Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Сравнение бесконечного числа разнообразных кредитных программ банков заставляет призадуматься каждого потенциального заемщика.

К сожалению, не существует идеальных вариантов, которые радуют своими условиями и одновременно требованиями. Тем не менее, вся правда об ипотеке наверняка сильно испугает населения.

Она считается идеальным вариантом приобретения собственного жилья в кратчайшие сроки, а ведь практика доказывает обратное.

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Содержание:

Кому доступна ипотека?

Сначала нужно развеять мифы об ипотеке, рассказывающие об ее доступности.

Дело в том, что после первого же обращения в банк человек понимает, что для получения положительного решения комиссии придется собрать серьезный пакет документов.

При современных условиях работы некоторые справки становятся недоступными, ведь практически все люди получают большую часть заработной платы в виде премий, которые не представляются официальными данными.

Мифы и заблуждения — вся правда об ипотекеНеобходимость сбора разнообразных документов — непреодолимое препятствие для многих потенциальных заемщиков. Действительно, они стараются отыскать подходящие гарантии платежеспособности, но постоянно появляются новые и новые условия, заставляющие искать неординарные способы решения вопроса. Хотя во многих случаях проще всего обратиться к кредитному брокеру.

Социальная ипотека не так выгодна

Также мифы об ипотеке всегда подтверждают выгодность социальных займов. Да, они потребуют меньший пакет документов, но лишь из-за того, что в обязательном порядке проводится тщательная проверка в государственном учреждении. Соответственно, службе безопасности банка бессмысленно тратить время впустую, стараясь подтвердить выявленные факты.

Пусть человек решил воспользоваться новыми возможностями, но он тут же натолкнется на новое препятствие — существенные ограничения. К примеру, программа «Молодая семья» не позволяет заводить детей на протяжении всего срока выплаты займа.

В ином случае придется в кратчайшие сроки погасить оставшуюся сумму.

Как можно положительно относиться к такому предложению? Получается, если в 20 лет молодые супруги взяли кредит, то у них родится первый ребенок примерно к 40 годам? Какой смысл в собственном жилье, если полноценную семью завести не получается? Вот явный пример того, как жестко диктуют правила банки.

Проценты, переплата и многое другое

Обязательно человеку нужно обратить внимание на сухие цифры. Лишь в этом случае удается быстро понять, что ипотека зло. Все-таки существует масса примеров, когда приходится просто подписывать договор, предварительно не задумываясь об условиях. Да, семье хочется быстро въехать в новое жилье, но какие последствия последуют за этим?

После коротких подсчетов удается убедиться в том, как из-за длительного срока выплаты займа приходится отдавать двойную, а то и тройную стоимость квартиры. При этом не существует никаких дополнительных условий, способных поддержать человека, оградив его от чрезмерной переплаты. В результате этого приобретение комфортной жизни превращается в кабалу на несколько десятилетий.

Кроме того, опытные заемщики не забывают о дополнительных выплатах. Лучшим доказательством огромных затрат является обязательное страхование жизни и потери работы.

Конечно, обойтись без таких требований нельзя, в ином случае родственникам перейдет все проблемы, однако компании отлично понимают безвыходность ситуации, поэтому диктуют собственные правила.

Сразу после подписания договора переводится колоссальная сумма на счет страховщика, заставляющая заранее предусматривать неприятные расходы.

Еще одним фактором является обслуживание счета в банке, которое также осуществляется не бесплатно. В результате этого ежемесячные платежи увеличиваются на неопределенную сумму, которая часто превращается в неожиданность для заемщика. Опять же, никто не дает ему выбора, а значит, избавиться от выплат не удастся.

Мошенничество все еще реально

Удивительным подтверждением того, что ипотека зло, является мошенничество. Во все времена хитрости касались сделок с недвижимостью. Действительно, именно такое имущество является лакомым куском для людей, желающих получить наживу. Из-за этого обращение в банк часто становится первым шагом к серьезным проблемам.

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Мифы и правда об ипотекеВ современном мире даже услуги риэлторов полностью не исключают неприятности. Никто не гарантирует того, что через несколько лет не появится неожиданный наследник или один из собственников квартиры, который не заявил свои права. Пусть банки не позволяют заемщикам обращаться к предложениям на вторичном рынке недвижимости, но все-таки делают исключения. По этой причине сохраняются серьезные мошенничества, портящие жизнь семьям.

Прямое оформление ипотеки через строительную компанию — это тоже опасный шаг. Слишком часто долевое строительство превращается в бесконечный процесс, который лишь поначалу обещает лучшие условия по низкой цене. Проходят годы, а возведение дома замораживается.

Интересно, что при банкротстве компании никто не вернет средства, а значит, подписание договора обязательно потребует возвращение всей суммы.

Да, можно поучаствовать в длительном судебном разбирательстве, но все равно выплаты должны оставаться регулярными, чтобы служба безопасности не востребовала полного погашения кредита.

Опасность потерять жилье сохраняется

Последним пунктом подтверждения стоит назвать опасность потери квартиры. Казалось бы, деньги выплачены, и все довольны, но недвижимость сохраняет статус залога.

В результате этого каждая минимальная задержка выплаты заставляет столкнуться с постоянными звонками и смс-сообщениями.

Причем это продолжается разное время, так как в любой момент после двух месяцев банк получает право выставить жилье на торги.

Если при оформлении обыкновенного кредита описывается имущество человека после судебного разбирательства, в случае ипотеки процесс протекает по иному пути.

Принимается решение об изъятии кредитных средств и данное решение представляется заемщику. После чего в кратчайшие сроки объект попадает на аукцион.

Да, всегда есть несколько способов избежать таких последствий, но семьи обычно не успевают воспользоваться любым из них.

Ипотечное кредитование в последние годы получило широкое распространение. Население часто считает такой вариант единственным способом получения комфортного жилья, но при этом сильно ошибается.

Существует масса минусов, которые постепенно заставляют отказаться от собственного выбора.

Вследствие этого сначала следует взвесить все «за» и «против», а то в будущем придется столкнуться с настоящими проблемами, а не мелкими неприятностями.

7 главных мифов ипотеки

Проблемы валютных ипотечников, печальный опыт злостных неплательщиков, да и просто плохая осведомленность рождает массу слухов и легенд вокруг займов на приобретение недвижимости.

Хотя сфера кредитования постоянно улучшается, городские страшилки об ипотеке вошли в нашу жизнь настолько прочно, что зачастую способны побеждать здравый смысл и заставляют отказаться от своевременного и обоснованного стремления решить квартирный вопрос даже у тех, для кого такое способ мог бы быть оптимальным. Рассмотрим и опровергнем 7 главных мифов ипотеки.

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Миф №1: «Высокая процентная ставка делает покупку невыгодной»

Обычно противники ипотеки ссылаются на зарубежный опыт, где проценты по жилищному кредиту совсем невысоки.

Действительно, в некоторых странах условия займа больше напоминают льготы и субсидии, и переплата за квартиру невелика.

Связано это и с низким уровнем инфляции, и со стабильной экономикой. В нашей стране более высокий процент по ипотеке оправдан – на сегодняшний день вложение в недвижимость все еще остается более надежной инвестиций, чем банковский вклад.

С учетом процентов переплата присутствует, и она ощутима, однако опыт последних десятилетий показывает, что рост цен на недвижимость приносит, в итоге, большую прибыль.

Миф №2: «Это пожизненная кабала, отравляющая жизнь на всем ее протяжении»

  • Многие уверены, что, взяв кредит в молодом возрасте, ипотечники смогут вздохнуть с облегчением только в глубокой старости, превратив лучшие годы жизни в бесконечные выплаты процентов и основного долга.
  • Сроки договоров, и правда, пугают – ходить в должниках четверть века – не самая радужная перспектива.
  • В реальности банки предлагают различные программы и сроки кредитования – например, это может быть небольшой займ на недостающую сумму, с которым вполне можно рассчитаться за короткий период, при этом человек сможет позволить себе приобретение более высокого класса недвижимости или квартиру большей площади.

Практика показывает, что наиболее успешные покупатели, привлекавшие кредитование, не только успели полностью рассчитаться с банком за 5-10 лет, но и нашли этот опыт настолько удачным, что, закрыв первую ипотеку, приобрели второе жилье по этой же схеме.

Да и согласно статистике, средний срок полной выплаты в нашей стране составляет всего 7 лет.

Миф №3: «Спасибо, но нет – снимать намного дешевле»

  • Главные мифы ипотеки присутствуют и в вечных спорах – что выгоднее, взять кредит или снимать жилье.
  • В период кризиса, когда рынок аренды значительно просел, и арендаторы легко могут найти недорогое жилье, вновь зазвучали разговоры о том, что снимать квартиру намного дешевле и выгоднее, чем выплачивать ипотечные взносы.
  • При этом не учитываются два важных фактора:
    • арендная плата, так же являясь ежемесячной и обязательной, уходит «в никуда», вернее – в карман арендодателя, жильцы же взамен получают лишь временное пристанище.
    • ни один кризис не длится вечно, а рынок недвижимости в последние десятилетия уже не раз переживал взлеты и падения. Просевшие цены должны мотивировать не снимать квартиру – поскольку низкую стоимость невозможно зафиксировать на десятилетия, а покупать ее.
      Ведь как только пик кризиса будет пройден, вверх пойдет как стоимость квадратного метра, так и цена аренды, при этом ипотечник окажется в выигрыше, а арендатор – проиграет.

    Миф №4: «Арендатор ничем не рискует – проще иметь дело с живыми людьми, чем с кредитными организациями»

    Банкиры – сущие акулы капитализма, ведь как только клиент не сможет вовремя вернуть долг, он тут же окажется на улице, потеряв и квартиру, и заплаченные деньги.

    Это не так. По действующему законодательству, арендатор защищен даже меньше, ведь стоит ему просрочить выплату на несколько дней, договор найма может быть расторгнут немедленно, а наниматели обязаны будут освободить жилплощадь в кратчайшие сроки.

    Редкий арендодатель согласится ждать несколько месяцев, пока жильцы, наконец, не поправят свое материальное положение и не погасят долг. При этом не существует веских или уважительных причин, по которым владелец был бы обязан терпеть несвоевременную оплату аренды.

    • В случае личного финансового кризиса – потери работы или болезни, банк вполне может пойти навстречу, предложив временную передышку или пере-кредитование.
    • Квартира не будет выставлена на торги немедленно после просрочки платежа.
    • И даже в самом тяжелом случае, когда после предоставления отсрочек новая работа так и не найдена, и дальнейшая выплата взносов невозможна, недвижимость будет продана по рыночной стоимости, из нее вычтут долги банку, а оставшаяся сумма вернется заемщику.
    • Главные мифы ипотеки не всегда призваны отпугнуть добросовестных заемщиков – некоторые из них, наоборот, создают ложную уверенность в безнаказанности у чересчур легкомысленных граждан.
    • Рассмотрим и их.

    Миф №5: «Нет денег на первоначальный взнос? Не беда, возьмем для него потребительский кредит»

  • Это наиболее опасное заблуждение, благодаря которому пополняются ряды тех, кто так и не смог рассчитаться с банками.
  • Юридически, взять потребительский кредит на первоначальный взнос, действительно, можно.
  • Но, во-первых, проценты по нему будут очень высоки, а с учетом стоимости квадратного метра сумма такого займа окажется весьма существенной.
  • Во-вторых, чудеса в наши дни крайне редки – едва ли человек, так и не сумевший накопить на первоначальный взнос, потянет ежемесячные выплаты по двум крупным кредитам, один из которых – ипотека, а второй – потребительский.

    Миф №6: «Если общая ситуация в экономике изменится, условия договора можно скорректировать или признать его недействительным»

    • Под это утверждение пытаются проскочить валютные заемщики, доказывая, что никто не предупреждал их о столь сильном ослаблении рубля.
    • Ответственность за колебание курсов предлагается возложить на государство, освободив от нее пострадавших граждан.
    • К сожалению, ослабление или укрепление валют не являются форс-мажорными обстоятельствами, поэтому ни один экономический спад не в состоянии снять с ипотечника обязанностей по ежемесячной выплате долга и процентов по нему.
    • Во избежание подобных ситуаций важно придерживаться главного правила – не брать долгосрочные кредиты в иностранной валюте, какими бы выгодными не казались условия по ним.

    Миф №7: «Банкам выгоднее получать свои проценты, а не торговать домами – они будут идти на уступки до последнего»

    Злоупотреблять доверием до бесконечности невозможно. Безусловно, получить в качестве активов целые кварталы квартир, находящихся в залоге – не самая желанная перспектива для кредиторов.

  • Однако у банка имеются серьезные отличия от благотворительной организации – приложив все усилия, чтобы помочь должнику справиться со взятыми на себя обязательствами, и не найдя компромисса, он обязательно постарается вернуть свое, пусть и с потерями.
  • Вывод: Развенчание 7 главных мифов ипотеки позволит трезво взглянуть на собственную ситуацию и понять, действительно ли такое решение будет для вас выгодным, или покупку лучше отложить на более благоприятный период.
  • Если вы стоите на распутье, не зная, к какому выбору склониться, оцените – насколько хорошо вы осведомлены об условиях жилищных кредитов, и насколько трезво оцениваете свои возможности.
  • Ипотека сегодня: мифы и реальность

    Ипотека обещает стать не только выгодной сферой деятельности для банков, но и важной услугой для населения. В ближайшем будущем она может превратиться в наиболее доступный для широких групп граждан способ покупки собственного жилья.

    Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

    РОСБАНК, один из ведущих российских банков, вплотную приступил к реализации собственной ипотечной программы, которая является одним из приоритетных направлений дальнейшего развития розничных услуг.

    О перспективах ипотеки в России, а также о реальности и мифах ипотечного кредитования, «ПРАВДЕ.Ру» рассказала заместитель директора Департамента розничного бизнеса РОСБАНКа Елена Шилина.

    — По Вашей оценке, в какой состоянии сейчас находится ипотека в России, и почему она до сих пор не стала массовым явлением?

    — Ипотечный рынок в России до сих пор находится в зачаточном состоянии. Есть ряд инфраструктурных причин, по которым ипотека не стала действительно массовым явлением, как, например, в Соединенных Штатах или Великобритании.

    • Часть этих проблем сегодня разрешается законодательно: принят Закон об ипотеке, вносятся поправки в Жилищный кодекс. Серьезным препятствием для распространения ипотеки является и стоимость кредита. Процентные ставки в настоящее время все еще достаточно высоки, но все же они неуклонно снижаются.
    • Если год-два назад ставка в валюте была в среднем 15-17% годовых, то сейчас ипотечный кредит у нас стоит уже от 10,5%.
    • Еще один фактор, мешающий активному развитию ипотеки, – неосведомленность населения о продукте. Я общалась со многими потребителями: с теми, кто брал ипотечный кредит и кто хотел бы его взять, но не делает это по разным причинам. Оказалось, что до сих пор существует очень много мифов, связанных с ипотекой.
    • Первый миф заключается в том, что очень трудно получить ипотечный кредит, поскольку необходимо собрать огромное количество документов.

    Да, действительно, для этого требуется определенное количество бумаг, но банки сейчас усиленно работают над тем, чтобы сделать процесс оформления ипотеки легче и удобнее. Мифы рождаются и вокруг залога по кредиту, в качестве которого выступает квартира.

    Многие убеждены, что если клиент просрочит выплаты, к нему придут из банка и отберут жилье, а по кредиту придется расплачиваться дальше. Конечно, это ни в коей мере не соответствует действительности.

    Читайте также:   Микрозаймы в Лови займ: инструкция по оформлению, условия и сроки выплаты

    — Есть ли перспективы дальнейшего снижения ставок?

    Снижение ставок я считаю достаточно реальным при условии развития рынка привлечения «длинных денег». Сейчас банки просто не могут занять ресурсы на 15 лет (средний срок ипотечного кредита – прим. ред.). Они получают деньги на депозитах или ценных бумагах максимум на 5-7 лет. Следовательно, финансируя ипотеку на 15 лет, банк берет на себя значительные риски, что делает ипотеку дороже.

    Сейчас правительство готовит ряд инициатив, позволяющих банкам создавать финансовые инструменты, способные привести «длинные» деньги в ипотеку. Если эти инструменты разовьются, снижение ставок может произойти уже в самое ближайшее время.

    — Насколько сложно сейчас получить ипотечный кредит в РОСБАНКе?

    — Мы провели большую работу, чтобы процесс получения кредита перестал быть сложным для заемщика. Вы получите решение о выдаче в течение 5 дней, не более. Также уменьшен список требуемых документов для заемщика. Мы планируем и дальше сокращать сроки и упрощать процедуру.

    — Какие виды ипотеки сейчас предлагает РОСБАНК?

    — У нас есть две основные программы. Первая – стандартная, под жилье, приобретаемое на вторичном рынке. Вторая – под жилье, приобретаемое на стадии строительства. В этом случае до завершения строительства и получения заемщиком прав собственности на квартиру процент по кредиту выше, но для заемщика он компенсируется более низкой стоимостью квадратного метра в строящемся жилье.

    Существует и еще одна программа (сейчас она открыта только в Москве) – «ипотечный ломбард». Используя этот кредит, можно взять довольно существенную ссуду под залог своего жилья и потратить деньги на любые нужды.

    Эту программу также можно использовать и в качестве финансирования первоначального взноса по ипотечному кредиту (20-30% от стоимости приобретаемой квартиры).

    В таком случае мы предоставляем более выгодные условия по «ипотечному ломбарду» — ниже процентная ставка, а срок выплаты кредита растягивается с 2 до 11 лет.

    — Насколько известно, РОСБАНК предлагает и нетрадиционные проекты в области ипотеки, в частности кредиты на покупку загородной недвижимости. Насколько они востребованы?

    — Этоочень востребованный продукт. Особенно в Москве и тех городах, где традиционно высок спрос на коттеджи. Пока мы работаем лишь с одним застройщиком, но планируем активно развивать программу, в том числе, выходить на вторичный рынок.

    — Каковы требования к клиенту, оформляющему ипотечный кредит на покупку квартиры?

    — У всех требования разные. Например, для многих банков для оформления ипотеки в Москве необходима столичная прописка. Наш банк этого не требует, мы даже выдаем ипотечный кредит не гражданам РФ. Общие требования: клиент не привлекался к ответственности за экономические преступления, в его кредитной истории нет невозвращенных долгов.

    Наряду с требованиями по благонадежности клиента, есть и требования по платежеспособности.

    Так, например семья заемщика из трех человек должна иметь ежемесячный доход на семью около $1700-1800, исходя из средней стоимости квартиры в Москве $70-80 тысяч.

    Для регионов эта цифра меньше, ведь и цены там ниже. Если взять квартиру стоимостью $30 тысяч, средний доход должен быть $1100-1200 на семью.

    — А как определяется платежеспособность клиента?

    — В РОСБАНКе достаточно гибкий подход к оценке дохода. Естественно, мы принимаем справки о доходах по форме 2НДФЛ. Также будет учтена справка в произвольной форме от работодателя клиента.

    Кроме того, у нас есть возможность проверить платежеспособность клиента при собеседовании: смотрим, на какой должности он работает, в какой индустрии, сравниваем его со средним уровнем в той или иной отрасли.

    Мы не требуем поручителя, если доход клиента достаточен, но если доход заемщика недостаточен, есть возможность взять в расчет суммарный доход нескольких членов семьи.

    — Что делает банк, если человек, купивший квартиру по ипотеке, оказывается не в состоянии платить в обозначенные сроки? У него отбирают жилье?

    — Разрушая очередной миф, скажу, что не в интересах банка отбирать залог (в данном случае – квартиру). Нам гораздо удобнее и легче работать с клиентом. Может быть, мы сделаем платежи меньше, может быть, дадим отсрочку и реструктуризируем кредит. Все решается в индивидуальном порядке.

    — Требуется ли при оформлении ипотечного кредита страховка?

    — Да, мы требуем три вида страховки от наших клиентов. Во-первых, страховка жизни и здоровья заемщика на тот случай, если он, к примеру, потеряет трудоспособность и не сможет сам расплачиваться с банком. Во-вторых, страховка титула, то есть страховка принадлежности квартиры.

    Это особенно важно на вторичном рынке, когда у жилья могут объявиться другие владельцы и через суд добиться права собственности на квартиру или ее часть. В этом случае страховщик выплачивает кредит за ту долю, которую теряет заемщик. В-третьих, страховка объекта имущества от разных чрезвычайных происшествий. Комплексная страховка будет стоить заемщику около 1.

    5% от размера кредита в год. При этом каждый год с уменьшением суммы кредита уменьшаются и страховые выплаты.

    — В регионах ипотечная программа развивается не так активно, как в Москве. Почему так сложилось? Как в дальнейшем планируется вести работу с регионами?

    — Исторически сложилось, что Москва – самый большой и богатый рынок, поэтому на него банки пришли первыми. Но постепенно интересы финансистов переключаются и на другие уголки страны.

    У РОСБАНКа уже готова программа активного выхода на региональный рынок ипотеки, до конца этого года будут запущена работа в 12 крупнейших городах России. Мы считаем, что в нем заложен огромный потенциал.

    В регионах большой спрос на жилье, там идет бурное строительство, и также господствуют пресловутые «ипотечные мифы».

    Так, для квартиры в столице стоимостью $90 тысяч долларов первый взнос составит $18 тысяч. Ежемесячно заемщик должен будет выплачивать $795, а совокупный доход его семьи должен быть не менее $1950 в месяц.

    В среднестатистическом российском регионе аналогичная квартира стоит около $30 тысяч. При этом заемщик должен внести первоначальный взнос в размере $9 тысяч. Ежемесячные выплаты составят $232, при этом совокупный доход семьи заемщика должен быть не менее $1000.

    5 мифов об ипотеке — чему верить?

    Решить квартирный вопрос с помощью ипотечного кредита довольно просто. Но зачастую люди судят об ипотеке и ее возможностях, основываясь не на объективных данных, а слухах и мифах.

    Решить квартирный вопрос с помощью ипотечного кредита довольно просто. Но, зачастую, люди судят об ипотеке и ее возможностях, основываясь не на объективных данных, а слухах и мифах. Мы приведем 5 наиболее распространенных мифов об ипотеке со своими комментариями.

    Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

    Миф первый. Плохая кредитная история – «крест на ипотеке»

    «Ну куда мне брать ипотеку – с моей-то кредитной историей…» — так рассуждают многие граждане, имеющие работу и неплохой доход, но в прошлом чем-то «нагрешившие» в отношениях с банками.

    Конечно, если на вас «висят» два-три непогашенных кредита с просрочками более полугода, или судебное разбирательство, ипотеку (да и любую другую ссуду) вам не дадут. Но далеко не всегда наличие просрочек по платежам, отраженное в кредитной истории, является столь фатальным.

    Большинство банков предпочитает индивидуально разбираться с каждой кредитной истории. Так, при обнаружении «зависшего» остатка кредита, вам могут предложить быстро погасить его и дать письменное объяснение возникшей просрочке.

    Более того, просрочки на незначительные суммы (до 500 рублей), или свыше 500 рублей, но на незначительный срок (до 30 дней), многие банки воспринимают как «технические» и не считают поводом для отказа.

    Миф второй. Просрочил долг – потерял квартиру

    Самый расхожий и «страшный» миф: нарушил график, допустил две-три просрочки – и все, квартира переходит в собственность банка и продается с торгов, а все предыдущие платежи «сгорают». То не соответствует истине. По многим причинам банку совсем не выгодно отбирать квартиру и возиться с ее продажей.

    При сложностях, возникших у заемщика, большинство ипотечных кредиторов предлагают много вариантов исправления ситуации: реструктуризация с льготным периодом по уплате процентов, уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредитования, перенос даты платежа и даже «стабилизационный заем» — для добросовестных клиентов.

    Квартира выставляется на торги лишь в самом крайнем случае, но и тогда заемщику обычно разрешается самому продать залог, погасить остаток долга и забрать «сдачу».

    Миф третий. Людям, не состоящим в браке, нельзя быть созаемщиками

    «Я бы взял ипотеку, но в одиночку на потяну. А банк разрешает только официальным супругам быть созаемщиками…» На самом деле банк не выдвигает ограничений на кандидатуру созаемщика.

    В этой роли могут выступать и гражданские супруги, и родственники, и друзья – главное, чтобы соглашение было оформлено официально и по правилам банка.

    Доходы созаемщика учитываются при определении суммы ипотеки.

    Миф четвертый. Оформление ипотеки – очень хлопотное и долгое дело…

    На самом деле алгоритм давно отработан.

    Агентства недвижимости и банки, специализирующиеся на ипотечных кредитах, работают в связке. На первом шаге нужно получить предварительное одобрение кредитной заявки, на втором – подобрать вариант квартиры (обычно на то дается около 3 месяцев, но не обязательно так долго выбирать).

    Затем риэлтор и кредитный менеджер подробно проконсультируют вас по схеме сделки. В среднем на оформление уходит 5-10 дней, и примерно столько же — на регистрацию права собственности. Так что от момента подачи заявки до новоселья в среднем проходит 2-3 месяца.

    Учитывая значимость сделки, это вполне разумный срок.

    Миф пятый. Банк все равно не даст в кредит нужную сумму…

    «Квартиры дороги, первоначального взноса у меня нет, и нужной суммы ни за что не получить…» Так ли это? Совсем не так! Во-первых, на рынке пока в небольшом количестве, но есть ипотечные программы с нулевым вносом. Во-вторых, ряд банков предлагает целевые займы как раз на покрытие первичного взноса по ипотеке.

    В-третьих, есть много схем ипотечного кредитования с зачетом стоимости имеющегося жилья. В-четвертых, не исключено, что именно вы имеете права на получение льготной ипотеки, но просто не знаете об этом.

    Миф об «ипотеке в США под 4% годовых»: как обманывают нашего брата | Журналистская Правда

    Во что реально может встать ипотека под 4% годовых в США? Медицинский полис, налоги, страхование жилья раздувают ежемесячные платежи до 11-16% от суммы кредита в год.

    Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

    Низкая ипотечная ставка в США (4%) — предмет восхищения поклонников Америки. Однако какие «подводные камни» она скрывает?

    Слухи о копеечной ипотеке под 4% годовых, которую без проблем выдают даже иностранцам с посильной суммой погашения, как водится, слегка преувеличены. Бывший наш соотечественник, проживший более 25 лет в Штатах рассказал, как помогал своему вновь прибывшему товарищу из России оформить свою ипотеку и во сколько она ему реально встала.

    • Всему миру рассказывают о ставке в 4%. Только в случае с мигрантом из России были предложены варианты в 7,5% и 8%, никак не меньше.
    • Итак, мигрант взял вариант в 7,5%. Выяснилось, что для того, чтобы эту ипотеку одобрили, требовалась медицинская страховка и постоянное место работы. Для двух супругов самая простая страховка вставала в $1000 за оба полиса.
    • А также требовалась страховка недвижимости в 2% от рыночной стоимости. Занизить рыночную стоимость в США практически невозможно. Также заёмщик платит налоги за дом, хотя он и находится в залоге у банка. Это ещё плюс 1% в год.
    • Не считая расходов на любой текущий ремонт, содержание и прочие расходы.

    Также нельзя обойтись и без каких-либо единоразовых платежей при оформлении ипотеки, которые обходятся в $1000-1500.

    Итак, молодая пара продала квартиру в России, выручив $50 000, переехала в США и выбрала дом в 60км от города за $250 000. Ипотеку решили брать на 20 лет. Переплата по процентам равнялась стоимости самого жилья.

    Ежемесячная сумма на все платежи, включая оплату процентов ($1800), страховку и налоги ($700), медстраховки ($1000) составила $3500. Доход на двоих супругов равнялся $5000. Коммуналка — $350-450, расходы на автомобиль, на котором пара добиралась до города, — $500 в месяц.

    Ещё нужно оплачивать такие вещи как телефон, интернет, ТВ. Остаётся около $500 долларов в месяц. Из остатка $300-400 необходимо на еду, чтобы питаться весьма скромно. В таких условиях не может идти и речи о поездках за границу, хорошем отдыхе. Потеря работы грозит банкротством и выселением на улицу.

    Детей заводить элементарно не на что. Сейчас супругам около 30 лет, когда они, возможно, выплатят ипотеку, им будет по 50. Рожать поздно.

    Таким образом при всех этих затратах реальный процент по ипотеке выходит под 16% годовых. Если не считать медстраховку, то 11%.

    Что примечательно, буквально в прошлом месяце президент России Владимир Путин распорядился принять меры по снижению ипотечной ставки в России до 8%, а многодетным и вовсе 6%. Сравнение уже не в пользу США даже по ипотеке.

    Вся правда об ипотеке – мифы и заблуждения

    Рекламные компании, регулярные дни открытых дверей для заемщиков, наличие большого количества информационных ресурсов – все это способствует популяризации ипотечного кредитования в России.

    Вместе с тем, до сих пор у большинства наших соотечественников такие кредиты прочно ассоциируются с невероятными трудностями, которые они приносят лицам, получившим подобные займы.

    В сознании многих прочно закрепились ассоциации, что ипотека это пожизненное рабство, что банк в любой момент может отобрать квартиру и оставить заемщика на улице, а также другие мифы об ипотеке. Действительно ли ипотека это зло, насаждаемое банками, которые пользуются неграмотностью обычных заемщиков? Итак, рассмотрим наиболее распространённые заблуждения.

    Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

    Ипотека это непосильная ноша для заемщика

    Отрицать тот факт, что среди заемщиков, получивших ипотечный кредит, встречаются лица, которые вынуждены работать исключительно на банк, не имея возможностей для полноценной жизни ввиду того что почти весь их доход уходит на погашения кредита, нельзя.

    Однако в большинстве своем это связано далеко не с стремлением банка получить максимальный доход от каждого заемщика, а с ошибкой в оценке своих финансовых возможностей последним.

    Для того чтобы избежать подобной ситуации сначала следует трезво посмотреть на свой доход, соотнести его с размером платежа по кредиту, оценить свои силы, а только потом подавать заявку на кредит.

    Принимая решения об одобрении займа, банк руководствуется тем, насколько легко вам будет его вернуть, а не тем насколько изменится уровень вашей жизни. Если же необходимость в ипотеке настолько острая, то ношу можно облегчить, подав заявку на более длительный срок.

    Если пропустить платеж по кредиту можно лишиться жилья

    Действительно кредитный договор и закон об ипотеке устанавливают случаи, в которых банк может воспользоваться своим правом залога, продав квартиру клиента. Сегодня такие ситуации являются большой редкостью по двум причинам:

    • пойти на такой шаг закон позволяет лишь в случаях грубого и неоднократного нарушения заемщиком графика возврата ссуды;
    • кредитной организации проще пойти на компромисс и изменить схему возврата кредита (если заемщик готов возвращать долг), чем тратить время на судебные тяжбы и реализацию залогового жилья.

    Здесь главное придерживаться следующего принципа: если проблемы возникли, не стоит скрывать их от банка, а лучше как можно скорее начать конструктивный диалог с кредитором.

    Банк вправе требовать возврата долга в любое время

    Как мы уже отмечали, банк действует исключительно в рамках закона, который не позволяет ему подобные вольности.

    Кроме того, банк заинтересован, чтобы вы отдавали займ как можно дольше, поскольку все это время он получает от вас прибыль в виде процента, а чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше он сможет заработать.

    Для того чтобы обезопасить себя от недобросовестных кредиторов, внимательно читайте договор перед тем, как его подписать.

    Читайте также:   Реструктуризация ипотеки в сбербанке: ставки, документы, отзывы

    Все банки целенаправленно завышают ставки по кредитам

    Конечно, каждый из тех, кто знаком с уровнем процентных ставок по ипотеке за рубежом с легкостью может подтвердить, что там они практически в 2 раза ниже, но объяснять это только тем, что их банки хорошие, а наши плохие нельзя.

    Здесь все во многом зависит от дороговизны ресурсов для банка, а также общего уровня инфляции в стране. Предоставляя кредит банк как минимум должен сделать это по ставке выше, чем та, под которую он кредитовался сам, а также не потерять доход на снижении стоимости денег.

    Сегодня финансирование для самих банков у нас дороже, уровень инфляции в стране выше, как результат – имеем высокие процентные ставки.

    У владельца ипотечной квартиры нет никаких прав

    Данное утверждение все еще является распространенным мифом об ипотеке. Во-первых, купив жилье по ипотеке, вы становитесь его собственником.

    Конечно, существует ряд ограничений, направленных на то, чтобы ваши действия не привели к уменьшению ее стоимости, например несогласованная с банком перепланировка квартиры в ипотеке или регистрация в ней третьих лиц.

    Однако набор стандартных прав в вашем распоряжении: вы можете прописать в ней свою семью, сделать ремонт, а при согласовании с кредитором даже сдавать в аренду.

    Если кредитор обанкротится, то займ можно не возвращать

    Это заблуждение. Дело в том, что ваши долговые обязательства пере банком являются своеобразным «товаром», на который обязательно найдется покупатель либо в виде другой кредитной организации, либо в виде агентства по сбору долгов. И в том и в другом случае ваши долгу не исчезнуть, а просто изменится тот, кому нужно будет их возвращать.

    Подводя итог, следует сказать, что банки совсем не являются хищниками, которые только и ждут момента, чтобы повесить на вас как можно большее кредитное ярмо или отобрать квартиру при первой же возможности.

    Кредитование это бизнес, успех которого зависит во многом от правильно сотрудничества с заемщиком. Вся правда об ипотеке заключается в том, что правила игры открыты для всех, а принимать их или нет – решать вам.

    Правда и мифы об ипотеке

    Экономический кризис заставил многих россиян пересмотреть свои планы на приобретение недвижимости. Но как только в стране появилась относительная финансовая стабильность, рынок снова ожил, а вместе с ним и ипотека

    Экономический кризис заставил многих россиян пересмотреть свои планы на приобретение недвижимости. Да и строительный рынок пострадал одним из первых. Но жилищные проблемы никуда не делись.

    И как только в стране появилась относительная финансовая стабильность, рынок недвижимости снова ожил, а вместе с ним и ипотека.

    «Yтро»: Что сейчас происходит на рынке ипотеки, какова ситуация?

    Иван Пятков: Рынок ипотеки сейчас активно восстанавливается. Это восстановление началось с начала 2010 года, а активная фаза роста пришлась на второе полугодие. Мы его видим как в растущих объемах кредитования, так и в увеличении количества банков-участников. Рынок является достаточно привлекательным.

    Безусловно, ипотека во время кризиса притормозила свое развитие, потому что ситуация была нестабильна, а длинные кредиты всегда очень чувствительны к экономическим катаклизмам. Сейчас мы видим, что восстанавливается рынок недвижимости и параллельно активно растет спрос со стороны населения на ипотечные кредиты.

    Есть несколько драйверов этого роста.

    Во-первых, некоторые люди откладывали покупку до того момента, когда будут уверены в своем завтрашнем дне, будут получать стабильный доход.

    Часть клиентов просто какое-то время в 2008 — 2009 годах ожидали существенного падения цен на недвижимость и, не дождавшись, все-таки решили вернуться к вопросу приобретения жилья.

    Также уровень процентных ставок по депозитам сейчас не очень привлекателен, так как они находятся где-то на уровне инфляции, поэтому люди предпочитают не сберегать накопления, а вкладывать.

    И мы очень сильно это ощущаем по тому, насколько у нас выросло количество ипотечных кредитов с высоким уровнем первоначального взноса. То есть люди, которые раньше деньги копили, меняют стратегию и решаются взять ипотечный кредит, при этом обеспечив половину стоимости квартиры собственными средствами.

    «Y»: Можно ли сказать, что спрос восстановился до докризисного уровня?

    И.П.: В продажах недвижимости растет доля сделок, которые финансируются за счет ипотечных кредитов. Но докризисные объемы еще не восстановились. Я думаю, это произойдет к 2012 году.

    «Y»: Как изменился спрос после кризиса? Какие объекты наиболее востребованы сегодня?

    И.П.: Мы не видим каких-то серьезных изменений. В любом случае, спрос определяется потребностями людей. В регионах очень активным спросом пользуется жилье экономкласса. И там основной объем продаж по ипотечным кредитам приходится на вторичный рынок, то есть уже готовое жилье.

    В Москве ситуация обратная: здесь высока доля первичного рынка. Строительство в столице и других крупных города идет более интенсивно, появляется все больше объектов. И у людей есть выбор: они предпочитают покупать квартиры в новых, строящихся домах.

    А когда квартиры в строящемся объекте кредитует тот или иной банк, для клиента это некий знак качества, сигнал о том, что это нормальное жилье, нормальный застройщик, потому что банки при аккредитации всегда очень серьезно подходят к изучению всех документов. Ведь для нас это тоже риски.

    Если вдруг мы выдадим кредит на покупку квартиры в доме, который в итоге не будет построен, мы останемся с кредитами без обеспечения.

    «Y»: А что происходит со ставками? Достигли ли они докризисных уровней?

    И.П.: Практически достигли. На рынке сейчас средний размер ставок от 9% до 13%. И в ближайшее время они, наверное, сильно меняться не будут — нынешний уровень оптимален, и рост спроса это подтверждает. Клиенты готовы по этим ставкам брать ипотеку.

    «Y»: Однако в начале июля премьер-министр Владимир Путин призвал Сбербанк потихоньку снизить среднюю ставку по ипотеке, чтобы она достигла примерно 8%. Насколько вероятно такое снижение? Как это отразится на других банках?

    И.П.: Призывы со стороны руководства страны и правительства, безусловно, являются для Сбербанка неким поводом к действию. Но при этом есть еще и такой объективный фактор, как стоимость ресурсов. Сбербанк не пойдет на то, чтобы выдавать ипотечные кредиты себе в убыток.

    Но, если доходность банка, стоимость его пассивов позволит это сделать, это вполне вероятно. И, поскольку Сбербанк является лидером по объему ипотечного кредитования, его движения найдут отражение в динамике ставок и в целом по рынку.

    Но здесь надо учитывать, что уровень маржинальности ипотечных кредитов не очень высокий, поэтому большого задела для снижения ставок у банков практически нет. Да, какие-то движения со стороны госбанков возможны. Но они тоже, скорее всего, не будут связаны с тотальным снижением ставок.

    Возможно, по некоторым программам, на особых условиях, для наиболее надежных заемщиков.

    «Y»: Есть ли какие-то различия в ипотечных программах для вторичного жилья и новостроек?

    И.П.: Ключевое различие в том, что при выдаче кредита на вторичное жилье, мы сразу получаем в залог квартиру, которую приобретает наш клиент. И для нас этот кредит является обеспеченным. На первичном рынке мы какое-то время находимся в состоянии, когда выдали деньги клиенту, но обеспечения кредита не имеем.

    Потому процентная ставка на период до момента оформления права собственности на квартиру выше примерно на 1% — 1,5%, чем для вторичного рынка. Но после того как клиент оформляет право собственности (обычно это занимает от одного до трех лет), ставка снижается до нормального уровня. В остальном условия идентичные.

    «Y»: Кто может претендовать сегодня на ипотеку, требования к потенциальным заемщикам ужесточились или, наоборот, смягчились?

    И.П.: В 2008 — 2009 году многие банки вводили просто запретительные требования, потому что не готовы были осуществлять ипотечное кредитование. Сейчас они вполне сопоставимы с тем, что было в 2007 году. Единственное, чего сейчас нет, и что активно практиковалось до 2008 года, — ипотека без первоначального взноса. Все-таки это очень рискованный продукт.

    И, скорее всего, в ближайшее время на рынке появятся банки, которые готовы будут на таких условиях кредитовать, но это будут уже более обдуманные решения, с более высокой процентной ставкой. А в целом требования по уровню доходов примерно соответствует тому же 2007 году. И, на самом деле, ипотека гораздо более доступна, чем многим кажется.

    Все клиенты, которые имеют доход от 40 — 50 тысяч рублей, вполне могут ее себе позволить. Все зависит от суммы кредита и индивидуальной ситуации. Есть люди, которые и с доходом 30 тысяч рублей берут ипотечный кредит, но у них имеются накопления, и кредит нужен лишь на небольшую часть квартиры.

    Разумеется, учитываются и социально-демографические факторы — возраст, семейное положение, образование, стаж работы и т.д. Основная часть заемщиков в возрасте от 30 до 40 — 45 лет, хотя встречаются люди и постарше, но, как правило, с хорошим первоначальным взносом.

    Потому что банк не сможет человеку в возрасте, допустим, 60 лет, выдать кредит на 25 лет, это нереально. У нас срок погашения кредита должен завершаться в тот момент, когда человек выходит на пенсию.

    «Y»: Как обстоит ситуация с просроченными кредитами по ипотеке?

    И.П.: Вообще, в целом ипотечный портфель в 2008 — 2009 году вел себя гораздо лучше, чем необеспеченные беззалоговые кредиты.

    Сейчас те, кто столкнулся с проблемами, смогли их решить: кто-то рефинансировал свой кредит, кто-то получил реструктуризацию. Но таких клиентов было немного, если говорить об общей массе заемщиков.

    По новым кредитам давать оценки еще рано, но мы не прогнозируем серьезных проблем. Сейчас люди вполне способны справляться с обслуживанием долгосрочных кредитов.

    «Y»: Недавний опрос компании Romir показал: чем больше россияне осведомлены об ипотечных программах, тем меньше хотят ими воспользоваться. Почему граждане РФ так боятся ипотеки?

    И.П.: Я думаю, это некие мифы об ипотеке, которые уже укрепились у населения. Но если у человека есть насущная потребность купить квартиру, и не имеется достаточных накоплений, другой альтернативы, кроме ипотеки, нет.

    Я уверен, что в ближайшие годы количество людей, которые решатся все-таки взять ипотеку, будет расти. Потому что люди хотят жить в хорошем жилье. Жизнь одна, и откладывать покупку до периода накопления (а для того, чтобы накопить на квартиру нужно много времени) не совсем привлекательно.

    Поэтому ипотечные кредиты — нормальная практика, они распространены во всем мире. И те опасения, которые у людей есть, в основном, не имеют под собой основания. Понятно, что получая ипотечный кредит, ты переплачиваешь, и квартира в итоге обходится дороже.

    Но здесь каждый решает сам — либо пользоваться новой квартирой сейчас, либо через десять лет.

    «Y»: Что делают банки для того, чтобы повысить привлекательность ипотечных программ?

    И.П.: Мы в Промсвязьбанке для себя решили, что должны всячески снижать барьеры на вход в ипотечный кредит. Например, предложили на лето программу выдачи ипотечного кредита без комиссии. То есть клиент, получая ипотечный кредит, оплачивает только проценты.

    Плюс, мы очень активно помогаем нашим клиентам искать жилье, если они уже имеют положительное решение банка. У нас хорошие отношения со многим риелторами. Всегда поначалу кажется, что найти квартиру самостоятельно проще, но, когда этим занимаются профессиональные люди, быстрее и качественнее жилье можно найти.

    И сам процесс получения ипотечного кредита мы пытаемся сделать как можно более комфортным. В среднем, у нас сейчас срок принятия решения составляет около трех дней после получения всего необходимого пакета документов.

    Если решение положительное, клиент находит квартиру, проводит ее оценку (при этом мы тоже рекомендуем оценочные компании, которые делают все дешево и быстро) и представляет банку документы по данному объекту недвижимости.

    Мы их в течение одного — двух дней смотрим, после чего оформляется договор купли-продажи и выдается ипотечный кредит. То есть, в целом, если все нормально складывается, и если из этого процесса убрать время на поиск квартиры, уже в течение одной — двух недель вполне можно купить квартиру в ипотеку.

    «Y»: А какой сейчас минимальный первоначальный взнос по ипотеке?

    И.П.: По нашим программам, минимальный первоначальный взнос — 20% от стоимости приобретаемой квартиры.

    «Y»: Насколько велико разнообразие ипотечных программ, предлагаемых сегодня на рынке?

    И.П.: У нас, например, сейчас четыре программы. По первым двум мы уже поговорили — это первичный и вторичный рынок. И есть еще две программы — это залоговые кредиты. Залоговый кредит целевой выдается под залог имеющегося в собственности жилья на приобретение нового жилья.

    Залоговый кредит не целевой позволяет под залог недвижимости взять в банке деньги, при этом их использование не контролируется. По нашим наблюдениям, как правило, эти деньги люди направляют на приобретение загородного жилья, которое не попадает под ипотечные программы.

    Есть еще спрос на покупку квартир за рубежом. По залоговому целевому кредиту ставка чуть ниже, потому что там для нас чуть прозрачнее условия сделки — деньги, которые выдает банк также идут на приобретение жилья.

    По залоговому кредиту не целевому возможности клиента по использованию денег банк не контролирует, поэтому там ставка чуть выше.

    «Y»: У многих охоту влезать в дорогостоящие и долгосрочные ипотечные кредиты отбил кризис. Тем более что экономическая ситуация в мире по-прежнему нестабильна. Что делают банки для того, чтобы подстраховаться самим и успокоить клиентов относительно возможных проблем с платежами в будущем? Обсуждаются ли еще на этапе заключения договора варианты возможной реструктуризации кредита?

    И.П.: Если честно, на этапе оформления кредита мы эти вопросы не обсуждаем, потому что надеемся и рассчитываем на то, что клиенты будут обслуживать кредит в соответствии с условиями договора. При этом понятно, что при кредитовании на длительные сроки возможны разные ситуации, и кризис 2008 года это тоже показал.

    Как правило, есть некие программы реструктуризации. И это не временное кризисное явление. По идее, программа реструктуризации должна быть всегда, потому что у клиентов бывают разные ситуации в жизни, независимо от состояния национальной и мировой экономики.

    То есть некий запасной механизм у банка присутствует постоянно, но обсуждается он с клиентом в тот момент, когда возникают какие-то проблемы.

    И при этом мы не устаем призывать клиентов, если они видят риск того, что не смогут обслуживать кредит дальше, не тянуть до последнего, не переставать платить, а приходить в банк заранее, открыто говорить о проблемах и вместе с банком искать варианты решения.

    «Y»: Насколько сильно банки вмешиваются в процесс поиска и подбора самого жилья? Различаются ли условия кредитования для тех, кто нашел объект ипотеки самостоятельно или воспользовался помощью банка?

    И.П.: Банк никогда не вмешивается в процесс подбора жилья. Клиент выбирает именно ту квартиру, которая нужна ему. Когда он собирает весь набор документов, необходимых для покупки квартиры, мы просто эти документы рассматриваем, чтобы проверить, насколько там все чисто с точки зрения юридической. Если документы нас устраивают, клиент покупает эту квартиру.

    Его выбор ограничен только той суммой, которую банк готов ему предоставить в кредит. Но если говорить о первичном рынке, мы активно сотрудничаем с компаниями, которые ведут строительство. У нас уже порядка 20 аккредитованных объектов в Москве, Санкт-Петербурге и ряде других городов. Думаю, к концу третьего квартала их количество достигнет примерно 200.

    Поскольку по этим объектам банк уже оценил риски, приобретая там квартиру, люди могут быть более спокойны. С рядом застройщиков мы планируем в ближайшее время делать специальные программы, чтобы предлагать клиентам уникальные условия. Это выгодно застройщикам, чтобы стимулировать продажи на тех объектах, которые они строят.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector