Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

Что выгоднее оформить для покупки квартиры: ипотеку или потребительский кредит? Часто в жизни возникают ситуации, когда улучшить жилищные условия не получается за счёт собственных средств  нет возможности, и приходится оформлять кредит для покупки квартиры, так как это возможность решить жилищный вопрос.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

При обращении в банк у человека есть возможность оформить ипотеку для покупки жилья, но также есть возможность взять потребительский кредит, то есть нецелевой займ.

Содержание:

Предпосылки вопроса

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

При рассмотрении кредитных предложений от разных банков, возникает очевидный вопрос, что же выгоднее оформлять, ипотеку для покупки квартиры или же потребительский кредит? Чтобы выявить для себя наиболее оптимальный вариант необходимо более подробно рассмотреть и сделать анализ обоих видов кредитования, и после этого сделать решение.

Ипотечный и потребительский займ являются похожими продуктами. По сути это денежный кредит, в котором денежные средства даются клиенту на определенный в договоре срок и под указаны в договоре процент. Разница будет в условиях предоставление этих денежных средств, размере ежемесячной суммы выплаты банку, сроке оформления.

Покупка квартиры в кредит. Ипотека или потребление?

Ипотека. Плюсы и минусы для покупки квартиры

Ипотечный кредит это вид денежного займа, когда приобретённая человека недвижимость берётся банком в залог до полного его погашения. Собственником квартиры или дома является заемщик и его семья, которые оформили ипотеку.

Однако если владелец ипотеки и квартиры не выполняет свои обязательства по выплате кредита перед банком, то недвижимость переходит в собственность кредитора, то есть банка.

То есть залогом для банка является квартира, на покупку которой человек не уберет кредитные средства.

Плюсы

Рассмотрим, какие есть плюсы у оформления для покупки квартиры ипотечного кредита:

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

  • ипотечный кредит выдается на длительный срок, в течение которого можно погасить кредитную задолженность. Ипотечный кредит выдается на сроке от 5 до 40 лет;
  •  более низкие ставки. Это возможно из-за того, что ипотека является целевым кредитом для населения и выдается для людей со средним уровнем дохода, которые не могут потратить на приобретение недвижимости сразу всю сумму;
  •  небольшая сумма ежемесячного платежа. Более низкая сумма платежа возможно за счёт длительного срок оформления ипотеки;
  •  при оформлении ипотечного кредита есть много разных программ, в том числе и пригодных для определенных категорий граждан. Ипотеку можно оформить на первичном рынке жилья, и на вторичном рынке жилья, на коммерческую недвижимость, земельные участки. Существуют программы молодая семья, военная ипотека, материнский капитал;
  •  при оформлении ипотеки, возможно, получить крупную сумму на покупку квартиры. Это возможно благодаря тому, что кредит является целевым именно для покупки квартиры или дома, поэтому возможно оформить крупную ссуду;
  •  при оформлении ипотеки банк проводит проверку покупаемой недвижимости. Конечно, даже это не может дать полную гарантию, что сделка юридический часто, но в любом случае дает возможность максимально снизить риски;
  •  некоторые банки дают возможность указать в договоре по ипотеке и расходы на покупку мебели в квартиру, иное ремонт. Это дает возможность не обращаться за новым кредитом под более высокую процентную ставку.

По ипотечному кредиту заемщикам может быть и один человек, и несколько членов семьи. Созаемщиком может быть любой членов семьи и родственников. Это позволяет выбрать более выгодные условия по ипотеке, увеличивает максимальный размер кредита, продлевает срок выплаты платежей, иногда дает возможность уменьшить первоначальный взнос.

Минусы

Теперь рассмотрим, какие же есть минусы у ипотечного кредита:

  •  высокая сумма переплаты за весь срок. Конкретная сумма зависит от того какую сумму первоначального взноса вы внесли, какой у вас был ежемесячный платеж и на какой срок вы оформили ипотеку, переплата может достигать до 200% от изначальной взятой суммы;
  • значительный первоначальный взнос. Большая часть ипотечных кредитов предполагает взнос первоначального взноса в размере от 10 до 30% от стоимости покупаемой квартиры;
  •  обязательное страхование покупаемой квартиры. Для банка – это гарантия безопасности квартиры и возврата средств при возникновении неожиданных ситуаций, но для заемщика – это лишние выплаты.
  •  для ипотечного кредита заемщиком предъявляют высокие требования. Также нужно собрать и предоставить достаточно большой пакет документов для подтверждения своей платежеспособности, чтобы банк одобрил вам ипотеку. Также при покупке квартиры на вторичном рынке жилья продавец должен предоставить ряд документов, которые покупатель передаст банку;
  • если у заемщика поручителем будет человек предпенсионного возраста, то это уменьшить срок кредита, что повлияет на увеличение суммы ежемесячного платежа;
  •  оформленная ипотека накладывает определенные ограничения на возможность распоряжаться купленной квартиры. До того момента, пока есть обременение, недвижимость нельзя продать или подарить без разрешения банка;
  • после того, как будет погашен ипотечный кредит, нужно заниматься вопросом о снятии обременения. Банк выдаст вам на руки гарантийное письмо и закладную. Этими документами нужно обратиться в многофункциональный центр, где на основании этих документов вы получите документы о праве собственности на квартиру, с указанием об отсутствии обременения;
  •  при покупке в ипотеку есть определенная схема расчётов, согласно этой схеме покупателя недвижимости отдают продавцу определенную часть стоимости квартиры, это первоначальный взнос, их собственные средства. Далее происходит регистрация права собственности и через неделю покупатель, то есть заемщик по ипотеке, приносит в банк документы из Росреестра. Однако не все продавцы согласны такую схему, даже, несмотря на то, что их права защищены договором ипотеки;
  •  купленная квартира обязательно должна быть оформлена собственность заемщика и созаемщика. Вместе с ними владельцами квартиры могут выступать и несовершеннолетние дети. При этом нельзя оформить право собственности на другое, третье лицо, например это их совершеннолетний ребёнок;
  •  если собственниками квартиры вместе с родителями станут и несовершеннолетние дети, то нужно обязательно получить документ из органов опеки о том, что они согласны на передачу в залог банку квартиры. Если в дальнейшем заемщик нарушит обязательства по уплате ежемесячных платежей, то квартира будет передано кредитору, то есть банку, то его собственность, даже в том случае, если для детей это единственное жильё.

Также перед оформлением ипотеки нужно внимательно изучить предлагаемые условия, потому что некоторые программы рассчитаны только на первичный рынок жилья, а некоторые на покупку вторичных квартир.

Потребительский кредит. Плюсы и минусы для покупки квартиры

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

  • Потребительский кредит это заем в виде денежной суммы, которую банк выдает физическому лицу, то есть заемщику.
  • Потребительский кредит является нецелевым, и выдается на любые цели и нужды, которые не требуется указывать в договоре.
  • Также такой кредит выдаётся без оформления залога, покупаемая квартира остается в собственности заемщика, даже если он в дальнейшем нарушает сроки выплаты кредита.

Плюсы

Что можно отнести к плюсам при оформлении потребительского кредита:

  •  итоговая сумма переплаты по потребительскому кредиту будет меньше, чем по ипотеке. Это становится возможным за счёт не очень большого срока кредита, и более внушительной суммы ежемесячного платежа;
  •  обычно потребительский кредит банк рассматривает довольно быстро, в течение нескольких дней;
  •   нужно предоставить меньшее количество документов, так как по кредиту менее строгие требования к заемщику точкам
  • Потребительский кредит оформляется только на одного человека, то есть заемщика. Потребительский кредит могут выдать вне зависимости от семейного положения человека, и при этом не нужно вносить первоначальный взнос и оформлять страхование на покупаемую квартиру, это дает дополнительные плюсы и выгоды этому продукту.

    Также человек, собственник квартиры, может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, даже если потребительский кредит еще не погашен. Таким образом, потребительский кредит дает возможность человеку решить свою жилищную проблему при отсутствии значительной суммы накоплений.

    Минусы

    У любого продукта, в том числе и у потребительского кредита есть свои минусы:

  •  небольшие сроки оформления кредита, обычно займ выдается на срок до 5-7 лет;
  •  на этот вид продукта обычно устанавливаются более высокие процентные ставки, чем на ипотеку;
  • из небольшого срок оформления кредита будет значительно больше размера ежемесячного платежа;
  •  если вам нужна большая сумма кредита, то выгоднее взять ипотеку. По потребительскому кредиту обычно небольшая максимально возможная сумма займа. На потребительский кредит всегда есть максимально возможная сумма, и она не зависит от стоимости квартиры;
  • поскольку при оформлении потребительского кредита нет обязательного требования по оформлению страхования жизни, квартиры, Это значит, что возрастают риски, которые связаны с владением квартиры, и все они возлагаются только на собственника жилья;
  •  в большинстве банков при оформлении кредита клиенту навязывают страхование жизни и по утрате трудоспособности. И при одновременном оформлении с потребительским кредитом такой продукт обходится значительно дороже.
  • Важно! Чтобы человек мог оформить потребительский кредит на крупную сумму, у него должен быть высокий уровень дохода. Иначе банк или вообще откажет выдача кредита, или сильно занизить сумму. Также важно иметь постоянное стабильное место работы, чтобы обеспечить постоянную выплату ежемесячного платежа.

    Примеры расчёта по оформлению ипотеки и кредита

    Для того чтобы определиться с тем, что же выгоднее вам оформить ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, нужно сделать определенные расчеты на кредитном калькуляторе или вручную на бумаге. Для примера можно взять среднее значение.

    Например, при оформлении ипотечного кредита на сумму 2,5 миллионов рублей и процентной ставке 11% годовых на срок 15 лет ежемесячный платёж составит 28415 рублей. А вот переплата при таких параметрах будет равняться более чем два с половиной миллионов рублей, это без учета страховых выплат и других комиссий.

    При оформлении потребительского кредита на туже сумму, но при процентной ставке 17% годовых и на срок всего 3 года, ежемесячный платеж составит около 90000 рублей. Оплата будет равняться примерно 700000 рублей.

    Из пример расчёта ясно видно, что переплата по потребительскому кредиту заметно меньше, чем по ипотеке. Но при этом сумма ежемесячного платежа значительно больше, и далеко не каждый сможет отдавать ежемесячно такую сумму, притом, что нужно платить ещё коммунальные платежи за жильё. Это является самым большим минусом потребительского кредита.

    Ипотека на строительство индивидуального жилого дома

    Можно оформить ипотеку на строительство индивидуального жилого дома. Однако это не очень выгодно тем людям, кто собирается некоторую часть работ выполнять самостоятельно.

    Потому что нужно будет документально подтвердить расходы на все стройматериалы, оплату всех выполненных работ.

    Банку нужно будет принести составленную смету, договор на строительство, разрешительные документы на подведение коммуникаций другое.

    При этом земельный участок будет передан банку в залог. Земельный участок может быть и в долгосрочной аренде, в этом случае в качестве залога будет взято само право аренды.

    Поэтому если вы будете строить частный дом своими руками, то вам лучше взять небольшую сумму потребительского кредита, чтобы помочь себе в покупке стройматериалов и при оплате части работ.

    Если зимой строительство останавливается, то за это время часть долга вы можете погасить, а в весенний и летний период ещё оформить кредит.

    Возможность одобрения 2 или 3 кредита зависит напрямую от платежеспособности клиента.

    Также сейчас есть возможность строить дом в ипотеку, это более выгодно из-за низких ставок. При этом некоторые банки дают такой вариант, что вы получаете ссуду траншами, то есть основная сумма делится на несколько частей.

    При таком варианте проценты будут начислены только на фактически выданную вам часть кредита, а это будет уменьшать сумму переплаты.

    Но далеко не все банки работают со строительством индивидуального жилого дома, так как это достаточно рискованно и у такого процесса много нюансов.

    Чтобы решить вопрос о том, что же выгоднее оформить ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, нужно в каждом случае учитывать все индивидуальные критерии, к которым относится и стоимость жилья, и выплачиваемая зарплата заемщику, и его семейное положение.

    Поэтому если вам нужно для покупки квартиры небольшая сумма, то выгодно оформить потребительский кредит.

    Если у вас есть необходимость использовать средства материнского капитала, то более выгодно будет оформить именно ипотеку, потому что сертификат материнского капитала не идёт на погашение не целевого займа.

    Также нужно ориентироваться на свой уровень дохода и ежемесячную сумму платежа, чтобы после его уплаты у вас оставались деньги на уплату коммунальных платежей и на траты на семью. Также рискованно оформлять кредит с большой суммой ежемесячного платежа, так как через какое-то время вы можете лишиться высокого уровня дохода.

    Что лучше и выгодней ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

    Каждый человек рано или поздно задумывается о покупке собственного жилья. Покупка эта дорогостоящая и не всем по карману, поэтому приходится задумываться о приобретении недвижимости в ипотеку или с помощью потребительского кредита. Между займами существует значительная разница. Кредит или ипотека на жилье — что лучше взять?

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-39-61. Это быстро и бесплатно!

    Читайте также:   Условия и стоимость обслуживания дебетовых карт юникредит банка

    Краткое описание

    Для того чтобы понимать, что брать выгоднее — ипотеку или кредит, необходимо знать, что они из себя представляют и какими характеристиками обладают.

    Ипотека

    Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

    Ипотека — это долгосрочный заем на покупку недвижимости. Иными словами, это финансы, которые гражданин занимает у банковской организации.

    Как правило, ее берут для приобретения квартиры или дома. Выдается на срок до 30 лет и предполагает заем под низкие проценты.

    Чтобы взять ипотеку, нужно иметь высокий уровень дохода — до 40% от суммы заработной платы будет уходить на погашение долга.

    Если у гражданина плохая кредитная история, то, скорее всего, в займе ему откажут. Однако в настоящее время государство совместно с банками создает льготные условия для приобретения квартиры в ипотеку. Например, с помощью программы «Молодая семья».

    Для многих термин «ипотека» ассоциируется с долговой ямой и высокими процентами. Однако при детальном изучении ситуации можно подобрать условия, выгодные именно для вас.

    Потребительский кредит

    Потребительский кредит — это денежные средства, выдаваемые банком гражданину на потребительские цели, которые не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. Общий срок кредитования не превышает пяти лет, погашается такой кредит посредством внесения ежемесячных платежей.

    Существует кредит на неотложные нужды, товарный кредит, экспресс-кредитование. Целью всех кредитов служит удовлетворение бытовых нужд гражданина.

    Важно! Для оформления и получения займа необходимо предоставить пакет документов, который будет подтверждать вашу платежеспособность.

    Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

    Что лучше и выгодней — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры? Займы отличаются друг от друга тем, что:

    • сумма займа у кредита меньше. Среднее значение по кредиту — 400–500 тысяч рублей, в то время как по ипотечному займу — 20 миллионов рублей;
    • ипотеку могут выдавать только банки. Кредит — любые банковские организации, юридические лица, граждане. В последнее время популярностью пользуются микрофинансовые организации;
    • если лицо берет ипотеку, то на него ложатся дополнительные расходы. Например, по обязательному страхованию. В потребительском кредите это не обязательно;
    • для ипотеки предусмотрен большой пакет документов, для кредита требований значительно меньше. Это касается и требований к заемщику;
    • рассмотрение заявки на кредит проходит в короткие сроки, нежели на ипотеку. Проверка потенциального заемщика занимает меньше времени;
    • в ипотеке залогом служит купленная недвижимость. В кредите все сложнее — если гражданин не сможет его вернуть, то через суд банк может лишить лицо имущества на покрытие долга, плюс взыскать с него неустойки, пени и штрафы;
    • при ипотеке первоначальный взнос — необходимое условие;
    • цель займа. При ипотеке — покупка недвижимости, при кредите — иные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

    Плюсы и минусы

    Как и любое правовое явление, ипотека и кредит имеют свои преимущества и недостатки. В одних ситуациях они могут послужить хорошим помощником, в других — доставить массу хлопот. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны этих займов и проанализируем их.

    Плюсы и минусы ипотеки

    Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

    К преимуществам этого займа можно отнести:

    • приобретение собственного жилья. Копить всю жизнь на квартиру тяжело, поэтому ипотека — это своеобразный способ решения квартирного вопроса или улучшения своих жилищных условий;
    • покупая жилье в ипотеку, вы сохраняете часть своих заемных средств. Качественное жилье никогда не потеряет свою ценность, вы всегда сможете продать недвижимость еще дороже;
    • возможность налогового вычета при покупке жилья;
    • приобретаемые в ходе процедуры оформления страховки в будущем могут оказаться полезными;
    • возможность использовать материнский капитал;
    • специалисты банка проверят квартиру на «чистоту», то есть наличие на ней обременений. Это сокращает шансы оспорить сделку в будущем;
    • арендная плата, которую бы вы платили за съемное жилье, может уходить на погашение ипотечного кредита.

    Недостатки ипотеки:

    • большой срок погашения. В течение 10–20–30 лет вам ежемесячно придется отдавать часть своих доходов банку;
    • проблемы с выплатами и вероятность потерять квартиру. По статистике, 20% граждан имеют трудности с погашением ипотеки. Время идет, человек может потерять работу или заболеть, и ему нечем будет платить деньги банку;
    • сложная процедура оформления. Банковская проверка, долгие сроки ожидания, большой пакет документов, подтверждение платежеспособности – все это занимает много времени и стоит нервов;
    • высокая стоимость. По статистике, позволить купить квартиру в ипотеку могут около 3% россиян. По сравнению с европейскими странами это очень низкие показатели;
    • невозможность продать квартиру, т.к. она будет находиться в залоге у банка;
    • имеет минимальный порог. Банки почти не выдают суммы ниже 500 тысяч рублей;
    • потребитель оплачивает процедуру оценки квартиры;
    • банковским организациям не нравится, когда в квартире прописаны некоторые категории граждан — например, несовершеннолетние или инвалиды;
    • клиент обязан застраховать недвижимость, а также личное здоровье и жизнь.

    Плюсы и минусы потребительского кредита

    Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

    Положительные стороны потребительского кредита:

    • предоставление минимального набора документов — паспорт, трудовая книжка, справка о доходах, анкета;
    • короткие сроки рассмотрения заявки;
    • возможность погашения кредита досрочно без проблем;
    • возможность удовлетворения своих потребностей;
    • не нужно иметь поручителя или предоставлять имущество в залог.

    Отрицательные стороны:

    • выгодный кредит на жилье — явление редкое, так как наблюдается высокий процент выплат и ограниченность суммы кредита;
    • комиссии за совершение различных действий — например, взимание дополнительной платы на смс-оповещения;
    • возрастные ограничения для лиц, желающих взять кредит;
    • наличие обязательной регистрации по месту жительства лица;
    • своеобразная «долговая яма», из которой очень сложно подняться.

    Пример расчета

    Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

    При оформлении ипотеки составляется график платежей. Как правило, речь идет о фиксированных платежах, то есть каждый месяц лицо обязано вносить фиксированную сумму. Это удобный способ, при этом основная сумма платежа все равно уходит на погашение процентов.

    Разберем на конкретном примере расчет суммы долга.

    Гражданин М. приобрел квартиру в ипотеку на сумму 1 миллион рублей. Срок ипотеки — 10 лет. При 16% годовых каждый месяц гражданин М. обязан 16 751,31 руб. отдавать банку. Общая сумма выплат составляет 2 010 157,46 руб. Переплата по ипотеке составляет 1 010 157,46 руб.

    Расчеты в зависимости от условий займа любой гражданин может произвести самостоятельно — для этого лишь необходимо внести необходимые данные в онлайн-калькулятор.

    Важно! Несмотря на то, что ежемесячная сумма выплат небольшая, прослеживается значительная переплата в несколько раз. Это объясняется большими сроками кредитования.

    Что касается расчета потребительского кредита, то произвести его несложно. Сделать это можно с помощью таблицы в Excel или с помощью онлайн-калькулятора. Например: срок кредита — полгода, сумма — 100 000 рублей, процентная ставка — 18%. Сумма ежемесячного платежа будет составлять 17 553 руб.

    Заключение

    За последние 10 лет популярность займов существенно увеличилась.

    У граждан возникает вопрос: «Ипотека или потребительский кредит — что выгоднее?» Для того чтобы ответить на него, необходимо знать различия между этими понятиями и сильные стороны каждого вида займа.

    Также нужно обратить внимание на специальные государственные программы, которые позволяют приобретать объекты в ипотеку на льготных условиях.

    О потребительском кредите стоит говорить лишь тогда, когда речь идет о небольших суммах займа.

    Что лучше и выгоднее ипотека или кредит в 2019 году

    Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

    Ипотека: особенности кредитного продукта

    Существует заблуждение, что ипотека – это ссуда на объект недвижимого имущества. Если изучить историю развития института ипотечного кредитования, то станет ясно: ипотека – это залог. Ипотечный заем же– это кредит, выдаваемый под залог имущества.

    В России под ипотекой понимают финансовую услугу, позволяющую оформить ссуду для покупки жилой или не жилой недвижимости. Взять ипотеку можно как в рамках банковских, так и государственных программ.

    Специфические особенности:

    • Имеет долгосрочный характер. Оформить услугу можно на срок до 30 лет. В зависимости от кредитной политики банка договор с заемщиком может подписываться на срок от 10 до 30 лет.
    • Необходим первоначальный взнос. Невозможно найти предложения на рынке, которые позволяли бы оплатить всю приобретаемую недвижимость. Минимальный взнос составляет 10%. Распространённый вариант – 20-30%.
    • Приобретаемый объект выступает залогом по обязательствам. В случае, если оно не будет погашено, то квартира может быть изъята и продана с аукциона.
    • По действующему законодательству залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Полис страхования приобретается только в аккредитованной банком компании на 1 год. Ежегодно заемщик обязан переоформлять полис.
    • Работает дифференцированная схема погашения. Клиент сначала платит самые крупные платежи. В конце срока — самые маленкие взносы.

    Кроме того, стоит отметить, что ипотека предоставляет возможность досрочно погасить задолженность, без применения штрафных санкций.

    Если же в семье родится второй или третий ребенок, то у супружеской пары появится возможность погасить часть задолженности материнским капиталом, выплатой на третьего ребенка, введённой в действие в 2019 году.

    Также не стоит забывать, что для многодетных семей, семей с двумя детьми действуют пониженные процентные ставки по льготным направлениям – не более 6%.

    По поводу поручителей и созаемщиков, то по ипотеке можно привлечь созаемщиков с высоким уровнем дохода. В таком случае теоретически увеличится доступный кредитный лимит. В то же время официальный супруг или супруга автоматически становятся созаемщиком по ипотечному договору.

    Какие особенности предоставления кредита

    Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

    Прежде, чем сравнить ипотеку и кредит, необходимо изучить саму сущность данного понятия. Кредит может быть:

  • Целевым – предоставляться на конкретную цель. Это автокредит, потребительский заем, ссуда под залог, рефинансирование.
  • Не целевым — кредит в наличной форме.
  • Если заемщик желает оформить услугу на конкретную цель, то он обязан предоставить и соответствующий документ – счет-фактуру, налоговую накладную, договор и т.д. В таком случае средства будут перечислены не на счет клиента, а на расчетный счет продавца услуги или товара.

    Относительно целевого займа, то здесь все проще. Клиенту не нужно представлять такие документы, а деньги перечисляются на дебетовую карту или выдаются в виде наличности в кассе банка.

    В первом варианте действуют более выгодные условия. Можно приобрести конкретный товар по акции. При целевом кредитовании можно обойтись без залога. Не нужно предоставлять и поручителя. Для многих субъектов — это важный критерий выбора.

    При наличном займе необходимо подтвердить свой уровень платежеспособности. Взамен можно предоставить залог, поручительство. Актуально для оформления крупных займов (сумма более 100 000 рублей)

    Какие общие специфические особенности кредитов (кроме ипотеки, автокредита):

    • Высокие процентные ставки, особенно, если банк выдает средства без залога и поручительства;
    • Относительно не большой срок кредитования. Как правило, он составляет 24-36 месяцев.
    • Действует аннуитет, то есть погашение долга происходит равными частями. Переплата по займу по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной схеме. Нет возможности даже при досрочном погашении снизить величину переплаты на процентах.

    Сравнительный анализ ипотеки и кредита

    Относительно того, что лучше: кредит или ипотека, вопрос неоднозначный. Все зависит от того, какую цель преследует клиент. Если это банальное желание купить какой-то товар, то лучше взять обычную ссуду. Все условия по кредитам здесь.

    Критерий
    Ипотека
    Кредит

    Срок кредитования
    До 30 лет
    До 5 лет

    Пакет необходимых бумаг
    Пакет документов огромный. Необходима справка о доходах
    Существует возможность оформить без справки о доходах

    Срок рассмотрения заявки
    До 5 дней
    До 1 дня

    Способ оформления
    Оффлайн, только с посещением банка
    Возможно как онлайн оформление, так и оффлайн. Все зависит от размера ссуды.

    Схема погашения
    Дифференцированная
    Аннуитет

    Возможность досрочного погашения
    Есть, при этом происходит пересчет процентов
    Есть, но без пересчета процентов

    Процентная ставка
    От 9,5-10% (6% по государственной программе)
    Нет специальных госпрограмм. Ставка – от 12% (по данным банков). Ставка устанавливается в каждом случае индивидуально

    Обязательное страхование
    Необходимо. Страхуется залог. Дополнительно рекомендуется застраховать и жизнь заемщика. При отказе от последней опции ставка автоматически возрастает на 0,5-1%.
    Страхование носит рекомендательный характер. Но при отказе приобретать услугу в займе могут отказать или повысить ставку.

    Если есть сомнения, что лучше, то используйте кредитный калькулятор. Он позволит определить минимальный платеж по займу. А также подобрать оптимальные условия кредитования.

    Кредит на квартиру: что выгоднее – ипотека или потребительский кредит

    При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

    Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

    В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

    Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

    Достоинства и недостатки ипотечных займов

    Ипотечный кредит — вид займа, при котором недвижимость должника берется под залог. Она находится в собственности человека или семьи, взявшей ипотеку.

    При невыполнении созаемщиками обязательств объект кредитования переходит в собственность кредитора.

    Залогом будет квартира, на приобретение которой берутся средства или другая недвижимость (определяется видом займа и условиями договора).

    Плюсы:

    • Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
    • Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
    • Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
    • Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
    • Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
    • Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
    • Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

    Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

    Читайте также:   Где можно взять микрозайм по смс: список мфо и отзывы заемщиков

    Минусы:

    • Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
    • Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
    • Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
    • Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
    • Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
    • Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
    • После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
    • Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
    • Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
    • Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
    • Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

    Внимательно изучите программы ипотеки — часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

    Часто возникает вопрос, выгоднее ипотека или ссуда. Помните, что обычно в рекламных предложениях ссуда — синоним потребительского кредита. Отдельным видом финансовой программы не выступает.

    Достоинства и недостатки потребительских займов

    Потребительский кредит — заем, который банк выдает физическому лицу. Он является нецелевым, и выдается не строго на покупку квартиры, а на любые нужды. Предоставляется без залога: приобретаемое жилье или другая недвижимость остается в собственности кредитополучателя даже в случае невыполнения обязательств по соглашению.

    Плюсы:

    • Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
    • Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
    • Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

    Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

    • Сохраняется право на распоряжение недвижимостью, даже если кредит еще не погашен.
    • Позволяет решить квартирный вопрос даже при отсутствии собственных накоплений.

    Минусы:

    • Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
    • Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
    • Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
    • Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
    • Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
    • Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

    Для получения кредита необходимо обладать высоким уровнем дохода. В противном случае банк откажет в предоставлении. Также желательно, чтобы доход был гарантирован на несколько лет. Иначе выплата ежемесячного взноса станет затруднительной.

    Пример расчета

    Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

  • Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
  • Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.
  • Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

    Строительство ИЖД

    Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

    Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

    Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон.

    В зимний период можно успеть погасить часть долга, а к весне вновь оформить потребительский кредит.

    Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

    Если строить дом в ипотеку, что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

    Налоговый вычет

    Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

    Это единовременная «скидка» на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

    Неработающие пенсионеры и инвалиды, а также граждане, работающие неофициально, воспользоваться данной льготой не смогут, поскольку не являются плательщиками налога на доходы физлиц.

    Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

    • для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
    • для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

    Выводы

    Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

    Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

    Что лучше: ипотека или потребительский кредит

    Крупные покупки, как правило, совершаются в кредит. Это условие справедливо и для личных покупок обычного менеджера, и для корпоративных приобретений международной компании.

    Разница в размере и условиях займа.

    И если топ-менеджеры компаний могут менять условия кредита путем переговоров, то частное лицо выбирает приемлемый вариант из готовых предложений, решая, что выгоднее: брать ипотеку или потребительский кредит?

    Что такое потребительский кредит

    Это займ на любые нужды. Менеджеру кредитной организации не важна цель ссуды. Назначением кредита может быть и ремонт, и отпуск, и образование, и квартира.

    Плюсы и минусы потребительских кредитов

    Что лучше ипотека или кредит? Потребитель, выбирающий кредит, руководствуется следующими соображениями:

  • Относительно небольшой (до семи лет) срок долговой нагрузки.
  • Относительно небольшая сумма переплаты. Например, если взять в Сбербанке 3 миллиона рублей на пять лет переплата составит не более 40% от суммы займа.
  • Жилье сразу становится собственностью, никаких закладных в банке.
  • Небольшой пакет документов для одобрения: для подтверждения персональных данных – паспорт, для оценки степени платежеспособности – 2 НДФЛ.
  • Сравнение потребительского и ипотечного кредитования, что лучше для приобретения недвижимости?

    Привлекательные, на первый взгляд, условия доступны не всем. «Короткий» кредит в сочетании с процентной ставкой дает высокий ежемесячный платеж.

    В Сбербанке процент с учетом страховки для незарплатного клиента будет в районе 16 – 17%. В приведенном выше примере (3 000 000 на 5 лет) аннуитетный платеж равен 68 000 р. При средне-российской зарплате в 39 000 р (данные Росстата за 2018г.) такой вариант неприемлем для семейного бюджета большей части населения страны.

    Поэтому, еще раз задав вопрос: «что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру?», рассмотрим первый вариант.

    Что такое ипотека

    Целевой займ на покупку квартиры, дома, гаража или другого объекта недвижимости называется «ипотека». Основное отличие от потребительского кредита – наличие обеспечения (залога).

    Плюсы и минусы ипотеки

    Минусами выступают:

  • Главный риск – потеря недвижимости в случае неуплаты ежемесячных платежей. Параллельно с заключением ипотечного кредитного договора оформляется закладная на жилье. Банк имеет право выставить заложенный объект на торги, если клиент перестает обслуживать долг.
  • Длительный срок ссуды – от 10 до 30 лет. Отрицательный момент в возможной безработице заемщика, кратковременной при сокращении (увольнении по собственному желанию) или длительной, при серьезной травме, болезни. И, как следствие, невозможность вносить платежи.
  • «Круговая порука»: обязательное условие – наличие созаемщика. Как правило, это супруг или супруга.
  • Но есть один фактор, который, способствует росту ипотечного кредитования в России – это приемлемый ежемесячный платеж.

    Он складывается из более низкой, по сравнению с потребительским кредитом, процентной ставки: от 9% и длительным сроком займа.

    Например, купить квартиру за 1 миллион 700 рублей с рассрочкой 20 лет от Сбербанка можно за 14 500 рублей в месяц. Такая сумма не станет серьезным обременением для работающей семьи из двух человек.

    Ссуда или ипотека, что лучше взять? Ответ на вопрос зависит уровня дохода. Купить квартиру в кредит могут те, кто много зарабатывает, все остальные могут взять ипотеку.

    Главное правило: перед тем, как покупать жилье с помощью заемных средств, посчитайте ежемесячный доход и вычтите из него постоянные платежи (ЖКХ, содержание автомобиля, затраты на продукты, детские кружки, фитнес).

    Остаток, если он будет, сразу покажет какой банковский продукт подойдет именно вам.

    Что же взять, ипотеку или кредит для покупки квартиры? Сравним что выгоднее

    Многие из тех, кто хочет приобрести жилье, задаются вопросом — не лучше ли взять потребительский кредит вместо ипотеки в 2019.

    В общем-то ответить на данный вопрос не так уж и сложно, нужно только помнить, что ипотечный займ выдается под более низкие проценты, чем потребительский кредит. Поэтому ипотека более выгодна в финансовом плане.

    Рассмотрим этот момент подробнее на конкретных примерах.

    Возьмем всеми любимый Сбербанк с его условиями по кредитованию.

    Расчет ипотечного кредита

    Ставка ипотечного кредита в «Сбербанке» для покупки готовой квартиры в новостройке или квартиры в строящемся доме — 12%, платежи аннуитетные.

    Какие бывают платежи и в чем их разница, читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/differencialnye-ili-annuitetnye-platezhi.html

    Для займа на таких условиях в 2 млн рублей на срок в 10 лет цифры выглядят следующим образом:

    • ежемесячная выплата — 28 694 руб.;
    • общая сумма выплат — 3 443 303 руб.;
    • переплата по процентам за кредит — 1 443 303 руб.

    Нужно иметь в виду, что в «Сбербанке» выдают и более дешевые ипотечные займы.

    К примеру, ставка по ипотеке для покупки жилья в новостройке с государственной поддержкой составляет 11,4%, ставка кредита для покупки квартиры на вторичном рынке — 11,25%.

    НО, тут важно помнить, что для получения ипотечного кредита придется собрать больше документов (примерный список), чем для получения кредита. Также нужно иметь первоначальный взнос, в зависимости от условий 10-20%.

    Ипотека без первоначального взноса бывает, но далеко не во всех банках предлагается и ставка как правило выше на 2-3%.

    Расчет стоимости потребительского кредитования

    В том же «Сбербанке» ставка для потребительского займа без обеспечения составляет 14,9%, а кредита под поручительство физических лиц — 13,9%.

    Расчет выплат при потребительском кредитовании под 13,9% (платеж аннуитетный):

    • ежемесячный платеж — 30 933 руб.;
    • общая сумма выплат — 3 711 978 руб.;
    • переплата по процентам за кредит — 1 711 978 руб.

    Здесь нужно уточнить один важный момент. Скорее всего такую большую сумму, на такой длительный срок, под такие проценты вам ни в одном банке не дадут, а если и дадут, то ставка будет не меньше 17% годовых.

    При таких условиях, платеж по кредиту составит 34 759 рублей, а переплата за весь срок – 2 171 143 рубля.

    Подведем итоги

    Даже в том случае, если брать потребительский кредит под поручительство физических лиц по минимальной процентной ставке, он обойдется значительно дороже ипотеки.

    Для займа в 2 млн руб. сроком на 10 лет цифры выглядят следующим образом:

    • ежемесячный платеж по потребительскому кредиту превышает платеж по ипотеке на 2 239 руб. (при ставке 17% разница 6 065 рублей)
    • общая переплата по кредиту увеличивается на 268 675 руб. (при ставке 17% разница 727 840 рублей)

    Таким образом, если вам нужны заемные деньги на приобретение жилья, необходимо брать ипотеку — даже в том случае, когда получить ее непросто.

  • Собрав все документы для ипотеки, пусть даже это займет месяц или два (по факту пару недель), вы в итоге сэкономите почти половину стоимости квартиры только на сокращении переплаты.
  • На семейный бюджет нагрузка будет меньше.
  • Если такой размер ежемесячных платежей вас не пугает, то можно взять ипотеку с диф. платежами и сэкономить еще больше денег в итоге.
  • Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector