Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Жизненные обстоятельства могут нарушить даже самые выверенные и продуманные планы. Когда дело касается банковского кредитования, любые изменения в жизни заемщика могут привести к финансовой нестабильности. В результате человек сталкивается с невозможностью своевременного погашения долга и рискует подвергнуться санкциям со стороны кредитного учреждения. Как быть в подобной ситуации?

Содержание:

Переуступка кредита – выход для неплатежеспособного заемщика

Для снятия обязательств по кредиту вы можете переуступить свой долг перед банком третьему лицу. Это может быть ваш близкий родственник или совершенно посторонний человек, готовый переоформить ваш кредит на себя. Существует 2 основных способа переуступки долга. Рассмотрим каждый из доступных вариантов.

1. Переуступка с разрешения банка

Банк может дать свое согласие на переуступку кредита третьему лицу. В этом случае надо действовать следующим образом. Один из вариантов – перекредитование.

Эта процедура подразумевает оформление дополнительного договора на новое лицо. Согласно документам, новый кредитозаемщик получает все права на недвижимость, автомобиль, бытовую технику или другие объекты кредитования.

Все обязанности предыдущего должника полностью переходят к новому клиенту банка.

Другой вариант – перевод долга. Между заемщиком и лицом, согласным на переуступку кредита, заключается соглашение на перевод заемных средств. Этот документ заверяется нотариусом и является подтверждением перехода всех обязательств и прав по кредиту на новое лицо.

2. Переуступка без согласия банка

Если банк отказывает в проведении процедуры переуступки кредита, то заемщик может воспользоваться этим вариантом. Суть процесса переуступки заключается в привлечении поручителя и отказе от дальнейшего погашения долга.

Третье лицо, которое согласно на переуступку кредита, прописывается в договоре займа в качестве поручителя.

Далее заемщик должен прекратить выплату обязательных платежей и подать в банк заявление о том, что у него нет возможности погашать кредит.

В этой ситуации долг автоматически перейдет к поручителю, который обязан будет вносить в банк средства на его погашение. Если впоследствии заемщик захочет претендовать на владение объектом кредитования, то поручитель может доказать свои права на этот объект. В качестве подтверждающей документации можно использовать квитанции по внесенным платежам.

Данный вариант переуступки долга лучше использовать в тех случаях, когда вы доверяете третьему лицу и уверены в его надежности. Если поручитель перестанет вносить обязательные платежи, то у заемщика могут возникнуть проблемы с банком.

Преимущества и недостатки переуступки денежного займа

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Переуступка кредита имеет свои преимущества для заемщика и для лица, берущего на себя долговые обязательства. Заемщик освобождается от обязанностей перед банком и выходит из сложной финансовой ситуации без потерь.

Для человека, который становится новым заемщиком, плюсы переуступки выражаются в сокращение затрат на оформление кредита. Новый заемщик освобождается от необходимости проводить страхование предметов залога и оплачивать комиссии банка при заключении сделки. Если переоформляется автомобильный кредит или ипотека, то заемщик избавляется от обязательства вносить первоначальный платеж.

Что касается недостатков переуступки, то они выражаются в необходимости сбора большого количества документов. Новый клиент банка должен подтвердить свою личность и платежеспособность, предоставив соответствующие документы. В остальном оформление переуступки не предполагает каких-либо сложностей и является стандартной банковской процедурой в сфере кредитования.

Название банкаСуммаСрокИнформацияОформление

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

от 50 000 до 1 000 000
3 — 36 месяцев
• Возраст от 18 до 70 лет. • Процент: от 12% до 28.9% в год • Без справок • Любой заемщик • Без поручительства • Без залога • Без страхования

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

от 10 000 до 1 000 000
12 — 84 месяца
• Ставка от 12.9% до 24,9% годовых • Срок рассмотрения от 30 минут. • Постоянный источник дохода • Хорошая кредитная история • Возраст от 22 до 69 лет. • Гражданство РФ

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

от 50 000 до 1 000 000
12 — 36 месяцев
• Ставка от 10.99% до 25,99% годовых • Срок рассмотрения до 5 дней. • Постоянный источник дохода • Обеспечение не требуется • Возраст от 21 года.• Гражданство РФ

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

от 30 000 до 300 000
24 — 60 месяцев
• Возраст от 24 до 70 лет • Ставка от 10,9% — 39,9% годовых • Без справок или по форме банка • Любой заемщик • Без поручительства • Без залога • Возможно страхование

до 2 000 000 руб.
До 5 лет
• Процент от 10,99% • Срок рассмотрения 60 минут. • Без залога и поручительства. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Возраст от 25 до 65 лет. • Гражданство РФ

до 300 000 паспорт. до 600 000
до 7 лет
• Ставка: от 11,99% годовых • Рассмотрение от 2 часов • Получение по паспорту • Справка о доходах. • Возраст от 21 лет.• Гражданство РФ

до 1 000 000
до 5 лет
• Ставка от 11.5% • Срок рассмотрения до 1 часа • Без справок и поручителей • Можно по форме банка • Возраст от 26 лет • Гражданство РФ

до 400 000
до 12 месяцев
• Процент от 12% • Срок рассмотрения 1 сутки. • Паспорт, 2 НДФЛ, 3 месяца • Возраст от 35 лет.• Гражданство РФ

до 1 000 000
до 5 лет
• Ставка: от 11.5% • Срок рассмотрения до суток. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Можно по форме банка • Возраст от 21 года • Гражданство РФ

до 1 300 000
до 5 лет
• Ставка от 11.9% • Срок рассмотрения от 30 минут. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Можно по форме банка • Возраст от 23 до 70 лет. • Гражданство РФ

Цессия по кредитному договору: особенности операций :

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Нужно ли согласие заемщика на передачу долга?

Цессия по кредитному договору в адрес третьих лиц, которые не имеют разрешения на осуществление банковской деятельности (таких, как коллекторы, к примеру), обязательно требует согласия заемщика.

Однако на сегодняшний день известно о массе случаев, когда банки и другие организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций, обходят это правило, заблаговременно предусматривая в своих кредитных соглашениях собственное право на передачу третьим лицам требований по выполнению денежных обязательств.

Случаи продажи задолженности банками

Когда заемщик подписывает кредитный договор по цессии, для банка это автоматическое согласие на реализацию этого договора по усмотрению финансовой организации. В большинстве случаев только в трех случаях банки могут продавать задолженности по кредитам:

  • В случаях, когда по банковским стандартам и определённым их критериям задолженность признана безвозвратной либо проблемной. При таком развитии событий банку выгоднее уступить это требование и получить хотя бы минимальную компенсацию ущерба из понесённых им затрат, чем заниматься самостоятельно осуществлением всех необходимых мер по взысканию долга либо содержать его.

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

  • В некоторых случаях, когда основная сумма долга уже погашена или даже уже получена какая-то прибыль в виде всех оговоренных в соглашении процентов, возникли определённые трудности с погашением кредита и, соответственно, с тем, что банк не может получить ещё и дополнительные проценты по данному виду операции.
  • В случаях, когда у банка появились финансовые трудности либо банк запланировал ликвидацию или банкротство, вследствие чего он пытается в кратчайшие сроки найти средства для того, чтобы исключить такие проблемы, расплатиться с кредиторами посредством распродажи дебиторской задолженности.
  • Данного регламента о цессии по кредитному договору «ВТБ 24», так же как и большинство других банков, придерживается.

    Задолженности по кредитам, как правило, продают портфелями, и банки при этом на постоянной основе сотрудничают со специальными доверенными организациями, которые оказывают им взаимодействие.

    Что влечет цессия для заемщика?

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    Цессия по кредитному договору с юридическим лицом, равно как и с физическим, конкретно для заемщика может не являться негативным опытом, потому как новый кредитор приобретает задолженность по минимальной стоимости, несоразмерно меньшей по отношению к её объёму. В связи с этим фактором возврат своих денежных средств, уже затраченных, и получение хотя бы самой минимальной прибыли – это уже лучший вариант для только прибывшего участника сделки.

    Новый кредитор не всегда плохо

    Имеют место такие ситуации, когда заемщик выкупает собственный долг и даже может заключить при этом очень выгодную для себя сделку, в итоге отдав кредитору гораздо меньшую сумму денежных средств, что представляет собой сам размер задолженности.

    Часто случается так, что с новым кредитором оказывается гораздо проще договориться о том, чтобы реструктурировать данную задолженность или, например, списать какую-то часть накопившегося долга, либо выбрать другой, более лояльный метод его погашения.

    В этом случае главную роль играет то, что можно выкупить задолженность по наиболее низкой стоимости, которая иногда в разы меньше самого долга.

    Негативные последствия цессии для заемщика

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    Особые случаи отрицательных последствий цессии

    В самых сложных случаях задолженность неоднократно перекупается, всплывает в качестве актива в различных незаконных схемах, например, дебиторской задолженности, а в конечном итоге кредитором оказывается либо частный предприниматель, либо компания, действия которой будет крайне трудно предсказать.

    В этих случаях становится понятно, что разрешить ситуацию без вмешательства правоохранительных органов невозможно, как невозможно и предъявить претензии к заемщику, именно завышенные претензии, сверх задолженности.

    С другой стороны, жить спокойно при таком давлении со стороны кредиторов, а также во время судебных разбирательств тоже нельзя.

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    Может ли заемщик отстоять свои права?

    Заемщик не является стороной цессии, он имеет при этом пассивную позицию, поэтому не может выдвигать свои требования по расторжению договора.

    Тем не менее, существуют определённые обстоятельства, благодаря которым должник имеет право потребовать признать цессию по кредитному договору недействительной, что впоследствии ведёт к тому, что её просто отменяют с возвратом данного правоотношения к первоначальному состоянию.

    Задачи, которые для себя должен решить заемщик

    Нужно знать, что недействительность, или отмена, цессии для заемщика – это факт изменения только для кредитора, поэтому пользоваться этим есть смысл только при определенных случаях, в частности, когда перед ним стоят такие задачи, как:

  • Вернуть ситуацию к тому развитию событий, которые имели место быть в самом начале, до заключения договора.
  • Избавиться от неадекватно завышенных требований кредиторов, если они не соответствуют прежним условиям исполнения обязательства либо значительно увеличивают объем задолженности.

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

  • Избавиться от нового кредитора, который завышает требования, либо меняет их не в пользу заемщика, нарушая тем самым его права и законные интересы.
  • Избавиться от всевозможных претензий, если на деле задолженности уже не существует.
  • Отмена цессии никак не может повлиять на условия кредитного договора. И если нужно избавиться от обязательства, то признание цессии недействительной не поможет в решении этой задачи.

    Отмена договора цессии по кредитному договору

    Должник имеет право подать в суд иск о том, чтобы признать цессию недействительной только в следующих случаях:

  • В кредитном договоре не был прописан запрет на уступку требования.
  • При уступке требования какой-либо организации, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, должник не дал своего согласия.
  • Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    В заключение

    Итак, цессия по кредитному договору – это такое соглашение, которое предусматривает отчуждение прав на задолженность третьим лицам на законном основании.

    Если сказать проще, то это такой вид юридической сделки, которая определяет порядок передачи какого-либо обязательства без согласия должника.

    Что касается работников бухгалтерии, то отражение цессии по кредитному договору в бухучете цедента отражается путем реализации прочих активов.

    Цессия по кредитному договору — особенности соглашения о переуступке кредитных долгов

    Опубликовано: 03 августа 2018

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    Все ли то, о чём должникам говорят сотрудники банковских служб взыскания и сотрудники коллекторских агентств, является цессией? Одним из пунктов кредитного договора является право кредитора передать или переуступить моменты требования средств при ненадлежащем исполнении обязательств третьим лицам. Как правило, данный пункт договора на практике оборачивается для должника банальным агентским договором, в рамках которого банк не производит переуступки, а делегирует свои полномочия по информированию задолжавшего клиента о наличии долга и принуждения клиента к оплате.

    Законная сущность отношений цедента и цессионария

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    Продолжая тему о банках и их должниках, следует отметить, что пользуясь правовой безграмотностью клиентов, банки подменяют цессию агентским или аутсорсинговым вариантом договорных отношений. При этом они основываются на 1005 статье гражданского законодательства.

    По сути, агентский договор регламентирует взаимоотношения между банком и третьим лицом, в рамках которого последнее осуществляет ряд правовых и иных действий от имени или за банк, на условиях вознаграждения.

    Таким образом, предполагаемой переуступки права требовать от должника исполнения обязательств – не происходит. А из этого вытекает, что должник по-прежнему имеет взаимоотношения с банком, и о смене кредитора говорить не приходится.

    Данная ситуация случается на практике достаточно часто.

    Пункт договора, дающий банку возможность переуступить в рамках договора цессии правовой возможности требовать от должника исполнить финансовое обязательство, не предполагает заключения агентского соглашения.

    Значит можно говорить о том, что банки, а также нанимаемые ими коллекторские агентства намеренно подменяют понятия, вводя клиентов-должников в заблуждение.

    Объясняется это тем, что законодательно такое право может осуществляться только в рамках цессии.

    Суть цессии кредитного договора — продажа долга.

    Применительно к кредиторским взаимоотношениям подобные соглашения имеют ряд законодательных ограничений и процессуальных особенностей. Прежде чем раскрыть их суть, следует понять сущность взаимоотношений в рамках переуступки.

    Само понятие «cessiō», начавшее свою историю еще из римского права, переводится именно как уступка. Таким образом, данная договоренность предполагает наличие не двух, а трех заинтересованных сторон: кредитора, должника или третьего лица, приобретающего право требования.

    Именно приобретающего, так как суть подобного соглашения – продажа долга.

    Подобные договорные отношения актуальны для любого вида задолженности: дебиторской или кредиторской.

    Схема цессии по кредитным договорам

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    На практике, соглашения об уступке заключаются между следующими правовыми субъектами:

    • Кредитно-финансовое учреждение – кредитор;
    • Физическое, юридическое лицо – должник;
    • Иное финансовое учреждение – коллектор.

    Отметить следует и тот момент, что в ситуации, когда должником является организация или предприятие, то его долги может выкупить и иное юридическое лицо. Так как законодатель не даёт чёткого определения сторон для данного рода договорных отношений.

    Сама предыстория или схема ситуации выглядит так:

  • Началом истории является возникновение кредитного обязательства. Создаёт ситуацию невозможность получателем займа выполнить обязательства и, как следствие, возникновение просроченных платежей или неисполнение обязательств вовсе;
  • Одновременно с этим банк или иной кредитор начинает настойчиво требовать их исполнения;
  • Заёмщик исполнить обязательства по ряду причин отказывается;
  • Подобные просроченные кредитные договора для банка – невыгодный показатель или балласт, избавлением от которого и является их продажа;
  • Соответственно возникает момент, когда происходит заключение соглашения с коллекторской организацией о купле-продаже долга;
  • В результате происходит смена кредитора, и обязательство у клиента-должника возникает уже перед третьим лицом.
  • Выгодные моменты законности или важные моменты процедуры

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    Стереотипное мнение о том, что передача просроченных кредитов в руки коллекторов – панацея для банка и катастрофа для должника со временем начало утрачивать свою актуальность. А значит, ростки правового общества в нашем государстве всё же имеются. На практике, продажа долга нередко происходит с нарушением процессуальных тонкостей данной процедуры. Именно в этом и кроется спасение для задолжавшего клиента и возможность признания такого рода соглашений не легитимными.

    Законодатель чётко указывает на то, что условия договора могут являться преимущественными по отношению к нормам закона, но касается это не всех видов сделок.

    Так, кредитные соглашения нередко пересматриваются в судах и, наличие скрытых комиссий и прочих незаконных пунктов в их содержании дают стороне заёмщика признать их недействительными.

    Исходя их данной практики, те же принципы применимы и к соглашениям по переуступке.

    В частности, речь идет о формулировке такого пункта, как передача права требований третьим лицам.

    Законом чётко определён порядок такого действия и дано ему название «cessiō», соответственно, и в пункте кредитной сделки оно должно фигурировать.

    Таким образом, размытость формулировки может стать одним из спорных моментов. Конечно, это слабый аргумент, но существуют ещё и «процедурные» нюансы.

    Соглашение о переуступке является пусть условным, но добровольным.

    Так, кредитные взаимоотношения регламентируются одновременно несколькими нормативными актами и федеральными законами. Момент переуступки просроченных задолженностей попадает под действие одной из статей закона, защищающего право потребителей, чётко указывающей на то, что заключение сделки о продаже долга организации, банковской лицензией не обладающей, неправомерно и незаконно.

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    Другой момент заключается в том, что соглашение о переуступке является пусть условным, но добровольным. Соответственно, о данном решении кредитор должника уведомляет письменно и определённый законодательством месячный срок. Сам договор переуступки в рамках кредитных и иных отношений должен иметь форму письменную, и подписи сторон, его заключивших, включая сторону заёмщика-должника.

    Отсутствие согласия заемщика на заключение такого соглашения препятствием для прочих сторон не является, а законность данного момента оговорена 382 статьей гражданского закона. Но уведомить и предоставить копию соглашения должнику стороны обязаны, что является обязательным моментом идентификации возникших вновь договорных отношений.

    Письменное соглашение об уступке-продаже долга заверяется подписями, печатями и направляется стороне должника заказным письмом, при необходимости установления факта и срока получения, с прикреплённым к нему обратным уведомлением. Последнее условие не обязательно и исполняется по желанию отправителя.

    Первоначальный договор кредита или займа должен полностью отражаться в последующем соглашении о переуступке. По договорённости с новым кредитором могут быть изменены, но не в худшую для должника сторону, условия и графики возврата задолженности.

    Что касается суммы, то новый кредитор, в частности коллектор, увеличить сумму долга посредством включения или начисления пеней и штрафов не вправе. Данное правило оговорено в 384 статье гражданского закона.

    Что такое цессия договора по кредиту и, как грамотно общаться с коллекторами, действующими на основании переуступки права требования, смотрите в этом видео:

    Подводя итоги, банк вправе переуступить задолженность и без согласия стороны-заёмщика, но с обязательным его уведомлением об этом факте, а также направлением оригинала такого договора.

    Уступка права требования по кредитному договору

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    Цессия по кредитному договору происходит на основании положений ГК РФ. Кредитор продает право требования третьей стороне, в результате чего должник обязан возвращать средства по новым реквизитам.

    При продаже права требования по кредиту бенефициарами или выгодоприобретателями являются коллекторские агентства или другие банки. Суть договора заключается в том, что долг продается другой организации за небольшой процент от суммы его задолженности.

    Предварительный просмотр Скачать образец (docx, 24 кб)

    Сегодня цессия должна происходить с согласия заемщика, если договор продается организациям, не имеющим лицензии на ведение банковской деятельности. Но это требование обходится путем внесения в соглашение пункта о возможности уступки права требования сторонней организации без согласия клиента.

    Долги продаются по трем причинам, а именно:

    • признание долга безвозвратным;
    • наличие финансовых проблем у кредитора;
    • проблемный портфель кредитов сильно вырос, в связи с чем было привлечено внимание сотрудников ЦБ РФ.

    Согласно кредитному договору банк вправе передать долг клиента на баланс другой организации. Процесс перехода права требования подробно рассмотрен в действующем законодательстве и предусматривает определенные этапы.

    При этом условия действующего документа не меняются, меняется только получатель.

    Вот как происходит заключение договора цессии:

    • портфель кредитов, отвечающий запросам покупателя;
    • покупатель проверяет состояние портфеля;
    • согласовываются детали и сумма сделки;
    • подписывается договор цессии;
    • полная информация о должниках и их сумме долга передается покупателю;
    • письма о переуступке прав требования рассылаются каждому должнику индивидуально.

    После этого можно заниматься взысканием на законных основаниях. Новый кредитор не имеет права назначать новые штрафы.

    Все происходит на основании ГК РФ, а именно статей 388–390. Важно помнить про срок исковой давности, так как это часто позволяет отказаться от закрытия долга по закону. По кредитным договорам он составляет три года.

    Но многие кредиторы продолжают взыскивать даже такие старые долги в силу юридической неграмотности населения.

    Российские суды при отсутствии заявления о сроке исковой давности со стороны ответчика решают, что он соглашается с долгом и планирует его погашать.

    Есть несколько нюансов  взаимодействия с новым кредитором, а именно:

    • чтобы «отбить» свои вложения, коллекторские агентства или иные организации идут навстречу заемщику, списывая часть штрафных санкций при условии единовременного закрытия основного долга или значительной его части;
    • от совершения выплат можно отказаться до документального подтверждения заключения договора цессии;
    • возможно договориться о приостановлении начисления штрафных санкции при внесении платежей на ежемесячной основе.

    Должник имеет право отказаться погашать долг, если не получил доказательство переуступки права требования.

    В качестве документов, подтверждающих ее, являются:

    • официальное уведомление на фирменном бланке с печатью и подписью уполномоченного лица;
    • копия соглашения с банком о продаже долга.

    Если есть сомнения, клиент обращается в суд или в банк для получения разъяснений и проверки информации. После подтверждения необходимо производить оплату на тех же условиях, что были прописаны в договоре, если новый кредитор не предлагает более выгодные условия сотрудничества.

    Что касается согласованности цессии с заемщиком, то это происходит в обязательном порядке, если в договоре нет пункта о возможности продажи долга без предварительного согласия со стороны должника.

    Не все договоры до 2015 имели этот пункт, поэтому иногда можно оспорить цессию и признать сделку ничтожной в судебном порядке.

    Соответствующий закон предусматривает правильность процесса передачи персональных данных заемщиков при заключении договора. Банк не оставляет их себе, а передает бумажный и электронный варианты бенефициару.

    В связи с этим, когда клиент обращается в банк, где первоначально оформлял кредит, его не могут найти в базе и отказываются принять платеж.

    Чтобы выполнять свои финансовые обязательства необходимо получить новые реквизиты для оплаты. Новый кредитор после покупки долга сразу высылает письменное уведомление с актуальными реквизитами.

    Таким образом, цессия не является поводом для отказа от погашения. Это шанс наладить сотрудничество с новым кредитором и списать часть долга.

    Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика. Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

    Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  • Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  • Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  • У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.
  • Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

    Что влечет цессия для заемщика

    Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

    Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  • Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  • С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.
  • Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  • Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  • Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  • Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.
  • Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке.

    Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора.

    Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

    Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  • Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  • Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  • Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  • Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.
  • Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

    Как отменить договор цессии по кредитному договору

    Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

  • В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  • Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.
  • Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования.

    В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

    Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде.

    Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор.

    Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии. 

    Заключение договора цессии по кредиту

    Договор цессии

    Договор цессии был введён в законодательство для обеспечения прав кредиторов, расширения их полномочий по распоряжению собственностью, в том числе финансовыми активами.

    Распространённая трактовка заключается в том, что цессия – это передача гражданам и организациям своих возможностей по истребованию задолженности, а также имущества, обеспечивавшего соглашение о займе.

    Данная процедура служит крайней мерой в случаях, когда добросовестное исполнение обязательств уже невозможно, либо практически не имеет шансов.

    Получателями прав – цессионариями – становятся организации, занимающиеся финансово-кредитной деятельностью, в особенности другие банки и коллекторские агентства, специализирующиеся на взимании долгов.

    Цедент при этом преследует цели по оздоровлению собственного материального состояния за счёт избавления от плохих долгов и получения прибыли немедленно за счёт средств, вносимых приобретателем обязательств.

    Регулирующими нормами цессии в кредитных отношениях являются статьи, входящие в главу 24 ГК РФ, которая устанавливает условия и возникающие обязательства при смене владельца прав требования.

    Статья 382 не только устанавливает законность подобного перехода, но и допускает проведение процедуры без какой-либо санкции на это со стороны должника, кроме случаев, когда подобное закреплено в договоре.

    Относительно этого Верховный Суд опубликовал постановление, которое запрещает (в рамках возможностей подзаконного акта) передавать долг лицам, которые не имеют право вести денежно-кредитные операции (не имеющие лицензии банка).

    Основания для заключения договора цессии по кредитному договору

    Основанием для заключения договора цессии является существенное изменение позиции по исполнению кредитных обязательств со стороны заёмщика.

    Организации, участвующие в цессии, самостоятельно разрабатывают проект договора, учитывая также интересы должника, поскольку пункт 3 статьи 382 обязывает цедента и цессионария возместить все издержки, возникшие в результате изменения получателя. Таким образом, под вопросом находится рост процентных ставок и иные затраты.

    Перечень условий, которые должны присутствовать для законности переуступки:

    • В договоре и текущем законодательстве нет ограничений, которые запрещали бы проведение переуступки в этом случае. Исключая соглашение, подзаконные акты требуют, чтобы цедент проверял наличие банковской лицензии у покупателя долга. В противном случае договор может быть признан недействительным.
    • Лицо нарушило условия кредитного соглашения. Типовой договор займа содержит норму, допускающую цессию только при невыплате долга, что запрещает кредитору предавать его в иных условиях (например, для перевода активов в пассивы).
    • Права на кредит должны быть действительными, то есть подтверждены документально. Следует отметить, что цедент не обязан гарантировать цессионарию, что денежные средства в конечном итоге будут перечислены. Для обеспечения получения средств, получатель прав требования самостоятельно проводит все процедуры, в том числе в судебном порядке.
    • Кредитная задолженность возникла в рамках коммерческого договора и не несёт социального характера, в особенности с привязкой к конкретному физическому лицу. Таким образом, невозможно передать права требования алиментов или обязательств, возникших вследствие возмещения ущерба.
    • Договор цессии надлежащим образом оформлен или в силу вступило решение суда, предполагающее передачу долга.

    Составление договора цессии по кредитному договору

    Оформление договора производится в ходе переговоров между кредитором и лицом, приобретающим право на истребование задолженности.

    Согласно ГК РФ, цедент обязан предоставить исчерпывающие сведения о должнике, о предмете и условиях договора. Несоблюдение данного принципа приведёт к ничтожности соглашения.

    Для обеспечения полного соответствия законодательству, образец договора цессии (посмотреть и скачать можно здесь: [Образец договора цессии]) включает:

    • Наименование документа. Название должно отражать суть предмета соглашения, в частности характеризовать, что в результате сделки будут переданы права требования.
    • Указание на участвующие в сделке стороны. Данные лица разделены на цедента и цессионария, что особо подчёркивается в преамбуле документа. Если кто-либо является юридическим лицом, указываются персональные данные представителя (генерального директора) и регистрационные сведения о самой организации, даже в случае, если документ трёхсторонний.
    • Предмет договора, то есть перечень прав, передаваемых цессионарию в ходе процедуры. Также указывается стоимость вознаграждения контрагента, являющаяся ценой договора. Следует учитывать, что договор цессии всегда является возмездным, кроме случаев, когда в тексте документа напрямую не указано обратное (на основании статьи 423 ГК РФ).
    • Обязанности сторон и иные существенные условия. Самой важной обязанностью продавца долга является необходимость передать все существенные сведения о заёмщике.
    • Перечень документов, подтверждающий законность владения долгом и действительность кредитных отношений между цедентом и заёмщиком.
    • Права, которые стороны могут использовать в ходе оформления сделки. Особо подчёркиваются те, которые способствуют исполнению соглашения. Например, право требовать расчёта, возможность фиксации обстоятельств в актах приема-передачи.
    • Ответственность участников сделки тесно переплетается с обеспечением. Таковым считается возможность наложения штрафов и пени на сторону, которая не исполнила своих обязательств по цессии.
    • Форма оспаривания условий. Широко применяется претензионный подход, а в случае невозможности его использования или исчерпании мер – судебный.
    • Подписи представителей сторон.

    Порядок заключения договора цессии

    Оформление цессии производится в течение следующих этапов:

  • Стороны совместно разрабатывают договор цессии. В гражданском праве устанавливается, что соглашение не может быть оформлено по принуждению, другое дело, что взаимоотношения банков могут подразумевать массовую передачу прав требования в рамках единой процедуры.
  • Гражданин, выступающий заёмщиком, должен быть уведомлен заказным письмом, о том, что в отношении его долга производится цессия. Данное правило проистекает из статьи 382 ГК РФ и его неисполнение может привести к оспариванию сделки (пусть и временно).
  • Участники сделки подписывают документ, оформленный письменно на бумажном носителе. Статья 389 устанавливает, что регистрация договора цессии необходима только в случае, если ранее оформленные взаимоотношения с заёмщиком также требовали проведения данной процедуры. Такая необходимость возникает, например, при регистрации залогового имущества и в рамках ипотеки.
  • Новый владелец права на истребование долга получает все документы, заключённые с заёмщиком, а также сведения, способствующие скорейшему получению средств. Заведомое непредоставление данных может стать основанием для расторжения цессии с возвратом средств.
  • Проценты и неустойки, начисленные на кредит, также передаются новому владельцу. Кроме того, он может продолжить их начисление в рамках, установленных договором о займе.
  • Получатель долга также уведомляет гражданина о переходе к нему прав требования. Данная необходимость возникает по существу пункта 1 статьи 385 ГК РФ, которая позволяет лицу прекратить выплату ссуды до момента предоставления достоверных сведений о ней.
  • Если лицо не исполняет обязательств, цессионарий имеет право обратиться в суд за защитой своих прав. Следует учитывать, что передача права требования не перезапускает срок исковой давности.
  • Список документов

    Для оформления цессии необходимы следующие бумаги:

    • Свидетельство о регистрации юридического лица или паспорт (если цедентом выступает физическое лицо).
    • Кредитный договор с приложениями и дополнительными соглашениями, оформленными в ходе переговоров по займу.
    • Ранее выданное заёмщиком согласие на обработку персональных данных. Данный документ необходим для передачи личных сведений покупателю долга.
    • Выписка о регистрации договора займа.
    • График платежей, выданный заёмщику.
    • В отдельных случаях вместо кредитного договора применяется соглашение об овердрафте.
    • Документы строгой финансовой отчётности, свидетельствующие о приходно-расходных операциях, которые привели к нарушению кредитных отношений (сведения об отсутствии ежемесячных платежей).
    • Акты сверки, показывающие соответствие состояния счета условиям, допустимым для проведения цессии.

    Признание договора цессии по кредитному договору недействительным

    Договор, равно как и сама процедура цессии, признаются недействительными, если:

    • Переданное право является личным и смена получателя фактически делает невозможным законность получения средств.
    • Получатель не произвёл оплату, либо стороны иным способом грубо нарушил условия соглашения.
    • Договор не прошёл регистрацию в Федеральном реестре при обстоятельствах, требующих проведения данной процедуры.
    • Цессионарий не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности.
    • В договоре или законах существует запрет на цессию.

    Наиболее популярные вопросы и ответы на них по заключению договора цессии по кредитному договору

    Вопрос: Добрый день, меня зовут Виталий. Я являюсь индивидуальным предпринимателем и продал долг коллекторскому агентству.

    Так получилось, что цессия по кредитному договору оказалась очень невыгодной – всего 5% от изначальной суммы. А тут ещё выяснилось, что должник получил наследство.

    Могу ли я оспорить договор и в чем суть договора цессии между физическим и юридическим лицом?

    Ответ: Добрый день, Виталий. Основания для отмены договора цессии должны быть подтверждены документально. Изначально необходимо проверить, имели ли Вы право продавать долг, и был ли он подтверждён надлежащим образом.

    Согласно статье 382 ГК РФ, передача несуществующего права требования влечёт недействительность договора.

    Кроме того, расторжение договора можно будет произвести только в суде, в частности по основаниям, указанным в письме №120 Верховного Арбитражного суда в 2007 году.

    Пример по порядку заключения договора цессии по кредитному договору

    Семейной паре предложили приобрести право на истребование долга по ипотечному договору. Банк-продавец заверил, что все документы на имущество в порядке и стоит лишь договориться о величине вознаграждения цедента. Граждан насторожило, что финансовое учреждение, выигравшее дело в суде, не зарегистрировало жилье в собственность, а продаёт именно возможность истребовать его от должника.

    Оказалось, что право требования перепродавалось, причём последний раз это было проведено путём аукциона.

    Ориентируясь на статьи 354-355 ГК РФ, семья решила отказаться от приобретения квартиры, поскольку не доказана действительность обладания имуществом со стороны продавца, что автоматически делает соглашение недействительным.

    Простыми словами, лицам пришлось бы самостоятельно судиться с изначальным держателем долга, а затем и с нынешним и оплачивать все последствия для должника из своего кармана.

    Заключение

    Цессия позволяет кредитору распределить риски, связанные с неисполнением условий по займу, на иные организации, способные осуществлять взыскание долгов. Банковские учреждения преследуют цель по списанию плохих долгов, а физические лица надеются получить хоть какие-то средства. Глава 24 ГК РФ также устанавливает:

    • Договор цессии заключается письменно.
    • Участники соглашения уведомляют заёмщика об изменении условий.
    • Вместе с основным долгом, переходит обязанность по уплате процентов и штрафов, предусмотренных договором.

    Образцы заявлений и бланков

    Вам понадобятся следующие образцы документов:

    Список законов

    Полезные статьи

    Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

    Новости и обзоры валютного рынка

    Цессия по кредитному договору — уступка прав требования

    100 юристов сейчас на сайте

    Добрый день.

    Вопрос по уступке прав требования по кредитному договору.

    Наше предприятие ООО получило кредит у банка 5 лет назад. Срок кредита 10 лет. Сегодня банк уходит из нашего региона и желает, чтобы мы закрыли вопрос с кредитом,подняв нам ставку на 3% (данное условие прописано в договоре).

    Мы выполняем все условия кредитного договора.Мы нашли вариант, наш долг может выкупить человек как физ.лицо. Банк не возражает.

    Вопрос: если после заключения договора цессии, через некоторое время наша фирма перестанет платить кредит ,сможет ли физ.лицо через суд забрать свои потраченные деньги или ему будет отказано в связи с тем, что он не имеет банковскую лицензию как кредитная организация и признает договор цессии недействительным? Как осуществляется переуступка долга между юридическими лицами?

    Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Задать вопрос

    Ответы юристов (7)

    Здравствуйте, Радмир! По смыслу статьи 388 Гражданского кодекса России уступка прав требования банком физическому лицу не противоречит гражданскому законодательству.

    После перехода права требования банка к физическому лицу, последнее становится кредитором по Договору. В случае нарушения Вашей фирмой условий обязательства, суд удовлетворит иск нового кредитора, поскольку для получения суммы долга не требуется лицензия кредитной организации. 

    Лицензия необходима для осуществления банковской (кредитной) деятельности, а принятие денежных средств физическим лицом в данном случае не является деятельностью кредитной организации и не требует получения специальной лицензии.

    Здравствуйте, Радмир. Практика по вашему случаю раньше и правда была неоднозначная. Сделки признавались недействительными иногда, поскольку суды ссылались на статью 819 ГК РФ, где сказано, что кредитором по кредитному договору может быть только кредитная организация.

    1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Однако это неправильный подход, т.к. уступка права требования — это сделка, направленная на возврат денежных средств, а не на выдачу кредита, и для требования возврата долга не нужна лицензия. Получение денег, которые были предоставлены заемщику по кредитному договору, — это уже не банковская операция.

    В подтверждение моих слов:

    Читайте также:   Русские Деньги: как взять микрозайм онлайн и обзор тарифных планов компании
    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector