Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Покупка недвижимости на условиях ипотечного договора предполагает наличие у потенциального кредитополучателя достаточно высокого стабильного дохода.

На протяжении многих лет должнику придется выплачивать регулярные платежи, которые могут «съедать» львиную долю личного бюджета.

Если лицо, претендующее на получение кредитных денег, не имеет высокой заработной платы или иного регулярного дохода, он может прибегнуть к помощи третьего лица, чтобы с его помощью получить необходимую сумму по ссуде.

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Созаемщик по ипотечному кредиту

Участие созаемщика поможет увеличить сумму ипотечного кредита.

Обретение статуса созаемщика по ипотеке автоматически налагает на этого человека солидарную ответственность по кредитному договору. Это означает, что наряду с основным должником участник договора получит определенный круг обязанностей по обеспечению возврата банковских денег.

Содержание:

Какие обязанности несет созаемщик по ипотечному займу

Основная обязанность кредитного партнера заемщика – вместе с получателем займа обеспечить регулярную уплату ипотечных выплат и, в конечном итоге, участвовать в полном погашении банковской ссуды. Финансовые претензии банка в равной степени распространяются на всех участников ипотечного договора – как на основного должника, так и на лиц, обеспечивающих возврат займа.

Все права и обязанности кредитного партнера прописываются в ипотечном договоре.

В случае, если получатель ипотеки не в состоянии производить выплаты по ссуде, финансовая организация может обязать партнера произвести полное гашение кредита.

Внимание: если у основного должника и его партнеров по договору нет финансовой возможности производить регулярные выплаты по кредиту, ипотечная недвижимость может быть продана по согласованию с банковским учреждением.

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Созаемщик по ипотечному кредиту

Степень участия созаемщика в текущих платежах обязательно декларируется в соответствующих пунктах ипотечного договора. Солидарная ответственность третьего лица может выглядеть следующим образом:

  • ответственность по уплате ипотечного долга наступает в момент подписания договора, и все платежи производятся должны производиться как главным кредитополучателем, так и его партнером в равных долях;
  • третье лицо вступает в финансовые отношения с банком в том момент, когда основной должник утрачивает способность погасить задолженность по ипотеке.

После полной выплаты банковской ссуды право на приобретенную недвижимость переходит как к получателю ипотеки, так и ко всем лицам, имеющим статус созаемщика. Даже если третьи лица в письменной форме откажутся от претензий от полагающейся им по договору доли в ипотечном жилье, это не означает, что они будут освобождены от обязательств перед банком и выплаты кредитных платежей.

Созаемщик имеет равные права с основным должником на ипотечное жилье, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Когда необходимо участие созаемщика в ипотеке

Финансовые организации при рассмотрении заявки на ипотеку положительно относятся к участию помощников по займу – это рассматривается, как дополнительное обеспечение своевременного погашения кредита. Привлечение третьих лиц к ипотечной сделке обосновано случае, если основной кредитополучатель не располагает доходом, достаточным для получения займа.

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Кредитный договор

Партнерами по ипотеке физические лица могут стать как добровольно, так и в обязательном порядке. Количество участников договора определяется банком – в большинстве случаев их должно быть не более 3-5 человек.

Допустимое число кредитных партнеров устанавливается банком.

Если лицо, претендующее на получение ипотечной ссуды, находится в официальном браке, то его супруг/супруга автоматически становится участником кредитного договора и получает статус созаемщика. Добровольными созаемщиками могут быть как близкие родственники претендента на получение ипотеки, так и посторонние лица.

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Кредитный партнер

При рассмотрении заявки на ссуду банк принимает во внимание совокупные доходы всех участников договора, а пакет документов для созаемщика практически не отличается от требований к основному получателю ипотеки.

Муж и жена выступают равноценными заемщиками по ипотечному кредиту, если брачный контракт не заключен.

Помните: один из супругов может не фигурировать в ипотечном договоре в качестве созаемщика, если предварительно было подписано брачное соглашение, в котором предусмотрена такая возможность.

Чем отличается поручитель от созаемщика

Поручительство – это еще одна форма участия в кредитном договоре третьего лица. Поручитель привлекается, как гарант своевременного погашения банковского займа.

Его роль – обеспечить выплату кредита и сопуствующих расходов (например, судебных издержек, понесенных банком) в случае, если финансовое учреждение не может взыскать заем и проценты с основного заемщика.

Поручительство оформляется соответствующим договором, прилагаемым к кредитному соглашению.

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Поручители

Поручитель несет ответственность по выплате ипотеки только по решению суда.

Для банковской организации не принципиально, кто именно будет выплачивать ссуду – основной должник, кредитный партнер или поручитель.

Однако играет роль очередность предъявления финансовых претензий: в первую очередь обязанность по выплате ипотеки возлагается на кредитополучателя и иных фигурантов сделки.

Поручитель «вступает в дело», как правило, в последнюю очередь, когда иск о взыскании кредита рассматривается судебными инстанциями.

Требования к созаемщику

Перечень предъявляемых требований к созаемщику определяется финансовой организацией. Основные параметры кредитного партнера выглядят следующим образом:

  • человек является гражданином России и достиг совершеннолетия;
  • беспрерывный трудовой стаж претендента составляет 4-6 месяцев и более;
  • отсутствие негативных фактов в кредитной истории;
  • доход созаемщика позволяет производить ежемесячные платежи по ипотеке.

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Созаемщику необходимо иметь стабильный заработок по основному месту работы.

Отдельные банки могут ограничить круг созаемщиков – разделить бремя ипотеки могут только ближайшие родственники, соответствующие перечисленным критериям. Помимо организационных требований, банк допускает участие третьего лица по кредиту при наличии следующих условий:

  • кредитный партнер выражает готовность нести солидарную ответственность по ипотеке;
  • созаемщик добровольно принимает на себя ответственность по полному погашению кредита в случае финансовой несостоятельности основного кредитополучателя.

Банк допускает оформление ипотечной ссуды клиенту, не имеющему регулярного дохода при наличии созаемщиков, чья платежеспособность подтверждена соответствующими справками и не вызывает сомнения у финансовой организации.

Риски при участии в ипотеке в качестве созаемщика

Статус созаемщика по ипотечному договору предполагает наличие солидарной ответственности по выплате кредита. Поскольку заем на приобретение недвижимости рассчитан на продолжительный срок, необходимо принимать во внимание степень риска от участия в подобном мероприятии.

Невыплата ипотеки основным должником и созаемщиком влечет за собой арест залоговой недвижимости.

Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости.

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Банк может потребовать найти поручителей

Тем не менее, возможны ситуации, когда стоимость залогового имущества может не покрыть накопившуюся задолженность перед банком. В таком случае все участники ипотечного договора отвечают по долгу перед банком своим имуществом. По решению суда арест может налагаться на движимое и недвижимое имущество созаемщиков, на его счета в банковских организациях.

При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам – это право никак не регламентируется гражданским законодательством или нормативными документами Центробанка.

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Ипотека и оценка залога

Однако следует помнить, что участие в кредитных сделках в качестве полноценного партнера обязательно фиксируется в БКИ. Все задержки по выплате ипотеки, отказ от погашения ссуды или судебное взыскание задолженности будут внесены в кредитную историю всех участников ипотеки – в том числе и созаемщика.

При взыскании суммы непогашенной ипотеки через судебные органы созаемщик не только продолжительное время будет обязан отдавать кредитный долг, но и лишается права выезда за пределы России. А если созаемщик по ипотеке решится оформить кредит на собственные нужды, из его совокупного дохода будут отняты расходы по обеспечению «чужого» договора.

Можно ли прервать участие в ипотечном договоре?

Продолжительность выплат по ипотечному кредиту может растянуться на несколько десятков лет, за это время в жизни созаемщиков могут произойти любые изменения – от развода супругов до потери регулярного дохода. Выход такого субъекта из ипотечного договора может производиться двумя путями:

  • обращение в банк о замене созаемщика или предоставлении иного обеспечения по ипотеке – привлечение дополнительного поручителя, залог активов. Вопрос о выводе первоначального кредитного партнера решается финансовым учреждением в каждом конкретном случае;
  • подача искового заявления в суд – если кредитополучатель не согласен с выводом созаемщика, а последний сможет документально подтвердить свое активное участие в погашении ипотеки.

Исключение созаемщика из действующего ипотечного договора – прерогатива банка. Только финансовое учреждение вправе решить вопрос с заменой кредитного партнера.

По согласованию с банком возможна замена созаемщика по уважительным причинам.

Односторонний отказ созаемщика от участия в договоре ипотеки невозможен. Если участник кредитной сделки самостоятельно прекращает выплаты по ссуде, банк вправе применить штрафные санкции или передать дело по взысканию задолженности в суд.

Вывод созаемщика при расторжении брака

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Развод – веская причина для переоформления ипотеки на одного из супругов.

Распад семейной пары, у которой имеются обязательства по ипотечной ссуде, влечет за собой переоформление кредитного соглашения и выход из числа фигурантов договора одного из супругов. Алгоритм действий при этом таков:

  • супруги официально расторгают брак и получают соответствующие свидетельства в ЗАГСе;
  • предоставление свидетельства о разводе и решение суда/нотариальное соглашение о разделе совместной собственности;
  • получение одобрения банка на выход созаемщика и переоформление ипотеки на одного супруга.

Для подписания дополнительного соглашения или перезаключения договора ипотеки банк переоформляет на основного кредитополучателя закладную и страховые документы, как на титульного заемщика.

Пакет документов для созаемщика по ипотеке

В отличие от поручителя, партнер основного заемщика по ипотечному займу обязан предоставить в банковскую организацию полноценный пакет документов, не отличающийся от комплекта бумаг кредитополучателя.

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Документы

Конкретный перечень необходимых справок и подтверждений формирует каждое финансовое учреждение, в зависимости от проводимой кредитной политики. Однако существует основной набор документов, в который входят:

  • личные документы созаемщика, ИНН и СНИЛС;
  • паспорта и свидетельства о рождении членов семьи третьего лица;
  • подтверждение постоянного места работы (трудовая книжка) и справка об имеющихся регулярных доходах.

Дополнительно могут быть востребованы налоговые декларации за прошлые годы (при наличии собственного бизнеса), справки о наличии дорогостоящих активов (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги) и выписки из лицевых счетов в банковских организациях.

Внимание: партнер по ипотеке, наряду с основным должником, обязан заключить договоры страхования в соответствии с требованиями банка (страхование залогового имущества, здоровья и жизни физического лица).

Принимая решение о добровольном участии в ипотечном договоре в качестве созаемщика, необходимо осознавать, что на долгие годы кредитный партнер будет отвечать по обязательствам основного должника в части выплаты кредита на недвижимое имущество. Чтобы максимально обезопасить себя от неблагоприятных последствий, необходимо зафиксировать в договоре все нюансы возврата денег, уплаченных третьим лицом, порядок внесения платежей и выделения доли в купленном на условиях ипотеки жилье.

Видео. Выделение созаемщику доли в ипотечной квартире

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Кредитование – продукт, который пользуется большой популярностью среди всех слоев населения. Граждане активно приобретают в долг машины и квартиры. Для получения крупной суммы банки могут запросить привлечения созаемщика и поручителя. Рассмотрим в статье, чем отличается созаемщик от поручителя и кем лучше выступать.

Виды ответственности перед банком

Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

Солидарную
В данном случае вся ответственность по кредитному соглашению полностью перекладывается на поручителя. Если заемщик не внес оплату, то финансовая организация имеет полное право в первый день просрочки:

  • звонить поручителю, как на личный, так и рабочий телефон
  • требовать оплаты долга, как с заемщика

Судсидиарную
Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик:

  • потерял работу
  • является временным нетрудоспособным

При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности.

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Кто такой поручитель?

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании. При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет. Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.

Что может потребовать банк у поручителя?

У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.

Банк может потребовать:

Возраст
Каждый поручитель должен соответствовать возрастным рамкам. На практике минимальный порог составляет 21 год. Однако есть случаи, когда поручителями становились граждане в возрасте от 18 лет. Максимальный предел зачастую не превышает 65 лет.

Гражданство
Банк может потребовать наличие Российского гражданства

Регистрация
Каждый поручитель должен иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения банка, где происходит оформление кредитного договора

Занятость
В данном случае рассматриваются только официально трудоустроенные граждане. Для подтверждения занятости потребуется предъявить заверенную копию трудовой книжки или договора.

Стаж
Некоторые банки требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее 3 месяцев. Также некоторые кредиторы ставят условие по общему стажу, который должен составлять как минимум 1 год.

Доход
Любой кредитор заинтересован в получение прибыли. Именно поэтому требует, чтобы поручители получали стабильный доход, которого хватит для погашения задолженности, если заемщик нарушит условия кредита.
Для подтверждения дохода потребуется предъявить справку с работы, о размере заработной платы.

Читайте также:   Как взять кредит в Бинбанке и какие документы необходимы?

Кредитная история
Финансовые учреждения ценят только положительных клиентов, в результате чего требуют наличие положительной кредитной истории

Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.

Какими правами наделен поручитель?

Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.

Права:

  • изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
  • внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
  • задавать по договору различные вопросы
  • вносить изменения в договор
  • отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
  • получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
  • выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
  • если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.

Кто такой созаемщик?

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности. На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика. Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.

Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании.

Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье.

Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.

Обязанности созаемщика

У каждого созаемщика в рамках кредитного соглашения есть обязанности. Изучить их следует до подписания кредитного соглашения.

Обязанности:

  • вносить оплату по договору, согласно утвержденному графику платежей
  • погашать долг в полном объеме, если банк выставит требования в судебном порядке
  • соблюдать все пункты кредитного договора и нести ответственность, при предоставлении некорректной информации
  • представлять интересы заемщика в судебном порядке, если банк подает в суд, в результате нарушений условий соглашения
  • продлевать договор страхования, если данное требование предусмотрено договором (при ипотеке)

Права созаемщика

Помимо обязанностей у каждого созаемщика есть еще и права. Рассмотрим более детально, на что они могут рассчитывать после подписания кредитного соглашения.

Права:

  • запрашивать сведения о погашении договора, сумме ежемесячного платежа и общей задолженности
  • вносить частично-досрочный взнос и менять условия кредитного соглашения
  • производить оплату досрочно (погашение кредита)
  • задавать интересующие вопросы перед подписанием договора
  • созаемщик может отказаться от страхования жизни

Все права всегда прописываются в договоре. При необходимости вы всегда можете запросить шаблон договора у кредитного специалиста перед сделкой и внимательно его изучить.

Чем отличается поручительство от поручения

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита. Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба. Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.

Чем отличается поручительство от доверенности

Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.

При наличии документа доверенное лицо может:

  • вносить оплату
  • запрашивать информацию по договору
  • брать выписки и т.д.

При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.

Поручитель и созаёмщик — 5 отличий

Необходимо отметить, что поручитель от созаемщика отличается не только видом ответственности. Отметим пять основных отличий:

Поручитель
Созаемщик

Размер заработной платы не всегда учитывается при подаче кредитной заявки. Главное – это просто наличие дохода и работы.
Размер дохода учитывается при рассмотрении заявки. От него может зависеть итоговая сумма лимита по договору.

Обязанность по погашению полного долга может быть возложена только в судебном порядке
Требовать оплату ежемесячного взноса или полного погашения банк может сразу после нарушения сроков оплаты

Заработная плата поручителя рассматривается индивидуально. Ее должно хватить для оплаты ежемесячного платежа, если заемщик нарушит условия договора.
Доходы заемщика и созаемщика суммируются и учитываются при рассмотрении кредитного лимита

Обязанности по погашению возникают только в том случае, если заемщик официально будет признан неплатежеспособным: потеря работы или инвалидность
Обязанности по возврату долга возникают сразу после подписания договора

Заключая ипотеку, поручитель не имеет права претендовать даже на минимальную часть в приобретаемой недвижимости
Созаемщик при подписании ипотечного договора имеет право на долю в квартире. Данные условия прописываются в соглашении.

Как видите, столь схожие понятия имеют ряд отличий.

Кем быть лучше и почему?

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

При оформлении кредитного соглашения зачастую граждане задаются вопросом: что же лучше, быть поручителем или созаемщиком? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует, поскольку все определяется персонально.

К примеру, лучше быть созаемщиком, если:

  • оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
  • когда заемщиком выступает супруг или супруга

Поручителем выгодно быть в том случае, если заемщик перед оформлением договора составит расписку. Согласно документу заемщик обязуется вернуть все внесенные в банк средства в полном размере.

В другом случае поручитель рискует принять на себя обязательства и оплачивать долг за чужого человека.

Не секрет, что на практике часто близкие люди выручают друг друга, после чего заемщик пропадает с деньгами и нести ответственность приходится поручителю.

В завершение можно отметить, что на первый взгляд одинаковые понятия существенно различаются между собою. Перед заключением соглашения важно внимательно изучить условия договора и при необходимости задать вопросы кредитному специалисту. При этом важно понимать, что если некоторые пункты вам не нравятся, вы всегда можете попросить внести изменения или отказаться от кредита.

Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика

Офисы банков на карте

Last modified: 28.09.2018

Поручитель и созаемщик по ипотеке — в чем разница?

Инструмент ипотечного кредитования для многих россиян дает реальный шанс стать владельцем собственного жилья.

В условиях программ кредитования часто можно встретить пункт о возможности привлечения созаемщиков и поручителей, участие которых нередко в разы повышает шансы на получение одобрения от банковской организации.

В связи с этим стоит понимать, чем отличается поручитель от созаемщика по ипотеке, что требуется от них при кредитовании и чем чревато получение такого статуса для вызвавшихся помочь.

Кто такой созаемщик?

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

В роли созаемщиков в большинстве случаев выступают родственники. В условиях программы кредитования прямо указывается количество человек, которые могут выступать в такой роли. Как правило, ипотечные программы допускают возможность участия не более 4 человек.

Согласно российскому законодательству первоочередным правом на получение статуса созаемщика имеют супруги. В случае оформления ипотеки на мужа и отсутствия особых пунктов в брачном договоре, жена автоматически приобретает статус созаемщика, и наоборот. Такие требования устанавливаются ГК РФ, согласно которому все приобретенное в браке имущество становится совместно нажитым.

К заемщику предъявляются такие же требования, что и к заемщику.

При анализе платежеспособности банки учитывают совокупный доход всех участников и исходя из этих параметров определяют возможность выдачи кредита.

При невозможности заемщика выплачивать кредит обязанность по погашению долга переходит к созаемщику. При этом после выплаты кредита в полном объеме он получает право на долю ипотечного имущества.

Кто такой поручитель?

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

В рамках процесса кредитования допустимо участие нескольких поручителей, возможное их число определяют правила кредитного предложения. При неплатежеспособности заемщика банк вправе возложить обязанность по погашению займа на любого из поручителей путем обращения в судебный орган, который обязан будет выплатить основной долг по кредиту, процентные платежи и возместить затраты кредитной организации в части судебных расходов.

Поручителями часто выступают организации, в которой трудятся заемщики. При расчете максимальной суммы кредита учитываются доходы только заемщика. При этом выдвигается требование о том, что доходы поручителя должны быть равными или превышать эту цифру.

Основные отличия между созаемщиком и поручителем

Поручитель и созаемщик по ипотеке — в чем разница? Таким вопросом задаются многие граждане при оформлении кредитного договора. Основные различия заключаются в степени ответственности и правах лица с соответствующими статусами. Для заемщика участие их в процессе кредитования всегда повышает вероятность одобрения кредита и шанс погашения займа при наступлении финансовых трудностей.

Поручитель и созаемщик: кто есть кто и в чем разница. Рассмотрим отличия в виде таблицы:

Критерий
Поручитель
Созаемщик

Доход
Размер получаемого дохода не учитывается при анализе платежеспособности заемщика и не влияет на объемы кредитования.
Сумма дохода оказывает прямое влияние на решение по кредиту, участвует в расчете общего значения.

Обязанности
Обязанность погашать займ возникает только по решению судебного органа.
При допущении фактов неоплаты по кредиту банк автоматически начнет требовать оплаты без судебного решения.

Платежеспособность
Обязательное условие платежеспособности лица, но показатель не участвует в расчете параметров кредитования.
Должна быть равна или выше показателя заемщика, напрямую влияет на одобрение кредита.

Обязательства
Возникают только при финансовой несостоятельности заемщика и вступления решения суда в силу.
Возникает с момента подписания кредитного договора.

Право владения
Не возникает автоматически, лицо имеет право претендовать на возмещение расходов по оплате кредита только после судебных разбирательств.
Вправе претендовать на часть ипотечного имущества.

Добровольность
Приобретение статуса поручителя всегда носит добровольный характер.
Статус приобретается автоматически при оформлении займа на одного из супругов. В остальных случаях – добровольно.

Участие в процессе кредитования созаемщиков или поручителей выгодно для основного заемщика. Участие третьих лиц повышает шансы на одобрение кредита и дает возможность увеличить объем кредитования, так как для банка в этом случае риск получения невозврата займа снижается в разы.

В связи с этим многие кредитные организации готовы предоставлять более выгодные условия кредитования при наличии в договоре созаемщиков и поручителей. Для заемщика даже незначительное снижение процентной ставки влечет значительную экономию в виде уменьшения итоговой суммы переплаты.

Что требуют банки от поручителей и созаемщиков?

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

В число основных требований в отношении заемщика и поручителя входят следующие:

  • возраст от 21 года на момент получения займа и не более 65 лет на дату последнего платежа;
  • достаточный уровень платежеспособности;
  • хорошее качество кредитной истории;
  • дееспособность;
  • отсутствие судимости;
  • наличие трудового стажа.

Некоторые кредитные организации прямо указывают, что созаемщиками могут становиться только родственники из числа близких. В большинстве случаев кредитные организации отказываются работать с лицами предпенсионного возраста.

При наличии брачного союза и оформлении договора кредитования на одного из супругов, второй автоматически выступает в качестве созаемщика.

У супругов имеется возможность заключения брачного договора с указанием того, что вторая половина не является созаемщиком.

В такой ситуации обязанностей по уплате задолженности не возникает, но и возможность рассчитывать на долю во владении имуществом также будет отсутствовать.

Что может потребовать банк у поручителя?

Участие в качестве поручителя накладывает серьезные обязательства, поэтому сегодня мало кто желает выступать в таком качестве. Поручитель и созаемщик при невозможности основного должника своевременно платить по займу возлагают на себя бремя ответственности сделать это за него.

Поручитель выступает в качестве полноценного участника кредитного процесса. В договоре может быть прописана полная или частичная его ответственность в части погашения займа при финансовой несостоятельности основного плательщика. В связи с этим в кредитном соглашении в обязательном порядке прописывается тип ответственности в виде солидарной или субсидарной.

При проблемах у заемщика в оплате кредита банк вправе обратиться к поручителю со следующими требованиями:

  • оплатить пеню, начисленную за несвоевременность оплаты;
  • погасить основную сумму задолженности;
  • оплатить расходы, которые кредитная организация понесла в ходе судебных разбирательств;
  • внести сумму начисленных процентов за использование кредитных средств.

Банк вправе потребовать от поручителя оплаты кредитной задолженности не только за счет имеющихся в распоряжении лица средств, но и за счет денег, полученных от реализации его имущества.

Обязанности по выплате кредитной задолженности могут переходить по наследству. При этом требование о своевременном погашении займа появляется в отношении наследника, если физическое лицо прошло процедуру наследования, и приняло решение вступить в наследство.

Какие документы от поручителя и созаемщика необходимо предоставить в банк для ипотеки?

Участники кредитного процесса вне зависимости от статуса предоставляют пакет документов, состав которого для них одинаков. В кредитном договоре прописываются пункты, определяющие вопросы взаимоотношений всех участников сделки, в том числе вопросы оплаты и последовательности выплат в случае невозможности заемщика погашать взятые на себя долговые обязательства.

В список обязательных документов входит:

  • удостоверение личности;
  • документ о наличии регистрации;
  • свидетельство об образовании;
  • брачный договор;
  • трудовая книжка;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка о доходах.

Созаемщики наравне с основным должником обязаны пройти процедуру подписания договора о предоставлении услуг страхования. Оплата услуг страховой организации и ее размер определяется тем, какая доля ответственности прописана в ипотечном договоре. При равной степени взятых обязательств и наступлении страхового случая страховщик будет погашать только часть суммы в отношении пострадавшего.

Многие кредитные организации отказывают в возможности участия в качестве поручителя или созаемщика лицам, имеющим непогашенную кредиторскую задолженность. Банки готовы работать только с клиентами, имеющими хорошее качество кредитной истории.

Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке?

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Основной момент в определении того, кем лучше быть поручителем или созаемщиком, заключается в праве на ипотечное жилье. Поручитель в отличие от созаемщика не получает права на владение части ипотечного имущества после погашения займа. Даже если выплаты по кредиту были произведены за его счет, то автоматически он не может претендовать на ипотечное жилье или его часть. Поручитель может только потребовать судебного разбирательства и компенсации своих расходов. Основная опасность заключается в том, что поручитель рискует собственным имуществом, а в случае если в качестве залога выступает его собственное жилье, то существует вероятность его потери.

В связи с высоким уровнем ответственности, специалисты советуют внимательно подходить к участию в процессе кредитования и пристально изучать пункты подписываемого договора.

Стоит учесть, что подписание кредитного договора может вызвать в будущем сложности в получении займа на собственные нужды, так как банки в большинстве случаев отказывают в получении займа при наличии непогашенных кредитов.

При этом при наличии просрочек в оплате кредитных обязательств у основного заемщика кредитная история портится не только у него, но и у всех участников кредитного процесса.

Читайте также:   Ипотека в МИн банке: особенности ипотечного кредитования и ограничения, отзывы клиентов

Можно ли перестать быть созаемщиком или поручителем?

Статус участника кредитной сделки снимается автоматически после погашения кредита. С внесением последнего платежа действие кредитного договора прекращается. Специалисты советуют полностью проконтролировать процедуру закрытия и удостовериться в отсутствии кредитной задолженности.

Перестать быть поручителем возможно по решению судебного органа. Аннулировать статус можно в следующих обстоятельствах:

  • смерть основного должника;
  • внесение в договор новых пунктов, не согласованных с другими участниками кредитного процесса;
  • истечение срока кредитного соглашения;
  • перевод долга на другое лицо без получения согласия поручителя;
  • ликвидация предприятия, которое выступало по договору в качестве заемщика.

Снять взятые при подписании кредитного договора обязательства не просто. Сделать это можно только при согласии основного заемщика и банка, что в большинстве случаев сделать довольно затруднительно. Для аннулирования полученного статуса потребуется выполнить следующие действия:

  • получить согласие у основного заемщика;
  • достигнуть одобрения кредитной организации на выход из кредитного процесса;
  • составить и подписать дополнение к основному ипотечному договору.
  • На практике банки редко идут на изменение кредитного договора.

    Выход из процесса одного из участников означает необходимость пересмотра соглашения и снижение уровня обеспеченности по кредиту, так как в случае несостоятельности заемщика кредитная организация не сможет требовать выполнения обязанностей с бывшего участника. Получить одобрение от банка можно только в случае предоставления новой кандидатуры на роль заемщика или созаемщика с более высоким уровнем дохода.

    Заключение

    Наличие статуса созаемщика или поручителя требует погашения задолженности по кредитным обязательствам заемщика при появлении у него финансовых сложностей. Определенные требования банка выдвигаются не только в адрес основного должника, но и в отношении всех участников кредитного процесса.

    Поручитель, в отличие от созаемщика, не получает права претендовать на ипотечное имущество в автоматическом порядке, даже если задолженность по кредиту погашалась за его счет. Избавиться от статуса заемщика и поручителя непросто, поэтому специалисты финансового рынка советуют ответственно подходить к заключению кредитного договора.
    

    Отличия поручителя от созаемщика при ипотечном кредитовании

    Когда гражданин запрашивает крупную сумму кредитных средств, банк, как правило, требует привлекать созаёмщиков и поручителей. Так финансовые организации минимизируют риск невозврата ссуды.

    Между тем, обращаясь к друзьям с просьбой выступить в качестве гаранта успешного проведения кредитной сделки, важно знать, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

    Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

    Кто такой ипотечный созаемщик

    Созаёмщик несёт перед банком солидарную ответственность за возврат ссуженных средств. Причём требования к нему выдвигаются такие же, как и к основному кредитополучателю.

    Созаёмщиком может выступать родственник, супруг/а, а также лицо, не связанное родственными узами с кредитополучателем.

    По условиям большинства банковских программ допускается привлечение не более 5 созаёмщиков. Важно: отечественным законодательством определено, что при оформлении договора ипотеки супруг/а обретает статус созаёмщика автоматически. Однако это не распространяется на членов супружеской четы, заключивших брачный договор, в котором оговорен такой пункт.

    Кто такой поручитель по ипотечному займу

    Поручитель по ипотеке – это гарант выполнения заёмщиком принятых на себя перед банком финансовых обязательств. Уровень его личного дохода должен быть достаточным для погашения задолженности, хотя при расчёте суммы кредитования не учитывается.

    В отечественной банковской практике встречаются случаи, когда на начальном этапе действия ипотечного договора обязанности по погашению займа ложатся только на плечи поручителя. Если он выплачивает кредит самостоятельно, у него возникает право регрессного требования к основному заёмщику. Поручитель вправе подать в суд иск для компенсации всех понесённых им для выплаты задолженности затрат.

    Подключается поручитель к погашению долгосрочного жилкредита, только если основной кредитополучатель, а вслед за ним и созаёмщик перестанут выплачивать задолженность.

    Виды ответственности перед банком

    Отличия между созаёмщиком и поручителем на первый взгляд несущественные. Стороны несут перед банком в обоих случаях прямую ответственность по кредитному договору. Если же говорить о типе ответственности, то она может быть:

    • Солидарная, то есть полная. Переносится на поручителя при нарушении кредитополучателем графика регулярных платежей. Банк может обратиться за взысканием долга сразу по факту первой просрочки.
    • Субсидиарная, то есть частичная. Обязанности по погашению ипотечного долга переносятся на поручителя, только если неплатежеспособность кредитополучателя доказана. С этой целью банк обращается в суд. А потребовать от поручителя погасить долг финансовая организация вправе только после принятия судебной инстанцией соответствующего решения.

    Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

    Документы, представляемые в банк

    Созаёмщик подаёт в финансовое учреждение те же бумаги, что и кредитополучатель. В пакет входят:

    • анкета-заявление;
    • паспорт российского образца;
    • военный билет – для мужчин младше 27 лет;
    • справка о присвоении ИНН;
    • свидетельство СНИЛС;
    • брачный контракт (при наличии);
    • свидетельство о браке либо о его расторжении, свидетельство о смерти супруги/супруга;
    • свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
    • документ об образовании (диплом, аттестат и др.);
    • копия трудовой книжки;
    • справка о доходах.

    Поручителю необходимо предоставить в банк:

    • предусмотренное действующим законодательством удостоверение личности;
    • паспорт со штампом, подтверждающим наличие постоянной регистрации или справку о прописке;
    • военный билет или справку об освобождении от прохождения службы в рядах ВС РФ – предъявляют поручители мужского пола;
    • справку о стаже трудовой деятельности;
    • справку о доходах.

    По отдельному требованию предоставляется свидетельство о праве собственности или другие документы на имущество.

    Следует отметить ещё один нюанс в контексте вопроса, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

    Если замечания к бумагам у сотрудников банка не возникают, заключается отдельный договор поручительства. Созаёмщик же совместно с кредитополучателем подписывает ипотечное соглашение.

    Требуется ли оформление страховки

    Чтобы между участниками ипотечной сделки не возникло недопонимание, им стоит, помимо внимательного изучения договора долгосрочного жилкредитования, застраховать риски.

    Финансовые организации настоятельно рекомендует созаёмщикам и поручителям приобрести полис страховки дееспособности. Также в случае смерти заёмщика ипотека продолжит погашаться, если была оформлена страховка жизни.

     При отсутствии такого полиса финансовые обязательства перед банком переходят к поручителю. Эта норма прописана в статье № 367 Гражданского кодекса РФ.

    Банки мотивируют участников сделки оформлять страховку здоровья и жизни повышением кредитной ставки. Впрочем, принимать решение по этому вопросу те имеют право на своё усмотрение. А вот страховать объект недвижимости кредитополучатель обязан.

    Кем при ипотеке быть лучше

    Для созаёмщика и поручителя операция кредитования подразумевает риск невозврата основным заёмщиком ссуженных средств. В этой ситуации поручитель выигрывает, потому что банк обратится в первую очередь к созаёмщику. Но последний наделён большими правами.

    Вернуть потраченные на погашение займа средства поручитель может только после обращения в суд. Права же заёмщика закрепляются ещё до выдачи банком денег. Для этого нужно:

  • Оформить недвижимое имущество в совместную собственность. Согласно действующему законодательству недвижимость получает такой статус, если кредитополучатель и созаёмщик являются супругами.
  • Заключить договор, предусматривающий компенсацию затрат созаёмщика за счёт полного или частичного переоформления на него объекта недвижимости.
  • Оформить соглашение, в соответствии с которым после погашения ипотечного займа жильё переоформляется на двоих в долях, пропорциональных уровню финансовых затрат каждого.
  • Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

    Таким образом, созаёмщик по договору ипотеки фактически может стать полноправным владельцем жилья. Кроме того, ему полагается компенсация расходов. Для этого необходимо обратиться в фискальный орган.

    У поручителя в отечественных реалиях имеются только обязанности. Если ипотека погашалась его средствами, решение проблем с заёмщиком возможно лишь в судебном порядке. Поэтому зная, кто может быть поручителем по ипотеке, и что вы входите в круг этих лиц, давать согласие на обретение такого статуса не торопитесь.

    Как перестать выполнять роль поручителя или созаемщика

    Получить согласие банка на выход из числа ипотечных созаемщиков – сложная задача. Решить её можно только в исключительных случаях. Проблем с разрешением кредитора не возникнет, лишь если вы предложите другого кандидата, согласного принять на себя ваши финансовые обязательства. Его платежеспособность обязательно будет проверена.

    Прекращение поручительства происходит на тех же основаниях, но имеется ещё одно – возникает оно при переводе ипотеки на другого заёмщика. В этом случае поручитель, официально не подтвердив своё согласие оставаться в качестве такового, освобождается по закону от обязательств по кредиту.

    Чтоб расторгнуть договор поручительства, необходимо обратитесь в банк, выдавший ипотечную ссуду, с соответствующим заявлением. В нём укажите причины принятия такого решения. Договор поручительства будет расторгнут, если финансовая организация сочтёт их уважительными.

    Может поручитель переоформить ипотеку на себя

    Банки, рассматривая вопрос, может ли поручитель взять ипотеку, руководствуются своим видением проблемы – законодательство не формулирует в этой области никаких ограничений. Кредитор требует, чтобы соискатель займа указал, является ли он гарантом иной ипотечной сделки.

    В случае положительного ответа банк оценивает, достаточно ли его дохода для обслуживания своего займа и того, по которому он является поручителем. В результате многие получают отказ, поскольку далеко не каждый россиянин способен выплачивать два ипотечных кредита одновременно.

    В заключение скажем, что поручитель принимает на себя огромную ответственность. Но корректное выполнение обязательств по займу зависит от всех участников ипотечной сделки.

    Вывод созаемщика из числа заемщиков: Видео

    Чем отличается созаемщик от поручителя

    В чем разница созаемщика и поручителя, тонкости и нюансы


    Банки предлагают разные программы ипотечного кредитования, и во многих из них требуется участие поручителя или созаемщика. Шансы на одобрение кредита повышаются, если ответственность за невыплату ипотеки с заемщиком делит кто-либо еще.

    Далеко не каждый банк берет на себя труд объяснить заемщику, чем отличается созаемщик от поручителя.

    В каждой кредитной организации свои требования к участникам ипотечной сделки, однако основные отличия между созаемщиком и поручителем знать просто необходимо.

    Поручитель в ответе за заемщика

    Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

    Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями? Для более полного раскрытия вопроса давайте разберемся, в чем состоят их права и обязанности. Сегодня во многих банках наличие поручителя является обязательным для значительной доли кредитных ипотечных продуктов. Объясняется это тем, что банк старается максимально застраховать себя от риска невыплаты заемщиком жилищного кредита. Конечно, в качестве гарантии выступает также и страховой полис, который оплачивает заемщик. Однако после финансового кризиса 2008 года кредиторы стремятся подстелить соломки всеми возможными способами.

    Чтобы стать поручителем, кандидат должен соответствовать определенным требованиям:

    • поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо с хорошей репутацией и достаточным доходом;
    • не допускаются просрочки в кредитной истории, наличие незакрытых долгов по кредитам;
    • некоторые банки требуют, чтобы поручитель был родственником заемщика;
    • на момент выплаты ипотечного кредита поручителю не должно быть более 65 лет.

    Увы, если поручитель не имеет личной заинтересованности в том, чтобы вы решили свою жилищную проблему с помощью ипотеки, уговорить его будет непросто. Ведь все может повернуться, как в той песне: «сладку ягоду ели вместе, горьку ягоду — я одна». Поручитель должен быть готов к следующим щекотливым моментам:

    • в случае, если заемщик не может выплачивать кредит, весь груз долговых обязательств ложится на плечи поручителя (ответственность по кредиту является солидарной);
    • при невыплате кредита заемщиком сначала долг взыскивается с поручителя, а уже потом происходит взыскание залогового имущества;
    • поручитель отвечает за выплату ипотеки не только своими доходами, но и личной собственностью;
    • если поручитель сам захочет взять кредит, задолженность по поручительскому кредиту будет принята во внимание при принятии решения об одобрении или неодобрении займа.

    Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком.

    В судебной практике РФ как в регионах, так и в столицах были случаи, когда поручителю после смерти заемщика приходилось выплачивать ипотечный долг. При этом никаких вещественных прав собственности на ипотечное жилье поручитель не получал.

    Сегодня судьи реже принимают сторону кредитных организаций в подобных делах, но не лишним будет обезопасить себя от риска возникновения неприятной ситуации.

    В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.

    Созаемщик — выручит или сядет на шею?

    • Отличия созаемщика от поручителя кроются в самих определениях этих понятий.
    • Созаемщик — человек, который является собственником доли в ипотечной недвижимости и несет солидарную с заемщиком ответственность за выплату кредита.
    • Возможны два варианта:
    • заемщик и созаемщик одинаково выплачивают ипотеку;
    • финансовая ответственность ложится на плечи созаемщика только в случае, если заемщик перестает платить.

    Число созаемщиков, в зависимости от банка, может быть от 3 до 6.

    Благодаря созаемщикам шанс получить ипотеку есть у граждан РФ с неподтвержденным доходом или без трудового стажа. Часто банк требует, чтобы созаемщиками выступали родственники, даже если у них нет достаточного дохода.

    Это связано с психологическим моментом: близкий родственник ответственнее отнесется к вашему кредиту, будет напоминать о ваших обязанностях. По той же причине людям, официально состоящим в браке и имеющим детей, ипотеку выдают охотнее: семейное положение всегда обязывает к большей степени ответственности.

    При расчете срока кредита с созаемщиками максимальная длительность рассчитывается, исходя из возраста самого старшего созаемщика. Например, девушка 25 лет берет кредит, а созаемщиком является ее отец 50 лет. Срок кредита будет 10-15 лет, в зависимости от банка. А мог бы быть 20 лет, если бы девушка имела финансовую возможность обойтись без созаемщика.

    Может ли созаемщик быть поручителем? Если у человека доход достаточен для того, чтобы в случае надобности выплатить две ипотеки, такое вполне возможно. Как всегда, решает банк.

    Кому — вершки, а кому — корешки?

    Пришла пора разобрать по пунктам, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке. Принципиальная разница скрыта в следующих моментах:

    • права на ипотечную недвижимость;
    • влияние дохода созаемщика и поручителя на кредит, выдаваемый заемщику;
    • требования банка к созаемщику и поручителю.

    Поручитель не получает права собственности на ипотечное жилье, даже если ему придется за него платить. Созаемщик владеет долей кредитной недвижимости, даже если он не потратил на нее ни одного рубля.

    Разница между созаемщиком и поручителем также в том, что доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы займа, а доходы поручителя не влияют на размеры ссуды.

    Кто ищет, тот всегда найдет

    Что выгоднее и более удобно — созаемщик или поручитель по ипотеке? Как найти физическое или юридическое лицо на роль поручителя? Как правильно составить договор ипотеки с созаемщиками, чтобы в случае экстренной ситуации не остаться в проигрыше? Вопросов возникает много, и чтобы ответить на каждый, требуются время и обширные познания в области ипотечного кредитования. Не хотите обременять себя лишними хлопотами — обратитесь за помощью к ипотечным брокерам. В Санкт-Петербурге существует агентство «Ипотекарь», имеющее безупречную репутацию и большие возможности. В «Ипотекаре» трудятся опытные и хорошо подкованные специалисты, которые реально помогут вам в решении насущных проблем с ипотекой:

    • индивидуальный подбор схемы кредитования;
    • гарантированное одобрение в нескольких банках;
    • лучшие процентные ставки;
    • оформление документов, подача заявки в кратчайшие сроки;
    • грамотный ипотечный договор с поручителями и созаемщиками.

    Фирма «Ипотекарь» не берет предоплату за свои услуги, а это лишний раз доказывает добросовестность и профессионализм ее сотрудников. Поэтому если у вас есть вопросы — записывайтесь на первичную консультацию в «Ипотекарь», и пользуйтесь выгодными кредитами на жилье уже сегодня!

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector