Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

Ипотека — не просто кредит на недвижимость. Это отличная возможность купить собственное жилье прямо сейчас, даже если нужной суммы не хватает.

Недавно я сама оформила ипотечный займ и уже живу в новой квартире. Так что я обладаю информацией из первых рук и знаю, чем поделиться. Я расскажу об особенностях и нюансах жилищных кредитов, расскажу, как выбрать банк для оформления соглашения и дам ответ на важный вопрос — действительно ли выгодно оформлять ипотеку на жилье?

Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

Содержание:

В чем особенности ипотечного кредитования

Ипотека — уникальный вид кредита, который банк выдает на покупку жилья. Главная особенность такого займа в наличии залога. В течение всего срока договора недвижимость будет гарантом возврата выданных средств.

Собственник при этом не теряет прав на свое имущество, но на все планируемые сделки (продажа, дарение, обмен и т.д.) финансовая организация накладывает ограничение. Кредитор вправе отобрать жилплощадь и распорядиться ей по своему, если заемщик не будет выполнять условия соглашения

Не обязательно оформлять в залог именно приобретаемое жилье. Это может быть уже имеющаяся недвижимость — квартира, дом, дача или даже коммерческое помещение.

Существуют и другие особенности жилищных кредитов:

  • Продолжительный срок — обычно контракт заключается на 10-30 лет, редко на меньший срок.
  • Крупные суммы — от 500 тыс. рублей и до нескольких миллионов.
  • Целевое использование — деньги заемщик вправе потратить только на покупку жилья.
  • Регулирование на федеральном уровне — все договоры заключаются в соответствии с 102-ФЗ «Об ипотеке».
  • Требуется страхование — оформлять защиту залоговой недвижимости обязательно.
  • Налоговые привилегии — если заемщик работает официально, он может вернуть 13% с переплаты и еще столько же от стоимости жилья (но не более 260 тыс. рублей).
  • Если сравнивать ипотечное кредитование с потребительским, то жилищные займы выгоднее. На момент написания статьи (весна 2018) в Сбербанке минимальная процентная ставка по потребительскому кредиту 12,5%, а по ипотечному — 8,6%.

    Насколько это выгодно для заемщика

    Когда я принимала решение взять жилищный займ, я провела несложные расчеты — мне было важно понять, насколько будущий договор действительно выгоден. Сейчас я поделюсь ими с вами.

    Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

    Ипотека может стать лучшим выходом для тех, кто желает приобрести собственное жилье

    Я живу в Санкт-Петербурге. Однокомнатная квартира здесь на вторичном рынке стоит 3,5 млн рублей, а снимать аналогичную — 20 тыс.

    Если я оформлю жилищный займ на 20 лет под ставку 10%, то в месяц буду должна платить 34 тыс. рублей. Переплата составит 4,6 млн.

    Но я могу снимать квартиру за 20 тыс. рублей, а 14 тыс. откладывать ежемесячно на вклад под 8% годовых. И тогда через 20 лет я накоплю 8,3 млн рублей. На эту сумму я могу купить 2 квартиры, а деньги еще и останутся.

    Для меня было открытием, что снимать и копить настолько выгоднее. Но я выбрала вариант оформить ипотечный контракт. Ведь за 20 лет может поменяться многое — от ставок по вкладам до стоимости на жилье. Лично для меня комфортнее уже сейчас жить в своей квартире, несмотря на огромную переплату.

    Если перед вами стоит аналогичный вопрос, то анализируйте не общую выгоду, а конкретно свою ситуацию.

    Обязательно учтите следующие моменты:

    • досрочное погашение — если вы планируете вносить большие суммы и закрыть ипотеку раньше срока, то переплата будет ниже;
    • государственные субсидии — материнский капитал, поддержка для врачей или сотрудников железнодорожной сферы, содействие многодетным или молодым семьям, особые условия для контрактников-военнослужащих и т.д.;
    • налоговые льготы — переведите полученные в виде вычета деньги в счет долга.

    Кроме этого, банки активно предлагают рефинансирование — переоформление действующего договора на более выгодных условиях. С учетом тенденции на снижение ставок на рынке кредитования такая возможность через пару лет будет актуальной.

    Условия предоставления ипотеки

    Требования к заемщикам и к самой недвижимости в каждой кредитной организации будут свои.

    Я провела анализ крупных банков и сделала усреднение условий выдачи ипотеки.

    Гражданство и регистрация

    Быть гражданином России для получения ипотечного кредита обязательно. Финансировать иностранцев сегодня не готов ни один банк.

    К регистрации требования лояльнее. Банки готовы принимать как постоянную, так и временную прописку. Но при этом почти всем кредитным организациям важно, чтобы регион регистрации и оформления договора был один и тот же. Иногда допускается, чтобы прописка была в регионе присутствия банка.

    Пример:

    Иван оформляет ипотеку в Москве, но прописан в Санкт-Петербурге. В регионе регистрации есть представительство выбранного банка, значит требование соблюдено.

    Возраст заемщика

    Минимальный возраст для оформления ипотеки — 18-21 год.

    Банки требуют, чтобы заявитель был не старше 65-75 лет к моменту погашения кредита. Другими словами, если за кредитом обратится человек, которому 59 лет, то оформить договор можно будет в зависимости от условий выбранной финансовой организации только на 6-16 лет.

    Уровень дохода и его документальное подтверждение

    Общее правило — на ежемесячный платеж должно уходить не более 40% от всех доходов клиента.

    В качестве подтверждения финансового состояния чаще всего требуется 2-НДФЛ, но в некоторых банках достаточно и справки в свободной форме — заверенного документа на бланке организации-работодателя, в котором руководитель компании укажет доход заемщика.

    Многие банки предлагают ипотеку по 2 документам — достаточно предоставить паспорт и, например, СНИЛС или загранпаспорт. Но ставка по таким договорам выше, чем по оформленным с полным пакетом документов.

    Интересно, что последние годы финансовые организации в некоторых случаях стали принимать альтернативные документы о доходе и материальном положении клиента. К примеру, выписку с депозитного счета, полис добровольного медицинского страхования, премиальную банковскую карту или абонемент в престижный фитнес-клуб.

    Срок кредитования

    Большинство банков предлагают оформить ипотеку на срок от 1 года до 30 лет. При этом все разрешают досрочное погашение — право вернуть всю суммы или какую-то ее часть раньше указанной в договоре даты .

    Когда будете решать, на какой период оформлять ипотеку, помните — чем дольше платить по кредиту, тем больше будет переплата. Затраты на ежемесячный платеж при этом возрастут несильно.

    Николай берет в кредит 2 млн рублей под 10 %. При оформлении на 20 лет переплата будет 2,6 млн рублей, а ежемесячный взнос составит 19,3 тыс. При снижении срока до 15 лет переплата будет 1,9 млн рублей при взносе в 21,5. То есть заплатив лишние 2,2 тыс. рублей в месяц он сэкономит 700 тыс. рублей на переплате и погасит кредит на 5 лет раньше.

    Оформляйте кредитный контракт на минимально возможный срок. При этом убедитесь, что точно потянете рассчитанный ежемесячный взнос.

    Предоставление залога и наличие поручителя

    Приобретаемая или уже имеющаяся в наличии недвижимость всегда будет основным залогом по ипотеке.

    Нужен ли поручитель, зависит от условий конкретного банка. При этом его привлечение будет влиять на условия договора. Например, процентная ставка при оформлении ипотеки с поручителем ниже, а кредитный лимит — больше.

    Если привлекается созаемщик или поручитель, то требования к нему такие же, как и к основному заявителю.

    Какие документы нужны

    Первый шаг — подача заявки. На этом этапе потребуется предоставить только паспорт, второй документ на выбор и подтверждение дохода и занятости. Дальнейший перечень необходимых документов зависит от категории приобретаемой недвижимости.

    Для вторички (приобретения «с рук») нужно предоставить:

  • Свидетельство о собственности или выписку ЕГРН.
  • Правоустанавливающий документ — на основании чего продавец получил недвижимость в собственность (дарственная, свидетельство о наследстве, договор купли-продажи и т.д.).
  • Кадастровый паспорт объекта.
  • Нотариально заверенное согласие от второго супруга (если продавец состоит в браке).
  • Отчет об оценке объекта.
  • Подтверждение наличия первоначального взноса (например, выписка со счета).
  • Другие документы — в зависимости от частной ситуации, это может быть разрешение органов опеки, нотариальный отказ родственников от приватизации и др.
  • Если вы приобретаете квартиру в новостройке, то потребуется договор долевого участия, документы о вступлении в кооператив, подтверждение прав на строительство дома, данные об аккредитации застройщика и другие.

    Окончательный перечень документов уточняйте в конкретном банке.

    Нужно ли оформлять страховку

    Вместе с ипотечным договором страхование заложенной недвижимости оформляется обязательно — таково требование закона. Продлевать полис нужно будет каждый год до полного погашения задолженности. В среднем, такая защита стоит 10-30 тыс. рублей.

    Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

    В разных банках стоимость страховки может отличаться в зависимости от предлагаемых условий

    Помимо обязательного страхования банки предлагают дополнительную личную и титуальную защиту.

    Защита титула — страхование на случай утраты имущественных прав. Например, если сделка купли-продажи будет оспорена из-за мошенничества со стороны продавца.

    Личное страхование — защита на случай ухода из жизни, получения серьезных травм или присвоения инвалидности. Цена полиса зависит от возраста, пола и профессии заемщика, а также от стоимости объекта.

    Отказ от дополнительного страхования не влияет на решение по кредитной заявке. Но банк вправе прописать в условиях, что без защиты ставка будет выше. В среднем, процент увеличивается на 1-3 пункта.

    Если вы оформите полис в первый год, то в дальнейшем его продлевать необязательно. Но помните, что банк оставляет за собой право пересчитать и увеличить процентную ставку по договору.

    Кто предлагает выгодные условия

    Ипотечные кредиты выдают почти все банки. Но параметры предоставления жилищных займов достаточно разнятся.

    Я выбрала 3 программы с лучшими условиями и лояльными требованиями.

    Сбербанк

    Лидер ипотечного кредитования. Предлагает ставку от 8,6% на готовое жилье и от 9,5% на первичный рынок. Если с компанией-застройщиком заключен договор, то базовая ставка будет 7,5%.

    В Сбербанке можно оформить социальную ипотеку на приобретение жилья в новостройке под 6% годовых. Согласно указу Путина, если после января 2018 года в семье родится второй или третий ребенок, ставка будет 6% в течение 3 или 5 лет соответственно.

    Господдержка предоставляется совместно с АИЖК (Агентством ипотечного жилищного кредитования).

    Газпромбанк

    Купить квартиру на вторичном или первичном рынке при помощи Газпромбанка можно по ставке от 9,2% годовых.

    Если заемщик покупает квартиру у компании застройщика, предусмотрен льготный период — в течение первых 2 лет ставка будет 7,9% годовых. Для оформления необходим первоначальный взнос в размере минимум 15% годовых. По окончанию льготного периода ставка составит 9,2%.

    ВТБ

    Для покупки квартиры «с рук» или в новостройке под ставку от 9,1% потребуется первоначальный взнос в размере минимум 10%. Если нет возможности собрать полный пакет документов, то кредитор готов предоставить займ по 2 документам под ставку от 9,6% годовых.

    На квартиры, площадь которых больше 65 кв. метров, действуют особые условия — ставка будет от 8,9% годовых.

    Для наглядности сведем условия перечисленных банков в таблицу:

    Название банка
    Ставка
    Первоначальный взнос
    Надбавка за отказ от добровольного страхования
    Особенность

    Сбербанк
    от 8,6% на новостройки и от 9,5% на вторичный рынок
    от 15%
    +1%
    Господдержка под 6%

    Газпромбанк
    от 9,2%
    от 10%
    нет
    При оформлении у застройщика-партнера первые 2 года ставка будет 7,9%

    ВТБ
    от 9,1 по полному пакету и от 9,6% по 2 документам
    от 10% по полному пакету и от 30% по сокращенному
    +1%
    Если квартира больше 65 кв. метров, то ставка будет от 8,9%

    Как выбрать лучшие условия по ипотеке — полезные советы для заемщика

    Выбор банка для оформления ипотечного соглашения — важнейший этап, отнеситесь к нему ответственно.

    Чтобы ближайшие 10 или 20 лет погашать кредит было комфортно и выгодно, воспользуйтесь нашими советами.

    Совет 1. Обратите внимание на условия

    Не ориентируйтесь только на процентную ставку. Оцените переплату, стоимость страховки, санкции за отказ от защиты и комиссии за обслуживание договора.

    Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

    Внимательно ознакомьтесь с условиями страхования

    Я неоднократно сталкивалась с банками, в которых номинальная ставка ниже, но за счет дополнительных опций и услуг переплата получилась больше. Помните, что обязательно оформление только страхования недвижимости, от всего остального вы можете отказаться.

    Совет 2. Оцените надежность кредитора

    Банк должен быть стабильным. Выбирайте финансовую организацию с государственной поддержкой или входящую в перечень системообразующих.

    При отзыве лицензии обязательства по оплате кредита не прекратятся, но переоформление документов отнимет время. Выбор надежного партнера избавит вас от лишних хлопот.

    Совет 3. Проанализируйте отзывы пользователей

    На практике клиенты часто сталкиваются со сложностями в погашении или обслуживании договора либо с другими неожиданными нюансами.

    Моя знакомая Ирина оформила ипотеку в банке Открытие. Во время первого платежа выяснилось, что при пополнении через кассу при сумме до 30 тыс. будет 300 рублей комиссия — такой порядок утвержден тарифами.

    Бесплатно разрешается вносить деньги через банкомат, для этого нужна карта. Но моментальных бесплатных карт в наличии нет, Москва не прислала. Сроки поставки неизвестны. Сотрудники предложили оформить именную карту, но её обслуживание стоит 100 рублей в месяц.

    Если бы Ирина заранее прочитала отзывы пользователей, то была бы в курсе этой проблемы — аналогичных жалоб много. Вероятно, она бы выбрала другую кредитную организацию для оформления жилищного займа и избежала бы финансовых и временных трат.

    Читайте также:   Особенности оформления кредита на 6 месяцев: без справок и поручителей

    О причинах, по которым могут не дать ипотеку, рассказано в этом видео:

    Заключение

    При грамотном подходе к получению, ипотечный займ — эффективный способ купить собственное жилье. А тенденция на снижение ставок и государственная поддержка делают жилищное кредитование доступнее и привлекательнее.

    Выгода от ипотеки зависит от условий выбранной финансовой организации. Обязательно пользуйтесь государственными, налоговыми и социальными привилегиями, если они вам положены. Если через несколько лет ставка на рынке жилищного кредитования снизится — обязательно сделайте рефинансирование, это ощутимо уменьшит переплату.

    (1

    Отзывы клиентов по ипотеке в банке «Открытие»

    В последние месяцы ипотека в банке «Открытие» пользуется повышенной популярностью. Это стало следствием того, что кредитное учреждение существенно снизило процентную ставку и разработала новые программы лояльности.

    Теперь требования к потенциальным заёмщикам и способам подтверждения ими своего дохода минимальные.

    В связи с этим отзывы по ипотеке в банке «Открытие» стали мгновенно пополняться недовольными клиентами, которым приходится достаточно длительное время ожидать ответа на поданную для рассмотрения сотрудниками банка заявку на ипотечное кредитование.

    Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

    В этом материале мы предлагаем обзор, в котором освещены все основные отзывы клиентов о процентных ставках и условиях обслуживания в течение проведения выплат, программах рефинансирования и других рабочих моментах.

    Положительные отзывы

    В большинстве случаев клиенты оставляют положительные отзывы по ипотеке в банке «Открытие», отмечая такие моменты сотрудничества, как:

    • быстрая скорость рассмотрения поданной заявки;
    • оперативная работа по подготовке необходимого пакета документов;
    • отсутствие проволочек в процессе оформления жилья;
    • большой выбор специализированных программ кредитования, учитывающих индивидуальные особенности семьи заёмщика;
    • вежливое обращение сотрудников офиса кредитной организации и высокий уровень их профессионализма;
    • возможность досрочного погашения ипотеки;
    • прозрачные условия кредитования;
    • отсутствие существенных изменений в условиях обслуживания в течение всего срока действия подписанного ипотечного договора.

    Вот, например, какой отзыв оставила жительница Екатеринбурга, Наталья Н.:

    «В марте 2014 года мы оформили ипотеку в банке «Открытие». Быстро была найдена подходящая квартира. После подачи заявки буквально в течение получаса нам перезвонил менеджер и назначил встречу. Все документы я передавала в электронном виде. Есть такая возможность на сайте банка.

    В результате мы просчитывали сразу несколько кредитных продуктов в разных банках, часть из них местные, наши уральские. Нам казалось поначалу, что в местном банке будет предложена максимально выгодная ипотека. Даже специально обращались в наше местное уральское отделение АИЖК. Выбрали нам множество банков.

    Но только в пяти из них мы сделали подробный просчет, в том числе и дополнительных финансовых затрат.  Выплачивали все своевременно. А в августе 2017 года мне позвонил менеджер и пригласил для переоформления договора. Нам проведи рефинансирование под более низкий процент.

    Я выбрал не уменьшение ежемесячного платежа, поскольку к этой сумме мы уже приспособились, а уменьшение количества выплат. Так вот удачно все сложилось. Рекомендую всем оформлять ипотеку в банке «Открытие».

    Отзывы по ипотечному кредитованию квартир в новостройках

    А вот отзывы клиентов банка «Открытие» по ипотечному кредитованию процесс покупки квартир в новостройках на этапе котлована, фундамента или возведения стеновых основных конструкций уже не столь радужные. Здесь были отмечены следующие негативные аспекты:

    • сотрудники банка периодически звонят с требованием оформления собственности на квартиру, хотя срок сдачи объекта недвижимости состоится только через год или еще больший срок;
    • проблемы с согласование пакета документов, который необходимо получить от застройщика;
    • выбор объектов недвижимости, полностью подходящих под действие действующего в сфере жилищного строительства федерального законодательства;
    • трудности с оценкой и процессом страхования будущей квартиры.

      Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

    Все эти моменты существенно усложняют жизнь ипотечных заёмщиков, и они отправляются искать следующее финансовое учреждение, готовое рассмотреть их заявку либо на более лояльных условиях, либо по программам, учитывающих сроки реального возведения домов.

    Ознакомьтесь с отзывом Екатерины К. из города Самара:

    «Оформляли ипотеку в банке «Открытие» на приобретение квартиры в строящемся доме. Подписание договора состоялось в апреле 2015 года. По документам застройщик планировал сдать в эксплуатацию дом в третьем квартале 2018 года. Эта информация была заблаговременно передана в банк.

    Спустя два года регулярных оплат мной ежемесячных платежей в установленном размере мне было выставлено требование о прекращении допуска нарушений договора с моей стороны.

    Грубо говоря, сотрудники банка обвинили меня в том, что я не вступаю в права собственности на квартиру в уже построенном и сданном доме с целью того, чтобы не предавать её в залог банку.

    В ответ на это я резонно отметила, что дом еще не сдан, находится на этапе завершающего строительства и что сразу после подписания акта я оформлю право собственности и сделаю залоговую. Было предложено санкционировать внутреннюю выездную проверку.

    Спустя две недели я сама решила поинтересоваться, а что, собственно говоря происходит и как обстоят дела с предъявляемыми мне требованиями досрочно погасить всю сумму долга. После обращения в банк мне было пояснено, что проверка показала, что дом находится до сих пор на стадии строительства и что это соответствует ранее поданным документам. Вот такая вот неприятная история, стоившая мне две недели нервов, высокого давления и сильной головной боли.»

    Отзывы от клиентов, использовавших материнский капитал

    Отзывы от заёмщиков, которые при оформлении использовали материнский капитал, обычно отличаются простотой и позитивом.

    В этих ситуациях не наблюдается никакого нарушения прав потребителей, поскольку в сделке участвуют государственные органы надзора.

    Так, для применения материнского капитал в качестве первоначального взноса необходимо получить разрешение органов опеки и провести оценку приобретаемого жилья.

    Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

    Отзывы по процедуре оформления

    Как уже упоминалось выше, снижение процентной ставки привело к тому, что количество обращений и оформляемых договоров резко возросло. Поэтому в сети Интернет появилось огромное количество негативных отзывов по процедуре оформления ипотеки в банке «Открытие».

    Основные претензии со стороны потенциальных заёмщиков следующие:

    • звонок от сотрудника банка после подачи онлайн-заявки на ипотечное кредитование может поступить спустя несколько часов, когда уже вся информация закрыта и клиент в точности не помнит ни условия, ни предлагаемые процентные ставки, ни собственно точного названия кредитного учреждения;
    • долгое рассмотрение заявки после предоставления всего пакета документов с помощью специальной формы на сайте банка;
    • при личном обращении в офис для подачи пакета документов приходится долгое время проводить в очередях, заранее нет распределения потока посетителей по времени записи;
    • длительная подготовка договора к подписанию.

    Все эти проволочки и задержки иногда могут быть действительно роковыми. Вот, например, как это описано в отзыве Константина Л. Из Нижнего Новгорода:

    «Собственное жилье всегда было очень желанным. Но в виду стесненного материального положения всегда приходилось довольствоваться съемной комнатой в общежитии. Рынок недвижимости в городе постоянно мониторил. И вот нашелся подходящий вариант.

    Прозвонив и просмотрев несколько банков, я остановился на «Открытии» и тем самым совершил роковую ошибку. Я с помощью их внутреннего калькулятора все рассчитал. У меня на руках были накопления денег, которых как раз хватало на первоначальный взнос. Согласовал все с сотрудником банка. Объяснил специфику.

    Дешево продавалась однокомнатная квартира по причине того, что её владельцы уезжали на ПМЖ в другой регион и им фактически было некогда заниматься продажей. Менеджер банка «Открытие» пообещал мне, что я успею все оформить до отъезда продавцов.

    И в результате уже в середине цикла оформления договора квартира была продана другому покупателю. Причиной этому послужили бесконечные проволочки и задержки со стороны сотрудников банка».

    Отзывы по рефинансированию ипотеки в банке «Открытие»

    После запуска программы рефинансирования в банк «Открытие» обратилось большое количество клиентов, оформивших ранее ипотечные кредиты на менее выгодных условиях.

    В результате сложившихся взаимоотношений в сети стали появляться разнообразные отзывы. Большинство откликов носит положительную окраску. Процедура рефинансирования проходит быстро и максимально просто для заёмщика.

    Для подобных случаев сформирована отдельная очередь и рассмотрение заявок проходит очень оперативно.

    Негодование вызывают лишь случаи отказа. Но, изучив все негативные отзывы, мы пришли к выводу, что их оставляют те клиенты, которые не выполняют взятых на себя обязательство по выплате ипотечного кредита в другом финансовом учреждении.

    Между тем, все, кто подходит под условия рефинансирования ипотеки быстро переоформляют договора на более выгодных для себя условиях. В основном это клиенты, купившие жилье на вторичном рынке, своевременно оплачивающие кредит.

    Для некоторых заёмщиков проблемой является повторное подтверждение дохода. Некоторые успели уже сменить место постоянного трудоустройства и нынешний уровень заработной платы не позволяет им претендовать на получение ипотечного займа даже по программе рефинансирования.

    Вы можете оставить свой отзыв по ипотечному кредитованию в банке «Открытие» на нашем сайте. Эта информация будет очень полезна для всех, кото думает над оформление подобного договора.

    Также предлагаем посмотреть на видео полезную информацию о том, как правильно оформлять ипотечное кредитование в банке:

    Ипотека: навязанные услуги, «ошибки» и другие хитрости банков

    Вместе с ростом ипотечного рынка в 2017 году отмечается рост жалоб заемщиков по ипотечным продуктам.

    Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

    — Виктор Владимирович, есть какая-то статистика по претензиям заемщиков в банки?

    — Если посмотреть на данные отраслевых ресурсов, которые в числе прочего являются своеобразной общероссийской «книгой жалоб» для клиентов банков, то мы увидим явную тенденцию, которая характеризует рост недовольства ипотечных заемщиков своими кредиторами. В 2016 году на портал банки.ру поступило 1350 обращений, в 2017-ом – 1930. За три месяца текущего года потребители разместили 670 жалоб, связанных с проблемами по ипотечным продуктам.

    Я бы объяснил это тем, что из-за снижения процентных ставок в последнее время популярность ипотеки растет, банкам приходится увеличивать темпы обработки заявок и оформления сделок. Чаще возникают операционные ошибки и сбои системы. 

    намеренные ошибки банков связаны с:

  • проблемами с досрочным погашением, 
  • со снятием обременения,  
  • отказами в рефинансировании,
  • потерей закладных. 
    • Кроме того, многие банки в последнее время увлеклись стремлением увеличить небанковские – комиссионные доходы. 
    • Также банки очень часто навязывают потребителю дополнительные услуги.
    • Рефинансировать кредит получается не у всех

    — После того, как Банк России, последовательно снижая ключевую ставку, довел ее до 7,25%, проценты по ипотеке сейчас тоже упали – она уже предлагается по ставкам 10% и ниже. Между тем, большое количество «старых заемщиков» имеют крупные непогашенные суммы по кредитам, выданным под 12–14%  годовых. Могут ли они как-то облегчить для себя ситуацию? 

  • — Потребители часто обращаются в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. 
  • Реальная практика такова, что улучшить условия по уже заключенному договору ипотеки удается далеко не всем 
  • Дело здесь не столько в «жадности» банков, сколько в регулятивных требованиях Банка России, согласно которым снижение ставки «своему» заемщику по имеющемуся кредиту приравнивается к реструктуризации и требует от банка доначисления резервов. 
  • Поэтому заемщик вынужден уходить в другой банк, чтобы привлечь средства на рефинансирование своей ипотеки. Схема предполагает, что кредит, взятый в первом банке, «закрывается» досрочно, а в другом банке открывается новый кредитный договор на новых условиях, которые соответствуют рыночной конъюнктуре.

    нередки случаи, когда «первые» банки, не желая терять клиентов, намеренно затягивают процесс погашения кредита под разными предлогами 

    Проблема, например, может возникнуть у тех, кто до такого рефинансирования успел воспользоваться материнским капиталом для частичного погашения задолженности.

    При использовании маткапитала жилое помещение должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов и детей.

    Существующий механизм рефинансирования с переходом заемщика к другому кредитору предусматривает погашение «первого» кредита, после чего дети обязаны получить свои «доли». 

    • банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками 
    • «Второму» кредитору, таким образом, в качестве залога достанется жилье с несовершеннолетними собственниками, что влечет повышенные риски для банка в случае, если у родителей возникнут проблемы с погашением кредита. 
    • Обещания банков и реальность

    — О каких нюансах чаще всего могут умалчивать банки при выдаче ипотечных кредитов? На что нужно обращать внимание?

    — Если проанализировать практику судебных споров, которые возникают по ипотечным продуктам, то очень часто они касаются процентной ставки. Казалось бы, это то, на что заемщики смотрят в первую очередь. 

    Нужно понимать, что реальная цифра кредитной ставки в итоге может оказаться совсем не такой, как указано в рекламном или предварительном предложении 

    Допустим, банк проводил какую-то скидочную акцию по конкретному ипотечному продукту, на которую вы, что называется, клюнули. Но на момент подписания договора она уже закончилась. 

    комфортный размер ежемесячного платежа

    Под комфортом понимается его терпимость или уровень стресса им причиняемый. Нельзя ввязываться в ипотеку на пределе возможностей, так как за долгие годы ситуация может измениться не в лучшую сторону. 

    Аналогичная ситуация может случиться и с размером первоначального взноса, когда после всех предварительных согласований банк вдруг объявит, что готов выдать кредит только в размере, скажем, 80% от стоимости квартиры, а не 90%, как декларировалось изначально.

    Обязательно нужно проверить график платежей. Подписывая его условия, заемщик обязуется следовать ему. Но в графике возможны искажения, например, из-за технического сбоя. 

    Также заемщику необходимо внимательно проверить сроки и условия договора страхования. По закону обязательным является только страхование предмета залога (жилья). В случае если «в нагрузку» были заключены договоры страхования жизни и здоровья – от них можно отказаться в течение «периода охлаждения», который составляет в настоящее время 14 дней.

    При оформлении ипотеки банки могут умалчивать о самых разных нюансах 

    Например, в одном из банков вносить досрочное погашение через личный кабинет плательщика можно только в отведенные банком интервалы. Если заемщик хочет внести платеж вне этих интервалов, он должен платить комиссию за оформление погашения. При этом в описании продукта и рекламе этих условий нет, к тому же они противоречат п.2 статьи 810 ГК РФ. 

    Такие дополнительные сборы со стороны банка можно оспорить, направив ему письменную претензию, на которую банк обязан ответить в течение 30 дней. Если ответ не удовлетворит заемщика, можно обращаться за защитой своих прав в организации защиты прав потребителей или в суд.

    Читайте также:   Как оформить займ по телефону

    Штрафы и взыскания

    — Летом 2106 года в закон «Об ипотеке», были внесены изменения, ограничивающие размер неустойки (штрафов, пеней) по договору ипотеки со стороны заемщика. Насколько документ улучшил их положение?

    — Документ заполнил пробел в законодательстве, когда по необеспеченным потребительским кредитам закон ограничивал кредитора в объеме штрафов, но по ипотечным – никаких лимитов не существовало. 

    Некоторые банки устанавливали штрафы до 0,5% в день за каждый день просрочки, а это более 180% годовых 

    Это имело не столько дисциплинирующую функцию, сколько являлось попыткой заработать на проблеме человека. И это только усугубляло и без того сложную ситуацию для заемщика. Особую актуальность этот закон приобрел, в частности для тех, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте.

    Теперь закон «Об ипотеке» ограничивает размер неустойки уровнем ставки рефинансирования Банка России в годовом исчислении либо не более 0,06% в день за каждый день просрочки платежа, в зависимости от условий договора. Впрочем, это не исключает того, что до подписания договора по ипотеке нужно детально уточнить все вопросы по ставкам за просрочку платежа, штрафам и прочим мерам воздействия.

    Права и обязанности банка

    — Справедливо ли, на ваш взгляд, распределяются права и обязанности между банками и ипотечными заемщиками в российской практике?

    — Особое внимание при изучении соответствующих пунктов кредитного договора заемщику следует обратить вот на что: имеется ли у банка право самостоятельно повышать процентную ставку (так называемая плавающая кредитная ставка). Правила пересмотра ставки по такому кредиту детально прописаны в договоре. Хотя, замечу, что на текущий момент ипотека с плавающей ставкой – экзотический продукт для российского рынка.

    прав у банка всегда больше, чем обязанностей 

    Принципиальным моментом в договоре ипотеки является указание условий, при наступлении которых банк имеет право расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество.

    Чаще всего повторение просроченной задолженности заемщиком более трех раз в год расценивается банками как неисполнение условий кредитного договора, что дает право на его расторжение.

    Но могут быть указаны и более жесткие условия для заемщика, например, банк может прописать за собой право потребовать этого в случае однократного просроченного платежа.

    взыскание на квартиру или дом

    В случае систематического нарушения условий договора банк может обратить взыскание на предмет залога – квартиру или дом, купленный в ипотеку. Ни наличие несовершеннолетних детей, ни тот факт, что ипотечное жилье – единственное для семьи должника, никак не помогут освободиться от взыскания со стороны кредитора. 

    Часто условия, которые заемщик должен будет соблюдать по договору ипотеки, не ограничиваются только своевременным внесением ежемесячных платежей по кредиту.

    В договоре ипотеки может быть указана обязанность заемщика предоставлять ежегодно кредитору предмет залога для осмотра, представлять документ об оплате страховых взносов и др.

    За несоблюдение этих условий банк может применить к вам штрафные санкции.

    Навязанные услуги

    — Существует ли практика «навязывания» услуг при выдаче ипотечных кредитов? Например, страховки.

    — Да, существует. К примеру, очень часто при оформлении ипотечных документов в счет включается плата за различные консультации и юридические услуги, которые якобы оказывались в ходе визита клиента в банк. Но при этом менеджер о таких деталях умалчивает. 

    И если клиент не прочитает внимательно все подписываемые бумаги, то он просто распрощается с несколькими лишними тысячами рублей 

    Наши мониторинги также выявляют жалобы на навязывание платных услуг по оформлению документов и справок по имеющимся финансовым продуктам, реализацию дополнительных кредитных продуктов, например, кредитных карт.

    Но, конечно, основной навязанный продукт – это страховка. В отличие от потребительского кредитования, по ипотеке требования по страхованию законны и обязательны.

    Но, как я уже отмечал выше, ипотечному заемщику следует помнить, что он обязан страховать только предмет залога, то есть жилого объекта, покупаемого в кредит.

    Все остальные риски страхуются по его добровольному согласию.

    На практике банки предлагают ипотечным заемщикам много дополнительных страховых продуктов. Например, расширенное страхование залоговой недвижимости, титульное страхование.

    А также прочие виды, характерные для потребительских кредитов – страхование жизни, от несчастных случаев и болезней и другие.

    Часто клиенту делают «пакетное» предложение, «зашивая» в него добровольные виды страховок вместе с обязательным страхованием предмета залога. 

    Что касается страхования предмета залога, то тут важно иметь ввиду, что в договоре должна быть предусмотрена возможность отключения от программы страхования при досрочном погашении кредита. Иначе часть суммы страховки за «неиспользованный» период вам никто не вернет.

    — Можно ли брать деньги на квартиру в микрофинансовых организациях? Есть ли при этом повышенный риск?

    — Действующим законодательством микрофинансовым организациям разрешено выдавать ипотечные займы. Вместе с тем, МФО специализируется на краткосрочном кредитовании.

    Согласно данным Банка России, микрофинансовые компании обычно кредитуют физических лиц на срок до 2-х лет.

    Поэтому для ипотеки, средний срок которой в России составляет 15 лет, больше подходят банки, у которых больше «длинных» финансовых ресурсов. 

    Резюмируя все вышесказанное, отмечу, что в любом случае до подписания кредитной, да и вообще любой, документации необходимо и важно очень внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре ипотеки, обговорить спорные, по вашему мнению, моменты с кредитным специалистом, требовать разъяснения от него всех пунктов договора, по которым у вас возникают вопросы и сомнения.

    памятка циан.журнала: на что обращать внимание при оформлении ипотеки

  • Случайные ошибки в кредитных документах, связанные с техническими сбоями в работе операционных систем банков, а также с «человеческим фактором».
  • Комиссии, взимаемые при досрочном погашении ипотеки.
  • Включение в ипотечный договор условий (процентная ставка, размер первоначального взноса, график и сроки погашения и др.), несоответствующих рекламным декларациям и первоначальным договоренностям.
  • Изменение условий по ипотеке банком в течение действия кредитного договора без согласования с клиентом.
  • Ужесточение требований, являющихся основанием со стороны банка для расторжения кредитного договора с ипотечным обеспечением.
  • Препятствия, чинимые при переходе на рефинансирование кредита в другой банк.
  • Включение банками в договор дополнительных обязанностей для заемщика, неисполнение которых карается штрафом. Например, обязательств ежегодного предоставлять кредитору предмет залога для осмотра, отчитываться по оплате страховых взносов и др.
  • «Навязывание» клиенту при заключении договора по ипотеке дополнительных услуг и продуктов. 
  • Отзывы об Ипотечных кредитах в Сбербанке

    • Все услуги
    • Автокредиты
    • Вклады
    • Дебетовые карты
    • Депозиты для бизнеса
    • Дистанционное обслуживание
    • Ипотечные кредиты
    • Кредиты
    • Кредитные карты
    • Кредитование бизнеса
    • Лизинг
    • Обслуживание
    • Обмен валют
    • Рефинансирование кредитов
    • Другое
    • Все оценки
    • Отзывы с оценкой 5
    • Отзывы с оценкой 4
    • Отзывы с оценкой 3
    • Отзывы с оценкой 2
    • Отзывы с оценкой 1
    • Положительные отзывы (3,4,5)
    • Отрицательные отзывы (1,2)
    • Новые
    • С ответами банка/страховой
    • Проверенные
    • Проблема решена
    • Самые комментируемые

    Евгения, Москва, 07 июня, 2019ипотечный менеджер Ольга Воздусевич

    Добрый день! Мой ипотечный менеджер Ольга В-ич. Четко и грамотно выполняла свою работу. Мои не знания и пробелы в подготовке документов к сделке с лихвой восполняла своей доброжелательностью и терпением. Только благодаря вашей старательности, Ольга Валентиновна в короткий срок мы успели совершить сделку. Сроки, одобренные на ипотечный кредит, заканчивались,…

    ЧитатьАлександр Исаков, Москва, 05 мая, 2019

    Уважаемые граждане будте бдительны с банком Сбербанк. История моего отца.

    Приобретая квартиру в ипотеку, принципиально хотел занять у сбера(был уверен, что банк открытый и честный)По факту меня не проинформировали, хотя сам может виноват, что не прочитал внимательно договор.

    Сначала сотрудник банка ошибся со счетом с которого должны списывать платежи,…

    ЧитатьЛариса Заботкина, Санкт-Петербург, 01 апр, 2019

    Долго решались на ипотеку, боялись. Решившись, планировали брать только в Сбербанке, как самой большом и надежном, что бы о нем не говорили.

    Там не всем одобряют ипотеки, знаем, но у нас с супругом были в порядке все документы и достаточный доход, ипотеку нам одобрили буквально за один день после подачи заявления.

    По цифрам получилось вполне приемлемо,…

    ЧитатьАвтор отзыва, Александровск-Сахалинский, 18 мар, 2019Благодарность Александровск-Сахалинскому сбербанку и ДомКлик

    Обратился в офис сбербанка своего города по выдачи ипотеки сотрудница быстро провела процедуру с документами и отправила в ДомКлик. В дальнейшем менеджер Домклик быстро и понятно объясняла что делать и за короткое время примерно 1 месяц я подписал все документы и стал хозяином дома, большое спасибо сотрудницы сбербанка Г-ой Виктории и менеджера Домклик…

    ЧитатьAnna, Торжок, 26 февр, 2019

    Добрый день! Подали заявку на ипотеку, одобрили, начали собирать документы, заказали через программу дом клик оценку, оплатили онлайн, никто с нами не связывался , пока сама не позвонила, сказали -мы на место не выезжаем, присылайте фотографии сами, поехали всё сфотографировали, через вотсап отправили, тишина, отчета нет, никто не звонит, после моих…

    ЧитатьТатьяна, Уфа, 01 февр, 2019

    Добрый вечер!!

    Хочу выразить слова благодарности за высокий профессионализм, оперативность, и индивидуальный подход, своему ипотечному менеджеру Сбербанка(г.Уфа ул.Проспект Октября116) Г-ой Гузель Габделхаевне в работе с клиентом М-к Т.Э., и помощь в сборе документов для получения ипотеки, за четкие и ясные ответы на задаваемые мной вопросы и за оперативность…

    ЧитатьВладимир, Выборг, 14 янв, 2019Благодарность от семьи Стош

    Хотелось бы выразить огромную благодарность Н-вой Елене Владимировне , менеджеру по продаже жилищных кредитов и ипотечного кредитования головного отделения по Санкт-Петербургу. У Елены Владимировны очень внимательное отношение к клиентам. Она очень доходчиво, внимательно и грамотно всё разъяснила по нашему вопросу. Грамотный, чуткий и отзывчивый сотрудник….

    ЧитатьНина, Москва, 07 янв, 2019Благодарю Менеджера ипотечного отдела Сбербанка !

    Хотелось бы выразить огромную благодарность К-ой Марине Васильевне, менеджеру Сбербанка, отд. №9038/01696, г. Москва.

    У нас была такая ситуация, что наша квартира была размещена сайте domclick.ru , для продажи. Квартира была бронирована покупателем, ему была одобрена ипотека, но вскоре он обнаружил, что они отягощены процедурами с органами опеки , также…

    ЧитатьОлег Емельянов, Липецк, 16 дек, 2018Оформление ипотечного кредита

    Хочу выразить благодарность специалисту У-ой Татьяне Сергеевне,Получил компетентные консультации по ипотечному кредитованию и внимательное отношение к клиенту,приятно работать с такими сотрудниками.

    Виталий, Михайловск, 05 дек, 2018Некрасиво поступил Сбербанк с клиентом

    Октябрь 2018 года. Берем квартиру в ипотеку, за ипотекой обратились в одно из отделений Сбербанка в Ставрополе.

    Подали все документы и ждем одобрения с Москвы. Пришло одобрение на 9.6% годовых. Звоним менеджеру Надежде, спрашиваем когда прийти, что еще нужно. Надежда говорит — если успеете до конца октября — будет ставка 9.

    6%, если не успеете — будет…

    Читатьинна, Зеленоград, 14 окт, 2018

    30 июля 2018 года я полностью погасила ипотечный кредит по кредитному договору 47707531 от 23 .04.2015.

    В соответствии кредитным договором кредитор, то есть ПАО «Сбербанк России», обязуется: «В случае прекращения Договора в связи с исполнением созаемщиками своих обязательств в полном объеме, в течение 30 (тридцати) календарных дней выдать созаемщикам…

    ЧитатьЕкатерина, Череповец, 27 июня, 2018Крайне недовольна обслуживанием в ипотечном отделении (г. Череповец)

    3 недели назад подала заяление на предоставление мне ипотечного кредита.

    Планирую покупать готовую квартиру, продавец известен, купить необходимо как можно быстрее. Одобрили кредит в первый же день, чему я была очень рада. Все необходимые документы с моей стороны и со стороны продавца были сразу.

    Сначала с нами работала достаточно грамотная менеджер,…

    Читатьлилия, Уфа, 01 июня, 2018

    Пришли в банк на сделку( нам навязали злектронную регистрацию), 2 часа менеджер делала страховку( тоже навязанную в банке, хотя мы хотели страховаться в другой компании), 5 часов сидели в банке, так нам и не смогли зарегистритровать сделку, зависла программа. Сегодня 3 день ждем, когда смогут наконец произвести регистрацю, обзвонила всех, кого можно,…

    ЧитатьКатя Рязанова, Санкт-Петербург, 21 мая, 2018

    Хочу рассказать вам свою чудестную историю получения ипотеки на загородную недвижимость в Сбербанке.

    Большой банк, настолько большой, что сотрудники не знают что они должны делать и что входит в их обязанности. Вся моя история началась в первых числа февраля и длится по сей день. Чем всё это время занимается банк?- не могу ответить. Зато могу сказать…

    ЧитатьМария, Москва, 24 апр, 2018Неисполнение ПАО Сбербанк обязательства по возврату закладной!

    Сбербанк не исполнил обязательство по возврату закладной на квартиру, приобретенную в ипотеку!

    Кредит полностью досрочно погашен 20 марта 2018 года.

    В течении 3-х дней с даты погашения ипотечного кредита, как обещали, должен был связаться сотрудник Сбербанка с целью координации дальнейших действий по возврату закладной. Никто не позвонил.

    27 марта 2018…

    ЧитатьКатерина Ваганова, Екатеринбург, 24 апр, 2018Ипотека Домклик от Сбербанка

    Добрый день! Хочу оставить свой отзыв о работе приложения Домклик от Сбербанка, а также об ипотечном менеджере. В начале марта 2018 г.

    у нас с мужем появилась идея купить квартиру на вторичном рынке и оформить ее в ипотеку. После получения на работе необходимых документов (копия трудовой книжки, заверенная работодателем+справка по форме банка) было…

    ЧитатьПолина, Санкт-Петербург, 27 мар, 2018

    Обратились в «Сбербанк» с целью взять ипотеку на вторичное жилье. Использовали услугу «ДомКлик» где было все красиво расписано про короткие сроки рассмотрения документов и тд.

    Нам назначили менеджера Ш-к Викторию, которая будет отвечать на все вопросы и своевременно проверять документы.

    А что по факту!? Мы отправили документы на одобрение объекта недвижимости…

    ЧитатьЕвгений, Москва, 12 мар, 2018Не выдают закладную для снятия обременения

    Добрый день. 9.02.2018 полностью погасил ипотечный кредит.

    После этого обратился в отделение банка (где проводилась сделка и был подписан кредитный договор) для выдачи закладной, чтобы снять обременение с квартиры.

    Мне ответили, что писать никаких заявлений не нужно и что в течение 3 недель со мной свяжется специалист банка и выдаст мне закладную….

    ЧитатьДмитрий, Сочи, 11 мар, 2018

    Просто одни эмоции от этого банка! Подали документы, позвонили с банка и сказали что документы приняли и их отправляют на рассмотрения, не успели положить трубку, приходит смс ОТКАЗ! Что ?

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector