Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

В статье рассмотрим понятие, классификацию и виды банковского кредита. Что это такое? Гражданский кодекс Российской Федерации на данный момент дает определение двум близким понятиям – кредиту и займу. Эти понятия, безусловно, взаимосвязаны и похожи, однако между ними существуют значительные различия.

Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

Содержание:

Особенности определения

Займом называется передача денежных средств или иных материальных ценностей от одной стороны другой. Кредит, в свою очередь, выступает в качестве частного случая займового договора и предусматривает следующие характерные особенности:

  • Если договор займа не предусматривает иные условия, то кредит не может даваться безвозмездно, без взимания процентов за использование.
  • Кредит предполагает передачу заемщику только денежных средств во временное пользование. Иные материальные ценности в кредит не выдаются.
  • Кредитором может быть только официальная банковская структура, имеющая право на ведение финансовой деятельности.
  • Предпосылки кредитных отношений

    Исходя из последнего пункта, можно прийти к выводу, что кредит бывает только банковским. В свою очередь, банковское кредитование можно определить как всю полноту отношений между заемщиком и банковской организацией в роли кредитора. Предпосылками для подобных отношений в данном случае являются:

    • Заемщик обеспечивает передачу определенной суммы для использования на определенные цели. Однако бывают и необеспеченные кредиты.
    • Своевременный возврат предоставленных денежных средств.
    • Выплата заемщиком процентов по кредиту согласно заключенному соглашению.

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Классификация банковских кредитов

    Банковские структуры дают клиентам возможность выбрать из большого количества кредитных продуктов. Существует несколько классификаций банковских кредитов. Рассмотрим одну из них в зависимости от признаков кредитования:

  • Основные группы заемщиков. В данном случае различают кредиты организациям и предприятиям, физическим лицам и банкам. Чаще всего, 68,7 % от суммы всех кредитов приходится на предприятия и организации, около 20 % выдается физическим лицам и примерно 12 % приходится на кредитование банков.
  • Срок использования кредита. Здесь выделяются срочные кредиты и онкольные (до востребования). При этом срочные подразделяются на краткосрочные, то есть до 12 месяцев, среднесрочные (до трех лет) и долгосрочные, выдающиеся на период более трех лет.
  • Размер кредита. По данному признаку выделяются мелкие, средние и крупные кредиты.
  • Обеспечение. Подразделяются на бланковые или необеспеченные и залоговые, застрахованные и гарантированные кредиты.
  • Способ выдачи ссуды. В данном случае речь идет о компенсационных ссудах, которые переводятся на счет заемщика с целью возмещения затрат из его собственных средств, а также о платежных ссудах, которые направляются для оплаты по документам.
  • Метод погашения. Выделяются ссуды, которые погашаются установленными частями, и те, которые компенсируются единовременно.
  • Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Виды кредитов

    Единой для всех стран классификации форм банковского кредита не существует.

    Данный факт обусловлен тем, что уровень развития банковской сферы различен для каждой отдельно взятой страны, как и способы предоставления денежных средств заемщику. Выше мы описывали классификацию по основным признакам.

    Однако существует и более подробная классификация кредитов, которая чаще всего встречается в экономической литературе. Она предполагает выделение следующих признаков:

  • Цель кредита.
  • Область использования кредитных средств.
  • Срок, на который выдается кредит.
  • Обеспечение.
  • Способ, которым погашается кредит.
  • Вид ставки по процентам.
  • Размер кредита.
  • Понятие банковских кредитов и их классификация интересуют многих.

    По назначению

    По назначению выделяются следующие виды кредитов:

  • Сельскохозяйственные.
  • Промышленные.
  • Инвестиционные.
  • Торговые.
  • Ипотечные.
  • Потребительские.
  • Рассмотрим основные виды банковских кредитов и их классификацию.

    Сельскохозяйственные кредиты выдаются крестьянским хозяйствам или фермерам с целью оказания помощи в развитии сельхоз деятельности, а именно сборки урожая и обработке земли.

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Промышленные кредиты выдаются на развитие производственной деятельности, а также на приобретение оборудования и материалов.

    Потребительский кредит выдается физическим лицам в случае неотложной нужды, например, на ремонт или покупку бытовой техники и т. д.

    Ипотечное кредитование обслуживает сферу недвижимости. Оно применяется в случае приобретения или восстановления жилья.

    По сфере использования

    В зависимости от сферы использования, выделяются кредиты для обеспечения основного или оборотного капитала. Последние делятся на ссуды в сфере обращения и производства. Для российской экономики наиболее характерны кредиты в сфере обращения.

    В зависимости от сроков использования, выделяются срочные кредиты и ссуды до востребования. Какие еще критерии классификации банковских кредитов бывают?

    По обеспечению

    По обеспечению выделяются бланковые и обеспеченные кредиты. Бланковые или необеспеченные кредиты выдаются только заемщикам, зарекомендовавшим себя как надежных плательщиков. Они не требуют дополнительного обеспечения в виде залога или страховки. Обеспеченные кредиты, в свою очередь, представляют собой наиболее распространенную в России форму кредитования.

    Их подразделяют, в зависимости от формы обеспечения, на гарантированные, застрахованные и залоговые. Данное разделение носит больше теоретический характер. На практике все обстоит несколько иначе, и кредиты в российской банковской сфере подразделяются на необеспеченные, недостаточно обеспеченные и обеспеченные. Классификация банковских кредитов этим не ограничивается.

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    По способу погашения

    В зависимости от способа, которым погашается кредит, выделяются ссуды с рассрочкой и единовременного внесения денежных средств. Традиционной формой возврата краткосрочных кредитов является единовременное погашение. Это наиболее удобно с юридической точки зрения и не требует сложной процедуры оформления кредита.

    В рассрочку предоставляются кредиты для погашения более чем двумя платежами, растянутого на весь срок действия договора. Условия возврата кредита оговариваются при заключении соглашения с банком и напрямую зависят от срока кредитования, инфляции, объекта и т. д. Рассмотрим классификацию банковских кредитов по процентам.

    По процентной ставке

    В зависимости от вида процентной ставки, выделяются фиксированные и плавающие проценты по кредиту.

    Фиксированная процентная ставка предполагает установленный на все время кредитования тариф без права внесения изменений.

    Заемщик обязуется возвращать денежные средства банку согласно заключенному договору и по установленной процентной ставке. Данный вид кредитования характерен для российской банковской сферы.

    Плавающая кредитная ставка предполагает пересмотр установленного ранее тарифа по процентам. При этом процентная ставка состоит из двух частей, а именно: основной, которая изменяется в зависимости от тенденций рынка, и надбавки, которая является фиксированной.

    По размеру кредита

    В зависимости от размера кредита выделяются мелкие, средние и крупные ссуды. Нет единой классификации по данному признаку. Размеры кредитов различаются в зависимости от положения рыночной экономики. Крупным в России считается кредит, размер которого превышает 5 % всего капитала банковской организации.

    Виды кредитных рисков

    Риском в кредитной сфере называется вероятность потерь материального плана банковской организацией. Поводом для подобных убытков может стать изменение рыночной стоимости финансовых инструментов. Изменения на валютном рынке также могут стать причиной банковского риска.

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Существует общепринятая классификация банковских кредитов по уровню риска. Так, в зависимости от источника формирования, выделяются следующие риски.

    Внешний риск

    Вероятность убытков обусловлена некредитоспособностью заемщика или дефолтом. Происходит это под влиянием макроэкономических факторов, которые воздействуют на клиента.

    Подобные риски не относятся к банковской деятельности или конкретному заемщику, здесь существенное влияние оказывается извне, со стороны экономики, политики или общества.

    Подобной ситуацией может стать, к примеру, введение военного положения, революция, изменение политического режима страны, эмбарго, приватизация, введение санкций на импорт или экспорт, экономический кризис, стихийное бедствие и т. д.

    Внутренний риск

    Подобные риски возникают как результат дефолта или некредитоспособности заемщика в случае влияния негативных факторов внутреннего характера. В данном случае на возникновение рисков повлияла непосредственно деятельность клиента. К подобной ситуации может привести нерациональное распределение трат, падение репутации организации, неэффективная платежная политика и т. д.

    По степени риска

    В зависимости от степени риска выделяются следующие виды:

    • Допустимый. Предполагает потери до 25 %.
    • Средний или повышенный, потери по которому могут составлять до половины суммы.
    • Высокий. Потери по данному виду риска могут достигать до 75 %.
    • Критический. Считается недопустимым, так как потери по нему могут составлять до 100 %.

    Принципы банковского кредитования и классификация банковских кредитов тесно связаны между собой.

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Принципы кредитования

    Как и любые другие виды финансовых отношений, кредитные основаны на определенных принципах, которые обеспечивают бесперебойную работу всего банковского механизма. Сфера кредитования предусматривает шесть основных принципов, к которым относятся:

  • Срочность. Это важное условие для предоставления денежных средств в кредит. В данном случае срок кредитования прописан в договоре и должен неукоснительно соблюдаться заемщиком при возврате денежных средств. Принцип срочности предопределяет возвратность кредита.
  • Возвратность. Представляет собой основу любого выданного кредита. Если бы заемщик не брал на себя обязательства по возврату денежных средств, сама система кредитования потеряла бы свою суть.
  • Обеспеченность. Это также своего рода гарантия возвратности, так как в случае отказа заемщика от взятых на себя обязательств по выплате кредита, банк гарантированно получает залоговое имущество, страховку или продолжает процесс взимания с поручителей.
  • Платность. Также является основой кредитных отношений. Данный принцип предполагает возврат не только взятых денежных средств, но и процентов за использование кредита.
  • Дифференцированность. Предполагает индивидуальный подход к каждому отдельно взятому клиенту. Это обусловлено не только разными условиями клиентов, но и политикой государства в отношении кредитной сферы.
  • Целевой характер. Это внесение в кредитный договор цели, на которую берется заем.
  • Мы рассмотрели классификацию банковских кредитов.

    Виды банковских кредитов для физических лиц и их характеристика

    • Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Практически каждая вторая семья, проживающая в нашей стране, имеет кредит. Некоторые семьи имеют по два и даже больше кредитов.

    Причина получения кредита в каждой семье своя. В одних случаях – это необходимость приобретения какой — либо крупной вещи, в других – приобретение квартиры или иного жилья, в третьих – возможность пользоваться деньгами в период между датами получения заработной платы.

    Сегодня я вам расскажу, что такое потребительский кредит, какие существуют виды банковских кредитов для физических лиц и их основные характеристики.

    Какими документами регулируется потребительское кредитование физических лиц

  • Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

  • Любой кредит, выдаваемый физическому лицу, является потребительским кредитом. Будь то кредитная карта или кредит на приобретение автомобиля, или кредит на приобретение жилья. Все эти кредиты являются потребительскими, то есть выдаются физическому лицу не для ведения бизнеса, а для удовлетворения своих личных или семейных нужд.

    Основным документом, регулирующим порядок потребительского кредитования физических лиц в Российской Федерации, является Федеральный закон от 21.12.2013 года № 253-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    • В этом же законе можно найти и основное определение потребительского кредита:
    • Потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных денежных средств платежа, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, в том числе с лимитов кредитования.
    • Во всех случаях потребительского кредитования заемщик – это всегда физическое лицо.
    • К примеру, если вы хотите взять кредит на бизнес (на развитие бизнеса, на приобретение коммерческой недвижимости или на приобретение оборудования для своего предприятия), потребительский кредит вам никто не даст.

    Конечно, из любого правила существуют исключения, и вы, как физическое лицо, можете, например, купить в кредит коммерческую недвижимость и сдавать ее потом в аренду, получая с этого свой доход. Если, конечно, банк выдаст вам такой кредит.

    Кредитором по договору потребительского кредита (или потребительского займа) может выступать банк, микро — финансовая организация, кредитно – потребительский кооператив. Также, в отдельных случаях вам может выдать займ ваше предприятие – работодатель.

    Вне зависимости, от того, кто является кредитором, в обязательном порядке должен быть заключен кредитный договор или договор займа.

    В этом договоре обязательно указываются основные условия кредита: сумма выдаваемого кредита, процентная ставка, которую вы обязаны уплатить за пользование кредитными деньгами, срок кредитного договора, график платежей, в соответствии с которым вы будете осуществлять ежемесячные платежи.

    Также в договор включаются условия повышенной процентной ставки или штрафных санкций для случая, если по каким — то причинам вы не сможете своевременно платить по кредиту.

    В условия кредитного договора может быть включена информация о залоге, который вы предоставили в качестве обеспечения по кредиту, или о поручителях, которые будут за вас платить кредит, если вы по какой — либо причине не справитесь с платежами.

    Также порядок и процедуры кредитования физических лиц регулируют многочисленные нормативные документы и разъяснения Центрального Банка. Но эти документы, преимущественно, нацелены на оценку уровня кредитного риска в отношении заемщика – физического лица, и используются банками или микро — финансовыми организациями в своей работе.

    Банковские потребительские кредиты подразделяются:

  • цели кредитования
    Читайте также:   Где взять микрозайм до 70000 рублей: проценты в мфо и отзывы
  • сроки кредитования
  • валюта кредита
  • форма выдачи кредита
  • порядок погашения
  • обеспечение по кредиту
  • Подробно остановимся на характеристиках каждого из видов банковских потребительских кредитов для физических лиц.

    Виды кредитов по целям кредитования

    Потребительский кредит

  • Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

  • С точки зрения видов кредитования, потребительский кредит – это выдача денежных средств на любые нужды физического лица. То есть, истратить полученный кредит вы можете на все, что вам хочется, от покупки шубы до приобретения мягкой мебели или кухонного гарнитура, или приобретения не нового автомобиля.

    Даже, если вам не хватает денег до заработной платы, вы можете истратить деньги, полученные по потребительскому кредиту, на свои обычные нужды, от оплаты за квартиру, до приобретения продуктов. На нашем сайте Sizhu-doma.ru вы найдете много полезной информации о способах экономии и рациональном распределении семейного бюджета.

    Хотя, с точки зрения кредитования, на указанные цели лучше брать не потребительский кредит, а оформлять кредитную карту, которую можно использовать для текущих платежей.

    Потребительский кредит, пожалуй, наиболее распространенный вид кредита, используемый при кредитовании физических лиц.

    Кредитная карта

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Кредитная карта – это один из разновидностей потребительских кредитов, выдаваемых на любые нужды физического лица. То есть, с кредитной картой можно и шубу купить, и в магазин за покупками сходить, и добавить недостающую часть суммы на покупку мебели.

    Кредитная карта, как правило, — это установленный заемщику лимит кредитования, который рассчитывается банком исходя из доходов заемщика. В отдельных случаях лимит по карте может быть установлен в размере нескольких среднемесячных доходов заемщика. Например, ваша заработная плата 50 000 рублей. И если у вас положительная кредитная история, лимит по карте может быть установлен, к примеру, 150 000 рублей.

    Суть кредитной карты – ею можно пользоваться постоянно, при наличии неиспользованного лимита. Гашение осуществляется небольшими суммами. Ежемесячный платеж по такой карте, как правило, составляет начисленные за прошедший месяц проценты и около 5 процентов от лимита по карте.

    При этом необходимо понимать, если вы допустили просрочку по кредитной карте, банк вам может в одностороннем порядке закрыть лимит кредитования. Но гасить оставшуюся задолженность при этом нужно обязательно.

    Автокредит, автокредитование

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля. То есть такой кредит вам дадут только на приобретение автомобиля.

    • Приобретаемый автомобиль также выступает залогом по полученному кредиту.
    • По автокредитам, как правило, применяются пониженные ставки, — процентная ставка по автокредиту ниже, чем по простым потребительским кредитам.

    При этом, автокредитование характеризуется обязательным страхованием ответственности владельца автомобиля по ОСАГО и КАСКО. Выгодоприобретателем при таком страховании будет являться банка. Это значит, что если с автомобилем что – либо произойдет, деньги по страховке получит банк.

    На машину можно накопить и самостоятельно, не прибегая с помощи кредита. Как это сделать, можно узнать из статьи: как накопить на машину с зарплатой 30 000 рублей.

    Ипотека, ипотечное кредитование

  • Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

  • Ипотека выдается на длительный срок, как правило, от 10 до 25 лет.
  • Ипотека, ипотечные кредиты – это целевые кредиты на приобретение или строительство жилья. Ипотека также является популярным видом кредитования в нашей стране.

    Обеспечением по такому кредиту является приобретаемая квартира или дом. В то же время, в целях снижения уровня принимаемого банком риска, по ипотечным кредитам обязателен первоначальный взнос. Обычно такой взнос составляет от 10 до 25 процентов от стоимости приобретаемой квартиры или дома.

    Не смотря на то, что процентная ставка по ипотечным кредитам очень маленькая, из – за длительного срока кредита банки требуют обязательное страхование жизни заемщика на весь срок кредита.

    Виды кредитов по срокам кредитования

    • Сроки кредитования определяются исходя из цели и программы кредитования, которую банки предлагают своим заемщикам.
    • Сроки кредитования могут быть от трех месяцев до 25 лет.
    • Например, обычный потребительский кредит, как правило, выдается на срок от двух до трех – пяти лет.
    • Для кредитных карт характерен срок, на который выпускается банковская карта, от года до трех лет.
    • Автокредиты обычно выдаются на срок до пяти лет.
    • Ипотечные кредиты характеризуются более длительными сроками кредитования и выдаются на срок до 25 лет.
    • Срок кредитования зависит от платежеспособности физического лица и от того, какую сумму он может ежемесячно гасить банку.
    • В идеале, платеж по кредиту или платежи по кредитам, в случае если у вас несколько кредитов, не должен составлять более 30 процентов от регулярного ежемесячного дохода семьи.

    Валюта кредита

    Валюта кредита – это то, в какой валюте вам выдается кредит. Это, как правило, рублевые кредиты, то есть кредиты, выданные в рублях. Конечно, вы можете взять кредит в иностранной валюте, например в Долларах США или в Евро. Но при этом вы рискуете задолжать банку в несколько раз больше.

    В случае наступления очередного финансового кризиса, при котором курс иностранной валюты вырастает в разы, соответственно и кредит, выданный в валюте, при пересчете его в рубли, также вырастет в несколько раз.

    Форма выдачи кредитов физическим лицам

    Кредиты физическим лицам могут выдаваться несколькими способами.

    Во – первых, наличными денежными средствами. Такой способ подходит только для небольших по сумме потребительских кредитов.

    Во – вторых, на банковскую карту. Этот способ подходит практически для любых видов кредитования. Это наиболее часто используемая форма выдачи кредита. Особенно она актуальна для кредитования в форме кредитных карт.

    В – третьих, в виде перечисления денежных средств непосредственно продавцу. Такой способ подходит для целевых кредитов, автокредитов или ипотеки.

    В таком случае банк вам откроет текущий счет физического лица, зачислит на него кредитные деньги, и на основании вашего заявления перечислит их продавцу (например, в автомобильный салон – магазин или в агентство недвижимости, с которым у вас заключен договор на приобретение квартиры).

    Порядок и форма погашения кредитов физических лиц

    Погашение кредитов, предоставленных физическим лицам, всегда осуществляется по графику погашения, который включен в кредитный договор.

    График погашения может подразделяться на два способа. Аннуитетный и дифференцированный способы погашения.

    Аннуитетный платеж – это платеж, при котором сумма кредита и начисленных за весь срок кредитования процентов разделяется на равные части, и вы ежемесячно гасите банку одинаковую сумму.

    Дифференцированный платеж – это платеж, при котором только сумма кредита разделяется на весь срок кредитования и к этой сумме добавляются начисленные за прошедший месяц проценты.

    График платежей при такой форме погашения выглядит как большие суммы к погашению в начале срока кредита и снижающиеся по мере погашения задолженности по основному долгу, вследствие чего сумма начисленных процентов снижается.

    Соответственно, к концу срока кредитования постепенно снижается и общий платеж по кредиту.

    Для удобства клиентов банки используют аннуитетную форму платежей по кредитам.

    Обеспечение по кредиту

    В качестве обеспечения по кредитам может выступать:

  • залог автотранспорта, например, при потребительском кредитовании или автокредитовании;
  • залог квартиры или жилого дома, в случае, если вы берете очень большой потребительский кредит, или покупаете жилье в ипотеку;
  • поручительство физических лиц, например, ваших родственников.
  • Не забывайте, что получая кредит каждая семья, каждый человек должен реалистично оценивать свои возможности и способности гасить кредит своевременно и в полном объеме, не загоняя себя в состояние кредитной кабалы.

    Оптимальный размер платежа по кредиту или кредитам не должен превышать 30 % от ежемесячного дохода семьи. Иначе вы рискуете попасть в кредитную кабалу или долговую яму, из которой очень трудно выбираться.

    Прежде чем взять кредит, просчитайте, так ли он вам нужен, сможете ли вы гасить задолженность перед банком, и как вы будете гасить кредит, если ваша заработная плата по каким — либо причинам снизится.

    Полезные статьи, обязательно прочитайте:

    Что лучше, накопить или взять кредит?
    Виды банковских карт и их характеристика
    На что обратить внимание при покупке автомобиля с пробегом
    На что обратить внимание при получении кредита

    Виды банковских кредитов для физических лиц — описание предложений, процентные ставки и требования к заемщикам

    Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность.

    Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту.

    В целях кредитования физических лиц банки разработали массу выгодных предложений, что позволяет простым гражданам взять деньги на потребительские нужды.

    Что такое кредитование физических лиц

    При анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая деньги гражданам под проценты.

    Потребительское кредитование – банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях.

    В зависимости от учреждения они могут значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими определенную сумму.

    Целевое

    Если не хватает средств для реализации конкретной идеи, можно обратиться за целевой ссудой. Это могут быть займы на автомобиль, ипотека, рефинансирование долга и пр.

    Целевые банковские кредиты физическим лицам подразумевают предоставление отчетности о потраченных средствах, причем ссудодатели строго следят за выполнением данного пункта договора.

    При нарушении соглашения заемщика ждут большие штрафные санкции.

    Нецелевые кредиты

    Если же нет желания отчитываться перед кредитором, проще взять стандартный потребительский заем. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в том числе и на крупные покупки. Такие кредиты выдаются на короткий промежуток времени, да и сумма заимствования будет небольшой. Если же предоставить обеспечение, можно рассчитывать не только на выгодные условия, но и большие деньги.

    Принципы кредитования

    Кредитование частных лиц строится на определенных принципах, соблюдение которых обязательно:

  • Возвратность. Взятые в долг денежные средства обязательно должны быть возвращены.
  • Срочность. Каждый заем имеет определенный срок, который оговаривается в договоре банковского кредитования.
  • Платность. Функция заключается в том, что за пользование одолженными средствами необходимо уплатить вознаграждение, механизм расчета которого определяется договором.
  • Обеспеченность. В качестве гарантии возврата ссуды кредитная организация может истребовать от ссудополучателя предоставление обеспечения.
  • Целевое использование. Согласно договору должны быть определены объекты кредитования.
  • Дифференцированность. Для определенной категории заемщиков (пенсионеры, зарплатные клиенты и т. д.) устанавливаются особые условия кредитования.
  • Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Кредиты физическим лицам – классификация

    Для рядовых граждан кредитный процесс открывает большие возможности. Для удобства финансовыми организациями разработано большое количество продуктов. Они способны удовлетворить запросы любых категорий ссудополучателей. Существуют различные классификации банковских ссуд, но среди основных признаков стоит выделить следующие:

    • назначение;
    • валюта;
    • обеспечение;
    • способ предоставления;
    • срок погашения.

    По сроку погашения

    Если рассмотреть банковские кредитные программы, можно удостовериться, что деньги выдаются на разное по продолжительности время. В зависимости от этого существует условная классификация потребительских займов, причем в российском банковском секторе и за рубежом рамки, по которым определяют граница, разнятся. Все ссуды делятся на:

    • краткосрочные;
    • среднесрочные;
    • долгосрочные.

    По характеру обеспечения займа

    Все займы подразделяются на:

    • обеспеченные;
    • необеспеченные.

    В первом случае выдача кредитов осуществляется исключительно с предъявлением обеспечения, где объектом залога выступает движимое и недвижимое имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, ценные бумаги и пр. Такой подход помогает минимизировать факторы кредитного риска. Обеспеченные кредиты предоставляются, как правило, на более выгодных условиях по сравнению с необеспеченными.

    По длительности оформления

    Согласно информации, представленной на сайтах кредитных организаций, можно увидеть, что на рассмотрение заявки отводится до 5–10 рабочих дней, если вопрос касается потребительского направления кредитования. Среди всех продуктов можно встретить и те, решение по которым принимается в день обращения, а иногда и вовсе через нескольких минут. В связи с этим выделяют:

    • обыкновенные ссуды;
    • экспресс-займы.

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Виды кредитов для физических лиц

    Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд.

    На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости.

    Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения.

    Потребительский

    Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту.

    Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней.

    Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог.

    Кредит наличными

    В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы.

    Ипотечный кредит для физических лиц

    Тем, кто мечтает решить свои жилищные проблемы, можно обратиться за ипотечной ссудой. Ее предоставляют физическим лицам в обмен на оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога. Сразу нужно быть готовым к тому, что банк не прокредитует полную стоимость жилья, поэтому часть денег придется изыскать самостоятельно. Это, как правило, не менее 10%.

    Иногда можно рассчитывать на кредит в размере 100% стоимости жилья. Такие предложения встречаются у кредиторов, если они сотрудничают со строительными организациями. Обязательным условием программы ипотечного жилищного кредитования является страхование передаваемого под залог имущества. Кроме этого, придется самостоятельно провести оценку приобретаемой на вторичном рынке недвижимости.

    Кредитные карты

    Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время.

    Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет.

    Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.

    Микрозаймы

    Отдельный сегмент рынка занимают микрозаимствования. В данном случае кредитором выступают микрофинансовые организации, имеющие лицензию на осуществление процесса кредитования физических лиц. Деньги преимущественно предлагаются на небольшой срок (максимум месяц).

    Дневная процентная ставка колеблется в пределах 1–2%, а максимальный размер задолженности редко превышает 30000 р.

    Преимуществом микрокредитования является то, что к клиентам предъявляется минимум требований, а кредиты частным лицам оформляются без справок о доходах, залога и поручительства.

    Читайте также:   В каких банках дают кредиты для инвалидов: условия, проценты и отзывы

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Особенности кредитования физических лиц коммерческими банками

    Банки выдвигают ряд условий, выполнение которых хоть и не дает 100%-ной гарантии получения кредита, но увеличивает шансы положительного исхода дела.

    Для оформления ссуды придется предоставить банку паспорт, а в некоторых случаях и справку о заработной плате как подтверждение платежеспособности. Могут понадобиться поручители, в качестве которых выступают физические лица, или же другое обеспечение.

    Кроме этого, обязательно проверяется кредитоспособность заемщика, помогающая произвести оценку риска своевременного невозврата ссуды.

    Оценка платежеспособности заемщика

    После подачи документов банк приступает к их тщательному рассмотрению и оценке просителя как потенциального кредитополучателя. Для этого применяется андеррайтинг – анализ кредитоспособности физического лица.

    Это методика, помогающая оценить, способен ли заемщик возвратить кредитору запрашиваемые деньги. Благодаря ей происходит классификация заемщиков на «хороших» и «плохих».

    Кроме того, проверяется платежеспособность поручителей, если таковые имеются.

    Требования кредитора к заемщику

    Идеальным платежеспособным клиентом для банка является работающий на постоянном месте гражданин в возрасте 30–45 лет, у которого есть семья, дети, квартира и машина.

    Однако в реальности таких индивидуальных заемщиков очень мало, поэтому и требования у кредиторов более обширные.

    Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:

    • гражданство РФ;
    • возраст – 18–65 лет;
    • постоянное место работы;
    • регистрация в регионе.

    Как получить кредит физическому лицу в банке

    Собираясь запросить деньги у кредитной организации, стоит быть готовым к тому, что придется выполнить ряд действий. Для начала стоит изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант. Все этапы кредитного процесса сводятся к следующим действиям:

    • На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку. Нужно будет заполнить личные данные, указать необходимую сумму и название кредитного продукта.
    • Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов.
    • При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные.

    Какие документы нужны для оформления

    Кредитование физических лиц предполагает обязательное предоставление паспорта. Иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории России, разрешается предъявить вид на жительство. Иногда могут попросить предоставить второй документ, например, водительское удостоверение или военный билет. Кроме этого, может быть запрошена справка о заработной плате и копия трудовой книжки.

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Условия кредитования

    В зависимости от выбранного кредитного продукта будут различаться и условия предоставления займа.

    Это качается не только сроков погашения ссуды, процентных ставок и суммы, но и дополнительных условий, таких как метод предоставления денег, способ погашения задолженности и наличие всевозможных комиссий и платежей.

    Все эти позиции оговариваются в договоре банковского обслуживания, который подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон.

    Процентные ставки банков по кредитам для физических лиц

    Кредитование физических лиц выгодно банкам, поскольку заемщик должен выплатить вознаграждение, которое выражается процентной ставкой.

    Ее величина зависит от ряда параметров, поэтому даже в одном и том же банке можно встретить продукты, ставки по которым могут кардинально отличаться.

    Наибольшие значения ставки будут иметь кредиты, выдаваемые без справок о доходах, наличия поручительства и оформления залога.

    Сумма и срок кредитования

    В зависимости от платежеспособности субъекта кредиторы рассчитывают возможную сумму займа. В идеале считается, что ежемесячная выплата по задолженности должна быть не более половины дохода заемщика. Сроки предоставления денег зависят от выбранного продукта, но, как правило, ссудодатели не против досрочного возврата кредитов, хотя об этом нужно узнавать непосредственно в самом банке.

    Порядок начисления процентов

    Для начисления процентов в процессе кредитования физических лиц применяется две системы: аннуитетная и дифференцированная.

    Отличие первой в том, что ежемесячные взносы рассчитываются по специальной формуле и имеют единое значение. Аннуитет подходит для крупных ссуд, выдаваемых на длительный период.

    При дифференцированном подходе проценты начисляются на остаток долга, поэтому величина взноса уменьшается с каждым разом.

    Дополнительные комиссии и платежи

    Читая кредитный договор, стоит уделить внимание таким пунктам, как дополнительные комиссии, например, смс-оповещение или интернет-банк. Все они являются необязательными, поэтому клиент имеет право от них отказаться.

    То же касается и добровольного страхования. Единственным случаем, когда кредитование физических лиц подразумевает покупку полиса – это страхование имущества, которое передается в залог (рынок ипотечного сектора кредитования).

    В каком банке лучше взять кредит

    Сегодня не составит труда подобрать оптимальный по параметрам продукт, который удовлетворит все потребности заемщика.

    Для удобства банки размещают на своих официальных страничках в интернете кредитные калькуляторы, при помощи которых можно онлайн рассчитать предстоящие выплаты, заполнив лишь несколько необходимых полей.

    Основные критерии, на которые важно обратить внимание при выборе кредитора:

    • финансовая стабильность и надежность;
    • количество отделений и банкоматов;
    • репутация и рейтинг;
    • онлайн-технологии и режим работы;
    • грамотность сотрудников.

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Дешевые кредиты физическим лицам

    С целью привлечения новых клиентов банки предлагают выгодные предложения, которые заключаются в пониженных процентных ставках. Это могут быть как разовые акции, так и перманентные условия, например, для постоянных или зарплатных клиентов. Среди банков, предлагающих воспользоваться деньгами под небольшой процент, можно отметить:

    • Ренессанс Кредит;
    • Почтабанк;
    • Сбербанк;
    • Альфа-банк;
    • Банк Москвы.

    Выгодные кредиты в банках Москвы

    У каждого человека свое понятие о том, насколько выгодно ему кредитование физических лиц.

    Для одних важен длительный срок предоставления займа и небольшая ежемесячные платы, тогда как другой будет рассматривать исключительно величину процентной ставки.

    Одним из важных параметров при выборе банка служит также время, потраченное на рассмотрение заявки, и необходимость предоставления большого числа документов. Выгодно взять кредит на сегодняшний день можно в следующих банках:

    • ОТП Банк;
    • Восточный экспресс банк;
    • Совкомбанк;
    • МКБ;
    • УБРиР.

    Видео

    Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

    Виды банковских кредитов: особенности и условия

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Обновлено: 23 мая 2019, в 14:42

    Сегодня получить кредит можно практически в любом банке. При этом на финансовом рынке существуют различные виды банковских кредитов как для физических лиц, так и для организаций.

     Овердрафт

    Самая распространенная форма кредита — это овердрафт на банковскую карту. Это очень удобно для клиента, и, одновременно, очень доходно для банка. В целом для оформления данного кредита необходимо оформить карту, а вместе с ней, подать заявку на оформление овердрафта.

    Размер овердрафта может быть определен в зависимости от уровня дохода, или от размера заработной платы, зачисляемой на карту, а также от качества кредитной истории и истории взаимодействия с данным конкретным банком, разумеется, если она есть.

    Использовать кредитные средства можно в любой сумме в рамках лимита, а ежемесячно платить от 5 до 10% от суммы образовавшейся задолженности, или погасить всю задолженность в любой удобный момент, сэкономив на процентах.

     Карта рассрочки или кредитная карта

    Основным преимуществом может быть так называемый «grace period», при котором определенный период можно пользоваться деньгами бесплатно. Продолжительность периода определяется банком и составляет от 1 до 3 месяцев. Кредитные карты могут как помочь в трудной финансовой ситуации, так и запутать в долгах.

    Однако здесь есть один подвох. Беспроцентно можно пользоваться деньгами только в случае трат кредитных денег по безналичному расчету, то есть, оплачивая товары и услуги посредством карты, а также при одновременном гашении всей суммы взятых кредитных средств до окончания платежного периода.

    Крайне необходимо периодически обновлять сведения по условиям обслуживания карт, так как банк может изменить условия, например, срок льготного периода, в любой момент. Обычно эта информация представлена на сайте банка.

    Потребительский кредит

    Следующий по популярности вид кредита — потребительский кредит или кредит на неотложные нужды. Здесь уже есть возможность оформить достаточно большую сумму: от нескольких десятков тысяч рублей до нескольких десятков миллионов рублей сроком до 5 лет.

    При этом потенциальный заемщик достаточно глубоко проверяется банком по всем параметрам, и вероятность отказа здесь достаточно высока.

    Основное отличие от карточного овердрафта в том, что вся сумма задолженности и начисленные проценты распределяются в соответствии с графиком платежей. При этом частичное или полное досрочное погашение возможно в любой момент и, согласно действующего законодательства, без каких-либо штрафных санкций.

    Ставка кредитования по такому виду банковского кредита существенно ниже, а при наличии ликвидного залога, например, квартиры или дома, может быть приближена к ставке по ипотечному кредиту.

     Ипотека

    Говоря об ипотечном кредите, необходимо разделить кредитование первичного и вторичного жилья. Процентная ставка по кредитованию «первички» будет ниже, чем по кредитованию на покупку квартиры или дома на вторичном рынке.

    А также дополнительные обязательные траты в виде страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков) и самого объекта недвижимости.

    Получить ипотечный кредит можно на срок до 30 лет, но согласно статистики Банка России средний срок жизни ипотечного кредита составляет 15 лет.

    Как снизить процент по кредитам?

    Любой вид кредита может быть реструктурирован.

    Заемщик может инициировать реструктуризацию в случае временных финансовых трудностей, что позволит ему на определенный срок снизить ежемесячный платеж или временно отложить оплату основного долга.

    Помимо этого, есть смысл обращаться за реструктуризацией в целях получения более низкой ставки по кредиту. Банки охотно на это идут, так как бояться потерять платежеспособного заемщика в пользу другого банка.

    Есть еще одна причина реструктуризации – собрать все кредиты в одном банке с одновременным снижением ставки, что, безусловно, облегчит обслуживание кредитной нагрузки для заемщика.

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.

    Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

    В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

    Что такое банковский кредит

    Кредит — это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.

    Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

    Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

    Виды кредитов и особенности их предоставления

    Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

    • Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
    • Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
    • По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

    Остановимся на основных видах кредитов.

    Государственный кредит

    Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки.

    Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства.

    Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

    Международный кредит

    Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран.

    Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т. д.

    Потребительский кредит

    Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

    • ипотечный;
    • кредитные карты;
    • рефинансирование.

    Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

    Также прочитайте: Где выгоднее взять потребительский кредит: условия ТОП-10 банков, документы на кредит наличными и отзывы

    Коммерческий кредит

    Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

    Банковский кредит

    Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

    Виды банковских кредитов

    Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

    По целям:

    • потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
    • ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
    • рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
    • льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
    • корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
    • овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
    • кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

    Большие банки стараются расширять перечень кредитных продуктов для привлечения клиентов. Например, Сбербанк и Россельхозбанк — крупные организации, которые оказывают все виды банковских услуг. 

    К займам по форме предоставления относят:

    • карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
    • рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
    • ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

    Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

    По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

    • по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
    • по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
    • по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

    Также прочитайте: Условия кредитования пенсионеров в Совкомбанке: ставки, документы и отзывы

    По типу обеспечения:

    • необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
    • под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
    • под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
    • под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

    Так или иначе, банки работают практически со всеми формами займов. А чем больше банк, тем шире диапазон его услуг, и тем больше видов кредитов он предлагает заемщикам.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector