что заемщик обязан застраховать за свой счёт залоговое имущество от порчи или утраты. Отказаться от такого вида страхования нельзя – это незаконно. В то же время закон не обязывает клиента банка покупать другие виды страхования, а значит, от них можно отказаться на законных основаниях.

    При выдаче ипотеки заёмщик подписывает кредитный договор. В документе оговариваются все условия выдачи кредита и страхования. Если не оговорить все нюансы сразу и подписать данный документ не читая, придётся выполнять все его условия.

    Часто сотрудники банка вносят в кредитный договор дополнительные виды страхования, делая их тем самым обязательными для выполнения.

    Важно внимательно читать все документы, которые банк даёт на подпись, при несогласии с каким-то пунктом договора, стоит попросить сотрудников банка исключить его из документа.

    Отказываться от дополнительных видов страхования необходимо сразу до подписания кредитного договора.

    Часто банки завышают процентные ставки по ипотеке при отказе покупать полный пакет страховых услуг. Это логично, ведь выдавать кредит незастрахованному заёмщику более рискованно. Тут стоит просчитать, что более выгодно, платить завышенный процент по займу или страховку.

    Если банк отказывается выдавать ипотеку, навязывая необязательные виды страхования, клиент может написать жалобы руководству данного банка, в Центральный банк или Федеральную антимонопольную службу.

    Читайте также:   Как получить займ без отказа

    Если заёмщик срочно нуждается в получении кредита, можно согласиться оформить все виды страхования предложенного банком, а затем в течение пяти дней обратиться в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор. В этом случае все уплаченные деньги за страховку вернут.

    Этим способом можно воспользоваться, только если в кредитном договоре не прописано, что заёмщик должен приобрести необязательные виды страхования. В противном случае могут быть проблемы с банком кредитором.

    Отказ от страховки при ипотеке в крупных Российских банках

    В большинстве крупных Российских банков, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, одинаковая политика по поводу оформления страховки при выдаче ипотеки.

    Эти банки будут убеждать заёмщика приобрести необязательные виды страхования, при этом обещая более низкие процентные ставки по кредиту. Процедура отказа от страховки во всех банках идентична – главное не подписывать договор ипотеки без его прочтения.

    Если клиент перестал платить страховые взносы, любой из банков имеет право изменить процентную ставку или заставить заёмщика уплатить штраф (если это прописано в договоре).

    Вопросы и ответы

    Можно отказаться от страховки по кредиту?

    Заёмщик обязан застраховать залоговое имущество. От остальных видов страхования можно отказаться.

    Когда продлевать страховку по ипотеке?

    Эту информацию можно посмотреть в кредитном договоре или договоре страхования.

    Могу ли я отказаться от страховки по кредиту в сбербанке?

    От страхования жизни, здоровья и трудоспособности можно отказаться, при этом Сбербанк может изменить условия кредитования в свою пользу.

    Как отказаться от страховки после получения ипотеки?

    Если кредитный договор предполагает наличие страхования у заёмщика на протяжении всего срока ипотеки, то отказаться нельзя. Отказ от страховки может привести к штрафам или к требованию банка немедленно погасить всю сумму задолженности.

    Можно ли не платить страховку при ипотеке?

    Если отказаться от страховки не получилось, её придётся платить. Банки общаются со страховыми компаниями и узнают о случаях неуплаты.

    Может ли банк повысить ставку по кредиту в случае отказа от страховки?

    Такое случается довольно часто. Повышенной процентной ставкой банк компенсирует возможный риск неуплаты задолженности в будущем.

    Можно ли сменить страховую компанию при ипотеке?

    Такое возможно. Желательно, чтобы выбранная страховая компания была аккредитована банком-кредитором.

    Можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год?

    Страхование залогового имущества обязательно для всех заёмщиков, поэтому платить его придётся каждый год.

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в втб 24 через год?

    От страхования залогового имущества отказываться нельзя. Жизнь, здоровье и трудоспособность на второй год можно не страховать, однако при этом банк может потребовать досрочной уплаты кредита или наложить штрафные санкции.

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке на второй год?

    От обязательных видов страхования отказываться нельзя. В остальном нужно полагаться на кредитный договор. Если отказ от некоторых видов страхования ему не противоречит, это можно сделать.

    • Видео #1
    • Видео #2
    • Видео #3
    • Видео #4

    Ключевая ставка с 17.12.2018, ➤ 7,75 % Инфляция, март 2019 года ➤ 5,3 %

    Как отказаться от титульной страховки по ипотеке?

    Подписать ипотеку без оплаты страховых взносов невозможно. Но даже настойчивым требованиям менеджеров банка есть предел, так как страховать все риски по недвижимости и займу, клиент не обязан. Законом предусмотрено подписание соглашения по поводу рисков заложенного имущества, приобретаемого в кредит.

    Все остальные договора заключаются с одобрения плательщика. При приобретении жилья на вторичном рынке банковские сотрудники могут попросить застраховать титул, посмотрим, как этого избежать.

    Польза от договора

    Потерять право собственности и свои средства можно в ряде случаев:

    • Признание предыдущих сделок недействительными.
    • Нарушением прав наследников.
    • При сделках с мошенниками, когда вход идут поддельные бумаги и пр.

    Титул же гарантирует возврат уже оплаченных средств на имущество, если документы из Росреестра потеряют силу. Такие случаи бывают, ведь даже работа юриста не сможет на 100% исключить все риски.

    При наличии договора в кармане, сегодня можно быть уверенным в завтрашнем дне, не боятся, что придут люди, и заберут жилье. Титульные соглашения в России актуальны только из-за ипотеки, без кредитных средств клиенты риелторских компаний не спешат заключать договора.

    Отказаться от данной возможности можно, но обычно это чревато увеличением процента в разы выше, если бы человек добросовестно заключил соглашение со страховщиками. Так что лучше платить от 0,5% до 4% в год от суммы оценки, чем 5-7% при спорах с банком.

    Новые квартиры от застройщиков не нуждаются в подобных предостережениях, но зато там есть свои нюансы. Есть риск недостроя, когда человек на стадии котлована или возведения этажей просто теряет свое имущество, так как стройка замораживается на неопределенное время.

    В этом случае гарант погасить долг за физлицо, если объект не будет сдан в эксплуатацию вовремя.

    Компания не одобрила

    Речь пойдет о том, что страховщик просто отказывается подписывать договор с плательщиком. Такое тоже может быть, но причины будут разными:

    • Юридическая экспертиза не оправдала надежд компании о качестве имущества. Тогда и человеку связываться с этим домом и квартирой не стоит.
    • Полный пакет бумаг не был предоставлен, так что страховщику трудно оценить сделку.
    • Признание продавца недееспособным или ограниченно дееспособным. Это уже риски всех участников сделки.

    Подписывать в таких случаях соглашение не станет никто. Но если с бумагами все в порядке, сведения все достоверные, то титульное страхование будет заключено. Стоимость услуги зависит от сложности сделки.

    Обычно действуют стандартные тарифы и коэффициенты. Допустим, на три года нужно рассчитывать на ставку от 0,3 до 2%, если это годовое соглашение, то показатели будут ниже, от 0,15% до 1%.

    Пренебрегать увещеваниями банкиров, не подписывать страховку титула, и действовать наобум — ошибка, так как можно запросто потерять имущество.  Клиент берет в ссуду крупную сумму, которую в последствие придется выплачивать самостоятельно.

    Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

    .shock/Fotolia

    Отвечает кандидат экономических наук, заместитель директора корпоративного страхования ООО «Абсолют Страхование» Дарья Зуева:

    Если заемщик берет кредит, обеспеченный ипотекой (залогом недвижимого имущества), то согласно закону «Об ипотеке» у него возникает обязанность за своей счет страховать риск гибели/утраты, повреждения объекта залога. Отказаться от заключения договора страхования в части этого риска невозможно.

    Но закон «Об ипотеке» не возлагает на ипотечного заемщика обязанности заключать договоры страхования риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульного риска) или риска смерти, или утраты трудоспособности. Тем не менее назвать «незаконным» требование заключить договор страхования было бы слишком громко. Эта обязанность может вытекать из условий кредитного договора, в котором фиксируются и последствия нарушения этого условия.

    • Как правило, кредитор дает заемщику право выбора между различными вариантами кредитования: с льготной процентной ставкой при наличии более широкого страхового покрытия и с более высокой кредитной ставкой при нежелании заемщика переложить часть кредитного риска, связанного с риском смерти/утраты трудоспособности заемщика и/или титульного риска, на плечи страховщика.
    • Обязательно ли страхование при ипотеке?
    • Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

    Соответственно, банк может быть признан нарушителем закона, только если он не предлагает потенциальным заемщикам вариантов кредитования, не содержащих в качестве обязательного условия необходимость страхования титульного риска и/или риска смерти и утраты трудоспособности. У страхователя в таком случае появится возможность отказаться от страхования рисков, не оговоренных в законе «Об ипотеке».

    Перед тем как принимать решение об отказе от договоров страхования, внимательно изучите условия кредитного договора.

    Если в нем не зафиксировано требование по страхованию определенных рисков, можно в течение «периода охлаждения» (пять дней) подать заявление в страховую компанию о расторжении соответствующих договоров страхования, и они будут расторгнуты без каких-либо последствий по условиям кредитования.

    Отвечает кандидат юридических наук, практикующий юрист Павел Сафоненков:

    В теории ответ достаточно прост – нужно внимательно изучать ипотечный договор перед тем, как его подписывать, обращая внимание работника банка на ненужные заемщику виды страхования, если они включены в договор, и требуя исключить их из условий договора. Если в договоре эти условия не прописаны, а работник банка устно предлагает заключить договоры добровольного страхования, то необходимо отказаться от заключения таких договоров.

    Необходимо заметить, что отказаться от страхования имущества при ипотеке не позволяет ст. 31 закона «Об ипотеке».

    Если в договоре об ипотеке не будут прописаны условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, то застраховать имущество будет обязан залогодатель (то есть заемщик или третье лицо, являющееся собственником имущества), однако страховать жизнь, здоровье и т. п. (добровольные виды страхования) заемщик не обязан.

    На практике отстаивание своих прав в такой ситуации действительно может обернуться либо повышением процентной ставки, либо отказом в выдаче кредита.

    В таком случае, если заемщик не желает выбрать другую кредитную организацию для получения кредита, он вправе направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в Территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении потребителя); в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования); а также в Центральный Банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).

  • Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?
  • Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?
  • Обращаясь с жалобами, необходимо представить возможные доказательства фактов незаконных решений или действий (бездействия) работников банка (официальный письменный отказ в предоставлении кредита, копию предложенного проекта договора).
  • Если данный процесс неприемлем для заемщика (например, кредит нужен как можно быстрее, а банк ни в какую не уступает его законным требованиям), в крайнем случае можно поступить иначе – заключить договор на навязанных банком условиях и, учитывая вступившее в силу Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, до истечения пяти рабочих дней (желательно уложиться в этот срок, чтобы вернуть полные суммы страховых премий за навязанные виды страхования) с момента заключения договора страхования, если за этот период не наступил страховой случай, направить заявление в страховую компанию об отказе от добровольного страхования и возврате страховых премий. Если страховая компания не возвращает заемщику денежные средства в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления, заемщик вправе подавать исковое заявление в суд.

    Что касается возможности изменения банком процентной ставки в качестве ответной реакции в данном случае, необходимо также помнить об условиях изменения процентной ставки кредита на протяжения срока действия договора, содержащихся (или не содержащихся) в договоре.

    Тут могут быть варианты:

    • договор не допускает изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия договора;
    • договор допускает изменение процентной ставки кредитной организацией через определенный период времени (или в зависимости от каких-либо условий, в том числе при отказе от страхования);
    • договор допускает изменение процентной ставки без указания какого-либо периода времени;
    • договор не содержит информации об изменении процентной ставки;
    • договор содержит информацию о плавающей процентной ставке.

    Соответственно, подписывая кредитный договор, на эти условия заемщик обязательно должен обратить внимание.

    Совершенно безопасный случай для заемщика из приведенных – первый. Самый нехороший и малоперспективный – последний, изначально не содержащей конкретной процентной ставки.

    Во всех остальных случаях, если банк станет ущемлять права заемщика, повышая процентную ставку, то заемщику следует предпринимать меры по восстановлению своих прав через суд (с исковым заявлением к банку), руководствуясь в первую очередь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

    Хотя нужно заметить, что в таких случаях все-таки целесообразнее уже обратиться за правовой помощью к юристам, специализирующимся на данных вопросах.

    Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

    Ликбез по страхованию движимого имущества

    Отвечает д. э. н., заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, профессор Александр Цыганов:

    От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию.

    Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него.

    Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.

    Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.

    Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п.

    При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.

    Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:

    Когда заемщик принимает решение об оформлении ипотечного кредита, часто возникает необходимость страхования жизни заемщика и объекта. В исключительных случаях может потребоваться страхование титула.

    Этот вид страхования нужен, если сделка вызвала подозрение юристов банка, который согласовывает объект (например, право собственности признано на основании решения суда либо собственниками являются престарелые люди, у которых могут объявиться наследники).

    Титул оплачивается ежегодно в течение трех лет.

    • Если заемщик не готов оплатить страхование, ему необходимо обратиться в банк, который не требует обязательного страхования жизни и объекта (Центр-Инвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») или требует страхования только объекта (Глобекс).
    • Если в условиях ипотечного кредита указано страхование жизни и/или объекта, то в случае отказа от этого обязательства на любом сроке ипотеки банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.
    • Не пропустите:
    • 5 причин для отказа в выплате страховки за недвижимость
    • 5 видов мошенничества при продаже вторичных квартир
    • Покупка квартиры с обременением
    • Страхование застройщиков – от чего оно защищает и как работает?

    Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector