Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

Представьте – вам одобрили получение микрозайма.

Заветная смс мяукнула в вашем смартфоне, сумма микрозайма и проценты по нему вас устраивают, осталось только получить деньги, что вы и делаете наиболее удобным для вас способом.

Кто-то выбирает перевод на карту, кто-то электронный или банковский счет, ну а кто-то, по старинке, предпочитает наличные. Здесь дело вкуса и личных убеждений.

И вот вы, с помощью полученных денег, смогли решить насущные проблемы. Задача выполнена, все идет по плану. В обозримом будущем маячит уже срок первого платежа по микрозайму; вы к нему готовы, сумма заранее отложена, никаких сложностей и неожиданностей не предвидится.

Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

Одна мысль не дает вам покоя. Некоторое время назад вы случайно встретились в баре с одним из своих старинных институтских приятелей. Разговорились, вспомнили развеселую студенческую вольницу, преподавателей и одногруппников. Обсудили семейную жизнь, работу. В разговоре вы обмолвились, что вот пришлось перед праздниками воспользоваться услугами одной из микрофинансовых организаций. Зарплату на работе задержали, а ведь нужно было приобрести подарки домашним. МФО пришла на помощь, теперь предстоит несколько месяцев расплачиваться. Сумма сама по себе не очень большая, хотя проценты, признаться, и заставили хорошенько подумать перед окончательным принятием решения. С другой стороны – хорошо то, что хорошо кончается; подарки куплены, на работе все пришло в норму, и рассчитаться с МФО не составит большого труда.

Приятель, выслушав ваш рассказ, поведал, что не так давно и сам оказался в похожей ситуации. Задержка зарплаты, срочная необходимость оплаты лечения супруги, заявка на получение микрозайма. Оплата была разбита на полгода, ежемесячными взносами.

После второго из них ваш однокурсник узнал, что, оказывается, в соответствии с Гражданским кодексом и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» любой клиент МФО имеет право погасить задолженность досрочно.

При этом руководство микрофинансовой организации не имеет права накладывать на него никаких штарфов или дополнительных платежей – если они не прописаны заранее в договоре.

Обратившись в свою МФО с заявлением о намерении досрочно погасить свою задолженность, ваш приятель смог это сделать, тем самым сэкономив довольно серьезную сумму на процентах.

Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

  • указанные выше ФЗ и статьи ГК действительно существуют и работают.
  • все без исключения МФО не очень любят, когда их клиенты пытаются оплатить микрозайм досрочно.

Со вторым пунктом все понятно. Сумма прибыли микрофинансовой организации зависит от процентов. Проценты – от того срока, на который вы берете деньги. Чем меньше этот срок, тем ниже сумма. А если вы и вовсе соберетесь закрыть договор досрочно, то сумма прибыли может довольно сильно упасть. Поэтому то, что выгодно вам, не представляет никакой выгоды для МФО.

Как же поступить в такой ситуации? Советов здесь несколько, постараемся привести их в максимально краткой и эффективной форме.

  • Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

    до заключения договора внимательно изучите его на предмет возможности досрочной оплаты задолженности. По закону эта возможность должна быть прописана, однако некоторые МФО идут на дополнительные ухищрения с целью усложнить для вас процедуру такой оплаты. Выясните все подробно, информацию вам должны предоставить в МФО.  

  • Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

    обязательно подайте письменное заявление о намерении досрочно погасить микрозайм, причем сделайте это не позже, чем за месяц до перечисления средств. Такое условие и без того очень часто сами МФО указывают в перечне действий, необходимых для досрочной оплаты микрозайма.  

  • не удивляйтесь, если в встретите в договоре упоминание о так называемом «моратории на досрочное погашение задолженности». Такое встречается, обычно этот мораторий распространяется на первые два – три месяца пользования микрозаймом. Таким образом МФО стремится обеспечить себе хотя бы минимальную прибыль.
  • Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

    почитайте отзывы о той микрофинансовой организации, с которой собираетесь заключить договор. Как правило, если речь идет о компании «с именем», которая работает не первый год, то для них вопрос сохранения собственной репутации имеет большое значение. Такая МФО не станет идти на конфликт, если суть проблемы – досрочное погашение микрозайма. Для этой компании гораздо важнее заполучить вас к себе в качестве постоянного, платежеспособного клиента. Способность урегулировать вопрос с досрочным погашением – хорошая основа для последующих партнерских отношений.

  • имейте в виду, что циркулирующие в среде постоянных клиентов МФО слухи о так называемых «серых списках», судя по всему, не лишены под собой оснований. В эти списки руководство МФО вносит тех клиентов, кто практически каждый свой микрозайм стремится погасить досрочно. В итоге такой клиент, даже с кристально чистой кредитной историей, может столкнуться с невозможностью получения денег ни в одной из кредитных организаций. Грубо говоря, если вы хотите лишить МФО прибыли – они имеют полное право отказать вам в своей помощи, пусть и неофициально.  
  • Суммируя вышесказанное, заметим

    Досрочное погашение задолженности перед МФО, полное или частичное, может оказаться хорошим способом сэкономить определенную сумму на процентах. И закон позволяет вам это сделать.  С другой стороны, рекомендуем вам пользоваться этой возможностью лишь изредка, когда это действительно необходимо. В противном случае отношение к вам со стороны МФО может стать уже не таким лояльным, как раньше.   

    Содержание:

    Какими условиями и правилами руководствуются МФО при выдаче зайчов

    Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

    Микрофинансовые организации являются официально зарегистрированными юридическими лицами, состоящими в государственном реестре МФО, поэтому у них существуют определенные общие правила предоставления микрозаймов.

    Регламент выдачи должен соответствовать требованиям Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов, Устава организации. Они утверждаются директором организации.

    Правила содержат основные требования к микрозаймам и заемщику, условия получения займов, ответственность сторон, иные положения.

    Основные определения

    Рассмотрим основные понятия и определения, которые используются при заключении договоров на получение микрозаймов в микрофинансовых организациях.

    Кредитор. Кредитором выступает микрофинансовая организация (МФО). МФО – финансовая организация, предоставляющая микрозаймы частным лицам.

    Заемщик – частное лицо, обратившееся за займом.

    Микрозайм – предоставленная заемщику сумма на условиях срочности, платности, возвратности.

    Заявление, анкета – предоставляемая заемщиком информация о своем финансовом положении, контактных телефонах, работе и т. д. в целях рассмотрения возможности выдачи ссуды.

    Договор микрозайма представляет собой договор, сторонами которого выступают Кредитор и Заемщик.

    Он содержит в себе все условия займа и требования к заимодавцу и заемщику. В договоре прописываются обязанности и права обеих сторон.

    График платежей– таблица с суммами ежемесячного платежа по кредиту и процентам, полную стоимость займа.

    Основные условия выдачи займов

    Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

    Для возможности оформления и выдачи займов необходимо соблюдение следующих условий:

    • Займы предоставляются гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в районе обслуживания офиса МФО.
    • Минимальный возраст заемщика 18 лет, максимальный – 75 лет.
    • Обязательное представление оригинала паспорта гражданина РФ.
    • При необходимости МФО имеет право запросить справку о доходах с подтверждением занятости заемщика, иные дополнительные документы (загранпаспорт, страховое свидетельство и т. д. )
    • Валюта займа – рубли РФ.
    • Микрозаймы выдаются без обеспечения. При предоставлении крупной суммы, организация может потребовать наличие обеспечения в виде поручительства или залога (к примеру, автотранспорта или недвижимости).
    • Заем предоставляется после получения от клиента информации о доходах, целевого использования кредита, ознакомления с условиями ссуды и подписания договора.
    • Менеджер организации делает фотографию заемщика для формирования досье, копирует паспорт заемщика с оригинала.
    • При необходимости уполномоченный сотрудник посещает место работы заявителя или его местожительства. При наличии залога – проверяет его состояние и сохранность.
    • Менеджер организации несет личную ответственность за соблюдение коммерческой тайны. Исключением является передача данных заемщика для проверки службой безопасности, а также по запросам суда при возникновении конфликтных ситуаций.
    • Кредитный специалист имеет право отказать в выдаче кредита, изменить его существенные условия (сумму, срок, обеспечение).

      Варианты получения срочного займа без отказов

    Критерии выдачи микрозаймов

    Основные критерии выдачи микрозаймов представлены в таблице:

    Наименование
    Минимум
    Максимум

    Сумма
    2000 руб.
    500 000 руб. – 1 000 000 руб.

    Срок
    2 дня
    365 дней.

    Процентная ставка
    182% годовых
    730% годовых

    Максимальная сумма переплаты по краткосрочному микрозайму не должна превышать трехкратный размер первоначальной выдачи за год.

    Например, если сумма микрозайма составляет 5000 рублей, выдан сроком на год, максимальная сумма возврата долга составит 20000 рублей.

    В эту сумму включается первоначальная сумма 5000 рублей и проценты 5000 рублей* 3 =15000 рублей.

    Причины отказа в выдаче займа

    Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

    МФО имеет право отказать в выдаче займа по следующим причинам:

    • Непредставление паспорта гражданина РФ.
    • Отсутствие постоянной регистрации.
    • Некорректно заполненная анкета с ложной информацией и ошибками.
    • Слишком молодой возраст заявителя.
    • У клиента отрицательная кредитная история, неуплаченные налоги или иные платежи.
    • Если ранее было принято положительное решение о выдаче займа, но он не был взят.
    • Клиент не согласился на обработку персональных данных.
    • Наличие неблагоприятной информации о клиенте.
    • Сомнения в платежеспособности заявителя.

    Порядок принятия заявки на микрозайм

    В различных микрофинансовых организациях для оформления заявки на получение займа необходимо произвести ряд действий, которые сводятся к одинаковому алгоритму.

    Собеседование

    Заявитель предоставляет информацию о необходимой сумме кредита, сроке, целевом назначении займа, источниках его погашения, данные об организации-работодателе, номера контактных телефонов.

    Информация отражается в анкете по образцу МФО.

    Заполнять анкету заявитель может лично, чаще это делает менеджер банка. Далее клиент проверяет данные и подписывает собственноручно.

    Уполномоченный специалист организации знакомит заявителя с правилами получения займов, требованиями и условиями предоставления.

    Согласие на обработку данных

    Менеджер организации предоставляет на подпись клиенту Согласие на обработку данных.

    Снятие копий

    Специалист организации делает копии с предоставленных документов.

      Обзор лучших условий для займа на 12 месяцев

    Рассмотрение анкеты-заявления

    Уполномоченные специалисты организации производят оценку добропорядочности, платежеспособности Заявителя. Проверяются предоставленные в анкете контактные данные, место работы, телефоны родственников.

    Срок рассмотрения заявки занимает от 1 часа до 2-х дней.

    При необходимости, менеджер организации запрашивает дополнительные документы.

    В случае отказа в выдаче займа, Заявитель информируется лично. Организация вправе не объяснять причину отказа.

    Выдача микрозайма

    Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

    При положительном решении о выдаче микрозайма Кредитор информирует заявителя об основных индивидуальных условиях и необходимых требованиях договора.

    На получение кредита Заявителю предоставляется до 5 рабочих дней. В день получения микрозайма готовится договор о его предоставлении. К нему прикладывается график погашения.

    Способы получения денег:

    • Наличными средствами из кассы по расходному кассовому ордеру.
    • Безналичным перечислением по предоставленным Заемщиком реквизитам (на карточку, на электронный кошелек, на счет).

    Погашение микрозайма

    В зависимости от условий договора погашение микрозайма может производиться следующим образом:

    • при единовременном погашении заемщик вносит денежные средства вместе с процентами одной суммой согласно договору займа наличными денежными средствами в кассу организации либо безналичным перечислением на ее счет;
    • при погашении по графику платежи производятся ежемесячно согласно условиям договора;
    • датой погашения считается дата погашения задолженности по ссудному счету.

    Изменение условий договора

    Изменение условий договора возможно только при письменном согласии обоих сторон. Срок договора можно продлить, уведомив заранее МФО.

    Пролонгация договора производится при предъявлении паспорта Заемщика.

    Досрочный возврат займа

    При досрочном возврате займа происходит следующее:

    • Наличие комиссии за досрочный возврат отражается в условиях договора займа.
    • Начисление процентов производится только фактическое время пользования займом.
    • При возврате займа в день его получения, проценты начисляются за 1 день.

    Прочие условия

    Начисление пени за несвоевременное погашение займа производится только на сумму остатка основного долга. При достижении двукратного увеличения суммы, проценты прекращают начисляться.

    Например, при невозврате долга в сумме 10 тыс. рублей, максимальная неустойка составит 10 тыс. руб.

    Прочие условия содержат иные правила выдачи микрозаймов микрофинансовой организацией.

    (6

    Досрочное погашение микрозайма

    К чему мы всегда призываем клиентов микрофинансовых организаций и других компаний, которые занимаются выдачей различного рода кредитов? К тому, что всегда ВНИМАТЕЛЬНО читали договор, который подписывают.

    Порой, казалось бы выполнив все свои обязательства по кредитному договору и даже досрочно погасив его, заёмщики оказываются в довольно щепетильной ситуации, при этом, сами того не зная, нарушив соглашение.

    Правила и порядок оформления досрочного погашения микрозайма

    Досрочное погашение микрозайма

    Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» об ограничении деятельности микрофинансовой организации.

    Микрофинансовая организация не вправе применять к заёмщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

    Если говорить проще, то ваше желание выплатить микрозайм досрочно должно сопровождаться письменным заявление в МФО не менее, чем за 10 календарных дней. В противном случае, вы нарушает не только условия договора с микрофинансовой организацией, но и Федеральный закон.
    ————————————————————————-

    Вот к примеру, ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА С ООО «МИГКРЕДИТ»

    Читайте также:   Условия обслуживания дебетовых карт подари жизнь в сбербанке

    Кстати, у нас на сайте вы можете почитать отзывы клиентов Миг Кредит или написать свой отзыв.
    3.5. Заёмщик вправе досрочно погасить Задолженность перед Кредитором полностью или частично.
    3.5.1. Для осуществления досрочного погашения Задолженности Заёмщик обязан путём личной подачи письменного заявления уведомить Кредитора о таком намерении за 28 календарных дней до даты такого погашения.
    3.5.2. Кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления от Заёмщика производит расчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования займом, подлежащих уплате Заемщиком в дату, указанную Заемщиком, и информирует его по указанному в Анкете-Заявлении телефону одним из способов, указанных в пунктах.
    ————————————————————————-

    А вот компания Kredito24.ru таких сроков не устанавливает и предоставляет возможность клиенту погасить микрозайм досрочно в личном кабинете (читайте отзывы клиентов Kredito24). Цитата правил компании: «Вы можете погасить займ в любое время и без дополнительных расходов.

    ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ, что оплату в этом случае нужно производить самостоятельно в личном кабинете через опцию Досрочная оплата! Мы принимаем только полную оплату за фактический срок пользования микрозаймом. Полную сумму к погашению на день оплаты Вы можете узнать с Личном Кабинете.

    Датой погашения считается дата зачисления средств на наш счет.»

    Как вы могли заметить, правила у всех разные, поэтому необходимо внимательно читать договор по займу, ведь даже досрочное погашение микрозайма может обернуться весьма неприятной ситуацией. Так что читайте материалы нашего сайт MZNK.RU и будьте «подкованы» в вопросах, касающихся микрокредитования.

    Поделитесь статьёй, чтобы вам всегда сопутствовала финансовая удача!

    Меня зовут Виктор, я автор проекта Microzaim-Na-Kartu.ru, в материалах которого знакомлю вас со всеми нюансами микрозаймов, а также наиболее полной и актуальной информацией по онлайн займам в России. Подробнее об авторе→

    Досрочное погашение займа

    Погашение займа клиентом микрофинансовой организации может отличаться в зависимости от ситуации – он может быть погашен частично, полностью и досрочно. В каждом случае, за заемщиком закреплено право возвратить одолженную сумму в любом размере – лишь бы платеж был не меньше, чем установлено в договоре займа.

    Это правило чаще всего касается ситуаций с частичной оплатой займа: клиент регулярно вносит аннуитентные или дифференцированные платежи, которые равны прописанной в условиях договора сумме или превышают ее.

    Кредитная компания не может предъявлять заемщику какие-либо претензии из-за желания клиента раньше расплатиться по долгам.

    Полное погашение подразумевает собой ситуацию, когда заемщик просто производит возврат займа в срок вместе с набежавшими процентами. При таком варианте размер суммы и начисленных процентов за пользование микрозаймом выплачивается в полном размере в соответствии со всеми условиями, которые были известны клиенту с самого начала – без каких-либо скидок.

    Еще один тип погашения займа – это досрочная выплата долга и процентов. Хоть досрочное погашение и относится к основным терминам по микрозаймам, именно оно вызывает больше всего вопросов и опасений у клиентов российских МФО.

    В отличие от банковских учреждений, микрокредитные компании могут осуществлять перерасчет процентов различными способами. Формально, они не могут воспрепятствовать досрочному погашению займа, но могут усложнить эту процедуру для своих клиентов.

    Это происходит по той причине, что при досрочном расторжении договора займа компания теряет возможность заработать на конкретном клиенте – ведь чем раньше он вернет долг, тем меньше процентов он заплатит.

    Также, ввиду того, что отказаться от займа и не переплатить за дни использования денег достаточно сложно, досрочное погашение займа может стать альтернативой возврату, которое еще и положительно повлияет на кредитную историю.

    В каких законах говорится о досрочном погашении займа?

    Права заемщика на досрочное погашение микрозайма прописано в двух основных законах: Гражданском кодексе и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

    В частности, статьи 809 и 810 ГК РФ гласят, что каждый клиент имеет право вернуть деньги раньше установленной в договоре займа даты.

    При этом микрокредитные организации не могут наложить на заемщика какие-либо штрафные санкции в виде пени или каких-либо других дополнительных оплат, о которых не говорится в договоре.

    Статья 12 пункт 6 закона Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» защищает заемщиков от претензий МФО (конечно если вы не имеете дела с нелегальными МФО).

    Согласно этому пункту законодательного акта, микрокредитным компаниям запрещается накладывать на своих клиентов, вернувшим долг досрочно, какие-либо неустойки по договору займа. Однако тут есть очень важная пометка: заемщик обязан письменно уведомить МФО о своем намерении выплатить займ раньше срока – причем сделать это нужно не менее, чем за 10 дней.

    Тут стоит быть крайне внимательным: многие компании добавляют в текст договора условие, согласно которому уведомить о своем желании досрочной выплаты микрозайма необходимо не за 10, а за 30 дней.

    В некоторых ситуациях досрочное погашение займа – единственное решение, например для родителей должника в армии, чтобы закрыть его кредитное обязательство и избежать порчи финансового досье. 

    Процедура досрочного погашения займа

    Условия и процедура досрочного возврата микрозайма обязательно указывается в общих правилах микрофинансовой компании.

    Многие крупные кредитные организации спокойно и даже дружелюбно относятся к желанию клиента выплатить займ как можно скорее – они идут навстречу заемщикам и разрешают погасить полную стоимость займа чуть ли не на следующий день после подписания договора, ведь таким образом деньги будут возвращены, и МФО может сразу их путсить в оборот, выдавая новые займы без проверки кредитной истории по высоким ставкам.

    Куда сложнее выглядит ситуация с теми МФО, которые всеми силами стараются воспрепятствовать досрочной выплате микрокредита со стороны клиента.

    Чтобы усложнить эту процедуру, они добавляют в договор займа дополнительные условия: например, требование за месяц уведомить компанию о своем желании погасить долг раньше срока или же установление конкретного дня выплаты займа, который может совпадать с датой ближайшей оплаты (то есть, клиент и так не получает выгоды). Все это оттягивает срок досрочной выплаты и приводит к тому, что заемщик все равно должен заплатить больше процентов, чем он планировал.

    Необходимо не терять бдительности и при оформлении моментальных займов с помощью кредитомата. В этом случае у заемщика остается мало времени для того, чтобы внимательно прочитать договор и уточнить все нюансы. 

    В некоторых случаях кредитная компания может также заставить своих клиентов не только письменно уведомить МФО о своем решении, но и связаться по телефону с менеджером для того, чтобы получить подтверждение согласия компании на досрочное погашение микрозайма.

    Если вы чувствуете, что микрофинансовая организация неохотно идет с вами на контакт, лучше после успешной досрочной выплаты долга посетить ближайший офис МФО и получить письменное подтверждение того, что ваша «сделка» закрыта и компания не имеет к вам каких-либо претензий.

    Невнимательность в таких ситуациях может привести к неожиданным сюрпризам и низкому кредитному рейтингу в последствии. 

    Неприятность ситуации заключается в том, что кредитные компании, по сути, не действуют против закона, предлагая клиентам собственные условия досрочного погашения. Поэтому процесс может затянуться, в связи с чем вы врятли сможете сэкономить на займе. 

    Как погасить займ досрочно без дополнительных сложностей?

    Возможность вернуть долг в любой момент – преимущество кредитных карт в сравнении с микрозаймом. Банки положительно оценивают досрочный возврат средств на кредитную карту или оплату овердрафта на дебетовой карте, кроме этого, такие действия повышают надежность и репутацию клиента.

    Чтобы суметь выплатить займ досрочно без проблем, необходимо провести небольшое исследование еще до того, как вы подпишете договор с конкретной МФО. Необходимо заложить возможность появления дополнительных личных финансов, либо наоборот – затруднений с оплатами. Меньше всего сложностей создают надежные микрофинансовые организации с хорошей репутацией на рынке.

    Понять «уровень надежности» микрофинансовой компании можно по нескольким параметрам.

    Например, о высоком уровне работы компании свидетельствуют: продолжительный срок существования МФО, наличие большой сети филиалов по всей России, действительное свидетельство о внесении МФО в госреестр Центрального банка РФ, регулярно обновляющийся сайт компании и, конечно же, положительные отзывы заемщиков.

    Также, помимо внешних признаков, выбрать хорошую компанию вам поможет ваша собственная внимательность.

    Изучите условия досрочного погашения микрозайма на сайте микрофинансовой организации – как правило, это прописывается в образце договора или же указывается в Личном кабинете.

    Если вы видите, что компания готова идти навстречу клиентам, предлагая различные акции, бонусы или льготы при займах, а кроме того не строит сложных схем, можно смело подавать заявку на займ онлайн.

    Как закрыть микрозайм правильно: погаси и спи спокойно!

    Окончательное закрытие микрозайма – обязательное завершение цепочки «оформление – получение – погашение», которой следует каждый заёмщик.

    Если исполнение обязательств по договору займа не было должным образом задокументировано, то, в случае непонятно откуда возникшей задолженности, будет труднее доказать, что вы ничего не должны.

    В этой статье мы поговорим о том, как закрыть микрозайм правильно, в том числе в случае его досрочного погашения, и если своевременно это сделать невозможно по различным жизненным обстоятельствам.

    Правильное погашение займа: нюансы

    Сначала поговорим о текущих платежах.

    Если вы выплачиваете еженедельные платежи в кассу микрофинансовой организации (МФО), то ваша обязанность по оплате очередного платежа является исполненной в случае получения приходного кассового ордера (с синей печатью организации).

    Если за деньгами к вам приходит домой персональный менеджер, как в ООО «Домашние деньги», то необходимо обязательно зафиксировать факт передачи средств в листке учёта платежей и оставить свою подпись ему и вам в двух экземплярах этого листка.

    В этих двух случаях дата взноса и дата платежа одно и то же.

    Напротив, при оплате с терминала, банковской карты, счета или другими удалёнными способами, дата внесения средств и дата платежа (поступления денег на кредитный счёт клиента в МФО) могут сильно отличаться по причине задержки банковского перевода (от 1 до 5 дней, а то и больше). Это необходимо учитывать, чтобы избежать просрочки – а это совсем ненужные проблемы (обязательная запись о просрочке в кредитную историю, телефонные звонки и прочие «прелести»).

    Необходимо учитывать и возможную комиссию, которая удержится с платежа, если между МФО и владельцем терминала нет соответствующих договоренностей. В данном случае рекомендация одна – пользоваться теми способами оплаты, которые рекомендуют кредитные организации. Они, кстати, по закону обязаны предоставить как минимум один способ оплаты без взимания комиссии.

    Доказательство оплаты удалённым способом – это чеки, поэтому их необходимо сохранить (пусть лежат себе, места много не займут, а пригодиться могут).

    Итак, все платежи проплачены и обязательства по договору исполнены, но будет спокойней, если вы получите документальное подтверждение в виде справки от МФО о полном погашении долга и об отсутствии претензий к вам кредитора. Наличие подписи и мокрой (синей) печати фирмы на справке обязательно. Вам могут предоставить также выписку с вашего кредитного счёта с вашим текущим долгом 0 рублей 00 копеек.

    Если местонахождение компании далеко от вашего проживания (или вам необходимо закрыть онлайн-займ), то возможен вариант отправки на адрес компании заказного письма с просьбой выслать соответствующую справку на ваш почтовый адрес.

    В случае полного исполнения обязательств по онлайн-займу обязательно сделайте звонок в компанию и удостоверьтесь в отсутствии к вам претензий.

    При наличии личного кабинета заёмщика обязательно проверьте отсутствие задолженности в нём – лучше это сделать повторно по истечении месяца.

    Досрочное погашение

    Досрочное погашение предусмотрено законодательством (в том числе законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») и является безусловным правом заёмщика.

    Законом предусмотрены следующие сроки для осуществления досрочного возврата средств:

    • 14 календарных дней с даты получения займа без предварительного уведомления кредитора заёмщиком;
    • 30 календарных дней до срока предполагаемого досрочного погашения (полного или частичного) для предварительного уведомления кредитора;
    • 5 календарных дней (со дня уведомления!) на перерасчёт кредитором суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования заёмными деньгами.

    В правилах предоставления заёмов или в договоре могут указываться и другие условия досрочного возврата средств (не хуже законодательно установленных).

    После досрочного погашения необходимо в обязательном порядке получить документальное подтверждение в виде справки (см. предыдущий раздел).

    Что делать если МФО отказывает в досрочном погашении микрозайма?

    Если МФО нарушает ваши законные права, отказывая в досрочном возврате микрозайма, то необходимо предпринять следующие шаги:

  • Составляете заявление на имя директора (его ФИО можно найти без труда в сети) с просьбой удовлетворить ваши законные требования. В нём не помешает сослаться на закон №353-ФЗ и предупредить об ответственности за неисполнение закона.
  • Отправляете заявление заказным письмом по адресу компании (адрес см. в договоре или в интернете). Если офис компании в пределах доступности, то заявление можно отнести самому, причём необходимо обязательно получить его копию с отметками: когда и кто его принял, с проставленным входящим номером, и синей печатью фирмы.
  • Рассчитываете сумму для окончательного погашения основного долга и процентов на дату фактического досрочного погашения (прибавляйте 30 дней к дате заявления или кол-во дней в соответствии с договором). Процентная ставка вам известна из договора займа, а сам расчёт можно сделать на кредитном калькуляторе (в и-нете их немало).
  • Переведите эту сумму (немного накиньте на всякий случай) на ваш кредитный счёт любыми доступными вам способами.
  • Попросите предоставить справку об отсутствии к вам претензий со стороны кредитора.
  • Если и в этом случае у вас ничего не получилось, то обращайтесь в Роспотребнадзор или суд. Способы выяснения своих законных прав через эти организации уже выходят за рамки статьи.

    Если возникла просрочка

    Просрочка – это неприятная ситуация, но надо выходить из неё достойно. Уже тогда, когда становится понятно, что вы не сможете вернуть долг своевременно, можно предпринять ряд шагов:

  • Предупредите МФО о возможной задержке платежа. Вам могут предложить выход из этой ситуации (см. далее);
  • Узнайте, возможно ли пролонгировать займ. В некоторых организациях по окончании срока микрозайма можно полностью погасить проценты и продлить срок;
  • Можно договориться о реструктуризации задолженности, вам вполне могут пойти навстречу;
  • На крайний случай можно выплачивать хотя бы часть платежа (проявлять активность).
  • Читайте также:   Ипотека по доверенности: можно ли оформить

    Имеет смысл взять долг у знакомых или родни и закрыть долг по просроченному займу, чтобы не портить себе кредитную историю. Восстановить её будет уже значительно сложнее. Если всё уже сильно запущено и ваш долг был продан коллекторам, то и это не конец света – надо уметь правильно себя с ними вести, а это уже совсем другой разговор.

    Микрозаймы, их особенности и порядок погашения

    В последнее время число микрофинансовых организаций увеличивается в геометрической прогрессии. Такие учреждения предлагают населению получить микрозаймы только по паспорту. Объявления подобных фирм заполонили газеты, Интернет, их расклеивают в транспорте, раздают на улице прохожим и раскладывают в почтовые ящики.

    • Микрокредитом называют небольшую сумму заемных денежных средств, которая выдается на короткий промежуток времени без предоставления огромного пакета документов. Чаще всего микрозаймы берут в том случае, когда:
    • — не имеют возможности получить ссуду в банковском учреждении;
    • — оформление обычной ссуды невыгодно (часто банки предоставляют займы на долгосрочной основе и требуют залог);
    • — деньги необходимо получить в кратчайшие сроки.

    Потребителей вполне устраивает то, что МФО не требуют долгосрочных обязательств и выдают необходимое количество средств без скрытых комиссий. Получить 10-50 тысяч рублей сейчас не составляет особо труда, а ознакомиться со всеми требованиями учреждения можно в течение нескольких минут.

    Компании, которые предлагают заемщикам получить микрокредиты, являются относительно новыми участниками рынка потребительских займов. МФО не имеют ничего общего с банками и осуществляют свою деятельность без получения лицензии от Банка России.

    Микрофинансовой организацией могут стать только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию. При этом деятельность таких компаний регулируется Федеральным законом, а непосредственный контроль осуществляется службами по финансовым рынкам.

    На данный момент государственный реестр насчитывает около 3500 МФО, среди которых можно выделить наиболее популярные: ООО «МигКредит», ООО «Быстрый займ», ООО «Микрофинанс», ООО «Домашние деньги», ООО «Микрозайм» и ООО «Народная казна».

    Ряд микрофинансовых учреждений взаимодействует с банковскими организациями, так «Микрофинанс» было создано благодаря поддержке ВТБ 24.

    Особенности микрозаймов и их преимущества

    Кредиторы предоставляют микрозаймы клиентам по всевозможным программам. Большинство из них выдают до 25-50 тысяч рублей. Но, встречаются и такие учреждения, которые готовы предоставить максимальную сумму займа в размере 1 миллиона рублей. Можно выделить несколько наиболее важных особенностей микрокредитов:

    — практически мгновенное принятие решения по выдаче ссуды. При первом обращении специалисты отвечают в течение нескольких часов после оформления анкеты. Повторная заявка рассматривается намного быстрее, так как все данные по заемщику уже есть в базе компании;

  • — минимальный пакет документов. Обычно необходимо предоставить только гражданский паспорт и, в редких случаях, приложить второй документ из списка кредитора;
  • — отсутствие необходимости предоставлять имущество в залог или бросаться на поиски поручителей. Микроссуды выдаются без залога, обеспечение требуется лишь в том случае, когда клиенту необходимо получить крупную сумму;
  • — потенциальному заемщику не нужно сообщать о целях, на которые планируется взять ссуду;
  • — достаточно удобные условия погашения;
  • — МФО абсолютно не интересуют доходы клиента;
  • — микрозайм могут получить даже клиенты с плохой кредитной историей.
  • Единственный существенный недостаток микрозаймов заключается в его стоимости. Подобные ссуды считаются самыми дорогостоящими. Но, учитывая небольшой период кредитования, переплаты по кредиту ощущаются не так сильно.

    В отличие от банковских продуктов, процентные ставки микрофинансовых организаций указываются в недельном или суточном исчислении. У большинства учреждений ставка процента составляет 3-6% в неделю или 1-2% в день.

    Подобную тенденцию можно объяснить немалыми рисками в отношении невыплат денежных средств.

    Порядок получения микроссуды

    В первую очередь для получения микрозайма необходимо выбрать микрофинансовую организацию с наиболее выгодными условиями кредитования. Затем заполнить анкету, указав личные и контактные данные. Дождаться решения специалистов компании и, заключив договор, получить нужную сумму.

    Необходимо отметить, что МФО выдвигают определенные требования к потенциальным клиентам: кто-то не предоставляет займы пенсионерам, кто-то ставит ограничения по возрасту, а кто-то предоставляет ссуды только заемщикам с постоянной регистрацией.

    Некоторые учреждения позволяют заполнить заявку онлайн и даже присылают менеджера на дом заемщику.

    Условия погашения микрозаймов

    Каждая микрофинансовая организация устанавливает свои требования по погашению задолженностей. Обычно клиенту предлагают выплатить всю сумму в конце кредитного периода или погасить долг посредством еженедельных аннуитетных платежей.

    Оплату можно производить в любом офисе МФО, с помощью банковской карты в интернете или в электронных терминалах. Необходимо помнить, что любая просрочка по платежам влечет за собой довольно жесткие штрафы и начисление двойных ставок процента за каждый последующий день просрочки.

    Долги недобросовестных плательщиков микрофинансовые организации продают коллекторским агентствам.

    Перед тем как взять микрокредит, необходимо тщательно изучить все условия МФО. Не следует думать, что если денежные средства предоставляются быстро, то можно не читать текст договора. Его просмотр как минимум даст четкое представление о периоде погашения займа, суммах переплаты, возможных штрафах при просрочках.

    (2

    Досрочное погашение займов — процедура и нюансы

    Досрочное погашение долга – основная возможность сократить переплату. Данный процесс имеет свои нюансы. Связанные с законодательными ограничениями и спецификой каждой отдельно взятой микрофинансовой организацией (МФО). Поэтому лучший вариант – детальная консультация по правилам досрочного погашения в компании перед оформлением микрозайма.

    Обеспечение необходимой для досрочного погашения суммы

    Изначально необходимо обратиться в свою МФО. Это требуется сразу по двум причинам:

  • Определение точной суммы для досрочной выплаты;
  • Уведомление о необходимости проведения процедуры.
  • Большинство компаний, предоставляющих свои услуги через интернет, не только в устном порядке сообщают сумму. Также после приема обращения о досрочном погашении, изменяют ее с учетом пересчитанных процентов в личном кабинете заемщика.

    После этого клиент вносит средства. Здесь важно учитывать:

    • Возможный срок задержки перевода выбранным способом.
    • В некоторых вариантах оплаты предусматривается определенные период для зачисления денег в МФО. Зачастую до 24 часов. Реже 3-5 рабочих дней. Для компании важно, чтобы средства были на счете в четко оговоренный день. Дата их отправки не играет роли.

    • Возможные комиссии за осуществление перевода.
    • Некоторые сервисы применяют собственные комиссии за перечисление денег. При наличии такового факта, необходимо учитывать, что сумма перевода увеличиться. На соответствующей комиссии размер. Иначе будет удержана дополнительная оплата услуг, и средств на досрочное погашение окажется недостаточно.

    При отсутствии достаточной суммы в четко оговоренную дату, в досрочном погашении автоматически будет отказано. Зачастую без уведомления об отклонении процедуры клиента. То есть займ и дальше будет продолжать действовать. Проценты также будут начисляться.

    Выполнение полного досрочного погашения

    В оговоренную для выполнения процедуры дату стоит убедиться в списании денег. Соответственно, и досрочном закрытии микрозайма. Выполнить это необходимо всеми доступными вариантами. Зачастую их три:

  • Звонок в колл-центр. Достаточно часто в МФО горячая линия работает в определенное дневное время. Это стоит учитывать.
  • Запросом по электронной почте в службу поддержки клиентов. Обращение стоит составлять из личного кабинета, либо с электронной почты, которая применяется в необходимой компании по выдаче займа.
  • В личном кабинете. Там практически всегда отображается текущий счет клиента. Если задолженность нулевая. Либо отсутствуют активные займы, вероятнее всего долг закрыт.
  • Ознакомление с фактом выполнения процедуры производится в ознакомительных целях. После выплаты займа стоит запросить справку о полном погашении долга.

    В случае каких-либо разногласий с компанией, этот документ будет подтверждением правоты клиента. Причем он может пригодиться не только в требовании повторной выплаты погашенного займа.

    Также иногда допускаются ошибки в передаче данных в бюро кредитных историй.

    Законодательное регулирование досрочного погашения займа

    При наличии уведомления о намеренье досрочно погасить долг, штрафы за процедуру к заемщику не могут быть применены. Здесь же существует два нюанса.

    Во-первых, оно должно быть в письменной форме передано в МФО. Во-вторых, не менее чем за 10 суток до факта погашения.

    Это обусловлено пунктом 6 части 1 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

    Данная норма лишь запрещает применять штрафы за досрочное погашение займа. Они не встречаются в МФО. Как минимум в крупных.

    Пересчет процентов за фактический срок использования займа должен производиться по любому кредитному продукту. Данное правило регламентируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В то же время, в статье 11, определяющей условия досрочного возврата долга, существует два важных пункта.

    В частности, пункт 2 предоставляет право вернуть займ в течение 14 календарных дней без предварительного уведомления МФО. Проценты оплачиваются за фактический срок его использования. Например, при досрочном погашении спустя 10 суток после оформления ссуды, уведомлять кредитора не требуется. Проценты оплачиваются исключительно за 10 дней использования средств.

    Основной нюанс заключается в определении точного объема процентов, необходимых к оплате за фактический срок использования. В денежном эквиваленте. Самостоятельно рассчитать их не всегда представляется возможным. Соответственно, приходится обращаться в МФО. Это фактически и является уведомлением о намеренье.

    Пункт 5 определяет право кредитора требовать уведомление о желании досрочно выплатить займ. Период оповещения должен быть установлен договором. Он не может превышать 30 суток. При отсутствии описания такого условия в договоре, срок соответствует максимальному. То есть 30 календарным дням.

    При варианте займа «до зарплаты», фактически, досрочно погашения по данному пункту может и не быть. Период таких долговых обязательств не превышает 30 дней. То есть, запросив уведомление с максимально доступным периодом, МФО полностью нивелирует обязанность пересчитывать проценты.

    Самым правильным подходом является ознакомление с правилами досрочно погашения займа в МФО перед его оформлением. Независимо, планируется такая выплата или нет. Еще на этапе выбора необходимо уточнять все нюансы кредитования в заинтересовавшей компании.

    Досрочное погашение займа — плюсы и минусы, советы и инструкция

    Досрочное погашение займа — выплата остатка долга и процентов за период использования заемных средств.

    При досрочном погашении кредитор обязан пересчитать сумму начисленных процентов в соответствии с реальным сроком займа.

    Согласно действующему законодательству микрофинансовая организация не имеет права взимать с физических лиц штрафы и комиссии за досрочное погашение задолженности.

    Плюсы и минусы досрочного погашения

    • Экономия на сумме процентов, которые подлежат уплате кредитору
    • Избавление от статуса должника при полном погашении задолженности
    • При частичном погашении уменьшается ежемесячный платеж или сокращается срок кредитования

    Минусы

    • Возможное ухудшение кредитной истории и попадание в базу досрочных плательщиков, которым могут отказать в будущем займе
    • Кредитор может потребовать выплатить штраф за досрочное погашение (хотя это и противоречит законодательству)
    • Затраты времени на уведомление организации, выдавшей займ, о намерении погасить задолженность
    • За время, которое прошло с даты уведомления о досрочном погашении до фактической даты платежа, кредитор может начислить проценты
    • Возможно придется обращаться в суд для защиты своих прав на досрочное погашение и связанной с ним выгоды

    Термины

    Термин
    Определение

    Договор займа
    Договор передачи денежных средств во временное пользование, в котором определены сумма и срок займа, размер процентного вознаграждения кредитора.

    Проценты за пользование займом
    Сумма, которую уплачивает заемщик за пользование денежными средствами в течение установленного в договоре времени, выраженная в процентах.

    Тело кредита
    Сумма денежных средств, выданная заемщику, без учета процентов, комиссий, пени и штрафов.

    Кредитная история
    Информация, которая характеризует исполнение заемщиком долговых обязательств. Содержит личные данные (ФИО, паспортные и анкетные данные), сведения об обязательствах по кредитам (суммы, сроки погашения, непогашенные задолженности, проценты), информацию о кредиторах. Хранится в специальных бюро.

    Советы

    Мелким шрифтом

    Внимательно изучайте договор займа. Обращайте внимание на установленные комиссии и штрафные санкции, страховки, минимальные суммы досрочных платежей, ограничения по срокам досрочных выплат.

    Если что-то не понимаете, уточняйте у специалистов кредитора. Они обязаны объяснить условия займа в понятной форме.

    Рассчитывайте переплату

    При выборе МФК или МКК уточните варианты расчета процентов по займу. Обычно используется аннуитетная или дифференцированная методика. Если вы хотите снизить переплату, то рекомендуем выбирать займ с дифференцированном начислением процентов. Аннуитетный способ начисления процентов удобен фиксированной суммой платежа, но переплата по нему больше.

    Соблюдайте необходимые формальности

    • Сохраняйте все документы, полученные от кредитора (включая электронные письма)
    • Делайте копии чеков и квитанций, которые подтверждают факт оплаты платежей
    • Направив кредитору уведомление о досрочном погашении задолженности, попросите поставить отметку о приеме в офисе
    • Погасив задолженность, возьмите справку у кредитора, которая подтвердит факт ее отсутствия

    Конфликтные ситуации

    В случае отказа кредитора от приема платежа для досрочного погашения долга или звонков с требованиями дополнительной оплаты, вы сможете обратиться с мотивированной жалобой в Роспотребнадзор или ФСФР.

    Если кредитор отказывается возмещать незаконно начисленные проценты, комиссии или требует уплаты штрафов и пени, обращайтесь с исковым заявлением в суд.

    Инструкция по досрочному погашению займа

    Для досрочного погашения микрозайма воспользуйтесь следующей инструкцией:

  • Отправьте заявку на досрочное погашение через личный кабинет кредитора или напишите заявление в офисе
  • Ожидайте электронного уведомления или звонка сотрудника кредитора. Если с вами не связались, свяжитесь с компанией и уточните результат рассмотрения заявления. Вам должны сообщить дату, до которой необходимо внести платеж для погашения займа
  • Внесите платеж до указанной даты
  • Получите письмо о закрытии кредита и отсутствии претензий к вам. Письмо должно быть на фирменном бланке с подписью руководителя офиса и печатью организации
  • Процесс может быть упрощен. Подробности уточняйте в договоре обслуживания.

    Комментарий нашего эксперта

    Для кредитора досрочная выплата займа – это недополученная выгода. Некоторые организации прописывают в договоре кредитования штрафные санкции за выплаты вперед графика.

    Закон в данном случае на стороне заемщика. Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19 октября 2011 г в договоре запрещено устанавливать пени, штрафы или запреты на досрочное погашение.

    Досрочная выплата займа может негативно сказаться на вашей кредитной истории и в дальнейшем повлиять на одобрение новых займов. Поэтому мы рекомендуем выплачивать займ согласно договору.

    Инфографика

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector